Tỷ lệ thế chấp 15 năm trung bình toàn quốc hiện là 5.66%, giảm từ 5.76% của tuần trước. Ngoài ra, lãi suất tái cấp vốn trung bình 15 năm trên toàn quốc hiện là 5.74%, giảm từ 5.83% vào tuần trước. Điều quan trọng là phải so sánh báo giá từ những người cho vay khác nhau vì lãi suất thế chấp và các điều khoản có thể thay đổi đáng kể. các điều khoản của khoản vay, không chỉ đơn giản là lãi suất thế chấp 15 năm, khi bạn so sánh các khoản vay. Đảm bảo kiểm tra tỷ giá cẩn thận vì nhiều chi phí thế chấp khác không được bao gồm trong lãi suất. Trong bài đăng này, chúng ta sẽ tìm hiểu về lãi suất cố định thế chấp 15 năm.
Hãy để chúng tôi đi trên !!!
Lãi suất thế chấp 15 năm
Đối với khoản thế chấp 15 năm, cả lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng đều giữ nguyên (cố định) trong suốt thời hạn của khoản vay. Khi so sánh với các lựa chọn thế chấp thay thế, lãi suất thế chấp 15 năm mang lại khoản tiết kiệm dài hạn đáng kể. Không giống như thế chấp 30 năm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ lớn hơn.
Đảm bảo kiểm tra tỷ giá cẩn thận vì nhiều chi phí thế chấp khác không được bao gồm trong lãi suất. So với các ngân hàng khác, một số có thể cung cấp các khoản phí và lệ phí đóng cửa thấp hơn. Nếu bạn có thể tìm thấy một thỏa thuận tốt hơn, đừng sợ mua sắm.
Người vay đặt lãi suất thế chấp 15 năm, mặc dù người cho vay xem xét nhiều khía cạnh. Người cho vay của bạn sẽ xem xét xếp hạng tín dụng, thu nhập, khoản nợ và khoản tiết kiệm của bạn. Tình hình tài chính và tín dụng của bạn càng tốt thì lãi suất của bạn càng thấp.
Mặc dù bạn có thể kiểm soát các yêu cầu này, lạm phát, nền kinh tế và chi phí chung của người cho vay ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp. Tỷ giá dao động, vì vậy khi bạn tìm thấy một khoản tiền ưng ý, hãy khóa nó để nó không thay đổi trước khi khoản vay của bạn kết thúc.
Ưu và nhược điểm của lãi suất thế chấp 15 năm
Hãy xem xét những ưu và nhược điểm của lãi suất thế chấp 15 năm để bạn có thể quyết định xem nó có giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình hay không.
Ưu điểm
- Tăng trưởng vốn chủ sở hữu nhanh hơn. Bạn sẽ trả hết số dư của mình nhanh hơn nhiều so với khoản vay 30 năm.
- Sạc ít lãi. Lãi suất cho khoản vay 15 năm rẻ hơn đáng kể so với lãi suất cho khoản vay 30 năm. Là một phần thưởng bổ sung, bạn phải trả lãi ít hơn về tổng thể.
- Tiền gốc của khoản vay nhận được một phần lớn hơn của các khoản trả góp hàng tháng so với tiền lãi. Đối với khoản thế chấp 30 năm, chỉ một phần nhỏ của các khoản thanh toán sớm được dùng để thanh toán tiền gốc. Thủ tục được đẩy nhanh với khoản vay 15 năm.
Nhược điểm
- So với các khoản vay có thời hạn dài hơn và số tiền phải trả hàng tháng cao hơn. Khoản thế chấp 15 năm sẽ khiến bạn khó đủ điều kiện hơn nếu bạn đã gặp khó khăn.
- mất cơ hội khi đầu tư tiền vào vốn chủ sở hữu nhà hơn là các mục tiêu tài chính khác. Có lẽ sẽ hợp lý hơn nếu bạn vay một khoản thế chấp lớn hơn và đầu tư thêm số tiền đó để nghỉ hưu.
- do trả lãi ít hơn, các khoản khấu trừ thuế đối với tiền lãi thế chấp có thể sẽ chấm dứt. Việc khấu trừ lãi suất thế chấp không còn mang lại lợi ích cho hầu hết người Mỹ, nhưng nếu có, hãy xem xét các tác động về thuế.
Lãi suất cố định thế chấp 15 năm
Thế chấp với lãi suất cố định 15 năm là gì? Trong suốt thời hạn 15 năm của khoản vay, khoản thế chấp có lãi suất cố định 15 năm sẽ giữ nguyên lãi suất và các khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng không đổi.
Mặc dù các khoản thanh toán gốc và lãi là cố định, nhưng bạn không phải đợi lâu để thực hiện chúng như khi bạn làm với khoản thế chấp 30 năm truyền thống. Điều này giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền. Bởi vì bạn trả lãi ít hơn khi bạn có khoản thế chấp 15 năm với lãi suất cố định, nên bạn có ít cơ hội hưởng lợi hơn từ việc khấu trừ lãi suất thế chấp.
Ưu và nhược điểm của lãi suất cố định thế chấp 15 năm
Ưu điểm
- Các khoản thế chấp có thời hạn 15 năm thường có lãi suất trung bình thấp hơn so với các khoản vay có thời hạn dài hơn.
- Vì bạn trả lãi trong một khoảng thời gian ngắn hơn với khoản thế chấp 15 năm, nên bạn tiết kiệm được tiền.
- Thế chấp 15 năm cho phép bạn phát triển vốn chủ sở hữu nhanh hơn.
Nhược điểm
- Khoản thế chấp 15 năm có khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn khoản thế chấp có thời hạn dài hơn.
- Bạn sẽ có thể mua một tài sản ít tốn kém hơn nhờ các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn nếu bạn gia hạn khoản vay lên 20 hoặc 30 năm.
- Do chi phí hàng tháng cao hơn, ít tiền hơn dành cho các tài sản khác, chẳng hạn như quỹ hưu trí, do chi phí hàng tháng lớn hơn.
Thế chấp 15 năm nghĩa là gì?
Nếu bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán của mình đúng hạn, khoản thế chấp 15 năm có thể được trả hết trong 15 năm. Miễn là bạn sở hữu khoản thế chấp, tiền gốc và lãi suất thường được cố định với các khoản thế chấp này. Tuy nhiên, giá thuế và bảo hiểm của bạn có thể thay đổi.
Thế chấp 15 năm là một trong nhiều khoản thế chấp có lãi suất cố định mà bạn có thể đăng ký và được xác định theo thời hạn mà nó có. Vì lãi suất của các khoản vay này là cố định tại thời điểm tất toán, nên nó sẽ không thay đổi trong suốt quá trình vay. Bạn sẽ có thể tạo một ngân sách vững chắc vì bạn sẽ có một khoản thanh toán thế chấp cố định hàng tháng. Các khoản vay thế chấp này có thể được sử dụng để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp hiện tại hoặc mua nhà.
Bạn thanh toán khoản thế chấp trong khoảng thời gian 15 năm bằng cách thanh toán hàng tháng. Bạn sẽ trả hết khoản vay khi kết thúc thời hạn 15 năm. Thế chấp có lãi suất cố định 15 năm có lợi thế dài hạn là ít tốn kém hơn so với các lựa chọn thế chấp khác.
Ai đủ điều kiện nhận thế chấp 15 năm?
Để được thế chấp với lãi suất cố định trong 15 năm, bạn phải có tín dụng tốt và số nợ thấp so với thu nhập của bạn. Bạn cũng cần có điểm tín dụng và DTI cao hơn so với khoản vay 30 năm vì khả năng vỡ nợ cao hơn vì bạn sẽ trả hết khoản vay sớm hơn nhiều.
Bạn phải chứng minh vượt qua sự nghi ngờ hợp lý rằng bạn có thể thanh toán thế chấp và có ít khả năng không thanh toán được. Đối với khoản vay 15 năm, bạn thường cần phải có khoảng 36% thu nhập của mình để trả nợ và điểm tín dụng là 700.
Tốt hơn là nhận một khoản thế chấp 15 năm hay 30 năm và trả hết sớm?
Việc bạn chọn thế chấp 30 năm hay 15 năm sẽ ảnh hưởng đến tình hình tài chính của bạn trong nhiều năm, vì vậy hãy đảm bảo tính toán trước khi chọn khoản vay nào là tốt nhất. Khoản vay 15 năm có thể là một lựa chọn tốt hơn nếu mục tiêu của bạn là trả hết khoản thế chấp nhanh hơn và bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng lớn hơn. Mặt khác, khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn của khoản vay 30 năm có thể giúp bạn mua một ngôi nhà lớn hơn hoặc giải phóng tiền mặt cho các mục tiêu tài chính khác.
Chi phí dài hạn đối với khoản thế chấp 15 năm thấp hơn so với khoản thế chấp 30 năm vì tổng số tiền lãi phải trả thấp hơn. Bởi vì bạn đang vay tiền với thời hạn bằng một nửa thời gian nếu bạn vay thế chấp 30 năm, lãi suất hàng năm được sử dụng để xác định chi phí thế chấp cũng được sử dụng. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn và sự khác biệt giữa thế chấp 15 năm và 30 năm đều có thể được xác định bằng máy tính thế chấp.
Khoản thế chấp cố định trong 15 năm có thể giúp bạn trả hết nhà nhanh hơn và tiết kiệm tiền để nghỉ hưu nếu bạn có thể quản lý khoản thanh toán hàng tháng cao hơn đi kèm. So với thế chấp 30 năm, bạn sẽ trả lãi ít hơn trong suốt thời gian vay và thông thường, thế chấp cố định 15 năm có nghĩa là lãi suất thấp hơn.
Vay thế chấp 15 năm có khó không?
Vâng, nó là khó khăn. Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, có thể khó vay hơn vì khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay 15 năm lớn hơn. Thay vì có nhiều lựa chọn cho các nhà cung cấp khoản vay, bạn có thể phải sử dụng một lựa chọn cho phép tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn. Do đó, việc tìm kiếm một khoản vay với lãi suất và điều kiện tốt nhất trở nên khó khăn hơn.
Có thể khó huy động tiền hơn trong hoàn cảnh tài chính khó khăn nếu khoản thanh toán hàng tháng của bạn lớn hơn. Do đó, khả năng bị tịch thu nhà với khoản vay 15 năm cao hơn so với khoản vay có thời hạn dài hơn và khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Bằng cách để dành tiền cho những trường hợp khẩn cấp, bạn có thể giảm bớt rủi ro này, nhưng quỹ khẩn cấp của bạn sẽ cần phải lớn hơn để trang trải từ ba đến sáu tháng cho các khoản thanh toán thế chấp có chi phí cao hơn.
Thế chấp 15 năm đòi hỏi các khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn so với khoản vay có thời hạn vay dài hơn. Bạn phải thực hiện các khoản thanh toán này trong 15 năm kể từ khi khoản vay có hiệu lực.
Bạn không thể làm những việc khác với số tiền mà bạn đã cam kết cung cấp cho người cho vay thế chấp hàng tháng, kể cả đầu tư. Bởi vì lãi suất thế chấp quá thấp và tất cả những gì bạn tiết kiệm được bằng cách trả hết khoản vay sớm là tiền lãi, nên lợi tức đầu tư (ROI) của bạn có thể thấp hơn nhiều so với những gì bạn có thể kiếm được bằng cách đầu tư vào cổ phiếu hoặc quỹ ETF.
Thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng lớn như vậy cũng có thể khiến bạn khó bám vào ngân sách của mình hơn bằng cách khiến bạn có ít tiền hơn để trả nợ lãi suất cao hoặc đáp ứng các chi phí sinh hoạt khác.
Tại sao bạn nên chuyển sang thế chấp 15 năm?
Việc chuyển từ thế chấp 30 năm sang thế chấp 15 năm sẽ tăng tốc độ hoàn trả khoản vay và giảm số tiền bạn phải trả lãi suất. Bạn sẽ sở hữu ngay căn nhà của mình và không còn phải trả tiền thế chấp, sớm hơn nhiều so với hầu hết mọi người. Ngoài ra, các khoản thế chấp ngắn hạn thường có lãi suất rẻ hơn. Do đó, nhiều khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được chuyển vào số dư gốc của khoản vay.
Tuy nhiên, thế chấp 15 năm không phù hợp với tất cả mọi người. Bởi vì bạn đang dàn trải lịch trình trả nợ trong một khoảng thời gian ngắn hơn, khoản thanh toán hàng tháng của bạn rất có thể sẽ tăng lên. (Thông thường, bạn cần phải ở trong 10 hoặc 12 năm qua của một khoản thế chấp 30 năm và được tái cấp vốn với tỷ lệ tương tự để có được một khoản thanh toán tương tự.) Do đó, bạn sẽ có ít khoảng trống hơn trong chi tiêu hàng tháng của mình. ngân sách, đặc biệt nếu bạn đã nghỉ hưu hoặc có thu nhập cố định. Số tiền bổ sung mà bạn sẽ chi tiêu có thể được đầu tư vào nơi khác và mang lại tỷ lệ hoàn vốn cao hơn. Ngoài ra, bạn sẽ không có nhiều tiền lãi thế chấp để xóa nợ thuế của mình.
Kết luận
Nghiên cứu gần đây nhất của chúng tôi về những người cho vay tái cấp vốn lớn nhất trong nước đã cho phép chúng tôi tính toán mức trung bình toàn quốc đối với lãi suất thế chấp và tái cấp vốn. Vào cuối mỗi ngày làm việc, chúng tôi xác định tỷ lệ thế chấp và tái cấp vốn của riêng mình, có thể bao gồm tỷ lệ phần trăm hàng năm và/hoặc tỷ lệ phần trăm lợi suất hàng năm. Tỷ lệ dao động trung bình nhằm mục đích giúp người tiêu dùng nhận ra các biến thể hàng ngày.
Bài viết liên quan
- VAY TIỀN TỆ: Định nghĩa & Cách thức hoạt động (Hướng dẫn chi tiết)
- Máy tính thế chấp Zillow: Máy tính thế chấp Zillow chính xác như thế nào? (+ Mẹo nhanh)
- Xu hướng bất động sản: Xu hướng thị trường toàn diện 2022
- TRẢ TIỀN THẾ CHẤP SỚM: Khi nào & Làm thế nào để thanh toán sớm khoản thế chấp
Tài liệu tham khảo
