Thẻ tín dụng là một cách tuyệt vời để kiếm được lợi ích như hoàn lại tiền hoặc dặm bay. Họ cung cấp một nguồn thu nhập khẩn cấp và có thể giúp tạo nền tảng cho các giao dịch mua trong tương lai như ô tô hoặc nhà. Nhưng cuộc sống xảy ra, và trước khi bạn biết điều đó, bạn đã phải gánh trên vai nhiều thẻ tín dụng, mỗi thẻ có số dư khác nhau. Lập kế hoạch và thực hiện chiến lược giảm nợ có thể khó khăn, nhưng có thể thực hiện được. Với rất nhiều lựa chọn để hợp nhất và trả nợ, kỹ thuật lý tưởng có thể khác nhau ở mỗi người. Hôm nay, chúng ta khám phá một số cách bạn có thể hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng của mình mà không ảnh hưởng đến tín dụng hoặc đóng tài khoản và với tín dụng tốt hay xấu. Chúng ta hãy đi đến đó.
Hợp nhất nợ thẻ tín dụng là gì?
Hợp nhất nợ thẻ tín dụng, ở dạng cơ bản nhất, cho phép bạn hợp nhất nhiều số dư thẻ tín dụng. Nếu hiện tại bạn thực hiện thanh toán hàng tháng trên nhiều thẻ tín dụng, bạn có thể hợp nhất chúng thành một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất bằng cách sử dụng khoản vay hoặc chuyển khoản số dư.
Có một số lợi ích đáng chú ý khi hợp nhất nợ:
Để bắt đầu, bạn có thể giảm các khoản thanh toán của mình. Làm sao? Bằng cách kết hợp các khoản nợ của bạn thành một khoản vay hoặc thẻ tín dụng với lãi suất thấp hơn so với tài khoản hiện tại của bạn. Một số thẻ tín dụng thậm chí còn cung cấp tỷ lệ giới thiệu 0% ngay từ đầu, nhưng những tỷ lệ này có thể chỉ khả dụng trong một thời gian giới hạn.
Hợp nhất nợ thẻ tín dụng cũng có thể làm cho thủ tục thanh toán dễ dàng hơn. Việc thanh toán một lần mỗi tháng và theo dõi tiến trình của bạn khi bạn trả hết nợ có thể dễ dàng hơn nếu bạn gộp các số dư của mình lại với nhau. Hợp nhất thẻ tín dụng có thể giúp bạn giảm nợ thẻ tín dụng và đơn giản hóa các khoản thanh toán của mình nếu bạn có thể nhận được APR ban đầu là 0% như một phần của chuyển khoản số dư.
Tại sao bạn nên hợp nhất nợ thẻ tín dụng của mình?
Có một số lý do thuyết phục để kết hợp nợ thẻ tín dụng của bạn, bao gồm:
- Bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn. Nhiều sản phẩm hợp nhất nợ (chẳng hạn như các khoản vay hợp nhất nợ) có lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng, vì vậy việc hợp nhất nợ thẻ tín dụng của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
- Bạn sẽ chỉ phải theo dõi một khoản thanh toán. Thay vì duy trì nhiều ngày đến hạn thanh toán hàng tháng, bạn sẽ chỉ có một ngày. Điều này giúp cho thủ tục trả nợ trở nên dễ dàng hơn.
- Bạn có thể bắt kịp các tài khoản quá hạn. Hợp nhất nợ cho phép bạn thanh toán các khoản nợ quá hạn, điều này có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn. Chỉ cần lưu ý rằng việc có các tài khoản quá hạn có thể khiến việc đủ điều kiện nhận khoản vay hợp nhất nợ hoặc thẻ tín dụng khác trở nên khó khăn hơn.
Cách hợp nhất nợ thẻ tín dụng mà không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn
Lựa chọn tốt nhất để hợp nhất nợ được xác định bởi số nợ bạn có, điểm tín dụng của bạn và các cân nhắc khác. Sau đây là năm phương pháp hiệu quả nhất để củng cố nợ thẻ tín dụng mà không làm tổn hại đến tín dụng của bạn:
#1. Thẻ chuyển số dư
Tùy chọn này, còn được gọi là tái cấp vốn thẻ tín dụng, chuyển nợ thẻ tín dụng sang thẻ tín dụng chuyển số dư không tính lãi trong thời gian khuyến mại từ 12 đến 21 tháng. Hầu hết các thẻ chuyển nợ đều yêu cầu tín dụng từ mạnh đến xuất sắc (điểm tín dụng từ 690 trở lên).
Một thẻ chuyển số dư tốt sẽ không tính phí hàng năm, mặc dù nhiều tổ chức phát hành sẽ tính phí một lần từ 3% đến 5% số tiền được chuyển. Trước khi bạn chọn một thẻ, hãy cân nhắc xem tiền lãi bạn tiết kiệm được theo thời gian có đủ trả phí hay không. Đặt mục tiêu thanh toán toàn bộ số dư của bạn trước khi thời hạn APR giới thiệu 0% hết hạn. Bất kỳ số dư còn lại nào sau thời gian đó sẽ phải chịu lãi suất thẻ tín dụng tiêu chuẩn.
#2. Cho vay hợp nhất thẻ tín dụng
Để hợp nhất thẻ tín dụng hoặc các loại nợ khác, bạn có thể vay một khoản vay cá nhân không có bảo đảm từ hiệp hội tín dụng, ngân hàng hoặc người cho vay qua internet. Lý tưởng nhất là khoản vay sẽ cung cấp cho bạn mức lãi suất thấp hơn đối với khoản nợ của bạn.
Công đoàn tín dụng là những người cho vay phi lợi nhuận có thể cung cấp các điều khoản cho vay linh hoạt hơn và lãi suất thấp hơn cho các thành viên của họ so với những người cho vay trực tuyến, đặc biệt đối với những khách hàng có tín dụng trung bình hoặc kém (điểm tín dụng 689 hoặc thấp hơn). Các hiệp hội tín dụng liên bang áp đặt APR tối đa là 18%.
Các khoản vay ngân hàng cung cấp APR hấp dẫn cho những người nộp đơn có tín dụng tốt và các khách hàng hiện tại của ngân hàng có thể hưởng lợi từ số tiền vay lớn hơn và cắt giảm lãi suất. Hầu hết những người cho vay trực tuyến đều cho phép bạn đủ điều kiện trước để được vay hợp nhất thẻ tín dụng mà không làm hỏng điểm tín dụng của bạn, tuy nhiên, các ngân hàng và công đoàn tín dụng ít có khả năng cung cấp chức năng này.
#3. Cho vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng
Nếu bạn sở hữu một bất động sản, bạn có thể nhận được một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng đối với vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn để trả nợ thẻ tín dụng hoặc các khoản nợ khác.
Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là khoản vay trọn gói với lãi suất cố định, trong khi hạn mức tín dụng có chức năng tương tự như thẻ tín dụng nhưng có lãi suất thay đổi.
Trong thời gian rút tiền, thường là mười năm đầu tiên, HELOC thường yêu cầu các khoản thanh toán chỉ tính lãi. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều hơn số tiền thanh toán tối thiểu để giảm số tiền gốc và giảm bớt khoản nợ tổng thể của bạn trong khoảng thời gian đó.
#4. khoản vay 401(k)
Nếu bạn có tài khoản hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ, chẳng hạn như 401(k), bạn không nên vay tiền từ tài khoản đó vì nó có thể ảnh hưởng lớn đến tương lai của bạn.
Sau khi bạn đã loại trừ thẻ chuyển khoản số dư và các loại khoản vay khác, hãy xem xét nó.
Một lợi thế là khoản vay này sẽ không xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn, do đó nó sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, những bất lợi là đáng kể: nếu bạn không thể trả nợ, bạn sẽ phải chịu một khoản phạt nặng cộng với thuế đối với số dư chưa thanh toán và bạn có thể phải gánh thêm nhiều khoản nợ.
#5. Kế hoạch quản lý nợ
Chiến lược quản lý nợ kết hợp nhiều khoản nợ thành một khoản thanh toán hàng tháng với lãi suất thấp hơn. Nó phù hợp nhất cho những người đang gặp khó khăn trong việc trả nợ thẻ tín dụng nhưng không thể làm như vậy do điểm tín dụng thấp.
Các giải pháp quản lý nợ, không giống như các lựa chọn hợp nhất thẻ tín dụng nhất định, không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nếu khoản nợ của bạn vượt quá 40% thu nhập của bạn và không thể trả lại trong vòng năm năm, phá sản có thể là một giải pháp thay thế tốt hơn.
Cách hợp nhất nợ thẻ tín dụng với tín dụng xấu
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thoát khỏi nợ nần và tin rằng khoản vay hợp nhất nợ sẽ giúp ích, hãy thử thực hiện các bước sau để xác định khoản vay hợp nhất nợ tốt nhất cho trường hợp của bạn.
#1. Kiểm tra và giám sát điểm tín dụng của bạn
Người cho vay dựa trên các lựa chọn cho vay một phần quan trọng dựa trên tình trạng tín dụng của bạn. Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng thấp, lãi suất cho vay mà người cho vay sẽ cung cấp cho bạn càng cao. Biết điểm tín dụng của bạn giúp bạn dễ dàng khám phá những người cho vay có thể sẵn sàng giao dịch với bạn.
# 2. Mua sắm xung quanh
Chấp nhận đề nghị cho vay đầu tiên mà bạn nhìn thấy hiếm khi là một quyết định khôn ngoan. Thay vào đó, hãy làm bài tập về nhà của bạn và đánh giá số tiền cho vay, thời gian hoàn vốn và chi phí từ một số người cho vay. Các khoản vay này có sẵn thông qua các ngân hàng địa phương, ngân hàng quốc gia, hiệp hội tín dụng và người cho vay trực tuyến. Thủ tục này có thể tốn thời gian, nhưng nó có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm, nếu không muốn nói là hàng ngàn tiền.
#3. Xem xét một khoản vay có bảo đảm
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc đủ điều kiện cho một khoản vay hợp nhất nợ truyền thống, một khoản vay có bảo đảm có thể đáng để khám phá.
Các khoản vay có bảo đảm, trái ngược với các khoản vay không có bảo đảm, yêu cầu một số loại tài sản thế chấp, chẳng hạn như xe cộ, nhà cửa hoặc tài sản khác. Nếu bạn không thực hiện thanh toán, người cho vay sẽ tịch thu tài sản thế chấp để hoàn trả khoản lỗ của mình. Do đó, việc được ủy quyền cho một khoản vay có bảo đảm thường dễ dàng hơn so với việc được chấp thuận cho một khoản vay không có bảo đảm và thậm chí bạn có thể đủ điều kiện nhận mức lãi suất thấp hơn.
#4. Chờ đợi và cải thiện tín dụng của bạn
Nếu bạn đã làm mọi thứ mà vẫn không thể tìm được khoản vay giúp bạn tiết kiệm tiền, thì có lẽ khôn ngoan hơn là bạn nên chờ đợi và xử lý khoản tín dụng của mình.
Hãy chú ý thanh toán hóa đơn đúng hạn hàng tháng trong vài tháng. Bạn cũng nên ưu tiên thanh toán nợ thẻ tín dụng và loại bỏ mọi chi phí hàng tháng không cần thiết.
Cách quản lý khoản vay hợp nhất nợ của bạn
Khi bạn đã nhận được tiền từ khoản vay hợp nhất nợ, điều quan trọng là phải quản lý tiền một cách có trách nhiệm để giữ cho tín dụng của bạn ở trạng thái tốt. Dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện để thực hiện điều này.
# 1. Tạo ngân sách
Sau khi phê duyệt khoản vay, hãy tạo một ngân sách phác thảo cách bạn sẽ trả lại tiền mỗi tháng, đảm bảo rằng bạn sẽ có thể làm như vậy.
Ngoài ra, bạn có thể muốn giảm ngay một số chi phí tùy ý hiện tại của mình để đảm bảo bạn có đủ tiền mặt mỗi tháng để trả khoản vay của mình. Nếu bạn có thêm bất kỳ khoản tiền nào, bạn có thể sử dụng chúng để thanh toán các khoản nợ khác mà bạn chưa hợp nhất để giúp giảm tỷ lệ DTI của mình.
#2. Trả hết nợ ngay
Khi tiền từ khoản vay hợp nhất nợ đến tài khoản của bạn, điều đầu tiên bạn nên làm là thanh toán tất cả các khoản nợ của mình. Để giảm thiểu sự cám dỗ, bạn có thể yêu cầu người cho vay thanh toán trực tiếp cho con nợ của bạn.
#3. Thiết lập thanh toán tự động
Khi bạn đã đảm bảo khoản vay hợp nhất nợ, hãy kiểm tra xem liệu người cho vay của bạn có cung cấp thanh toán tự động hay không. Nhiều người làm, và một số thậm chí còn giảm giá khi thiết lập nó. Ngoài việc tiết kiệm tiền, thiết lập thanh toán tự động là cách thuận tiện nhất để giữ cho tài khoản của bạn hiện tại và tín dụng của bạn ở trạng thái tốt.
#4. Giải quyết mọi vấn đề chi tiêu
Cuối cùng, bạn phải nhận ra và giải quyết mọi vấn đề chi tiêu đang diễn ra. Thật đơn giản để mắc nợ trở lại nếu bạn không giải quyết các mô hình hành vi tiền tệ cơ bản đã tạo ra vấn đề. Nếu lịch sử lặp lại, bạn thậm chí có thể gây hại nhiều hơn cho điểm tín dụng của mình.
Điều này bao gồm nỗ lực không sử dụng lại các thẻ tín dụng đó sau khi chúng đã được thanh toán hết vì bạn không muốn quay lại con số ban đầu.
Hợp nhất có làm tổn thương tín dụng của bạn không?
Các khoản vay hợp nhất nợ có thể có tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn, nhưng nó chỉ là tạm thời. Khi bạn đăng ký khoản vay hợp nhất nợ, người cho vay sẽ tiến hành kiểm tra tín dụng. Một cuộc điều tra khó khăn sẽ được thực hiện, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn xuống 10 điểm. Yêu cầu khó có tác động một năm đến điểm tín dụng của bạn.
Tôi có thể hợp nhất tất cả các thẻ tín dụng của mình thành một khoản thanh toán không?
Các khoản vay hợp nhất nợ có thể có sẵn thông qua các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và người cho vay trả góp. Những khoản vay này hợp nhất nhiều khoản nợ của bạn thành một khoản thanh toán khoản vay duy nhất, giảm số lần trả góp mà bạn phải thực hiện. Những ưu đãi này cũng có thể có lãi suất rẻ hơn mức bạn đang trả.
Làm thế nào để hợp nhất nợ?
Bạn có thể kết hợp nợ bằng cách thực hiện chuyển số dư, nhận khoản vay hợp nhất nợ, sử dụng vốn chủ sở hữu nhà hoặc vay từ tài khoản hưu trí của bạn. Kế hoạch quản lý nợ hoặc giải quyết nợ là những lựa chọn khác, nhưng chúng có thể gây hại cho điểm tín dụng của bạn.
Làm cách nào tôi có thể thanh toán nợ thẻ tín dụng nhanh chóng?
Nhắm mục tiêu một hóa đơn tại một thời điểm, tập trung vào khoản nợ lãi suất cao, sử dụng phương pháp quả cầu tuyết và sau đó hợp nhất nợ là bốn chiến lược để trả hết nợ thẻ tín dụng nhanh hơn.
Nợ thẻ tín dụng có thể được tha thứ?
Nợ thẻ tín dụng hiếm khi được xóa, nhưng bạn có thể mặc cả để được thanh toán ít hơn.
3 chiến lược lớn nhất để trả nợ là gì?
3 chiến lược hàng đầu để trả hết nợ bao gồm:
- quả cầu tuyết nợ nần
- Trận tuyết lở
- Hợp nhất nợ
Có một ứng dụng để kết hợp tất cả các thẻ tín dụng?
Có, có một ứng dụng có thể giúp bạn đơn giản hóa quy trình trả nợ thẻ tín dụng. Tally có thể được tra cứu.
Làm thế nào để thoát khỏi nợ thẻ tín dụng mà không làm hỏng tín dụng của bạn?
Phương pháp Snowball bao gồm cố gắng thanh toán hết thẻ với số dư thấp nhất trước, đồng thời thực hiện thanh toán tối thiểu cho những khoản khác. Avalanche khuyên bạn nên thanh toán hết thẻ với lãi suất cao nhất trước trong khi thực hiện thanh toán tối thiểu cho những người khác. Không chiến lược nào sẽ gây hại hoặc hỗ trợ điểm tín dụng của bạn.
Làm thế nào để thoát khỏi khoản nợ 30 nghìn thẻ tín dụng?
Trong số các chiến lược để trả hết khoản nợ thẻ tín dụng trị giá 30 nghìn đô la là:
- Tập trung vào một khoản nợ tại một thời điểm.
- Trả hết nợ của bạn.
- Sử dụng thẻ tín dụng để chuyển số dư.
- Tạo ngân sách để tránh bội chi trong tương lai.
5 cách để thoát khỏi nợ thẻ tín dụng là gì?
Dưới đây là năm bước đơn giản bạn có thể thực hiện để giảm chi phí lãi vay và thoát khỏi nợ nần nhanh hơn:
- Tìm hiểu về lãi suất của bạn và ưu tiên thanh toán các thẻ có lãi suất cao nhất trước.
- Tăng khoản thanh toán tối thiểu của bạn lên gấp đôi.
- Bất kỳ khoản tiền bổ sung nào trong ngân sách của bạn sẽ được áp dụng cho khoản thanh toán của bạn.
- Chia đôi số tiền của bạn và thực hiện hai khoản thanh toán.
- Chuyển số dư của bạn sang thẻ tín dụng với lãi suất 0%.
Nợ thẻ tín dụng cuối cùng có biến mất không?
Các khoản nợ thường không hết hạn hoặc biến mất cho đến khi chúng được thanh toán, nhưng ở nhiều nơi, chủ nợ hoặc người đòi nợ có thể có giới hạn thời gian về thời gian họ có thể sử dụng hành động pháp lý để đòi nợ.
Kết luận
Thẻ tín dụng và các chương trình phần thưởng liên quan của chúng có thể rất tuyệt vời để kiếm và tiết kiệm tiền cho kỳ nghỉ tiếp theo của bạn hoặc đơn giản là bỏ tiền vào túi của bạn. Mặt khác, mắc nợ thẻ tín dụng, có thể đánh thuế và nhanh chóng xóa giá trị của tất cả các điểm, dặm và tiền hoàn lại mà bạn từng kiếm được. Khám phá các chiến lược để nhanh chóng loại bỏ khoản nợ này sẽ giúp bạn đạt được tự do tài chính và quay trở lại sử dụng hiệu quả thẻ tín dụng của mình.
- HỢP NHẤT VAY SINH VIÊN: Ý nghĩa, Tỷ lệ & Cách thực hiện
- Cách hợp nhất nợ thẻ tín dụng mà không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn (Đã cập nhật!)
- CÁCH HỢP NHẤT VAY SINH VIÊN: Yêu cầu và Hướng dẫn chi tiết
- Khoản Vay Cá Nhân Có Tốt Để Thực Hiện Không?
- KHOẢN VAY TỔNG HỢP NỢ TỐT NHẤT CHO TÍN DỤNG XẤU NĂM 2023.
- KHOẢN VAY CÁ NHÂN NHỎ: Làm thế nào để có được nó & 10+ khoản cho vay cá nhân hàng đầu Tín dụng xấu
dự án
