Nếu vay từ 401k của bạn không phải là một lựa chọn, bạn có thể xem xét nó nếu bạn thấy mình bị ràng buộc và cần tiền để thanh toán hóa đơn khẩn cấp. Người dùng có thể tìm thấy lý do để thường xuyên vay tiền so với khoản tiết kiệm hưu trí của họ trong các chương trình 401(k). Đó là một lựa chọn cho vay với lãi suất tương đối rẻ có thể giúp bạn thanh toán một khoản chi phí đáng kể, nhưng hãy thận trọng khi tiến hành. Việc rút khoản vay 401(k) có thể dẫn đến các khoản phạt hoặc khoản lỗ hưu trí dài hạn nếu bạn không thể trả lại. Trong bài đăng này, chúng tôi sẽ xem xét các quy tắc và lý do vay từ 401k để trả nợ, mua nhà và trả trước.
Hãy để chúng tôi lăn!!!
Lý do vay từ 401K
401(k) là một chương trình tiết kiệm nghề nghiệp cho phép bạn để dành tiền ngoài tiền lương trước thuế để giúp chi trả cho việc nghỉ hưu của bạn. Mặc dù các chuyên gia tài chính cá nhân khuyên bạn không nên rút tiền từ tài khoản hưu trí nếu có thể, nhưng khoản vay 401(k) là cách phổ biến để truy cập vào tài khoản của bạn. Với ý định tự trả nợ, bạn có thể vay tiền từ tài khoản hưu trí của mình bằng cách vay 401(k). Ngay cả khi bạn đang vay tiền từ chính mình, một khoản vay vẫn được coi là một khoản vay bằng cách cộng thêm tiền lãi mà bạn phải chịu trách nhiệm.
Bạn sẽ nhận được các điều khoản tương tự khi vay một khoản từ kế hoạch 401(k) của mình giống như với bất kỳ hình thức vay nào khác: Tùy thuộc vào số tiền bạn cho vay và mức lãi suất mà bạn áp dụng, sẽ có một lịch trình hoàn vốn. Trừ khi số tiền được dùng để mua nơi ở chính của bạn, trong trường hợp đó bạn có thời gian trả nợ lâu hơn, bạn có XNUMX năm theo quy định của IRS để trả lại khoản vay.
Khi Khoản vay 401(k) là phù hợp
Mặc dù hiếm khi xảy ra, nhưng việc vay từ quỹ 401(k) của bạn có thể hợp lý nếu bạn dự đoán có nhu cầu đột ngột về một khoản tiền đáng kể. Nó không nên được áp dụng cho các khoản tiền không đáng kể hoặc các sản phẩm không thiết yếu. Nói về mặt tài chính, khoản vay 401(k) thường được ưu tiên hơn so với các lựa chọn cấp vốn ngắn hạn khác như khoản vay ngắn hạn hoặc thậm chí là khoản vay cá nhân. Các lựa chọn cho vay thay thế này thường có lãi suất cao, làm giảm sức hấp dẫn của chúng. Ngoài ra, so với việc đăng ký khoản vay mới với các tổ chức tài chính khác, việc thu xếp khoản vay 401(k) khá đơn giản.
Lý do nên vay từ 401K để thanh toán tiền nhà
Tiết kiệm tiền để trả trước có thể là một trở ngại đáng kể để trở thành chủ nhà, đặc biệt vì đó không phải là chi phí duy nhất liên quan đến việc thế chấp. Phí đóng cửa, chi phí di chuyển, cũng như mọi công việc tân trang hoặc trang bị nội thất cần thiết cho ngôi nhà mới của bạn, tất cả đều có thể yêu cầu tài trợ. Nếu bạn đang thiếu tiền, việc rút tiền từ quỹ 401(k) của bạn có thể giúp bạn thanh toán khoản trả trước của mình. Điều này, tuy nhiên, có nhược điểm nghiêm trọng.
Bạn có thể sử dụng 401 (k) của mình để mua nhà không?
Bạn thực sự có thể mua một ngôi nhà bằng cách sử dụng số tiền trong 401(k) của mình. Đây là giải thích ngắn gọn về cách hoạt động của tài khoản 401(k):
- Tiền trước thuế từ tiền lương của nhân viên cũng như tiền từ những người tự làm chủ có thể được đóng góp.
- Thay mặt cho công ty, người sử dụng lao động và các nhà thầu độc lập cũng có thể đóng góp.
- Các công ty có tùy chọn để phù hợp với một phần đóng góp của nhân viên.
Bạn phải trả thuế theo thuế suất hiện hành cho toàn bộ số tiền rút khi bạn rút tiền ra khỏi quỹ 401(k) của mình. Ngoài ra, bạn sẽ phải trả 10% tiền phạt phân phối sớm nếu bạn dưới 5912 tuổi (hoặc 55 nếu bạn không còn được chủ lao động tuyển dụng nữa).
Lý do về cách vay tiền khi trả trước nhà bằng 401k của bạn
Mặc dù có thể hiểu được, nhưng thông thường không nên tài trợ cho khoản thanh toán trước từ quỹ 401(k). Tuy nhiên, có hai phương pháp cơ bản để tiếp tục với lý do vay 401k với khoản thanh toán trước:
#1. Vay mượn 401k của bạn để thanh toán tiền nhà
Nếu bạn muốn sử dụng kế hoạch của mình để tài trợ cho khoản thanh toán tiền mua nhà, lý do vay từ 401k của bạn thường là lựa chọn tốt hơn. Thông thường, bạn có thể vay tới 50% số dư tài khoản được giao hoặc 50,000 đô la, tùy theo số tiền nào ít hơn nếu kế hoạch của chủ lao động cho phép nhân viên vay tiền từ tài khoản 401(k) của họ. Cho đến khi bạn trả xong khoản vay, bạn phải thực hiện các khoản trả góp ít nhiều bằng nhau ít nhất là hàng quý và bao gồm cả tiền lãi. Thông thường, bạn sẽ có năm năm để trả lại số tiền đó.
#2. Kiếm tiền từ 401(k) của bạn
Khi vay 401k để thanh toán tiền mua nhà, việc rút tiền thường là một lựa chọn tồi. IRS cho phép mọi người rút tiền sớm trước tuổi 5912 do “nhu cầu tài chính ngay lập tức và đáng kể”, chẳng hạn như mua nhà nếu kế hoạch của chủ lao động của bạn cho phép phân bổ khó khăn.
Mặc dù việc mua nhà có vẻ không phải là một khó khăn, nhưng IRS quản lý các loại phân phối này theo cách đó. Bạn sẽ không bắt buộc phải trả lại số tiền bạn đã vay và bạn cũng không được phép làm như vậy. Bạn phải trả thuế thu nhập thông thường đối với số tiền bạn đã rút, cũng như tiền phạt 10% cho việc rút tiền sớm nếu bạn dưới 5912 tuổi.
#3. Các tùy chọn để thực hiện thanh toán xuống từ 401 (k) của bạn
Thay vì tận dụng 401(k) của bạn, có nhiều phương pháp an toàn hơn để đẩy nhanh lộ trình trở thành chủ sở hữu nhà (k). Dưới đây là bốn lựa chọn để xem xét.
#4. Thay vào đó, hãy sử dụng IRA hoặc Roth IRA của bạn.
Đối với các khoản rút tiền của người mua nhà lần đầu đủ điều kiện, IRS miễn trừ quy tắc rằng bạn phải là 5912 để nhận được các khoản phân phối miễn phí từ IRA của bạn. Bất kỳ khoản thanh toán sớm nào lên tới 10,000 đô la phải được sử dụng để mua hoặc xây dựng ngôi nhà đầu tiên của bạn để tránh phải trả thêm 10% thuế.
#5. Có được một khoản thế chấp với sự chấp thuận của chính phủ
Khi bạn đăng ký khoản vay FHA và có điểm tín dụng ít nhất là 580, bạn có thể đặt cọc ít nhất là 3.5%. Bạn không cần phải có nhiều tiền mặt trong tay vì bạn có thể tài trợ cho chi phí kết thúc và phí bảo hiểm thế chấp sớm.
#6. Nhận một khoản thế chấp thông thường với một khoản trả trước vừa phải.
Bạn có thể nhận được một khoản vay thông thường với khoản trả trước khiêm tốn nếu điểm tín dụng của bạn ít nhất là 620. Bạn có thể đặc biệt chú ý đến các khoản vay dành cho người mua nhà lần đầu. Chúng bao gồm các khoản vay HomeReady hoặc Standard 97 từ Fannie Mae, cũng như các khoản vay Home Possible và HomeOne từ Freddie Mac.
#7. Xem xét các Chương trình Hỗ trợ Trả trước.
Các chương trình dành cho người mua nhà lần đầu được cung cấp bởi các cơ quan tài chính nhà ở của tiểu bang, các tổ chức phi lợi nhuận của khu phố, các cơ quan liên bang, chính quyền địa phương và các nhóm khác.
Mượn từ Quy tắc 401K
Đó là một chiến thuật điển hình để vay tiền từ quỹ 401(k) để vượt qua thời kỳ khó khăn. Có những lợi ích đối với nó, chẳng hạn như thực tế là bạn trả lãi cho chính mình chứ không phải chủ nợ và bạn không cần tín dụng mạnh để được chấp thuận cho khoản vay 401(k). Một số người Mỹ đi đến kết luận rằng những lợi ích này lớn hơn những nhược điểm đáng kể, chẳng hạn như thu nhập đầu tư tiềm năng đã nói ở trên từ các khoản vay. Dưới đây là bảy quy tắc bạn nên biết nếu bạn đang cố gắng quyết định xem việc vay tiền từ tài khoản hưu trí 401k của mình có hợp lý hay không.
#1. Tối đa là 50,000 đô la hoặc 50% Số dư được giao của bạn, có thể là Đã vay.
Số tiền cho vay 401(k) tối đa là 50,000 đô la hoặc 50% số dư được giao của bạn, tùy theo số tiền nào ít hơn. Đương nhiên, bạn chỉ được phép vay số tiền có sẵn trong 401(k) của mình, vì vậy nếu số dư của bạn thấp hơn, bạn sẽ không thể vay được toàn bộ số tiền được phép.
#2. Thời gian hoàn trả khoản vay thường là XNUMX năm.
Khoản vay 401(k) có thời gian ân hạn XNUMX năm, sau đó khoản vay này phải được hoàn trả. Để tránh phí nộp đơn sớm và các hậu quả về thuế khác, được trình bày chi tiết bên dưới, bạn bắt buộc phải hoàn trả khoản vay đúng hạn.
#3. Bạn không thể vay theo tất cả các kế hoạch 401 (k).
Ngoài ra, một trong những quy tắc khi vay 401k là bạn không thể vay theo tất cả các gói. Không phải lúc nào bạn cũng có thể vay tiền từ tài khoản hưu trí của mình với các kế hoạch 401(k). Ngoài ra, bạn sẽ không có lựa chọn này nếu công ty của bạn cấm nó. Để tìm hiểu xem bạn có thể vay hay không và giới hạn vay tối đa là bao nhiêu, bạn phải liên hệ với người quản lý kế hoạch của mình.
#4. Bạn có thể phải hoàn trả số tiền trước ngày tính thuế của năm tiếp theo nếu bạn mất việc làm.
Bạn đã từng được yêu cầu trả lại khoản vay của mình trong vòng 60 ngày sau khi nghỉ việc. Tuy nhiên, Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm đã sửa đổi các hạn chế vào năm 2018. Giờ đây, bạn có thời hạn đến Ngày thuế của năm mà bạn rút tiền để thực hiện các khoản thanh toán cần thiết. Nếu bạn đã vay tiền vào năm 2022, bạn sẽ phải trả lại toàn bộ số tiền đó trước ngày 17 tháng 2023 năm 16 hoặc ngày 2023 tháng XNUMX năm XNUMX. Rủi ro khi vay tiền sẽ giảm đi một chút khi thời hạn được gia hạn. Tuy nhiên, việc trả lại toàn bộ khoản vay của bạn có thể là một thách thức nếu bạn vay một khoản ngay bây giờ, tiêu hết số tiền đó và sau đó bị mất việc làm bất ngờ.
#5. Bạn sẽ bị phạt nếu không hoàn trả khoản vay 401(k) của mình.
Nếu bạn không trả được nợ cho khoản vay 401(k), thì khoản vay đó được coi là rút tiền hoặc phân phối và do đó phải chịu hình phạt rút tiền sớm 10% áp dụng cho các khoản rút tiền được thực hiện trước 59 tuổi rưỡi. Khi bạn tính đến những tổn thất có thể xảy ra đối với lợi nhuận mà tiền của bạn có thể đạt được nếu bạn tiếp tục đầu tư, đó có thể là một khoản chi phí rất tốn kém.
#6. Nếu bạn vay từ 401(k) của mình, bạn sẽ chịu trách nhiệm về tiền lãi.
Bạn phải trả lãi cho khoản vay khi bạn vay tiền trên 401(k) của mình. Tin tốt là bạn sẽ chịu trách nhiệm trang trải khoản lãi đó. Lãi suất, thường dựa trên lãi suất cơ bản hiện tại, sẽ do người quản lý gói của bạn quyết định. Tin xấu là bạn sẽ sử dụng quỹ sau thuế để trả lãi cho khoản vay 401(k) của mình. Bạn vẫn phải chịu thuế thu nhập thông thường đối với các khoản phân phối khi bạn rút tiền với tư cách là người về hưu.
Rút tiền 401(k) là một giải pháp thay thế cho khoản vay 401(k).
Trong hầu hết các trường hợp, vay từ quỹ 401(k) của bạn thay vì rút tiền ra là một lựa chọn tốt hơn nếu bạn cần sử dụng tiền từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình ngay lập tức. Một khoản vay thích hợp hơn các lựa chọn khác vì:
- Rút tiền 401(k) trước ngày 59 1/2 được miễn 10% tiền phạt rút tiền sớm.
- Để ngăn 401(k) của bạn bị mất tất cả lợi nhuận đầu tư tiềm năng giữa thời điểm rút tiền và thời điểm bạn nghỉ hưu, bạn sẽ hoàn lại tiền.
- Nếu kế hoạch của bạn cho phép, bạn nên cân nhắc nghiêm túc việc vay tiền hơn là rút tiền từ 401(k) của mình và chịu rủi ro bị phạt cũng như mất tiền lãi trong những năm còn lại cho đến khi nghỉ hưu.
Lý do nên vay từ 401K để trả nợ
Về bản chất, bạn đang vay tiền của chính mình khi bạn vay tiền từ quỹ 401(k) của mình. Để vay tiền, bạn sẽ không cần phải trải qua quá trình phê duyệt cho vay. Có thể có một cách nhanh chóng và dễ dàng để thực hiện việc này trên trang web nếu bạn thiết lập quyền truy cập internet. Điều gì đó có cả mặt tốt và mặt xấu, nhưng chúng tôi sẽ giữ nó ở mức “chuyên nghiệp”.
Ưu điểm và nhược điểm của việc vay khoản vay 401k để trả nợ
Ưu điểm của việc vay để trả nợ bằng 401k
- Các phương án hoàn trả linh hoạt: Các nhà quản lý quỹ cung cấp các phương án hoàn trả linh hoạt vì họ muốn bạn hoàn trả khoản vay 401(k) của mình một cách nhanh chóng và dễ dàng. Ghi nợ trực tiếp có thể giúp bạn nhớ thanh toán và trả nợ sớm không bị phạt.
- Chi phí cho vay tối thiểu hoặc không tồn tại: Mặc dù bạn có thể trả một khoản phí ban đầu và phí hành chính nhỏ, khoản vay 401(k) là rẻ nhất. Đây rất có thể là sự lựa chọn tốt nhất của bạn nếu bạn phải vay tiền để trả nợ.
- Ảnh hưởng trung lập đến việc nghỉ hưu: Người ta thường lầm tưởng rằng việc vay tiền từ quỹ 401(k) của bạn sẽ ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Chỉ khi bạn làm điều đó trong một thị trường tăng giá thì nó mới xảy ra? Tuy nhiên, vì bạn trả lại tiền cùng với tiền lãi nên hiệu quả là trung lập.
Nhược điểm của lý do vay để trả nợ bằng 401k
“Thị trường giá lên” là thị trường trong đó giá cổ phiếu tăng đều đặn. Điều đó chỉ ra rằng giá trị của số tiền trong kế hoạch 401(k) của bạn đang tăng lên. Bạn có thể mất những khoản lợi nhuận tiềm năng đó nếu bạn xóa chúng trong khi điều đó đang diễn ra. Biện pháp bảo vệ phổ biến nhất đối với khoản vay 401(k) là biện pháp này, mặc dù biện pháp này chỉ áp dụng khi thị trường tăng giá. Sau đây là một số "khuyết điểm" thực tế khác:
- Nguy cơ mất việc làm: Không có công việc nào được đảm bảo an toàn, như tất cả chúng ta đã phát hiện ra vào năm 2020. IRS yêu cầu bạn phải hoàn trả số dư còn lại cho khoản vay 401(k) của mình trong vòng sáu mươi ngày nếu bạn nghỉ việc trong khi vẫn còn nợ tiền Nó. Nếu không, khoản vay sẽ được coi là rút tiền sớm và bạn sẽ bị tính 10% cộng với thuế thu nhập.
- Năm nay, S&P 500 tăng 20%. Thời gian của khoản vay 401(k) nên được cân nhắc kỹ lưỡng. Với việc chỉ số S&P 500 tăng 20% trong năm nay, việc rút tiền tiết kiệm hưu trí của bạn có thể không phải là điều khôn ngoan. Mặc dù có lãi suất cao hơn, một khoản vay cá nhân sẽ ít tốn kém hơn.
Các quy tắc để vay từ 401K là gì?
Quy tắc cho vay 401(k):
- Chỉ 50,000 đô la, hoặc 50% giá trị 401 (k) được giao của bạn, có thể được vay trong bất kỳ khoảng thời gian 12 tháng nào.
- Mỗi phiếu lương khấu trừ một phần của khoản vay cộng với tiền lãi sau khi nó được giải ngân.
- Thông thường, người vay có tối đa năm năm để trả lại khoản vay.
Bạn có thể vay tiền từ 401K không?
Đối với những người đã đầu tư 100,000 đô la trở lên, bạn có thể vay tối đa 50,000 đô la, bằng 50% giá trị tài khoản của bạn. Bạn chỉ có thể vay tối đa 10,000 đô la nếu số dư tài khoản của bạn ít hơn số tiền đó.
Nhược điểm của việc vay từ 401K của bạn là gì?
Hạn chế lớn nhất của việc vay mượn đối với 401(k) của bạn là giảm khả năng tạo thu nhập khi nghỉ hưu vì bạn không thể tăng hoặc thêm vào khoản tiết kiệm của mình trong khi thanh toán khoản vay.
Việc vay từ 401K của bạn có ảnh hưởng đến tín dụng của bạn không?
Không, các khoản vay từ 401(k) của bạn không được tiết lộ cho các cơ quan báo cáo tín dụng, nhưng người cho vay có thể hỏi bạn về những khoản vay đó nếu bạn đăng ký thế chấp và có thể coi khoản vay đó là nợ.
Mượn hay lấy từ 401K tốt hơn?
Nhận khoản vay 401 (k) không phải là lý tưởng, nhưng nó có lợi thế hơn so với việc rút tiền sớm. Tránh xa thuế và tiền phạt. Bạn có thể tránh phải trả các khoản thuế và tiền phạt liên quan đến việc rút tiền sớm bằng cách vay tiền.
Lý do vay từ 401K Bài viết liên quan
- 401K LÀ GÌ: Cách thức hoạt động, Lợi ích & Rút tiền
- Số dư 401K theo độ tuổi: Mọi thứ bạn nên biết
- CÁCH KIỂM TRA SỐ CÂN 401K: Hướng dẫn đơn giản
- Bạn có thể nhận được thẻ tín dụng với điểm tín dụng hiện tại của bạn không?
- CÁC KHOẢN VAY P2P: Nó là gì, Các khoản cho vay tốt nhất để đầu tư, với các khoản tín dụng xấu & trực tuyến
Lý do vay từ 401K Tài liệu tham khảo
