Nếu chủ nhà không thể thanh toán thế chấp, họ có thể được điều chỉnh khoản vay, điều này có thể giúp họ trang trải về mặt tài chính trong thời gian dài. Nó có thể có nghĩa là chuyển sang một khoản vay với các điều khoản tốt hơn, nhận lãi suất thấp hơn hoặc thậm chí nhận một khoản vay hoàn toàn mới. Bài viết này thảo luận về luật sư sửa đổi khoản vay, yêu cầu của họ và các loại của họ.
Sửa đổi khoản vay hoạt động như thế nào?
Khi bạn sửa đổi khoản vay thế chấp, bạn có thể thêm phí trả chậm vào tiền gốc và chuyển từ khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh sang khoản vay có lãi suất cố định. Không có giới hạn đối với các loại khoản vay có thể được thay đổi, nhưng thế chấp là những khoản phổ biến nhất.
Bạn có thể nói chuyện với người cho vay về việc sửa đổi khoản vay bất cứ lúc nào trong quá trình tịch thu tài sản thế chấp hoặc giai đoạn thanh toán. Nếu người cho vay đi đến kết luận này, điều đó có nghĩa là công ty sẽ phải tịch thu hoặc xóa nợ sẽ tốn kém hơn là thay đổi khoản vay.
Sáng kiến sửa đổi khoản vay
Dưới đây là một số lựa chọn để tái tài trợ nợ;
#1. Sửa đổi khoản vay thông thường
Những người có thế chấp truyền thống có thể sử dụng chương trình Sửa đổi linh hoạt để giảm khoản thanh toán hàng tháng của họ tới 20%, kéo dài thời hạn khoản vay của họ lên tới 40 năm và thậm chí có thể giảm lãi suất.
#2. Sửa đổi Khoản vay FHA
Những người vay với khoản vay FHA có nhiều cách để thay đổi khoản vay của họ, chẳng hạn như nhận khoản vay không tính lãi lên đến 30% tổng số tiền. Nếu người vay bán hoặc tái tài trợ tài sản, khoản vay không tính lãi sẽ được trả lại cùng với số dư. Trước tình hình dịch bệnh toàn cầu, những người có khoản vay FHA có thể tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn và cắt giảm các khoản thanh toán của họ ít nhất 25%. Người vay FHA hiện có thể chọn thời hạn cho vay lên tới 40 năm.
Điều này mang lại cho họ nhiều tự do hơn nếu họ muốn giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình xuống mức đó nhưng không thể làm như vậy với khoản vay 30 năm bình thường.
#3. Sửa đổi Khoản vay VA
Với khoản vay VA, người vay và người cho vay có thể vạch ra một kế hoạch thanh toán mới có tính đến các khoản thanh toán bị thiếu nhưng vẫn cho phép người vay thanh toán đúng hạn. Một lựa chọn khác là kéo dài thời hạn cho vay.
#4. Sửa đổi Khoản vay USDA
Khách hàng có các khoản vay được USDA đảm bảo có thể thực hiện các thay đổi đối với khoản thế chấp của họ, chẳng hạn như kéo dài thời hạn của khoản vay lên đến 40 năm, giảm lãi suất và nhận "khoản tạm ứng thu hồi khoản thế chấp", đây là khoản thanh toán một lần cập nhật khoản vay.
Vì những hành động này, cả nợ gốc và chi phí lãi vay sẽ tăng lên. Nếu thu nhập của bạn giảm xuống theo cách không thể khắc phục được, bạn có thể muốn bán nhà của mình và chuyển đến một căn nhà nhỏ hơn, rẻ hơn hoặc thuê nhà.
Luật sư sửa đổi khoản vay
Loại khoản vay phổ biến nhất cần được thay đổi là khoản thế chấp, thường là do chủ nhà không thể thanh toán kịp thời. Công việc của luật sư sửa đổi khoản vay là nói chuyện với người cho vay về những cách thức mới để trả lại khoản vay.
Nếu bạn có luật sư thay mặt bạn nói chuyện với người cho vay, bạn sẽ có cơ hội tốt hơn để được sửa đổi khoản vay sẽ giúp ích cho tài chính của bạn.
Luật sư sửa đổi khoản vay làm gì
Một luật sư có thể giúp với quá trình sửa đổi khoản vay theo một số cách. Một cách là đưa ra lời khuyên pháp lý. Điều này có nghĩa là đưa ra những điều sau đây:
#1. Tránh bị tịch thu nhà
Với sự giúp đỡ của một luật sư chuyên sửa đổi khoản vay, bạn thường có thể giữ cho ngôi nhà của mình không bị tịch thu tài sản thế chấp. Một luật sư chuyên sửa đổi khoản vay có thể thuyết phục người cho vay ngừng quá trình tịch thu tài sản thế chấp để người vay và người cho vay có thể đạt được thỏa thuận.
Điều này sẽ tiết kiệm thời gian và tiền bạc cho mọi người. Lệnh trình bày nguyên nhân có thể được đệ trình bởi một luật sư để ngăn chặn quá trình tịch thu tài sản thế chấp. Bạn cũng có thể giúp người vay nộp đơn xin phá sản, điều này sẽ ngăn chặn mọi thủ tục tố tụng tiếp theo.
#2. Tập trung nhiều hơn vào mỗi người
Người phục vụ khoản vay thường bị người vay chỉ trích vì không trả lời điện thoại hoặc mất nhiều thời gian để liên lạc lại với họ khi họ trả lời. Trong cuộc khủng hoảng thế chấp bắt đầu vào thiên niên kỷ mới, nhiều ngân hàng và hiệp hội tín dụng đã nhận được rất nhiều cuộc gọi và email từ những người đi vay đang gặp khó khăn. Một luật sư chuyên thay đổi khoản vay có thể làm cho dịch vụ của họ phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.
#3. Thừa nhận cho người cho vay
Trong một vụ kiện sửa đổi khoản vay, luật sư có thể thương lượng các điều khoản tốt hơn với người cho vay. Các luật sư sửa đổi khoản vay biết cách hỗ trợ những con nợ dưới nước.
#4. Hướng dẫn cách điền các mẫu đơn
Hầu hết thời gian, thay đổi khoản vay có nghĩa là rất nhiều thủ tục giấy tờ. Những người vay cần trợ giúp về đơn đăng ký nên nói chuyện với một luật sư có kinh nghiệm về sửa đổi khoản vay. Anh ấy hoặc cô ấy cũng có thể giúp người nộp đơn có được các giấy tờ cần thiết. Và người đó có thể cho người cho vay biết tình hình tài chính của người vay tồi tệ như thế nào. Do đó, trường hợp này thường được đặt ở nơi có ánh sáng tốt nhất có thể.
Yêu cầu sửa đổi khoản vay
Trước khi người vay có thể yêu cầu thay đổi khoản vay của họ, họ phải bỏ lỡ ít nhất ba khoản thanh toán thế chấp. Các sửa đổi khoản vay có thể có sẵn cho những người đi vay có nguy cơ vỡ nợ.
Bạn và người cho vay làm việc cùng nhau để thay đổi các điều khoản của khoản vay. Người cho vay thường chỉ đồng ý sửa đổi khi người vay sắp mất nhà. Việc sửa đổi khoản vay cũng có thể giúp bạn thay đổi các yêu cầu của khoản vay nếu khoản vay mua nhà của bạn đang ở trong tình trạng khó trả.
Khoản vay có thể được sửa đổi trong những tình huống nào?
Những người đi vay đang gặp khó khăn trong việc thanh toán các khoản vay của họ vì nhiều lý do có thể được điều chỉnh khoản vay, nhưng các yêu cầu chính xác để làm như vậy sẽ khác nhau giữa các bên cho vay.
Nếu bạn đã bỏ lỡ hoặc trễ thanh toán thế chấp sửa đổi khoản vay trong quá khứ, hoặc nếu bạn có khả năng bỏ lỡ một khoản thanh toán trong tương lai gần, bạn có thể không đáp ứng các yêu cầu của một số người cho vay.
Các tổ chức tài chính cần biết lý do tại sao người đi vay gặp khó khăn và liệu việc sửa đổi khoản vay có giúp ích được gì không. Những thay đổi nhỏ có thể không giúp ích gì nếu bạn mất việc làm và tiền bạc. Giảm chi phí hàng tháng có thể giúp bạn thanh toán ngay cả khi thu nhập của bạn giảm (do thay đổi công việc hoặc các nguyên nhân khác).
Nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của mình, bạn có thể nhận được một sửa đổi. Một số nơi cho vay tiền có thể yêu cầu chứng minh tình trạng khó khăn. Đặc biệt, những điều này dẫn đến nó:
- Thu nhập giảm (do lương giảm hoặc thành viên gia đình qua đời)
- Chia tay hoặc ly hôn
- Chi phí sinh hoạt tăng lên.
- Thảm họa môi trường
- Khủng hoảng sức khỏe
- Rắc rối về sức khỏe hoặc đi lại
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn, đừng ngại nói chuyện với người cho vay. Tìm hiểu xem việc sửa đổi khoản vay của bạn có phải là một lựa chọn dành cho bạn hay không và liệu bạn có đáp ứng các yêu cầu của họ hay không.
Tôi có thể yêu cầu sửa đổi khoản vay theo những cách nào?
Nếu bạn không thể trả tiền thế chấp của mình vì vấn đề tiền bạc, hãy nói chuyện với người cho vay hoặc người phục vụ của bạn. Bạn có thể thay đổi khoản vay của mình.
Hầu hết những người cho vay sẽ yêu cầu bạn điền vào một biểu mẫu gọi là “giảm thiểu tổn thất”. Đối với các nhà đầu tư, việc tịch thu tài sản thế chấp rất tốn kém, do đó, một hình thức giảm thiểu tổn thất có thể giúp họ tìm hiểu việc sửa đổi khoản vay.
Bạn phải bao gồm một tuyên bố khó khăn, thế chấp và dữ liệu tài sản, báo cáo ngân hàng hiện tại và khai thuế, báo cáo P&L (nếu tự làm chủ) và bảng tính ngân sách để cho thấy rằng thu nhập của bạn vượt quá chi phí của bạn.
Nếu yêu cầu thay đổi các điều khoản của khoản vay bị từ chối, bạn có thể nộp đơn kháng cáo. Tìm hiểu thời hạn cuối cùng để nộp đơn kháng cáo, bởi vì nó sẽ khác nhau đối với mỗi người cho vay. Bước tiếp theo là tìm hiểu chính xác lý do tại sao đơn xin vay tiền của bạn bị từ chối để bạn có thể làm cho hồ sơ của mình mạnh mẽ hơn.
Không có bằng chứng về khó khăn hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập cao có thể khiến bạn bị loại (DTI). Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn có thể ngăn bạn trả tiền thế chấp sau khi điều chỉnh.
Làm việc với một nhà tư vấn nhà ở hoặc luật sư chuyên về các loại trường hợp này có thể tăng cơ hội được sửa đổi khoản vay của bạn.
Các loại sửa đổi khoản vay
Sau đây là các loại sửa đổi khoản vay dưới đây:
#1. Sửa đổi khoản vay với thế chấp yêu cầu một phần
Với việc sửa đổi khoản vay và thế chấp yêu cầu bồi thường một phần, một phần của khoản nợ hiện tại được thanh toán bằng khoản thế chấp thứ hai mới với thời hạn mới là 30 hoặc 40 năm và mức lãi suất mới. Khoản thế chấp thứ hai này bao gồm cả khoản nợ, và chính “yêu cầu một phần” này là một phần của việc sửa đổi khoản vay.
Khoản thế chấp thứ hai này, còn được gọi là khoản thế chấp “một nửa yêu cầu bồi thường”, thường không có khoản thanh toán hoặc tiền lãi hàng tháng. Nhưng khoản thế chấp thứ hai này, còn được gọi là khoản thế chấp "yêu cầu bồi thường một nửa", phải được hoàn trả khi tài sản được bán, khi khoản thế chấp đã sửa đổi được thanh toán đầy đủ hoặc khi khoản thế chấp ban đầu đến hạn. Ngoài ra, hầu hết thời gian họ đều ở độ tuổi từ 30 đến 40.
#2. Phương pháp sửa đổi khoản vay thông thường
Một trong những kiểu sửa đổi khoản vay này là tiêu chuẩn, trong đó số tiền quá hạn (khoản nợ thế chấp) được cộng vào tiền gốc của một khoản thế chấp mới với thời hạn mới từ 30 đến 40 năm và một mức lãi suất mới. Về cơ bản nó là một khoản nợ mới.
#3. Sửa đổi khoản vay với thế chấp yêu cầu bồi thường một phần có thể tha thứ
Thế chấp yêu cầu bồi thường được tha thứ một phần là một loại sửa đổi khoản vay trong đó một phần số dư chưa thanh toán được xóa để đổi lấy một khoản thế chấp mới với thời hạn ngắn hơn (30 hoặc 40 năm) và một mức lãi suất khác. Giống như sửa đổi khoản vay, thế chấp yêu cầu bồi thường một phần tạo ra thế chấp thứ hai không tính lãi hoặc yêu cầu thanh toán.
Khoản thế chấp thứ hai này, đôi khi được gọi là khoản thế chấp "yêu cầu một phần", được hủy bỏ sau một khoảng thời gian nhất định kể từ khi sửa đổi khoản thế chấp được thực hiện. Trước ngày đó, bất kỳ khoản tiền nào từ việc bán tài sản phải được sử dụng để thanh toán đầy đủ khoản vay.
Ví dụ về sửa đổi khoản vay là gì?
Tùy thuộc vào loại thế chấp, có những cách khác nhau để thay đổi khoản vay. Sửa đổi thế chấp có thể có nghĩa là lãi suất thấp hơn, thời hạn cho vay dài hơn, thay đổi từ thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh sang thế chấp có lãi suất cố định hoặc hoãn một số khoản tiền gốc (hoặc kết hợp).
Lợi ích của việc sửa đổi khoản vay là gì?
Các sửa đổi khoản vay được thực hiện để giúp chủ nhà quay trở lại với các khoản thanh toán thế chấp của họ và tránh bị tịch thu tài sản thế chấp. Khoản thanh toán khoản vay thế chấp, thời hạn khoản vay và lãi suất của bạn đều có thể thương lượng được và nếu người phục vụ hoặc người cho vay của bạn đồng ý sửa đổi khoản vay mua nhà, bạn có thể tiết kiệm được tiền.
Việc sửa đổi khoản vay kéo dài bao lâu?
Những người đủ điều kiện nhận được các sửa đổi khoản vay dùng thử thường kéo dài trong ba tháng. Nếu bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán của mình đúng hạn và đúng số tiền trong thời gian đó và không có gì khác thay đổi, thì bạn sẽ nhận được phản hồi về khả năng sửa đổi trong vòng 45 ngày.
Bạn có phải trả lại tiền sửa đổi khoản vay không?
Sau khi sửa đổi khoản vay, bạn sẽ phải chứng minh rằng bạn có thể thanh toán khoản thanh toán mới, thấp hơn bằng cách thực hiện các khoản thanh toán thử thường xuyên, đúng hạn trong một số tháng nhất định.
Kết luận
Thỏa thuận hoãn trả nợ không giống như thỏa thuận thay đổi các điều khoản của khoản vay. Với thỏa thuận hoãn trả nợ, người đi vay gặp khó khăn về tiền bạc trong thời gian ngắn có thể được tạm dừng thanh toán một thời gian. Một thỏa thuận thay đổi các điều khoản của khoản vay là một lựa chọn thực tế và khả thi. Không người đi vay nào được sửa đổi khoản thế chấp nếu vấn đề của họ tồi tệ đến mức họ sẽ không bao giờ có thể thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng nữa.
Câu hỏi thường gặp về SỬA ĐỔI KHOẢN VAY
Việc thay đổi khoản vay có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không?
Không giống như bị tịch thu tài sản thế chấp, phá sản hoặc hàng loạt khoản thanh toán trễ, ảnh hưởng của việc sửa đổi khoản vay đối với điểm tín dụng của bạn thường là tạm thời và ít nghiêm trọng hơn nhiều.
Mất bao lâu để xử lý sửa đổi khoản vay?
Tùy thuộc vào tổ chức cho vay, thời gian cần thiết để sửa đổi khoản vay có thể dao động từ 6 tháng đến XNUMX tháng.
Làm thế nào để bạn tiến hành đàm phán sửa đổi khoản vay?
- Đừng bao giờ phớt lờ người cho vay của bạn.
- Ở yên tại nhà.
- Thu thập bằng chứng.
- Hãy liên lạc với luật sư nếu bạn cần giúp chống lại việc tịch thu nhà.
- Hãy liên lạc với người cho vay của bạn.
- Vui lòng chờ.
Bài viết liên quan
- KẾ TOÁN QUẢN LÝ: Hướng dẫn Toàn diện năm 2023 (Cập nhật)
- LUẬT SƯ HỢP ĐỒNG: Những Điều Bạn Cần Biết Về Luật Sư Hợp Đồng
- CÁC LOẠI LẮNG NGHE: Vì nó liên quan đến giao tiếp kinh doanh
- KHUYẾT TẬT TỒN TẠI LÀ GÌ: Tất cả những điều nên biết về Quyền lợi dành cho người khuyết tật còn lại
- LƯƠNG LUẬT SƯ: Mức lương trung bình theo tiểu bang, kinh nghiệm và lĩnh vực hành nghề (Đã cập nhật!)
dự án
