Các công ty môi giới thế chấp rất thành thạo trong quá trình thế chấp, từ việc xác định mức lãi suất cao nhất và phí thấp nhất cho đến việc hoàn thiện hồ sơ và đóng khoản vay đúng tiến độ. Làm việc với một nhà môi giới thế chấp để điều hướng thị trường ngày nay có thể là một quyết định thận trọng, đặc biệt là đối với những người mua nhà lần đầu. Hãy xem làm thế nào một người có thể tìm thấy một nhà môi giới thế chấp tốt và cũng xem cách họ được trả tiền.
Nhà môi giới thế chấp là gì?
Một nhà môi giới thế chấp là một trung gian kết nối những người đi vay thế chấp với những người cho vay thế chấp nhưng không sử dụng vốn tự có của họ để tạo ra các khoản thế chấp. Một nhà môi giới thế chấp kết nối người đi vay với người cho vay và tìm thấy sự phù hợp nhất đối với tình trạng tài chính và nhu cầu lãi suất của người đi vay. Người môi giới thế chấp cũng thu thập các tài liệu từ người vay và chuyển chúng cho người cho vay thế chấp để bảo lãnh và phê duyệt. Cuối cùng, nhà môi giới nhận được hoa hồng từ người vay hoặc người cho vay, hoặc cả hai.
Không nên nhầm lẫn một nhà môi giới thế chấp với một chủ ngân hàng cho vay thế chấp, người đóng cửa và cấp vốn cho một khoản thế chấp bằng tiền mặt của chính mình.
Người môi giới thế chấp làm gì?
Một nhà môi giới thế chấp hợp tác với tất cả các bên liên quan đến quá trình cấp vốn, từ đại lý bất động sản đến đại lý bảo lãnh phát hành và đại lý đóng. Điều này nhằm đảm bảo rằng người đi vay nhận được khoản vay tốt nhất có thể và giao dịch kết thúc đúng tiến độ.
Một nhà môi giới có thể hoạt động cho chính họ hoặc cho một công ty môi giới. Các nhà môi giới thế chấp tiến hành nghiên cứu khoản vay và thương lượng với người cho vay thay mặt cho khách hàng của họ. Một nhà môi giới cũng có thể lấy các báo cáo tín dụng của người mua, xác nhận thu nhập và chi phí của họ, và sắp xếp các thủ tục giấy tờ cho vay.
Nhiều công ty môi giới cũng có quyền truy cập vào hệ thống định giá khoản vay mạnh mẽ. Do đó, họ có thể định giá một khoản vay thế chấp cho nhiều người cho vay cùng một lúc, đẩy nhanh và hợp lý hóa quy trình.
Làm thế nào để một nhà môi giới thế chấp được thanh toán?
Một nhà môi giới thế chấp thường được trả bởi một người cho vay, nhưng không bao giờ bởi những người đi vay. Đạo luật Dodd-Frank cũng cấm các nhà môi giới thế chấp thu phí ẩn hoặc dựa trên thu nhập của họ dựa trên lãi suất của người vay.
Bạn cũng có thể thanh toán trực tiếp cho người môi giới thế chấp. Đây được gọi là "khoản bồi thường do người vay trả."
Người đi vay được khuyến nghị tìm kiếm các công ty môi giới thế chấp và hỏi về các khoản phí, thường là 1% đến 2% số tiền cho vay.
Tính cạnh tranh - và giá nhà ở) trong khu vực của bạn sẽ ảnh hưởng đến mức phí môi giới thế chấp. Số tiền bồi thường có thể được trả cho người môi giới thế chấp bị giới hạn bởi luật liên bang.
Điều gì phân biệt các công ty môi giới thế chấp với nhân viên cho vay?
Nhân viên cho vay là nhân viên làm công ăn lương của một người cho vay duy nhất (cộng với tiền thưởng). Cán bộ cho vay chỉ có thể viết các khoản vay mà công ty của họ muốn cung cấp.
Một nhà môi giới thế chấp, có thể hoạt động cho một công ty môi giới thế chấp hoặc cho riêng họ, làm việc với nhiều người cho vay khác nhau để tìm khoản vay cho khách hàng của họ. Các công ty môi giới thế chấp có thể cung cấp cho người vay quyền tiếp cận với nhiều lựa chọn cho vay.
Môi giới thế chấp tính phí gì?
Hoa hồng của nhà môi giới (thường được trả bởi người cho vay) khác nhau. Nó thường chạy từ 0.50 đến 2.75 phần trăm số tiền gốc của khoản vay. Phí môi giới được giới hạn ở mức 3% theo luật liên bang và không thể liên quan đến lãi suất cho vay.
Weinberg giải thích: “Trong hầu hết các trường hợp, hầu hết các nhà môi giới không tính phí người vay. “Thù lao của người cho vay đối với người môi giới không cộng thêm một xu vào chi phí đóng của người vay, cũng giống như khoản bồi thường mà các ngân hàng lớn đưa ra cho… người khởi tạo khoản vay của họ không đóng góp vào chi phí đóng của bạn”.
Masnyk tiếp tục: “Trước cuộc suy thoái kinh tế năm 2008, người tiêu dùng không biết người môi giới được trả bao nhiêu. Tuy nhiên, trong môi trường thế chấp ngày nay, chi phí của khoản vay được tính cho người đi vay, và người cho vay mua khoản vay cung cấp một khoản tín dụng bằng với chi phí đó, dẫn đến người đi vay không phải trả chi phí nào ”.
Người đi vay nên dự kiến sẽ trả một khoản phí từ 1% đến 2% số tiền gốc của khoản vay trong một số ít trường hợp mà người môi giới tính phí dịch vụ của họ. Trước khi bạn đồng ý tham gia với một nhà môi giới, hãy hỏi về cấu trúc giá và những gì bạn sẽ chịu trách nhiệm, nếu có.
Nhà môi giới thế chấp có phải là sự lựa chọn thích hợp cho tôi không?
Sử dụng một nhà môi giới thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian; có thể mất hàng giờ để nộp đơn xin phê duyệt trước với các tổ chức cho vay khác nhau. Ngoài ra còn có giao tiếp qua lại cần thiết trong việc bảo lãnh khoản vay và đảm bảo giao dịch đi đúng hướng. Một nhà môi giới thế chấp có thể giúp bạn giảm bớt gánh nặng xử lý thủ tục.
Tuy nhiên, trong khi lựa chọn khoản vay, dù thông qua môi giới hay trực tiếp, bạn nên cân nhắc phí cho vay. Đặc biệt, hãy hỏi về các khoản phí sẽ xuất hiện trên trang 2 của biểu mẫu Ước tính Khoản vay của bạn trong phần Chi phí Khoản vay trong “A: Phí khởi tạo”.
Sau đó, so sánh lãi suất của bạn cũng như tất cả các khoản phí và chi phí đóng trong Ước tính Khoản vay mà bạn nhận được từ mỗi bên cho vay.
So sánh trực tiếp nhiều khả năng là phương pháp tuyệt vời nhất để đưa ra quyết định tốt nhất cho một trong những giao dịch mua quan trọng nhất của cuộc đời bạn.
Ưu điểm của việc sử dụng công ty môi giới thế chấp
- Một nhà môi giới thế chấp có thể hỗ trợ bạn giảm phí: Khi bạn nhận một khoản thế chấp, bạn có thể sẽ phải trả chi phí khởi tạo, phí đăng ký, phí thẩm định và các khoản phí khác. Một nhà môi giới thế chấp có thể thuyết phục người cho vay từ bỏ một số hoặc tất cả các khoản phí này.
- Một nhà môi giới thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm tiền cho khoản vay của mình: Các nhà môi giới có quyền tiếp cận với nhiều khoản vay và người cho vay hơn và có thể tìm được một giao dịch tốt hơn cho bạn so với việc bạn có thể tự mình thực hiện.
- Một nhà môi giới thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian: Các nhà môi giới có thể tiến hành tất cả các nghiên cứu về tỷ giá và lệ phí cho bạn, thay mặt bạn mặc cả và giữ cho quá trình thế chấp diễn ra theo đúng tiến độ.
- Một nhà môi giới thế chấp có thể giúp bạn tránh mắc phải một sai lầm tốn kém: Các nhà môi giới có thể hỗ trợ bạn tránh các vấn đề vì họ đã quen thuộc với thị trường thế chấp, sự khác biệt giữa các bên cho vay và những khúc quanh khác nhau trong quá trình thế chấp.
- Trong những trường hợp khó khăn, một nhà môi giới thế chấp có thể giúp bạn tìm ra người cho vay phù hợp: Nếu lịch sử tín dụng của bạn không xuất sắc hoặc ngôi nhà bạn đang tìm mua không bình thường, một nhà môi giới có thể kết nối bạn với một người cho vay linh hoạt hơn với điểm tín dụng và số tiền thanh toán thấp hơn hoặc người chuyên về một số loại đặc tính.
Nhược điểm của việc sử dụng một nhà môi giới thế chấp
- Không phải tất cả người cho vay đều làm việc với các công ty môi giới thế chấp: Các nhà môi giới có thể không có quyền truy cập vào tất cả các chương trình cho vay tại tất cả các tổ chức tài chính.
- Bạn có thể phải trả cho người môi giới: Trước khi bạn thuê một nhà môi giới thế chấp, hãy tìm hiểu xem họ được bồi thường như thế nào. Phí môi giới thường do người cho vay trả, mặc dù người vay cũng có thể trả.
- Có khả năng xảy ra xung đột lợi ích: Nếu người cho vay trả hoa hồng cho người môi giới thế chấp, thì người môi giới có thể thích người cho vay đó hơn, và bạn có thể không nhận được mức giá tốt nhất có thể.
- Ước tính của nhà môi giới có thể không phản ánh các điều khoản cuối cùng của giao dịch: Người cho vay có thể tính phí hoặc tỷ lệ cao hơn dựa trên các dữ kiện trong đơn đăng ký của bạn và chi phí cho khoản vay của bạn có thể cao hơn bạn dự tính.
Tôi có thể tìm một nhà môi giới thế chấp ở đâu trong khu vực lân cận của tôi?
Khi tìm kiếm một nhà môi giới thế chấp, bản năng ban đầu của bạn có thể là tìm kiếm trực tuyến, đây là một bước quan trọng. Tuy nhiên, có nhiều cách bổ sung khác nhau để xác định các nhà môi giới trong khu vực của bạn:
Làm cách nào để tôi tìm được một nhà môi giới thế chấp?
- Nhờ bạn bè và gia đình giới thiệu
- Tìm hiểu mọi thứ bạn có thể về các dịch vụ, phong cách giao tiếp, trình độ kiến thức và cách tiếp cận khách hàng của nhà môi giới.
- Đại lý bất động sản của bạn.
- Chọn công ty môi giới thế chấp tốt nhất cũng tương tự như chọn công ty cho vay cầm cố tốt nhất:
- Kiểm tra với các cơ quan cấp phép chuyên nghiệp của tiểu bang của bạn để kiểm tra xem họ có giấy phép nhà môi giới thế chấp đang hoạt động hay không.
- Kiểm tra các đánh giá trên internet và kiểm tra với Phòng kinh doanh tốt hơn
# 1. Yêu cầu giới thiệu từ bạn bè và gia đình.
Nếu bạn có người thân, bạn bè hoặc đồng nghiệp vừa mua một bất động sản, hãy tìm hiểu xem họ có sử dụng nhà môi giới thế chấp hay không. Nếu vậy, hãy hỏi xem liệu họ có đề xuất người môi giới đó hay không và tại sao. Họ có thành công trong việc vay tiền lãi suất thấp không? Trong quá trình đăng ký, nhà môi giới đã phản hồi như thế nào? Nhà môi giới có cung cấp các khoản vay đáp ứng các yêu cầu tài chính của họ, chẳng hạn như khoản thanh toán trước, điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập không? Nhận thức cơ bản về những gì nhà môi giới có thể đạt được cho họ và trải nghiệm của khách hàng như thế nào có thể giúp bạn gia nhập (hoặc tránh) một số nhà môi giới nhất định.
# 2. Nói chuyện với đại lý bất động sản của bạn.
Các đại lý bất động sản địa phương có lẽ đã biết về tình hình tài chính và có thể có quan hệ với các nhà môi giới mà họ có thể giới thiệu. Tuy nhiên, bạn nên hỏi về mối quan hệ của đại lý với nhà môi giới. Bạn nên biết liệu người đại diện trước đây có làm việc hiệu quả với nhà môi giới này hay không. Nếu đúng như vậy, hãy hỏi xem đại lý hoặc nhà môi giới có thể cung cấp cho bạn tài liệu tham khảo từ những khách hàng trước đây hay không.
# 3. Thực hiện tìm kiếm trên internet.
Bạn có thể tìm thấy các nhà môi giới trong khu vực của mình bằng cách thực hiện tìm kiếm nhanh trên Google. Mặt khác, Ủy ban Thương mại Liên bang nhận thấy rằng không phải tất cả các công ty môi giới đều chứa từ “người môi giới” trong tên doanh nghiệp của họ và một số người cho vay cũng hoạt động như nhà môi giới. Tìm kiếm trực tuyến có thể giúp bạn lọc ra các doanh nghiệp địa phương, nhưng trước khi bạn quyết định có tham gia với ai đó hay không, hãy nhớ hỏi về kế hoạch kinh doanh của họ, liệu họ có vừa là người cho vay vừa là người môi giới hay không và cơ cấu phí của họ.
#4. Kiểm tra phản hồi.
Kiểm tra các bài đánh giá trên Google, Yelp, Better Business Bureau và các trang web khác để khám phá những gì người khác đã nói về nhà môi giới (đây cũng là một ý tưởng hay cho người cho vay). Xem xét liệu họ có cung cấp các tùy chọn tài chính có thể chấp nhận được, phí môi giới và trải nghiệm dịch vụ khách hàng tổng thể hay không.
# 5. Kiểm tra trình độ của họ.
Bạn có thể kiểm tra trạng thái cấp phép của nhà môi giới bằng cách kiểm tra chúng trên Hệ thống Đăng ký & Cấp phép Thế chấp Quốc gia (NMLS). Bạn cũng nên hỏi xem nhà môi giới thế chấp có phải là thành viên của các tổ chức trong ngành như NAMB hay không.
Những gì cần hỏi một nhà môi giới thế chấp
Trước khi tiếp tục với một nhà môi giới thế chấp, hãy hỏi những câu hỏi quan trọng sau:
- Bạn tính phí bao nhiêu, và ai là người đứng tên hóa đơn?
- Những người cho vay nào bạn sử dụng?
- Mức độ kinh nghiệm của bạn là gì?
- Bạn có được phép tiến hành kinh doanh ở tiểu bang của tôi không?
- bạn có bất kì gợi ý nào không?
- Làm thế nào để bạn đối phó với các khóa tỷ giá?
Kết luận
Làm việc với một nhà môi giới thế chấp có thể giúp người vay tiết kiệm thời gian và công sức trong suốt quá trình đăng ký, cũng như hàng nghìn đô la trong suốt thời hạn của khoản vay. Hơn nữa, một số người cho vay chỉ làm việc thông qua các công ty môi giới thế chấp. Điều này có nghĩa là người tiêu dùng sẽ có quyền tiếp cận với các khoản vay mà nếu không thì họ sẽ không có. Các nhà môi giới có thể thuyết phục người cho vay từ bỏ phí đăng ký, thẩm định và phí khởi tạo, cùng những thứ khác.
Khi quyết định có giao dịch với một nhà môi giới thế chấp hay không, điều quan trọng là phải xem xét tất cả các khoản phí. Nó bao gồm những khoản bạn có thể phải trả cho nhà môi giới cũng như bất kỳ khoản phí nào mà nhà môi giới có thể giúp bạn tránh.
Câu hỏi thường gặp về nhà môi giới thế chấp
Sự khác biệt giữa một nhà môi giới thế chấp và một người cho vay thế chấp là gì?
Một nhà môi giới thế chấp đóng vai trò trung gian bằng cách hỗ trợ người tiêu dùng tìm người cho vay tốt nhất cho nhu cầu của họ, trong khi người cho vay trực tiếp là một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác sẽ xác định xem bạn có đủ điều kiện cho khoản vay hay không và nếu có, hãy giao séc.
Môi giới thế chấp có tốt hơn ngân hàng không?
Về cơ bản, họ thương lượng tỷ lệ thấp nhất cho bạn và bởi vì các nhà môi giới thế chấp mua khối lượng lớn các sản phẩm thế chấp, họ có thể chuyển chiết khấu khối lượng ngay cho bạn. Mặt khác, các ngân hàng bị hạn chế chỉ cung cấp các gói thế chấp của riêng họ.
Có bao nhiêu công ty môi giới thế chấp ở Mỹ?
Hiện có khoảng 23,125 công ty môi giới thế chấp đang làm việc tại Hoa Kỳ.
Nó có đáng để đi qua một nhà môi giới thế chấp không?
Làm việc với một nhà môi giới thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và tiền bạc. Hãy xem xét những nhược điểm sau: lợi ích của nhà môi giới có thể không phù hợp với lợi ích của bạn, bạn có thể không có được món hời tốt nhất và các ước tính có thể không được đảm bảo. Hãy dành thời gian để nói chuyện trực tiếp với những người cho vay để biết bạn có những khoản thế chấp nào.
Bài viết liên quan
- Các nhà môi giới thế chấp: Làm thế nào để các nhà môi giới thế chấp kiếm tiền ở Mỹ (Cập nhật)
- Làm thế nào để trở thành một nhà môi giới thế chấp: Hướng dẫn toàn diện cho công dân Hoa Kỳ (+ Mẹo miễn phí)
- LƯƠNG MÔI GIỚI BẢO HIỂM: Thu nhập có thể có khi làm môi giới bảo hiểm
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
