Mục tiêu của người cho vay là giảm thiểu rủi ro. Đó là lý do tại sao các khoản vay lớn hơn có yêu cầu về trình độ nghiêm ngặt hơn và chỉ những người vay đáng tin cậy nhất mới có được mức lãi suất tốt nhất. Tuy nhiên, một số người cho vay thậm chí có thể đi xa hơn để giảm rủi ro bằng cách phát hành cái được gọi là khoản vay truy đòi. Trong hướng dẫn này, chúng tôi sẽ giải thích đầy đủ chi tiết khoản vay truy đòi là gì, cách thức hoạt động và sự khác biệt rõ ràng giữa khoản vay truy đòi so với khoản vay không truy đòi mà bên cho vay cung cấp. Chúng ta hãy đi đến đó.
Khoản vay truy đòi là gì?
Với các khoản vay truy đòi đầy đủ, người đi vay chịu trách nhiệm cá nhân đối với toàn bộ số tiền cho vay. Do đó, người cho vay trước tiên có thể thu hồi hoặc tịch thu tài sản thế chấp khoản vay như đã nêu trong hợp đồng cho vay. Nếu người cho vay không thể thu hồi toàn bộ khoản vay bằng cách bán tài sản thế chấp, họ có thể bị phán quyết thiếu sót và theo đuổi các tài sản khác của người vay. Điều này đúng ngay cả đối với những tài sản không được chỉ định làm tài sản thế chấp cơ bản cho khoản vay và nó có thể liên quan đến việc sai áp tiền lương hoặc huy động tài khoản ngân hàng để thanh toán khoản nợ chưa thanh toán.
Thẻ tín dụng, các khoản vay mua xe và các khoản vay khó đòi—thường là các khoản vay bất động sản ngắn hạn do các tổ chức cho vay phi ngân hàng cung cấp—đều là những ví dụ về các khoản vay truy đòi. Trong trường hợp vỡ nợ, người cho vay có thể thu hồi phương tiện hoặc các mặt hàng đã mua bằng khoản vay (tài sản thế chấp) và bán chúng để thu hồi số dư khoản vay chưa thanh toán. Trong nhiều trường hợp, tài sản thế chấp đã giảm giá trị hoặc đã bị phá hủy, và người cho vay phải nhận được phán quyết thiếu hụt đối với sự khác biệt về giá trị. Sau đó, người cho vay có thể cố gắng thu lại tiền của mình bằng cách tịch thu các tài sản khác của người đi vay.
Thế chấp nhà được coi là khoản vay truy đòi ở tất cả trừ 12 tiểu bang. Nếu một người vay đang ở trong tình trạng nợ thế chấp của họ—nghĩa là khoản nợ hiện tại vượt quá giá trị của căn nhà—ngân hàng có thể không thu hồi được toàn bộ số tiền của mình từ một cuộc bán đấu giá tịch biên tài sản thế chấp. Trong tình huống này, ngân hàng có thể nhận được phán quyết thiếu hụt đối với chênh lệch giữa khoản nợ và giá bán tài sản bị tịch thu, sau đó cắt giảm thu nhập của người đi vay hoặc nộp tài sản thế chấp đối với các tài sản khác.
Ngay cả khi người cho vay có được phán quyết chống lại người vay, việc thu hồi khoản nợ chưa thanh toán có thể tốn kém và mất thời gian. Nếu người cho vay không tin rằng người đi vay có tài sản đáng kể để khai thác, thì người cho vay có thể không bao giờ thu được khoản nợ chưa thanh toán. Tuy nhiên, bạn phải luôn cố gắng tránh hậu quả này bằng cách nói chuyện với người cho vay nếu bạn nghi ngờ mình sẽ vỡ nợ.
Các loại cho vay truy đòi
Một số loại tài trợ có thể là công việc hoặc có thể được phân loại là khoản vay truy đòi đầy đủ. Ví dụ, các khoản cho vay bằng tiền cứng để mua lại bất động sản sẽ được gọi là các khoản cho vay truy đòi. Các điều khoản của khoản vay tiền cứng cho phép người cho vay sở hữu tài sản trong trường hợp vỡ nợ và tự bán lại tài sản đó. Người cho vay thậm chí có thể đồng ý cung cấp khoản tài chính này với hy vọng giành được quyền sở hữu tài sản và bán lại để thu lợi nhuận cao hơn.
Một ví dụ về khoản vay truy đòi
Giả sử bạn vay một khoản vay tự động để mua một chiếc ô tô. Nếu bạn ngừng thanh toán, người cho vay có quyền hợp pháp để thu hồi phương tiện.
Nếu giá trị của chiếc xe nhỏ hơn số tiền cho vay, thì điều khoản truy đòi sẽ xuất hiện. Giả sử bạn đã vay một khoản tiền để mua ô tô và ngừng thanh toán sau một năm, tại thời điểm đó, người cho vay đã tịch thu chiếc xe. Chiếc xe chỉ trị giá 12,000 đô la vào thời điểm này, nhưng bạn vẫn còn nợ khoản vay 14,000 đô la.
Người cho vay cần đòi lại 2,000 đô la để hòa vốn cho khoản vay. Nếu bạn có một khoản vay truy đòi đầy đủ, thì người cho vay có thể yêu cầu tòa án thu hồi tiền lương của bạn cho đến khi bạn trả hết 2,000 đô la. Nó cũng có thể thu lại tiền bằng cách xóa tờ khai thuế, séc lương hưu, séc An sinh xã hội và các lợi ích khác của bạn.
Khoản vay không truy đòi là gì?
Trong trường hợp vỡ nợ, người cho vay có thể tịch thu tài sản thế chấp cho khoản vay. Ngược lại với khoản vay truy đòi đầy đủ, người cho vay không thể theo đuổi các tài sản khác của người vay, ngay cả khi giá trị thị trường của tài sản thế chấp thấp hơn khoản nợ hiện có. Ngay cả khi khả năng nhận phán quyết thiếu hụt của người cho vay bị hạn chế, các khoản cho vay không truy đòi vẫn tạo ra một số trách nhiệm cá nhân vì người cho vay có thể tịch thu tài sản thế chấp cho khoản vay cơ bản.
Tuy nhiên, những người cho vay thực hiện các khoản vay không truy đòi phải đối mặt với rủi ro cao hơn trong việc không thu hồi được số dư cho vay và các khoản thanh toán lãi. Do đó, hầu hết các tổ chức tài chính không phát hành các khoản vay không truy đòi—nhưng một số ngân hàng, người cho vay trực tuyến và người cho vay tư nhân sẽ làm như vậy.
Các khoản thế chấp nhà, trong khi thông thường truy đòi, không truy đòi ở 12 tiểu bang: Alaska, Arizona, California, Connecticut, Idaho, Minnesota, North Carolina, North Dakota, Oregon, Texas, Utah và Washington. Nếu một chủ nhà vỡ nợ ở một trong những tiểu bang này, người cho vay có thể tịch thu căn nhà được thế chấp nhưng không thể theo đuổi các tài sản khác của người vay.
Cái nào tốt hơn: Khoản vay truy đòi so với khoản vay không truy đòi?
Ngược lại, các khoản cho vay truy đòi đầy đủ so với các khoản cho vay không truy đòi thường không cho phép người cho vay tìm kiếm các tài sản không thế chấp của người đi vay trong trường hợp khoản vay không trả được nợ. Bất kể khoản vay có bảo đảm là truy đòi hay không truy đòi, người cho vay có thể tịch thu tài sản thế chấp của người đi vay trong trường hợp thất bại.
Điểm khác biệt chính là với khoản vay không truy đòi, người cho vay chỉ có thể thu giữ tài sản thế chấp cụ thể—ngay cả khi nó có giá trị thấp hơn khoản nợ chưa thanh toán. Mặt khác, khoản vay truy đòi cho phép người cho vay thu giữ tài sản thế chấp của người vay và nếu không thể thu được số dư nợ bằng cách bán tài sản thế chấp đó, họ sẽ thu hồi các tài sản khác của người vay.
Lựa chọn khoản vay lý tưởng được xác định bởi nhu cầu của người đi vay, uy tín tín dụng và sự tin tưởng vào khả năng thanh toán đúng hạn của họ.
Bạn có nhiều khả năng nhận được khoản vay truy đòi nếu bạn:
- Có lịch sử tín dụng kém hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập cao. Ngoài lãi suất rẻ hơn, các khoản vay truy đòi có các tiêu chuẩn phê duyệt khoản vay thoải mái hơn. Nếu bạn có điểm tín dụng thấp hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập cao—nghĩa là phần lớn thu nhập hàng tháng của bạn được dùng để trả nợ—bạn có nhiều khả năng được chấp thuận cho khoản vay truy đòi toàn bộ.
- Muốn lãi suất thấp hơn? Các khoản cho vay truy đòi ít rủi ro hơn đối với người cho vay so với các khoản cho vay không truy đòi vì người cho vay có nhiều thời gian hơn trong việc thu hồi nợ tồn đọng trong trường hợp vỡ nợ. Do đó, người cho vay có thể đưa ra mức lãi suất cạnh tranh hơn đối với khoản vay truy đòi so với khoản vay không truy đòi.
- Bạn đang vay mua ô tô hay thẻ tín dụng? Một số loại nợ, chẳng hạn như thẻ tín dụng và khoản vay mua ô tô, thường được cấu trúc như nợ truy đòi. Do đó, người đi vay phải đồng ý với các điều khoản truy đòi khoản vay nếu họ muốn sử dụng nhiều lựa chọn cho vay truyền thống.
Các khoản vay không truy đòi có thể là một lựa chọn nếu bạn:
- Có thể đáp ứng các tiêu chuẩn phê duyệt nghiêm ngặt hơn. Những người vay có điểm tín dụng cao và tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp có thể nhận được khoản vay không truy đòi trong những trường hợp đặc biệt.
- Sẵn sàng trả lãi suất cao hơn. Tương tự như vậy, lãi suất cao hơn sẽ bảo vệ những người cho vay phải đối mặt với các khoản vay không truy đòi rủi ro hơn.
- Bạn đang nhận một khoản thế chấp không truy đòi? Nếu bạn sống ở một trong 12 tiểu bang không truy đòi, bạn sẽ được chấp thuận ngay lập tức cho khoản thế chấp không truy đòi.
Ưu điểm của khoản vay truy đòi là gì?
Cho vay truy đòi mang lại những lợi ích sau cho người đi vay:
- Truy Cập: Điều gì xảy ra nếu người cho vay có được sự bảo vệ bổ sung? Có thể sẵn sàng hơn để cung cấp khoản vay truy đòi CRE cho bên vay không đủ điều kiện nhận khoản vay không truy đòi. Do tài sản thế chấp được cải thiện, các khoản vay truy đòi cũng có thể tính lãi suất thấp hơn và cho phép hoàn tất nhanh hơn.
- Hạn: Các khoản vay truy đòi thường là các khoản nợ ngắn hạn hơn, chẳng hạn như các khoản vay xây dựng, cầu đường, mua lại và các khoản vay ngắn hạn. Điều này có thể phù hợp hơn với chiến lược đầu tư của người đi vay, đặc biệt là những người đang tìm kiếm khoản vay chỉ trả lãi.
- Sự thích hợp: Một người đi vay với tài sản tối thiểu có thể thích khoản vay truy đòi hơn vì anh ta thường không bị ảnh hưởng bởi các cuộc tấn công của người cho vay. Xét cho cùng, nếu bạn thuê căn hộ ít đồ đạc, không sở hữu ô tô và đặt phần lớn số tiền của mình vào quỹ 401(k), bạn sẽ ít bị mất hơn khi vay một khoản vay truy đòi.
Ưu điểm của khoản vay không truy đòi
Khoản vay không truy đòi mang lại những lợi ích sau cho người đi vay:
- Che chắn: Bằng cách nhận một khoản nợ không truy đòi, bạn có thể bảo vệ tài sản của mình khỏi các cuộc tấn công của người cho vay. Tuy nhiên, như đã nêu dưới đây, một số hành vi không mong muốn nhất định có thể chuyển khoản vay không truy đòi của bạn thành nợ truy đòi. Giải pháp rất đơn giản: tránh hành vi có hại.
- Thuế: Chúng ta sẽ đi sâu vào việc xóa nợ ảnh hưởng đến thuế của bạn như thế nào sau. Như bạn sẽ thấy, việc vỡ nợ đối với khoản vay không truy đòi có thể dẫn đến khoản thanh toán thuế thấp hơn so với việc vỡ nợ đối với khoản vay truy đòi nếu tài sản tăng giá trị sau khi bạn nhận được khoản vay.
Cách xác định loại khoản vay của bạn
Trừ khi bạn quá hạn thanh toán khoản vay của mình, không có gì khác biệt cho dù khoản vay của bạn là truy đòi hay không truy đòi. Tuy nhiên, nếu bạn muốn biết liệu khoản thế chấp nhà hiện tại của bạn là khoản vay truy đòi hay khoản vay không truy đòi, trước tiên bạn phải xác định xem bạn có sống trong tình trạng truy đòi hay không, như đã nêu ở trên.
Nếu bạn có một loại nợ khác, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô hoặc thẻ tín dụng, bạn có thể xác định loại khoản vay của mình bằng cách đọc tài liệu cho vay ban đầu hoặc liên hệ trực tiếp với người cho vay. Nếu bạn có khoản vay truy đòi và nghi ngờ mình sẽ không trả được nợ, hãy nói chuyện với người cho vay của bạn về các cách để tránh vỡ nợ, chẳng hạn như hoãn trả nợ hoặc sửa đổi khoản vay. Bạn cũng nên tham khảo ý kiến của luật sư hoặc kế toán viên để đánh giá sự phân nhánh của việc vỡ nợ, thu hồi và sai áp lương có thể xảy ra.
Nhược điểm của thế chấp truy đòi là gì?
Nhược điểm lớn nhất của khoản vay truy đòi là người đi vay phải chịu trách nhiệm cá nhân về khoản nợ. Điều này có nghĩa là nếu khoản vay không trả được nợ, người cho vay có thể tìm kiếm tài sản cá nhân hoặc thu nhập của người vay để đòi lại số tiền. Người đi vay phải đối mặt với rủi ro rất lớn nếu không trả được nợ.
Khoản vay truy đòi hoạt động như thế nào?
Nói chung, nợ truy đòi (khoản vay) hoạt động bằng cách cho phép người cho vay thu những gì còn nợ đối với khoản nợ ngay cả sau khi lấy tài sản thế chấp (nhà, thẻ tín dụng). Người cho vay có quyền thu hồi tiền lương hoặc thu tài khoản để thu những gì đến hạn.
Sự khác biệt giữa Có truy đòi và Không truy đòi là gì?
Truy đòi có thể cho phép người cho vay tịch thu không chỉ tài sản thế chấp cầm cố mà còn cả tài khoản tiết kiệm và nguồn thu nhập. Ngược lại, tài trợ “không truy đòi” chỉ ra rằng người cho vay chấp nhận rủi ro không thanh toán của người có nghĩa vụ.
Hạn chế truy đòi là gì?
Nợ truy đòi có thể vô hạn hoặc có giới hạn. Nợ truy đòi hạn chế có nghĩa là người cho vay chỉ có thể tịch thu rất nhiều tài sản để trang trải nghĩa vụ chưa thanh toán.
Cái nào tốt hơn: Bao thanh toán truy đòi hay không truy đòi?
Bởi vì công ty của bạn đang chịu rủi ro không thanh toán, bao thanh toán truy đòi thường dẫn đến giảm chi phí và tỷ lệ ứng trước cao hơn. Điều này có nghĩa là bạn sẽ nhận được nhiều vốn hơn trước và chi ít phí hơn, đặc biệt nếu khách hàng của bạn trung thành và thanh toán đúng hạn.
Khoản vay mua nhà có phải là khoản vay truy đòi không?
Hầu hết tất cả các HELOC đều được phân loại là "các khoản cho vay truy đòi". Bất kể giá trị tài sản của họ là bao nhiêu, người vay phải chịu trách nhiệm cá nhân về việc hoàn trả đầy đủ các khoản cho vay truy đòi. Nếu người cho vay không đòi lại toàn bộ số tiền của HELOC thông qua việc tịch thu tài sản thế chấp, họ có thể kiện người vay về số dư đến hạn.
Điểm mấu chốt
Nếu bạn đã có một khoản vay truy đòi, cách tốt nhất của bạn là thanh toán hóa đơn đúng hạn. Nếu bạn lo lắng về việc không trả được khoản vay truy đòi, bạn nên liên hệ với người cho vay và hỏi về các lựa chọn của mình.
Khi lựa chọn giữa khoản vay truy đòi và khoản vay không truy đòi, hãy xem xét các ưu điểm và nhược điểm. Bạn có thể trả lãi cao hơn cho khoản vay không truy đòi, nhưng nếu bạn có một công việc ổn định và tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp, bạn có thể quyết định chấp nhận rủi ro vừa phải và chọn khoản vay truy đòi.
Bài viết liên quan
- NỢ NGOẠI TÌNH: Ý nghĩa, Rủi ro liên quan và Ví dụ
- TÀI CHÍNH KHÔNG PHỤC HỒI: Ý nghĩa và cách thức hoạt động
- YẾU TỐ LÀ GÌ VÀ NÓ HOẠT ĐỘNG NHƯ THẾ NÀO TRONG TÀI CHÍNH?
- TÀI CHÍNH DỰ ÁN: Hướng dẫn Đơn giản để Bắt đầu bất kỳ Dự án nào (+ lựa chọn tốt nhất)
- YẾU TỐ CHO DOANH NGHIỆP NHỎ: Hướng dẫn Cơ bản dành cho Chủ Doanh nghiệp Nhỏ
dự án
