Một điểm khác biệt chính giữa các khoản nợ có bảo đảm và không có bảo đảm là liệu người đi vay có bắt buộc phải thế chấp tài sản để đổi lấy khoản vay hay không. Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay hoặc hiện đang thanh toán khoản vay, thì việc làm quen với sự khác biệt giữa nợ có bảo đảm và nợ không có bảo đảm là điều cần thiết. Dưới đây là tóm tắt nhanh về từng loại, cùng với một số chi tiết về ưu điểm và nhược điểm của chúng.
Nợ có bảo đảm so với nợ không có bảo đảm
Các khoản nợ có bảo đảm là các khoản vay trong đó con nợ đặt một số tài sản làm bảo đảm hoặc bảo đảm cho khoản tạm ứng. Nghĩa vụ được bảo đảm hoặc công cụ nợ chỉ đơn giản tuyên bố rằng nếu người đi vay không trả được nợ, chủ nợ có thể sử dụng nguồn lực để hoàn trả tài sản được trao cho người đi vay. Các khoản cho vay mua nhà và cho vay mua phương tiện là những ví dụ về nợ có bảo đảm hoặc nghĩa vụ được bảo đảm, trong đó sản phẩm được tài trợ đóng vai trò là tài sản thế chấp cho người cho vay. Nếu người đi vay không thực hiện các khoản thanh toán thuận tiện khi trả trước phương tiện, người bảo lãnh tín dụng cuối cùng sẽ đảm bảo trách nhiệm và quyền sở hữu phương tiện. Khi một cá nhân hoặc công ty nhận khoản vay mua nhà, tài sản được đề cập đến sẽ được sử dụng để hỗ trợ các điều khoản trả nợ. Về bản chất, nền tảng cho vay duy trì giá trị (tiền lãi) trong tài sản cho đến khi khoản vay mua nhà được thanh toán hoàn toàn.
Hầu hết các khách hàng thấy dễ dàng hơn để có được khoản nợ có bảo đảm hoặc tài trợ nghĩa vụ có bảo đảm. Bởi vì một khoản vay có bảo đảm mang lại ít rủi ro hơn cho người cho vay, chi phí cấp vốn thường thấp hơn so với các khoản ứng trước rủi ro. Nợ có bảo đảm được đảm bảo bằng tài sản thế chấp, trong khi nợ không có bảo đảm thì không. Tài sản thế chấp là tài sản mà người cho vay có thể tịch thu nếu bạn không trả được khoản vay. Các khoản thế chấp, khoản vay mua ô tô và khoản vay cá nhân được bảo đảm bằng tài sản là những ví dụ về khoản nợ có bảo đảm. Thẻ tín dụng, khoản vay cho trường học và khoản vay cá nhân không được bảo đảm bằng tài sản là những ví dụ về khoản nợ không có bảo đảm.
Nợ có bảo đảm thường dễ lấy hơn nợ không có bảo đảm vì người cho vay có tài sản thế chấp để lấy lại nếu bạn vỡ nợ. Tuy nhiên, lãi suất đối với các khoản vay có bảo đảm thường lớn hơn lãi suất đối với các khoản nợ không có bảo đảm.
Điều quan trọng là phải nắm bắt được sự khác biệt giữa nợ có bảo đảm và nợ không có bảo đảm để đưa ra các quyết định vay mượn sáng suốt. Khoản nợ không có bảo đảm thiếu bảo hiểm hoặc tài sản thế chấp. Tên ngụ ý không có bảo mật. Nếu con nợ vỡ nợ, người cho vay tiền nên nộp đơn yêu cầu.
Ví dụ về nợ có bảo đảm và nợ không có bảo đảm
Một loại nợ có bảo đảm là thẻ tín dụng có bảo đảm. Chúng hoạt động tương tự như thẻ tín dụng về mặt mua hàng, mặc dù việc mở thẻ thường yêu cầu phải đặt cọc. So sánh nó với một khoản tiền đặt cọc mà bạn có thể đưa cho chủ nhà trước khi chuyển đến một căn hộ; cả hai đều là ví dụ về tài sản thế chấp. Nợ có bảo đảm thường xảy ra trong các khoản thế chấp và cho vay mua ô tô, chỉ nêu hai ví dụ. Ví dụ: nếu bạn vay tiền để mua một ngôi nhà hoặc một chiếc ô tô, bạn thường sẽ được yêu cầu đưa tài sản đó làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Người cho vay có thể cảm thấy thoải mái hơn với các khoản nợ được bảo đảm. Nếu bạn vay tiền, hãy nhớ rằng người cho vay có quyền tịch thu tài sản của bạn nếu bạn không trả được nợ. Có thể có các khoản phí bổ sung hoặc hình phạt đối với các khoản thanh toán trễ. Tín dụng của người vay có thể bị ảnh hưởng nếu người cho vay gửi thông tin xúc phạm đến các cơ quan tín dụng.
Nợ thẻ tín dụng truyền thống, nợ vay cá nhân, nợ vay sinh viên và nợ hóa đơn y tế đều là những ví dụ về nợ không có bảo đảm. Có thể một số con nợ sẽ sử dụng các khoản vay không có bảo đảm đặc biệt cho mục đích này. Vì khoản nợ không có bảo đảm không có tài sản thế chấp, các chủ nợ có thể đặt nặng hơn vào lịch sử và xếp hạng tín dụng của người đi vay khi đưa ra lựa chọn cho vay. Do đó, việc đủ điều kiện cho khoản vay không có bảo đảm có thể khó khăn hơn so với khoản vay có bảo đảm. Tuy nhiên, người đi vay có thể tìm thấy những lợi ích nhất định trong phương án vay tín chấp. Nếu bạn quan tâm đến việc xem xét các lựa chọn cho vay không có bảo đảm thay thế, bạn nên nói chuyện với người cho vay về các chi tiết cụ thể của các khoản vay này.
Ví dụ về các khoản nợ không có bảo đảm bên ngoài các khoản tạm ứng ngân hàng bao gồm các hóa đơn y tế, một số thỏa thuận thanh toán bán lẻ nhất định như tư cách thành viên của các trung tâm giải trí và số dư thẻ tín dụng chưa thanh toán. Khi bạn đăng ký thẻ tín dụng, về cơ bản, công ty sẽ gia hạn tín dụng của bạn mà không có bất kỳ yêu cầu bảo mật nào.
Cho vay mua ô tô nợ có bảo đảm và không có bảo đảm
Các khoản nợ có bảo đảm là những khoản nợ mà người đi vay cầm cố một món đồ có giá trị làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Một khoản nợ có bảo đảm đơn giản có nghĩa là người cho vay có quyền sở hữu tài sản để thu lại số tiền đã cung cấp cho người vay trong trường hợp vỡ nợ. Thế chấp và cho vay mua ô tô là hai hình thức nợ có bảo đảm phổ biến dành cho khách hàng, trong đó đối tượng được tài trợ đóng vai trò là tài sản thế chấp cho khoản tài trợ. Nếu người vay không trả được khoản vay mua ô tô, người cho vay cuối cùng có thể sở hữu phương tiện. Tài sản được đề cập được sử dụng làm tài sản thế chấp khi một người hoặc doanh nghiệp nhận thế chấp; trên thực tế, tổ chức cho vay giữ lại vốn chủ sở hữu (lãi suất tài chính) trong tài sản cho đến khi khoản thế chấp được hoàn trả đầy đủ. Nếu người vay chậm thanh toán, người cho vay có quyền bán tài sản và thu hồi nợ.
Khoản vay mua ô tô có bảo đảm là một loại hình tài trợ cho phép người đi vay mua một chiếc ô tô mới hoặc đã qua sử dụng đồng thời mang lại cho người cho vay quyền lợi bảo đảm đối với ô tô. Nếu người đi vay không tuân thủ các điều khoản của khoản vay mua ô tô có bảo đảm, người cho vay có thể tịch thu phương tiện làm tài sản thế chấp. Cho đến khi khoản vay mua ô tô được hoàn trả đầy đủ, chiếc xe được giữ làm tài sản thế chấp bằng tiền lãi bảo đảm, đó là quyền cầm giữ. Cho đến khi bạn thanh toán nghĩa vụ, bên cho vay hoặc bên nắm giữ khoản vay mua ô tô có bảo đảm của bạn có thể giữ quyền sở hữu phương tiện. Các khoản vay mua ô tô không có bảo đảm cho phép bạn mua một chiếc ô tô trong khi không cấp cho người cho vay một cổ phần bảo đảm trong ô tô. Loại tài trợ này cho phép người đi vay mua một chiếc ô tô mới hoặc đã qua sử dụng mà không cần đưa ra bất kỳ biện pháp bảo đảm nào.
Các khoản vay mua ô tô có bảo đảm hay không có bảo đảm?
Do thiếu tài sản thế chấp, điều này ngăn cản người cho vay lấy ô tô của bạn trong trường hợp vỡ nợ, người cho vay có thể tính tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) cao hơn cho các khoản vay mua ô tô không có bảo đảm.
Các khoản vay mua ô tô truyền thống được bảo đảm bằng chiếc xe, nhưng cũng có thể có các khoản vay mua ô tô không có bảo đảm. Ngoài các khoản vay mua ô tô có bảo đảm và không có bảo đảm, người cho vay cũng có thể cung cấp các hình thức cho vay mua ô tô khác. Trong phạm vi rộng lớn của các khoản vay mua ô tô có bảo đảm và không có bảo đảm, một số người cho vay có thể cung cấp các khoản vay mua ô tô dưới chuẩn được bảo đảm bằng phương tiện được tài trợ hoặc không có bảo đảm mà không có tài sản thế chấp.
Khoản vay mua ô tô thông thường được bảo đảm bằng chính chiếc xe được tài trợ, trong khi khoản vay mua ô tô không có bảo đảm là khoản vay có chữ ký hoặc khoản vay cá nhân không có bảo đảm được sử dụng để mua ô tô.
Nếu bạn cần tài chính để mua một chiếc xe, phần lớn các khoản vay mua ô tô đều yêu cầu tài sản thế chấp.
Như đã đề cập trước đó, người nắm giữ khoản vay mua ô tô có bảo đảm của bạn có thể giữ quyền sở hữu phương tiện của bạn cho đến khi bạn trả hết khoản vay và giải phóng tiền lãi bảo đảm.
Khoản vay ngắn hạn là khoản nợ có bảo đảm hay không có bảo đảm
Khoản vay ngắn hạn, còn được gọi là khoản vay ứng trước tiền mặt, thường là khoản vay ngắn hạn, có ít yêu cầu và không cần kiểm tra tín dụng. Thông thường, số lượng cho vay là khiêm tốn. Các khoản vay ngắn hạn có thể là một cách lý tưởng để vay tiền mặt nhanh chóng để trả tiền thuê nhà đúng hạn. Điều này là để tránh phát sinh phí trả chậm hoặc thanh toán các hóa đơn khẩn cấp, chẳng hạn như sửa chữa máy điều hòa không khí vào giữa mùa hè hoặc khoản khấu trừ bảo hiểm xe hơi sau một tai nạn. Đây là lợi ích duy nhất của một khoản vay payday. Mặc dù đó là một khoản nợ không có bảo đảm, khoản vay ngắn hạn có thể giống như một khoản nợ có bảo đảm vì tiền lương tiếp theo của bạn được dùng làm tài sản thế chấp. Thông thường, bạn sẽ được yêu cầu hoàn trả khoản vay ngắn hạn trong vòng vài tuần hoặc trước ngày lĩnh lương tiếp theo, điều này có thể là một thách thức.
Đây là lúc nhiều con nợ bị mắc kẹt trong vòng luẩn quẩn nợ nần, vì sự tiện lợi của các khoản vay ngắn hạn đi kèm với một cái giá: phí và lãi suất đặc biệt cao. Trên thực tế, tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) đối với một số khoản vay ngắn hạn cao tới 600 phần trăm. Hơn 90% người Mỹ cuối cùng đã hối hận về khoản vay ngắn hạn ban đầu của họ. Khoản vay ngắn hạn được phân loại là khoản nợ không có bảo đảm, vì vậy đây là cách nhanh chóng để nhận tiền mặt — bạn thậm chí không cần phải rời khỏi nhà và điểm tín dụng của bạn không liên quan — và bạn không phải thế chấp bất kỳ thứ gì có giá trị . Âm thanh tối ưu, phải không? Tuy nhiên, nó nguy hiểm. Sự đơn giản và tiện lợi của các khoản vay ngắn hạn được bù đắp bởi các khoản phí, lãi suất cao và lịch trình trả nợ thường không khả thi đối với phần lớn người vay.
Thế chấp nợ có bảo đảm và không có bảo đảm
Thế chấp là “khoản vay có bảo đảm” vì nơi cư trú đóng vai trò là tài sản thế chấp; nếu bạn không thể trả khoản vay, người cho vay có thể tịch thu tài sản. Ngược lại, một khoản vay không có bảo đảm không được bảo đảm bằng tài sản thế chấp và do đó mang lại rủi ro lớn hơn cho người cho vay. Thế chấp là một khoản vay có bảo đảm mà người tiêu dùng sử dụng để mua hoặc vay đối với bất động sản. Để đủ điều kiện vay thế chấp, bạn phải đáp ứng một số yêu cầu nhất định, chẳng hạn như đủ thu nhập và lịch sử tín dụng. Bạn có thể nhận được một khoản thế chấp với thời hạn thay đổi và APR thay đổi hoặc cố định. Loại thế chấp phổ biến nhất ở Hoa Kỳ là thế chấp có lãi suất cố định 30 năm. Thế chấp của bạn sẽ xuất hiện dưới dạng quyền cầm giữ đối với quyền sở hữu tài sản sau khi bạn đã có được nó. Điều này có nghĩa là nếu bạn không thanh toán, người cho vay có thể tịch thu tài sản của bạn. Họ có thể tránh thua lỗ bằng cách bán tài sản thông qua việc tịch thu tài sản thế chấp.
Sau khi hoàn trả đầy đủ khoản thế chấp, chủ sở hữu nhà sẽ có được quyền sở hữu hoàn toàn đối với tài sản mà không có bất kỳ trở ngại nào. Ngoài ra, tổ chức tài chính sẽ giải phóng quyền cầm giữ đối với bất động sản. Điều này ngụ ý rằng khoản nợ của người vay đối với người cho vay đã được thanh toán đầy đủ và người cho vay bị cấm tịch thu tài sản của người vay thông qua việc tịch thu tài sản thế chấp. Trách nhiệm nộp thuế bất động sản vẫn thuộc về bạn.
Trả hết nợ có bảo đảm hay không có bảo đảm sẽ tốt hơn?
Các khoản nợ có bảo đảm được coi là ít rủi ro hơn đối với người cho vay so với các khoản nợ không có bảo đảm. Trong trường hợp vỡ nợ đối với một khoản nợ có bảo đảm, người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp. Do đó, các khoản vay này có thể cung cấp lãi suất và điều kiện tài chính cao hơn.
Điều gì xây dựng tín dụng nhanh hơn Bảo đảm hoặc không bảo đảm?
Một hạn mức tín dụng không có bảo đảm tạo điều kiện cho việc xây dựng tín dụng nhanh chóng. Thẻ không có bảo đảm thường cung cấp hạn mức tín dụng cao hơn, dẫn đến tỷ lệ sử dụng tín dụng được cải thiện so với thẻ có bảo đảm. Điều này đề cập đến tỷ lệ giữa các khoản tiền vay và giới hạn vay cho phép.
Trả hết khoản vay có bảo đảm có làm tổn hại đến tín dụng của bạn không?
Các khoản vay có bảo đảm thường được ghi lại trong hồ sơ tín dụng của người đi vay bởi nhiều người cho vay. Điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Thanh toán khoản vay kịp thời thường có tác động tích cực đến điểm tín dụng của một người trong thời gian dài.
Những tiêu cực của khoản nợ có bảo đảm là gì?
Tài sản đảm bảo cho khoản vay đang gặp nguy hiểm. Việc không trả được nợ có thể dẫn đến việc bên cho vay thu hồi tài sản thế chấp. Số tiền vay thường được giới hạn trong việc mua một tài sản cụ thể, chẳng hạn như một ngôi nhà hoặc một chiếc xe.
Tại sao Điểm tín dụng của tôi giảm 40 điểm sau khi trả hết nợ?
Trả hết nợ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn bằng cách thay đổi tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Nó làm giảm tuổi tài khoản tín dụng trung bình. Tài khoản tín dụng của bạn bị hạn chế về chủng loại.
Khoản vay mua ô tô có phải là khoản nợ không có bảo đảm
Các khoản vay cá nhân thường không được bảo đảm, mặc dù chúng có thể được bảo đảm bằng một tài sản. Việc không trả được nợ cho khoản vay mua ô tô có thể dẫn đến việc thu hồi phương tiện vì nó được dùng làm tài sản thế chấp cho khoản vay.
bottom Line
Nợ có bảo đảm và không có bảo đảm đều đòi hỏi phải có nghĩa vụ trả nợ, nhưng nợ trước mang lại hậu quả nghiêm trọng hơn trong trường hợp vỡ nợ. Tín dụng có bảo đảm có thể đưa ra hạn mức tín dụng cao hơn và chi phí thấp hơn. Tuy nhiên, tín chấp cũng có những ưu điểm. Điều cần thiết là phải hiểu sự khác biệt giữa nợ không có bảo đảm và nợ có bảo đảm trước khi tìm kiếm một khoản vay. So sánh sự khác biệt của chúng và cân nhắc ưu và nhược điểm của chúng có thể hướng dẫn các cá nhân đưa ra các quyết định tài chính, tăng khả năng đạt được các mục tiêu tài chính của họ.
bài viết liên quan
- THẺ TÍN DỤNG XẤU: Ưu đãi thẻ tín dụng xấu
- KHOẢN VAY KINH DOANH KHÔNG BẢO ĐẢM TỐT NHẤT: Nó Là Gì, Khoản Vay Nhỏ Kinh doanh
- VAY KHÔNG ĐẢM BẢO: Ý nghĩa, Khoản vay tốt nhất & Sự khác biệt
- THẺ TÍN DỤNG TỐT NHẤT CHO CÔNG BẰNG TÍN DỤNG 2023 ( Hướng dẫn chi tiết)
- Thẻ tín dụng có bảo đảm là gì? Hướng dẫn chi tiết
dự án
