Thế chấp là một loại khoản vay có thể được sử dụng để mua hoặc duy trì nhà, đất hoặc bất động sản khác. Người đi vay đồng ý thanh toán định kỳ cho người cho vay, thường dưới hình thức một loạt các đợt trả góp định kỳ được chia thành tiền gốc và tiền lãi. Tài sản sau đó đóng vai trò bảo đảm cho khoản vay. Đăng ký vay thế chấp yêu cầu người vay phải đảm bảo rằng họ đáp ứng một số tiêu chuẩn, bao gồm xếp hạng tín dụng tối thiểu và thanh toán trước. Trước khi kết thúc, các đơn xin thế chấp phải trải qua một thủ tục bảo lãnh phát hành kỹ lưỡng. Do đó, bài đăng này đòi hỏi nhiều hơn về nhân viên cho vay thế chấp, người khởi tạo và tỷ lệ thanh toán của họ.
Vay thế chấp
Khi bạn và người cho vay ký kết thế chấp, người cho vay được cấp quyền tịch thu tài sản của bạn nếu bạn không thể trả lại số tiền vay cộng với tiền lãi. Để mua một tài sản hoặc vay tiền so với giá trị của một ngôi nhà bạn đang sở hữu, bạn có thể sử dụng một khoản vay thế chấp. Sau đây là những gì cần tìm kiếm trong một khoản thế chấp:
- Số tiền cho vay
- Lãi suất và bất kỳ điểm nào có thể được thêm vào
- Phí đóng khoản vay, bao gồm phí của người cho vay
- APR là viết tắt của tỷ lệ phần trăm hàng năm.
- Loại lãi suất và tính linh hoạt (cố định hay có thể điều chỉnh?)
- Độ dài của thời hạn cho vay, hoặc khung thời gian trả nợ
- Sự tồn tại của các yếu tố rủi ro bổ sung trong khoản vay, chẳng hạn như tiền phạt trả trước, điều khoản bong bóng, điều khoản chỉ trả lãi hoặc khấu hao âm
Tỷ lệ cho vay thế chấp
Lãi suất cho vay trung bình đối với khoản thế chấp cố định 30 năm sẽ là 6.79% vào thứ Sáu, ngày 5 tháng 2023 năm 11, giảm 30 điểm cơ bản so với tuần trước. Lãi suất tái cấp vốn trung bình trong 6.88 năm hiện là 15%, giảm 15 điểm cơ bản so với tuần trước, nếu bạn muốn tái cấp vốn. Ngoài ra, lãi suất tái cấp vốn kỳ hạn 6.16 năm bình quân trên cả nước hiện là 7%, giảm XNUMX điểm cơ bản so với một tuần trước. Một số người cho vay thế chấp thường đưa ra các đề nghị thấp hơn nhiều so với mức trung bình toàn quốc, hiển thị lãi suất, APR (tỷ lệ cộng với chi phí) và khoản thanh toán hàng tháng ước tính để giúp bạn so sánh các đề nghị và tài trợ cho ngôi nhà của bạn hợp túi tiền hơn. Điều quan trọng hơn bao giờ hết là so sánh các đề nghị thế chấp trước khi ký một khoản vay do lãi suất tăng.
Các yếu tố quyết định tỷ lệ cho vay thế chấp của bạn
Khi thiết lập lãi suất cho vay thế chấp của bạn, người cho vay sẽ tính đến những điều sau:
# 1. Điểm tín dụng
Tỷ lệ thế chấp của bạn chủ yếu được xác định bởi điểm tín dụng của bạn. Điểm ba chữ số này đã trở thành chỉ báo chính xác nhất cho người cho vay về khả năng thanh toán đúng hạn của bạn. Tỷ lệ của bạn sẽ thấp hơn và bạn sẽ ít gây nguy hiểm hơn cho người cho vay nếu điểm của bạn cao hơn. Do đó, trước khi bạn nộp đơn xin thế chấp, hãy thực hiện các bước để nâng cao điểm tín dụng của bạn để có được mức lãi suất tốt nhất.
# 2. Tiền đặt cọc
Phần giá mua bất động sản mà bạn trả trước và không đến từ người cho vay thế chấp thông qua khoản vay được gọi là khoản thanh toán trước. Có rất nhiều cách để tăng khoản thanh toán trước cần thiết để mua một tài sản. Những người mua lặp lại có vốn chủ sở hữu tốt trong ngôi nhà hiện tại của họ thường sử dụng số tiền bán được để trang trải khoản trả trước cho một ngôi nhà mới.
Người khởi tạo khoản vay thế chấp
Một cá nhân hoặc tổ chức đóng vai trò quan trọng đối với quy trình khởi tạo khoản vay thế chấp, hoặc thời điểm bắt đầu khoản vay, được gọi là người khởi tạo khoản vay thế chấp, hoặc MLO. Người khởi tạo khoản vay sẽ hỗ trợ bạn thực hiện quy trình một cách nhanh chóng và dễ dàng nhất có thể, từ lần liên hệ ban đầu của bạn với họ cho đến khi phê duyệt trước, đăng ký khoản vay và kết thúc. Một ngân hàng lớn, một hiệp hội tín dụng hoặc một tổ chức cho vay khác, dù lớn hay nhỏ, có thể tuyển dụng những người khởi tạo khoản vay thế chấp. Tùy thuộc vào nơi họ làm việc, nhiều người được trả trên cơ sở hoa hồng.
Người khởi tạo khoản vay thế chấp có giống như nhân viên cho vay không?
Có một sự khác biệt nhỏ giữa cụm từ “nhân viên cho vay thế chấp” và “nhân viên cho vay” (LO), mặc dù thực tế là bạn có thể nghe thấy chúng được sử dụng thay thế cho nhau. Người khởi tạo khoản vay có thể đề cập đến cả tổ chức hoặc cơ quan (người cho vay) bắt đầu khoản vay và chuyên gia cụ thể cộng tác với bạn. Nhân viên cho vay chỉ là người hướng dẫn bạn qua quy trình đăng ký thế chấp và đảm bảo rằng tất cả các thủ tục giấy tờ được hoàn thành chính xác và nộp đúng hạn.
Người khởi tạo khoản vay thế chấp làm gì?
Người khởi tạo khoản vay thế chấp hỗ trợ người vay trong quá trình nộp đơn xin vay và đóng hồ sơ. Thu thập dữ liệu tín dụng và tài chính của bạn, xác định nhu cầu của bạn và khả năng cho vay tốt nhất cho bạn, thương lượng lãi suất và gửi đơn đăng ký bảo lãnh phát hành của bạn là một số ví dụ về những gì điều này đòi hỏi. Điều quan trọng cần lưu ý là người khởi tạo khoản vay thế chấp sẽ không quyết định có chấp thuận đơn xin vay của bạn hay không hoặc cho bạn bao nhiêu tiền. Bộ phận bảo lãnh phát hành của người cho vay, nơi đánh giá rủi ro của bạn với tư cách là người đi vay, chịu trách nhiệm xử lý khía cạnh đó.
Yêu cầu cấp phép đối với người khởi tạo khoản vay thế chấp là gì?
Cần phải có giấy phép của tiểu bang hoặc đăng ký MLO liên bang để trở thành người khởi tạo khoản vay thế chấp. Một người phải làm việc cho một tổ chức lưu ký (hoặc công ty con của tổ chức lưu ký) hoặc cho một tổ chức được quản lý bởi Cơ quan quản lý tín dụng trang trại để đủ điều kiện đăng ký liên bang. Hệ thống đăng ký và cấp phép thế chấp toàn quốc (NMLS) duy trì một cơ sở dữ liệu đăng ký liên bang MLO. Để xác nhận đăng ký MLO của bạn, hãy kiểm tra cơ sở dữ liệu người tiêu dùng NMLS.
Phí khởi tạo khoản vay thế chấp là bao nhiêu?
Người cho vay thế chấp có thể áp dụng một khoản phí gọi là phí khởi tạo thế chấp để trang trải chi phí của một số dịch vụ như khởi tạo, xử lý và bảo lãnh khoản vay. Phí ban đầu cho một khoản thế chấp thường nằm trong khoảng từ 0.5 phần trăm đến 1 phần trăm của toàn bộ số tiền bạn vay.
Cán bộ cho vay thế chấp
Nhân viên cho vay thế chấp là một chuyên gia tài chính hỗ trợ khách hàng trong việc xác định khả năng đủ điều kiện cho các khoản vay thế chấp. Họ cũng cung cấp chi tiết về lãi suất và nhiều loại khoản vay được cung cấp. Những người này, những người thường xuyên làm việc cho các ngân hàng và công ty thế chấp, cung cấp hỗ trợ và hướng dẫn liên quan đến các khoản vay thế chấp.
Nhân viên cho vay thế chấp làm gì?
Sau đây là những nhiệm vụ chính của nhân viên cho vay thế chấp:
- Thu thập tất cả dữ liệu tài chính của người vay cho khoản vay, chẳng hạn như thuế và nợ
- Mang đến cho khách hàng những lựa chọn tín dụng phù hợp với mình
- Xác định người mua nhà tiềm năng thông qua hội thảo, quảng cáo và các phương pháp khác
- Giữ hồ sơ chính xác, kỹ lưỡng về tất cả các giao dịch thế chấp
- Hợp tác với các nhà bảo lãnh và các chuyên gia bất động sản khác, chẳng hạn như người thẩm định nhà
- Tuân thủ các quy tắc về quyền riêng tư và bảo mật trong suốt quá trình đăng ký thế chấp.
Làm thế nào để trở thành một nhân viên cho vay thế chấp
Các bước bạn có thể thực hiện để trở thành một MLO như sau:
#1. Hoàn thành các điều kiện tiên quyết
Bạn phải ít nhất 18 tuổi và có bằng tốt nghiệp trung học hoặc Bằng tốt nghiệp tương đương chung (GED) để làm nhân viên cho vay thế chấp. Cố gắng đăng ký các môn toán và tài chính khi bạn còn đi học để bắt đầu thu thập kiến thức và khả năng cần thiết để trở thành một MLO.
#2. Hoàn thành giáo dục tiên quyết.
Theo Dịch vụ cấp phép thế chấp quốc gia (NMLS), các nhân viên cho vay thế chấp phải hoàn thành khóa đào tạo cụ thể trước khi cấp phép để đảm bảo họ nhận thức đầy đủ về những gì công việc này đòi hỏi. Các khóa học về các quy định cụ thể của tiểu bang quản lý việc cho vay thế chấp cũng như các chủ đề khác là một phần của giáo dục bắt buộc. Tham quan NMLS để tìm hiểu thêm về các yêu cầu giáo dục cụ thể cho từng tiểu bang.
#3. Tìm hiểu về các yêu cầu về giấy phép ở tiểu bang của bạn.
Bước tiếp theo của bạn để trở thành MLO là xin giấy phép khởi tạo thế chấp hợp lệ khi bạn hoàn thành các khóa học trước khi cấp phép. Các giấy phép này được cấp bởi các tổ chức của tiểu bang và các yêu cầu đối với giấy phép MLO khác nhau giữa các tiểu bang. Ngoài ra, có các chi phí cụ thể của tiểu bang đối với giấy phép MLO mà bạn phải trả.
#4. Hoàn thành kỳ thi SAFE MLO
Bạn cũng phải vượt qua bài kiểm tra MLO SAFE (Đạo luật thực thi công bằng và an toàn) với số điểm tối thiểu là 75% để trở thành nhân viên cho vay thế chấp được cấp phép. Sự hiểu biết của bạn về các quy định cho vay thế chấp của tiểu bang và liên bang được kiểm tra trong kỳ thi này. Mặc dù có thời gian chờ 30 ngày trước khi thi lại. Bài kiểm tra SAFE MLO có thời gian chờ 180 ngày sau ba lần thử.
#5. Tuân thủ Nguyên tắc NMLS
Bạn cũng phải đáp ứng các yêu cầu sau của NMLS để trở thành người khởi xướng thế chấp:
- Tài trợ: Xác minh rằng công ty của bạn sẽ hỗ trợ và giám sát các trách nhiệm MLO của bạn. Tài trợ của bạn cũng phải được sự chấp thuận của cơ quan quản lý tại tiểu bang của bạn.
- Mã định danh duy nhất NMLS: Mọi MLO, công ty môi giới và chi nhánh có tài khoản NMLS đều có một số cố định được gọi là Mã định danh duy nhất NMLS.
- Duy trì giấy phép hợp lệ: Sau khi nhận được giấy phép, bạn phải duy trì giấy phép bằng cách đáp ứng các yêu cầu, chẳng hạn như cập nhật thông tin của bạn.
#6. Tiến về phía trước với giáo dục của bạn
Để đủ điều kiện gia hạn giấy phép, các nhân viên cho vay thế chấp phải hoàn thành tám giờ giáo dục thường xuyên được NMLS phê duyệt hàng năm.
# 7. Có được kinh nghiệm
Sau khi hoàn thành tất cả các yêu cầu về giáo dục và giấy phép, hãy bắt đầu tích lũy kinh nghiệm với tư cách là nhân viên cho vay thế chấp. Bạn có thể làm việc độc lập, nhưng đối với vị trí MLO đầu tiên của mình, bạn có thể chọn tìm việc làm tại một ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc công ty cho vay thế chấp có uy tín.
Mức lương của nhân viên cho vay thế chấp
Để giúp bạn hiểu về tiềm năng kiếm tiền cho vị trí này, đây là hai công việc có chức danh công việc tương đương và mức lương cơ bản trung bình trên toàn quốc của chúng:
- Người khởi xướng các khoản vay thế chấp: $162,095 hàng năm. Hoa hồng điển hình cho vị trí này là 27,600 đô la hàng năm.
- Lương nhân viên tín dụng: $169,030 hàng năm. Hoa hồng điển hình cho vị trí này là 24,000 đô la hàng năm.
Cục Thống kê Lao động dự đoán rằng từ năm 2019 đến năm 2029, việc làm của nhân viên cho vay sẽ tăng 3%, hoặc gần bằng tốc độ trung bình của tất cả các ngành nghề.
Tính toán khoản vay thế chấp
Mặc dù các khoản thanh toán thế chấp cơ bản toán học là một thách thức, máy tính thế chấp của Bankrate làm cho nó đơn giản và nhanh chóng để giải quyết.
Trước tiên, hãy nhập giá (nếu bạn đang mua) hoặc giá trị hiện tại của tài sản của bạn (nếu bạn đang tái cấp vốn) bên cạnh trường có nhãn "Giá nhà".
Nhập số tiền trả trước của bạn (nếu bạn đang mua) hoặc vốn chủ sở hữu của bạn (nếu bạn đang tái cấp vốn) vào cột "Trả trước". Vốn chủ sở hữu nhà là giá trị của ngôi nhà trừ đi bất kỳ khoản nợ tồn đọng nào. Khoản thanh toán xuống là số tiền bạn trả trước để mua nhà. Bạn có tùy chọn nhập số tiền hoặc tỷ lệ phần trăm của giá mua. Sau đó, bạn sẽ thấy “Thời hạn cho vay”. Chọn độ dài, có thể là 20, 15 hoặc 10 năm và máy tính của chúng tôi sẽ thay đổi lịch trình hoàn vốn. Cuối cùng, nhập tỷ lệ bạn dự đoán sẽ trả vào ô “Lãi suất”.
Chi phí thường xuyên được thanh toán bằng khoản thế chấp
Tiền gốc và tiền lãi chiếm phần lớn khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Chênh lệch giữa tiền gốc và tiền lãi là số tiền bạn phải trả cho người cho vay đối với số tiền bạn đã vay. Ngoài ra, người cho vay của bạn có thể lấy thêm tiền từ tài khoản của bạn mỗi tháng để đưa vào ký quỹ. Sau đó, người cho vay (hoặc người cung cấp dịch vụ) thường sẽ thanh toán trực tiếp cho nhà cung cấp bảo hiểm của bạn và người đánh giá thuế tài sản địa phương bằng số tiền này.
- Tiền gốc: Bạn đã vay số tiền này từ người cho vay.
- Tiền lãi: Đây là khoản phí mà người cho vay đánh giá bạn về khoản vay. Một tỷ lệ phần trăm hàng năm được sử dụng để thể hiện lãi suất.
- Thuế tài sản: Tài sản của bạn phải chịu thuế hàng năm của chính quyền địa phương. Nếu bạn có tài khoản ký quỹ, mỗi khoản thanh toán thế chấp hàng tháng bằng khoảng một phần mười hóa đơn thuế hàng năm của bạn.
- Bảo hiểm chủ sở hữu nhà: Hỏa hoạn, bão, trộm cắp, cây đổ vào nhà bạn và các rủi ro khác đều được hợp đồng bảo hiểm của bạn chi trả về thiệt hại tài sản và tổn thất tiền tệ.
- Bảo hiểm thế chấp: Bảo hiểm thế chấp, cũng được thêm vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn nếu khoản thanh toán trước của bạn thấp hơn 20% giá mua nhà, có khả năng sẽ xảy ra.
Công thức thanh toán thế chấp
Bạn muốn xác định số tiền thanh toán thế chấp hàng tháng sắp tới của mình? Đối với những người thích số học, công thức sau đây có thể được sử dụng để tính toán các khoản thanh toán thế chấp bằng tay:
Phương trình thanh toán thế chấp:
M = P {r (1 + r)n /(1 + r)n – 1}
M… tổng số tiền thanh toán thế chấp hàng tháng
P… số tiền vay gốc
r … lãi suất hàng tháng của bạn
n… số lần thanh toán trong suốt thời gian vay
3.5 có phải là tỷ lệ thế chấp tốt không?
Lãi suất thế chấp 3.5 phần trăm là dưới mức trung bình trong môi trường hiện tại.
Tôi cần điểm tín dụng nào cho một khoản vay thế chấp?
Người cho vay có thể không phê duyệt khoản vay của bạn hoặc có thể buộc phải cung cấp cho bạn mức lãi suất cao hơn, điều này có thể có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng cao hơn nếu điểm tín dụng của bạn dưới 620.
Khoản vay thế chấp có nghĩa là gì?
Để mua một tài sản hoặc vay tiền so với giá trị của một ngôi nhà bạn đang sở hữu, bạn có thể sử dụng một khoản vay thế chấp.
7% có phải là tỷ lệ thế chấp tồi không?
Trong một cuộc thăm dò gần đây do Viện Xu hướng Nhà Mới thực hiện, 92% chủ sở hữu nhà hiện tại có thế chấp nói rằng họ sẽ không mua một căn nhà khác nếu lãi suất tăng vượt quá 7%, tăng từ 85% đã tuyên bố tương tự ở mức 6%.
Thế chấp 5% có quá cao không?
Lịch sử dạy chúng ta rằng nếu bạn có thể xử lý cam kết tài chính, việc vay các khoản vay với APR từ 5% đến 10% có thể không phải là mối quan tâm lớn. Tuy nhiên, 0% luôn là mức lãi suất tốt nhất.
Điểm tín dụng nào là cần thiết cho một ngôi nhà trị giá $350 000?
Để đủ điều kiện vay thế chấp $350K, thông thường bạn cần phải có tín dụng mạnh (điểm FICO từ 670 trở lên), đặc biệt nếu bạn muốn mức lãi suất thấp nhất. Ngoài ra, người cho vay có thể yêu cầu bằng chứng về thu nhập và các tài sản khác.
Điểm tín dụng nào là cần thiết để mua một ngôi nhà 400 nghìn?
Nói chung, việc vay tiền để mua một bất động sản đòi hỏi phải có điểm tín dụng ít nhất là 620. Hầu hết những người cho vay đặt nó là điểm tín dụng tối thiểu cần thiết cho một khoản vay thông thường.
Tôi có thể mua nhà với điểm tín dụng 725 không?
Với điểm tín dụng “khá” từ 620 trở lên, bạn có thể đủ điều kiện cho nhiều khoản vay truyền thống, tuy nhiên lãi suất của bạn có thể cao hơn lãi suất khi có điểm tín dụng cao hơn.
bài viết liên quan
- NHÂN VIÊN CHO VAY LÀ GÌ: Nhiệm vụ, Mức lương, Phẩm chất & Hướng dẫn
- Các nhà môi giới thế chấp: Làm thế nào để các nhà môi giới thế chấp kiếm tiền ở Mỹ (Cập nhật)
- NGUỒN GỐC VAY THẾ CHẤP: Họ làm gì và làm thế nào để trở thành một
- Làm thế nào để trở thành một nhà môi giới thế chấp: Hướng dẫn toàn diện cho công dân Hoa Kỳ (+ Mẹo miễn phí)
- TỔNG THỐNG KIẾM BAO NHIÊU: Lương, đặc quyền tài chính Tổng thống kiếm được trong và sau nhiệm kỳ
- CÂU HỎI PHỎNG VẤN QUẢN LÝ DỰ ÁN: Hơn 17 câu hỏi phỏng vấn Giám đốc dự án hàng đầu năm 2023
- THỢ ĐƯỜNG ỐNG nước KIẾM ĐƯỢC BAO NHIÊU: Hướng dẫn theo từng tiểu bang về mức lương của những người thợ ống nước tốt nhất
- Phần mềm quản lý bán hàng: Top phần mềm quản lý bán hàng tốt nhất{Updated}
dự án
