Việc rút tiền 401(k) là một quyết định quan trọng. Tùy thuộc vào độ tuổi của bạn, kế hoạch của chủ lao động, liệu bạn có còn được công ty tài trợ cho kế hoạch 401(k) của bạn tuyển dụng hay không và hình thức rút tiền mà bạn đang thực hiện, có các quy tắc khác nhau để rút tiền từ 401(k) . Trong bài đăng này, chúng tôi sẽ giải quyết cách rút tiền từ 401k sớm, không bị phạt, nộp thuế và trước khi nghỉ hưu.
Lời mở đầu
Khoản vay 401(k) cho phép bạn thay thế số tiền lãi 401(k) một lần của mình bằng các khoản thanh toán tiền lương. Tiền gốc và tiền lãi được bao gồm trong các khoản thanh toán này. Một số doanh nghiệp chỉ cho phép vay khi có nhu cầu tài chính cực độ, trong khi những doanh nghiệp khác cho phép vay 401(k) cho những người lao động cần vay tiền để trả tiền mua nhà, thuê xe hoặc các chi phí quan trọng khác.
Hầu hết các kế hoạch đều có giới hạn cho vay là 50,000 đô la hoặc 50% số dư được giao của bạn, tùy theo số tiền nào ít hơn. Tuy nhiên, nếu giá trị tài khoản của bạn dưới 20,000 đô la, bạn có thể đủ điều kiện để vay với tỷ lệ phần trăm cao hơn. Thông thường, có rất ít tài liệu và không kiểm tra tín dụng. Có thể có một khoản phí xử lý nhỏ, nhưng rất có thể đó là tất cả.
Cách rút tiền từ 401K mà không bị phạt
Thông thường, bạn sẽ bị phạt 10% thuế nếu rút tiền từ quỹ 401(k) hoặc IRA trước khi đến tuổi nghỉ hưu hiện hành là 59 tuổi rưỡi. Tuy nhiên, có một số trường hợp cho phép rút tiền mà không bị phạt. Dưới đây là một số mẹo về cách rút tiền từ 401k mà không bị phạt:
#1. Hóa đơn y tế chưa hoàn trả
Các nhà đầu tư có thể sử dụng các quỹ kế hoạch hưu trí đủ điều kiện cho các chi phí y tế được khấu trừ trên 10% tổng thu nhập đã điều chỉnh của họ. Điều này được chính phủ cho phép. Avon, Connecticut CPA Alan Rothstein nói rằng việc rút tiền phải được thực hiện trong cùng năm với chi phí y tế.
#2. Khuyết tật
IRS yêu cầu các nhà đầu tư bị thương tật vĩnh viễn rút tiền hưu trí mà không bị phạt 10%. Rothstein cho biết An sinh xã hội hoặc các khoản thanh toán cho người khuyết tật bảo hiểm là cách dễ nhất để chứng minh tình trạng khuyết tật của bạn với IRS và kiếm tiền từ 401k mà không bị phạt.
Những người thất nghiệp có thể sử dụng quỹ IRA để thanh toán bảo hiểm y tế mà không bị phạt. Điều hấp dẫn là bạn phải thất nghiệp trong đủ 12 tuần. Trong trường hợp kiểm toán, Rothstein đề nghị sử dụng một tài khoản ngân hàng riêng để nhận chuyển khoản IRA và trả phí bảo hiểm.
#4. Cái chết
Những người thụ hưởng tài khoản IRA qua đời có thể rút tiền mà không bị phạt 10%. IRS hạn chế vợ hoặc chồng kế thừa IRA và sử dụng chúng. Nếu họ nhận được khoản thanh toán trước khi đến tuổi 59 1/2, họ có thể bị phạt. Đây là một trong những cách để kiếm tiền từ 401k mà không bị phạt.
#5. Nếu bạn nợ IRS
Theo chuyên gia CFP Joe Gordon, đồng sáng lập của Công ty quản lý tài sản Gordon có trụ sở tại Durham, Bắc Carolina, nếu Uncle Sam đánh thuế IRA của bạn đối với các khoản thuế chưa thanh toán, hay nói cách khác, nếu tài khoản của bạn có quyền giữ lại thuế, thì bạn có thể rút tiền. tiền hết 401k mà không bị phạt.
#6. Người mua nhà lần đầu
Rút tiền 401(k) để trả trước sẽ bị phạt 10%. Tuy nhiên, không có hình phạt nào nếu bạn rút tiền từ IRA của mình. Ngoài ra, những người chơi lần đầu không phải là những người duy nhất có thể rút tiền mà không bị phạt. Tuy nhiên, những chủ nhà tương lai không được sở hữu bất động sản nào trong hai năm trước đó.
#7. Chi phí giáo dục đại học
Nếu kế hoạch 401(k) cho phép rút tiền trong hoàn cảnh khó khăn, chi phí giáo dục lớn hơn có thể được thanh toán với mức phạt 10%. Tuy nhiên, nếu việc rút tiền từ IRA được sử dụng để trang trải các chi phí đủ điều kiện thì sẽ không bị phạt.
Cách rút tiền từ 401K sớm
Khi bạn đã thiết lập đủ điều kiện và hình thức rút tiền mà bạn muốn thực hiện, bạn sẽ cần hoàn thành thủ tục giấy tờ thích hợp và cung cấp các giấy tờ cần thiết. Tùy thuộc vào công việc của bạn và nguyên nhân rút tiền, có thể cần các tài liệu và chứng từ khác, nhưng sau khi hoàn thành mọi thứ, bạn sẽ nhận được séc cho số tiền được yêu cầu, lý tưởng nhất là không phải trả 10% tiền phạt. Danh sách dưới đây là cách bạn có thể rút tiền từ 401k đủ sớm:
#1. Vay từ quỹ 401(k)
Nói chung, vay tiền từ quỹ 401(k) của bạn tốt hơn là rút tiền sớm. Về bản chất, bạn đang cam kết hoàn trả khoản vay mà bạn đã vay cho chính mình. Với một khoản vay, bạn có tùy chọn bổ sung số tiền bị mất thông qua các khoản khấu trừ vào lương thay vì mất chúng vĩnh viễn như khi bạn rút tiền. Nếu kế hoạch của bạn cung cấp các khoản vay, bạn phải xác định tính đủ điều kiện của mình. Ngoài ra, bạn có thể cân nhắc đăng ký khoản vay cá nhân từ nhà cung cấp khác, chẳng hạn như ngân hàng. Nếu bạn không có lựa chọn nào khác ngoài việc rút tiền từ 401(k), hãy kiểm tra với IRS để xem liệu việc rút tiền của bạn có được miễn hình phạt 10% do khó khăn hoặc các trường hợp khác hay không.
#2. Các khoản thanh toán định kỳ tương đương về cơ bản (SEPP)
Một cách khác để rút tiền mà không phải trả tiền phạt phân phối sớm là sử dụng các khoản thanh toán hàng tháng tương đương đáng kể (SEPP), miễn là số tiền đó nằm trong IRA chứ không phải 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ.
Rút tiền SEPP theo kế hoạch hưu trí đủ tiêu chuẩn không được phép nếu bạn vẫn được chủ lao động tuyển dụng. Nhưng nếu tiền là từ IRA, bạn có thể bắt đầu rút tiền SEPP bất cứ khi nào bạn muốn.
Có thể rút tiền sớm từ 401(k) không?
Hoàn toàn có thể, nếu công ty hoặc sếp của bạn đồng ý. Nhưng, làm như vậy có hậu quả tài chính. Bạn phải trả tiền phạt thuế 10% cho số tiền bạn rút, ngoại trừ các trường hợp sau:
- Cho dù đó là một khoản rút tiền khó khăn được IRS phê duyệt
- Nếu nó đáp ứng các yêu cầu của IRS để được miễn hình phạt
- Nếu cần thiết để trang trải các chi phí liên quan đến COVID-19
Trong mọi trường hợp, cá nhân rút tiền sớm sẽ phải nộp thuế thu nhập thường xuyên cho số tiền đó. Toàn bộ số dư của IRA điển hình phải chịu thuế. Khoản rút Roth IRA bao gồm các khoản tiền chưa bị đánh thuế sẽ bị đánh thuế. Một khoản phạt bổ sung 10% sẽ được thêm vào số tiền đã rút nếu nó không thuộc một trong những trường hợp ngoại lệ này.
Cách rút tiền từ 401K mà không phải trả thuế
Có một số cách để tránh hoặc giảm chi phí thuế của bạn nếu bạn muốn nhận được 401 (k) của mình mà không phải trả thuế. Tiếp tục đọc để tìm hiểu cách giảm thiểu thuế đối với khoản thanh toán 401 nghìn khi IRS muốn chia sẻ khoản phân phối của bạn. Chúng ta hãy xem làm thế nào để rút tiền từ 401k mà không phải trả thuế.
#1. Xem xét đóng góp của Roth
Cân nhắc chuyển tiền của bạn vào tài khoản Roth nếu bạn dự đoán rằng thu nhập của mình trong những năm vàng son sẽ rơi vào mức thuế suất cao hơn. Vì tiền sau thuế đã được sử dụng để mở tài khoản này nên bất kỳ khoản rút tiền nào trong tương lai sẽ được miễn thuế. Mặc dù phương pháp này không hoàn toàn ngăn chặn việc nộp thuế, nhưng nó cho phép bạn làm như vậy bằng cách nộp thuế khi bạn gửi tiền vào tài khoản. Bằng cách này, bạn có thể tránh phải trả thuế cho các khoản tiết kiệm tích lũy được trong tương lai. Bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền bạn nhận được khi nghỉ hưu.
#2. Ở trong khung thuế thấp hơn
Để giảm thiểu nghĩa vụ thuế của bạn trong khi rút tiền 401 (k), hãy cố gắng giữ thu nhập chịu thuế của bạn ở mức thuế suất thấp hơn. Đưa các khoản phân phối vào khung thuế của bạn để tránh chuyển sang khung thuế tiếp theo với mức thuế cao hơn. Ở trong khung thuế thấp hơn là một cách khác để rút tiền từ 401k mà không phải trả thuế.
#3. Vay mượn thay vì rút tiền từ 401(k)
Một số kế hoạch 401(k) cho phép người tham gia vay tiền từ tài khoản của họ trước khi đến tuổi nghỉ hưu. Người sử dụng lao động và người quản lý kế hoạch sẽ xác định các điều khoản cho vay cụ thể và nhân viên có thể cần đáp ứng một số yêu cầu nhất định để đủ điều kiện nhận khoản vay 401(k). Tiền mặt cho vay được miễn thuế thu nhập thông thường và hình phạt rút tiền sớm nếu tuân theo các quy tắc của IRS.
#4. Tránh rút tiền sớm
Tùy thuộc vào mức thuế của bạn, việc rút tiền được thực hiện trước 59 tuổi rưỡi phải chịu thuế thu nhập và bị phạt 1% khi rút tiền sớm. Tuy nhiên, bạn có thể đủ điều kiện để rút tiền 2(k) miễn phí nếu bạn rời công ty hiện tại ở tuổi 10 trở lên. Mặc dù vậy, khoản thanh toán sẽ vẫn phải chịu thuế thu nhập thông thường của khung thuế của bạn. Theo IRS, để đủ điều kiện được phân phối miễn phí, một nhân viên phải rời bỏ chủ nhân của họ. Cái gọi là “Quy tắc 401” không áp dụng cho Tài khoản Hưu trí Cá nhân hoặc các kế hoạch trước đó.
Trì hoãn các khoản trợ cấp An sinh xã hội của bạn nếu bạn đã rút tiền 401 (k) có thể giúp bạn giữ lại thu nhập chịu thuế của mình trong khung thuế thấp hơn. Chấp nhận cả hai khoản thanh toán cùng một lúc làm tăng thu nhập chịu thuế của bạn, điều này làm tăng nghĩa vụ thuế của bạn. Bạn có thể hoãn yêu cầu thanh toán an sinh xã hội cho đến khi 70 tuổi nếu số tiền rút từ 401(k) của bạn đủ để trang trải các chi phí của bạn. Phương pháp này không chỉ giảm thuế rút tiền 401(k) mà còn tăng lợi ích an sinh xã hội của bạn lên tới 28%. Nếu bạn đợi để bắt đầu nhận các khoản thanh toán an sinh xã hội sau khi bước sang tuổi 65 đến 67, kỹ thuật này sẽ hiệu quả.
#7. Quyên góp quỹ từ thiện
Bạn có thể chuyển tiền của mình trực tiếp vào IRA và đóng góp khoản phân phối cho một tổ chức từ thiện đủ điều kiện để tránh phải trả thuế thu nhập nếu bạn 70 tuổi rưỡi và không yêu cầu khoản thanh toán 401 (k) để trang trải chi phí sinh hoạt. Miễn là khoản đóng góp nằm trong giới hạn 100,000 đô la hàng năm của IRS, chủ tài khoản IRA được miễn nộp thuế thu nhập đối với khoản đóng góp cho tổ chức từ thiện.
Cách rút tiền từ 401K trước khi nghỉ hưu
401(k)s là kế hoạch tiết kiệm hưu trí dựa trên khuyến khích dành cho người Mỹ. Chính phủ cung cấp các lợi ích về thuế để thúc đẩy đóng góp, nhưng nó cũng áp đặt các quy định để ngăn chặn phân phối trước khi nghỉ hưu. Nếu bạn vi phạm các quy định đó và phân phối trước thời hạn, bạn cũng có thể bị phạt 10% so với thuế thu nhập thông thường mà bạn sẽ phải trả cho số tiền đã rút. Hãy xem xét tất cả các phương thức rút tiền được phép từ 401k và tiền phạt bạn sẽ trả nếu việc rút tiền sớm của bạn không đủ điều kiện cho một trong những trường hợp ngoại lệ khi nghỉ hưu.
Cách rút tiền từ 401k của bạn trước khi nghỉ hưu
Có thể truy cập 401(k) theo nhiều cách khác nhau, bao gồm:
#1. Rút tiền khi bạn nghỉ hưu
Bạn được phép bắt đầu rút tiền từ quỹ 401(k) của mình sau khi bước sang tuổi 59 1/2(k). Bạn có thể bắt đầu rút tiền mà không bị phạt từ quỹ 401(k) mà bạn đã có với chủ lao động hiện tại nếu bạn nghỉ việc vào năm dương lịch mà bạn từ 55 tuổi trở lên. Nếu bạn làm việc trong lĩnh vực an toàn công cộng, quy tắc này bắt đầu áp dụng cho bạn khi bạn bước sang tuổi 50.
Thật vậy, bạn phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu cần thiết sau khi bước sang tuổi 72. (RMDs).
#2. Rút tiền sớm
Rút tiền sớm là bất kỳ khoản rút tiền nào được thực hiện trước 59 tuổi rưỡi. Khi bạn nhận tiền từ 1(k), bạn thường phải trả thuế thu nhập tiêu chuẩn cũng như tiền phạt rút tiền sớm 2% (k).
#3. Rút tiền khó khăn
Bạn có thể rút tiền sớm từ một số kế hoạch 401(k) nếu bạn có nhu cầu tài chính “ngay lập tức và nặng nề”. Nhiều trường hợp bao gồm:
- Chi phí y tế
- Giá mua một nơi cư trú chính
- Các khoản thanh toán cho chủ sở hữu 401(k), vợ/chồng của họ hoặc học phí của người phụ thuộc hoặc các chi phí giáo dục đủ điều kiện khác
- Các khoản thanh toán cần thiết để tránh bị tịch thu nhà hoặc trục xuất
- Chi phí liên quan đến chôn cất hoặc tang lễ của cha mẹ, vợ/chồng, con cái hoặc người phụ thuộc khác
Trừ khi bạn thuộc một trong những trường hợp ngoại lệ nói trên, bạn vẫn có thể phải chịu hình phạt rút tiền sớm 10% ngay cả khi kế hoạch của chủ lao động của bạn cho phép rút tiền trong hoàn cảnh khó khăn.
#1. Khoản vay 401(k)
Một số kế hoạch nhất định cho phép bạn vay tối đa 50,000 đô la trong khoảng thời gian 12 tháng, tối đa là 50% số tiền trong tài khoản được giao của bạn. Tương tự như khoản vay thông thường, khoản vay 401(k) yêu cầu bạn phải trả lãi cho số tiền bạn vay. Nếu bạn không hoàn lại tiền như đã thỏa thuận, nó sẽ được coi là một khoản phân phối và bạn có thể bị tính phí phạt rút tiền sớm 10%.
#2. Lăn qua 401(k)
Bạn có thể chuyển khoản tiền 401 nghìn của mình sang một số tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế khác nếu bạn mất việc hoặc kế hoạch của bạn hết hạn. Bạn có thể thực hiện tái đầu tư trực tiếp, trong trường hợp đó, tiền được chuyển trực tiếp từ tài khoản được ưu đãi thuế cũ của bạn sang tài khoản 401(k) mới của bạn. Để tránh bị coi là phân phối, bạn có thể thực hiện chuyển đổi gián tiếp, trong đó bạn nhận tiền trực tiếp và gửi chúng vào tài khoản mới của mình trong vòng 60 ngày.
Cách rút tiền từ 401K cho Nhà
Tiết kiệm tiền để trả trước có thể là một trở ngại đáng kể để trở thành chủ nhà, đặc biệt vì đó không phải là chi phí duy nhất liên quan đến việc thế chấp. Phí đóng cửa, chi phí di chuyển, cũng như mọi công việc tân trang hoặc trang bị nội thất cần thiết cho ngôi nhà mới của bạn, tất cả đều có thể yêu cầu tài trợ. Nếu bạn đang thiếu tiền, việc rút tiền từ 401(k) của bạn có thể giúp bạn thanh toán khoản trả trước (k) của mình. Điều này, tuy nhiên, có nhược điểm nghiêm trọng.
Bạn có thể sử dụng 401 (k) của mình để mua nhà không?
Bạn thực sự có thể mua một ngôi nhà bằng cách sử dụng số tiền trong 401(k) của mình. Đây là giải thích ngắn gọn về cách hoạt động của tài khoản 401(k):
- Tiền trước thuế từ tiền lương của nhân viên cũng như tiền từ những người tự làm chủ có thể được đóng góp.
- Thay mặt cho công ty, người sử dụng lao động và các nhà thầu độc lập cũng có thể đóng góp.
- Các công ty có tùy chọn để phù hợp với một phần đóng góp của nhân viên.
Bạn phải trả thuế theo thuế suất hiện hành cho toàn bộ số tiền rút khi bạn rút tiền ra khỏi quỹ 401(k) của mình. Ngoài ra, bạn sẽ phải trả 10% tiền phạt phân phối sớm nếu bạn dưới 5912 tuổi (hoặc 55 nếu bạn không còn được chủ lao động tuyển dụng nữa).
Cách thực hiện thanh toán xuống với 401 (k) của bạn
Mặc dù có thể hiểu được, nhưng thông thường không nên tài trợ cho khoản thanh toán trước từ quỹ 401(k). Tuy nhiên, có hai phương pháp cơ bản để tiếp tục:
#1. Vay đối với 401(k) của bạn
Nếu bạn muốn sử dụng kế hoạch của mình để tài trợ cho khoản thanh toán trước, vay từ quỹ 401(k) của bạn thường là lựa chọn tốt hơn. Thông thường, bạn có thể vay tới 50% số dư tài khoản được giao hoặc 50,000 đô la, tùy theo số tiền nào ít hơn nếu kế hoạch của chủ lao động cho phép nhân viên vay tiền từ tài khoản 401(k) của họ. Cho đến khi bạn trả xong khoản vay, bạn phải thực hiện các khoản trả góp ít nhiều bằng nhau ít nhất là hàng quý và bao gồm cả tiền lãi. Thông thường, bạn sẽ có năm năm để trả lại số tiền đó.
#2. Kiếm tiền từ 401(k) của bạn
Khi sử dụng 401(k) để thanh toán trước, việc rút tiền thường là một lựa chọn tồi. IRS cho phép mọi người rút tiền sớm trước tuổi 5912 do “nhu cầu tài chính ngay lập tức và đáng kể”, chẳng hạn như mua nhà nếu kế hoạch của chủ lao động của bạn cho phép phân bổ khó khăn.
Mặc dù việc mua nhà có vẻ không phải là một khó khăn, nhưng IRS quản lý các loại phân phối này theo cách đó. Bạn sẽ không bắt buộc phải trả lại số tiền bạn đã vay và bạn cũng không được phép làm như vậy. Bạn phải trả thuế thu nhập thông thường đối với số tiền bạn đã rút, cũng như tiền phạt 10% cho việc rút tiền sớm nếu bạn dưới 5912 tuổi.
#3. Các lựa chọn để thực hiện thanh toán xuống từ 401(k) của bạn
Thay vì tận dụng 401(k) của bạn, có nhiều phương pháp an toàn hơn để đẩy nhanh lộ trình trở thành chủ sở hữu nhà (k). Dưới đây là bốn lựa chọn để xem xét.
#4. Thay vào đó, hãy sử dụng IRA của bạn hoặc Roth IRA.
Đối với các khoản rút tiền của người mua nhà lần đầu đủ điều kiện, IRS miễn trừ quy tắc rằng bạn phải là 5912 để nhận được các khoản phân phối miễn phí từ IRA của bạn. Bất kỳ khoản thanh toán sớm nào lên tới 10,000 đô la phải được sử dụng để mua hoặc xây dựng ngôi nhà đầu tiên của bạn để tránh phải trả thêm 10% thuế.
#5. Có được một khoản thế chấp với sự chấp thuận của chính phủ
Khi bạn đăng ký khoản vay FHA và có điểm tín dụng ít nhất là 580, bạn có thể đặt cọc ít nhất là 3.5%. Bạn không cần phải có nhiều tiền mặt trong tay vì bạn có thể tài trợ cho chi phí kết thúc và phí bảo hiểm thế chấp sớm.
#6. Nhận một khoản thế chấp thông thường với một khoản trả trước vừa phải.
Bạn có thể nhận được một khoản vay thông thường với khoản trả trước khiêm tốn nếu điểm tín dụng của bạn ít nhất là 620. Bạn có thể đặc biệt chú ý đến các khoản vay dành cho người mua nhà lần đầu. Chúng bao gồm các khoản vay HomeReady hoặc Standard 97 từ Fannie Mae, cũng như các khoản vay Home Possible và HomeOne từ Freddie Mac.
#7. Xem xét các Chương trình Hỗ trợ Trả trước.
Các chương trình dành cho người mua nhà lần đầu được cung cấp bởi các cơ quan tài chính nhà ở của tiểu bang, các tổ chức phi lợi nhuận của khu phố, các cơ quan liên bang, chính quyền địa phương và các nhóm khác.
Rút tiền 401K được thực hiện như thế nào?
Bạn có thể chọn rút tiền không định kỳ hoặc rút tiền một lần hoặc bạn có thể chọn thanh toán định kỳ dưới dạng niên kim, trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt vòng đời dự đoán của bạn, tùy thuộc vào chính sách của công ty bạn.
Chủ lao động của tôi có phải phê duyệt khoản rút tiền 401K của tôi không?
Nếu bạn yêu cầu 401(k) trước khi nghỉ hưu, chủ lao động của bạn thậm chí có thể từ chối cấp nó cho bạn. Phí rút tiền sớm từ tài khoản 401(k) do IRS quy định. Những hình phạt này có thể là một mức giá nhỏ phải trả trong trường hợp khẩn cấp, tùy thuộc vào hoàn cảnh.
Bạn có thể vay bao nhiêu từ 401K?
Đối với những người đã đầu tư 100,000 đô la trở lên, bạn có thể vay tối đa 50,000 đô la, bằng 50% giá trị tài khoản của bạn. Bạn chỉ có thể vay tối đa 10,000 đô la nếu số dư tài khoản của bạn ít hơn số tiền đó.
Tôi có thể rút 100% số tiền 401K của mình không?
Đúng. Khi nghỉ hưu, bạn chỉ có thể rút ra những gì bạn cần để tồn tại và để phần còn lại đầu tư.
Chi phí rút tiền từ 401K là bao nhiêu?
Nếu bạn lấy tài sản sớm từ 401(k) thông thường, bạn sẽ bị phạt 10%.
Bài viết liên quan
- THUẾ KHI RÚT TIỀN 401K: Mọi điều bạn nên biết!!!
- 401K LÀ GÌ: Cách thức hoạt động, Lợi ích & Rút tiền
- CÁCH KIỂM TRA SỐ CÂN 401K: Hướng dẫn đơn giản
- Số dư 401K theo độ tuổi: Mọi thứ bạn nên biết
- TIỀN MẶT RA 401K: Cách thức hoạt động và những điều cần cân nhắc
dự án
