Khi bạn tái cấp vốn, bạn thay thế khoản thế chấp hiện tại của mình bằng một khoản thế chấp mới. Để cải thiện lãi suất và các điều khoản trả nợ, tái cấp vốn là chiến lược tài chính phổ biến. Thay vì chỉ nhận một khoản thế chấp mới và loại bỏ khoản thế chấp cũ, cả hai khoản thế chấp đều được trả hết và sau đó một khoản vay mới được phát hành. Những người vay có xếp hạng tín dụng xuất sắc có thể hưởng lợi từ việc tái cấp vốn bằng cách chuyển từ khoản vay có lãi suất thay đổi sang khoản vay có lãi suất cố định và có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng của họ. Việc tái cấp vốn là một vấn đề đối với những người đi vay có tín dụng kém hoàn hảo hoặc tín dụng khủng khiếp, hoặc những người đã mắc nợ quá nhiều. Không bao giờ là thời điểm tốt để cố gắng thanh toán thế chấp, bất kể nền kinh tế như thế nào. Việc thanh toán thế chấp có thể trở nên khó khăn hơn bạn dự đoán do lãi suất tăng và tình hình kinh tế bất ổn. Tái cấp vốn cho một chiếc ô tô hoặc một ngôi nhà, cách thức hoạt động và mục đích của nó sẽ được thảo luận trong phần này.
Tái cấp vốn là gì?
Tái cấp vốn là phương pháp mà chủ sở hữu nhà điều chỉnh lãi suất và/hoặc các điều khoản của khoản thế chấp hiện tại của họ. Về bản chất, tái cấp vốn là quá trình sửa đổi một số tính năng của khoản thế chấp của bạn. Ngoài ra, việc tái cấp vốn không giống như nhận khoản thế chấp thứ hai hoặc khoản thế chấp bổ sung, chẳng hạn như khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng.
Có nhiều lý do chính đáng để cân nhắc việc tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn, bao gồm cơ hội giảm khoản thanh toán hàng tháng, tiết kiệm hàng nghìn đô la tiền lãi trong suốt thời hạn khoản vay của bạn, trả hết khoản thế chấp của bạn nhanh hơn và tiếp cận vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn vì bất kỳ lý do gì.
Cách thức hoạt động của một khoản tái cấp vốn
Khi niềm tin của người tiêu dùng giảm sút hoặc lãi suất tăng lên, nhiều người chọn tái cấp vốn cho khoản nợ của họ để tận dụng các điều khoản mới, hấp dẫn hơn. Việc tái cấp vốn được thực hiện vì nhiều lý do, trong đó phổ biến nhất là để giảm lãi suất cố định của khoản vay và do đó các khoản thanh toán hàng tháng, để rút ngắn hoặc kéo dài thời hạn cho vay hoặc chuyển từ thế chấp có lãi suất cố định sang thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM ) Hoặc cách khác xung quanh.
Hơn nữa, khi tín dụng của họ được cải thiện, các mục tiêu tài chính của họ thay đổi hoặc họ muốn hợp nhất các khoản vay của mình thành một khoản vay duy nhất với lãi suất thấp hơn, người vay có thể xem xét việc tái cấp vốn.
Hầu hết những người đi vay chọn cách tái cấp vốn vì những thay đổi về lãi suất. Do tính chất chu kỳ của thay đổi lãi suất, nhiều người vay chọn tái cấp vốn khi lãi suất thấp. Lãi suất cho các hộ gia đình và doanh nghiệp có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào chính sách tiền tệ quốc gia, chu kỳ kinh doanh và khả năng cạnh tranh của thị trường. Cả các khoản vay có lãi suất cố định và lãi suất thẻ tín dụng quay vòng đều có thể bị ảnh hưởng bởi các biến số này. Con nợ với các sản phẩm lãi suất thay đổi phải trả lãi nhiều hơn khi lãi suất tăng và ít hơn khi lãi suất giảm.
Bạn phải nộp đơn xin vay mới cho người cho vay hiện tại của bạn hoặc người cho vay mới để tái cấp vốn cho khoản vay của bạn. Bước tiếp theo trong quy trình tái cấp vốn là xem xét các điều khoản tín dụng và tình hình tài chính hiện tại của bên vay hoặc doanh nghiệp của bên vay. Tài trợ thế chấp, xe cộ và giáo dục chỉ là một số loại khoản vay tiêu dùng phổ biến nhất được tái cấp vốn.
Các khoản vay thế chấp thương mại là một loại nợ khác mà một công ty có thể tìm cách tái cấp vốn. Ngoài ra, nếu tín dụng của bạn đã được cải thiện, các mục tiêu tài chính dài hạn của bạn đã thay đổi hoặc bạn chỉ muốn hợp nhất khoản nợ của mình thành một khoản vay lãi suất thấp, tái cấp vốn có thể là lựa chọn tốt nhất.
Các loại tái cấp vốn
Chủ sở hữu nhà có thể chọn từ một số chương trình tái cấp vốn thế chấp, nhưng đây là những chương trình phổ biến nhất:
# 1. Tái cấp vốn khi rút tiền
Mặc dù các điều khoản thế chấp của bạn sẽ thay đổi, nhưng việc tái cấp vốn bằng tiền mặt vẫn liên quan đến việc thay thế khoản vay hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới. Điều hấp dẫn là bạn sẽ vay nhiều hơn số tiền mà ngôi nhà của bạn đáng giá để rút ra một số vốn chủ sở hữu.
Nếu bạn đã xây dựng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình, thì việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể là một lựa chọn khả thi. Hầu hết các công ty thế chấp sẽ không cho phép bạn rút hơn 80% căn nhà của mình, vì vậy bạn sẽ luôn có 20% vốn chủ sở hữu.
Nếu ngôi nhà của bạn trị giá 200,000 đô la và bạn đã trả hết khoản thế chấp ban đầu là 100,000 đô la, bạn sẽ còn lại 100,000 đô la. Điều này tương đương với 50,000 đô la vốn chủ sở hữu hoặc 10% giá trị của ngôi nhà.
Để giữ lại 20% vốn chủ sở hữu, bạn có thể vay tới 30% giá trị căn nhà của mình ($60,000). Để thanh toán khoản thế chấp hiện tại và trang trải giá mua bổ sung, bạn sẽ cần vay $160,000 ($60,000 tiền mặt cộng với $100,000 trên trang chủ).
Tái cấp vốn thế chấp USDA có sẵn cho các khoản vay thông thường, FHA và VA, nhưng không dành cho tái cấp vốn bằng tiền mặt. Bạn có thể sử dụng số tiền từ khoản vay USDA cho bất kỳ thứ gì bạn muốn bằng cách tái cấp vốn cho khoản thế chấp truyền thống.
#2. Tái cấp vốn không đóng chi phí
Có thể có hàng ngàn đô la chi phí kết thúc mà bạn chưa sẵn sàng thanh toán khi tái cấp vốn. Là một khoản tái cấp vốn theo tỷ lệ và kỳ hạn, khoản tái cấp vốn không có chi phí đóng cho phép bạn chuyển đổi các điều khoản và tỷ lệ. Tuy nhiên, sẽ không có khoản thanh toán cuối cùng lớn.
Phí đóng có thể được hoãn lại, nhưng cuối cùng bạn vẫn phải trả cho chúng. Nếu bạn không trả, người cho vay sẽ tìm cách khác để lấy tiền từ bạn. Bạn có thể thêm tiền vào số dư thế chấp của mình hoặc trả lãi suất cao hơn để trang trải phí đóng.
#3. Tái cấp vốn thuận tiện
Tái cấp vốn hợp lý hóa thế chấp cho phép bạn bỏ qua quá trình thẩm định hoàn toàn. Bạn thậm chí có thể không phải cung cấp bằng chứng về thu nhập hoặc lịch sử tín dụng hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập để được chấp thuận.
Nếu giá trị căn nhà của bạn đã giảm nhưng bạn vẫn muốn tái cấp vốn, hợp lý hóa là một lựa chọn tuyệt vời vì giá trị thấp hơn sẽ không ảnh hưởng đến việc phê duyệt khoản vay hoặc lãi suất của bạn. Ngoài ra, bạn sẽ không phải tiết lộ lịch sử tài chính của mình, điều này có thể giúp bạn nhẹ nhõm nếu tín dụng của bạn không xuất sắc như bạn mong muốn.
Các khoản vay mua nhà do chính phủ bảo lãnh, chẳng hạn như các khoản thế chấp FHA, VA hoặc USDA, đủ điều kiện để được tái cấp vốn hợp lý, nhưng các khoản thế chấp thông thường thì không. Khi bạn tái tài trợ một khoản thế chấp thành một khoản thế chấp khác cùng loại, bạn đang làm như vậy. Để minh họa, bạn có thể chuyển từ khoản vay FHA này sang khoản vay FHA khác.
Tái cấp vốn thế chấp phụ thuộc vào loại khoản vay, khả năng đủ điều kiện và kết quả tài chính mong muốn.
#4. Tái cấp vốn hợp nhất
Một khoản vay hợp nhất có thể là một lựa chọn tốt để tái cấp vốn cho khoản nợ của bạn trong những trường hợp cụ thể. Các nhà đầu tư có thể kết hợp nếu họ có thể nhận được khoản vay với lãi suất thấp hơn mức trung bình có trọng số của họ trên các sản phẩm tín dụng. Để thực hiện hình thức tái cấp vốn này, trước tiên người tiêu dùng hoặc doanh nghiệp vay một khoản vay mới với lãi suất giảm, sau đó sử dụng số tiền đó để thanh toán các khoản nợ trước đây của họ, dẫn đến lãi suất thấp hơn và khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn.
#5. Tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn
Trong hầu hết các trường hợp, thuật ngữ “tái cấp vốn thông thường” đề cập đến một giao dịch trong đó lãi suất và thời hạn cho vay được thay đổi. Một khoản thế chấp mới được đưa ra thay cho khoản thế chấp cũ. Sau khi tái cấp vốn, bạn có thể sẽ nhận được một khoản vay mới với thời hạn và lãi suất khác.
Bất kỳ ai có khoản thế chấp thông thường, FHA, VA hoặc USDA đều có thể tái cấp vốn theo lãi suất và thời hạn của họ. Có những yêu cầu tối thiểu đối với một số loại thế chấp, bao gồm điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập và vốn chủ sở hữu nhà.
Một loại tái cấp vốn là khả năng chuyển từ một khoản thế chấp FHA này sang một khoản thế chấp FHA khác với lãi suất và/hoặc thời hạn cho vay khác. Có thể bạn nghĩ đã đến lúc chuyển từ khoản vay FHA sang khoản vay thông thường.
Tái cấp vốn có nghĩa là bạn nhận được tiền?
Các chi tiết cụ thể của chuyển tiền của bạn. Bạn có thể nhận được một số tiền lớn khi kết thúc giao dịch rút tiền mặt để tái cấp vốn cho một giao dịch. (Các) khoản thế chấp hiện tại của bạn, cùng với bất kỳ chi phí đóng cửa và các hạng mục trả trước nào (chẳng hạn như thuế bất động sản hoặc bảo hiểm chủ sở hữu nhà), sẽ được thanh toán cùng với số tiền cho vay và mọi khoản tiền còn lại sẽ được giải ngân cho bạn.
Tái tài trợ một khoản vay có phải là một ý tưởng hay?
Nếu bạn cần thêm thời gian để trả hết khoản vay của mình hoặc nếu lãi suất đã giảm, tái cấp vốn có thể là một giải pháp thay thế phù hợp. Tái cấp vốn để giảm lãi suất có thể làm giảm khoản thanh toán khoản vay cá nhân của bạn.
Ưu và nhược điểm của tái cấp vốn là gì
Các chủ sở hữu nhà đang có khoản thế chấp hiện tại có thể được tái cấp vốn thành một khoản vay mua nhà mới để giảm thời hạn thế chấp, hoặc lãi suất, hoặc khai thác vốn chủ sở hữu nhà của họ cho các nhu cầu tài chính khác; tuy nhiên, có những tiêu cực tiềm ẩn đối với sự lựa chọn này mà chủ nhà nên biết. Tại sao? Nguy cơ lãng phí thời gian và tiền bạc khiến họ khó có thể theo đuổi lựa chọn này.
Cân nhắc những ưu và nhược điểm của việc tái cấp vốn nếu bạn đang cân nhắc một khoản vay mới.
Ưu điểm
Bạn có thể tiết kiệm được khoản tiền lớn thông qua tái cấp vốn thế chấp, nhưng điều này sẽ phụ thuộc vào các chi tiết cụ thể của hoàn cảnh và nguyện vọng của bạn. Tuy nhiên, trong khi khoản tái cấp vốn có thể mang lại cho bạn những lợi ích sau đây, nó cũng có thể kéo theo những bất lợi sau đây.
#1. Bạn có thể giảm thời hạn cho vay của mình
Tái cấp vốn thành khoản thế chấp ngắn hạn để thanh toán nhanh hơn (ví dụ: chuyển từ khoản vay 30 năm sang khoản vay 15 năm). Bạn trả hết khoản vay càng nhanh, bạn càng sớm có thể bắt đầu xây dựng vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình. Nhờ đó, bạn sẽ có thể tận hưởng những lợi ích của việc sở hữu nhà sớm hơn, chẳng hạn như tiết kiệm tiền lãi và có thêm thu nhập khả dụng mỗi tháng khi bạn không còn phải trả khoản thế chấp nữa.
#2. Khả năng dự đoán trong thanh toán là có thể
Tái cấp vốn từ ARM sang thế chấp có lãi suất cố định là một lựa chọn cho những người vay bằng ARM. Lãi suất của bạn đối với khoản vay có lãi suất điều chỉnh sẽ dao động theo điều kiện thị trường. Điều đó có nghĩa là số tiền thanh toán hàng tháng của bạn phải chịu những biến động tương tự.
Lãi suất cho khoản vay có lãi suất cố định không thay đổi trong suốt thời gian cho vay. Do tính nhất quán của cả thành phần gốc và lãi, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ dễ dàng hơn trong việc lập ngân sách. Điều quan trọng cần lưu ý là khoản thanh toán ký quỹ của bạn có thể thay đổi nếu thuế bất động sản hoặc phí bảo hiểm của bạn thay đổi. Độ tin cậy như vậy có thể tạo thuận lợi cho việc ước tính chi phí và lập ngân sách.
#3. Để đáp ứng một số chi phí nhất định, bạn có thể cần phải rút tiền bằng một số vốn chủ sở hữu
Tái cấp vốn bằng tiền mặt cho phép bạn vay so với vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy được trong ngôi nhà của mình, điều này có thể hữu ích nếu bạn muốn thay đổi tài sản của mình, thanh toán và hợp nhất các khoản nợ hoặc thanh toán cho những thứ như hợp nhất nợ. Đơn giản là bạn sẽ vay nhiều hơn số tiền bạn phải trả và giữ lại phần chênh lệch.
#4. Về lâu dài, bạn có thể sẽ phải trả ít hơn cho khoản vay
Rõ ràng, tiền lãi bạn phải trả cho một khoản vay tỷ lệ thuận với số tiền đã vay, vì vậy nếu bạn có thể giảm thời gian trả hết nợ, bạn sẽ tiết kiệm được tiền. Nhưng nếu bạn không tái tài trợ khoản nợ sớm hơn, điều gì sẽ xảy ra sau đó? Cuối cùng, có thể bạn sẽ chi tiêu ít hơn cho tiền lãi thế chấp.
Để tiết kiệm tiền mỗi tháng, hãy xem liệu bạn có thể tái cấp vốn khi lãi suất thấp hay không. Cho rằng bạn sẽ tiếp tục trả lãi cho đến khi khoản vay được trả đầy đủ, điều này sẽ làm giảm tổng số tiền lãi mà bạn phải trả.
Nhược điểm của Tái cấp vốn
Bạn nên cân nhắc xem việc tái cấp vốn có phải là lựa chọn tốt nhất cho mình hay không trước khi đưa ra bất kỳ quyết định cuối cùng nào. Đây là một số khuyết điểm đối với việc tái cấp vốn mà bạn nên suy nghĩ trước khi áp dụng.
#1. Có thể khoản thanh toán thường xuyên của bạn sẽ tăng lên
Việc giảm thời hạn thế chấp của bạn từ 30 năm xuống 15 năm có thể dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
Chẳng hạn, nếu bạn vay 200,000 đô la trong 30 năm, lãi suất của bạn sẽ là 4%. Khoản thanh toán của bạn hiện là $954 mỗi tháng (không bao gồm ký quỹ). Bạn quyết định tái tài trợ khoản thế chấp 200,000 năm trị giá 15 đô la của mình với cùng mức lãi suất. Số tiền thanh toán hàng tháng mới của bạn là $1,479.
Có thể số tiền thanh toán của bạn sẽ tăng sau khi tái cấp vốn, ngay cả khi bạn làm như vậy với lãi suất rẻ hơn. Để minh họa, giả sử bạn đang xem xét tái cấp vốn khoản thế chấp 200,000 đô la của mình thành khoản vay 15 năm với lãi suất 3.5%. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $1,429.
#2. Có thể là khoản tiết kiệm chi phí sẽ không đủ để biện minh cho công việc
Như bạn có thể thấy từ hình minh họa trước, khoản tiết kiệm chi phí từ khoản tái cấp vốn có thể không đủ đáng kể để đảm bảo thời gian và nỗ lực cần thiết để hoàn tất thủ tục tái cấp vốn. Bạn vẫn sẽ cần thực hiện một số công việc để đảm bảo khoản vay mới, cung cấp giấy tờ tài chính và thẩm định, ngay cả khi thủ tục được sắp xếp hợp lý và dễ dàng.
#3. Kết quả là giá trị tài sản trong nhà của bạn có thể giảm
Có thể vay dựa trên giá trị tài sản của bạn thông qua rút tiền mặt để tái cấp vốn. Về cơ bản, bạn đang giảm số vốn chủ sở hữu bạn có trong tài sản của mình bằng cách sử dụng nó. Khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt trị giá 20,000 đô la sẽ dẫn đến 30,000 đô la vốn chủ sở hữu khi một ngôi nhà có vốn chủ sở hữu 50,000 đô la được khai thác với giá 20,000 đô la.
Tái cấp vốn cho một chiếc ô tô
Bạn đã xem xét các cách để giảm chi phí cho khoản vay mua ô tô của mình chưa? Khoản thanh toán ô tô hàng tháng của bạn và tiền lãi bạn phải trả có thể được giảm bớt bằng cách tái cấp vốn cho khoản vay ô tô của bạn. Với khoản thặng dư đó, bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn cho kế hoạch nghỉ hưu, cải thiện tài sản hoặc giảm nợ.
Có thể tái tài trợ khoản vay mua ô tô bằng cách vay một khoản vay mới để trang trải số dư của khoản vay cũ. Tùy thuộc vào các điều khoản, nó có thể giúp bạn giảm lãi suất, giảm các khoản thanh toán hàng tháng và đẩy nhanh quá trình trả nợ.
Làm thế nào để tái tài trợ một khoản vay mua ô tô
Đăng ký tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô bao gồm các giai đoạn giống như đăng ký khoản vay mua ô tô mới, cộng với một số giai đoạn khác. Xem xét tình hình tài chính của bạn và giấy tờ cho vay để giúp bạn tìm được một người cho vay phù hợp.
#1. Tìm hiểu xem Nhận một khoản vay mới có phải là một ý tưởng hay không
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán hoặc có thể nhận được lãi suất thấp hơn bằng cách tái cấp vốn, thì đây là hai động cơ phổ biến nhất.
Đầu tiên là trường hợp điển hình nếu bạn vay mua ô tô trong khi lãi suất cao hoặc tín dụng của bạn kém. Bạn có thể tiết kiệm được rất nhiều tiền trong suốt thời gian vay nếu điểm tín dụng của bạn tăng lên kể từ khi bạn vay lần đầu.
Mặt khác, bạn có thể tái tài trợ khoản vay mua ô tô của mình với thời hạn dài hơn nếu bạn thấy rằng khoản thanh toán hàng tháng của mình quá cao. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn, nhưng tổng số tiền lãi bạn phải trả có thể sẽ cao hơn nếu bạn kéo dài thời hạn trả nợ của khoản vay.
#2. Đánh giá tình trạng khoản vay hiện tại của bạn
Khi nói đến việc tái cấp vốn, hầu hết các ngân hàng đều có một số tiền cho vay tối thiểu. Để xem bạn có đủ điều kiện hay không, bạn sẽ cần biết số tiền hoàn vốn của mình.
Bạn nên biết bạn đã trả bao nhiêu tiền lãi cho đến nay, khoản thanh toán hàng tháng của bạn là bao nhiêu và tổng số tiền của khoản vay sẽ là bao nhiêu nếu bạn trả hết đúng hạn. Tổng hợp dữ liệu này để bạn có thể đánh giá khoản vay hiện tại của mình so với các ưu đãi mà bạn sẽ nhận được trong các bước tiếp theo.
#3. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn
Khi bạn đăng ký tái cấp vốn, yếu tố chính mà người cho vay xem xét sẽ là điểm tín dụng và lịch sử của bạn. Tín dụng của bạn bây giờ có thể tốt hơn vì kể từ đó bạn đã có những lựa chọn tài chính có trách nhiệm, chẳng hạn như giảm nợ thẻ tín dụng và luôn thanh toán đúng hạn. Điểm tín dụng của bạn sẽ cải thiện nhận thức của người cho vay về bạn, có thể dẫn đến lãi suất thấp hơn.
Trước khi nộp đơn xin bất cứ điều gì, hãy kiểm tra xếp hạng tín dụng của bạn. Điều này sẽ chỉ cho bạn phương hướng của các tổ chức cho vay có uy tín và cho bạn ý tưởng về mức lãi suất mà bạn có thể được cung cấp. Nếu bạn tìm kiếm xung quanh, bạn có thể tìm thấy một người cho vay sẵn sàng làm việc với bạn mặc dù điểm tín dụng của bạn không hoàn hảo. Ngoài ra, đọc KHI NÀO BẠN NÊN TÁI TẠO XE? Có bao giờ nó là một ý tưởng tốt để trang bị cho chiếc xe của bạn?
#4. Tìm hiểu chiếc xe của bạn trị giá bao nhiêu
Trong khi quyết định có nên tái tài trợ hay không, lãi suất không phải là điều duy nhất cần nghĩ đến. Bạn cũng nên tìm hiểu xem chiếc xe của bạn trị giá bao nhiêu tiền. Hướng dẫn định giá ô tô như Kelley Blue Book và Edmunds làm cho nó trở nên đơn giản.
Việc tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và giúp bạn không bị đảo lộn khoản vay nếu chiếc xe của bạn còn tương đối mới, ít đi được và một khoản nợ lớn vẫn phải mất nhiều năm mới trả hết. Trong trường hợp này, bạn có thể không gặp may nếu giá trị thấp hơn số tiền bạn nợ.
Việc tái cấp vốn sẽ kém hấp dẫn hơn nếu bạn đã trả gần hết số tiền mua ô tô của mình vì tiền lãi chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong các khoản thanh toán còn lại của bạn.
Điều gì là tiêu cực về tái cấp vốn?
Trị giá. Thực tế là nó đòi hỏi kinh phí tài chính chắc chắn là nhược điểm đáng kể nhất đi kèm với việc tái cấp vốn. Khi bạn nhận một khoản vay thế chấp mới để thanh toán khoản vay trước đó, phần lớn chi phí đóng sẽ giống như khi bạn mua căn nhà lần đầu tiên. Các khoản phí này sẽ bao gồm phí khởi tạo khoản vay, bảo hiểm quyền sở hữu, phí đăng ký và phí đóng.
Tái cấp vốn cho một ngôi nhà là gì
Bằng cách tái cấp vốn, người vay có thể giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng và/hoặc lãi suất.
Tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà đòi hỏi phải chuyển sang khoản vay mới với các điều khoản có lợi hơn. Quyết định tái cấp vốn của bạn nên dựa trên số tiền bạn có thể tiết kiệm được. Khoản tiết kiệm tiềm năng có thể được ước tính bằng cách xem xét các yếu tố như lãi suất, chi phí hoàn tất và khoảng thời gian dự kiến ở trong nhà.
Lợi ích của việc tái cấp vốn cho một ngôi nhà là gì?
Lợi ích của việc tái cấp vốn cho một ngôi nhà có thể rất khác nhau tùy thuộc vào mục tiêu, yêu cầu và tình hình tài chính hiện tại của chủ nhà. Nhiều người chọn tái tài trợ vì nhiều lợi ích tài chính và thiết thực mà nó mang lại. Một số điều mà việc tái cấp vốn có thể cải thiện như sau.
#1. Giảm tỷ lệ thế chấp của bạn
Tái cấp vốn tăng khi lãi suất giảm. Tái cấp vốn mua nhà với lãi suất thấp hơn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn USD trong suốt thời hạn của khoản vay, tùy thuộc vào thời hạn khoản vay và khoảng thời gian bạn dự định sống trong nhà. Tuy nhiên, nếu điểm tín dụng của bạn tăng lên, bạn không cần phải đợi lãi suất giảm xuống. Nếu tín dụng của bạn đã được cải thiện đến mức bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn thông qua tái cấp vốn, bạn chắc chắn nên tận dụng lợi thế đó.
#2. Ít căng thẳng hơn do các khoản thanh toán phải chăng hơn
Tái cấp vốn cho căn nhà của bạn với thời hạn dài hơn có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn mà không phải hy sinh mức lãi suất mà bạn ấn định khi đóng cửa, khiến bạn có nhiều tiền hơn trong ngân sách mỗi tháng để chi trả cho các nghĩa vụ khác. Bạn sẽ tiêu nhiều tiền hơn trong suốt quá trình vay nếu bạn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn cho tiền gốc. Tùy thuộc vào bạn để tính toán dựa trên hoàn cảnh riêng của bạn và quyết định điều gì là tốt nhất. Ngoài ra, những người cho vay tốt nhất sẽ dành thời gian để giải thích nhiều kết quả cho người vay của họ.
#3. Nhận một khoản vay
Để tài trợ cho việc cải tạo nhà hoặc các khoản mua sắm lớn khác như học phí hoặc hóa đơn y tế, hãy vay một khoản so với giá trị mà bạn đã tích lũy được trong vốn chủ sở hữu căn nhà của mình. Số tiền này là của bạn để chi tiêu tùy thích và số tiền bạn rút sẽ được tính vào tiền gốc của khoản vay mới. Tùy thuộc vào vốn chủ sở hữu của bạn và lãi suất, đây có thể là một phương thức vay rẻ hơn so với khoản vay cá nhân hoặc hạn mức tín dụng.
Mục đích của việc tái cấp vốn cho một ngôi nhà là gì
Ưu điểm chính của việc tái cấp vốn cho một ngôi nhà là khả năng lãi suất rẻ hơn. Được giảm lãi suất có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền trong suốt thời hạn của khoản thế chấp, cho dù đó là do tín dụng của bạn đã được cải thiện đáng kể kể từ lần đầu tiên bạn nhận được nó hay do các điều kiện thị trường đã thay đổi.
Kết luận
Tái cấp vốn là một chiến lược tuyệt vời để tận dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn khi thời điểm hoàn hảo. Tiết kiệm chi phí dài hạn có thể đạt được bằng cách sửa đổi thời hạn của khoản vay, chuyển sang lãi suất ưu đãi hơn hoặc vay một loại khoản vay khác. Bạn có thể lấy vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình và sử dụng nó vào bất cứ việc gì bạn thích.
Lý tưởng nhất là khoản tiết kiệm bạn kiếm được bằng cách tái cấp vốn sẽ lớn hơn tiền lãi bạn sẽ trả. Bạn không nên rời xa việc thực hiện nguyện vọng của mình nếu làm như vậy sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự ổn định tài chính của bạn hoặc làm tăng khả năng bạn không thể trả hết nợ.
Câu hỏi thường gặp về tái cấp vốn
Chi phí tái cấp vốn là bao nhiêu?
Chi phí cuối cùng của khoản tái cấp vốn được xác định bởi một số yếu tố, bao gồm cả người cho vay của bạn và giá trị căn nhà của bạn. Một khoản phí điển hình dao động từ hai phần trăm đến 6% số tiền cho vay. Với việc bãi bỏ phí tái cấp vốn theo thị trường bất lợi, việc tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí cho những khoản phí này.
Tôi có thể rút vốn chủ sở hữu ra khỏi nhà mà không cần tái cấp vốn không?
Thỏa thuận bán-cho thuê lại là một giải pháp thay thế tuyệt vời để tái cấp vốn khi bạn cần tiếp cận vốn chủ sở hữu của ngôi nhà của mình. Chủ nhà hiện tại giữ tất cả vốn chủ sở hữu đã được xây dựng trong ngôi nhà trong suốt giao dịch bán-cho thuê lại.
Bài viết tương tự
- Những điều quan trọng cần biết trước khi tái cấp vốn cho các khoản nợ thẻ tín dụng (Refinansiering Av Kredittkort)
- BAO NHIÊU LẦN BẠN CÓ THỂ TÁI CẤP VỐN CHO NGÔI NHÀ CỦA BẠN: Đã cập nhật
- BAO LÂU BẠN CÓ THỂ TÁI VAY MỘT KHOẢN THẾ CHẤP VÀO NĂM 2023?
- LỰA CHỌN TỶ LỆ VÀ THỜI HẠN: Giải thích
- HỢP ĐỒNG VAY: Ý Nghĩa, Cách Viết & Mẫu
Tài liệu tham khảo
