Hầu hết các doanh nghiệp ở Hoa Kỳ đều xin vay tại một số thời điểm. Người cho vay sẵn sàng cho doanh nghiệp vay vốn, nhưng, họ cũng đang kinh doanh và cần bảo vệ quyền lợi của mình. Đó là cách nói chung về bảo lãnh cá nhân. Một doanh nghiệp đã đăng ký thường là một pháp nhân khác biệt với các chủ sở hữu của nó. Điều này đơn giản có nghĩa là những người cho vay sẽ thua lỗ bất cứ khi nào một doanh nghiệp không thể hoàn trả khoản vay, cho thuê hoặc thế chấp mà không có sự bảo đảm cá nhân. Để tránh điều này, những người cho vay đã đưa ra các bảo lãnh cá nhân. Điều này đảm bảo rằng khi doanh nghiệp không trả được nợ, chủ sở hữu hoặc cổ đông của họ sẽ phải chịu trách nhiệm về khoản nợ đó. Khi chủ doanh nghiệp ký một bảo lãnh cá nhân, người cho vay biết rằng họ có thể tin tưởng người đó trả khoản vay nếu doanh nghiệp không thể thanh toán.
Điều này hiện nay phổ biến đối với hầu hết các khoản vay của doanh nghiệp, các doanh nghiệp vẫn có thể nhận được một số thẻ tín dụng mà không cần ràng buộc tên hoặc tài sản của họ với chúng. Nhưng trước khi chúng tôi làm nổi bật một số thẻ này, chúng ta hãy xem bảo đảm cá nhân là gì.
Bảo lãnh cá nhân
“Bảo lãnh cá nhân” đề cập đến lời hứa ràng buộc về mặt pháp lý của một người về việc hoàn trả tín dụng được mở rộng cho một doanh nghiệp mà họ là giám đốc điều hành hoặc đối tác. Trong trường hợp doanh nghiệp không có khả năng trả khoản vay, việc cung cấp bảo lãnh cá nhân có nghĩa là chấp nhận trách nhiệm tài chính cá nhân đối với số tiền còn lại. Điều này đơn giản có nghĩa là chủ nợ có thể thoải mái khi biết rằng họ sẽ lấy lại tiền của mình thông qua bảo lãnh cá nhân nếu doanh nghiệp không có khả năng trả nợ.
Các loại bảo lãnh cá nhân
Nói chung có hai loại bảo lãnh cá nhân. Đây là những đảm bảo cá nhân có giới hạn và không giới hạn.
# 1. Đảm bảo có giới hạn
Khi có nhiều hơn một đối tác kinh doanh cùng nhau thực hiện một khoản vay cho công ty, họ thường sử dụng các khoản bảo lãnh có giới hạn. Bảo lãnh cá nhân có giới hạn là lời hứa trả lại khoản vay kinh doanh bằng tiền của chính bạn. Nhưng nó giới hạn số tiền mà người đi vay có thể nhận lại từ mỗi cổ đông. Ví dụ, nếu một doanh nghiệp không thể trả lại khoản vay của mình, bạn sẽ phải chia chi phí với bất kỳ cổ đông nào sở hữu ít nhất 20% doanh nghiệp của bạn. Tuy nhiên, có hai loại bảo đảm hạn chế khác nhau: một số bảo lãnh và một bảo lãnh chung và một số bảo lãnh.
# 2. Đảm bảo không giới hạn
Bảo lãnh cá nhân không có giới hạn là lời hứa sẽ trả lại khoản vay kinh doanh bằng tất cả tài sản cá nhân của bạn nếu khoản thanh toán không thành công. Đối với hầu hết những người cho vay, đó là một hình thức bảo hiểm. Miễn là bạn trả lại khoản vay kinh doanh, bạn có thể giữ những thứ bạn sở hữu. Nếu bạn không trả lại khoản vay kinh doanh, người cho vay có thể đưa bạn ra tòa để lấy lại tiền. Đảm bảo cá nhân không giới hạn có nghĩa là tiền gốc sẽ phải chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền trong trường hợp vỡ nợ. Ở đây, người cho vay có thể đi xa như chiếm đoạt tài sản chỉ để thu hồi nợ của mình.
Quy trình đảm bảo cá nhân (Cách thức hoạt động)
Nói chung, một bảo lãnh cá nhân là phổ biến trong các hợp đồng tín dụng để bảo lãnh vốn của doanh nghiệp. Họ thường xuyên làm việc cho các công ty khởi nghiệp và doanh nghiệp nhỏ, cũng như các cá nhân. Nhưng đây là những người không có đủ lịch sử tín dụng và các loại tín dụng khác của riêng họ. Bảo lãnh cá nhân giống như một lời hứa mà các chủ sở hữu thay mặt cho công ty thực hiện. Đó là lời hứa sẽ hoàn trả một khoản vay bằng nguồn vốn của chính họ trong trường hợp công ty không thể thực hiện được. Nói cách khác, chủ sở hữu hoặc chủ sở hữu của công ty sẽ nộp đơn đăng ký tín dụng.
Người cho vay có thể yêu cầu chủ doanh nghiệp hoặc giám đốc điều hành cung cấp bảo lãnh cá nhân để được vay nếu công ty quá mới hoặc có lịch sử tín dụng xấu. Lịch sử tín dụng và hồ sơ của chủ sở hữu doanh nghiệp, là những nền tảng thiết yếu để bảo lãnh phát hành. Bảo lãnh cá nhân phải cung cấp hai điều. Đầu tiên, là Số An sinh Xã hội (SSN) của người đó để tìm kiếm tín dụng cứng và thông tin về thu nhập cá nhân của họ. Ngoài ra, họ cũng phải nộp các giấy tờ tài chính của công ty và số nhận dạng người sử dụng lao động (EIN).
Các chủ doanh nghiệp nhỏ và giám đốc điều hành thường bắt đầu bằng cách đầu tư một khoản tiền mặt khá lớn của riêng họ. Họ cung cấp bảo lãnh cá nhân để được vay vì họ quan tâm đến việc thành lập và phát triển doanh nghiệp của họ. Do đó, các công ty có thể bị buộc phải trả cho các chủ nợ bằng các khoản thanh toán hàng tháng, thay vì thưởng cho các nhà đầu tư cổ phần.
Thẻ tín dụng cho doanh nghiệp không có đảm bảo cá nhân
Thẻ tín dụng bảo lãnh cá nhân dành cho các doanh nghiệp không có bảo lãnh cá nhân, như tên gọi của nó, thường là thẻ tín dụng dành cho doanh nghiệp không cần có bảo lãnh cá nhân ràng buộc. Điều này có nghĩa là thẻ tín dụng không bị ràng buộc với tài sản hoặc tài khoản cá nhân của bạn. Các thẻ tín dụng kinh doanh tốt nhất không có yêu cầu đảm bảo cá nhân đã được chọn dựa trên những điều sau đây;
- Tiền thưởng chào mừng,
- Phí hàng năm
- Các chương trình phần thưởng và các đặc quyền khác.
Tuy nhiên, lựa chọn tốt nhất cho đại đa số khách hàng có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn. Đảm bảo thực hiện nghiên cứu cẩn thận trước khi chọn thẻ tín dụng. Tất nhiên, nó phải phù hợp nhất với mô hình chi tiêu và mục tiêu tài chính của bạn.
# 1. Sam's Club® Business MasterCard
Đầu tiên trong danh sách các thẻ tín dụng tốt nhất dành cho doanh nghiệp không có bảo lãnh cá nhân là thẻ Sam's Club Mastercard. Thẻ tín dụng kinh doanh này đi kèm với các lợi ích đa dạng. Đầu tiên, nó miễn phí thành viên và không có phí hàng năm. Nó cũng cung cấp phần thưởng cạnh tranh cho các công ty thường xuyên ăn tối hoặc đặt hàng mang đi và chi tiêu một lượng vừa phải cho xăng dầu. Trên thực tế, thẻ Sam's Club Business Mastercard có lẽ hữu ích nhất cho những người mua sắm tại Sam's Club và các doanh nghiệp có tư cách thành viên Plus.
# 2. Thẻ công ty sọc
Để có thẻ công ty Stripe, bạn sẽ phải nhận được lời mời từ một thành viên. Bạn chỉ cần có tài khoản công ty Stripe để đăng ký một tài khoản. Nếu may mắn đến với bạn, bạn sẽ nhận được một thẻ không có phí giao dịch thường niên, trả chậm hoặc giao dịch nước ngoài. Các chương trình phần mềm theo dõi chi phí hàng đầu, bao gồm Quickbooks, Expensify và Xero tương thích với các dịch vụ đối tác của Stripe Corporate Card. Nó cung cấp các hạn mức tín dụng động thay đổi theo doanh nghiệp của bạn và ngay lập tức ghi nhận các giải thưởng của bạn.
# 3. Danh thiếp của Ramp
Một thẻ tín dụng khác không yêu cầu đảm bảo cá nhân trong ứng dụng là Ramp Business Card. Mặc dù không có lợi thế về du lịch hoặc lối sống như các loại thẻ kinh doanh khác, nó không có phí hàng năm, hoàn lại 1.5% tiền mặt cho tất cả các giao dịch mua và cung cấp hơn 175,000 đô la ưu đãi đối tác tiềm năng.
#4. Thẻ Brex 30
Thẻ Brex 30 không cần đảm bảo vì nó dựa trên giới hạn tín dụng đối với dòng tiền và đánh giá tính đủ điều kiện của doanh nghiệp dựa trên các hình thức chi tiêu và khối lượng bán hàng. Điều này ngụ ý rằng các chủ sở hữu doanh nghiệp không có tín dụng được thiết lập hoặc tốt sẽ được loại trừ khỏi việc phải thực hiện kiểm tra tín dụng. Các công ty thường có thể nhận được thẻ Brex nếu họ có 50,000 đô la tiền mặt được quản lý tốt hoặc 100,000 đô la tiền mặt trong tài khoản ngân hàng.
# 5. Tài khoản Tín dụng Doanh nghiệp Office Depot®
Chỉ các cửa hàng Office Depot hoặc Office Max, cả trực tuyến và ngoại tuyến, chấp nhận các khoản thanh toán được thực hiện bằng Tài khoản Tín dụng Doanh nghiệp Office Depot® * vì đây là một loại thẻ khép kín. Doanh nghiệp của bạn có thể thay thế các nguồn cung cấp cần thiết bằng cách sử dụng tài khoản tín dụng mà không gặp rủi ro đối với tài sản cá nhân của chủ sở hữu bằng cách đăng ký thẻ mà không đưa ra bảo lãnh cá nhân.
Khoản vay đảm bảo cá nhân
Bảo lãnh cá nhân là cam kết hoàn trả khoản vay kinh doanh bằng tài sản cá nhân trong trường hợp công ty của người đi vay vỡ nợ. Bảo lãnh cá nhân tương tự như tài sản thế chấp thương mại ở chỗ nó cung cấp cho người cho vay sự chắc chắn và cho phép một số công ty đảm bảo khoản vay mà họ có thể không đủ tiêu chuẩn. Phần lớn các khoản vay kinh doanh có bảo lãnh cá nhân. Tuy nhiên, trước khi bạn ký một hợp đồng, hãy chắc chắn rằng bạn biết nó có thể có ý nghĩa gì đối với doanh nghiệp và tài chính cá nhân của bạn.
Tất cả các khoản vay Doanh nghiệp có Yêu cầu Bảo lãnh Cá nhân không?
Không, không phải tất cả các khoản vay kinh doanh đều cần có bảo lãnh. Bảo lãnh cá nhân khá phổ biến đối với phần lớn các khoản nợ kinh doanh, bao gồm các khoản vay có kỳ hạn, ngành nghề tín dụng kinh doanh và một số thẻ tín dụng của công ty. Ngay cả các khoản vay “không có bảo đảm” cũng có thể yêu cầu bảo lãnh cá nhân.
- Người cho vay chính phủ: Yêu cầu bảo lãnh cá nhân không giới hạn từ những người đi vay sở hữu 20% trở lên của doanh nghiệp đang tìm kiếm khoản vay SBA.
- Người vay ngân hàng: Những người cho vay sau đây yêu cầu bảo lãnh cá nhân cho một hoặc nhiều giải pháp tài trợ kinh doanh của họ:
- Bank of America
- Liên bang Hải quân.
- Săn bắt.
- Ngân hàng PNC.
- Người cho vay qua Internet: Gần như luôn luôn cần có bảo lãnh cá nhân đối với các đơn xin vay trực tuyến. Ví dụ, những người cho vay này cần một bảo lãnh cá nhân cho một hoặc nhiều sản phẩm tài trợ kinh doanh của họ:
- Trên boong tàu.
- Học phí các mối
- Vốn cho sự tín nhiệm.
- cải bắp.
- Hộp quỹ.
Có Thể Nhận Khoản Vay Kinh Doanh Mà Không Cần Bảo Đảm Cá Nhân Không?
Có, rất có thể, nhưng điều này phụ thuộc vào khoản vay kinh doanh được đề cập. Mặc dù thực tế là hầu hết những người cho vay thích một khoản vay, một cuộc khảo sát năm 2020 của Cục Dự trữ Liên bang về tài chính doanh nghiệp nhỏ cho thấy chỉ 59% doanh nghiệp có nợ sử dụng bảo lãnh cá nhân để trang trải khoản nợ đó. Do đó, có thể nhận được một khoản vay của công ty mà không cần cung cấp bảo lãnh cá nhân, nhưng bạn có thể cần phải đưa ra một giải pháp khác để xoa dịu người cho vay.
Ví dụ: bằng cách gửi một khoản tiền gửi lớn hơn hoặc một thư tín dụng, sẽ có thể tránh được việc cung cấp bảo lãnh cá nhân. Ngoài ra, người đi vay có thể thuyết phục người cho vay chấp nhận một bảo lãnh cá nhân có giới hạn chỉ gắn với các tài sản đã chọn của người đi vay hoặc tài sản đó sẽ hết hạn sau một khoảng thời gian định trước.
Chỉ vì khoản vay không có bảo đảm không có nghĩa là không cần thiết. Vì các khoản vay này không được bảo đảm bằng bất động sản hoặc các tài sản hữu hình khác, chẳng hạn như máy móc, người cho vay thường muốn có bảo lãnh cá nhân hoặc quyền cầm giữ để giúp đảm bảo trả nợ.
Tôi Có Nên Đưa Chữ Ký Cá Nhân Của Mình Làm Bảo Mật Cho Khoản Vay Hoặc Công Việc Kinh Doanh Của Tôi Không?
Bảo lãnh cá nhân cho các khoản vay kinh doanh có thể khó tránh khỏi. Nhưng hãy nhớ xem xét những điều sau trước khi ký một:
# 1. Bạn có chắc chắn rằng doanh nghiệp của bạn sẽ có thể hoàn trả khoản vay và tuân theo các điều kiện vay khác không?
Để xác định liệu doanh nghiệp có thể thực hiện các khoản thanh toán một cách đáng tin cậy hay không, hãy xem xét hồ sơ tài chính và kế hoạch kinh doanh của bạn. Ngay cả khi phép toán có lý, hãy nhớ rằng nếu công ty thực hiện các khoản thanh toán được yêu cầu nhưng vi phạm bất kỳ điều khoản cho vay nào khác, người cho vay vẫn có thể coi là không trả được nợ.
# 2. Bạn có hiểu các điều khoản của bảo lãnh cá nhân không?
Xác định trách nhiệm tài chính trong tương lai của bạn, khoảng thời gian hoàn vốn và liệu người cho vay có quan tâm đến tài sản nhất định mà bạn sở hữu trước hay không.
# 3. Bạn có đủ tiền để trả khoản vay trong trường hợp công ty vỡ nợ không?
Một khi bạn nhận thức được các điều kiện khiến bạn phải chịu trách nhiệm cá nhân đối với khoản vay, hãy suy nghĩ xem liệu bạn có thể chịu đựng được sự sụt giảm vị thế tín dụng và sự ổn định tài chính nói chung hay không.
Thế chấp đảm bảo cá nhân
Thông qua bảo lãnh cá nhân, người đi vay cầm cố tài sản của chính họ để bảo đảm cho một khoản thế chấp thương mại. Bởi vì cam kết bằng văn bản không có thế chấp này không ràng buộc với một tài sản cụ thể, như một ngôi nhà, nó có thể được thỏa mãn từ bất kỳ tỷ lệ phần trăm tài sản nào của người vay.
Trong trường hợp nhà đầu tư không trả được khoản vay, bảo lãnh cá nhân cho phép người cho vay có quyền truy tìm nhà, tiền và các tài sản khác của chủ sở hữu để đòi bồi thường thiệt hại. Ngay cả khi chủ tài sản tuyên bố phá sản, bên cho vay vẫn có thể yêu cầu bên bảo lãnh hoàn trả toàn bộ số tiền đã vay. Chỉ có phá sản cá nhân, không chỉ phá sản doanh nghiệp, mới có thể giải quyết khoản nợ này.
Bảo lãnh cá nhân thường được yêu cầu khi một công ty không có đủ tín dụng để đảm bảo đầy đủ khoản vay phù hợp với các ưu đãi của người cho vay hoặc để giải quyết những rủi ro có thể lường trước trong việc bảo lãnh phát hành của người cho vay cầm cố thương mại. Nhiều người cho vay thích bảo lãnh cá nhân vì họ tin rằng nếu chủ sở hữu bất động sản thương mại phụ thuộc nhiều vào việc trả nợ nhanh chóng để ổn định tài chính của họ, họ sẽ có trách nhiệm hơn và ít có khả năng vỡ nợ hơn.
Bảo lãnh cá nhân cho thuê
Trước đây, việc yêu cầu bảo lãnh cá nhân đối với hợp đồng thuê thương mại không phổ biến, nhưng sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, nhu cầu về những bảo lãnh như vậy đã tăng lên đáng kể. Hợp đồng cho thuê thương mại là một cam kết lớn đối với một công ty, cũng giống như một khoản vay, và công ty cho thuê muốn chắc chắn rằng hợp đồng thuê sẽ được thực hiện ngay cả khi công ty nộp đơn phá sản. Chủ nhà gần như chắc chắn sẽ yêu cầu bảo lãnh cá nhân để đổi lấy tiền thuê và chi phí bảo trì khu vực chung (CAM).
Bảo lãnh cá nhân là một điều khoản của hợp đồng thuê nhà, nhưng vẫn có thể có cơ hội đối thoại giữa chủ nhà và chủ doanh nghiệp. Có thể có một vài khả năng có thể tiếp cận được từ mỗi bên. Một trong số đó là khung thời gian được chỉ định cho bảo lãnh cá nhân, chẳng hạn như bốn năm đầu tiên của hợp đồng thuê mười năm. Nếu chủ nhà có đủ niềm tin vào chủ doanh nghiệp sau bốn năm đầu tiên, điều khoản có điều kiện có thể bị loại bỏ. Hạn mức tín dụng hoặc thư tín dụng có thể thay thế các tài sản khác có thể được sử dụng như một nguồn dự phòng. Điều này sẽ không cần thiết trừ khi không thể thực hiện thanh toán.
Nếu bạn cần hỗ trợ về những vấn đề này, có thể có một số khả năng khác, nhưng điều quan trọng là phải có cố vấn pháp lý trước khi ký hợp đồng thuê doanh nghiệp như một sự đảm bảo cá nhân. Có một số điều khoản có thể thay đổi trước khi thỏa thuận kết thúc, và có những điều khác cần được làm rõ. Hỗ trợ pháp lý có thể rất có lợi trong việc ngăn chặn các vấn đề.
Bảo lãnh cá nhân so với Tài sản thế chấp
Có hai cách để đảm bảo với người cho vay rằng bạn sẽ trả được nợ của mình. Đầu tiên là tài sản thế chấp, và thứ hai là đảm bảo cá nhân. Một khoản vay từ SBA có thể yêu cầu cả hai, vì vậy hãy chuẩn bị cung cấp cả hai.
Người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp, chẳng hạn như nhà của bạn hoặc hàng hóa của công ty bạn, nếu công ty của bạn không có khả năng hoàn trả khoản vay. Bảo lãnh cá nhân có thể vạch ra hoặc không thể phác thảo chiến lược tài chính của bạn để trả nợ bằng cách sử dụng tài sản của bạn.
Điều gì xảy ra nếu tôi không thể cung cấp tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh cá nhân?
Nếu bạn đang yêu cầu bất kỳ hình thức vay nào của SBA, rất có thể bạn sẽ phải cung cấp cả tài sản thế chấp và bảo lãnh cá nhân. Ngay cả các khoản vay vi mô của SBA cũng thường xuyên cần tài sản thế chấp cũng như bảo lãnh cá nhân. Nếu không có họ, việc vay vốn SBA sẽ rất khó khăn. Một số công ty cho vay trực tuyến cung cấp các khoản vay kinh doanh tín chấp không yêu cầu tài sản thế chấp. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể cần phải đặt chữ ký của mình vào một bảo lãnh cá nhân.
Có một số thẻ tín dụng kinh doanh cũng được cung cấp mà không cần đảm bảo cá nhân. Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng để tài trợ cho một khoản mua sắm quan trọng, hãy đảm bảo rằng bạn có dòng tiền để trả nợ đúng hạn vì thẻ tín dụng có thể có lãi suất cao.
Bảo lãnh Cá nhân là gì?
Bảo lãnh cá nhân là lời hứa chính thức của một người sẽ trả lại tín dụng đã cấp cho công ty mà họ làm việc với tư cách là giám đốc điều hành hoặc đối tác.
Bảo lãnh cá nhân có ràng buộc pháp lý không?
Đó là một cam kết cá nhân có hiệu lực pháp luật để đảm nhận vai trò của bên ký kết ban đầu.
Bảo đảm cá nhân mạnh đến mức nào?
Bằng cách đồng ý với một bảo lãnh cá nhân, công ty đi vay chấp nhận hoàn toàn trách nhiệm cá nhân đối với việc hoàn trả toàn bộ khoản vay cũng như mọi khoản phí pháp lý, thu phí hoặc các khoản phí khác có liên quan.
Ký một bảo lãnh cá nhân có nghĩa là gì?
Bảo lãnh cá nhân là sự hiểu biết giữa chủ doanh nghiệp và người cho vay nhằm yêu cầu người ký kết có trách nhiệm hoàn trả khoản vay trong trường hợp công ty không thể thanh toán.
Bảo lãnh cá nhân có ảnh hưởng đến điểm tín dụng không?
Bảo lãnh cá nhân không ảnh hưởng trực tiếp đến lịch sử tín dụng, điểm số hoặc tín dụng kinh doanh của bạn cho đến khi bạn gặp khó khăn về tài chính.
Những nhược điểm nào mà Bảo lãnh Cá nhân mang lại?
Hạn chế chính của bảo lãnh cá nhân là đơn giản. Bạn phải chịu trách nhiệm về khoản nợ nếu công ty của bạn không có khả năng thanh toán.
Điều Gì Xảy Ra Với Bảo Lãnh Cá Nhân Khi Người Bảo Lãnh Qua Đời?
Khi người bảo lãnh là cá nhân chết không có nghĩa là nghĩa vụ bảo lãnh không còn thời hạn. Nếu Người Nợ không thanh toán những gì còn nợ theo bảo lãnh, nó có thể trở thành nợ di sản của Người được bảo lãnh.
Bảo lãnh cá nhân có ảnh hưởng đến điểm tín dụng không?
Là người bảo lãnh không nên hiển thị trên Báo cáo tín dụng của bạn, nhưng nếu bạn không thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào mà người vay đã bỏ lỡ, bạn có thể bị đánh dấu tiêu cực sẽ làm giảm Xếp hạng tín dụng của bạn và khó nhận được tín dụng hơn.
Kết luận
Rất có thể nhận được một khoản vay kinh doanh mà không cần bảo lãnh cá nhân, nhưng, điều này phụ thuộc vào số tiền được đề cập. Hầu hết những người cho vay đều yêu cầu một khoản vượt quá đối với một số công ty thẻ tín dụng. Đó là một rủi ro lớn có thể gây ra thảm họa nếu không được chăm sóc cẩn thận. Hãy tưởng tượng điều gì sẽ xảy ra nếu doanh nghiệp cuối cùng vỡ nợ, tin tôi đi, bạn không muốn điều đó xảy ra.
- MARKETING COLLATERAL: 19+ Loại Tài sản Thế chấp Tiếp thị Bạn Cần
- TÀI CHÍNH THUỘC TÍNH: Định nghĩa, Ví dụ & Loại
- Trái phiếu chắc chắn: Trái phiếu chắc chắn là gì (+ Thông lệ của Hoa Kỳ)
dự án
