Việc rút tiền thế chấp cho phép hầu hết người Mỹ mua nhà. Để có được loại hình tài chính này, chưa bao giờ là một quá trình dễ dàng, gần đây đã trở nên khó khăn hơn đáng kể do lãi suất tăng nhanh. Bạn thậm chí có thể lo lắng nếu bạn vẫn có thể vay thế chấp và mua nhà.
Đừng lo lắng: việc vay thế chấp có thể tốn nhiều thời gian và khó khăn, nhưng chúng tôi sẵn sàng hỗ trợ bạn. Hướng dẫn thế chấp này trình bày từng bước của quy trình để bạn biết điều gì sẽ xảy ra.
Làm thế nào để có được một khoản vay thế chấp
Khi bạn đã sẵn sàng đăng ký khoản vay, bạn sẽ cần đảm bảo rằng bạn có tất cả các thủ tục giấy tờ cần thiết. Bạn có thể mong đợi những điều sau đây khi đăng ký vay thế chấp:
#1. Nhận khoản thế chấp của bạn được chấp thuận trước thời hạn
Khi bạn được chấp thuận trước, người cho vay sẽ cho bạn biết trước số tiền bạn có thể vay từ họ. Khi bạn nộp đơn xin phê duyệt trước, người cho vay sẽ xem xét thu nhập, tài sản và lịch sử tín dụng của bạn để tìm ra số tiền bạn có thể vay từ họ. Và họ sẽ quyết định lãi suất của bạn sẽ là bao nhiêu. Việc được chấp thuận trước cho khoản vay sẽ giúp bạn tìm nhà dễ dàng hơn và khiến bạn hấp dẫn hơn đối với người bán và đại lý bất động sản.
#2. Khắc phục tín dụng của bạn
Điểm tín dụng trong khoảng 700 cho thấy bạn có lịch sử thanh toán hóa đơn đúng hạn, đó là điều mà những người cho vay thế chấp muốn thấy. Rod Griffin, giám đốc cấp cao về giáo dục cộng đồng và vận động chính sách tại Experian, một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn, cho biết: “Việc có lịch sử tín dụng và điểm tín dụng tốt là rất quan trọng vì điều đó có nghĩa là bạn có thể nhận được khoản vay với lãi suất và điều kiện tốt.”
#3. Nhận thư chấp thuận
Sau khi bạn chọn tùy chọn thế chấp tốt nhất cho nhu cầu của mình, bạn có thể kiểm tra tài khoản trực tuyến của mình. Nếu vậy, bạn có thể sử dụng Thư chấp thuận sơ bộ mà chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn để bắt đầu tìm kiếm một ngôi nhà. Nếu bạn muốn phê duyệt của mình mạnh mẽ hơn nữa, hãy nói chuyện với Chuyên gia cho vay mua nhà và yêu cầu Phê duyệt đã được xác minh.
#4. Đưa ra một thỏa thuận về một mảnh tài sản
Bây giờ đến phần thú vị, đó là chọn ra một ngôi nhà hoàn hảo. Nếu đây là lần đầu tiên bạn mua nhà, bạn nên nói chuyện với một đại lý bất động sản trong khu vực của bạn. Tuy nhiên, làm việc với một đại lý bất động sản là cách tốt nhất để tìm những ngôi nhà phù hợp với mức giá của bạn và đáp ứng mọi nhu cầu của bạn.
#5. Nhìn vào mọi thứ
Trong giai đoạn xác minh, người bảo lãnh sẽ xem xét tài sản và thu nhập của bạn sâu hơn. Thông tin bạn đã cung cấp trong đơn đăng ký của mình sẽ được sao lưu bằng các tài liệu.
Người cho vay thường muốn có bằng chứng về người sở hữu tài sản và tình trạng của tài sản đó. Ngoài ra, một phần của quy trình là nhận được sự thẩm định, kiểm tra quyền sở hữu và thực hiện bất kỳ cuộc kiểm tra nào khác được yêu cầu ở tiểu bang của người mua. Bạn sẽ nhận được Thông báo kết thúc khi việc bảo lãnh hoàn tất.
Trên Tiết lộ kết thúc, bạn có thể xem tất cả thông tin về khoản vay của mình, chẳng hạn như lãi suất, APR, khoản thanh toán trước và phí đóng. Nếu bạn nộp đơn xin vay và nhận được Ước tính Khoản vay ba ngày sau đó, hai tài liệu này phải khớp với nhau khi kết thúc.
# 6. Đóng cửa
Nếu khoản vay của bạn được chấp thuận, bạn sẽ được mời đến một cuộc họp để chốt giao dịch. Trong quá trình đóng hồ sơ, bạn có thể nhận được câu trả lời cho bất kỳ câu hỏi nào bạn còn thắc mắc về khoản vay của mình. Tiết lộ kết thúc, ID có ảnh từ chính phủ và tiền mặt hoặc séc cho khoản thanh toán trước và các chi phí kết thúc khác. Tuy nhiên, sau khi bạn ký giấy vay tiền, bạn có thể nói chắc chắn rằng bạn là chủ nhà.
Những người cho vay thế chấp đang tìm kiếm điều gì?
Các công ty cho vay thế chấp thích làm việc với những người có công việc ổn định, có tín dụng tốt và không mắc nợ quá nhiều. Khi quyết định có cho bạn vay hay không, người cho vay thế chấp sẽ xem xét những điều sau:
#1. Điểm tín dụng
Nếu bạn có lịch sử thanh toán đúng hạn lâu dài, tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp, hồ sơ tín dụng đa dạng và ít yêu cầu tín dụng, bạn có thể có điểm tín dụng cao và có thể nhận được lãi suất thấp. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể vay thế chấp ngay cả khi điểm tín dụng của bạn thấp, vì vậy đừng loại trừ quyền sở hữu nhà cho đến khi bạn nói chuyện với người cho vay về tình huống của mình.
#2. Tiền bạc và Công việc
Trước khi cho bạn vay, người cho vay thế chấp sẽ xem xét kỹ thu nhập và quá trình làm việc của bạn. Bạn có nhiều khả năng nhận được một khoản thế chấp nếu bạn có một công việc ổn định và thu nhập đủ tốt để trang trải các khoản thanh toán hàng tháng.
#3. Tỷ lệ Thu nhập-Nợ (DTI)
Hầu hết thời gian, những người cho vay sẽ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập của người đi vay để xem liệu họ có đủ khả năng thanh toán thế chấp hay không. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) cao có thể khiến bạn khó nhận được khoản thế chấp, ngay cả khi bạn kiếm được mức lương tốt.
# 4. Tài sản
Tổ chức cho vay sẽ xem xét giá trị tài sản của bạn, chẳng hạn như ngôi nhà chính, ngôi nhà thứ hai và các khoản đầu tư của bạn.
Làm thế nào để có được một khoản vay thế chấp Tín dụng xấu
Nếu bạn có điểm tín dụng thấp và không thể vay thế chấp, phải trả lãi suất cao hơn, hoặc phải trả một khoản tiền đặt cọc lớn hơn vì điều đó, bạn có tín dụng khủng khiếp. Khi đăng ký khoản vay thông thường, FHA, VA hoặc USDA, điểm tín dụng “kém” có ý nghĩa khác. Gần 93% những người mua nhà thành công có điểm tín dụng từ 650 trở lên.
Ngay cả khi điểm tín dụng của bạn thấp, bạn vẫn có thể vay thế chấp nếu bạn có nguồn thu nhập ổn định, khoản nợ nhỏ so với thu nhập của bạn và khoản thanh toán trước lớn. Tuy nhiên, nếu điểm của bạn dưới 500, bạn có thể bị từ chối. Tịch thu nhà và phá sản là hai vấn đề nghiêm trọng khác có thể ảnh hưởng rất nhiều đến điểm tín dụng của bạn và khiến bạn không thể vay được ít nhất một năm, nếu không muốn nói là lâu hơn. Sau đây là một số lời khuyên để nhận khoản vay thế chấp ngay cả khi bạn có tín dụng xấu:
#1. Tìm hiểu về các tùy chọn bạn có
Nếu bạn không thể nhận được một khoản thế chấp tiêu chuẩn, bạn có thể nhận khoản vay từ VA, USDA hoặc FHA.
#2. Tránh Từ Bỏ Quá Sớm
Trước khi người cho vay đồng ý, bạn có thể nghe thấy rất nhiều câu trả lời “không”.
#3. Xem nếu một nhà môi giới thế chấp có thể giúp đỡ
Tùy thuộc vào tình huống của bạn, họ có thể đưa ra gợi ý cho bạn về những người cho vay tốt. Người cho vay trả lương cho người môi giới thế chấp, vì vậy người đi vay không phải trả cho họ.
#4. Nếu bạn muốn nhận một khoản thế chấp, bạn nên làm việc với khoản tín dụng của mình trong vài tháng
Thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn, thanh toán đúng hạn và tranh chấp bất kỳ lỗi nào bạn tìm thấy trong báo cáo tín dụng của mình đều là những cách dễ dàng để tăng điểm tín dụng của bạn.
#5. Cùng nhau trả trước ít nhất 10%
Người cho vay sẽ thấy bạn ít rủi ro hơn nếu bạn đầu tư nhiều tiền hơn vào trò chơi.
Làm thế nào để có được một khoản vay thế chấp sau khi bị tịch thu tài sản thế chấp
Nhưng việc bị tịch thu nhà trong báo cáo tín dụng của bạn không có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ có thể sở hữu một ngôi nhà nữa. Thường có một khoảng thời gian ân hạn trước khi bạn có thể mua một căn nhà khác, nhưng điều này phụ thuộc vào gói vay mà bạn có. Nếu bạn mới bắt đầu thời gian chờ đợi hoặc đang ở giữa thời gian chờ đợi, những lời khuyên sau đây sẽ giúp bạn cải thiện cơ hội mua được khoản vay thế chấp sau khi bị tịch thu tài sản thế chấp.
#1. Không nên có sai lầm trong báo cáo tín dụng của bạn
Nhận báo cáo tín dụng của bạn từ một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng chính, Equifax, Experian hoặc TransUnion và xem xét các sai sót.
#2. Khi hóa đơn được thanh toán đúng hạn
Hầu hết điểm tín dụng của bạn (khoảng 35%) dựa trên mức độ đáng tin cậy của bạn trong việc thanh toán trước đây. Tuy nhiên, việc bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn hàng tháng là lý do chính khiến người cho vay có thể hoặc không thể cấp tín dụng cho bạn.
#3. Trả hết mọi khoản nợ bạn có ngay bây giờ
Đối với bạn, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) quan trọng hơn điểm tín dụng của bạn. Đây là số tiền trong tổng thu nhập hàng tháng của bạn dùng để trả các khoản nợ của bạn. Trong trường hợp tịch thu tài sản thế chấp, trước khi cho bạn vay tiền, các công ty cho vay thế chấp sẽ xem xét điều này hơn bất kỳ điều gì khác.
# 4. Tiết kiệm
Thiết lập một quỹ khẩn cấp để bạn có thể trang trải cuộc sống trong ba đến sáu tháng mà không cần sử dụng thẻ tín dụng hoặc vay thêm. Nếu bạn quyết định mua lại một tài sản hoặc một khoản vay thế chấp bị tịch thu để thế chấp, đừng tiêu hết số tiền của bạn vào đó. Bằng cách đó, nếu mọi thứ trở nên khó khăn, bạn sẽ có thứ gì đó để dựa vào.
Làm thế nào để có được một khoản vay thế chấp với thu nhập thấp
Nếu bạn muốn vay thế chấp, bạn cần phải tìm được sự cân bằng hợp lý giữa các khoản nợ, thu nhập và khoản thanh toán trước. Bạn có thể bù đắp cho việc không có thu nhập ổn định bằng cách nỗ lực nhiều hơn vào các phần khác trong đơn đăng ký của mình.
Những người đi vay có thu nhập thấp nên nỗ lực cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), đây là điều chính cản trở họ nhận được tín dụng đối với khoản vay thế chấp. Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cho thấy số tiền của bạn dùng để trả nợ. DTI của bạn là 50% nếu bạn kiếm được 4,000 đô la một tháng và trả 2,000 đô la một tháng cho khoản thế chấp của mình.
Để được vay, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn phải từ 50% trở xuống. Tuy nhiên, con số này có thể thay đổi tùy thuộc vào người cho vay và loại khoản vay. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn cho thấy số tiền bạn có thể chi cho một ngôi nhà. Điều này có thể gây khó khăn cho những người có thu nhập thấp hơn trong việc mua nhà. Nếu giá trung bình của một ngôi nhà trong khu phố của bạn là hơn 150,000 đô la và DTI của bạn chỉ cho phép bạn vay tối đa 150,000 đô la, bạn có thể gặp khó khăn khi tìm một ngôi nhà hợp túi tiền.
Đọc thêm: Các nhà cho vay thế chấp hàng đầu tốt nhất năm 2023 & Các phương pháp hay nhất (Cập nhật)
Người cho vay sẽ xem xét điểm tín dụng của bạn và số tiền bạn tiết kiệm được cho khoản thanh toán trước và chi phí đóng. Nếu bạn có thu nhập thấp, bạn có thể cải thiện cơ hội nhận được khoản vay thế chấp bằng cách làm như sau:
- Cắt giảm số tiền thu nhập mà bạn sử dụng để trả nợ.
- Bạn nên tính xem bạn sẽ cần bao nhiêu cho khoản thanh toán trước và chi phí đóng, sau đó tính xem bạn sẽ cần tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng để đạt được điều đó.
- Tăng điểm tín dụng của bạn lên ít nhất 620 bằng cách sử dụng ít hơn số tiền tín dụng hiện có của thẻ tín dụng của bạn.
- Cố gắng vay tiền từ những nơi khác nhau, nhưng những người có thu nhập thấp nên đến các hiệp hội tín dụng.
- Khi bạn nộp đơn xin thế chấp, điều quan trọng là phải liệt kê tất cả thu nhập của bạn, chẳng hạn như hỗ trợ nuôi con và các khoản thanh toán tàn tật.
- Bạn có thể muốn có người khác đồng ký thế chấp với bạn.
Làm thế nào để tôi nhận được một khoản thế chấp và tôi cần những thủ tục giấy tờ gì?
Bạn nên sắp xếp trước khi đăng ký khoản vay để quá trình diễn ra suôn sẻ hơn. Hãy nói về các thủ tục giấy tờ thông thường cần phải điền cho đơn xin vay thế chấp.
#1. Báo cáo lãi lỗ
Người cho vay của bạn sẽ yêu cầu nhiều tài liệu chứng minh thu nhập của bạn. Bạn có thể cần đưa ra một hoặc nhiều loại bằng chứng sau:
- Tờ khai thuế liên bang có giá trị ít nhất trong hai năm qua.
- Vui lòng gửi cho chúng tôi mẫu W-2 mới nhất của bạn và cuống phiếu lương.
- Báo cáo thu nhập và chi phí (1099s) hoặc tờ khai thuế (nếu tự làm chủ).
- Tài liệu, chẳng hạn như quyết định ly hôn hoặc lệnh cấp dưỡng con cái, cho biết bạn sẽ tiếp tục nhận được các khoản thanh toán trong ít nhất ba năm nữa.
- Bằng chứng rằng bạn đã nhận được các khoản thanh toán như tiền cấp dưỡng, hỗ trợ nuôi con hoặc các khoản thanh toán khác trong ít nhất sáu tháng.
#2. Bằng chứng cho tín dụng
Người cho vay của bạn sẽ muốn biết liệu họ có thể xin phép bạn để kiểm tra hồ sơ tín dụng của bạn bằng lời nói hoặc bằng văn bản hay không. Họ sẽ xem xét báo cáo tín dụng của bạn để xem liệu có dấu hiệu cảnh báo nào không, chẳng hạn như các vụ phá sản hoặc tịch thu nhà gần đây, có thể khiến bạn khó vay tiền. Bạn nên giải thích với người cho vay điều gì đã xảy ra khiến điểm tín dụng thấp của bạn và cung cấp cho họ bất kỳ bằng chứng nào mà họ yêu cầu. Điều này cho người cho vay thấy rằng mục tiêu cực trong hồ sơ tín dụng của bạn chỉ là việc xảy ra một lần.
#3. Tài liệu tài chính
Trong quá trình kiểm tra giá trị tài sản của bạn, người cho vay có thể yêu cầu những điều sau:
- Xác thực số dư tài khoản ngân hàng và tài khoản tiết kiệm của bạn trong tối đa 60 ngày giao dịch.
- Báo cáo tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư gần đây nhất của bạn.
- Bất kỳ bằng chứng nào cho thấy gần đây bạn đã bán một thứ gì đó, chẳng hạn như bản sao giấy chuyển nhượng quyền sở hữu nếu bạn vừa bán một chiếc ô tô.
- Cung cấp bằng chứng về bất kỳ món quà nào đã được đưa vào tài khoản của bạn trong hai tháng qua, bao gồm cả ngày và số tiền.
Người cho vay của bạn có thể yêu cầu thêm bằng chứng về các khoản nợ mà bạn đã có, như khoản vay học đại học hoặc xe hơi. Bạn có thể vay thế chấp dễ dàng hơn nhiều nếu bạn làm việc với người cho vay và cung cấp cho họ bất kỳ thông tin nào họ cần ngay khi bạn có thể.
Làm thế nào tôi có thể nhận được một khoản thế chấp dễ dàng?
Sau đây là;
- Đọc kỹ báo cáo tín dụng của bạn.
- Cải thiện điểm tín dụng của bạn.
- Xác định ngân sách nhà ở tối đa của bạn.
- Chọn một loại thế chấp phù hợp với nhu cầu của bạn nhất.
- Nhận các tài liệu bạn cần cho đơn xin thế chấp của bạn.
- So sánh lãi suất thế chấp từ những người cho vay khác nhau để tìm ra mức tốt nhất.
- Nếu bạn có thể, hãy cố gắng để được chấp thuận trước.
Làm thế nào để có được một ngôi nhà thế chấp ở Hoa Kỳ?
Sau đây là;
- Điểm tốt.
- Tiền mặt có thể được hiển thị.
- Tỷ lệ thu nhập trên nợ (DTI).
- Tiền là cần thiết.
- Đọc kỹ báo cáo tín dụng của bạn.
- Cải thiện điểm tín dụng của bạn.
- Trước khi xem nhà, hãy nghĩ xem bạn có thể chi tiêu bao nhiêu.
Điều gì xảy ra sau khi thế chấp được chấp thuận?
Khi một khoản vay được chấp nhận, hầu hết những người cho vay gửi thư cam kết. Các điều khoản của khoản vay và thế chấp của bạn được viết ra trong hợp đồng này. Bạn sẽ có thể kiểm tra APR của khoản vay và các khoản thanh toán hàng tháng. Các điều kiện cần phải đáp ứng trước khi kết thúc cũng sẽ được viết ra.
Thế chấp đầu tiên là gì?
Thế chấp đầu tiên là quyền cầm giữ mạnh nhất đối với một phần tài sản. Nếu khoản vay đầu tiên được sử dụng để mua bất động sản bị vỡ nợ, thì khoản vay đó sẽ được thanh toán trước, trước bất kỳ khoản vay hoặc yêu cầu bồi thường nào khác. Các khoản thế chấp đầu tiên không phải lúc nào cũng đề cập đến các khoản thế chấp đầu tiên mà mọi người đưa ra cho ngôi nhà đầu tiên của họ. Thay vào đó, chúng có nghĩa là các khoản thế chấp đầu tiên được thực hiện đối với bất kỳ phần bất động sản nào.
Tại sao nó được gọi là thế chấp?
Từ "thế chấp" xuất phát từ một thuật ngữ tiếng Pháp Trung cổ được sử dụng ở Anh trong thời Trung cổ. Nó có nghĩa là “cầm cố chết,” đó là cách cầm cố kết thúc (chết) khi nghĩa vụ được đáp ứng hoặc tài sản được lấy lại thông qua việc tịch thu tài sản thế chấp.
Khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của tôi là bao nhiêu?
Khoản thanh toán thế chấp ban đầu của bạn sẽ bằng số tiền như các khoản thanh toán thế chấp thông thường của bạn về sau. Nếu bạn vay thế chấp 350,000 đô la với khoản thanh toán trước 20% và lãi suất 6%, khoản thanh toán của bạn sẽ vào khoảng 1,678 đô la một tháng (không bao gồm thuế và bảo hiểm).
Làm cách nào để tính khoản thế chấp đầu tiên của tôi?
Chi phí thế chấp của bạn phụ thuộc vào số tiền bạn vay, số tiền lãi bạn phải trả và thời gian bạn phải trả lại. Công thức tính thế chấp là M = P [i(1+i)n] / [(1+i)n-1].
Kết luận
Một khoản vay thế chấp là thứ giúp hầu hết người Mỹ có thể sở hữu nhà riêng của họ. Nhận được loại khoản vay này chưa bao giờ là dễ dàng, nhưng sự gia tăng nhanh chóng về lãi suất gần đây đã làm cho nó thậm chí còn khó khăn hơn. Bước đầu tiên là cố gắng được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp. Việc được chấp thuận trước giúp tiết kiệm rất nhiều thời gian vì nó cho bạn biết bạn có thể vay bao nhiêu trước khi bắt đầu tìm kiếm một ngôi nhà. Khi bạn đã được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp, bạn có thể bắt đầu xem nhà và thậm chí có thể thuê một đại lý bất động sản.
- CÁCH THANH TOÁN THẾ CHẤP TRONG 5 NĂM: Hướng dẫn Toàn diện
- ĐIỂM TÍN DỤNG THẾ CHẤP: Tín dụng tối thiểu cần thiết để mua nhà
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
- CÁC YÊU CẦU MUA NHÀ: Hướng dẫn Từng bước
- BACK END RATIO: Nó là gì và cách tính nó
- LÃI SUẤT THẾ CHẤP ĐỐI VỚI TÀI SẢN ĐẦU TƯ: Lãi suất thế chấp hiện tại cho BĐSĐT
- Bán khống là gì? Hướng dẫn Quy trình Bán hàng Ngắn hạn
- BÁN NGẮN: Định nghĩa, Quy trình & Lợi ích
dự án
