Khoản vay bắc cầu là khoản vay ngắn hạn được thực hiện cụ thể với mục đích tài trợ cho khoản thanh toán thế chấp. Nói một cách đơn giản, nếu bạn muốn đưa ra đề nghị mua một ngôi nhà mới trước khi bán ngôi nhà hiện tại của mình nhưng bạn cần thêm một số tiền mặt, khoản vay bắc cầu có thể giúp bạn. Nhưng câu hỏi đặt ra là “Đây có phải là sự lựa chọn đúng đắn cho bạn không?” Ngoài ra, khoản vay bắc cầu hoạt động chính xác như thế nào?
Chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn thông tin chi tiết về các khoản vay bắc cầu để bạn có thể quyết định xem chúng có phù hợp với việc mua nhà của bạn hay không.
Khoản vay bắc cầu chính xác là gì?
Khoản vay bắc cầu là một loại tài trợ ngắn hạn cho phép các cá nhân và doanh nghiệp vay vốn trong tối đa một năm. Các khoản vay bắc cầu, còn được gọi là các khoản vay bắc cầu, tài trợ tạm thời, tài trợ chênh lệch và cho vay xoay vòng, được bảo đảm bằng tài sản thế chấp như nhà của người vay hoặc các tài sản khác. Các khoản vay bắc cầu có lãi suất dao động từ 8.5% đến 10.5%, khiến chúng trở nên đắt hơn so với các lựa chọn tài trợ dài hạn, truyền thống.
Mặt khác, các khoản vay bắc cầu có quy trình nộp đơn và bảo lãnh phát hành nhanh hơn so với các khoản vay truyền thống. Hơn nữa, nếu bạn có thể nhận một khoản thế chấp để mua một ngôi nhà mới, bạn có thể nhận được khoản vay bắc cầu, giả sử bạn có vốn chủ sở hữu cần thiết trong ngôi nhà đầu tiên của mình. Do đó, các khoản vay bắc cầu là một lựa chọn phổ biến cho những chủ sở hữu nhà cần tiếp cận nhanh chóng với các khoản tiền để mua một ngôi nhà mới trước khi bán ngôi nhà hiện tại của họ.
Cầu cho vay hoạt động như thế nào?
Khi một chủ nhà quyết định bán căn nhà hiện tại của họ và mua một căn nhà mới, có thể khó có được một hợp đồng bán căn nhà và sau đó ký một hợp đồng mới trong cùng một khung thời gian. Hơn nữa, chủ sở hữu nhà có thể không thể trả trước cho căn nhà thứ hai cho đến khi nhận được tiền bán căn nhà đầu tiên của họ. Trong trường hợp này, chủ nhà có thể sử dụng ngôi nhà hiện tại của họ làm tài sản thế chấp cho khoản vay bắc cầu để trang trải khoản thanh toán trước cho ngôi nhà mới của họ.
Trong trường hợp này, chủ nhà có thể làm việc với người cho vay thế chấp hiện tại của họ để có được khoản vay từ sáu đến mười hai tháng nhằm “thu hẹp khoảng cách” giữa mua mới và bán nhà cũ của họ. Các khoản vay cầu nối không được cung cấp bởi tất cả những người cho vay thế chấp truyền thống, nhưng chúng thường được cung cấp bởi những người cho vay trực tuyến. Mặc dù các khoản vay bắc cầu được đảm bảo bằng chính ngôi nhà của người vay, nhưng do thời hạn cho vay ngắn, chúng thường có lãi suất cao hơn so với các lựa chọn tài trợ khác, chẳng hạn như hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà.
Khi ngôi nhà đầu tiên của người vay được bán, số tiền thu được có thể được sử dụng để thanh toán khoản vay bắc cầu, khiến họ chỉ còn lại khoản thế chấp cho ngôi nhà mới của mình. Nếu nhà của người vay không bán trong thời hạn cho vay, họ sẽ chịu trách nhiệm thanh toán khoản thế chấp đầu tiên, thế chấp ngôi nhà mới của họ và khoản vay bắc cầu. Do đó, các khoản vay bắc cầu là một lựa chọn rủi ro đối với những chủ nhà không có khả năng bán nhà trong một khoảng thời gian ngắn.
Ví dụ về khoản vay bắc cầu
Để mua Tòa nhà Sony ở Thành phố New York vào năm 2016, Olayan America Corp. đã nhận được khoản vay bắc cầu từ ING Capital. Khoản vay ngắn hạn đã được phê duyệt nhanh chóng, cho phép Olayan nhanh chóng đóng cửa Tòa nhà Sony. Khoản vay hỗ trợ trang trải một phần chi phí mua tòa nhà cho đến khi Olayan có thể đảm bảo nguồn tài trợ dài hạn, lâu dài hơn.
Các khoản vay truyền thống so với các khoản vay bắc cầu
Các khoản vay bắc cầu thường dễ đăng ký, phê duyệt và tài trợ hơn so với các khoản vay truyền thống. Tuy nhiên, để đổi lấy sự thuận tiện, các khoản vay này thường có thời hạn ngắn, lãi suất cao và phí ban đầu cao.
Người vay thường chấp nhận các điều khoản này vì chúng yêu cầu khả năng tiếp cận vốn nhanh chóng và dễ dàng. Họ sẵn sàng trả lãi suất cao vì họ hiểu rằng khoản vay này chỉ có thời hạn ngắn và có ý định hoàn trả nhanh chóng với khoản vay dài hạn, lãi suất thấp. Hơn nữa, hầu hết các khoản vay bắc cầu không có hình phạt trả nợ.
Các loại khoản vay bắc cầu
Các khoản vay bắc cầu được phân thành bốn loại: khoản vay bắc cầu mở, khoản vay bắc cầu khép kín, khoản vay bắc cầu phí thứ nhất và khoản vay bắc cầu phí thứ hai.
#1. Đóng khoản vay bắc cầu
Một khoản vay bắc cầu khép kín có sẵn trong một khoảng thời gian xác định trước được cả hai bên đồng ý. Người cho vay có nhiều khả năng chấp nhận nó hơn vì nó mang lại cho họ sự chắc chắn hơn về việc trả nợ. Nó có lãi suất thấp hơn so với khoản vay bắc cầu truyền thống.
#2. Khoản vay bắc cầu mở
Phương thức trả nợ cho khoản vay bắc cầu mở không được biết ngay từ đầu và không có ngày hoàn trả cố định. Hầu hết các công ty bắc cầu khấu trừ tiền lãi cho vay từ khoản tạm ứng để đảm bảo an toàn cho các khoản tiền của họ. Những người đi vay không chắc chắn khi nào khoản tài chính dự kiến của họ sẽ sẵn sàng thích một khoản vay bắc cầu mở. Bởi vì việc hoàn trả khoản vay là không chắc chắn, người cho vay tính lãi suất cao hơn cho loại khoản vay bắc cầu này.
#3. Khoản vay bắc cầu tính phí đầu tiên
Người cho vay nhận khoản phí đầu tiên đối với tài sản với khoản vay bắc cầu tính phí đầu tiên. Nếu có vỡ nợ, người cho vay bắc cầu tính phí đầu tiên sẽ được thanh toán trước, tiếp theo là những người cho vay khác. Do mức độ rủi ro bảo lãnh phát hành thấp, khoản vay này có lãi suất thấp hơn so với các khoản vay bắc cầu tính phí thứ hai.
#4. Khoản vay bắc cầu phí thứ hai
Người cho vay tính phí thứ hai sau người cho vay tính phí thứ nhất hiện có đối với khoản vay bắc cầu tính phí thứ hai. Các khoản vay này thường có thời hạn ngắn, dưới một năm. Họ có nhiều khả năng vỡ nợ và do đó thu hút lãi suất cao hơn. Sau khi tất cả các khoản nợ đối với người cho vay khoản vay bắc cầu tính phí đầu tiên đã được thanh toán, người cho vay khoản vay bắc cầu tính phí thứ hai sẽ bắt đầu thu hồi các khoản thanh toán từ khách hàng. Mặt khác, người cho vay bắc cầu đối với khoản vay tính phí thứ hai có quyền thu hồi giống như người cho vay tính phí thứ nhất.
Lợi ích của khoản vay bắc cầu
Một trong những lợi ích của khoản vay bắc cầu là chúng cho phép bạn tận dụng các cơ hội mà nếu không bạn sẽ bỏ qua. Một chủ nhà đang tìm mua một ngôi nhà mới có thể bao gồm một điều khoản trong hợp đồng nói rằng họ sẽ chỉ mua ngôi nhà sau khi bán ngôi nhà hiện tại của họ. Tuy nhiên, một số người bán có thể không thoải mái với thỏa thuận như vậy và cuối cùng có thể bán tài sản cho những người mua sẵn sàng khác. Bạn có thể sử dụng khoản vay bắc cầu để trả trước một căn nhà trong khi chờ việc bán căn nhà kia hoàn tất.
Khoản vay bắc cầu cũng mất ít thời gian hơn để đủ điều kiện và được chấp thuận so với khoản vay truyền thống. Việc xử lý nhanh khoản vay bắc cầu cho phép bạn mua một ngôi nhà mới trong khi chờ đợi đề nghị tốt nhất cho ngôi nhà cũ. Do thời gian chờ đợi lâu đối với các khoản vay truyền thống, bạn có thể buộc phải thuê một căn hộ, điều này có thể ảnh hưởng đến ngân sách của bạn. Hơn nữa, tùy thuộc vào các thỏa thuận cho vay, các khoản vay bắc cầu cho phép các điều khoản thanh toán linh hoạt. Bạn có tùy chọn bắt đầu trả nợ trước hoặc sau khi nhận được nguồn tài chính dài hạn hoặc bán tài sản cũ.
Nhược điểm Cầu vay
Vay khoản vay bắc cầu có nghĩa là bạn sẽ phải trả hai khoản thế chấp cộng với khoản vay bắc cầu trong khi chờ bán căn nhà cũ của mình hoặc khoản tài trợ dài hạn kết thúc. Nếu bạn không đáp ứng các nghĩa vụ cho khoản vay của mình, người cho vay bắc cầu có thể tịch thu nhà của bạn, khiến bạn thậm chí gặp rắc rối về tài chính hơn so với trước khi bạn vay khoản vay bắc cầu. Hơn nữa, việc tịch thu nhà có thể dẫn đến việc bạn bị mất nhà.
Các khoản vay bắc cầu là một hình thức tài trợ ngắn hạn đắt đỏ vì lãi suất cao và các khoản phí liên quan như thanh toán định giá, phí giao dịch trước và phí pháp lý của người cho vay. Hơn nữa, một số người cho vay yêu cầu bạn phải thế chấp với họ, hạn chế khả năng so sánh lãi suất thế chấp của bạn giữa các công ty khác nhau.
Lãi suất cho vay cầu nhà thông thường
Lãi suất cho vay cầu nối thường cao hơn lãi suất cho vay thông thường, với các khoản phí lên tới 2% so với lãi suất cơ bản. Các khoản vay bắc cầu, giống như các khoản thế chấp truyền thống, có chi phí đóng (có thể từ vài nghìn đô la đến một tỷ lệ phần trăm nhất định của giá trị khoản vay) và phí ban đầu. Bạn cũng có thể phải trả tiền cho một cuộc thẩm định.
Tuy nhiên, vì các biện pháp bảo vệ người mua thường bị hạn chế trong trường hợp việc bán căn nhà hiện tại của họ không thành công, điều quan trọng là phải đọc các điều khoản và điều kiện liên quan đến bất kỳ đề nghị cho vay bắc cầu nào. Bởi vì các khoản vay bắc cầu được bảo đảm bằng tài sản hiện có của bạn, chúng có thể bị người cho vay tịch thu nếu các khoản thanh toán không được thực hiện đúng hạn. Hãy ghi nhớ điều này, bạn nên cân nhắc cẩn thận khoảng thời gian bạn có thể đi mà không cần hỗ trợ tài chính nếu việc bán hàng không thành công và tránh chi tiêu quá mức cho bất kỳ số tiền nào đã vay. Tương tự như vậy, bạn sẽ khám phá ra rằng nghiên cứu sâu rộng về thị trường bất động sản hiện tại và thời gian bán nhà trong khu vực của bạn sẽ mang lại kết quả.
Khi nào bạn nên sử dụng khoản vay bắc cầu?
Các khoản vay bắc cầu được sử dụng phổ biến nhất khi chủ nhà muốn mua một ngôi nhà mới trước khi bán ngôi nhà hiện tại của họ. Người đi vay có thể sử dụng một phần khoản vay bắc cầu của mình để thanh toán khoản thế chấp hiện tại trong khi phần còn lại được sử dụng để trả trước cho một ngôi nhà mới. Tương tự như vậy, một khoản vay cầu nối có thể được sử dụng như một khoản thế chấp thứ hai để trang trải khoản thanh toán trước cho một ngôi nhà mới.
Một khoản vay bắc cầu có thể có lợi nếu bạn:
- Đã quyết định mua một ngôi nhà mới và sống trong thị trường của người bán, nơi những ngôi nhà được bán nhanh chóng.
- Bạn muốn mua một ngôi nhà, nhưng người bán sẽ không chấp nhận một đề nghị phụ thuộc vào việc bán ngôi nhà hiện tại của bạn.
- Không đủ khả năng trả trước cho một ngôi nhà mới mà không bán ngôi nhà cũ của bạn trước
- Muốn mua một ngôi nhà mới trước khi bán ngôi nhà cũ của bạn.
- Lập kế hoạch bán căn nhà hiện tại của bạn trước khi đóng cửa căn nhà mới.
Các doanh nghiệp cũng có thể sử dụng các khoản vay bắc cầu để tận dụng các cơ hội bất động sản ngay lập tức hoặc để tài trợ cho các chi phí ngắn hạn. Các khoản vay này thường có sẵn cho các doanh nghiệp thông qua những người cho vay tiền cứng, những người tài trợ cho các khoản vay bằng cách sử dụng tài sản của bạn làm tài sản thế chấp và những người cho vay thay thế trực tuyến. Lãi suất của các khoản vay này cao hơn lãi suất của các loại khoản vay kinh doanh khác.
Các khoản vay bắc cầu kinh doanh thường được sử dụng cho các mục đích sau:
- Trang trải chi phí hoạt động trong khi một công ty tìm kiếm nguồn tài chính dài hạn
- Có được số tiền cần thiết để mua bất động sản một cách nhanh chóng
- Sử dụng ưu đãi trong thời gian giới hạn đối với hàng tồn kho và các tài nguyên kinh doanh khác
Chi phí của khoản vay bắc cầu
Nếu bạn muốn mua một ngôi nhà mới hoặc bất động sản khác nhưng chưa bán tài sản hiện tại của mình, các khoản vay bắc cầu là một cách thuận tiện để có được nguồn tài chính tạm thời. Tuy nhiên, loại tài trợ này thường đắt hơn thế chấp truyền thống. Lãi suất cho vay cầu nối khác nhau tùy thuộc vào uy tín tín dụng và quy mô khoản vay của bạn, nhưng chúng thường dao động từ lãi suất cơ bản (hiện tại là 3.25%) đến 8.5% hoặc 10.5%. Lãi suất cho vay cầu kinh doanh thậm chí còn cao hơn, thường dao động từ 15% đến 24%.
Bên vay phải trả chi phí kết thúc cũng như các khoản phí pháp lý và hành chính bổ sung ngoài lãi suất cho vay bắc cầu. Chi phí và phí kết thúc khoản vay bắc cầu thường dao động từ 1.5% đến 3% trên tổng số tiền vay và có thể bao gồm:
- Phí thẩm định
- Phí hành chính
- Phí Ủy Thác
- Chi phí bảo hiểm quyền sở hữu
- hoa hồng công chứng
- Phí khởi tạo khoản vay
Các lựa chọn thay thế cho khoản vay bắc cầu
Tất nhiên, nếu bạn cần một vận may nhanh chóng, không phải lúc nào bạn cũng cần tìm kiếm một khoản vay bắc cầu. Xét cho cùng, nhiều loại tài chính bất động sản thay thế khác có thể giúp bạn trang trải cuộc sống ở đây, ngay cả khi bạn đang gặp khó khăn. Chúng ta hãy xem xét một số ví dụ.
# 1. Các khoản cho vay sở hữu nhà
Các khoản vay bắc cầu thường được thay thế bằng các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Bạn có thể vay đối với vốn chủ sở hữu hiện tại trong nhà của mình bằng cách sử dụng loại tài chính này, được đảm bảo bằng chính ngôi nhà hiện tại của bạn làm tài sản thế chấp. Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà thường có tính chất dài hạn (tối đa 20 năm) và đưa ra mức lãi suất cạnh tranh với các khoản vay bắc cầu. Mặc dù nó thường ít tốn kém hơn so với khoản vay bắc cầu, nhưng hãy nhớ rằng để có được khoản vay vốn chủ sở hữu nhà sẽ vẫn yêu cầu bạn phải mang theo hai khoản thế chấp, nếu không muốn nói là ba, nếu bạn mua một ngôi nhà mới và không bán kịp thời ngôi nhà cũ của mình. .
#2. HELOC (Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà)
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) về cơ bản là một khoản thế chấp thứ hai cung cấp lãi suất thấp hơn, chi phí đóng cửa thấp hơn và có nhiều thời gian hơn để hoàn trả các khoản tiền đã vay. Bạn cũng có thể sử dụng bất kỳ quỹ HELOC nào để cải thiện nhà cửa và các cải tiến khác. Cần lưu ý rằng một số HELOC có thể có hình phạt thanh toán trước. Rocket Mortgage không cung cấp các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà.
#3. Khoản vay 80-10-10
Khoản vay 80-10-10 cho phép bạn mua một ngôi nhà mới với khoản thanh toán trước ít hơn 20% đồng thời tránh được các khoản phí bổ sung do bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Khoản vay 80-10-10 yêu cầu bạn đặt trước 10% và sau đó nhận hai khoản thế chấp: một cho 80% giá chào bán của ngôi nhà mới và một cho 10% còn lại. Sau khi bán căn nhà hiện tại của bạn và trả hết mọi khoản nợ chưa thanh toán, bạn có thể sử dụng số tiền thu được để trả khoản thế chấp thứ hai 10% cho tài sản mới. Rocket Mortgage hiện không cung cấp loại tài chính này.
# 4. Khoản vay cá nhân
Cuối cùng, nếu bạn có lịch sử tín dụng tốt, việc làm ổn định, hồ sơ thanh toán chi phí đúng hạn và tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp, bạn nên cân nhắc đăng ký vay cá nhân. Loại khoản vay này thường được bảo đảm bằng tài sản cá nhân, với các điều khoản và điều kiện khác nhau tùy thuộc vào người cho vay.
Các bước để có được khoản vay bắc cầu
Kiểm tra vốn chủ sở hữu nhà của bạn
Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ cần ít nhất 20% vốn chủ sở hữu để nhận khoản vay bắc cầu, nhưng nhiều hơn nữa nếu bạn cần thêm tiền mặt để trả trước cho một ngôi nhà mới. Hãy nhớ rằng nếu nhà của bạn bán với giá thấp hơn bạn dự đoán, bạn có thể phải trả số dư khoản vay bắc cầu bằng tiền mặt.
Theo dõi tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn
Bạn sẽ cần phải đủ điều kiện với cả khoản thanh toán thế chấp hiện tại và tương lai của mình. Cân nhắc khoản vay bắc cầu nếu thu nhập của bạn dao động do hoa hồng hoặc công việc tự kinh doanh — một vài tháng chậm chạp có thể nhanh chóng làm cạn kiệt khoản tiết kiệm của bạn nếu bạn đang thực hiện ba khoản thanh toán thế chấp.
Cải thiện điểm tín dụng của bạn
Người cho vay bắc cầu muốn thấy rằng bạn đã xử lý khoản nợ của mình một cách có trách nhiệm vì họ muốn bạn thực hiện nhiều khoản thanh toán thế chấp. Mặc dù một số chương trình cho vay cầu nối cho phép điểm tín dụng thấp tới 600, nhưng việc có điểm tín dụng cao sẽ giúp bạn có được mức giá tốt nhất.
Tìm một nhà cung cấp khoản vay bắc cầu
Các khoản vay bắc cầu là một sản phẩm thích hợp mà không phải người cho vay nào cũng cung cấp. Hỏi người cho vay mà bạn đang hợp tác để mua nhà mới về các khoản vay bắc cầu. Nếu không, hãy xem xét các lựa chọn thay thế sau:
- Các ngân hàng và hiệp hội tín dụng trong cộng đồng. Nếu bạn đã có ngân hàng tại địa phương, hãy hỏi về các khoản vay bắc cầu. Ngay cả khi bạn không giao dịch với họ, các ngân hàng địa phương và hiệp hội tín dụng cung cấp dịch vụ được cá nhân hóa và am hiểu về thị trường bất động sản địa phương.
- Người cho vay phi QM. Những người cho vay thế chấp không đủ điều kiện (không phải QM) tập trung vào các sản phẩm thế chấp thay thế như các khoản vay bắc cầu. Các khoản vay phi QM có các đặc điểm mà các khoản thế chấp đủ điều kiện không có, chẳng hạn như cơ cấu thanh toán chỉ trả lãi và bong bóng.
- Người cho vay tiền khó khăn. Các cá nhân hoặc nhóm nhà đầu tư cung cấp các khoản vay với thời hạn hoàn trả ngắn, chẳng hạn như các khoản vay bắc cầu, được gọi là những người cho vay tiền cứng. Họ thường có lãi suất cao hơn, nhưng yêu cầu tín dụng của họ có thể ít nghiêm ngặt hơn. Trước khi làm việc với người cho vay, hãy chắc chắn rằng họ có uy tín.
Có một kế hoạch dự phòng để thanh toán các khoản vay bắc cầu
Nhận một khoản vay cầu nối có thể rủi ro nếu giá trị nhà bắt đầu giảm, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn có tài sản để trả nợ nếu bạn không thể bán nhà của mình. Nếu bạn không hoặc không thể trả hết tiền thế chấp trong vòng 12 tháng, bạn có thể bị tịch thu nhà để thế nợ.
Kết luận
Khoản vay bắc cầu có thể hữu ích trong một số trường hợp nhất định, chẳng hạn như khi bạn cần mua một ngôi nhà mới trước khi ngôi nhà cũ của bạn được bán. Tuy nhiên, trong khi khoản vay bắc cầu có thể giúp bạn thoát khỏi tình trạng kẹt tiền hoặc giúp bạn có được một bất động sản mới rất cần thiết trong một thị trường nóng bỏng nhanh hơn, thì nó cũng có thể khiến việc mua lại tốn kém trở nên khó khăn hơn.
Nếu bạn có được một cái, gần như chắc chắn bạn sẽ có nhiều tiền hơn để chi cho bất động sản. Tuy nhiên, bạn sẽ tăng gánh nặng nợ tổng thể của mình và cuối cùng có thể phải trả nhiều khoản vay cùng một lúc nếu ngôi nhà hiện tại của bạn không bán nhanh chóng. Như mọi khi, nếu bạn có thể quản lý được, chiến lược tốt nhất là chờ bán căn nhà cũ của bạn trước khi mua một căn nhà mới.
Bài viết liên quan
- CISCO LOGO: Ý nghĩa của nó, những thay đổi lịch sử và nhà thiết kế
- Định vị thương hiệu của Cisco đang làm cho họ mạnh mẽ hơn như thế nào
- SBA EXPRESS VAY: Đơn, Chương trình, Yêu cầu Trực tuyến cho bất kỳ Doanh nghiệp nào
dự án
