FHA, hoặc Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang, đảm bảo các khoản thế chấp được thực hiện bởi những người cho vay được FHA chấp thuận. Tại Hoa Kỳ và các vùng lãnh thổ của nó, FHA đảm bảo các khoản vay này đối với nhà ở một gia đình và nhiều gia đình. Đây là công ty bảo hiểm thế chấp nhà ở lớn nhất thế giới, đã bảo hiểm hàng chục triệu bất động sản kể từ khi thành lập vào năm 1934. Các khoản vay FHA cho phép trả trước ở mức thấp 3.5% với FICO là 580 hoặc 10% với FICO là 500. Các khoản vay FHA được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang, nhưng chúng được thực hiện bởi những người cho vay tư nhân. Bảo hiểm thế chấp là bắt buộc đối với tất cả các khoản vay FHA, ngay cả khi bạn đặt cọc 20%, nhưng số tiền và thời hạn bảo hiểm khác nhau. Ngôi nhà phải vượt qua cuộc thẩm định của FHA và đáp ứng các tiêu chí về sức khỏe và an toàn của liên bang.
Cho vay FHA
Khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) là một khoản thế chấp được FHA bảo hiểm. Các khoản vay này được bắt nguồn từ những người cho vay tư nhân nhưng được FHA đảm bảo và tuân theo các tiêu chí và chính sách của cơ quan. Bảo hiểm này cho phép các ngân hàng cho vay với ít hạn chế hơn so với các khoản vay truyền thống, chẳng hạn như khoản thanh toán trước 3.5% hoặc điểm tín dụng là 500. Ngay cả khi bạn không đáp ứng đủ điều kiện cho một khoản thế chấp thông thường hoặc đã nộp đơn xin phá sản, bạn vẫn có thể có thể đủ điều kiện cho một khoản vay FHA. Mặc dù chính phủ liên bang không thực hiện các khoản vay FHA, nhưng nó bảo đảm cho họ. Bởi vì bảo hiểm này bảo vệ những người cho vay trong trường hợp vỡ nợ, những người cho vay FHA sẵn sàng đưa ra những điều kiện thuận lợi cho những người nộp đơn không đủ điều kiện cho một khoản vay mua nhà truyền thống. Những người cho vay tư nhân, được FHA chấp thuận, chẳng hạn như nhiều ngân hàng, hiệp hội tín dụng và tổ chức phi ngân hàng (một loại người cho vay trực tuyến), cung cấp các khoản vay FHA.
Khoản vay mua nhà của FHA có thể được sử dụng để mua hoặc tái cấp vốn cho nhiều loại nhà, bao gồm:
Nhà ở một gia đình.
Nhà ở nhiều gia đình với hai đến bốn đơn vị
căn hộ chung cư.
Một số ngôi nhà được sản xuất (những ngôi nhà được gắn vĩnh viễn vào nền móng)
Các khoản vay FHA là các khoản thế chấp được bảo hiểm bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang. Bởi vì các khoản vay thế chấp này được liên bang bảo hiểm (và do đó ít gây rủi ro hơn cho người cho vay), chúng có thể dễ dàng đủ điều kiện hơn nếu bạn đang xây dựng lại tín dụng của mình hoặc cần thanh toán khoản tiền đặt cọc thấp hơn. Bạn có thể nhận khoản vay FHA với lãi suất cố định hoặc thay đổi và bạn cũng có thể chọn giữa thời hạn hoàn vốn lên đến 30 năm. Ngoài việc tài trợ cho việc mua nhà, còn có các khoản vay chuyên gia, chẳng hạn như FHA 203(k), giúp trả tiền sửa chữa nhà. Nếu bạn quyết định tái cấp vốn cho căn nhà mà bạn đã mua bằng khoản vay FHA,
Khoản vay FHA cho tín dụng xấu
Để đủ điều kiện hưởng ưu đãi thanh toán trước thấp, những người đăng ký khoản vay FHA phải có điểm FICO® tối thiểu là 580. Nếu điểm tín dụng của bạn dưới 580, khoản thanh toán trước là 10%. Bạn có thể hiểu tại sao điều quan trọng là phải có một lịch sử tín dụng vững chắc. Hãy nhớ rằng các tiêu chuẩn tín dụng của FHA không chỉ tính đến điểm FICO® của bạn; họ cũng xem xét lịch sử thanh toán của người vay, phá sản, tịch thu nhà và các tình tiết giảm nhẹ khiến người nộp đơn không thể thanh toán đúng hạn.
Trong khi bảo lãnh khoản vay của bạn, người cho vay FHA của bạn sẽ xem xét lịch sử tín dụng của bạn. Rất có thể bạn sẽ đủ điều kiện nhận khoản vay FHA nếu bạn có thành tích thanh toán đúng hạn. Các mục sau đây có thể có tác động tiêu cực đến khả năng đủ điều kiện vay của bạn:
Không có lịch sử tín dụng
Nếu bạn không có lịch sử tín dụng hoặc không sử dụng tín dụng truyền thống, người cho vay của bạn sẽ cần có báo cáo tín dụng tổng hợp phi truyền thống hoặc xây dựng lịch sử tín dụng thông qua những cách khác.
Phá sản
Việc phá sản của người đi vay không ngăn cản họ nhận được khoản thế chấp được FHA bảo hiểm. Ít nhất hai năm đã trôi qua để được nộp đơn phá sản theo Chương 7 và người đi vay phải hoặc đã thiết lập lại tín dụng vững chắc hoặc đã quyết định không phát sinh các cam kết tài chính mới.
Thanh toán chậm trễ
Tốt nhất là nộp đơn xin vay FHA của bạn càng sớm càng tốt.
Tịch thu nhà
Việc tịch thu nhà trước đây không phải lúc nào cũng là trở ngại để có được khoản vay mua nhà mới của FHA, nhưng tất cả đều phụ thuộc vào hoàn cảnh.
Thu nợ, phán quyết và nợ liên bang
Nói chung, các nguyên tắc cho vay của FHA yêu cầu bên cho vay đảm bảo rằng mọi phán quyết còn tồn đọng đều được giải quyết hoặc thanh toán trước hoặc tại thời điểm kết thúc.
Yêu cầu khoản vay FHA
Đối với những người vay tìm kiếm một khoản vay FHA, FHA thiết lập Yêu cầu tối thiểu. Tuy nhiên, mỗi người cho vay được FHA chấp thuận được tự do đặt ra các quy tắc bảo lãnh phát hành của riêng mình miễn là chúng phù hợp với mức tối thiểu của FHA. Ví dụ: một người cho vay có thể muốn có điểm tín dụng tối thiểu là 600, trong khi một người khác có thể yêu cầu tối thiểu là 620. Người cho vay tự xác định lãi suất và chi phí của họ. So sánh các đề nghị từ nhiều công ty cho vay được FHA chấp thuận để đảm bảo bạn nhận được lãi suất thế chấp FHA và các điều khoản cho vay tốt nhất. Khoản vay FHA không cần bạn phải là người mua nhà lần đầu. Mặt khác, các khoản vay FHA rất phổ biến đối với những người mua nhà lần đầu vì chúng kết hợp các tiêu chí trả trước khiêm tốn với điểm tín dụng dễ chấp nhận hơn và các yêu cầu nợ hiện có. Một số khoản thế chấp thông thường cung cấp khoản thanh toán xuống chỉ bằng 3%, nhưng gần như chắc chắn bạn sẽ cần phải đáp ứng các yêu cầu về điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập chặt chẽ hơn so với mức tối thiểu của FHA.
Bảo hiểm thế chấp bắt buộc đối với khoản vay FHA hoạt động khác với các loại thế chấp khác. Bạn sẽ trả khoản thanh toán bảo hiểm thế chấp trả trước 1.75% và phí bảo hiểm thế chấp hàng năm từ 0.15% đến 0.75%. Phí bảo hiểm hàng tháng thường được trả trong suốt thời gian của khoản vay. Tuy nhiên, nếu bạn đặt cọc 10% trở lên, nghĩa vụ bảo hiểm thế chấp sẽ được miễn. Các điều kiện cho vay FHA cơ bản khác bao gồm:
Điểm tín dụng: 580 trở lên với khoản trả trước 3.5% trở lên; 500 trở lên với khoản thanh toán trước 10% trở lên. Không có hạn chế về thu nhập.
Quy mô khoản vay tối đa: $472,030 đến $1,089,300 đối với nhà dành cho một gia đình, tùy thuộc vào địa điểm (với một số hạn chế).
DTI tối đa: lên đến 43% trong hầu hết các trường hợp, nhưng cao hơn trong các trường hợp khác. Tuy nhiên, các tiêu chuẩn tối thiểu của FHA chỉ là điểm khởi đầu cho người cho vay.
Các khoản vay FHA tốt nhất cho tín dụng xấu
Ngay cả khi bạn có điểm tín dụng thấp, chương trình cho vay của FHA có thể giúp bạn mua hoặc tái cấp vốn cho một căn nhà. Cục Quản lý Nhà ở Liên bang ủng hộ các khoản vay mua nhà của FHA, cho phép những người cho vay như Freedom Mortgage cho những người vay có xếp hạng tín dụng yếu hơn vay. Các khoản vay FHA có thể rẻ hơn các khoản vay thông thường nếu bạn có điểm tín dụng thấp hơn và khoản thanh toán trước nhỏ hơn. Để đủ điều kiện cho một khoản vay truyền thống, người cho vay thường yêu cầu điểm tín dụng ít nhất là 620 và khoản thanh toán trước 5%. Hãy nhớ rằng bạn vẫn phải đáp ứng các tiêu chuẩn về tín dụng, thu nhập và tài chính để được chấp thuận cho vay FHA.
#1. Cho vay mua nhà hình mờ
Watermark cung cấp các khoản vay mua, tái cấp vốn, thông thường và khổng lồ, cũng như các khoản vay FHA, USDA và VA. Các khoản vay thế chấp không đủ điều kiện, còn được gọi là các khoản vay không phải QM, có sẵn từ người cho vay dành cho những người vay là lao động tự do và có thể không có thu nhập cao trên tờ khai thuế của họ. Người vay có thể sử dụng Watermark để đăng ký khoản vay trực tuyến, tải lên giấy tờ, theo dõi quy trình cho vay kỹ thuật số và ký tài liệu điện tử. Tùy chọn “Đăng ký ngay” trên trang web sẽ đưa ra một số câu hỏi về ý định của người vay trước khi cung cấp số điện thoại miễn phí cho nhân viên cho vay. Bạn cũng có thể chọn “Tiếp tục” để truy cập toàn bộ ứng dụng trực tuyến.
#2. Cho vay thế chấp Carrington
Carrington Mortgage Services cung cấp các khoản vay mua và tái cấp vốn truyền thống, cũng như các khoản vay VA, FHA và USDA được chính phủ hỗ trợ. Những người vay là người mua lần đầu hoặc người tự làm chủ, cũng như những cá nhân có ít lịch sử tín dụng hoặc những người đăng ký sử dụng bảng sao kê ngân hàng, có thể đủ điều kiện nhận các khoản vay để mua hoặc tái cấp vốn thông qua các chương trình Lợi thế linh hoạt của Carrington. Ngoài ra còn có các lựa chọn rút tiền và jumbo trong các chương trình. Carrington Mortgage không cung cấp các hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, nhưng nó cung cấp các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà cho người tiêu dùng hiện tại của Carrington. Ứng dụng trực tuyến của Carrington hợp lý hóa thủ tục. Bạn có thể tải lên các tài liệu và ký điện tử, cũng như kiểm tra tiến độ khoản vay của mình.
#3. Thế chấp Wells Fargo
Wells Fargo đưa ra các sáng kiến tập trung vào việc tăng cường bình đẳng chủng tộc trong quyền sở hữu nhà, đặc biệt là đối với những người vay Da đen và gốc Tây Ban Nha, bên cạnh các khoản thế chấp thông thường và các khoản vay FHA, VA và USDA được chính phủ hỗ trợ. Nó cũng nổi tiếng với các khoản vay khổng lồ, được hỗ trợ bởi một nhóm ngân hàng thế chấp tư nhân chuyên biệt. Ngân hàng cung cấp các công nghệ thế chấp tiên tiến, từ phê duyệt trước trực tuyến đến đơn xin vay kỹ thuật số hoàn toàn. Xác minh việc làm điện tử và tải lên và tải xuống tài liệu là hai tính năng giúp tiết kiệm thời gian và giấy tờ. Đăng nhập vào tài khoản Wells Fargo của bạn để kiểm tra trạng thái của đơn đăng ký, chia sẻ thông tin và giấy tờ ký điện tử.
Điểm tín dụng cho vay FHA
Khoản vay FHA là loại thế chấp phổ biến nhất đối với những người sở hữu nhà lần đầu vì nhiều lý do. Hướng dẫn của FHA yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 500 đối với người nộp đơn trả trước ít nhất 10% và 580 đối với người vay trả trước từ 3.5% đến 10%. Tuy nhiên, người cho vay thường yêu cầu điểm tín dụng cao hơn để đủ điều kiện cho các khoản vay FHA. Nếu điểm tín dụng của bạn có thể cần cải thiện, hãy nghĩ về các cách để cải thiện nó. Nếu điểm tín dụng của bạn là 580 hoặc cao hơn, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản thanh toán trước 3.5%. Một lần nữa, đây là những hướng dẫn của FHA; những người cho vay cá nhân có thể (và thường làm) đặt điểm tín dụng tối thiểu cao hơn.
Làm cách nào để đăng ký khoản vay FHA?
Tin tốt là khoản vay FHA dễ đủ điều kiện hơn nhiều chương trình thế chấp khác. Đây là những gì mong đợi.
số điểm FICO: Các khoản vay mua nhà của FHA yêu cầu điểm FICO tối thiểu từ 500 đến 580. (Hầu hết những người cho vay muốn số điểm tối thiểu là 580.) Mặt khác, một khoản thế chấp truyền thống yêu cầu điểm FICO ít nhất là 620.
Lịch sử tín dụng: Bạn thường chỉ được phép thanh toán trễ 30 ngày một lần trong 12 tháng qua. Hơn nữa, bạn không nên bị tịch thu tài sản thế chấp hoặc phá sản gần đây trong vòng ba năm qua.
Trả trước: TôiNếu điểm tín dụng của bạn là 580 hoặc cao hơn, khoản vay FHA yêu cầu khoản thanh toán trước 3.5%. Nếu điểm tín dụng của bạn nằm trong khoảng từ 500 đến 579, bạn phải trả trước 10%.
Bạn đăng ký khoản vay FHA thông qua ngân hàng hoặc người cho vay khác mà bạn chọn. Các khoản vay FHA có sẵn thông qua phần lớn các ngân hàng và người cho vay thế chấp. Bạn có thể nộp đơn xin phê duyệt trước khoản vay FHA với người cho vay mà bạn chọn. Trong vòng một ngày hoặc lâu hơn, người cho vay sẽ thu thập đủ thông tin tài chính để cung cấp (hoặc từ chối) phê duyệt trước. Điều này sẽ cung cấp cho bạn ước tính số tiền bạn có thể vay mà không phải cam kết bất cứ điều gì. Tất cả những điều trước áp dụng cho bất kỳ ứng dụng thế chấp nào. Nếu bạn mong muốn một khoản vay FHA, bạn nên nói ngay lập tức.
Nhược điểm của khoản vay FHA là gì?
Nhược điểm của các khoản vay FHA
- Bạn phải trả phí bảo hiểm thế chấp (MIP).
- Có giới hạn vay.
- Tiêu chí tài sản tối thiểu tồn tại.
- Một số người cho vay có thể ít sẵn sàng chấp nhận đề nghị từ người mua FHA.
- Bạn có thể sẽ chi tiêu nhiều hơn trong thời gian dài.
Ai đủ điều kiện cho khoản vay FHA?
Theo HUD, những người vay có điểm FICO ít nhất là 580 sẽ đủ điều kiện về mặt kỹ thuật để được cấp vốn tối đa nhưng sẽ phải đưa ra một kế hoạch.
Có dễ dàng để có được một khoản vay FHA?
Trong hầu hết các trường hợp, khoản vay FHA dễ dàng đạt được hơn khoản vay thông thường. Các quy tắc rộng rãi của chương trình cho vay FHA mang lại cho những người nộp đơn có tín dụng kém hoàn hảo và số tiền tối thiểu có cơ hội sở hữu nhà, cho phép họ phát triển sự giàu có và tạo nền tảng ổn định cho gia đình.
Điều gì sẽ khiến bạn không đủ điều kiện cho khoản vay FHA?
Tỷ lệ nợ trên thu nhập cao, tín dụng xấu hoặc thiếu tài chính để trả khoản tiền đặt cọc cần thiết, thanh toán thế chấp hàng tháng hoặc chi phí đóng cửa là ba vấn đề cơ bản có thể ngăn bạn nhận khoản vay FHA.
Tư tưởng cuối cùng
Các khoản vay FHA không được cấp trực tiếp bởi FHA. Thay vào đó, FHA hoạt động trong lĩnh vực bảo đảm các khoản vay, giúp giảm rủi ro cho người cho vay đồng thời tăng khả năng vay cho những người nộp đơn đủ điều kiện. Sức mạnh này bao gồm khả năng tăng tiền lãi.
bài viết liên quan
- LỰA CHỌN TỶ LỆ VÀ THỜI HẠN: Giải thích
- ĐIỂM TÍN DỤNG CHO THẾ CHẤP: Hướng dẫn chi tiết
- CÁCH MUA NHÀ BẰNG TÍN DỤNG XẤU: Hướng Dẫn Chi Tiết Năm 2023
- CARD STACKING: Nó là gì & Cách sử dụng (Hướng dẫn chi tiết)
dự án
