Các khoản vay ngắn hạn rất dễ xin và nhận. Chúng thường yêu cầu ít hoặc không cần tài sản thế chấp, khiến chúng có vẻ rất hấp dẫn trong tình thế khó khăn. Tuy nhiên, để đổi lấy sự thuận tiện, bạn sẽ phải trả lãi suất và phí cao. Thời gian trả nợ cũng có thể được giới hạn trong một vài tuần. Điều này có nghĩa là các khoản vay ngắn hạn nên được tiếp cận một cách thận trọng.
Nhưng còn nhiều điều nữa, và bài viết này sẽ hướng dẫn bạn từng mẩu thông tin liên quan đến các khoản vay ngắn hạn để giúp bạn quyết định.
Khoản vay ngắn hạn chính xác là gì?
Khoản vay ngắn hạn là khoản vay thu được để đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân hoặc kinh doanh tạm thời. Là một loại tín dụng, nó đòi hỏi phải hoàn trả số tiền gốc cộng với tiền lãi vào một ngày đáo hạn cụ thể, thường là trong vòng một năm kể từ khi nhận được khoản vay.
Khoản vay ngắn hạn là một lựa chọn tuyệt vời, đặc biệt đối với các doanh nghiệp nhỏ hoặc công ty mới thành lập chưa đủ điều kiện nhận hạn mức tín dụng ngân hàng. Khoản vay liên quan đến số tiền nhỏ hơn, từ 100 đô la đến 100,000 đô la. Các khoản vay ngắn hạn không chỉ thích hợp cho các doanh nghiệp mà còn cho các cá nhân đang gặp vấn đề về dòng tiền tạm thời, bất ngờ.
Khoản vay ngắn hạn hoạt động như thế nào?
Khi mọi người cần tiền nhanh chóng, một khoản vay ngắn hạn có thể đến để giải cứu họ. Ví dụ, một công ty không thể tài trợ cho các đơn đặt hàng hàng ngày của mình nếu tất cả các con nợ của họ đang trì hoãn thanh toán. Các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các tổ chức tài chính cung cấp nhiều lựa chọn cho vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp để giúp họ trang trải chi phí hàng ngày.
Các khoản vay này có nhiều hình dạng và kích cỡ khác nhau. Các ngân hàng, tổ chức tài chính và nhà cung cấp đều có thể cung cấp các khoản vay ngắn hạn. Người vay có thể đăng ký các khoản vay ngắn hạn trực tuyến hoặc trực tiếp. Người cho vay điều tra mức độ tin cậy của người xin vay, thảo luận về các điều khoản, hoàn thành thủ tục giấy tờ và giải ngân sau khi khoản vay được phê duyệt.
Ví dụ về các khoản vay ngắn hạn là gì?
Cơ sở thấu chi của ngân hàng là một ví dụ về khoản vay ngắn hạn. Nếu tài khoản của người vay không có đủ tiền để thanh toán, ngân hàng sẽ gia hạn thêm tiền. Ngân hàng sau đó tính phí dịch vụ cho người đi vay.
Khi nào bạn nên xem xét một khoản vay ngắn hạn?
Một khoản vay ngắn hạn có thể đáng để cân nhắc khi bạn đang gặp khó khăn và cần tiền gấp vì họ thường cấp vốn nhanh chóng. Bởi vì các yêu cầu để được phê duyệt chủ yếu dựa trên tiền lương và các yếu tố khác, các loại khoản vay này cũng có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn có tín dụng xấu hoặc không có lịch sử tín dụng.
Nếu bạn sử dụng khoản vay ngắn hạn một cách có trách nhiệm, thanh toán đúng hạn và hoàn trả nhanh chóng, hình thức vay này cũng có thể giúp bạn cải thiện điểm tín dụng của mình. Ngoài ra, nếu bạn đang tìm cách nhanh chóng thoát khỏi nợ nần, một khoản vay ngắn hạn có thể là một lựa chọn tốt vì thời hạn trả nợ thường là 18 tháng hoặc ít hơn.
Tuy nhiên, bạn chỉ nên xem xét hình thức vay này nếu bạn tự tin vào khả năng trả nợ của mình, vì lãi suất cho các khoản vay ngắn hạn rất cao, lên tới 400% hoặc cao hơn.
Đặc điểm của khoản vay ngắn hạn
- Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) hoặc lãi suất thường được đặt ở mức cao vì thời hạn ngắn giới hạn khả năng của người cho vay trong việc kiếm đủ lợi nhuận. Thông thường, nhiệm kỳ dưới một năm và trong một số trường hợp chỉ là 1-2 năm, dẫn đến tiền lãi tích lũy ít hơn. Các khoản nợ dài hạn tạo ra thu nhập cao hơn cho người cho vay vì các khoản hoàn trả thường kéo dài trong nhiều năm, làm tăng số tiền lãi.
- Người cho vay tính lãi suất cao để bù đắp cho tổn thất vỡ nợ có thể xảy ra vì những khoản vay này hầu hết không có bảo đảm. Ngoài ra, vì một khoản vay tín chấp không được thế chấp bằng tài sản thế chấp nên không có tài sản nào có thể được bán để thu hồi nợ nếu con nợ không trả được nợ.
- Người vay phải có điểm tín dụng tốt để đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn vì nhiều người cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp,
- Khi so sánh với các loại cho vay khác, số tiền vay thường nhỏ.
- Cả gốc và lãi phải được hoàn trả đầy đủ trong thời hạn của khoản vay. Nhiều người có kế hoạch trả nợ hàng tuần.
- Nhiều người vay thích các khoản vay ngắn hạn từ những người cho vay trực tiếp, loại bỏ sự cần thiết của các trung gian như môi giới tín dụng. Sự chậm trễ của người môi giới có thể khiến khoản vay của người nộp đơn bị trì hoãn. Hơn nữa, cho vay trực tiếp đối với các khoản vay ngắn hạn thường bao gồm các dịch vụ trực tuyến, phê duyệt nhanh hơn và xử phạt khoản vay. Do đó, những người cho vay trực tiếp có nhu cầu cao tại Covid-19.
Các loại khoản vay ngắn hạn
Hãy để chúng tôi đi qua một số loại khác nhau một cách chi tiết.
#1. Hạn mức tín dụng (LOC)
Hạn mức tín dụng là một loại khoản vay trong đó ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thiết lập số tiền cho vay tối đa mà một cá nhân có thể vay. Người đi vay có quyền lựa chọn trả nợ toàn bộ hoặc trả góp. Người vay không được phép rút nhiều hơn hạn mức cho phép, được xác định bởi mức độ tín nhiệm của họ.
Đổi lại, ngân hàng chỉ tính phí trên số tiền đã rút chứ không phải trên số dư khả dụng còn lại của khoản vay. Khi đến hạn, người vay sẽ không thể rút tiền cho đến khi trả đủ gốc và lãi. Người đi vay có thể tiếp tục sử dụng dịch vụ hạn mức tín dụng sau khi thanh toán các khoản phí. LỘC hoạt động tốt nhất khi tín dụng cần thiết một cách thường xuyên.
#2. Vay ngắn hạn ngân hàng
Các khoản vay, không giống như LOC, sẽ hết hạn sau một khoảng thời gian nhất định. Do đó, nếu người vay muốn vay lại, họ có thể phải đăng ký một khoản vay mới. Một khoản vay cá nhân để tài trợ cho một đám cưới là một ví dụ.
# 3. Thấu chi ngân hàng
Một trong những loại cơ sở tín dụng phổ biến nhất là thấu chi ngân hàng. Nếu chủ tài khoản ngân hàng không có đủ tiền trong tài khoản để chi trả số tiền họ muốn rút, ngân hàng sẽ chi trả phần chênh lệch. Đổi lại, ngân hàng tính lãi, mà một số ngân hàng tính với lãi suất cắt cổ.
Mỗi ngày, các doanh nghiệp thực hiện nhiều giao dịch, dẫn đến số dư ngân hàng giảm nhanh chóng. Dịch vụ thấu chi ngân hàng ngăn chặn sự gián đoạn hoạt động do các khoản thanh toán bị từ chối do số dư thấp. Tuy nhiên, khách hàng phải thận trọng khi sử dụng thấu chi ngân hàng. Một số nhà cung cấp có uy tín đã tính lãi cho khách hàng của họ. Các ngân hàng này thường xuyên trả hàng triệu đô la tiền phạt cho những vi phạm như vậy.
# 4. Ứng trước tiền mặt của người bán
Chúng phù hợp với các doanh nghiệp có doanh số bán hàng bằng thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ lớn hơn là doanh số bán hàng bằng tiền mặt, nghĩa là khách hàng của họ thanh toán bằng thẻ trong khi mua hàng. Một tổ chức tài chính đồng ý tạm ứng một khoản tiền một lần cho người đi vay theo cơ sở này. Số tiền này sau đó được người cho vay thu hồi dưới dạng phần trăm doanh thu hàng ngày của người đi vay.
#5. Tài trợ hóa đơn (Tài trợ các khoản phải thu)
Một công ty sử dụng cơ sở này để vay tiền từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để đổi lấy tiền mà khách hàng nợ họ, tức là các khoản phải thu. Khi khách hàng dành thời gian thanh toán hóa đơn, công ty có thể vay trong thời gian chờ đợi để đáp ứng nhu cầu thanh khoản. Người cho vay tính phí tài chính hóa đơn, được khấu trừ vào số tiền cho vay. Các khoản phải thu có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp, cho phép ngân hàng dựa vào chúng nếu người đi vay không trả được nợ.
# 6. Các khoản cho vay ngắn hạn
Thu nhập của người đi vay xác định số tiền vay đối với các khoản vay ngắn hạn, thường là theo phần trăm thu nhập của họ. Việc hoàn trả đến hạn khi nhận được tiền lương/thu nhập tiếp theo. Các khoản vay ngắn hạn có lãi suất cao bất hợp lý và có thể vay trực tuyến hoặc tại các cửa hàng.
Ưu điểm của khoản vay ngắn hạn
Mọi người không phải lúc nào cũng phải vay thế chấp khi họ cần tiền ngay lập tức. Cơ sở tín dụng ngắn hạn cho phép mọi người vay một khoản tiền nhỏ từ các tổ chức tài chính để trang trải các nhu cầu như cấp cứu y tế hoặc chi phí kinh doanh.
- Phê duyệt nhanh hơn: Không giống như các loại cho vay khác, các khoản vay ngắn hạn không yêu cầu quy trình phê duyệt dài.
- Lãi tích lũy thấp hơn: Người vay trả lãi ít hơn vì thời gian trả nợ ngắn hơn.
- Tăng điểm tín dụng: Có được một khoản vay như vậy và hoàn trả nó mà không bị vỡ nợ có thể giúp nâng cao uy tín tín dụng của người đi vay.
- Không có bảo đảm: Các khoản vay này thường không có bảo đảm và người đi vay không bắt buộc phải cung cấp tài sản thế chấp, khiến việc nhận tiền trong thời gian ngắn trở nên dễ dàng hơn.
- Phúc lợi kinh tế: Lãi suất cho các khoản vay qua đêm liên ngân hàng là một công cụ quan trọng mà các ngân hàng trung ương sử dụng để kiểm soát lạm phát hoặc giảm phát. Điều này là do những thay đổi trong lãi suất cho vay ngắn hạn cuối cùng ảnh hưởng đến chi phí đi vay của tất cả các khoản vay. Khi một ngân hàng trung ương muốn thúc đẩy tăng trưởng, họ sẽ giảm lãi suất, điều này sẽ kích thích đầu tư và tiêu dùng, dẫn đến GDP, tiền lương và việc làm cao hơn.
Nhược điểm của khoản vay ngắn hạn
- Số tiền vay thấp hơn: Người vay có thể yêu cầu một số tiền lớn hơn mà không thể có được thông qua tín dụng ngắn hạn.
- Tình trạng khó khăn của những người vay ngắn hạn: Một số khoản vay ngắn hạn tính lãi suất lên tới 400% mỗi năm. APR cao gây khó khăn cho những người có nguồn lực hạn chế trong việc quản lý các khoản hoàn trả. Bất kỳ sự gia tăng lãi suất hoặc hình phạt nào cũng có thể gây thêm căng thẳng cho hệ thống, có khả năng dẫn đến vỡ nợ và điểm tín dụng thấp hơn.
- Phương tiện không lành mạnh: Nhiều người cho vay ngắn hạn và thẻ tín dụng đã gây chú ý trong nhiều năm vì quấy rối con nợ của họ. Theo một nghiên cứu năm 2020, hơn 3000 người đi vay đã bị phát lệnh bắt giữ đối với các khoản vay ngắn hạn, khoản vay thế chấp quyền sở hữu xe và các khoản cho vay chi phí cao khác.
- Điểm tín dụng: Bởi vì các khoản vay không được bảo đảm, những người có điểm tín dụng thấp thường phải vật lộn để có được tiền từ các nguồn có uy tín. Nhiều nhà cung cấp khoản vay ngắn hạn đã xuất hiện trong những năm qua, cung cấp các khoản vay cho những người có tín dụng xấu. Để bù đắp cho việc thiếu uy tín tín dụng, họ tính lãi suất cắt cổ. Các khoản vay đắt tiền hơn làm tăng khả năng vỡ nợ, điều này có thể gây hại thêm cho điểm tín dụng.
Các lựa chọn thay thế cho các khoản vay ngắn hạn
Một số lựa chọn cho vay ngắn hạn có thể phù hợp với bạn. Mặc dù các tùy chọn này có thể không phù hợp với tất cả mọi người, nhưng bạn nên xem xét một hoặc nhiều điều sau:
- Vay từ bạn bè và gia đình: Nếu bạn vay tiền từ bạn bè và gia đình, hãy đảm bảo rằng cả hai bạn đều rõ ràng về việc có nên trả lại số tiền đó hay không và bằng cách nào — nếu không, khoản vay có thể gây tổn hại cho mối quan hệ của bạn.
- Vay từ vốn chủ sở hữu nhà của bạn: Nếu bạn gặp trường hợp khẩn cấp lớn hơn hoặc không khẩn cấp và sở hữu nhà của mình, bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu của nó bằng khoản vay hoặc hạn mức tín dụng bằng vốn chủ sở hữu nhà. Những lựa chọn thay thế này thường mất vài tuần.
- Các khoản vay mua ngay, trả sau: Các dịch vụ mua ngay, trả sau đang ngày càng trở nên phổ biến. Những người cho vay và dịch vụ này cho phép người vay thực hiện các khoản thanh toán không lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định, thường là sáu tuần. Tuy nhiên, các điều khoản khác nhau rất nhiều và một số kế hoạch dài hơn nhiều. Mặc dù thời hạn trả nợ dài hơn có thể làm phát sinh lãi suất, nhưng mua ngay và trả sau có thể là một lựa chọn ít tốn kém hơn so với các khoản vay ngắn hạn truyền thống.
Đọc thêm: 5 khoản cho vay kinh doanh tốt nhất cho tín dụng xấu năm 2023 (Cập nhật)
- Thẻ tín dụng: Nếu bạn có thể thanh toán cho trường hợp khẩn cấp của mình bằng thẻ tín dụng, đó có thể là một lựa chọn tốt hơn và ít tốn kém hơn so với việc vay một khoản vay ngắn hạn.
- Khoản vay cá nhân: Khoản vay cá nhân cũng có thể được sử dụng thay thế cho khoản vay ngắn hạn. Các điều khoản và tỷ lệ bạn nhận được khác nhau tùy thuộc vào khoản tín dụng của bạn, nhưng chúng thường tốt hơn đáng kể so với hầu hết các khoản vay ngắn hạn. Các khoản vay cá nhân thường có thời hạn trả nợ cố định trong một vài năm. Tìm một người cho vay không tính phí phạt trả trước nếu bạn muốn trả hết khoản vay sớm. Những người cho vay như Lightstream, SoFi và Upstart không tính phí trả nợ trước hạn.
- Hạn mức tín dụng cá nhân: Hạn mức tín dụng cá nhân là một lựa chọn khác để trang trải các chi phí bất ngờ trong trường hợp khẩn cấp hoặc hỗ trợ khi thiếu tiền mặt. Hạn mức tín dụng cá nhân là một tài khoản quay vòng không có bảo đảm với lãi suất thay đổi mà bạn có thể rút ra khi cần và sau đó hoàn trả với lãi suất. Nó hoạt động tương tự như thẻ tín dụng.
- Các khoản tạm ứng tiền lương: Một số chủ lao động có thể cung cấp các khoản tạm ứng tiền lương, đây là một hình thức vay mượn mà bạn được trả trước cho các khoản tiền lương trong tương lai. Sau đó, khoản tạm ứng sẽ được khấu trừ vào thu nhập trong tương lai của bạn. Không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp loại chương trình này và những nhà tuyển dụng thường áp đặt một số hạn chế hoặc giới hạn.
Làm thế nào tôi có thể có được một khoản vay ngắn hạn?
Có nhiều cách để vay tiền nhanh chóng, một trong số đó là nhiều ngân hàng cung cấp các ứng dụng cho vay trực tuyến. Một số nhà cung cấp khoản vay cá nhân có thể cho vay tiền trong vòng 24 giờ nếu được chấp thuận. Hơn nữa, một số tổ chức cung cấp mức giá hấp dẫn cho những người có tín dụng xuất sắc.
Kết luận
Mặc dù các khoản vay ngắn hạn rất tiện lợi và có vẻ là một cách tuyệt vời để giải quyết một vấn đề tạm thời, nhưng chúng lại chứa đầy nguy hiểm. Phí và lãi suất có thể lên tới 400%, với thời hạn hoàn vốn chỉ trong hai tuần. Các khoản thanh toán bị lỡ sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn và khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn cho các khoản phí, tiền phạt và tiền lãi trả chậm. Điều này có thể dẫn đến một chu kỳ vay khó phá vỡ. Trước khi đăng ký loại khoản vay này, hãy xem xét tất cả các lựa chọn của bạn.
Bài viết liên quan
- CÔNG TY TÀI CHÍNH ĐỊA PHƯƠNG: Top Công ty tài chính địa phương tốt nhất 2023
- Bạn có thể nhận được thẻ tín dụng với điểm tín dụng hiện tại của bạn không?
- THỜI HẠN CHO VAY: ĐỊNH NGHĨA, CÁC LOẠI VÀ CÁCH THỨC HOẠT ĐỘNG
- VAY CÓ THỜI HẠN: Ý nghĩa, Công ty, Tín dụng trực tuyến & Xấu
- NGUỒN TÀI CHÍNH NGẮN HẠN: LỰA CHỌN TỐT NHẤT CHO MỌI DOANH NGHIỆP (+ HƯỚNG DẪN CHI TIẾT)
dự án
