Một trong những yếu tố mà người cho vay xem xét khi phê duyệt khoản vay là tỷ lệ cho vay trên giá trị. Điều này là để bảo vệ bản thân khỏi rủi ro. Tỷ lệ cho vay trên giá trị tốt phụ thuộc vào loại người cho vay và tài sản. Bạn có thể tính tỷ lệ khoản vay trên giá trị của mình bằng cách sử dụng công thức để chuẩn bị trước. Bài viết gợi ý công thức bạn cần và cách tính tỷ lệ khoản vay trên giá trị.
Tỷ lệ vay vốn
Thuật ngữ “tỷ lệ cho vay trên giá trị” thường được các ngân hàng sử dụng trong lĩnh vực bất động sản. Người cho vay sử dụng tỷ lệ “cho vay trên giá trị” (LTV) để mô tả số tiền họ đang cho vay so với giá trị của tài sản họ đang mua. Điều này biểu thị tỷ lệ của dòng thế chấp đầu tiên đối với toàn bộ giá trị thẩm định của bất động sản.
Một trong những chỉ số rủi ro chính mà người cho vay xem xét khi xác định xem người vay có đủ điều kiện để thế chấp hay không là tỷ lệ cho vay trên giá trị. Khả năng người cho vay bị thua lỗ tăng lên khi số lượng vốn chủ sở hữu giảm xuống. Và rủi ro vỡ nợ liên tục được xem xét khi đưa ra quyết định cho vay. Do đó, các yêu cầu về tính đủ điều kiện đối với một số chương trình thế chấp trở nên nghiêm ngặt hơn đáng kể khi tỷ lệ LTV của khoản vay tăng lên.
Để tự bảo vệ mình khỏi tình trạng vỡ nợ của người mua và tăng chi phí thế chấp, người cho vay có thể yêu cầu người vay các khoản vay LTV cao mua bảo hiểm thế chấp.
Ví dụ về những khách hàng có rủi ro cao hơn bao gồm những khách hàng có
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp
- Lịch sử thế chấp trước đây của các khoản thanh toán trễ
- Số tiền cho vay cao hoặc nhu cầu rút tiền mặt
- Điểm tín dụng thấp
- Dự trữ không đủ
- Thu nhập thấp hoặc không có.
Tỷ lệ cho vay trên giá trị là gì
Nó đánh giá mối liên hệ giữa số dư khoản vay và giá trị thị trường của tài sản, chẳng hạn như một ngôi nhà hoặc ô tô, dùng làm tài sản thế chấp cho khoản vay.
Chẳng hạn, LTV là 50% nếu người cho vay cung cấp khoản vay bằng một nửa giá trị tài sản. LTV làm tăng rủi ro vì nó làm tăng số tiền mà người cho vay có thể mất nếu người đi vay không trả được khoản vay.
Mặc dù nó có thể được sử dụng cho bất kỳ khoản vay có bảo đảm nào, nhưng tỷ lệ cho vay trên giá trị thường liên quan đến các khoản thế chấp. Trên thực tế, các hạn chế về LTV là một trong những yêu cầu để tham gia vào một số chương trình thế chấp liên bang.
Người cho vay sử dụng LTV như thế nào
Tỷ lệ LTV chỉ là một trong những tiêu chí được sử dụng để xác định xem người đi vay có đủ điều kiện để vay thế chấp, vay vốn chủ sở hữu nhà hay hạn mức tín dụng hay không. Nhưng nó có thể có tác động lớn đến lãi suất mà người đi vay có thể nhận được. Khi tỷ lệ LTV của người nộp đơn bằng hoặc dưới 80%, hầu hết những người cho vay sẽ cung cấp cho họ mức lãi suất thấp nhất có thể.
Những người vay có tỷ lệ LTV lớn hơn vẫn đủ điều kiện để thế chấp, mặc dù lãi suất cho khoản vay có thể tăng lên khi tỷ lệ LTV tăng. Chẳng hạn, một người vay có tỷ lệ LTV 95% có thể được chấp thuận thế chấp.
Tuy nhiên, họ có thể bị tính lãi suất cao hơn một điểm phần trăm đầy đủ so với lãi suất tính cho người vay có tỷ lệ LTV 75%. Người vay có thể bắt buộc phải mua bảo hiểm thế chấp tư nhân nếu tỷ lệ LTV vượt quá 80%.
Công thức tỷ lệ cho vay trên giá trị
Công thức tỷ lệ cho vay trên giá trị là những gì bạn có thể sử dụng để tính tiền lãi của mình. Công thức là số tiền cho vay chia cho tài sản cho vay hoặc giá trị tài sản thế chấp. Tính một khoản thế chấp là số dư thế chấp chia cho giá trị của tài sản.
Tuy nhiên, nó phụ thuộc vào loại người cho vay và tài sản được tài trợ. Có một số cách khác nhau để tính “V” trong LTV.
Công thức, nói chung, là:
Số tiền cho vay / Giá trị tài sản) x 100 bằng LTV%
Số tiền cho vay và giá trị của tài sản nên được phân tách bằng một số tiền vừa đủ. Có thể bộ phận quản lý rủi ro của một tổ chức tài chính tin chắc rằng họ có thể dễ dàng bán thiết bị với mức chiết khấu 25%.
Điều đó có thể có nghĩa là họ sẵn sàng cho vay đối với tài sản lên tới LTV tối đa là 75%. Hãy coi nó là 1 ít hơn “bộ đệm vốn chủ sở hữu
Tỷ lệ cho vay trên giá trị được tính như thế nào
Người mua nhà có thể dễ dàng tính toán tỷ lệ LTV của một ngôi nhà bằng cách sử dụng công thức này. Đây là công thức:
Số tiền thế chấp/Giá trị tài sản được thẩm định = Tỷ lệ LTVâ € <
Trong đó: MA= Số tiền thế chấp
APV= Giá trị tài sản được thẩm định
Tỷ lệ cho vay trên giá trị tốt là gì
Tỷ lệ cho vay trên giá trị tốt không nên cao hơn 80%. LTV cao là bất cứ thứ gì trên 80%, điều đó có nghĩa là người vay có thể trả phí vay cao hơn, cần bảo hiểm thế chấp tư nhân hoặc thậm chí bị từ chối cho vay. LTV lớn hơn 95% thường được coi là không đạt yêu cầu.
Tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) trung bình đối với một người cho vay tử tế là 80%. Thậm chí tốt hơn là bất cứ điều gì giảm xuống dưới điểm này. Khi LTV tăng trên 80%, hãy nhớ rằng chi phí đi vay có thể tăng lên hoặc người đi vay có thể không được chấp thuận cho vay.
Khái niệm cho vay theo giá trị phụ thuộc rất nhiều vào loại thế chấp mà bạn đang mua. Điều này là do thực tế là mỗi loại khoản vay này có những yêu cầu cụ thể đối với người mua nhà. Do đó, mỗi người cho vay có thể có các yêu cầu khác nhau; do đó, nghiên cứu để tìm ra thỏa thuận tốt nhất. Bạn có thể tìm thấy các yêu cầu LTV khác nhau cho ngành thế chấp bên dưới:
#1. LTV cho thế chấp thông thường
Tỷ lệ LTV chấp nhận được đối với các đơn xin vay thế chấp truyền thống là 80%. Điều này là do thực tế là nhiều người cho vay yêu cầu người đi vay phải trả trước ít nhất 20% giá trị căn nhà.
#2. LTV cho FHA
Các quy định khác áp dụng cho các khoản vay thế chấp được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA).
Nếu bạn có điểm tín dụng ít nhất là 580 và đang muốn được chấp thuận cho khoản vay FHA, tỷ lệ khoản vay trên giá trị là 96.5% có thể chấp nhận được. Tỷ lệ LTV của bạn không thể lớn hơn 90% nếu điểm tín dụng của bạn nằm trong khoảng từ 500 đến 579.
Chẳng hạn, nếu bạn đang mua một ngôi nhà trị giá 200,000 đô la, số tiền cho vay của bạn không thể vượt quá 180,000 đô la. Điều đó yêu cầu khoản thanh toán đặt cọc tối thiểu là 20,000 đô la để duy trì tỷ lệ LTV của bạn ở mức 90%.
#3. LTV cho các khoản vay USDA và VA
Tỷ lệ LTV của bạn có thể đạt 100% nếu bạn đang yêu cầu khoản vay không trả trước, chẳng hạn như khoản vay USDA hoặc khoản vay VA.
Tất nhiên, có những điều kiện bổ sung để đủ điều kiện nhận các khoản thế chấp này, chẳng hạn như mức thu nhập tối thiểu, thông số kỹ thuật về vị trí bất động sản hoặc tình trạng cụ thể trong quân đội.
#4. LTV nếu bạn tái cấp vốn cho khoản vay của mình
Những người vay tái cấp vốn có thể hoặc không yêu cầu một tỷ lệ LTV cụ thể. Chẳng hạn, tỷ lệ LTV của bạn phải trên 80% nếu bạn đang tái cấp vốn thông qua Chương trình Tái cấp vốn Giá cả phải chăng cho Nhà ở (HARP) của chính phủ. Tuy nhiên, không có hạn chế về tỷ lệ LTV nếu bạn muốn tái cấp vốn thông qua chương trình hợp lý hóa FHA.
Tỷ lệ cho vay trên giá trị xe hơi là gì
Tỷ lệ khoản vay trên giá trị xe hơi (LTV) được tính bằng cách chia toàn bộ số tiền khoản vay của bạn cho giá trị tiền mặt thực tế (ACV) của chiếc xe hơi của bạn. Thông thường, một tỷ lệ phần trăm được sử dụng để thể hiện nó. Tỷ lệ khoản vay trên giá trị của khoản vay của bạn được hạ xuống bởi khoản thanh toán trước của bạn.
Tỷ lệ cho vay trên giá trị có thể có tác động đến các điều kiện cho vay của bạn. Điều này là do chiếc xe là tài sản thế chấp của khoản vay, có nghĩa là nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán của mình, ngân hàng có thể thu hồi chiếc xe. Để rút ngắn thời hạn của khoản vay và giảm khả năng bạn nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe, người cho vay có thể yêu cầu trả trước.
Đặc biệt là ngay sau khi bạn mua một chiếc ô tô mới, giá trị thực của chiếc xe thường thấp hơn những gì bạn đã bỏ ra. Khi bạn lái một chiếc ô tô mới ra khỏi bãi, giá trị của nó thường giảm xuống nhanh chóng. Khi bạn sử dụng nó nhiều hơn, nó sẽ mất dần giá trị.
Cách tính khoản vay trên giá trị ô tô của bạn
Tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) của một chiếc ô tô được tính bằng cách chia số tiền bạn muốn vay cho giá trị của chiếc ô tô bạn muốn mua.
Ô tô được sử dụng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay mua ô tô, do đó tỷ lệ cho vay trên giá trị là một cách để người cho vay đánh giá mức độ rủi ro mà họ chấp nhận khi chấp nhận khoản vay của bạn.
Để tính tỷ lệ khoản vay trên giá trị cho ô tô của bạn dưới dạng phần trăm, hãy sử dụng công thức sau:
Số tiền vay / Giá trị xe x 100 = Tỷ lệ cho vay trên giá trị
Do đó, LTV sẽ là 86% nếu bạn đang vay 30,000 đô la để tài trợ cho một chiếc ô tô trị giá 35,000 đô la.
Cách người cho vay đánh giá LTV cho ô tô của bạn
Người cho vay cân nhắc khả năng bán ô tô của bạn vì nó được dùng làm tài sản thế chấp cho khoản vay để thu hồi khoản lỗ trong trường hợp bạn không trả được nợ. Người cho vay ít rủi ro hơn và bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn nếu bạn vay ít hơn giá trị thị trường của chiếc xe.
Một số yếu tố, bao gồm lãi suất và phê duyệt khoản vay, đang ảnh hưởng đến tỷ lệ cho vay trên giá trị:
#1. Phê duyệt khoản vay
Mỗi người cho vay có mức trần LTV khác nhau để phê duyệt khoản vay nhằm giảm rủi ro của họ. LTV có thể ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của bạn nếu nó vượt quá yêu cầu của bên cho vay.
Hãy nhớ rằng người cho vay xem xét nhiều yếu tố khác nhau trước khi phê duyệt khoản vay của bạn, bao gồm cả điểm tín dụng và lịch sử thanh toán khoản vay đúng hạn của bạn. LTV chỉ là một trong những cân nhắc này.
LTV thấp hơn cho thấy ít rủi ro hơn, điều này thường dẫn đến lãi suất cho vay thấp hơn, điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền trong suốt khoản vay vì người cho vay sử dụng LTV để ước tính rủi ro liên quan đến khoản vay của bạn.
# 2. Tiền đặt cọc
Thực hiện một khoản thanh toán trước lớn hơn có thể làm giảm LTV của khoản vay của bạn, tăng khả năng khoản vay của bạn sẽ được phê duyệt và dẫn đến giảm lãi suất.
#3. Công bằng bị bác bỏ
Một số người cho vay có thể cho phép bạn vay tiền cao hơn giá bán lẻ đề xuất của một chiếc ô tô mới hoặc giá trị thị trường của một chiếc ô tô đã qua sử dụng, khiến bạn bị âm vốn chủ sở hữu.
Sẽ không lý tưởng vì bạn sẽ nợ nhiều tiền hơn giá trị của chiếc xe.
ĐỌC CSONG CÁCH THIẾT LẬP TÍN DỤNG
LTV 60% có nghĩa là gì?
Nếu bạn có một khoản đặt cọc bằng ít nhất 40% giá trị tài sản để đặt cọc. Bạn có thể đủ điều kiện để thế chấp với khoản vay 60% giá trị (LTV). Điều này còn được gọi là thế chấp 60% LTV và có nghĩa là bạn sẽ vay từ người cho vay 40% giá trị còn lại của tài sản.
65% có phải là LTV tốt không?
Tỷ lệ LTV 65% được coi là tương đối thấp, điều này thường có nghĩa là bạn sẽ có thể nhận được mức lãi suất cho khoản thế chấp của mình rẻ hơn so với các khoản thế chấp có LTV lớn hơn – nghĩa là khoản thanh toán thế chấp hàng tháng ít hơn.
Trong trường hợp bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của mình, người cho vay có thể phải sở hữu căn nhà để bán nó và bù đắp các khoản lỗ. Khả năng người cho vay có thể có đủ tiền để trả khoản vay tăng lên khi LTV giảm. Do đó, LTV thấp hơn sẽ làm giảm một phần rủi ro của người cho vay.
Một lợi thế khác của việc sở hữu một phần tài sản lớn hơn là bạn có thể vay ít hơn, điều này làm giảm tổng số tiền lãi mà bạn phải trả.
LTV 40% có tốt không?
Tỷ lệ LTV 40% là rất thấp, điều đó có nghĩa là 60% tài sản của bạn sẽ được đặt xuống.
85% có phải là LTV tốt không?
Khoản thế chấp với LTV 85% vẫn là một khoản tiền gửi hợp lý và đặt bạn ở vị trí tốt hơn so với khoản thế chấp có LTV 95%, ngay cả khi nhiều gói thế chấp tốt nhất bắt đầu ở mức LTV 80% hoặc khoản thanh toán trước 20%.
Thế chấp 85% LTV (cho vay theo giá trị) cho phép bạn vay 85% toàn bộ giá trị của tài sản. Khoản tiền gửi bạn đã đặt sẽ bao gồm 15% còn lại.
Thông thường, bạn sẽ trả lãi suất cao hơn so với người đưa ra khoản đặt cọc 25% vì 85% LTV là một trong những khoản thế chấp có tỷ lệ cho vay trên giá trị cao hơn. Điều này là do có ít rủi ro hơn cho người cho vay khi tiền gửi cao hơn.
Thế chấp 90 LTV có tốt không?
Các khoản thế chấp LTV thường dao động từ 50% đến 95%; thế chấp LTV 90% nằm ở mức cao nhất của phạm vi này. Bạn sẽ có một số khả năng với LTV 90%, nhưng chúng có thể bị hạn chế và đi kèm với tỷ lệ cao hơn vì người cho vay đang chấp nhận rủi ro lớn hơn.
Bởi vì tỷ lệ thế chấp LTV 90% ít tốn kém hơn tỷ lệ LTV 95%, bạn có thể bắt đầu xây dựng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình mà không phải đợi nhiều năm để tiết kiệm một khoản thanh toán lớn hơn. Thay vì lãi suất thấp nhất, khoản thế chấp LTV 90% tối ưu là khoản có tổng chi phí thấp nhất.
Mất bao lâu để đạt LTV 80%?
Mặc dù trong hầu hết các tình huống, việc hủy bỏ bảo hiểm thế chấp xảy ra ở mức 78% LTV. Người cho vay cũng có thể chọn làm như vậy khi khoản vay đạt 80% LTV nếu bạn đã thanh toán đúng hạn và đã có khoản vay trong một thời gian. Tuy nhiên, một yếu tố—số tiền trả trước bạn trả khi mua nhà—thường quyết định thời gian bạn sẽ trả tiền bảo hiểm thế chấp.
Khoảng thời gian mà bạn sẽ phải trả tiền bảo hiểm thế chấp có thể khá ngắn., Có thể là khoảng 5 năm, nếu bạn bắt đầu với khoản trả trước lớn hơn, chẳng hạn như 15% thay vì 5%. Nhưng nếu bạn bắt đầu với khoản thanh toán trước 5%, bạn sẽ mất gần 9 năm để đạt mức LTV 80% (và gần 8 năm để đạt mốc tự động hủy LTV 78%).
LTV 75% có tốt không?
Khoản thế chấp 75% LTV là khoản thế chấp mà bạn phải đặt cọc số tiền còn lại và vay 75% giá trị tài sản từ người cho vay.
Nếu có thể, hãy cố gắng thế chấp với LTV 75%. Mặc dù tiết kiệm để trả trước 25% có thể khó khăn, nhưng bạn có thể thấy rằng mình có thể làm được và làm như vậy sẽ cho phép bạn tiếp cận các khoản thế chấp với LTV thấp hơn và lãi suất thấp hơn.
LTV tốt cho FHA là gì?
Tỷ lệ cho vay trên giá trị thấp có thể tốt cho các khoản vay FHA. Các khoản thế chấp có bảo hiểm FHA dành cho những người vay có thu nhập từ thấp đến trung bình. Chúng được đưa ra bởi một người cho vay với sự chấp thuận của FHA và Cục Quản lý Nhà ở Liên bang đảm bảo cho chúng (FHA).
So với nhiều khoản vay thông thường, các khoản vay FHA có các khoản thanh toán trước và yêu cầu tín dụng tối thiểu thấp hơn. Tỷ lệ LTV ban đầu cho các khoản vay FHA lên tới 96.5%, tuy nhiên, phí bảo hiểm thế chấp (MIP) phải được thanh toán cho toàn bộ thời hạn của khoản vay (bất kể tỷ lệ LTV cuối cùng có thấp đến đâu).
Khi tỷ lệ LTV của họ vượt quá 80%, nhiều người tiêu dùng muốn tái tài trợ các khoản vay FHA của họ để loại bỏ yêu cầu MIP.
Cuối cùng,
Thuật ngữ “cho vay theo giá trị” (LTV) đề cập đến tỷ lệ phần trăm giá trị của tài sản mà bạn đang vay. những đối tượng có thể được cân nhắc cho vay nhờ tỷ lệ LTV thấp (dưới 80%). Tuy nhiên, LTV lớn hơn 80% có thể yêu cầu bảo hiểm thế chấp, điều này sẽ mang lại cho người vay mức lãi suất thấp hơn.
Câu Hỏi Thường Gặp
LTV tối đa cho người mua lần đầu là bao nhiêu?
Để đủ điều kiện thế chấp với LTV 980%, người mua lần đầu sẽ cần đặt cọc 20%. LTV 95% chỉ ra rằng khoản thế chấp của bạn chiếm 95% giá trị căn nhà của bạn. Hầu hết những người cho vay ngày nay sẽ không cho vay đối với bất kỳ tài sản nào yêu cầu LTV cao hơn. Để đủ điều kiện nhận thế chấp LTV 95%, người mua lần đầu sẽ cần đặt cọc 5%.
Tại sao tỷ lệ cho vay trên giá trị lại quan trọng?
Nó giúp người cho vay đánh giá rủi ro có thể có của khoản vay: Nói chung, tỷ lệ LTV càng cao thì càng có nhiều khả năng người cho vay sẽ mất tiền nếu bạn không thanh toán và họ sẽ phải tịch thu nhà của bạn.
Những yếu tố nào ảnh hưởng đến LTV?
Quy mô của khoản thanh toán trước, giá bán và giá trị được thẩm định của tài sản là những biến số chính ảnh hưởng đến tỷ lệ LTV. Các khoản thanh toán trước cao hơn và giá bán thấp hơn dẫn đến tỷ lệ LTV thấp nhất có thể.
Bài viết liên quan
- Điểm tín dụng tối thiểu để mua nhà vào năm 2023
- Cách tính Vốn chủ sở hữu nhà với các ví dụ thực tế & tất cả những gì bạn cần
- Điểm tín dụng bạn cần để mua nhà: Các phương pháp hay nhất của Hoa Kỳ vào năm 2023
- ĐIỂM TÍN DỤNG THẾ CHẤP: Tín dụng tối thiểu cần thiết để mua nhà
- Tỷ lệ LOAN TO VALUE (LTV): Ý nghĩa và cách tính
dự án
