Một số cá nhân muốn mua một ngôi nhà đắt tiền, nhưng họ không có đủ tiền để mua nó. Khoản vay jumbo là một lựa chọn để mua một khoản thế chấp. Bài viết này nói về giới hạn thế chấp jumbo cho năm 2023, tỷ giá tốt nhất và các khoản vay jumbo so với thông thường. Trước khi đi vào chi tiết, chúng ta hãy làm sáng tỏ một chút về từ “Jumbo” và “Mortgage”.
Từ jumbo có nghĩa là rất lớn, rất lớn của một thứ gì đó, trong khi từ thế chấp có nghĩa là khoản vay hoặc tài sản thuộc sở hữu của một cá nhân được sử dụng làm tài sản thế chấp để giải quyết khoản nợ của người cho vay (ngân hàng).
Giới hạn thế chấp Jumbo là gì?
Giới hạn thế chấp khổng lồ là giới hạn cho vay áp dụng nếu khoản vay vượt quá các quy tắc cho vay do Fannie Mae và Freddie Mac đặt ra, là khoảng 726,200 đô la cho một ngôi nhà dành cho một gia đình ở tất cả các bang ngoại trừ một số nơi có chi phí cao do liên bang thiết kế, nơi mà giới hạn là $1,089,300.
Nó có lãi suất cao, các quy tắc nghiêm ngặt và khoản trả trước lớn hơn so với thế chấp tiêu chuẩn. Chúng có sẵn cho tài sản đầu tư, ngôi nhà thứ hai, v.v.
Thế chấp jumbo, hoặc vay jumbo, không tuân theo các quy tắc được đặt ra bởi Fannie Mae và Freddie Mac, những người có giới hạn được thiết kế cho các ngôi nhà có tính cạnh tranh cao. Các khoản thế chấp Jumbo cũng đi kèm với các yêu cầu bảo lãnh phát hành và các tác động về thuế, không giống như các khoản thế chấp truyền thống và thậm chí các khoản vay thông thường trong quận. Các giới hạn thế chấp jumbo khác nhau tùy theo tiểu bang.
Nếu bạn muốn khoản vay của mình là một khoản vay phù hợp, điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập, tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) và hồ sơ thu nhập phải đáp ứng các quy tắc của Fannie Mae và Freddie Mac. Các giới hạn cho vay cũng được xem xét để biết liệu đó có phải là một khoản vay phù hợp hay không.
Làm thế nào để tôi đủ điều kiện cho khoản vay thế chấp Jumbo?
Những người đủ điều kiện cho một khoản thế chấp jumbo phải chứng minh khả năng thanh toán khoản nợ vay của họ. Các yêu cầu của khoản nợ vay khác nhau tùy theo nhà đầu tư; các nhà đầu tư có nguy cơ tiềm ẩn. Nhưng các yêu cầu chính mà bạn mong đợi sẽ thấy bao gồm:
# 1. Điểm tín dụng
Là người đi vay, bạn cần phải có điểm tín dụng từ 700 trở lên, như một trong những yêu cầu, hoặc chứng minh với nhà đầu tư rằng bạn muốn đủ điều kiện cho khoản vay.
# 2. Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập
Các nhà đầu tư tìm kiếm tỷ lệ (DTI) khoảng 40% để xem người đi vay nợ bao nhiêu và người đi vay kiếm được bao nhiêu.
# 3. Dự trữ tiền mặt
Các nhà đầu tư cũng tìm cách để biết liệu bạn có một khoản dự trữ tiết kiệm đủ cho 6 đến 12 tháng để trả nợ và lãi hay không. Họ kiểm tra xem bạn có đủ tiền trong ngân hàng hay không để xem liệu bạn có đủ điều kiện cho khoản vay hay không.
#4. Tỷ lệ vay vốn
Các nhà đầu tư kiểm tra Tỷ lệ LTV bằng cách chia khoản vay của bạn cho tổng giá mua bất động sản có kết quả thấp.
# 5. Đặt cọc thanh toán
Để đủ điều kiện cho một khoản vay jumbo, bạn, với tư cách là một người đi vay, phải đặt cọc một khoản thanh toán. Bạn có thể đặt càng nhiều càng tốt vì nó giúp giảm tỷ lệ LTV của bạn và cho bạn thấy rằng bạn có đủ khả năng thanh toán khoản vay.
Lợi ích của Thế chấp Jumbo là gì?
Có thể tốn kém và rủi ro như một khoản thế chấp jumbo, nó vẫn có những lợi ích riêng của nó. Họ đang;
- Người đi vay có cơ hội mua nhà đắt tiền.
- Các khoản vay jumbo ưu đãi các nhà đầu tư thông qua tỷ lệ jumbo của họ và có nhiều lựa chọn cho các công ty của nhà đầu tư.
- Jumbo có lãi suất thấp riêng tùy thuộc vào mức thị trường.
Nhược điểm của Khoản vay Jumbo
Đây là nhược điểm của các khoản vay jumbo. Họ đang;
- Bất kỳ mức lãi suất nào thấp sẽ khiến người vay phải trả nhiều tiền hơn khi trả hết nợ.
- Các khoản vay khổng lồ là quá rủi ro cho cả nhà đầu tư và người đi vay.
- Chính vì những yêu cầu về khoản vay lớn mà người đi vay rất khó để chứng minh một số tài liệu, chẳng hạn như điểm tín dụng cao.
Làm cách nào để tôi có được khoản vay thế chấp Jumbo?
Để có được một khoản vay lớn,
- Bạn phải có một yêu cầu tín dụng nghiêm ngặt vì nó mang lại nhiều rủi ro tín dụng hơn cho người cho vay vì không có sự đảm bảo của Fannie Mae hoặc Freddie Mac. Bạn cần có điểm tín dụng xuất sắc từ 700 trở lên và tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) rất thấp, phải là 43% hoặc 36%.
- Bạn xuất trình bằng chứng rằng bạn có sẵn tiền mặt có thể sử dụng để trang trải các khoản thanh toán của mình. Bạn cần tài sản thanh khoản để đủ điều kiện, tài liệu thích hợp về các khoản vay khác được giữ và bằng chứng về tài sản không có tính thanh khoản. Đáp ứng các hướng dẫn chuyên môn.
Giới hạn thế chấp Jumbo 2023
Cơ quan tài chính nhà ở liên bang (FHFA) đặt giới hạn cho vay hàng năm. Giới hạn thế chấp khổng lồ cho một căn hộ dành cho một gia đình vào năm 2023 là $726,200. Đối với hầu hết các quốc gia có giá trị nhà cao hơn, giới hạn là $1,089,300, hoặc 150% của $726,200. Các quy tắc áp dụng cho cả Hoa Kỳ và một số quốc gia bên ngoài Hoa Kỳ để tính toán giới hạn cho vay.
Giới hạn cho lãi suất cho vay thế chấp jumbo cho năm 2023 ở Alaska, Hawaii, Guam và Quần đảo Virgin thuộc Hoa Kỳ là $ 1,089,300 và có thể có tỷ lệ tốt nhất hoặc cao hơn ở một số quốc gia có giá trị nhà cao hơn. Tỷ lệ tốt nhất là 20%
Tỷ lệ thế chấp Jumbo tốt nhất
Lãi suất thế chấp là số lãi mà người cho vay phải trả để đổi lấy việc cho vay. Tỷ giá có thể được cố định hoặc điều chỉnh, và tỷ giá cố định không thể thay đổi cho đến khi khoản vay thế chấp kết thúc. Trong khi tỷ lệ điều chỉnh có thể được thay đổi dựa trên thế chấp thời hạn, nó có thể là sáu tháng hoặc một năm.
Mặc dù các khoản thế chấp jumbo có lãi suất cao hơn, tỷ lệ phần trăm trung bình cho một khoản thế chấp jumbo hàng năm thường ngang bằng với các khoản thế chấp thông thường. Tạo một hồ sơ có điểm tín dụng nằm trong khoảng từ 700 đến 760 với khoản vay bất động sản với tỷ lệ giá trị là 80% và đại diện cho người tiêu dùng thực sự để xem khi nào cần thế chấp và kết quả trước (DTI) của bạn phải là 28% Tổng thu nhập. Người vay có thể yêu cầu giảm 10% để tránh chi phí và nhận được tỷ lệ tốt hơn. Tốt là nên nhắm đến tỷ lệ thế chấp jumbo 20%.
Giới hạn thế chấp đảo ngược Jumbo vào năm 2023:
Giới hạn chính xác cho một khoản thế chấp ngược khổng lồ khác nhau tùy thuộc vào người cho vay, nhưng nó thường có thể lên tới 4 triệu đô la trở lên.
Thế chấp đảo ngược Jumbo thường đắt hơn các khoản thế chấp đảo ngược tiêu chuẩn vì chúng đi kèm với lãi suất và chi phí đóng cửa cao hơn. Ngoài ra, chúng ít phổ biến hơn các khoản thế chấp đảo ngược tiêu chuẩn và có thể khó tìm hơn. Tuy nhiên, chúng có thể là một lựa chọn hữu ích cho những chủ nhà sở hữu một ngôi nhà có giá trị cao và muốn vay số tiền lớn hơn hạn mức cho vay tiêu chuẩn.
Điều quan trọng cần lưu ý là các giới hạn này có thể thay đổi theo thời gian, vì chúng được xác định bởi
chính phủ và chúng có thể thay đổi dựa trên điều kiện thị trường.
Năm 2023 có phải là năm tốt nhất để mua nhà?
Giá bất động sản tăng có thể là do nhu cầu cao từ người mua. Bởi vì có ít người bán nhà hơn, giá nhà sẽ tăng lên, điều đó có nghĩa là những người mua tiềm năng sẽ phải trả nhiều tiền hơn. Do đó, giá mua nhà rất có thể sẽ đắt hơn vào năm 2023. Ngoài ra, trái ngược với năm 2021, có thể bạn sẽ không nhận được lãi suất thấp khi thế chấp.
Bạn có thể đặt 10% cho khoản vay khổng lồ không?
Khi đăng ký một khoản vay khổng lồ, bạn nên lường trước việc phải trả trước ít nhất 10% tổng số tiền cho vay. Khoản trả trước tối thiểu là 25%, và trong một số trường hợp thậm chí là 30%, có thể được yêu cầu bởi một số người cho vay nhất định. Mặc dù khoản thanh toán trước 20% giá mua được coi là một tiêu chuẩn tốt, nhưng tốt nhất bạn nên nói chuyện với người cho vay về tất cả các lựa chọn của mình.
Điều gì sẽ xảy ra với lãi suất thế chấp vào năm 2024?
Theo dự đoán của Capital Economics, lãi suất trung bình trên cơ sở cố định 4.48 năm sẽ là 2023% vào tháng 4.5 năm 4.25. Điều này sẽ thấp hơn một chút so với Lãi suất ngân hàng, hiện được đặt ở mức 4.37%. Lãi suất ngân hàng sẽ giảm xuống 2024 phần trăm vào tháng tiếp theo, theo sau đó là một đợt giảm lãi suất thế chấp khác xuống XNUMX phần trăm vào tháng XNUMX năm XNUMX.
Có khó hơn để có được một khoản thế chấp khổng lồ không?
Các khoản vay lớn vượt quá giới hạn do chính phủ liên bang đặt ra được gọi là các khoản thế chấp khổng lồ. Các yêu cầu để đủ điều kiện cho các khoản vay này thường nghiêm ngặt hơn các yêu cầu đối với các khoản vay phù hợp; tuy nhiên, lãi suất họ đưa ra có thể cạnh tranh hơn. Người vay dễ dàng hơn trong việc đảm bảo số tiền họ cần để mua bất động sản đắt tiền nhờ sự tiện lợi của các khoản vay này.
Jumbo so với các khoản cho vay thông thường
Các khoản vay Jumbo dành để tài trợ cho các bất động sản có giá cao, ít nhất là 500,000 đô la trở lên (hàng triệu). Chúng không tuân thủ, chúng không thuộc (FHFA) và các quy tắc của Fannie Mae hoặc Freddie Mac. 647,200 đô la cho một ngôi nhà cho một gia đình ở hầu hết Hoa Kỳ có số tiền cao hơn thế.
Các khoản vay thông thường đôi khi không tuân theo (FHFA) nếu chúng là các khoản vay không tuân thủ, có nghĩa là các khoản vay tuân thủ phải tuân theo các giới hạn quy mô do Fannie Mae, Freddie Mac hoặc (FHFA) đặt ra đối với quy mô của khoản vay. Cho một khoản vay thông thường, giới hạn giá là $ 762,200.
Dưới đây là sự khác biệt giữa các khoản vay jumbo so với các khoản vay thông thường: Chúng là;
- Trong các khoản vay jumbo so với các khoản vay thông thường, các khoản vay jumbo luôn cao hơn hoặc đắt hơn so với các khoản vay theo quy định thông thường.
- Có được một khoản vay Jumbo khó đủ điều kiện hơn một khoản vay thông thường.
- Trong khoản vay jumbo so với các khoản vay thông thường, Khi thanh toán khoản vay của khoản vay jumbo, khoản vay này luôn cao hơn khoản vay thông thường vì lãi suất của nó.
Tại sao các khoản cho vay Jumbo không có PMI?
Do khoản thanh toán trước cao hơn thường được yêu cầu đối với các khoản vay khổng lồ, phần lớn thời gian bạn sẽ không phải trả tiền cho bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Những người mua nhà đặt cọc ít hơn 20 phần trăm là đối tượng mục tiêu của bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Tuy nhiên, vì số tiền trả trước tối thiểu mà mỗi bên cho vay yêu cầu sẽ khác nhau, nên có thể bên cho vay của bạn sẽ yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) để đổi lấy khoản trả trước thấp hơn.
Bạn cần điểm tín dụng nào cho khoản thế chấp 500 nghìn?
Khi đăng ký một khoản vay thông thường, bạn nên có điểm tín dụng từ 620 trở lên trong báo cáo tín dụng của mình. Nếu điểm tín dụng của bạn dưới 620, người cho vay sẽ không thể phê duyệt khoản vay của bạn hoặc sẽ phải cung cấp cho bạn mức lãi suất cao hơn, điều này có thể dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Nếu điểm của bạn trên 720, người cho vay sẽ có thể phê duyệt khoản vay của bạn hoặc sẽ cung cấp cho bạn mức lãi suất thấp hơn.
Có đáng để đặt khoản thanh toán lớn không?
Khoản thanh toán trước cao hơn có thể dẫn đến việc giảm các chi phí hàng tháng khác, chẳng hạn như phí bảo hiểm thế chấp tư nhân, bên cạnh lợi ích rõ ràng là số tiền cho vay (PMI) thấp hơn. Với khoản trả trước ít nhất 20%, bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) có thể được người cho vay miễn trừ vì người cho vay tin rằng ít có khả năng người vay sẽ vỡ nợ thế chấp của họ. Bạn sẽ sử dụng hết phần lớn dự trữ tiền mặt mà bạn có sẵn.
Tôi Phải Làm Những Bước Nào Để Nhận Khoản Vay Jumbo?
Bạn phải sử dụng các thủ tục này để có được một khoản vay thế chấp jumbo, và chúng như sau:
# 1. Bạn phải xác định xem bạn có cần thế chấp Jumbo không
Để xác định xem bạn có cần một khoản thế chấp khổng lồ hay không, bạn phải biết rằng các khoản thế chấp khổng lồ là xa xỉ và đắt tiền. Nghĩa là, nếu bạn mua một căn hộ rẻ hơn với giá 400,000 đô la, thì đó không phải là một khoản thế chấp khổng lồ. Các khoản thế chấp khổng lồ rất tốn kém; chúng dao động từ 500,000 đô la đến hàng triệu triệu tùy thuộc vào giá của chúng và chúng thay đổi hàng năm. Chúng không tuân thủ các khoản vay từ chính phủ liên bang hoặc các quy tắc do Freddie Mac và Fannie Mae đặt ra. Giá thế chấp khổng lồ được thiết lập bởi các nhà đầu tư tư nhân, ngân hàng, v.v.
# 2. Tìm người cho vay thế chấp Jumbo theo nguyên tắc của họ
Bạn có người cho vay khoản thế chấp khổng lồ và bạn yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu của họ, bạn cần dự trữ trong bao nhiêu tháng, yêu cầu trả trước là bao nhiêu (tốt nhất là 20%), và cuối cùng, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn .
# 3. Đàm phán với họ
Bằng cách mua một khoản vay thế chấp, bạn phải nói chuyện với người cho vay. Nếu bạn còn độc thân, đã kết hôn hoặc đã ly hôn và có bất kỳ vấn đề nào cản trở bạn trả khoản thế chấp khổng lồ của mình, hãy nói với nhà đầu tư.
#4. Nhận phê duyệt trước
Khi nhận một khoản vay khổng lồ, hãy nhận được sự chấp thuận trước từ hai nhà đầu tư khác nhau vì nguyên tắc của họ khác nhau. Nếu có bất cứ điều gì thay đổi trong cuộc sống của bạn, hãy cho hai nhà đầu tư biết, chẳng hạn như; bạn có một sự thay đổi công việc, vv
Kết luận
Nếu bạn muốn vay nhiều hơn khoản vay phù hợp, bạn sẽ phải nhận khoản vay khổng lồ. Trong một khoản thế chấp khổng lồ, lãi suất càng thấp thì số tiền khi thanh toán nợ càng cao. Thật khó để đủ điều kiện cho một khoản vay khổng lồ, và nó rất rủi ro. Bạn cũng có thể tìm kiếm sự giúp đỡ của các chuyên gia.
Câu hỏi thường gặp về giới hạn thế chấp Jumbo
Khoản vay jumbo có rủi ro không?
Các khoản cho vay jumbo rất rủi ro theo từng ngày và thậm chí còn rủi ro hơn khi đến thời điểm cho người cho vay. Nó có các hướng dẫn bảo lãnh phát hành khác với các khoản thế chấp truyền thống. Đó là bởi vì các khoản vay jumbo không được thiết lập bởi Fannie Mae và Freddie Mac. Nhà đầu tư thu được nhiều hơn khi giá trị đô la của khoản vay cao hơn, và nhà đầu tư có được cơ hội bán các dịch vụ bổ sung cho người đi vay.
Tôi có nên giảm 20% cho một khoản vay jumbo không?
Có, một số nhà đầu tư sẽ muốn bạn đặt một khoản thanh toán xuống đáng kể hơn, như 25% hoặc 30%. Nhưng thấp nhất là 10%, và lãi suất khi trả nợ càng thấp thì rất có thể bạn sẽ phải trả một số tiền rất lớn. Vì vậy, tỷ lệ tốt nhất là 20%. Thương lượng với nhà đầu tư của bạn để có thêm các lựa chọn và giải quyết vấn đề của bạn khi nhận một khoản vay lớn.
Điểm tín dụng nào là cần thiết cho một khoản vay jumbo?
Khi nhận được một khoản vay lớn, nhà đầu tư của bạn sẽ muốn xem điểm tín dụng của bạn. Mức tối thiểu của bạn là 700, nhưng đối với các khoản vay phù hợp, mức tối thiểu là 620
- THẾ CHẤP JUMBO LÀ GÌ? Tỷ lệ và giới hạn trong năm 2023
- CÁC CÔNG TY THẾ CHẤP THU HỒI: 10 công ty cho vay hàng đầu vào năm 2023
- Thương hiệu trò chơi ghép hình tốt nhất: 29+ thương hiệu phổ biến trên thế giới
- DANH SÁCH TIỀN ĐÓNG TIỀN: Cách tìm danh sách tịch thu nhà miễn phí mà không bị căng thẳng
- Thương hiệu đồ lót tốt nhất: 50 thương hiệu đồ lót tốt nhất năm 2023
- VAY CÀI ĐẶT: Các khoản cho vay trả góp tốt nhất năm 2023
