Khoản vay FHA là khoản vay thế chấp được chính phủ hỗ trợ cho phép bạn mua một tài sản với các yêu cầu tài chính ít nghiêm ngặt hơn. Nếu bạn có nợ hoặc điểm tín dụng thấp, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay FHA. Bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay FHA ngay cả khi bạn bị phá sản hoặc gặp vấn đề tài chính khác trong hồ sơ của mình. Trong bài viết này, chúng ta sẽ xem xét các khoản vay mua nhà của FHA, các yêu cầu của chúng và liệu khoản vay FHA có phù hợp với bạn hay không.
Khoản vay FHA
Các khoản vay FHA là các khoản thế chấp được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), một cơ quan chính phủ tuân thủ các nguyên tắc cho vay do Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ (HUD) thiết lập. Vì FHA đảm bảo khoản vay, người cho vay sẵn sàng đưa ra các điều khoản cho vay tốt hơn và thiết lập ngưỡng đủ điều kiện thấp hơn. Tuy nhiên, bạn cũng sẽ phải trả hai loại bảo hiểm thế chấp để bảo vệ người cho vay được FHA chấp thuận của bạn khỏi những tổn thất trong trường hợp bạn không trả được các khoản thanh toán thế chấp của mình.
Bạn không bắt buộc phải là người mua lần đầu để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA, nhưng bạn phải sử dụng căn nhà mà bạn mua làm nơi cư trú chính trong ít nhất một năm. Tuy nhiên, không giống như nhiều chương trình dành cho người mua nhà lần đầu khác, không có hạn chế về thu nhập, điều này giúp những người có thu nhập cao hơn có thêm lựa chọn vay mua nhà nếu họ không đáp ứng yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu của khoản vay thông thường là 620.
Các khoản vay FHA có sẵn với yêu cầu trả trước tối thiểu và điểm tín dụng tối thiểu, nhưng bắt buộc phải có bảo hiểm thế chấp. Các khoản vay FHA có thể đặc biệt hấp dẫn đối với những người mua nhà lần đầu do lựa chọn trả trước thấp và các yêu cầu tín dụng dễ dãi hơn, mặc dù đây không phải là yêu cầu về trình độ chuyên môn. Dưới đây là một vài ưu điểm của các khoản vay FHA:
- Yêu cầu đối với điểm tín dụng khoản vay FHA thấp hơn so với các khoản vay khác.
- Người cho vay của bạn có thể chấp nhận một khoản tiền gửi ban đầu nhỏ hơn.
- Bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay FHA mặc dù đã phá sản hoặc gặp các vấn đề tài chính khác trong quá khứ.
- Thông thường, chi phí đóng FHA có thể được tài trợ vào khoản vay.
Yêu cầu khoản vay FHA
Có các yêu cầu về tính đủ điều kiện bổ sung, bao gồm khoản thanh toán tối thiểu, bảo hiểm thế chấp, điểm tín dụng, giới hạn cho vay và thu nhập tối thiểu. Phần lớn các yêu cầu đủ điều kiện cho vay FHA đều giống nhau đối với người nhận DACA. Để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA, người nộp đơn phải đáp ứng một số yêu cầu nhất định, bao gồm:
- Nơi cư trú mà bạn đang xem xét phải được thẩm định bởi một thẩm định viên FHA được chứng nhận.
- Bạn không thể đủ điều kiện nhận khoản vay FHA mới nếu ngôi nhà bạn đang xem xét là tài sản đầu tư hoặc ngôi nhà thứ hai; nó phải là nơi cư trú chính của bạn.
- Bạn phải chuyển đến trong vòng sáu mươi ngày kể từ ngày kết thúc.
- Tài sản phải được kiểm tra và báo cáo kiểm tra phải cho biết liệu tài sản có đáp ứng các tiêu chuẩn tài sản tối thiểu hay không.
Điểm tín dụng cho vay FHA
Nhiều người mua nhà lần đầu được hưởng lợi rất nhiều từ các khoản vay của FHA, vốn cung cấp các khoản thế chấp với số tiền trả trước giảm. Mặc dù điều này mang lại lợi ích cho nhiều người, nhưng những thay đổi chính sách gần đây có thể đã khiến những khoản vay này không thể tiếp cận được đối với một số chủ nhà tương lai có tín dụng đáng ngờ. Những người muốn đăng ký khoản vay FHA hiện phải có điểm FICO tối thiểu là 580 để đủ điều kiện nhận khoản thanh toán xuống tối thiểu, hiện là khoảng 3.5 phần trăm.
Tuy nhiên, nếu điểm tín dụng của bạn dưới 580, bạn không nhất thiết không đủ điều kiện để vay FHA. Những người nộp đơn có tín dụng kém sẽ được yêu cầu thanh toán trước 10 phần trăm để đủ điều kiện vay. Nếu bạn có ý định mua nhà nhưng điểm tín dụng của bạn không đáp ứng yêu cầu tối thiểu, bạn nên xem xét những ưu và nhược điểm của việc trả trước nhiều hơn so với việc sử dụng số tiền đó để cải thiện điểm tín dụng của mình trước.
Khoản vay FHA cho Tín dụng Xấu
Tín dụng người nghèo chính xác là gì?
Tùy thuộc vào chương trình cho vay, câu trả lời có thể khác với quan điểm cho vay. Khi nói đến các khoản vay FHA, tín dụng kém là điểm mà một số người cho vay từ chối phê duyệt khoản vay. Mặc dù FHA sẽ đảm bảo các khoản vay cho những người vay có điểm tín dụng thấp tới 500, nhưng nhiều người cho vay của FHA không muốn giao dịch với những người vay như vậy. Họ thường thêm các hạn chế của riêng họ, đó là lý do tại sao một số người cho vay có thể chọn không làm việc với bạn nếu điểm tín dụng của bạn giảm xuống dưới 620.
Ngoài điểm tín dụng, FHA có những hạn chế cho vay đối với những cá nhân bị phá sản hoặc bị tịch thu nhà gần đây. Ngoài ra, thời gian chờ đợi từ hai đến ba năm có thể khiến bạn không nhận được khoản vay FHA.
Vì vậy, hãy đọc thêm về các yêu cầu tín dụng của FHA để tự làm quen với các hướng dẫn của FHA về tín dụng, truy thu và bất kỳ yếu tố nào khác liên quan đến tín dụng có thể ảnh hưởng đến khả năng được chấp thuận của bạn.
Khoản vay FHA tốt nhất cho tín dụng xấu
Nếu bạn là một trong hàng triệu người Mỹ có tín dụng yếu, có thể khó đủ điều kiện để vay thế chấp. Các khoản thế chấp thông thường thường yêu cầu điểm tín dụng ít nhất là 620. Tuy nhiên, một số người cho vay cung cấp các lựa chọn cho vay đối với những người nộp đơn có tín dụng kém hoàn hảo.
Chúng tôi đã nghiên cứu các công ty hàng đầu và xác định những người cho vay thế chấp tốt nhất đối với tín dụng kém dựa trên các yêu cầu về điểm tín dụng của họ, số tiền trả trước tối thiểu và tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa, trong số các yếu tố khác. Tìm một người cho vay thế chấp thích hợp bằng cách đọc tiếp.
#1. Thế chấp cho Cherry Creek
Cherry Creek Mortgage là công ty cho vay thế chấp hàng đầu cung cấp các khoản vay VA cho quân nhân tại ngũ, cựu chiến binh xuất ngũ danh dự, thành viên Lực lượng dự bị, vợ/chồng còn sống đủ điều kiện và những người có tư cách cựu chiến binh thông qua việc làm dân sự.
Bạn có thể đủ điều kiện để được vay VA mà không cần trả trước hoặc bảo hiểm thế chấp tư nhân nếu bạn có một khoản thế chấp ở Cherry Creek. Ngoài ra, phí tài trợ VA có thể được tài trợ vào khoản vay.
Các sản phẩm thế chấp khác do Cherry Creek cung cấp bao gồm những sản phẩm có yêu cầu trả trước tối thiểu thấp tới 3%. Bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay FHA với điểm tín dụng thấp tới 580 nếu bạn muốn tận dụng lợi thế của một khoản vay.
Năm 1987, Cherry Creek Mortgage được thành lập. Kể từ khi thành lập, tổ chức cho vay này đã cho vay hơn 78 tỷ USD. Cherry Creek cung cấp các khoản vay ở 44 tiểu bang, nhưng người vay không thể đăng ký trực tuyến; bạn phải tương tác với nhân viên cho vay để lấy thông tin về lãi suất và lệ phí cũng như nộp đơn đăng ký.
Ưu điểm
- Thanh toán thấp tùy chọn
- Điểm tín dụng thấp tới 580 được chấp nhận.
- Máy tính trực tuyến có sẵn
Nhược điểm
- Không thể truy cập ở tất cả các khu vực
- không có sẵn trực tuyến
- thông tin liên quan đến chi phí không niêm yết
#2. SWBC
SWBC có thời gian đóng cửa trung bình ngắn nhất trong số tất cả những người cho vay trong danh sách này. Phần lớn các khoản vay sẽ hoàn tất trong vòng chưa đầy ba tuần, vì vậy bạn có thể chuyển đến ngôi nhà lý tưởng của mình sớm hơn. SWBC cung cấp nhiều sản phẩm tài chính khác nhau, bao gồm các lựa chọn được chính phủ hỗ trợ như khoản vay FHA, khoản vay VA và khoản vay USDA. Ngoài ra, SWBC cung cấp các khoản vay khổng lồ, các khoản vay thông thường và các khoản thế chấp để cải tạo.
Ngoài ra, SWBC còn tham gia Chương trình Hỗ trợ Nhà ở cho Cựu chiến binh (VHAP) dành cho các cựu chiến binh Texas mua nhà ở. Những con nợ đủ điều kiện có thể đủ điều kiện cho một khoản vay với khoản trả trước tối thiểu hoặc không có, và họ có thể đủ điều kiện để được chiết khấu lãi suất. Mặc dù yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu của SWBC không được liệt kê trực tuyến, đại diện dịch vụ khách hàng đã thông báo cho chúng tôi rằng điểm số từ 600 trở lên là bắt buộc. Để xem các khoản phí và tỷ lệ hiện tại, bạn phải cung cấp thông tin cá nhân của mình. SWBC không cung cấp các khoản vay cho tất cả các con nợ; nó chỉ có thể truy cập được ở hơn 40 tiểu bang.
Ưu điểm
- Thời gian đóng cửa nhanh
- Cung cấp các khoản thế chấp cải thiện nhà
- Nhiều lựa chọn thay thế cho các khoản vay được chính phủ hỗ trợ
Nhược điểm
- Không thể truy cập ở tất cả các khu vực
- Không được liệt kê trên trang web của mình
- Bạn phải cung cấp thông tin của bạn để xem giá cả.
# 3. Thế chấp nhà thịnh vượng
Do có nhiều sản phẩm thế chấp và các chương trình hỗ trợ người mua nhà, Prosperity Home Mortgage là lựa chọn của chúng tôi với tư cách là công ty cho vay tổng thể tốt nhất dành cho những con nợ có tín dụng kém hoặc trung bình.
Một đại diện của công ty đã thông báo với chúng tôi rằng yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu của công ty là khoảng 600, thấp hơn mức mà một số người cho vay khác yêu cầu. Ngoài ra, nó cho phép con nợ có tỷ lệ nợ trên thu nhập lên tới 45%, cao hơn mức mà nhiều người cho vay khác cho phép. Những người đi vay gặp khó khăn trong việc đủ điều kiện nhận thế chấp từ những người cho vay khác cũng có thể hưởng lợi từ chương trình BorrowSmart của người cho vay. Những người vay đủ điều kiện có thể nhận được khoản tín dụng lên tới 1,500 đô la đối với chi phí đóng cửa hoặc khoản thanh toán trước của khoản thế chấp, cho phép họ mua một tài sản với khoản thanh toán trước dưới 3%.
Ngoài ra, Prosperity tham gia vào chương trình HomeReady của FannieMae, một lựa chọn thế chấp hỗ trợ các cộng đồng có thu nhập thấp, thiểu số và bị ảnh hưởng bởi thiên tai trở thành chủ sở hữu nhà. Chương trình HomeReady chỉ cho phép trả trước 3%. Sự đa dạng của các sản phẩm thế chấp do Thịnh vượng cung cấp bao gồm:
- Các khoản vay thông thường với lãi suất cố định hoặc có thể điều chỉnh
- VA
- USDA
- Jumbo
- FannieMae Trang ChủSẵn Sàng
- FHA
Thịnh vượng là một tổ chức tài chính thế chấp đầy đủ dịch vụ với 700 chi nhánh tại Hoa Kỳ và khởi tạo khoản vay tại 48 tiểu bang.
Người vay có thể nộp đơn xin thế chấp trực tuyến hoặc trực tiếp tại chi nhánh địa phương.
Ưu điểm
- Cung cấp nhiều tùy chọn với yêu cầu thanh toán xuống thấp.
- Khoản tín dụng 1,500 đô la cho chi phí đóng hoặc thanh toán trước.
- Hỗ trợ trực tiếp có sẵn.
Nhược điểm
- Không thể truy cập ở New York và Hawaii.
- Không tiết lộ các yêu cầu tín dụng của nó.
FHA là loại khoản vay nào?
Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) là một cơ quan chính phủ điều chỉnh và bảo đảm các khoản vay do các nhà cho vay tư nhân thực hiện. FHA không trực tiếp cho vay tiền; người cho vay tư nhân làm.
Khoản vay FHA tốt cho mục đích gì?
Lợi ích của các khoản vay FHA. Một trong những mục đích chính của khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) là hỗ trợ những người mua không đủ điều kiện nhận thế chấp thông thường trở thành chủ sở hữu nhà. Có rất nhiều lợi thế đối với các khoản vay FHA, bao gồm các yêu cầu thanh toán thấp và lãi suất cạnh tranh.
Ai chọn khoản vay FHA?
Nếu trước đây họ gặp vấn đề về tín dụng, người mua nhà thường chọn các khoản vay FHA. Các quy định của FHA yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu thấp hơn so với các khoản vay thông thường: Đối với khoản thanh toán trước tối thiểu 3.5%, điểm tín dụng tối thiểu là 580 là bắt buộc. Điểm tín dụng tối thiểu là 500 là bắt buộc đối với khoản thanh toán xuống 10%.
Tại sao mọi người thích các khoản vay FHA?
Chỉ cần trả trước 3.5% giá mua căn nhà. Chi phí đóng thấp. Xếp hạng tín dụng tối thiểu cho người mua thấp hơn so với xếp hạng tín dụng thông thường. Tỷ lệ nợ trên thu nhập lớn hơn so với các khoản thế chấp thông thường cho phép.
Tại sao ai đó sẽ không chấp nhận khoản vay FHA?
Người bán có thể từ chối đề nghị được FHA hỗ trợ của bạn nếu họ nhận thấy việc bán nhà có nhiều khả năng thất bại do các tiêu chuẩn bảo lãnh lỏng lẻo hơn của chương trình cho vay FHA.
Tài liệu tham khảo
# 1. Investopedia
# 3. Rocket thế chấp
- KHOẢN VAY FHA: Định nghĩa, Yêu cầu, Điểm tín dụng và Khoản vay Tốt nhất
- THẾ CHẤP TÍN DỤNG XẤU: Làm thế nào để có được nó, Người cho vay hàng đầu & Phê duyệt được đảm bảo
- ĐIỂM TÍN DỤNG CHO KHOẢN VAY MUA NHÀ: Khoản vay tín dụng thấp, cao và lý tưởng
- Làm thế nào để mua một ngôi nhà với tín dụng khó đòi: Hướng dẫn chi tiết vào năm 2023
- LỰA CHỌN TỶ LỆ VÀ THỜI HẠN: Giải thích
