Trong khi lãi suất tiết kiệm và trái phiếu tiếp tục gây thất vọng, các nhà đầu tư đang tìm kiếm lợi nhuận đã chuyển sự chú ý sang đầu tư cho vay ngang hàng trong những năm gần đây. Nếu bạn thất vọng với kết quả của mình ở nơi khác, đầu tư cho vay ngang hàng, trong đó các nhà đầu tư thực hiện các khoản vay cá nhân không có bảo đảm cho khách hàng, có thể đưa ra một biện pháp khắc phục. Về cơ bản, đây là một hình thức cho vay đầu tư có chức năng trung gian cho vay thay cho các tổ chức tài chính truyền thống hoặc người cho vay trực tuyến. ngang hàng (P2P) các nền tảng đầu tư hoạt động như một trung gian, cho phép các nhà đầu tư cho người đi vay (cá nhân hoặc doanh nghiệp) vay tiền trực tiếp thay vì tự mình nhận phần lãi. Trong phần này, chúng tôi cũng nêu bật các nền tảng đầu tư và cho vay ngang hàng tốt nhất bao gồm cả sự thịnh vượng, có liên quan đến các cá nhân đánh giá.
Đầu tư cho vay ngang hàng là gì?
Cho vay ngang hàng, đôi khi được gọi là cho vay P2P, cho phép các cá nhân vay tiền từ các nhà đầu tư tư nhân mà không cần thông qua một tổ chức tài chính. Nó phục vụ như một giải pháp thay thế cho các tổ chức tín dụng và cho vay thông thường như ngân hàng và hiệp hội tín dụng.
Các nền tảng đầu tư cho vay ngang hàng (P2P) hoạt động như một trung gian, cho phép các nhà đầu tư cho người đi vay (cá nhân hoặc doanh nghiệp) vay tiền trực tiếp thay vì tự cắt giảm.
Khoản vay được phát hành bởi các trang web này, sau đó họ sẽ thu một khoản phí. Trong khi đó, nền tảng này thay mặt chủ nợ thu tiền gốc và lãi của khoản vay và gửi vào tài khoản ký quỹ của chủ nợ. Tiền có thể được rút hoặc tái đầu tư theo quyết định của người cho vay.
Tài chính P2P, đôi khi được gọi là “ngân hàng phi ngân hàng”, hoạt động bên ngoài các tổ chức tài chính truyền thống. Giống như ngân hàng truyền thống, ngang hàng liên quan đến việc cho vay tiền và trả lại lợi nhuận cho các nhà đầu tư, nhưng không có sự tham gia của ngân hàng. Trái ngược với các phương tiện đầu tư truyền thống như quỹ thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi, các nhà đầu tư trên các nền tảng đầu tư cho vay ngang hàng như LendingClub và Prosper có thể đưa tiền của họ trực tiếp vào các khoản vay dành cho người đi vay.
Chẳng hạn, người đi vay có thể đăng ký khoản vay bằng cách sử dụng các nền tảng cho vay P2P. Người dùng gửi dữ liệu tiêu chuẩn, chẳng hạn như số tiền vay, mục đích vay và đánh giá sơ bộ về tín dụng của họ. Sau đó, các nhà đầu tư có thể quyết định khoản vay nào họ muốn hỗ trợ dựa trên dữ liệu có sẵn cho họ.
Người vay có thể nhận khoản vay cá nhân không có bảo đảm lên tới 35,000 đô la thông qua nền tảng đầu tư cho vay ngang hàng tiêu chuẩn. Khoản vay có thể được sử dụng cho bất cứ thứ gì và thời hạn thường kéo dài từ ba đến năm năm.
Hạng tín dụng cho vay
Nhìn chung, có hàng chục bậc tín dụng trở lên được sử dụng để xác định lãi suất cho các khoản vay. Một số tiêu chí được sử dụng để xác định điểm cuối cùng.
- Điểm tín dụng của người đi vay
- Số tiền vay
- Thu nhập (tỷ lệ nợ trên thu nhập)
- Mục đích vay vốn
- Thời hạn cho vay
Khi nói đến tín dụng, phần lớn các nền tảng P2P không hoạt động với những người vay dưới chuẩn mặc dù các quan niệm phổ biến là ngược lại. Trên thực tế, điểm tín dụng tối thiểu là 600 thường được yêu cầu, với điểm số ở giữa những năm 600 là tiêu chuẩn. Những người gần đây bị phá sản, bị phán quyết hoặc bị đóng thuế cũng thường không được chấp thuận cho vay.
Một lợi ích quan trọng đối với các nhà đầu tư là họ không bắt buộc phải mua toàn bộ khoản vay. Tuy nhiên, nếu bạn muốn vay tiền, bạn sẽ không nhận được một khoản vay lớn; thay vào đó, bạn sẽ mua “ghi chú”, giống như khoản vay nhỏ và có thể được mua với giá chỉ 25 đô la. Theo cách này, bạn có thể đầu tư một khoản tiền nhỏ vào nhiều loại trái phiếu khác nhau mà không phải lo lắng về việc mất tất cả mọi thứ khi không trả được nợ cho một khoản vay.
Bảo lãnh phát hành, đóng cửa, phân phối lợi nhuận cho vay và thu tiền thanh toán hàng tháng đều do nền tảng này đảm nhận. Sau khi trừ 1% phí quản lý của nền tảng, các khoản trả góp hàng tháng cho mỗi khoản vay sẽ được gửi cho bạn. Là một nhà đầu tư, tất cả những gì bạn phải làm là chọn khoản vay nào để tài trợ, sau đó thư giãn trong khi thu cổ tức của mình trên mỗi khoản vay.
Cho vay ngang hàng có phải là một khoản đầu tư tốt?
Đầu tư cho vay ngang hàng có rất nhiều lợi ích so với ngân hàng truyền thống. Lãi suất dành cho người đi vay có thể phải chăng hơn so với lãi suất do ngân hàng và hiệp hội tín dụng đưa ra. Một lợi ích khác là việc vay tiền thường đơn giản hơn. Cũng có khả năng lợi nhuận sẽ cao hơn đối với các nhà đầu tư so với các loại hình đầu tư và tiết kiệm khác.
Bạn có thể kiếm tiền với hoạt động cho vay ngang hàng không?
Bằng cách cho mọi người vay tiền trực tuyến thông qua đầu tư cho vay ngang hàng, bạn có thể tăng đáng kể lợi nhuận của mình. Tuy nhiên, nó không phải là không có rủi ro, giống như tất cả các loại hình đầu tư khác.
So với nhiều tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư thông thường, cho vay p2p có thể mang lại lợi nhuận cao hơn. Chẳng hạn, theo nền tảng đầu tư cho vay ngang hàng của Prosper, lợi nhuận trước đây dao động trung bình từ 3.5% đến 7.5%.
Làm cách nào để bắt đầu đầu tư p2p?
Để bắt đầu đầu tư p2p, trước tiên bạn phải đăng ký tài khoản trên ứng dụng đầu tư cho vay ngang hàng.
Sau đó, bạn có thể xem xét khả năng cho vay của mình. Hầu hết các ứng dụng cho vay P2P tiên tiến nhất phân loại các khoản vay để giúp việc đánh giá rủi ro trở nên đơn giản hơn và một số ứng dụng thậm chí còn cung cấp các tùy chọn đầu tư tự động.
Bạn phải phân phối tiền và cũng chọn một khoản đầu tư cụ thể. Trong hầu hết các trường hợp, bạn có tùy chọn hỗ trợ toàn bộ khoản vay hoặc đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình bằng cách tài trợ một phần nhỏ trong nhiều khoản vay.
Cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng, bạn sẽ đăng nhập vào nền tảng cho vay p2p để theo dõi doanh thu và hiệu suất đầu tư của mình. Sau đó, bạn có thể chọn rút bất kỳ khoản tiền lãi nào hoặc tái đầu tư chúng.
Nền tảng cho vay ngang hàng
Các nền tảng cho vay ngang hàng là các kênh thông qua đó người vay có thể tìm thấy các nhà đầu tư sẵn sàng cho họ vay tiền. Nó kết hợp những người đi vay tiềm năng với những người cho vay là những nhà đầu tư đơn lẻ cũng như các nhóm nhà đầu tư. Thị trường P2P xử lý và kiểm soát thủ tục đăng ký, giám sát việc bảo lãnh phát hành khoản vay và đánh giá rủi ro mà người đi vay gặp phải. Nó cũng giúp xác định lãi suất.
Với thông tin này, nền tảng giới thiệu người đi vay với các nhà đầu tư tiềm năng sẵn sàng đánh giá khoản vay và đưa ra quyết định tài trợ dựa trên các điều khoản và điều kiện được trình bày. Việc tài trợ, cũng như hoàn trả các khoản vay, cũng được xử lý thông qua các nền tảng đầu tư cho vay ngang hàng. Vì vậy, người vay không cần phải đàm phán trực tiếp với các chủ nợ của họ.
Dưới đây là một số nền tảng cho vay ngang hàng tốt nhất để đầu tư vào năm 2023;
# 1. Thịnh vượng
Một trong những nền tảng đầu tư nổi tiếng nhất trong lĩnh vực này, Prosper là thị trường cho vay ngang hàng đầu tiên ở Hoa Kỳ. Không chỉ vậy, đây còn là ngân hàng duy nhất trong danh sách này thu phí (1% trên số dư nợ gốc). Tuy nhiên, để hoạt động với hình thức đầu tư cho vay ngang hàng Prosper, khoản đầu tư đầu tiên tối thiểu là 25 đô la.
Ngược lại, với đầu tư cho vay ngang hàng của Prosper, bạn có tùy chọn sử dụng tính năng Auto Invest của Prosper. Mặc dù bạn cũng có thể chọn các khoản vay theo cách thủ công để thiết lập danh mục đầu tư của riêng mình. Tuy nhiên, do thời hạn đầu tư dài ít nhất 36 tháng, các nhà đầu tư sẽ chỉ có quyền truy cập hạn chế vào tiền của họ. Các khoản thanh toán lãi hàng tháng được thực hiện một cách hợp lý và lợi nhuận trên Prosper trước đây trung bình là 5.6%. Nhưng về cơ bản, chúng có thể dao động từ 3.6% đến 8.3%.
#2. Nexo
Bạn có thể kiếm lợi nhuận từ số tiền nhàn rỗi của mình bằng cách cho Nexo vay và thu tiền lãi. Bạn luôn có thể kiếm được tới 8% tiền lãi cho tiền điện tử với Nexo. Mặc dù bạn cũng có thể kiếm tới 12% trên stablecoin và tiền tệ fiat như đồng euro, bảng Anh cũng như đô la. Và trên cơ sở hàng ngày, bạn sẽ thấy tiền lãi tích lũy bên trong Ví Tiết kiệm của mình.
Không có yêu cầu số dư ban đầu để sử dụng Nexo và không có chi phí hàng tháng để giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm. Những người nắm giữ tài sản kỹ thuật số của Nexo được bảo hiểm 375 triệu USD. Ngoài ra, số dư của bạn luôn có thể truy cập được, cho dù bạn đang gửi tiền hay rút tiền.
# 3. BlockFi
BlockFi là một nền tảng tài chính ngang hàng khác dành cho tiền điện tử cho phép bạn kiếm thu nhập trong khi vẫn giữ tiền của mình an toàn. Bitcoin, Ether, Litecoin, USD Coin và Gemini Dollars đều được chấp nhận làm tùy chọn đầu tư với lãi suất hàng tháng là 8.6%.
Khoản tiền gửi ban đầu tối thiểu để đầu tư là 10 đô la, tuy nhiên, không có chi phí nào khác liên quan đến liên doanh. Rất tiếc, thời hạn đầu tư tối thiểu là một tháng, ngắn hơn một chút so với thời hạn được cung cấp bởi nhiều nền tảng cho vay ngang hàng khác trong danh sách này. Ngoài ra, tất cả người dùng chỉ được phép rút tiền miễn phí một lần mỗi tháng theo lịch.
#4. Mạng độ C
Nếu bạn đang tìm kiếm một nền tảng tài chính P2P khác sử dụng tiền điện tử, bạn có thể chuyển sang Mạng Celsius. Tại đây, bạn có thể tích lũy tiền lãi không chỉ đối với tiền điện tử mà còn đối với stablecoin cũng như mã thông báo vàng. Mạng Celsius có phạm vi lợi suất từ 2.02% đến 17.78% và tiền lãi được phân phối mỗi tuần một lần trên nền tảng.
Cả khoản tiền gửi và rút tiền ban đầu đều miễn phí. Dịch vụ trao đổi tiền điện tử và thẻ tín dụng của Mạng lưới Celsius vẫn chưa sẵn sàng, nhưng chúng đang hoạt động.
#5. Chỗ thoát
Outlet hơi khác so với hầu hết các nền tảng cho vay ngang hàng khác trong danh sách này. MasterCard trả trước do Ngân hàng Patriot cung cấp được liên kết với tài khoản Outlet của bạn, làm cho cơ sở cho vay này giống với tài khoản tiết kiệm truyền thống hơn. Các nhà đầu tư trên cơ sở hàng tháng nhận được tiền lãi trên nền tảng, với lợi nhuận trung bình dự kiến khoảng 6%. Giao dịch mua tối thiểu chỉ là một đô la và không có phí liên quan. Và bởi vì người đi vay sẽ mất nhiều hơn số tiền họ vay nếu họ vỡ nợ, nên các khoản vay thế chấp quá mức có xu hướng an toàn hơn.
Outlet hiện chỉ được cung cấp ở một số tiểu bang chọn lọc của Hoa Kỳ, bao gồm Connecticut, Hawaii, Kentucky, New Hampshire, New York, Texas, Vermont và Virginia. Các kế hoạch trong tương lai bao gồm làm cho trang web thân thiện hơn với người dùng.
Mặc dù Outlet không phải là một ngân hàng và do đó không thể cung cấp bảo hiểm FDIC cho tiền của khách hàng, nhưng nó đảm bảo sự bảo vệ đầy đủ cho tất cả các tài sản được ủy thác cho sự chăm sóc của nó.
Cho vay ngang hàng có hợp pháp không?
Tại Hoa Kỳ, cho vay ngang hàng được coi là hợp pháp cho mục đích đầu tư. Tuy nhiên, việc hoàn trả khoản vay trong trường hợp người vay vỡ nợ không được chính phủ liên bang (thông qua FDIC) đảm bảo giống như tiền gửi ngân hàng.
Đầu tư cho vay ngang hàng thịnh vượng
Nhìn chung, Prosper là trình phát P2P tốt nhất, cung cấp nhiều khả năng cho vay và đầu tư. Nền tảng đầu tư cho vay ngang hàng đầu tiên là Prosper. Nó được thành lập vào năm 2005 và là thị trường tài chính ngang hàng đầu tiên của đất nước. Trên nền tảng của mình, họ tuyên bố đã thu xếp các khoản vay với tổng trị giá hơn 22 tỷ đô la.
Vay với Đầu tư cho vay ngang hàng thịnh vượng
Người vay có thể nhận các khoản vay cá nhân với lãi suất cố định cũng như thời hạn cố định từ hai đến năm năm, với số tiền cho vay tối đa là 50,000 đô la. Trong khi đó, số tiền thanh toán của bạn sẽ được cố định hàng tháng và được ấn định cho thời hạn của khoản vay. Hơn nữa, không có gì giống như hình phạt trả trước, do đó bạn sẽ không phải đối mặt với bất kỳ hình phạt nào nếu bạn chọn thanh toán khoản vay sớm.
Họ cung cấp cho bạn cơ hội để xem tỷ lệ của bạn có thể sẽ là bao nhiêu ngay lập tức và nếu bạn được ủy quyền, tiền sẽ được trả vào tài khoản của bạn ngay lập tức.
Đầu tư với Prosper Peer-to-Peer Lending Đầu tư
Người dùng có nhiều lựa chọn tài chính để lựa chọn với tư cách là nhà đầu tư. Nói chung, bạn có bảy loại rủi ro riêng biệt mà bạn có thể chọn từ mỗi loại với mức độ rủi ro và lợi tức dự đoán duy nhất. Theo Prosper, đây là các mức độ rủi ro và tổn thất dự kiến có thể xảy ra:
- AA – 0.00 – 1.99%
- A – 2.00 – 3.99%
- B – 4.00 – 5.99%
- C – 6.00 – 8.99%
- D – 9.00 – 11.99%
- E – 12.00 – 14.99%
- Nhân sự (Rủi ro cao) – ≥ 15.00%
Rõ ràng là xác suất vỡ nợ tăng lên khi các chữ cái giảm dần, dẫn đến tổn thất ước tính lớn hơn có thể xảy ra. Bạn có thể cân bằng danh mục đầu tư của mình bằng cách phân tán rủi ro của mình trên tất cả bảy danh mục trên chỉ với mức cam kết tối thiểu là 25 đô la.
Điểm số FICO và thu nhập trung bình hàng năm của những người vay mà bạn đang tài trợ cũng cao hơn so với tiêu chuẩn của Hoa Kỳ.
P2p có rủi ro cao không?
Cho vay ngang hàng có một số nhược điểm, bao gồm rủi ro tín dụng cao. Đầu tư P2p bao gồm các khoản vay cho các cá nhân, do đó có rủi ro vỡ nợ. Vì các khoản vay thường không có bảo đảm nên không có tài sản thế chấp để theo đuổi trong trường hợp thất bại, làm tăng rủi ro hơn nữa.
Kết luận
Đầu tư cho vay ngang hàng là một lựa chọn cho vay hoàn toàn tốt cho phép người vay tương tác trực tiếp với người cho vay của họ. Tuy nhiên, đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn với tư cách là một nhà đầu tư và ủng hộ những người đi vay có điểm tín dụng cao và tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp có thể là điều tốt nhất. Về cơ bản, điều này sẽ giúp bạn tối đa hóa lợi tức đầu tư P2P đồng thời hạn chế rủi ro.
Bạn cũng nên dành thời gian khi chọn nền tảng của mình. Có rất nhiều nền tảng cho vay ngang hàng, mỗi nền tảng đều có các tính năng và lĩnh vực trọng tâm riêng. Có thể có một hoặc hai điều mà bạn cảm thấy tự nhiên nhất.
Trong khi đó, bạn nên nhớ rằng các khoản đầu tư ngang hàng thường kém thanh khoản. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ không nhận được khoản thanh toán gốc và lãi đầy đủ cho đến khi khoản vay đáo hạn. Ngoài ra, môi trường kinh tế có tác động đáng kể đến hiệu quả hoạt động của loại tài sản này. Bạn nên làm bài tập về nhà của mình và hiểu rõ về nền kinh tế trước khi đầu tư vào lớp học này vì nó thường bị ảnh hưởng nặng nề trong thời kỳ suy thoái.
Bài viết liên quan
- CHO VAY P2P: Nó Là Gì, Nó Hoạt Động Như Thế Nào Và Ví Dụ
- Cổ phiếu nổi bật là gì: Định nghĩa & Hiểu cách tính của cổ phiếu
- VAY CÁ NHÂN KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO: Khoản vay không có tài sản đảm bảo
- Đầu tư tiền: Cách tốt nhất để đầu tư tiền vào năm 2023
- Thỏa thuận bảo mật: Cách sử dụng Mẫu thỏa thuận bảo mật chung (+ Hướng dẫn chi tiết)
Tài liệu tham khảo
