Khoản thanh toán bong bóng là số tiền được trả một lần vào cuối thời hạn của khoản vay, nhiều hơn đáng kể so với tất cả các khoản thanh toán trước đó. Những người đi vay với các khoản vay bong bóng có thể thực hiện các khoản thanh toán thấp hơn khi bắt đầu khoản vay để đổi lấy khoản thanh toán (bóng bay) lớn hơn vào cuối kỳ hạn của khoản vay. Những khoản vay này thường tốt hơn cho những người vay có tín dụng tốt và thu nhập cao.
Nhưng có một bắt? Hãy cùng tìm hiểu…
Thanh toán bong bóng là gì?
Khoản thanh toán bong bóng là số tiền cuối cùng còn nợ đối với khoản vay được cấu trúc thành một loạt các khoản thanh toán nhỏ hàng tháng, sau đó là một khoản tiền lớn duy nhất vào cuối thời hạn khoản vay. Các khoản thanh toán sớm có thể là tất cả hoặc gần như tất cả các khoản thanh toán lãi của khoản vay, với khoản thanh toán bong bóng là tiền gốc của khoản vay. Điều này được gọi là một khoản vay bong bóng.
Khoản vay thế chấp bong bóng trở nên phổ biến trong những năm dẫn đến cuộc khủng hoảng tài chính 2007-2008. Nó cho phép những người muốn mua nhà nhận được khoản thanh toán thế chấp mà họ có thể chi trả, ít nhất là ban đầu.
Cuộc khủng hoảng tài chính đã không loại bỏ khoản vay khinh khí cầu, nhưng nó hiện được sử dụng phổ biến hơn cho các khoản vay kinh doanh. Một dự án có thể được tài trợ bằng một khoản vay yêu cầu thanh toán tối thiểu ngay từ đầu, với khoản thanh toán bong bóng chỉ đến hạn khi dự án tạo ra lợi nhuận.
Khoản thanh toán bong bóng tương tự như khoản thanh toán theo viên đạn.
Hiểu các khoản thanh toán bong bóng
Như thuật ngữ “quả bóng bay” ngụ ý, khoản thanh toán cuối cùng cho loại khoản vay này là đáng kể.
Thanh toán bong bóng đã trở nên phổ biến hơn trong thương mại so với cho vay tiêu dùng trong những năm gần đây. Nó cho phép người cho vay thương mại giảm chi phí ngắn hạn trong khi trang trải khoản thanh toán bong bóng bằng thu nhập trong tương lai.
Người mua nhà cá nhân sử dụng cùng một logic, nhưng rủi ro đáng kể hơn. Người mua nhà giữ chi phí ngắn hạn của họ ở mức thấp bằng cách giả định rằng thu nhập của họ sẽ cao hơn đáng kể khi khoản thanh toán bong bóng đến hạn, rằng họ sẽ có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp trước khi đến hạn hoặc họ sẽ có thể bán nhà và thanh toán. xóa toàn bộ khoản thế chấp trước khi khoản thanh toán bong bóng đến hạn.
Trong cuộc khủng hoảng tài chính 2008-2009, những chủ nhà đã sử dụng các khoản thế chấp bằng bong bóng để tài trợ cho việc mua hàng của họ không thể bán nhà với giá cao để trả lại số tiền đã vay.
Các khoản thanh toán bong bóng thường được gộp thành các khoản thế chấp hai bước. Người vay nhận được lãi suất giới thiệu và thường thấp hơn trong cơ cấu tài chính này khi bắt đầu khoản vay của họ. Sau một thời gian vay ban đầu, khoản vay chuyển sang lãi suất cao hơn.
ARM so với khoản vay bong bóng
Thế chấp có lãi suất điều chỉnh (ARM) thường bị nhầm lẫn với khoản vay bong bóng. ARM cung cấp cho bên vay lãi suất giới thiệu trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ một đến năm năm. Sau đó, lãi suất sẽ được đặt lại và có thể được đặt lại thường xuyên cho đến khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ.
Ưu đãi là lãi suất ban đầu ít ỏi so với lãi suất thế chấp cố định. Điểm bất lợi là khả năng có tỷ lệ cao hơn đáng kể trong tương lai.
Không giống như các khoản vay bong bóng, ARM tự động điều chỉnh.
Ví dụ về thanh toán bong bóng
Các khoản thanh toán bong bóng thường được liên kết với các loại khoản vay sau, mặc dù các sản phẩm này có thể khác với các đối tác truyền thống của chúng.
Thế chấp
Các khoản thế chấp bằng bong bóng cho phép những người mua nhà đủ tiêu chuẩn tài trợ cho ngôi nhà của họ với khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thấp ban đầu.
Khoản vay mua nhà chỉ trả lãi là một ví dụ điển hình của thế chấp bong bóng, vì nó cho phép chủ nhà trì hoãn việc trả tiền gốc trong ba đến mười năm và thay vào đó chỉ trả lãi.
Các khoản thế chấp chỉ trả lãi và các khoản thế chấp bong bóng khác thường được sử dụng bởi những người mua nhà có giá trị ròng cao với tín dụng tốt và đủ vốn để trả một khoản tiền gốc lớn theo lịch trình trả góp thông thường.
Tuy nhiên, hầu hết những người vay thế chấp bong bóng không thực hiện thanh toán bong bóng khi hết thời hạn thanh toán thấp. Thay vào đó, để tránh phải trả một khoản tiền mặt lớn, người ta thường tái cấp vốn hoặc bán nhà trước.
Cho vay kinh doanh
Các doanh nghiệp thường sử dụng các khoản vay bong bóng để đáp ứng nhu cầu tài chính ngắn hạn hoặc để mua bất động sản thương mại.
Khoản vay khinh khí cầu có thể là một cách hợp lý để cung cấp khoản tài trợ thiếu hụt cho một doanh nghiệp cần vốn lưu động và đang chờ một khoản thanh toán lớn từ khách hàng. Các khoản vay bong bóng cũng có thể hữu ích cho các công ty muốn chuyển đến văn phòng mới trước khi bán văn phòng cũ vì lịch thanh toán trả chậm cho họ thời gian để bán văn phòng cũ.
Các doanh nghiệp phải đối mặt với những rủi ro tương tự như người tiêu dùng khi nói đến các khoản vay bong bóng. Đảm nhận một khoản nợ yêu cầu thanh toán một lần lớn có thể gây rủi ro cho một doanh nghiệp không có nguồn thu nhập đảm bảo.
Mặc dù tái cấp vốn là một lựa chọn để thoát khỏi khoản vay khinh khí cầu, nhưng không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ được cấp một khoản vay mới. Nếu doanh thu của bạn giảm hoặc ngành của bạn gặp khó khăn, rất có thể bạn sẽ phải gánh một khoản nợ lớn chưa thanh toán.
Cho vay mua ô tô
Các khoản thanh toán bong bóng ít phổ biến hơn trong các khoản vay mua ô tô so với các khoản thế chấp hoặc khoản vay kinh doanh. Tuy nhiên, các hạn chế cho vay trong ngành cho vay mua ô tô ít nghiêm ngặt hơn, giúp người tiêu dùng dễ dàng có được loại khoản vay này.
Nhiều người vay tham gia vào các khoản vay mua ô tô bong bóng với niềm tin rằng thu nhập của họ sẽ tăng lên vào thời điểm đến hạn thanh toán, khiến họ không thể trả hết một lần.
Mặc dù các khoản vay mua ô tô bằng bong bóng có thể giúp người tiêu dùng đảm bảo các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng chúng thường được sử dụng vì những lý do sai trái.
Điều quan trọng cần nhớ là các khoản vay bong bóng không nhất thiết phải hợp lý hơn; họ trải ra tổng chi phí khác nhau. Nếu không có gì đảm bảo rằng thu nhập của bạn sẽ tăng đáng kể, bạn nên chọn một khoản vay mà bạn hoàn toàn có thể tài trợ cho thu nhập hiện tại của mình.
Khoản vay được khấu trừ hoàn toàn so với Khoản vay bong bóng
Một khoản vay bong bóng bao gồm một loạt các khoản thanh toán nhất quán, sau đó là một khoản thanh toán lớn ở cuối, được gọi là khoản thanh toán bong bóng. Mặt khác, một khoản vay được trả dần hoàn toàn được tạo thành từ các khoản thanh toán bằng nhau được thực hiện trong suốt thời hạn của khoản vay. Trong trường hợp này, số dư cuối kỳ của các chi phí bằng không.
Các khoản thanh toán thông thường trong cấu trúc khoản vay khinh khí cầu thấp hơn so với khoản thanh toán trong khoản vay được trả dần hoàn toàn đối với khoản vay có quy mô tương tự. Đó là lợi thế chính của các khoản vay bong bóng.
Địa điểm:
CP = Thanh toán cố định.
BP = Thanh toán bong bóng.
N = số lần thanh toán.
r = lãi suất chiết khấu.
Địa điểm:
CP = Thanh toán cố định.
N = số lần thanh toán.
r = lãi suất chiết khấu.
Đơn xin vay bong bóng
Khoản vay bong bóng có thể là một cách hiệu quả công cụ quản lý tài chính. Hãy xem xét một doanh nghiệp nhỏ muốn tạo ra một sản phẩm mới. Sự phát triển sẽ đòi hỏi một khoản đầu tư và sẽ không tạo ra dòng tiền trong vài năm đầu tiên. Trong trường hợp này, sử dụng khoản vay khinh khí cầu sẽ giảm gánh nặng tài chính cho doanh nghiệp trong giai đoạn phát triển vì các khoản thanh toán ban đầu thấp hơn.
Khi doanh nghiệp trưởng thành và phát triển, nó sẽ có thể tạo ra đủ dòng tiền để phục vụ khoản thanh toán bong bóng khi kết thúc khoản vay. Nó cũng hỗ trợ lập kế hoạch tài chính vì các khoản thanh toán có thể được điều chỉnh để phản ánh tình hình tài chính của công ty.
Khi nào chính xác là khoản thanh toán bong bóng đến hạn?
Khoản thanh toán khoản vay thế chấp bong bóng thường đến hạn vào ngày đáo hạn khi khoản thế chấp hoàn toàn đến hạn. Ví dụ, trong trường hợp thế chấp bong bóng XNUMX năm, khoản thanh toán bong bóng sẽ đến hạn vào cuối thời hạn XNUMX năm và trả hết số dư khoản vay còn lại. Ngày đến hạn chính xác của khoản thanh toán bong bóng được xác định bởi các điều khoản cho vay và được ấn định khi bắt đầu thế chấp bong bóng.
Điều gì phân biệt khoản vay bong bóng với các loại khoản vay khác?
Các khoản thế chấp bong bóng khác với các loại cho vay khác theo một số cách, ngoài việc có một thanh toán một lần đến hạn khi kết thúc khoản vay.
Nhà cung cấp khoản vay
Một điểm khác biệt đáng kể là loại người cho vay cung cấp các khoản vay bong bóng. Khoản thanh toán bong bóng là một trong một số tính năng không được phép trong hầu hết các khoản thế chấp đủ điều kiện, đó là các khoản vay đáp ứng các nguyên tắc đã được thiết lập và được coi là ổn định. Do đó, các khoản thanh toán bong bóng chỉ được phép trong một số sản phẩm thế chấp và chỉ có sẵn từ những người cho vay nhỏ hoặc tư nhân hoặc đối với các loại cho vay cụ thể, chẳng hạn như xây dựng.
Tiêu chuẩn trình độ
Các yêu cầu về tính đủ điều kiện và quy trình bảo lãnh đối với các khoản thế chấp bong bóng cũng có thể khác nhau. Bởi vì trái phiếu bong bóng không được coi là khoản thế chấp đủ điều kiện, những người cho vay cung cấp chúng sẽ đặt ra nhu cầu của họ. Các khoản thế chấp không đủ tiêu chuẩn, bao gồm trái phiếu bóng bay, thường có các yêu cầu nghiêm ngặt hơn đối với người đi vay, chẳng hạn như điểm tín dụng cao hơn và số tiền trả trước.
Lãi suất
Lãi suất cho các khoản thế chấp bong bóng là một cách khác để chúng khác với các khoản vay khác. Bởi vì những người cho vay chấp nhận rất nhiều rủi ro, tỷ lệ thế chấp bong bóng thường cao hơn.
Ưu và nhược điểm của thanh toán bong bóng
Ưu điểm
- Bạn sẽ thực hiện thanh toán ban đầu nhỏ. Các khoản thanh toán hàng tháng trong khoảng thời gian cố định thường thấp hơn so với khoản vay được trả dần hoàn toàn, chủ yếu nếu khoản thế chấp bong bóng chỉ có lãi suất.
- Bạn có thể mua nhà sớm hơn. Những người mua dự đoán thu nhập sẽ tăng đáng kể hoặc khoản thanh toán một lần trong tương lai có thể sử dụng thế chấp bong bóng để mua nhà sớm hơn là muộn hơn.
- Bạn có thể có thời gian xử lý nhanh hơn. Nhiều công ty cho vay giấy bóng bay đưa ra quy trình bảo lãnh phát hành ngắn hơn nhiều so với các loại cho vay khác.
- Cải tạo đầu tư có thể được tài trợ. Người mua có thể hoàn thành dự án xây dựng trong khi thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng thấp với các khoản vay cố định và chuyển khoản (có tính năng thanh toán bong bóng). Tuy nhiên, với tư cách là người đi vay, bạn phải thận trọng với những khoản vay này. Chúng thường đi kèm với lãi suất và phí cắt cổ.
- Sẽ có ít yêu cầu tài liệu hơn. Một khoản thế chấp bong bóng có thể không yêu cầu thẩm định nhà hoặc tài liệu khác điển hình của tài chính truyền thống, tùy thuộc vào các điều khoản cho vay và người cho vay.
Nhược điểm
- Bạn có thể bị mất nhà. Thế chấp bằng bong bóng là rủi ro trừ khi bạn chắc chắn rằng mình sẽ có đủ tiền để trả hết khoản vay. Nếu bạn không thanh toán khoản nợ này, người cho vay có thể tịch thu nhà của bạn.
- Bạn có thể cần phải vay thêm tiền. Nếu bạn không thể thanh toán bong bóng khi đến hạn, bạn có thể phải vay một khoản vay khác để trang trải.
- Bạn sẽ tích lũy vốn chủ sở hữu chậm hơn. Các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng trước khoản thanh toán bong bóng cuối cùng không trả hết nhiều tiền gốc bằng khấu hao thanh toán bong bóng - trong trường hợp các khoản vay chỉ trả lãi, hoàn toàn không. Do đó, các khoản vay thanh toán bong bóng tạo ra ít hoặc không tạo ra vốn chủ sở hữu nhà và có thể khó tái cấp vốn.
- Bạn có thể cần trợ giúp đủ điều kiện. Những người cho vay thế chấp bóng bay có thể yêu cầu điểm tín dụng cao hoặc khoản thanh toán trước lớn.
- Lãi suất sẽ cao hơn. Do rủi ro liên quan, tỷ lệ thế chấp khinh khí cầu thường cao hơn tỷ lệ đủ tiêu chuẩn. Các lựa chọn cho vay tiêu chuẩn, chẳng hạn như các khoản thế chấp thông thường truyền thống, các khoản vay FHA, VA và USDA, thường mang lại mức giá tốt hơn cho người tiêu dùng.
Làm thế nào để thoát khỏi thế chấp bằng thanh toán bong bóng
- Tái cấp vốn cho khoản vay khinh khí cầu. Có thể tránh được khoản thanh toán bong bóng bằng cách tái cấp vốn khoản vay cho một khoản thế chấp khác trước khi khoản thanh toán bong bóng đến hạn.
- Thực hiện thanh toán bong bóng. Đương nhiên, việc thanh toán bong bóng sẽ dẫn đến việc hủy bỏ ghi chú bong bóng. Tiết kiệm một lần trong thời gian thanh toán cố định, sử dụng số tiền dự kiến hoặc vay tiền để thực hiện thanh toán bong bóng đều là các lựa chọn.
- Bán nhà. Những người vay không thể thanh toán các khoản thanh toán bong bóng vào ngày đáo hạn có thể bán tài sản để tránh vỡ nợ.
- Thanh toán nhiều hơn trong thời gian đầu tiên. Giả sử không có hình phạt trả trước cho khoản vay, thanh toán nhiều hơn trong thời gian ban đầu sẽ làm giảm tiền gốc khi kết thúc thời hạn cho vay.
- Đàm phán gia hạn thời gian. Có thể gia hạn nếu chủ nhà không thể thanh toán bong bóng đúng hạn. Tuy nhiên, tùy chọn này có thể tốn kém và chỉ có thể dẫn đến việc gia hạn ngắn hạn.
Kết nối quan trọng
thanh toán thường xuyên
Quy mô của các khoản thanh toán thông thường và các khoản thanh toán bong bóng có mối quan hệ tuyến tính. Khoản thanh toán bong bóng giảm tuyến tính khi các khoản thanh toán định kỳ tăng lên.
Khi khoản thanh toán bong bóng bằng XNUMX, số tiền thông thường bằng với giá thông thường của một khoản vay trả dần hoàn toàn giống hệt nhau. Do đó, một khoản vay được phân bổ hoàn toàn là một tập hợp con của khoản vay bong bóng trong đó khoản thanh toán bong bóng bằng không.
Lãi suất
Lãi suất và thanh toán bong bóng có mối quan hệ phi tuyến tính. Khi lãi suất của khoản vay tăng lên, các khoản thanh toán bong bóng có thể trở nên rất lớn. Điều này rất quan trọng bởi vì, khi lãi suất tăng, việc giảm các khoản thanh toán bong bóng đòi hỏi giá thông thường ngày càng cao hơn, điều này có thể ảnh hưởng đến việc quản lý tài chính của công ty.
Các lựa chọn thay thế cho thế chấp bong bóng
Nếu thế chấp bong bóng không phù hợp với bạn, đây là những lựa chọn khác.
Cho vay xây dựng đến vĩnh viễn
Trước đây, những người muốn tài trợ cho một ngôi nhà mới xây phải nhận tài trợ xây dựng tạm thời từ ngân hàng. Tuy nhiên, những người cho vay hiện có thể thực hiện các khoản vay xây dựng một lần.
Trong giai đoạn xây dựng, các khoản vay này thường là các khoản vay chỉ trả lãi được chuyển thành thế chấp với các khoản thanh toán gốc và lãi sau khi giai đoạn xây dựng hoàn thành. Tùy chọn này có thể là một lựa chọn tốt hơn so với khoản vay với khoản thanh toán bong bóng.
Thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh
Khoản vay bong bóng có thể mang lại một số lợi ích giống như khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) nhưng có những rủi ro khác nhau. ARM thường có lãi suất thấp hơn và các khoản thanh toán hàng tháng khi bắt đầu khoản vay. Người mua nhà thường có thể đủ điều kiện để được thế chấp nhiều hơn khi mua nhà lần đầu tiên.
Tuy nhiên, không giống như các khoản vay bong bóng, toàn bộ số dư của một ARM không đến hạn cùng một lúc. Thay vào đó, sau một khoảng thời gian cố định ban đầu, lãi suất và các khoản thanh toán sẽ điều chỉnh trong suốt thời hạn cho vay.
Bạn có thể yêu cầu người cho vay ước tính khoản thanh toán cao nhất mà bạn có thể phải trả theo ARM để xác định xem khoản tiết kiệm ban đầu có xứng đáng với rủi ro hay không.
Thế chấp thanh toán dần theo FHA
Những người mua nhà sử dụng khoản thế chấp thanh toán dần dần được Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) hỗ trợ sẽ thấy các khoản thanh toán của họ tăng lên theo thời gian. Những khoản vay này là lý tưởng cho những người muốn mua nhà ngay lập tức nhưng không đủ khả năng thanh toán hàng tháng. Bởi vì nó có các tính năng tích hợp giúp đảm bảo người vay có thể chi trả các khoản phí mới khi chúng tăng lên, chương trình cho vay là một giải pháp thay thế an toàn cho các khoản thế chấp bong bóng.
Thế chấp trong một khoảng thời gian dài hơn
Khoản thế chấp có thời hạn dài hơn, chẳng hạn như 40 năm, sẽ có khoản thanh toán thấp hơn khoản vay có thời gian trả dần ngắn hơn. Do đó, đây có thể là một lựa chọn ổn định hơn so với khoản vay bong bóng. Tuy nhiên, vì bạn sẽ thanh toán trong một khoảng thời gian dài hơn, bạn có thể phải trả lãi nhiều hơn trong suốt thời hạn của khoản vay. Hơn nữa, lãi suất thường cao hơn so với các khoản vay có thời hạn ngắn hơn.
Chấp nhận thanh toán bằng bong bóng có hợp pháp không?
Một khoản thanh toán bong bóng thực sự là một công cụ nợ hợp pháp. Người cho vay có thể thiết kế một khoản vay cho người vay muốn trả một loạt các khoản thanh toán hàng tháng thấp, sau đó là một khoản thanh toán gốc lớn duy nhất khi kết thúc khoản vay.
Người vay phải nhận thức được nghĩa vụ dài hạn là trả hết số dư gốc khi kết thúc khoản vay cùng một lúc.
Thanh toán bong bóng có phải là một ý tưởng tốt để mua xe hơi không?
Một khoản thanh toán bong bóng có thể phù hợp với những người vay đang rất cần một chiếc ô tô nhưng không đủ khả năng thanh toán hàng tháng.
Trong những trường hợp như vậy, người đi vay gần như chắc chắn sẽ phải trả mức lãi suất cao hơn so với khoản vay mua ô tô truyền thống.
Quan trọng nhất, người đi vay phải để mắt đến và sẵn sàng thanh toán khoản thanh toán bóng bay thấp thoáng khi kết thúc thời hạn cho vay.
Kết luận
Thanh toán bong bóng tương đối phổ biến trong các giao dịch kinh doanh. Họ giảm chi phí tài chính trong giai đoạn đầu của một dự án mới và cho công ty thời gian để nhận ra lợi nhuận từ liên doanh trước khi trả hết số dư của khoản vay.
Chúng có sẵn cho người tiêu dùng nhưng thường chỉ dành cho những người có khoản thanh toán trước khá lớn và điểm tín dụng tốt.
Khoản thanh toán bong bóng mang thêm rủi ro khi được sử dụng để thế chấp nhà. Người mua trả hầu hết hoặc chỉ trả lãi trong vài năm, dựa trên sự tăng giá để cung cấp vốn chủ sở hữu.
Những người đi vay tin rằng họ có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình hoặc bán nhà để kiếm lời trước khi khoản thanh toán bong bóng đến hạn. Chiến lược đó chỉ có thể thành công nếu thị trường nhà ở trải qua một đợt suy thoái bất ngờ và ngôi nhà của họ tăng giá trị.
Bài viết liên quan
- Thế chấp: Hướng dẫn 2023 đơn giản cho người mới bắt đầu và tất cả những gì bạn cần Cập nhật !!!
- DÒNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN (PLOC): Định nghĩa, Ưu điểm, Nhược điểm & Lựa chọn Tốt nhất
- Tiếp thị qua EMAIL TỐT NHẤT CHO DOANH NGHIỆP NHỎ: 19 Lựa chọn Hàng đầu (+ Hướng dẫn Chi tiết)
- THANH TOÁN BONG BÓNG THẾ CHẤP: Hiểu cách thức hoạt động
- THANH TOÁN BÓNG ĐÁ LÀ GÌ: Định nghĩa và Cách Tránh Nó
dự án
