Nếu bạn muốn bán tài sản của mình hoặc muốn chuyển nhượng cho người khác, hãy nhớ rằng bạn phải trả hết khoản vay cầm cố của mình. Quyết định của bạn sẽ phụ thuộc vào những gì bạn đã đồng ý ban đầu trong hợp đồng thế chấp của bạn. Có một vài ngoại lệ pháp lý đối với điều khoản thế chấp khi bán đến hạn được giải thích rõ ràng trong bài viết này có thể giúp ích cho bạn. Ngoài ra, chúng tôi sẽ bao gồm điều khoản bán đến hạn vì nó liên quan đến ủy thác đất đai, bảo hiểm và chuyển nhượng cho LLC, điều này có thể hữu ích trong các mục đích phòng tránh và bảo vệ. Đọc thêm để hiểu thêm.
Điều khoản đến hạn bán là gì?
Đến hạn bán là một điều khoản trong hợp đồng thế chấp, quy định rằng nếu bạn bán hoặc chuyển nhượng căn nhà của mình cho người khác, bạn phải thanh toán đầy đủ khoản thế chấp của mình. Khi ai đó mua nhà của bạn, bạn thường sử dụng khoản thanh toán của họ để trả hết số dư thế chấp còn lại của mình, sau đó bỏ túi bất kỳ khoản lợi nhuận nào.
Các điều khoản đến hạn bán bảo hiểm cho người cho vay khỏi một người nào đó nghi ngờ sẽ trả nợ thế chấp bằng cách vay tiền của đại lý. Nó cũng cho phép người cho vay khi lãi suất cao thay vì nghĩ đến việc thế chấp với lãi suất thấp. Người mua sẽ đăng ký một khoản thế chấp với một tỷ lệ nâng cao và người cho vay sẽ tạo ra nhiều túi tiền hơn nữa.
Điều khoản bán đến hạn cuối cùng bảo vệ người cho vay khỏi mức lãi suất thấp hơn thị trường. Bằng cách yêu cầu toàn bộ số tiền thế chấp khi bán, người cho vay sẽ nhận được toàn bộ lợi tức đầu tư của họ. Người mua nhà mới sẽ phải thế chấp nhà mới với một mức lãi suất duy nhất, dựa trên lãi suất thị trường hiện nay.
Trái với điều khoản bán đến hạn là 'thế chấp giả định. Điều này có nghĩa là những người mua mới có thể chấp nhận các điều khoản của khoản thế chấp mà các chủ sở hữu hiện tại giữ. Nếu bạn 'giả sử,' hoặc nhận thế chấp của ai đó, điều đó có nghĩa là bạn đang đồng ý gánh khoản nợ của họ và tiếp tục thanh toán nơi chủ nhà trước đó đã bỏ ra.
Thế chấp giả định là mong muốn khi các điều khoản hiện có cho người mua kém hấp dẫn hơn so với các điều khoản trước đây dành cho người bán. Điều khoản bán đến hạn, còn được gọi là mệnh đề tăng tốc, xuất hiện trong hầu hết các khoản vay.
Điều khoản đến hạn bán hoạt động như thế nào?
Thông thường, khi bạn mua một bất động sản, bạn sẽ có được một khoản thế chấp mới để trả cho người bán căn nhà đó. Tuy nhiên, người bán sẽ sử dụng số tiền thu được đó để thanh toán phần còn lại của khoản thế chấp của họ. Thực tế phổ biến này tồn tại một phần là do các điều khoản đến hạn bán.
Nếu hợp đồng thế chấp bao gồm khoản bán đến hạn, bạn có thể hỏi người cho vay xem bạn có thể giải quyết điều khoản này hay không. Đôi khi người cho vay vẫn chấp thuận việc chuyển nhượng thế chấp khi nó có lợi cho công ty. Ví dụ, nếu hoàn cảnh khiến người cho vay tin rằng bạn có thể không trả được khoản thế chấp, thì họ có thể chấp thuận cho bạn chuyển khoản thế chấp cho người khác.
Đừng cố gắng đi sau lưng người cho vay và chuyển nhượng một khoản thế chấp nếu bị cấm trong hợp đồng. Người cho vay sẽ nhận được thông báo về việc chuyển nhượng thế chấp cho một người mới và điều đó cho phép tịch thu nhà trên nhà đó.
Việc bán đến hạn là chung trong các khoản thế chấp gần đây. Tuy nhiên, người cho vay phải xác định xem tình huống có yêu cầu triệu tập điều khoản hay không là tùy thuộc vào người cho vay. Người cho vay có khả năng làm như vậy nếu họ cảm thấy sự an toàn của họ có nguy cơ rơi vào tay một người mua chưa được kiểm chứng. Hoặc họ tin rằng họ có thể kiếm được nhiều tiền hơn nếu người mua đăng ký một khoản vay mới. Tuy nhiên, người cho vay có thể ít có khả năng buộc người vay phải trả ngay toàn bộ khoản thế chấp. Nếu thị trường yếu, họ sẽ không thể bù đắp chi phí bằng cách tịch thu tài sản.
Có ngoại lệ đối với điều khoản bán đến hạn không?
Dưới thời năm 1982 Garn-St. Đạo luật Germain, người cho vay không thể thực thi điều khoản bán đến hạn trong một số tình huống nhất định. Tuy nhiên, khi quyền sở hữu tài sản thế chấp thay đổi thì vẫn không thể thực hiện được.
Nếu bạn thực sự ký điều khoản bán đến hạn như một phần của hợp đồng thế chấp, thì có một số ngoại lệ pháp lý sẽ không yêu cầu người vay phải trả hết số dư thế chấp khi bán. Những ngoại lệ này bao gồm:
# 1. Ly hôn hoặc ly thân hợp pháp
Có thể ngoại lệ Nếu người vay nộp đơn ly hôn hoặc ly thân theo pháp luật. Tài sản có thể được chuyển nhượng cho vợ / chồng hoặc con của cuộc hôn nhân mà không cần đến thời hạn bán. Tuy nhiên, chủ sở hữu mới phải chiếm tài sản vì trường hợp này.
# 2. Di sản
Nếu người vay qua đời và một người thân được thừa kế căn nhà, bạn không thể buộc người thân đó trả hết số tiền thế chấp còn lại. Tuy nhiên, nếu họ chọn không chiếm nhà, quyền sở hữu được chuyển nhượng có thể kích hoạt điều khoản bán đến hạn. Các trường hợp ngoại lệ đối với điều khoản bán đến hạn có thể áp dụng cho khả năng người vay chuyển tài sản cho một đứa trẻ.
# 3. Niềm tin sống
Khi chuyển tài sản thành tín chấp sống, miễn là người đi vay tiếp tục chiếm giữ tài sản và vẫn là người thụ hưởng tín chấp, thì người cho vay không thể buộc người vay phải trả hết thế chấp theo yêu cầu.
#4. Hợp đồng thuê nhà
Nếu người vay nhập một hợp đồng thuê nhà thỏa thuận khi mua nhà, người cho vay không thể thực thi điều khoản đến hạn bán trong trường hợp người vay chết. Thay vào đó, người thuê chung còn sống sẽ tự động nhận toàn bộ khoản thế chấp và có thể trả hết theo kế hoạch ban đầu.
Lưu ý: những ngoại lệ này đối với điều khoản đến hạn bán chỉ áp dụng khi vợ / chồng, con cái, người thừa kế hoặc người thụ hưởng được đề cập chọn sống trên tài sản. Nếu họ chọn thuê hoặc bán nhà, điều khoản đến hạn bán sẽ có hiệu lực ngay lập tức. Khi có nghi ngờ, hãy liên hệ với người cho vay để hỏi về các lựa chọn của bạn.
Đến hạn điều khoản bán hàng chuyển sang LLC
Do điều khoản bán chuyển nhượng cho LLC phải có quyền sở hữu thế chấp. Việc chuyển giao tài sản cho LLC là nhằm mục đích bảo vệ làm nảy sinh vấn đề về điều khoản bán đến hạn. Khách hàng thường sợ rằng việc chuyển giao quyền bảo vệ tài sản của họ sang LLC sẽ khiến người cho vay thế chấp của họ phải gọi đến hạn về điều khoản bán trên ghi chú và thế chấp. Điều này là do giấy tờ thế chấp ghi rằng giấy nợ này sẽ đến hạn thanh toán bất kỳ lúc nào họ thay đổi quyền sở hữu tài sản.
Khi chủ sở hữu thay đổi quyền sở hữu bất động sản sang một thực thể mới thuộc sở hữu của cùng một chủ sở hữu mà chủ sở hữu vẫn phải chịu trách nhiệm trong ghi chú và không có sự giảm giá trị của bảo đảm tiền vay, thì người cho vay sẽ không có thêm rủi ro hoặc tổn hại nào. Trong những trường hợp như vậy, một khoản tiền đến hạn bán được coi là một hợp đồng gắn bó và được cho là một hạn chế đối với thương mại.
Cách duy nhất mà người cho vay có thể phát hiện ra sự thay đổi quyền sở hữu tài sản đối với LLC của chính khách hàng là nếu người cho vay thấy sự thay đổi trên hồ sơ thuế bất động sản. Một lần nữa, trên thực tế, người cho vay hiếm khi điều tra các tài liệu này miễn là khoản vay đang hoạt động.
Điều khoản ủy thác đất đai đến hạn bán
Có một tuyên bố cũ rằng ủy thác đất đai có thể được sử dụng như một phương tiện để tránh điều khoản bán đến hạn. Điều này có thể nằm trong thế chấp mà một người đi vay cho một người cho vay. Sử dụng quỹ đất và LLC có thể là một lựa chọn tốt cho chủ nhà và nhà đầu tư để tránh điều khoản bán đến hạn. Mặc dù luôn có những ngoại lệ đối với những quy tắc chung này. Chỉ ủy thác đất đai như một phương tiện để hạn chế trách nhiệm pháp lý và bảo vệ tài sản của bạn không bao giờ là một lựa chọn tốt. Điều này là do đơn giản là nó không hoạt động đối với người Ấn Độ. Nói tóm lại, ủy thác đất đai được định giá quá cao như một công cụ lập kế hoạch kinh doanh và bảo vệ tài sản. Tuy nhiên, nó nên được giới hạn trong việc sử dụng để cung cấp tính ẩn danh hạn chế.
Điều khoản đến hạn bán trong Chứng thư thế chấp hoặc Chứng thư ủy thác
Điều khoản đến hạn bán là một điều khoản trong một số chứng thư ủy thác. Cho bên nhận thế chấp quyền tuyên bố gia tăng khoản nợ thế chấp nếu bạn bán tài sản mà không có sự đồng ý bằng văn bản của bên nhận thế chấp. Hầu hết các khoản thế chấp đều có điều khoản đến hạn bán. Do đó, nó cho người cho vay quyền yêu cầu thanh toán đầy đủ nếu chủ sở hữu bán nhà mà không trả hết khoản vay. Trừ khi bị luật liên bang cấm, người cho vay có thể gọi cho vay bất cứ lúc nào họ cảm thấy rằng họ có lợi nhất khi làm như vậy.
Một số lý do khiến người cho vay bị cấm gọi một khoản vay là nếu khoản vay được chuyển đi vì cái chết của người đi vay hoặc do tòa án giải quyết.
Bảo hiểm điều khoản bán hàng đến hạn
Bảo hiểm theo điều khoản bán hàng đến hạn có thể hơi khó hiểu vì nhiều người nghĩ rằng nó không tồn tại. Tuy nhiên, đó là một công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho bạn chính sách bảo vệ điều khoản bán hàng. Như nhiều người sẽ nói rằng không có công ty bảo hiểm nào cung cấp loại sản phẩm này. Một số trang web gọi nó là bảo đảm giống như một bảo hành bằng chứng thư. Do đó, nếu bạn đang trả khoản vay đúng hạn thì không cần phải tìm ai đó để tài trợ cho thỏa thuận nếu khoản vay được gọi.
Việc xem xét bảo hiểm / đảm bảo vốn chủ sở hữu sẽ phụ thuộc vào loại điều khoản bán đến hạn của bạn. Nó thực sự là một công ty bảo hiểm có thể giúp bạn trong hầu hết mọi giao dịch. Tuy nhiên, nó sẽ cung cấp cho bạn và người bán của bạn sự an tâm về điều khoản bán hàng đến hạn.
Nếu điều khoản bán đến hạn được gọi, công ty bảo hiểm sẽ sử dụng các nguồn lực của mình theo một trong ba cách:
- Liên hệ với hiệp hội cho vay và hỏi về niềm đam mê của người cho vay để thực thi điều khoản nếu các khoản thanh toán, bảo hiểm và thuế là hiện hành.
- Sử dụng nhóm vốn của mình và nhóm nhà đầu tư để mua thế chấp và giao nó cho Bảo đảm vốn chủ sở hữu trong khi các điều khoản sẽ vẫn như cũ.
- Vốn chủ sở hữu có thể cung cấp các khoản thế chấp và ghi chú nổi bật trên thị trường thứ cấp.
Kết luận
Các điều khoản đến hạn bán được thiết kế để giúp người cho vay không bị mất tiền trong trường hợp chủ nhà làm hỏng các khoản thanh toán của họ. Điều khoản này giúp chủ nhà không chuyển nợ của họ cho một người mua không xác định, người có thể không trả được nợ. Đúng hơn, chủ nhà phải dùng tiền bán nhà để trả nợ cho người cho vay. Ngoài ra, người mua phải thực hiện một khoản vay mua nhà khác để trả cho khoản thế chấp của họ. Những người đi vay sử dụng các tuyên bố cổ xưa rằng ủy thác đất đai có thể được sử dụng như một phương tiện để bỏ qua điều khoản bán đến hạn.
Nếu bạn cần thế chấp để mua một bất động sản, rất có thể thỏa thuận của bạn sẽ có nội dung bán đến hạn. Do đó, điều quan trọng là bạn phải hiểu điều khoản này trước khi ký vào các tài liệu vay của mình.
Việc bán đến hạn bảo vệ người cho vay của bạn bằng cách không khuyến khích Người mua tiềm năng khỏi việc giả sử thế chấp của bạn. Hãy nhớ rằng, nếu bạn cố gắng bán hoặc chuyển nhượng quyền sở hữu của đồ đạc của mình, bạn sẽ bị buộc phải thanh toán ngay số dư còn lại của khoản thế chấp bằng số tiền thu được từ việc bán của bạn. Có một số ngoại lệ pháp lý không yêu cầu người vay phải trả hết số dư thế chấp khi bán.
Trong trường hợp số tiền cho vay lớn, hầu hết các ngân hàng sẽ cấp phép trước cho việc chuyển nhượng quyền sở hữu cho các mục đích lập kế hoạch. Kế hoạch tốt nhất là mua bất động sản đầu tư dưới danh nghĩa một công ty TNHH hoặc công ty hợp danh, vì vậy việc chuyển nhượng quyền sở hữu thành công là không cần thiết.
Câu hỏi thường gặp về ngày bán đến hạn
Có phải tất cả các khoản thế chấp đều có điều khoản đến hạn bán không?
Hầu hết, nhưng không phải tất cả, các khoản thế chấp có điều khoản đến hạn bán. Một số loại thế chấp có thể được giả định, như các khoản vay VA, FHA và USDA.
Điều khoản đến hạn bán có khả thi không?
Không thể thi hành nếu quyền sở hữu được chuyển cho người thừa kế hoặc tài sản được chuyển giao trong trường hợp ly hôn hoặc nếu tài sản đó.
Điều khoản bán quyền lực là gì?
Hầu hết các chứng từ thế chấp ủy thác đều bao gồm điều khoản bán quyền lực. Điều khoản này cho phép những người được ủy thác trong các khoản thế chấp bằng chứng thư ủy thác thực hiện việc tịch thu tài sản không theo tư pháp đối với những người vay chưa thanh toán, nghĩa là tịch thu tài sản mà không cần ra tòa.
Bài viết liên quan
- BẤT ĐỘNG SẢN BẤT ĐỘNG SẢN ĐÁNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN: Tại sao và khi nào bạn nên sử dụng nó
- Điều khoản leo thang trong bất động sản: Ví dụ thực tế (+ Mẹo nhanh)
- GRANT DEED: Định nghĩa và cách thức hoạt động (Đã cập nhật !!)
- KHOẢN ALIENATION: Định nghĩa & Những điều bạn cần biết
- KHIẾU NẠI LẠI: Định nghĩa, Tổng quan & Ví dụ
- THƯỜNG NIÊN CỐ ĐỊNH: Niên kim cố định là gì và nó hoạt động như thế nào
- TEN NĂM TREASURY YIELD: Lịch sử, Biểu đồ & Báo giá
