Theo Hiệp hội Thế chấp Quốc gia Liên bang (FNMA), tổ chức tài chính thông thường cho vay thế chấp đã được phép cho vay từ bốn đến mười. Vâng, bạn biết điều đó có nghĩa là gì và tôi sẽ cho bạn thấy bạn có thể có bao nhiêu thế chấp cùng một lúc đứng tên bạn cho một bất động sản cho thuê và một ngôi nhà.
Bạn có thể có bao nhiêu thế chấp cùng một lúc
Bạn có thể đủ điều kiện để đảm bảo nhiều khoản thế chấp trên một tài sản hoặc nhà cho thuê càng nhiều càng tốt. Có thể có một số vấn đề liên quan đến quá trình nhận thế chấp nhiều tài sản thế chấp bằng một tài sản cho thuê hoặc một ngôi nhà cùng một lúc. Đầu tiên, những người cho vay có thể tỏ ra thận trọng hơn khi ký kết quá nhiều khoản thế chấp, coi bạn là người có rủi ro cho vay cao hơn.
Bạn có thể gặp phải trường hợp người cho vay không muốn cho phép bạn có được nhiều hơn một tài sản thế chấp cho tài sản cho thuê cùng một lúc. Nó cũng có thể cần thiết để gửi một khoản trả trước lớn hơn, có một khoản dự trữ tiền mặt lớn hơn và có điểm tín dụng cao hơn. Khi bạn sở hữu nhiều tài sản, bạn có thể phải đối mặt với lãi suất thế chấp cao hơn.
Việc đủ điều kiện cho nhiều khoản thế chấp cho một bất động sản cho thuê hoặc một ngôi nhà cùng một lúc có thể khó khăn, nhưng nó có thể đạt được. Tiếp tục đọc để tìm ra cách hoàn thành nhiệm vụ.
Đủ điều kiện cho Bốn khoản thế chấp đầu tiên của bạn
Người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn đáp ứng các tiêu chuẩn cụ thể nếu bạn muốn đủ điều kiện cấp vốn cho bốn hoặc nhiều khoản thế chấp đầu tiên của bạn trên một ngôi nhà. Người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn phải có các mặt hàng sau:
- Điểm tín dụng từ 670 đến 739 được coi là tốt đến đặc biệt.
- Tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) lên đến 80%
- Bất động sản cho thuê hiện tại cung cấp dòng tiền.
- W-2s hoặc tờ khai thuế có thể được sử dụng làm bằng chứng thu nhập.
- Báo cáo tài sản và nợ phải trả
- Báo cáo tình hình tài chính đối với bất kỳ bất động sản đầu tư hiện tại nào
- Giấy tờ thế chấp thông thường hiện tại
Đủ điều kiện cho các khoản thế chấp nhiều hơn bốn
Những người cho vay có những yêu cầu chặt chẽ hơn khi bạn muốn nhận thế chấp nhiều hơn bốn hoặc nhiều tài sản thế chấp cho một bất động sản cho thuê hoặc một ngôi nhà cùng một lúc.
Trên thực tế, khi bạn tìm kiếm nhiều hơn bốn hoặc nhiều thế chấp trên một bất động sản cho thuê, các tiêu chí bảo lãnh phát hành trở nên chặt chẽ hơn. Bạn có thể được yêu cầu cung cấp bằng chứng về một số nếu không phải tất cả những điều sau:
- Mỗi bất động sản đầu tư yêu cầu trả trước 25%.
- Các bộ song công, bộ ba mặt và bộ tứ rẻ hơn 30%.
- Điểm tín dụng tối thiểu là 720 là bắt buộc.
- Không có bất kỳ khoản thanh toán thế chấp chậm nào đối với bất kỳ tài sản nào.
- Các tờ khai thuế trị giá hai năm chứng minh tất cả thu nhập cho thuê từ tất cả các bất động sản
- 6 tháng dự trữ tiền mặt trên tất cả các tài sản để trả gốc, lãi, thuế và bảo hiểm (còn gọi là PITI).
Hỏi người cho vay của bạn về bất kỳ hướng dẫn bổ sung nào bạn yêu cầu để tài trợ cho các khoản vay từ năm đến mười.
Đáp ứng các Điều kiện FNMA cho 5 - 10 Bất động sản được Tài trợ
Trong cuộc khủng hoảng nhà ở năm 2008, Fannie Mae đã tiết lộ tiêu chuẩn của họ về 5 - 10 ngôi nhà được tài trợ cho các nhà đầu tư cực kỳ có năng lực. Chương trình này yêu cầu các bằng cấp sau:
- Điểm tín dụng tốt là 720
- Ngôi nhà dành cho một gia đình yêu cầu khoản thanh toán trước 25%, trong khi nhà ở dành cho nhiều gia đình yêu cầu khoản thanh toán trước 30% (có thể liên quan đến bất động sản từ hai đến bốn căn)
- Có đủ tiền để trang trải PITI trên tất cả các tài sản.
- Các tờ khai thuế trị giá hai năm chứng minh thu nhập cho thuê
- Không có vụ phá sản, tịch thu nhà, hoặc quá hạn thế chấp từ 30 ngày trở lên.
- Không có khoản thanh toán thế chấp chậm nào trong năm gần đây, cũng như không có bất kỳ vụ phá sản hoặc tịch thu nhà nào trong bảy năm qua.
- Biểu mẫu 4506-T đã được hoàn thành cho mục đích thuế
Có thể bạn cần phải tìm kiếm công ty cho vay cầm cố tốt nhất. Do những rủi ro có thể xảy ra đối với người cho vay, không phải người cho vay nào cũng cho phép bạn có khả năng khai thác tài sản được FNMA 5 - 10 tài trợ.
Các lựa chọn khác để tài trợ cho nhiều khoản thế chấp
Ngoài các khoản vay thông thường, với tư cách là một nhà đầu tư bất động sản, bạn có thể tìm kiếm các cách thay thế để tài trợ cho nhiều khoản thế chấp cho bất động sản cho thuê. Bên dưới, bạn sẽ tìm thấy thông tin về các bên cho vay tư nhân, các khoản cho vay tổng hợp, các khoản cho vay theo danh mục đầu tư và các khoản vay tái cấp vốn rút tiền mặt.
# 1. Người cho vay khoản vay tư nhân
Những người cho vay truyền thống không cho vay tư nhân. Mặt khác, các tổ chức cho vay tư nhân được thực hiện nhờ nguồn vốn tư nhân từ người dân và doanh nghiệp. Các nhà cho vay thường tìm kiếm những ngôi nhà không có giá trị lâu dài trên thị trường và có giá trị bán lại cao.
Các tổ chức cho vay tư nhân hay còn được gọi là cho vay an toàn. Điều này cho thấy rằng người cho vay có thế chấp dưới dạng tài sản. Có nghĩa là, nếu con nợ không trả được khoản vay tiền khó đòi, người cho vay sẽ thu giữ tài sản.
Người cho vay tư nhân không cần nghiêm khắc một quy trình cho phép. Nếu bạn không thể có được một khoản vay thông thường, bạn có thể coi thay thế này như một người đi vay. Bạn cũng có thể hoàn tất các khoản cho vay tư nhân trong vài ngày, so với các tháng để có được một khoản thế chấp thông thường (khoảng một tháng).
Các tổ chức cho vay tư nhân thường có lãi suất cao, thường dao động từ 8 đến 15%, so với mức lãi suất rẻ của một khoản vay truyền thống.
# 2. Các khoản cho vay chăn
Thế chấp chăn cho phép bạn tài trợ cho nhiều ngôi nhà theo một hợp đồng thế chấp. Những khoản thế chấp này là lý tưởng cho chủ sở hữu tài sản thương mại, nhà phát triển và nhà đầu tư bất động sản. Thế chấp chăn làm cho quá trình mua hiệu quả hơn và trong nhiều trường hợp, rẻ hơn.
Một lợi thế khác của việc thế chấp chung là khi một trong những tài sản trong hợp đồng được thế chấp hoặc bán lại, một điều khoản sẽ “giải phóng” nó khỏi thế chấp ban đầu. Các tài sản khác theo thế chấp ban đầu vẫn thuộc thế chấp ban đầu. Tương tự, bạn không được mong đợi để trang trải toàn bộ số tiền.
Khi bạn mua một ngôi nhà với một khoản thế chấp chung, bạn sẽ nhận được các điều khoản tài chính như nhau cho tất cả các tài sản của bạn. Đổi lại đối với thế chấp chung, người cho vay cung cấp tài sản thế chấp cho tài sản, tương tự như cho vay tiền khó. Nếu bạn không trả được nợ, tài sản hiện tại của bạn có thể bị đe dọa.
Hãy nhớ rằng nếu bạn muốn nhận một khoản thế chấp chung, bạn có thể phải đáp ứng các điều kiện nghiêm ngặt. Bạn cũng có thể không sử dụng một khoản thế chấp chung để mua nhà ở nhiều tiểu bang do sự khác biệt trong luật của tiểu bang. Cuối cùng, một khoản thế chấp chung có chi phí đóng lớn hơn đáng kể so với một khoản thế chấp tiêu chuẩn.
# 3. Các khoản cho vay từ một danh mục đầu tư
Thay vì cung cấp một khoản vay danh mục đầu tư trên thị trường thế chấp tiếp theo, người cho vay tạo ra nó và “giữ” nó. Một khoản cho vay theo danh mục đầu tư vẫn nằm trong danh mục đầu tư của người cho vay. Các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành duy nhất của người đi vay do người cho vay áp đặt.
Về thời gian chờ, khoản vay theo danh mục đầu tư khá giống với khoản vay tiền khó ở chỗ nó giảm đáng kể thời gian chờ đợi để đảm bảo nguồn vốn cho tài sản của bạn.
#4. Tái cấp vốn bằng tiền mặt
Bạn cũng có thể muốn nghĩ đến việc tái cấp vốn bằng tiền mặt. Đó là một loại tái cấp vốn thế chấp thu hút vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy được trong những ngôi nhà khác của mình theo thời gian. Khi bạn cho vay nhiều hơn với một khoản đầu tư bất động sản. Bạn nhận được một số tiền lớn để đổi lấy việc thế chấp lớn hơn.
Tái cấp vốn bằng tiền mặt cho phép bạn thanh toán thế chấp cũ và chuyển sang thế chấp mới.
Các giải pháp thay thế cho các doanh nhân kinh doanh tự làm chủ để tài trợ cho nhiều khoản cho thuê
Dưới đây là một vài ý tưởng để tư duy sáng tạo để cung cấp tài chính cho nhiều tài sản cho thuê khi danh mục đầu tư của bạn tăng lên đến mười ngôi nhà trở lên.
Các chủ doanh nghiệp tự kinh doanh có thể sử dụng gói 401 (k) một người tham gia (k)
Một người tham gia 401 (k), còn được gọi là Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k, hoặc k một người tham gia, là một kế hoạch nghỉ hưu được IRS chấp thuận. bao gồm chủ doanh nghiệp không có công nhân hoặc chủ doanh nghiệp và đối tác của họ.
Các tiêu chí cho kế hoạch nghỉ hưu của chủ doanh nghiệp tư nhân cũng giống như đối với bất kỳ kế hoạch 401 (k) nào khác. Tuy nhiên, với tư cách là chủ sở hữu công ty, bạn có thể đóng góp với tư cách vừa là công nhân vừa là chủ sở hữu. Vì vậy, về bản chất, bạn có thể “nhân đôi” các khoản đóng góp của mình lên đến giới hạn trên đã cho.
Một người tham gia 401 (k) trong đó bạn tự gọi mình là người được ủy thác đạt được “quyền kiểm soát sổ séc”. Theo cách tương tự như IRA đã có được một LLC thành viên riêng lẻ và tự đặt tên mình là ban quản lý. Sau đó, bạn có thể sử dụng 401 (k) của mình để mua tài sản cho thuê (k).
Các cách khác để sử dụng IRA để đầu tư vào bất động sản
Nếu bạn không tự kinh doanh nhưng có IRA hoặc 401 (k), bạn có thể chuyển đổi các kế hoạch quỹ hưu trí hiện tại của mình thành IRA tự định hướng với sự kiểm soát sổ séc. Hoặc bạn có thể đặt tài sản của mình với một người được ủy thác, người tập trung vào các IRA tự định hướng.
Tuy nhiên, có một số yếu tố cần xem xét trước khi đầu tư vào bất động sản với chỉ số một người 401 (k) hoặc IRA:
- Thu nhập do bất động sản cho thuê tạo ra phải được duy trì trong IRA cho đến khi bắt đầu phân phối điển hình.
- Bạn không thể thu được lợi nhuận gián tiếp từ tài sản được lưu giữ trong IRA. Chẳng hạn như phục vụ với tư cách là đại lý bất động sản của riêng bạn hoặc quản lý bất động sản thông qua quản lý tài sản chắc chắn bạn kiểm soát.
- Bất động sản được giữ trong IRA được quản lý chặt chẽ và phải tuân thủ luật pháp để tránh bị phạt thuế.
Trao đổi hoãn lại thuế 1031 cho phép đầu tư nhiều tiền hơn.
Khi họ mở rộng và phát triển, hầu hết các nhà đầu tư bất động sản điều chỉnh danh mục đầu tư bất động sản cho thuê của họ một cách thường xuyên. Chủ sở hữu sử dụng trao đổi trả chậm thuế 1031 để bán một bất động sản đầu tư và mua một bất động sản khác. Do đó, hoãn việc thanh toán bất kỳ khoản thuế thu nhập vốn nào phải trả.
Khi thực hiện trao đổi hoãn lại theo Mục 1031 của IRS, có các thủ tục và thời gian biểu chính xác cần tuân theo. Tuy nhiên, nhiều nhà đầu tư tin rằng nỗ lực thêm là đáng giá, đặc biệt khi khoản tiết kiệm thuế có thể được tận dụng để tài trợ cho nhiều giao dịch mua bất động sản.
Quản lý một số khoản thế chấp
Khi bạn có nhiều khoản thế chấp trên một ngôi nhà cần trả hết, bạn nên phát triển một chiến lược phù hợp để theo dõi tất cả chúng. Trên thực tế, nếu bạn chọn một phương án tài chính độc đáo. Bạn có thể không cần phải phụ thuộc vào người cho vay của bạn để giữ số lượng bạn nợ. Bạn có thể muốn đi đến tất cả các con đường và tìm hiểu số tiền chính của bạn cho mỗi tài sản. Cũng như tiến độ thanh toán và thời hạn thanh toán cho từng bất động sản trước và sau.
Bạn có thể không có cùng một người cho vay cho tất cả các ngôi nhà của mình, điều này có thể cần phải lập kế hoạch bổ sung. Có thể bạn sẽ không có cùng ngày thanh toán thế chấp với mỗi người cho vay. Bạn có thể chọn trải rộng ngày thanh toán của mình hoặc tất cả chúng đến hạn vào cùng một ngày - tùy theo ngày nào phù hợp nhất với bạn.
Các yếu tố cần xem xét
Khi quyết định trong số các lựa chọn khác nhau để tài trợ cho nhiều tài sản cho thuê. Một trong những yếu tố quan trọng nhất cần xem xét là điều gì là tốt nhất cho bạn và mục tiêu tài chính dài hạn của bạn. Xem xét các yếu tố sau:
- Những nguồn tài trợ nào hỗ trợ bạn hoàn thành các giao dịch của mình với chi phí thấp?
- Khung thời gian mà các khoản vay được tài trợ ảnh hưởng như thế nào đến việc các giao dịch có thể được đóng sớm?
- Lựa chọn thế chấp nào giúp tăng cường dòng tiền của bạn và hiệu suất tổng thể của danh mục tài sản cho thuê của bạn?
Khoản vay mua nhà bằng vốn chủ sở hữu: Nó là gì?
Số tiền vốn chủ sở hữu nhà mà bạn muốn thế chấp được thể hiện bằng tiền mặt bằng khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Bạn nhận khoản vay dưới dạng một khoản tiền để sử dụng bất cứ thứ gì bạn thích.
Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà di chuyển lên vị trí thứ hai. Ngoài ra, bạn phải thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định trên khoản vay vị trí đầu tiên của mình để trả hết nợ và lãi suất bổ sung.
Thế chấp thứ hai hoạt động như thế nào và nó là gì?
Thế chấp thứ hai có thể được lấy từ cùng một người cho vay hoặc một người cho vay khác. Khoản vay từ khoản thế chấp thứ hai không có bất kỳ hạn chế sử dụng nào, bất kể bạn có nhận khoản vay từ cùng một người cho vay đã cung cấp khoản thế chấp đầu tiên cho bạn hay từ một người cho vay khác.
Bạn có thể làm bất cứ điều gì bạn muốn với số tiền từ khoản thế chấp thứ hai, nhưng nhiều người sử dụng nó để sửa chữa hoặc cải thiện thẩm mỹ cho ngôi nhà của họ, điều này làm tăng giá trị bán lại của nó. Bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu nhà được tạo ra từ khoản thanh toán thế chấp của mình để thanh toán số dư thẻ tín dụng lớn, sửa chữa hư hỏng nhà, giải quyết khoản nợ vay sinh viên hoặc hoàn thành các cam kết tài chính tốn kém khác.
Tại sao bạn chỉ được phép nhận hai khoản thế chấp?
Thật khó khăn, nếu không muốn nói là không thể, để tìm một ngân hàng chấp nhận vị trí thế chấp thứ ba đối với một tài sản dân cư. Ngay cả khi ngân hàng hoặc người cho vay khác quyết định cho bạn vay thế chấp lần thứ ba, lãi suất có thể cao ngất ngưởng vì những lý do chính đáng, khiến bạn khó có thể đáp ứng các yêu cầu.
Nguyên nhân là các khoản thế chấp ở vị trí thứ ba trong các vụ tịch thu tài sản thế chấp được thanh toán sau cùng và có lẽ không được thanh toán gì cả. Có thể là các ngân hàng sẽ không muốn chấp nhận loại rủi ro này.
BẠN CÓ THỂ CÓ BAO NHIÊU THẾ CHẤP Câu hỏi thường gặp
Bạn có thể nắm giữ bao nhiêu khoản thế chấp cùng một lúc?
Bạn có thể có bao nhiêu tùy thích. Nhưng đối với các tổ chức cho vay truyền thống hoặc thông thường, bạn có thể chỉ cần sử dụng bốn.
Tôi có thể có 3 khoản thế chấp không?
Có, bạn có thể !. Thậm chí nhiều hơn nữa, nếu bạn muốn.
Làm thế nào tôi có thể có nhiều hơn 4 khoản thế chấp?
Sự cho phép của Hiệp hội Thế chấp Quốc gia Liên bang, bạn có thể có nhiều hơn bốn khoản thế chấp.
Bạn có thể thế chấp 2 tài sản trên 2 tài sản khác nhau được không?
Trừ khi nó sẽ được thế chấp thông thường. Một khoản vay thế chấp thông thường có thể được sử dụng cho nhiều tài sản cùng một lúc. Tuy nhiên, không có gì lạ khi các khoản trả trước lớn hơn được kết nối với các khoản vay đó, hoặc người cho vay tìm kiếm thêm bằng chứng từ người đi vay.
Có khó để có được một khoản thế chấp thứ ba không?
Không, nó không khó. Miễn là bạn thấy nó là một lựa chọn tuyệt vời cho bạn.
- VAY TIÊU DÙNG: Định nghĩa, Loại & Tỷ lệ
- Điểm tín dụng 715: Có phải là điểm tín dụng tốt không
- Thế chấp: Hướng dẫn 2023 đơn giản cho người mới bắt đầu và tất cả những gì bạn cần Cập nhật !!!
- Các cách tốt nhất để đầu tư tiền: 7 + lựa chọn hàng đầu trong năm 2023 & Các phương pháp hay nhất
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
