Khái niệm “tiền phạt trả trước” không còn xa lạ với nhiều chủ nhà. Vì sao phải bị phạt vì trả nợ trước hạn? Đó là vấn đề về các khoản vay thế chấp: nhiều khoản vay có kèm theo hình phạt trả trước, hạn chế tính linh hoạt của bạn và có thể ăn vào túi tiền của bạn – chỉ vì bạn đã cố gắng làm điều đúng đắn cho tình hình tài chính của mình. Có một số lý do tại sao người cho vay có thể không muốn bạn trả hết khoản thế chấp sớm, chúng tôi sẽ thảo luận ngay sau đây. Trong hướng dẫn này, bạn sẽ biết mọi thứ về hình phạt trả trước đối với khoản thế chấp, khoản vay mua ô tô hoặc thậm chí khoản vay cá nhân, bất kể địa điểm của bạn có ở California hay không. Hãy đi sâu vào!
Tiền phạt trả trước là gì?
Tiền phạt trả trước hạn, đôi khi được gọi là “tiền trả trước”, là cái giá phải trả cho những người đi vay trả hết khoản vay trong vòng vài năm sau khi rút tiền. Người cho vay thường ngừng tính phí sau ba đến năm năm trả nợ. Người cho vay áp dụng các chi phí này để ngăn cản người vay trả hết hoặc tái cấp vốn cho các khoản thế chấp của họ, điều này sẽ dẫn đến việc người cho vay mất thu nhập lãi.
Hình phạt trả trước là chi phí do người cho vay tính cho những người đi vay trả hết toàn bộ hoặc một phần khoản nợ của họ trước thời hạn. Hình phạt trả trước hạn được quy định trong các thỏa thuận cho vay và được cho phép trong các loại khoản vay cụ thể, chẳng hạn như thế chấp thông thường, khoản vay bất động sản đầu tư, khoản vay mua ô tô và khoản vay cá nhân. Lệ phí thường bắt đầu ở mức 2% của số dư nợ gốc và giảm dần về XNUMX trong vài năm đầu tiên của khoản vay.
Hình phạt trả trước bị cấm theo luật liên bang đối với một số hình thức cho vay mua nhà, bao gồm các khoản vay FHA và USDA, cũng như các khoản vay sinh viên. Trong những trường hợp khác, người cho vay có thể tính tiền phạt khi thanh toán sớm, mặc dù có những hạn chế về thời gian và chi phí do luật liên bang áp đặt.
Hình phạt trả trước hoạt động như thế nào
Rất ít người có khả năng trả nợ chỉ một hoặc hai năm sau khi lấy nó ra. Tuy nhiên, nhiều người tái tài trợ các khoản vay của họ để tận dụng lãi suất thấp hơn hoặc để cải thiện tín dụng của họ. Hình phạt trả trước có thể làm cho việc tái cấp vốn trở nên đắt đỏ hơn trong vài năm đầu tiên sau khi vay tiền.
Hình phạt trả trước khác nhau tùy thuộc vào người cho vay và loại khoản vay. Một số người cho vay không tính phí họ; ở những người khác, chúng bị hạn chế. Các khoản trả trước chỉ được tính trong vài năm đầu tiên của khoản vay, sau đó chúng sẽ giảm dần (thường trong vòng ba đến năm năm).
Hình phạt trả trước hạn chỉ được áp dụng cho một số loại khoản vay nhất định, nhưng chúng luôn được nêu chi tiết trong các tài liệu cho vay—đó là lý do tại sao việc đọc các tiết lộ trước khi chấp nhận đề nghị cho vay là rất quan trọng.
Các loại tiền phạt trả trước
Tiền phạt trả trước được phân loại là mềm hoặc cứng.
#1. Hình phạt trả trước mềm
Hình phạt trả trước mềm chỉ được áp dụng khi bạn tái cấp vốn cho ngôi nhà của mình và nó dựa trên ngôn ngữ của hình phạt tỷ lệ phần trăm đã thỏa thuận trong giấy tờ vay thế chấp của bạn.
#2. Hình phạt trả trước cứng
Khi bạn bán hoặc tái tài trợ căn nhà của mình, bạn sẽ phải đối mặt với một hình phạt nặng. Một khoản phạt trả trước cũng có thể được áp dụng nếu bạn cố gắng trả hết hơn 20% khoản nợ vay của mình trong bất kỳ năm nào.
Ví dụ về hình phạt trả trước là gì?
Một chủ nhà quyết định tái cấp vốn cho khoản thế chấp hai năm tuổi với khoản nợ còn lại là $250,000. Nếu tiền phạt trả trước là 4%, chủ nhà sẽ phải trả 10,000 đô la cho người cho vay ban đầu vì đã thanh toán khoản thế chấp sớm. Người vay nên biết về các khoản phạt trả trước của người cho vay; chúng có thể làm tăng đáng kể chi phí tái cấp vốn hoặc bán nhà.
Các loại khoản vay có thể bao gồm điều khoản phạt trả trước
Hình phạt trả trước bị cấm đối với một số loại khoản vay, bao gồm cả khoản vay USDA và FHA. Trong một số trường hợp, khả năng áp dụng hình phạt trả trước của bên cho vay bị hạn chế—ví dụ: đối với các khoản thế chấp truyền thống, phí trả trước không thể bắt đầu cao hơn 2%.
Tuy nhiên, trong các trường hợp khác, tiền phạt trả trước là điều khoản cực kỳ phổ biến trong hợp đồng cho vay, mặc dù chúng vẫn có thể thương lượng được.
Các loại khoản vay mà người đi vay nên lưu ý về phí trả trước bao gồm:
- Các khoản vay thông thường
- Cho vay SBA
- Cho vay bất động sản đầu tư
- Các khoản cho vay không truy đòi lớn
- Các khoản vay từ các nhà cung cấp thay thế
- thế chấp dưới chuẩn
Tại sao người cho vay tính phí phạt trả trước thế chấp?
Bạn có thể cho rằng một người hoặc tổ chức cho vay tiền muốn được hoàn trả càng sớm càng tốt. Tuy nhiên, những người cho vay thế chấp thì không.
Người cho vay có nhiều rủi ro hơn người đi vay trong vài năm đầu tiên của thời hạn cho vay. Điều này là do hầu hết những người đi vay chưa đặt một số tiền đáng kể so với giá trị của ngôi nhà. Đó là lý do tại sao những người cho vay tính “tiền lãi” cho bạn, đây là một hình thức bảo vệ tài chính. Nếu bạn trả hết khoản vay một cách nhanh chóng, họ sẽ mất tất cả các khoản phí lãi đã bao gồm trong khoản vay như một động cơ để cấp cho bạn, người đi vay, một khoản vay.
Đó là lý do tại sao nhiều người cho vay bao gồm hình phạt thế chấp ngay từ đầu: họ cung cấp nó như một cách để tiếp thị mức lãi suất thấp hơn. Biết rằng họ sẽ tạo ra sự khác biệt trong suốt thời hạn của khoản vay hoặc nhận tiền phạt trả trước nếu bạn trả hết khoản thế chấp trước khi họ thu hồi được chi phí.
Tôi sẽ trả bao nhiêu tiền phạt trả trước thế chấp?
Chi phí phạt trả trước khác nhau, như người ta có thể dự đoán. Tuy nhiên, có một số mô hình phổ biến để tính toán chi phí phạt:
- Tỷ lệ dư nợ cho vay còn lại: Trong trường hợp này, họ tính một tỷ lệ phần trăm nhỏ trên số tiền gốc chưa thanh toán, chẳng hạn như 2%, như một khoản phí phạt nếu khoản vay được trả hết trong vòng hai hoặc ba năm đầu tiên.
- X số tháng lãi: Trong trường hợp này, bạn chỉ cần trả tổng số tiền lãi của một số tháng cụ thể, chẳng hạn như 6 tháng.
- Số tiền cố định: Người cho vay nhập một số tiền cố định, chẳng hạn như $3,000, để hoàn trả khoản vay trong năm đầu tiên. Số tiền này hiếm khi được sử dụng trong các khoản thế chấp.
- Thang trượt dựa trên thời hạn thế chấp: Mô hình phổ biến nhất là thang trượt dựa trên các điều khoản thế chấp. Ví dụ, hãy xem xét khoản phạt trả trước 2/1 tuần tự trong hai năm đầu tiên của khoản vay. Tiền phạt là 2% số dư nợ gốc nếu khoản thế chấp được trả hết trong năm đầu tiên. Khoản tiền phạt là 1% số dư nợ gốc nếu khoản thế chấp được trả hết trong năm thứ 2.
Tiền phạt trả trước khoản vay mua ô tô là gì?
Tiền phạt trả trước khoản vay mua ô tô là chi phí mà người cho vay phải trả khi trả khoản vay mua ô tô trước ngày đáo hạn. Khi vay tiền để vay mua ô tô, rất có thể bạn sẽ chọn thời hạn vay từ 24-60 tháng. Miễn là bạn thực hiện thanh toán khoản vay mua ô tô hàng tháng cho khoản vay, người cho vay sẽ kiếm được tiền lãi.
Nếu bạn chọn hoàn trả khoản vay trước ngày đáo hạn, người cho vay có thể mất tất cả tiền lãi mà họ dự kiến sẽ kiếm được trong thời gian còn lại. Để đền bù, họ có thể tính tiền phạt trả trước đối với khoản vay mua ô tô của bạn.
Khi nào người cho vay tính tiền phạt trả trước đối với khoản vay mua ô tô?
Số tiền và thời gian phạt trả trước khoản vay mua ô tô khác nhau tùy thuộc vào người cho vay. Nếu bạn đóng khoản vay trước ngày đáo hạn, một số người cho vay nhất định sẽ phạt bạn. Mặt khác, những người khác tuyên bố rằng bạn sẽ chỉ bị phạt nếu bạn trả hết khoản vay sớm, chẳng hạn như trong sáu tháng đầu tiên.
Chi phí phạt trả trước khoản vay mua ô tô là bao nhiêu?
Một khoản phạt trả trước lên tới 2% số dư nợ chưa thanh toán thường được tính bởi người cho vay xe hơi. Điều đó có nghĩa là nếu bạn vẫn còn nợ khoản vay 10,000 đô la khi bạn quyết định đóng khoản vay đó, bạn phải trả khoản tiền phạt trả trước là 200 đô la.
Số tiền thực tế có thể thay đổi giữa các tiểu bang vì luật tiểu bang giới hạn mức phạt trả trước tối đa có thể tính phí.
Hình phạt trả trước đối với khoản vay mua ô tô có hợp pháp không?
Không có luật liên bang nào cấm các công ty cho vay mua xe tính tiền phạt trả trước. Tuy nhiên, một số bang đã thông qua luật cấm các ngân hàng và tổ chức do nhà nước điều hành áp dụng hình phạt trả trước đối với người đi vay. Điều này cũng ngụ ý rằng những người cho vay tư nhân vẫn có thể tính phí nếu bạn trả hết khoản vay mua ô tô sớm.
Tiền phạt trả trước khoản vay cá nhân là gì?
Hình phạt trả trước là mức giá mà một số người cho vay tính nếu bạn trả hết khoản vay cá nhân sớm. Nói cách khác, họ cho bạn vay tiền, nhưng bạn không trả lại số tiền mà họ mong đợi. Họ cố gắng bù đắp cho khoản lỗ này bằng cách áp dụng hình phạt trả trước đối với khoản vay cá nhân của bạn.
Khoản vay cá nhân có tính phí phạt trả trước không?
Không, một số khoản vay cá nhân tốt nhất không bao gồm tiền phạt trả trước.
Tiền phạt trả trước khoản vay cá nhân là bao nhiêu?
Hình phạt trả trước có thể khiến bạn mất hàng trăm (hoặc hàng nghìn) đô la, vì vậy hãy tìm một khoản vay cá nhân không có khoản vay này.
Giá thực tế khác nhau tùy thuộc vào người cho vay, loại khoản vay và hợp đồng cho vay. Sau đây là một số ví dụ về hình phạt trả trước:
- Một khoản phí cố định
- Tỷ lệ phần trăm dư nợ cho vay
- Tiền lãi mà người cho vay sẽ bỏ lỡ vì bạn đã trả hết khoản vay sớm
Làm thế nào để tránh bị phạt trả trước?
Nên tránh một số người cho vay nhất định nếu bạn muốn tránh bị phạt trả trước cho khoản vay thế chấp tiếp theo của mình. Những người này bao gồm những người cho vay thay thế (thường là những người cho vay trực tuyến, phi ngân hàng), các chuyên gia cho vay dưới chuẩn và những người cho vay hứa hẹn cấp vốn nhanh.
Bạn cũng nên tránh một số sản phẩm cho vay nhất định để tránh bị tính các khoản phí này. Ví dụ, tốt hơn hết là tránh các sản phẩm cho vay khác nhau và thay vào đó hãy chọn các khoản vay có thể nhận được ở bất cứ đâu. Nếu người cho vay của bạn cố gắng kết hợp các hình phạt trả trước, bạn sẽ ở vị trí thuận lợi hơn để thương lượng loại bỏ chúng.
Một điều khác bạn có thể làm để tránh bị phạt trả trước là tránh tái cấp vốn thường xuyên, điều này cho người cho vay biết rằng bạn có nhiều khả năng tái cấp vốn ngay khi lãi suất giảm. Bạn cũng có thể cố gắng tìm một người đồng ký tên hoặc thực hiện một khoản thanh toán trước lớn hơn để đổi lấy thời hạn cho vay tốt hơn (bao gồm cả việc loại bỏ hình phạt trả trước).
Cuối cùng, nếu bạn muốn tránh các khoản phạt trả trước, bạn có thể chỉ cần đợi cho đến khi chúng được loại bỏ dần trước khi trả hết hoặc tái cấp vốn cho khoản vay của bạn. Ngoài ra, bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán bổ sung được phép ít hơn số tiền thế chấp tối đa mà bạn có thể trả lại mỗi năm mà không phải chịu phí thanh toán sớm.
Tại sao các ngân hàng tính phí phạt trả trước?
Tiền phạt trả trước hạn thế chấp là một khoản phí do một số người cho vay tính nếu bạn trả hết hoặc một phần khoản vay thế chấp sớm. Chi phí phạt khuyến khích người đi vay trả nợ gốc trong thời gian dài hơn, cho phép người cho vay thế chấp nhận được tiền lãi.
Tiền phạt trả trước 3% là gì?
Nếu chủ nhà thanh toán hết khoản thế chấp nhà của họ trong năm đầu tiên, họ sẽ bị tính phí phạt 3% trên số dư còn lại của khoản vay. Chi phí phạt là 2% nếu họ trả hết số dư nợ trong năm thứ hai. Giá giảm xuống 1% trong năm thứ ba.
Tiền phạt trả trước được tính như thế nào?
Tiền phạt trả trước thường được tính là khoản thanh toán lãi suất trong một số tháng xác định hoặc dưới dạng chênh lệch lãi suất (IRD) — chênh lệch giữa lãi suất thế chấp hiện tại của bạn và lãi suất thị trường đang diễn ra.
Ví dụ về các hạng mục trả trước là gì?
Chi phí trả trước, chẳng hạn như tiền thuê nhà hoặc bảo hiểm, là những chi phí trong tương lai được trả trước.
Làm cách nào để biết Khoản vay của tôi có bị phạt trả trước hay không?
Nếu bạn không chắc liệu hình phạt trả trước có áp dụng cho khoản thế chấp hiện tại của mình hay không, hãy liên hệ với người cho vay thế chấp hoặc người phục vụ của bạn. Kiểm tra bản in nhỏ trên tài khoản hàng tháng của bạn hoặc đóng tài liệu như một tùy chọn khác. Tìm hiểu tất cả các chi tiết cụ thể nếu bạn phát hiện ra mình có thể phải chịu phạt trả trước.
Trả trước bao nhiêu được phép?
Hầu hết những người cho vay thế chấp cho phép người vay thanh toán hàng năm lên tới 20% số dư khoản vay. Thay vào đó, tiền phạt trả trước thế chấp thường xảy ra khi tái cấp vốn, bán hoặc trả một phần lớn khoản nợ.
Tôi có thể trả khoản vay trước ngày đáo hạn không?
Bạn có thể trả hết khoản vay cá nhân sớm, nhưng chỉ khi bạn có đủ khả năng chi trả. Bạn cũng nên đảm bảo rằng người cho vay của bạn không áp dụng hình phạt trả trước nếu bạn trả hết khoản vay sớm.
Rủi ro phạt trả trước là gì?
Rủi ro trả trước là rủi ro mà số tiền gốc (hoặc một phần của số tiền gốc) đến hạn của một khoản vay có thể được trả lại trước hạn. Nói cách khác, rủi ro trả trước là nguy cơ người vay trả nợ sớm.
Tại sao trả trước xấu?
Tuy nhiên, khi bạn trả hết khoản vay sớm hơn dự kiến, người cho vay của bạn sẽ không thu được nhiều tiền lãi. Bằng cách bao gồm một khoản tiền phạt trả trước cho khoản vay, người cho vay của bạn có thể ngăn cản bạn trả hết khoản vay sớm (dẫn đến việc thanh toán toàn bộ tiền lãi) hoặc tính phí cho bạn để bù đắp cho khoản lãi "bị mất".
Kết luận
Trước khi bạn chọn một khoản vay thế chấp, hãy kiểm tra xem liệu có hình phạt nào đối với việc trả nợ trước hạn khoản vay thế chấp, khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay cá nhân của bạn hay không. Bạn cũng nên tìm những người cho vay không tính phí trả trước.
Bài viết liên quan
- DEFEASANCE CLAUSE: Ý nghĩa và Tổng quan
- TRẢ TIỀN THẾ CHẤP SỚM: Lợi ích, Tính toán, Hình phạt và Ý nghĩa về Thuế
- THẾ CHẤP PHẠT TRẢ TRƯỚC: Cách thức hoạt động
- Tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô: Hướng dẫn dễ dàng tốt nhất vào năm 2023 & Tất cả những gì bạn nên biết
- Cách rút tiền từ 401K mà không bị phạt (Hướng dẫn chi tiết)
dự án
