Ký quỹ dường như là một từ được tạo ra có thể được sử dụng để gian lận tại Scrabble. Và hãy tin tôi khi tôi nói đó là sự thật! Tuy nhiên, nó không chỉ là một thuật ngữ trong Scrabble. Nếu bạn có một mức độ quan tâm để sở hữu một bất động sản của riêng bạn vào một ngày nào đó, thì bạn cần chú ý đến ký quỹ. Bạn không nghe nhiều về ký quỹ cho đến khi bạn đang trong quá trình mua nhà. Có thể bạn đã nhìn thấy biển báo “Cần bán” có nội dung “Đang ký quỹ” ở trên cùng và tự hỏi điều đó có nghĩa là gì. Đừng lo lắng, đó là lý do chúng tôi tạo ra bài viết này. Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn cách tái cấp vốn cho khoản hoàn phí ký quỹ để tìm hiểu thêm về nó và tại sao nó lại rất quan trọng khi mua hoặc bán nhà.
Hoàn lại tiền ký quỹ là gì?
Do RESPA, số tiền bạn có thể giữ trong tài khoản ký quỹ bị giới hạn. Khi số dư trong tài khoản của bạn vượt quá khoản thanh toán sau đây cộng với khoản thanh toán trị giá hai tháng, bạn được hoàn lại tiền. RESPA quy định thêm rằng số dư nợ phải lớn hơn $ 50 để đủ điều kiện được hoàn trả. Nếu ít hơn, doanh nghiệp dịch vụ thế chấp có thể giữ tiền và áp dụng cho các hóa đơn trong tương lai.
Hoàn lại tiền ký quỹ cũng có thể được hoàn lại khi bạn trả hết thế chấp của mình. Số tiền còn lại của tài khoản phải được trả lại cho bạn. Một số chính phủ trả lãi cho các khoản thanh toán ký quỹ, điều này có thể dẫn đến thặng dư và yêu cầu hoàn vốn.
Ngoài những lý do đã đề cập ở trên, một số lý do thông thường hơn để hoàn lại tiền ký quỹ bao gồm giảm hóa đơn thuế, chuyển đổi các công ty bảo hiểm để có tỷ lệ tốt hơn, thanh toán quá mức tại thời điểm mua hoặc bạn và công ty thế chấp thanh toán cùng một hóa đơn và phần còn lại sẽ được trả lại cho công ty.
Không có giới hạn nào về số tiền bạn có thể nhận được dưới dạng tiền hoàn lại, điều này hoàn toàn hợp lý khi đó là tiền của bạn. Hạn chế duy nhất là tổng số tiền phải vượt quá $ 50. Sau khi phân tích và xác định mức dư nợ, RESPA yêu cầu người cho vay hoàn trả số tiền cho bạn trong vòng 30 ngày.
Tài khoản ký quỹ là gì?
Sau khi bạn đóng khoản thế chấp, công ty dịch vụ thế chấp của bạn sẽ mở một tài khoản ký quỹ đứng tên bạn. Mục tiêu của tài khoản này là giữ tiền trong đó để bạn có thể trả thuế tài sản của mình và bảo hiểm chủ sở hữu nhà. Điều này được thực hiện để bảo vệ lợi ích của công ty trong ngôi nhà của bạn bằng cách đảm bảo bạn thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn.
Hiểu ngôn ngữ là bước đầu tiên để tìm ra “tài khoản ký quỹ là gì”. Ký quỹ là một thuật ngữ đề cập đến việc một bên thứ ba giữ một món hàng và sau đó thực hiện nó khi hoàn cảnh cụ thể ổn. Ngân hàng đóng vai trò là bên thứ ba nắm giữ các khoản tiền của bạn và thanh toán các hóa đơn của bạn khi đến lúc thu.
Tài khoản ký quỹ chịu sự điều chỉnh của Đạo luật Thủ tục Giải quyết Bất động sản (RESPA), được Quốc hội thông qua năm 1974. Luật cho phép công ty thế chấp giữ một phần tư số tiền thanh toán cho thuế tài sản và bảo hiểm chủ sở hữu nhà. Nó cũng cho phép công ty lưu trữ các khoản thanh toán ký quỹ bổ sung trị giá lên đến hai tháng như một mạng lưới an toàn để đảm bảo rằng các hóa đơn không bị trễ hạn.
Cách tính số tiền ký quỹ
Trong hầu hết các trường hợp, việc tính toán khoản hoàn trả ký quỹ của bạn rất đơn giản. Đầu tiên, bạn phải xác định số tiền ký quỹ hàng tháng của mình. Khoản thanh toán của bạn phụ thuộc vào thuế tài sản của bạn cũng như phí bảo hiểm chủ sở hữu nhà của bạn. Vì đây là số liệu hàng năm, bạn phải chia chúng cho 12 để có tỷ lệ hàng tháng. Khi bạn đã hoàn thành việc đó, hãy cộng tất cả chúng lại để xác định số tiền thanh toán ký quỹ của bạn.
Bước tiếp theo là suy nghĩ xem người cho vay có thể giữ được bao nhiêu phần trăm giá trị theo RESPA. Số tiền này tương đương với giá trị thanh toán của hai tháng. Nhân khoản thanh toán hàng tháng của bạn với ba để tính cho khoản thanh toán của tháng tiếp theo cũng như khoảng thời gian hai tháng. Tổng số tiền mà công ty dịch vụ thế chấp sẽ giữ trong tài khoản ký quỹ của bạn là số tiền bạn nhận được tại đây.
Lấy con số này và so sánh với số dư hiện tại của tài khoản. Bạn có thể đủ điều kiện để được hoàn lại tiền nếu số dư trong tài khoản của bạn là $ 50 trở lên so với số tiền bạn đã tính. Một lần nữa, không có giới hạn nào về số tiền bạn có thể nhận lại. Quy định duy nhất là nó phải vượt quá $ 50.
Bạn luôn có thể đợi vài tháng nếu không vội lấy lại tiền. Hầu hết các công ty cho vay thế chấp đều tiến hành phân tích ký quỹ một vài lần trong năm và mức đòn bẩy sẽ được chú ý. Tuy nhiên, nếu bạn cần tiền ngay lập tức, bạn đang theo diện RESPA và có thể liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ thế chấp để yêu cầu.
Khi nào hoàn lại tiền ký quỹ xảy ra?
Hoàn phí ký quỹ có thể xảy ra theo một số cách. Mặc dù các chi tiết cụ thể sẽ khác nhau tùy thuộc vào trường hợp của bạn. Có một số tình huống mà bạn có thể đủ điều kiện để nhận lại tiền ký quỹ.
# 1. Đã thanh toán hoàn toàn khoản thế chấp
Bạn sẽ đủ điều kiện để được hoàn lại tiền ký quỹ nếu bạn có số dư còn lại trong tài khoản ký quỹ sau khi bạn đã thanh toán xong khoản thế chấp của mình. Sau khi bạn thanh toán đầy đủ thế chấp của mình, nhân viên phục vụ sẽ trả lại số dư còn lại vào tài khoản ký quỹ của bạn trong vòng 20 ngày.
# 2. Giảm hóa đơn thuế
Hóa đơn thuế có thể biến động từ năm này sang năm khác. Có khả năng bạn sẽ được hoàn lại tiền ký quỹ nếu hóa đơn thuế bất động sản của bạn được giảm.
# 3. Các công ty bảo hiểm đã thay đổi để có mức giá tốt hơn
Bạn có thể được hoàn lại tiền ký quỹ nếu bạn có thể chuyển bảo hiểm cho chủ nhà của mình với chi phí thấp hơn.
#4. Thanh toán quá mức khi mua hàng
Bạn có thể đủ điều kiện để được hoàn lại tiền ký quỹ nếu bạn thực hiện một khoản thanh toán trả trước lớn hơn mức cần thiết khi kết thúc.
Kiểm tra hoàn lại tiền ký quỹ là gì?
Số tiền thặng dư trong tài khoản ký quỹ của bạn sẽ được phản ánh trong một séc hoàn lại tiền ký quỹ.
Nếu bạn đủ điều kiện để nhận lại tiền ký quỹ, công ty cho vay rất có thể sẽ gửi cho bạn một tấm séc sau khi thực hiện phân tích tài khoản ký quỹ hàng năm bắt buộc của họ. Người phục vụ khoản vay kiểm tra xem các khoản thanh toán ký quỹ của bạn có khớp với các hóa đơn được thanh toán từ tài khoản này trong quá trình xem xét này không. Mà có thể xảy ra bất cứ lúc nào trong năm.
Ví dụ: giả sử hóa đơn thuế bất động sản của bạn là vào tháng Bảy. Kể từ đó, bạn đã thanh toán đúng hạn cho khoản thế chấp của mình. Do đó, khi đợt đánh giá tài khoản ký quỹ hàng năm diễn ra vào tháng XNUMX. Bạn sẽ có số tiền dư thừa trong tài khoản ký quỹ của mình. Người phục vụ khoản vay có thể phát hành séc hoàn lại tiền tại thời điểm đó. Tuy nhiên, có thể bạn sẽ phải gửi yêu cầu để có được séc hoàn trả.
Hoàn lại tiền ký quỹ tái cấp vốn là gì?
Bạn có thể nhận được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn nếu bạn tái cấp vốn cho khoản hoàn phí ký quỹ của mình. Có thể quyết định này sẽ dẫn đến một khoản hoàn trả ký quỹ.
Tài khoản hoàn trả ký quỹ của bạn sẽ không bị ảnh hưởng nếu bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình với người cho vay hiện tại. Có nghĩa là, bất kỳ khoản tiền mặt nào trong tài khoản của bạn trước khi tái cấp vốn sẽ vẫn còn trong tài khoản ký quỹ ban đầu. Do đó, trừ khi thuế tài sản hoặc bảo hiểm liên quan đến nhà của bạn đã thay đổi đáng kể, bạn không nên mong đợi một khoản hoàn lại ký quỹ.
Tuy nhiên, nếu bạn tái cấp vốn với một người cho vay mới, mọi thứ sẽ khác. Người cung cấp dịch vụ cho vay mới sẽ mở một tài khoản ký quỹ mới cho bạn sau khi bạn hoàn tất việc tái cấp vốn cho khoản hoàn phí ký quỹ của mình với một người cho vay mới. Do đó, tài khoản ký quỹ ban đầu của bạn sẽ bị đóng. Bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán cho số tiền còn lại sau khi tài khoản ký quỹ ban đầu bị đóng.
Khi nào bạn nhận được séc hoàn trả ký quỹ?
Bạn phải hiện tại trong các khoản thanh toán thế chấp của mình để đủ điều kiện được hoàn lại tiền. Nếu bạn không thanh toán đúng hạn, công ty dịch vụ thế chấp của bạn có thể được phép giữ phần thặng dư và sử dụng số tiền đó để thanh toán các khoản nợ trong tương lai.
Nếu số dư trong tài khoản ký quỹ của bạn lớn hơn 50 đô la và ít hơn 1,000 đô la, người cho vay có ba mươi ngày để hoàn lại tiền cho bạn. Mặt khác, nếu số tiền thặng dư trong tài khoản ký quỹ của bạn dưới 50 đô la, người cho vay của bạn có tùy chọn gửi cho bạn khoản tiền hoàn lại hoặc chuyển số tiền đó sang khoản thanh toán ký quỹ của năm sau.
Làm thế nào để tôi nhận được tiền từ ký quỹ?
Để hủy bỏ giao dịch ký quỹ, bạn phải lập thành văn bản. Trước khi người mua được phép hủy bỏ thỏa thuận với người bán ở bang California, người mua phải gửi cho người bán một Thông báo để Người bán thực hiện dưới dạng văn bản. Người bán được yêu cầu ký vào văn bản hủy bỏ hợp đồng và ký quỹ sau đó để rút tiền khỏi ký quỹ một cách hợp lệ.
Hoàn lại số dư ký quỹ là gì?
Việc kiểm tra tổng số tiền vẫn chưa thanh toán trong tài khoản ký quỹ của bạn được gọi là “hoàn trả số dư ký quỹ”. Về bản chất, đây là khoản hoàn trả từ tài khoản ký quỹ; tuy nhiên, thay vì nhận một phần nhỏ của số dư, bạn sẽ nhận được toàn bộ số tiền vẫn còn trong tài khoản của mình.
Giao dịch này có thể phù hợp với bạn nếu bạn đã thanh toán xong khoản thế chấp của mình nhưng vẫn còn tiền trong tài khoản ký quỹ mà bạn sử dụng để thanh toán.
Bạn có thể hủy ký quỹ vì bất kỳ lý do gì không?
Có thể là bạn sẽ có thể chấm dứt một tài khoản ký quỹ hiện có trong một số trường hợp nhất định; tuy nhiên, các điều khoản theo đó điều này có thể được thực hiện sẽ khác nhau giữa người cho vay và người cho vay. Trong một số trường hợp nhất định, khoản vay phải tồn tại ít nhất một năm và có lịch sử thanh toán hoàn hảo không có khoản thanh toán trễ. Một tiêu chí khác có thể là không có khoản thanh toán sắp tới nào cho thuế hoặc bảo hiểm đến hạn trong ba mươi ngày tới.
Bạn có thể giữ tiền trong ký quỹ không?
Khi một thứ gì đó được “ký quỹ”, điều đó có nghĩa là nó đang được giữ trong một số loại tài khoản nắm giữ hợp pháp và không thể lấy lại được cho đến khi đáp ứng một số điều kiện nhất định. Cho đến khi hoàn thành một quy trình liên quan đến giao dịch tài chính, các mặt hàng thường được giữ trong tài khoản ký quỹ trong khi quy trình đang được thực hiện. Bất động sản, tiền, cổ phiếu và chứng khoán là một số ví dụ về các vật có giá trị có thể được giữ trong ký quỹ.
Tài khoản ký quỹ thế chấp?
A ký quỹ thế chấp tài khoản là một hợp đồng giữa bạn và người cho vay thế chấp của bạn để đảm bảo rằng thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà và, nếu cần, bảo hiểm thế chấp tư nhân đều được thanh toán đúng hạn (PMI). Nếu bạn có khoản trả trước dưới 20% cho một khoản thế chấp truyền thống, bạn sẽ phải trả PMI.
Tài khoản ký quỹ của bạn rất có thể sẽ là người cung cấp dịch vụ thế chấp nhận các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sau khi đóng. Mặc dù thực tế là bạn sẽ chỉ phải thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng. Nhân viên phục vụ sẽ phân chia nó giữa việc cấp vốn cho tài khoản ký quỹ của bạn và việc trả nợ gốc và lãi thế chấp của bạn. Số tiền thanh toán của bạn chuyển sang ký quỹ thường ít hơn số tiền chuyển thành gốc và lãi.
Tài khoản ký quỹ cho các khoản thế chấp không được gắn với tài khoản ký quỹ cho việc mua nhà. Khi đưa ra đề nghị mua hàng, bạn sẽ trả một khoản tiền nghiêm túc để bảo vệ người bán trong trường hợp giao dịch không thành công. Số tiền này thường được ký quỹ và chiếm từ 1% trở lên trên tổng giá giao dịch. Số tiền kiếm được có thể được phân bổ cho khoản trả trước và chi phí đóng của bạn sau khi việc mua nhà hoàn tất.
Cách hoạt động của tài khoản ký quỹ thế chấp
Các khoản phí hàng năm và hàng tháng của tài khoản ký quỹ của bạn sẽ được tính trong quá trình đăng ký thế chấp và được hoàn tất khi đóng. Người cho vay sẽ tính thuế tài sản là bao nhiêu trong một năm. Cũng như ước tính bảo hiểm của chủ nhà mà bạn nhận được và các khoản thanh toán PMI dự kiến, nếu có.
Khi bạn thanh toán trước một số tiền ký quỹ, người cho vay của bạn sẽ mở một tài khoản ký quỹ thế chấp. Khi kết thúc, bạn sẽ trả không quá một phần sáu tổng số tiền ký quỹ hàng năm dự kiến, cho phép người cho vay hoặc người phục vụ khoản vay có khoản thanh toán trước vài tháng.
Sau khi khoản vay kết thúc, nhân viên phục vụ cho vay sẽ thu các khoản thanh toán hàng tháng vào tài khoản ký quỹ, tài khoản này sẽ cho phép công ty thanh toán thuế và bảo hiểm khi chúng đến hạn. Ví dụ: cơ quan thuế địa phương của bạn có thể yêu cầu thanh toán thuế tài sản hai lần một năm và các khoản thanh toán bảo hiểm có thể đến hạn mỗi năm một lần. Những hóa đơn đó sẽ là của người phục vụ cho vay, người sẽ thanh toán chúng từ tài khoản ký quỹ.
Cả người cho vay và chủ nhà đều thu được lợi nhuận từ việc thanh toán thuế và bảo hiểm đúng hạn: Nếu bạn không thanh toán thuế, cơ quan thuế có thể yêu cầu thế chấp căn nhà của bạn và nếu bảo hiểm của bạn hết hiệu lực.
Các ngân hàng có giữ tiền trong ký quỹ không?
Thành phần ký quỹ của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn được người cho vay gửi vào tài khoản mỗi tháng và người cho vay cũng chịu trách nhiệm thanh toán kịp thời phí bảo hiểm và thuế tài sản của bạn. Người cho vay thế chấp của bạn có thể yêu cầu một "đệm ký quỹ", được luật pháp của tiểu bang cho phép, để trang trải các chi phí không lường trước được như tăng thuế.
Số dư ký quỹ có biến mất không?
Nó phụ thuộc! Khi kết thúc quá trình ký quỹ, rất có thể bạn sẽ nhận được khoản hoàn trả cho khoản tiền đặt cọc nghiêm túc mà bạn đã thực hiện. Trong hầu hết các trường hợp, điều này sẽ được áp dụng cho tổng số tiền đặt cọc hoặc chi phí đóng cửa của bạn. Mặt khác, trong trường hợp bạn có một khoản vay không yêu cầu trả trước và số tiền đặt cọc bằng tiền đặt cọc của bạn còn dư, bạn có thể đủ điều kiện nhận séc.
Lấy vốn chủ sở hữu ra khỏi ngôi nhà của bạn có phải là một ý tưởng hay không?
Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà cho phép chủ sở hữu nhà tận dụng giá trị tài sản của họ và có khả năng tiếp cận tiền mặt một cách thuận tiện và không rắc rối. Có thể đáng để vay một khoản dựa trên vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn nếu bạn chắc chắn rằng bạn sẽ có thể thanh toán đúng hạn và đặc biệt, nếu bạn sử dụng tiền từ khoản vay để thực hiện các cải tiến làm tăng giá trị của nhà bạn.
Một khoản thế chấp có thể bị từ chối sau khi đóng cửa?
Sau khi tiết lộ kết thúc đã được cung cấp, nó có thể cho một ứng dụng thế chấp bị từ chối? Đúng. Trước khi bạn ký giấy tờ cuối cùng, nhiều người cho vay có thể thuê một công ty bên thứ ba chuyên “kiểm toán khoản vay” để xác minh thu nhập, nợ và tài sản của bạn một lần nữa. Đơn xin vay tiền của bạn có thể bị từ chối nếu họ tìm thấy những thay đổi đáng kể đối với tín dụng, thu nhập hoặc số tiền sẵn có để đóng của bạn.
Thời gian hoàn trả ký quỹ mất bao lâu?
Bạn có thể tự hỏi khi nào khoản tiền hoàn lại ký quỹ của bạn sẽ đến sau khi bạn tái cấp vốn.
Bạn có thể đợi một vài tháng để trở lại nếu bạn không quá vội vàng. Vì những người cho vay cầm cố thực hiện việc xem xét tài khoản ký quỹ mỗi năm một lần nên có thể mất vài tháng. Mặt khác, thông báo cho người cho vay của bạn và yêu cầu một nghiên cứu mới trong thư của bạn, có thể đẩy nhanh quá trình.
Yêu cầu ngày đến hạn từ người cho vay trong thư yêu cầu để bạn biết khi nào có séc. Nếu họ đưa ra bất kỳ bản cập nhật nào sau ngày đến hạn, bạn luôn theo dõi họ.
Bạn có thể hỏi tên và thông tin liên hệ của người đại diện mà bạn đang nói chuyện cùng để hỗ trợ trong quá trình theo dõi. Nếu việc kiểm tra tài khoản ký quỹ mất nhiều thời gian hơn dự kiến, điều này có thể hỗ trợ cả bạn và người cho vay.
Nói chung, hãy sẵn sàng chờ đợi. Có được bản phân tích tài khoản ký quỹ và nhận séc thặng dư ký quỹ có thể mất vài tuần, nếu không phải vài tháng.
Kết luận
Tài khoản ký quỹ là một cách thuận tiện cho mọi người tham gia vào quá trình cho vay để đảm bảo rằng tất cả các hóa đơn cần thiết được thanh toán đúng hạn để bảo toàn tài sản. Mọi thứ có thể thay đổi, và có thể dư tiền trong tài khoản vì tiền trong tài khoản dùng để thanh toán trong tương lai. Bạn luôn có thể liên hệ với người cho vay và yêu cầu hoàn lại tiền ký quỹ nếu số tiền nhiều hơn số tiền bạn cần có trong tay. Nếu mức chênh lệch lớn hơn $ 50, công ty sẽ có 30 ngày để tuân thủ.
Câu Hỏi Thường Gặp
Tôi có thể giải phóng một phần tiền và nhận được tiền hoàn lại cho phần còn lại không?
Bạn có thể chọn giải phóng một phần thanh toán theo mốc quan trọng khi xem xét một mốc quan trọng. Sau đó, hợp đồng có thể được chấm dứt và số tiền còn lại được hoàn lại hoặc hợp đồng có thể được giữ ở trạng thái mở và số tiền được áp dụng cho mốc sau.
Đánh giá ký quỹ là gì
Chúng tôi kiểm tra tài khoản của bạn mỗi năm một lần để đảm bảo rằng thành phần ký quỹ trong tổng số tiền thanh toán hàng tháng sẽ thanh toán thuế tài sản và các khoản thanh toán bảo hiểm trong khi vẫn duy trì số dư tối thiểu bắt buộc.
Khi nào tôi sẽ nhận được séc thặng dư ký quỹ?
Người vay nhận séc vượt ký quỹ qua đường bưu điện trong vòng 30 ngày kể từ ngày tuyên bố phân tích ký quỹ.
Bài viết liên quan
- Ký quỹ khi Thế chấp: Hiểu rõ Quy trình & Yêu cầu về Ký quỹ
- Đại lý ký quỹ: Hướng dẫn AZ đơn giản (+ Mẫu cập nhật)
- Phần trăm lợi nhuận hàng năm là gì: Định nghĩa, Cách tính và Cách hoạt động
- Giải ngân ký quỹ: Định nghĩa, Các loại, Ưu điểm và Nhược điểm
- NHÂN VIÊN KÝ quỹ: Tổng quan, mức lương và cách trở thành nhân viên ký quỹ
