Nếu bạn đang vật lộn với nợ quá hạn, bạn có thể cần làm rõ liệu giải quyết nợ có phải là hành động tốt nhất hay không. Sử dụng các công ty giải quyết nợ của bên thứ ba, luật sư để giải quyết nợ hoặc tự mình giải quyết nợ có thể là những lựa chọn khả thi. Bạn cũng nên có ý kiến về luật hướng dẫn xử lý nợ. Theo các chuyên gia, sử dụng một công ty xử lý nợ có thể là một giải pháp thay thế tốn kém và rủi ro. Tuy nhiên, một kế hoạch dàn xếp DIY có thể khó thực hiện, ngay cả khi kế hoạch đó có hiệu quả.
Xử lý nợ là gì?
Thanh toán nợ, còn được gọi là "xóa nợ" hoặc "điều chỉnh nợ", đòi hỏi phải trả một khoản tiền một lần cho chủ nợ để đổi lấy việc xóa nợ một phần. Số tiền này thường thấp hơn số tiền bạn phải trả ban đầu. Nói cách khác, “xử lý nợ” là một thỏa thuận giữa chủ nợ và người đi vay để giảm nợ. Thay vì không nhận được gì, việc điều chỉnh nợ cho phép chủ nợ nhận được ít nhất một phần số tiền mà họ nợ.
Điều quan trọng là ngừng thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng cho khoản nợ đó để thương lượng thành công kế hoạch điều chỉnh khoản nợ. Nếu không, bạn sẽ tích lũy các khoản phí và lãi trễ hạn, và điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng.
Phạm vi đề nghị điều chỉnh nợ điển hình là 10%–50% tổng số nợ của bạn. Sau đó, chủ nợ phải quyết định có chấp nhận bất kỳ đề nghị nào hay không. Theo luật xử lý nợ, doanh nghiệp không thể áp đặt khoản phí này trước khi trả hết nợ.
Việc giải quyết nợ cũng có thể phát sinh chi phí thuế. Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) coi khoản nợ được xóa là thu nhập chịu thuế. Tuy nhiên, bạn sẽ không phải trả thuế cho khoản nợ đã thanh toán của mình nếu bạn có thể chứng minh với IRS rằng bạn không có khả năng thanh toán. IRS sẽ coi bạn là mất khả năng thanh toán nếu tổng nợ của bạn vượt quá tổng tài sản của bạn.
Khi người đi vay không thể trả tổng số tiền nợ cho các chủ nợ của họ, họ sẽ tiến hành điều chỉnh nợ. Người đi vay có thể cố gắng thương lượng điều chỉnh khoản nợ với các chủ nợ của họ thay vì nộp đơn xin phá sản.
Một công ty xử lý nợ sẽ thay mặt người vay trong việc xử lý nợ.
Quy trình xử lý nợ là gì?
Phương pháp giải quyết nợ độc lập khác với việc điều chỉnh nợ được xử lý bởi một công ty xử lý nợ. Chọn một công ty xử lý nợ bao gồm các bước sau:
#1. Nghiên cứu các công ty xử lý nợ.
Có một số doanh nghiệp xóa nợ đáng tin cậy ở Hoa Kỳ. Hầu hết các tiểu bang đều yêu cầu giấy phép. Các công ty kinh doanh điều chỉnh nợ phải tuân theo các quy tắc của ngành để bảo vệ tiền của khách hàng.
#2. Thận trọng.
Tiến hành thận trọng nếu một công ty xóa nợ đưa ra những lời hứa dựa trên kết quả cụ thể. Chẳng hạn, họ không thể đảm bảo rằng chủ nợ thậm chí sẽ đồng ý với việc giải quyết nợ. Kiểm tra các trang web của văn phòng tổng chưởng lý tiểu bang của bạn, Cục bảo vệ tài chính người tiêu dùng liên bang (CFPB) và BBB địa phương của bạn khi bạn tiến hành nghiên cứu của mình.
#3. Hỏi Về Chi Phí.
Sau khi quyết định chọn một công ty xóa nợ, vui lòng tìm hiểu xem chi phí để giải quyết khoản nợ là bao nhiêu. Khi một công ty tránh trả lời câu hỏi của bạn về chi phí, điều đó có thể cho thấy rằng doanh nghiệp đó không rõ ràng. Phí thông thường cho dịch vụ xử lý nợ dao động từ 15% đến 25%; nó có thể dựa trên tổng số nợ mà bạn đã đồng ý thanh toán hoặc dựa trên số tiền ban đầu.
#4. Kiểm tra tình hình tài chính của bạn.
Trước khi khoản nợ của bạn được thanh toán hoàn toàn, các công ty xử lý nợ thường yêu cầu bạn gửi tiền vào một tài khoản tiết kiệm đặc biệt trong ít nhất 24 tháng. Các khoản thanh toán này giúp giảm nợ của bạn với khoản phí một lần. Đôi khi bạn có thể cần trợ giúp để thực hiện các khoản thanh toán này đúng hạn. Do đó, bạn có thể quyết định từ bỏ thỏa thuận giải quyết trước khi thanh toán toàn bộ hoặc một phần khoản nợ của mình. Kiểm tra chi tiêu của bạn để xem liệu bạn có thể duy trì các khoản thanh toán nợ trong 24 tháng hoặc lâu hơn để tránh tình trạng này hay không.
#5. Hỏi về thời gian biểu.
Thủ tục điều chỉnh nợ thường mất từ hai đến bốn năm để hoàn thành. Ngoài các khoản phí do công ty xóa nợ tính, bạn cũng có thể tích lũy tiền lãi và chi phí từ chủ nợ trong thời gian đó. Tại sao chủ nợ có thể tính lãi và phí cho bạn? Sẽ rất có lợi nếu bạn tránh làm như vậy vì các công ty xử lý nợ thường đề nghị chuyển các khoản thanh toán của bạn khỏi các chủ nợ và vào một tài khoản tiết kiệm đặc biệt trong khi bạn làm việc với họ.
#6. Chọn một công ty điều chỉnh nợ.
Khi bạn đã sẵn sàng tiến hành thanh toán nợ và nhận thức đầy đủ về những cạm bẫy tiềm ẩn, hãy chọn một công ty điều chỉnh nợ dựa trên nghiên cứu của bạn.
#7. Nhận thông tin chi tiết đúng
Đảm bảo bạn hiểu về thời gian và chi phí trước khi làm việc với bất kỳ công ty xử lý nợ nào. Ngoài ra, hãy xác định số tiền thanh toán ban đầu của bạn sẽ chuyển thành phí của doanh nghiệp và số tiền cuối cùng bạn sẽ trả theo thời gian.
#số 8. Biết hậu quả về thuế.
IRS coi bất kỳ khoản nợ được xóa nào vượt quá 600 đô la là thu nhập chịu thuế.
Công ty xử lý nợ
Các doanh nghiệp đàm phán với các chủ nợ để thống nhất một kế hoạch trả nợ nhằm đáp ứng các khoản nợ thay cho con nợ. Các công ty giảm nợ tìm cách giảm khoản nợ gốc mà con nợ mắc phải ngoài việc thương lượng lãi suất thấp hơn cho khoản nợ đó. không giống quản lý nợ và hợp nhất nợ, chỉ nhằm mục đích giảm các khoản thanh toán lãi trong khi không ảnh hưởng đến nợ gốc, chiến lược giảm nợ này khác biệt đáng kể so với chúng. Một số công ty thanh toán nợ tốt nhất năm 2023 bao gồm Accredited Debt Relief, Freedom Debt Relief, National Debt Relief và Pacific Debt Inc.
Một doanh nghiệp có uy tín trong việc xử lý các khoản nợ sẽ:
- Trước khi đăng ký vào một chương trình xóa nợ, hãy phân tích đầy đủ tất cả các khoản phí và chi phí.
- Có các chính sách bằng văn bản về chương trình giải quyết nợ dễ hiểu.
- Đưa ra ước tính hợp lý về thời gian cần thiết (tính bằng tháng hoặc năm) trước khi đưa ra đề nghị cho từng chủ nợ.
- Ước tính kết quả dự kiến của nó nhưng không bao giờ đảm bảo số tiền thanh toán.
- Cho bạn biết bạn phải tiết kiệm bao nhiêu tiền trước khi nó bắt đầu đưa ra đề nghị cho các chủ nợ của bạn
- Gửi cho bạn tất cả các đề xuất giải pháp để bạn xem xét.
Luật xử lý nợ
Nếu bạn muốn lựa chọn một cách khôn ngoan khi tìm kiếm các công ty giải quyết nợ và bạn không quan tâm đến việc thuê một luật sư để giải quyết nợ, bạn nên làm quen với các luật giải quyết nợ thích hợp.
Sau đây là một số luật thanh toán nợ thiết yếu cần ghi nhớ:
# 1. Chi phí ban đầu
Các công ty xử lý nợ không thể tính phí trả trước cho bạn. Họ chỉ có thể tính phí cho bạn sau khi họ đã trả hết nợ và cho bạn xem bằng chứng về giao dịch của họ với chủ nợ.
#2. Tiết lộ
Công ty xử lý nợ phải cung cấp giải thích chi tiết về toàn bộ chương trình ngay từ đầu. Khi thủ tục xử lý nợ hoàn tất, họ phải thông báo cho bạn. Ngoài ra, họ phải thông báo cho bạn về tổng chi phí để duy trì hoạt động của chương trình và tài khoản chuyên dụng cũng như tác động có thể có của hành động điều chỉnh nợ đối với điểm tín dụng của bạn.
#3. xuyên tạc
Ủy ban Thương mại Liên bang nghiêm cấm những tuyên bố sai sự thật về các dịch vụ xử lý nợ. Các công ty điều chỉnh nợ và đại diện của họ bị cấm hứa hẹn sai sự thật và phải cung cấp mô tả chi tiết về dịch vụ của họ.
#4. Tài khoản chuyên dụng
Doanh nghiệp thanh toán nợ phải tuân thủ các luật sau khi mở tài khoản chuyên dụng:
- Họ phải mở một tài khoản ngân hàng riêng để giữ số tiền được FDIC bảo hiểm.
- Họ phải chuyển toàn bộ quyền sở hữu tài khoản cho bạn.
- Mọi khoản rút tiền từ tài khoản phải được cho phép mà không bị tính phí.
- Không được phép thỏa thuận phí giới thiệu giữa họ và ngân hàng phụ trách tài khoản chuyên dụng.
Luật sư xử lý nợ
Luật sư giải quyết nợ cũng có thể làm đại diện cho bạn nếu chủ nợ kiện bạn. Các công ty xử lý nợ không có khả năng thực hiện các nhiệm vụ này. Một luật sư xử lý nợ rất am hiểu về luật hợp đồng và thẩm quyền của nó. Một luật sư có thẩm quyền sẽ thảo luận với bạn về tất cả các lựa chọn của bạn. Luật sư của bạn có thể tư vấn cho bạn về việc bạn nên cố gắng giải quyết các khoản nợ của mình hay thực hiện các hành động, chẳng hạn như tuyên bố phá sản
Họ tham gia vào các cuộc đàm phán trực tiếp thay cho bạn. Luật sư giải quyết nợ có thể giúp bạn điều hướng các vấn đề pháp lý phức tạp có thể phát sinh trong quá trình thực hiện, chẳng hạn như khi người thu nợ từ chối thương lượng giải quyết hoặc bạn bị đe dọa khởi kiện vì khoản nợ chưa trả. Tóm lại, bạn có thể tìm một luật sư giải quyết nợ có kiến thức sâu rộng về luật ở gần bạn.
Ưu điểm của việc xử lý nợ
- Giảm số dư nợ
Việc điều chỉnh nợ sẽ làm giảm số nợ phải trả. Ví dụ: một người vay nợ 30,000 đô la cuối cùng có thể phải trả 24,000 đô la.
- Tránh phá sản
Người vay có thể tránh phá sản bằng cách giải quyết khoản nợ của họ. Tùy thuộc vào quốc gia, phá sản của người tiêu dùng có thể ảnh hưởng lâu dài đến điểm tín dụng của người đi vay trong tối đa mười năm. Hơn nữa, một hồ sơ phá sản có thể có tác động đến triển vọng việc làm.
Rủi ro khi giải quyết nợ
Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, giải quyết một khoản nợ có thể là một ý kiến hay hoặc không. Dưới đây là một số mối nguy hiểm có thể xảy ra liên quan đến việc giải quyết một khoản nợ.
#1. Vấn đề với đàm phán
Thực tế phũ phàng là chủ nợ có thể từ chối đề xuất dàn xếp. Do đó, bạn và công ty xử lý nợ có thể yêu cầu một đề nghị ngược lại. Ngoài ra, bạn nên liên hệ với chủ nợ ban đầu để xem liệu có thể sắp xếp một thỏa thuận thanh toán hay không. Trong trường hợp xấu nhất, cuối cùng bạn có thể mắc nợ nhiều hơn số tiền ban đầu và đề nghị dàn xếp bị từ chối có thể buộc bạn phải nộp đơn xin phá sản.
#2. Tăng nợ
Khoản nợ của bạn có thể tăng lên hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la do các khoản phí phải trả cho công ty xử lý nợ và tiền lãi do chủ nợ ban đầu của bạn đánh giá.
#3. Tác động tiêu cực đến điểm tín dụng
Các tài khoản của bạn có thể đã quá hạn hoặc sẽ trở nên quá hạn khi bạn thanh toán cho công ty thanh toán nợ vì các chủ nợ chỉ có động lực để thanh toán khoản nợ khi họ tin rằng đó là cách duy nhất họ sẽ được thanh toán. Điểm tín dụng của bạn có thể sẽ giảm sau khi giảm nợ—có thể hơn 100 điểm—và tác hại có thể mất một thời gian để chữa lành. Phải mất ít nhất bảy năm để xóa một khoản thanh toán nợ khỏi báo cáo tín dụng của bạn.
Các lựa chọn thay thế để giải quyết các khoản nợ
Bạn có một số lựa chọn, bao gồm làm việc với một công ty điều chỉnh nợ hoặc tiến hành các cuộc đàm phán xóa nợ, ít rủi ro hơn nếu bạn đang gánh nợ. Có các lựa chọn sau đây để giảm nợ:
Khoản vay hợp nhất Nợ
Với sự hỗ trợ của một cho vay hợp nhất nợ, bạn có thể kết hợp nhiều khoản nợ thành một khoản thanh toán hàng tháng có thể quản lý được với mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất bạn đang trả. Một con nợ sử dụng khoản vay hợp nhất nợ để kết hợp nhiều khoản vay nhỏ hơn thành một và trả hết với lãi suất thấp hơn. Phá sản có thể là lựa chọn duy nhất nếu số tiền không thể được trả lại sau khi nó đã được kết hợp thành một khoản nợ có bảo đảm duy nhất.
Tư vấn tín dụng phi lợi nhuận
Bạn có thể lấy lại quyền kiểm soát tài chính bằng cách nói chuyện với cố vấn của tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Ngoài ra, cố vấn có thể cung cấp hướng dẫn về phá sản, hợp nhất nợ, đóng ít nhất một số tài khoản thẻ tín dụng của bạn và lập ngân sách.
Chương trình quản lý nợ
Một trong những nguồn lực sẵn có cho các cố vấn tín dụng phi lợi nhuận là kế hoạch quản lý nợ, còn được gọi là chương trình quản lý nợ (DMP). Để hợp nhất tất cả các khoản nợ của bạn thành một khoản thanh toán hàng tháng có thể thấp hơn tổng tất cả các chi phí hiện tại của bạn, nhân viên tư vấn sẽ hỏi ý kiến các chủ nợ của bạn sau khi bạn đăng ký DMP.
Xử lý nợ so với phá sản
Việc giải quyết các khoản nợ có thể có lợi cho tất cả các bên khi nó diễn ra như dự định. Các công ty xử lý nợ kiếm được lợi nhuận từ việc cung cấp một dịch vụ có giá trị đồng thời giúp người tiêu dùng thoát khỏi nợ nần và tiết kiệm tiền. Ngoài ra, các chủ nợ được trả nhiều tiền hơn nếu khách hàng ngừng thanh toán hoàn toàn hoặc nộp đơn xin phá sản. Trong khi phá sản đòi hỏi phải bán tài sản không được miễn trừ của con nợ và trả cho các chủ nợ bằng số tiền thu được,
Mặc dù các tài sản được miễn trừ khác nhau giữa các tiểu bang, nhưng chúng thường bao gồm đồ nội thất, một lượng vốn chủ sở hữu nhà nhất định, tài khoản hưu trí và xe cộ.
Thanh toán nợ so với thanh toán tối thiểu hàng tháng
Người tiêu dùng muốn tiết kiệm tiền nên tránh thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho khoản nợ lãi suất cao mỗi tháng. Tùy thuộc vào khoản nợ và lãi suất của bạn, có thể mất nhiều năm hoặc thậm chí nhiều thập kỷ. Bạn đạt được một chút tiến bộ trong việc thanh toán số dư hàng tháng của mình với các khoản thanh toán tối thiểu, vì tiền lãi được cộng hàng ngày vào tổng số tiền nợ.
Khi thanh toán nợ thẻ tín dụng lãi suất cao thường xuyên, người tiêu dùng chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu có thể thấy rằng khoản thanh toán lãi của họ vượt quá khoản thanh toán gốc.
Mất bao lâu để giải quyết một khoản nợ?
Một chương trình xóa nợ thông thường sẽ yêu cầu bạn thanh toán hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm. Tùy thuộc vào hoàn cảnh, các khoảng thời gian khác nhau có thể được yêu cầu để trả hết nợ. Mặc dù nó thường mất ba đến bốn năm. Các lý do khác nhau cho thời gian giải quyết kéo dài bao gồm:
- Số dư tài khoản bạn nợ
- Số tiền bạn có sẵn để giải quyết
- Sự sẵn sàng tham gia đàm phán của các chủ nợ
Ai đủ điều kiện để giải quyết nợ?
Giải quyết một khoản nợ là một lựa chọn cho phần lớn các khoản nợ không có bảo đảm. Người tiêu dùng có khoản nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên và nợ quá hạn nghiêm trọng sẽ được xem xét xóa nợ.
Điều gì xảy ra nếu bạn không thanh toán khoản nợ?
Điểm tín dụng của bạn bị giảm nếu bạn không thanh toán khoản nợ. Nếu ai đó đệ đơn kiện bạn, bạn có thể cần thuê luật sư để giải quyết nợ.
Điều gì xảy ra khi bạn giải quyết một khoản nợ?
Điều này xảy ra khi một chủ nợ đồng ý chấp nhận ít hơn những gì bạn nợ. Sau khi chủ nợ chấp nhận thỏa thuận, họ sẽ không còn quấy rối bạn vì số tiền đó nữa và bạn sẽ không còn phải lo lắng về việc bị kiện vì khoản nợ cụ thể đó.
Đó có phải là một ý tưởng tốt để giải quyết một khoản nợ?
Điều này có một số nhược điểm, chẳng hạn như tác động tiềm ẩn đối với điểm tín dụng của bạn, điều này có thể khiến bạn khó nhận được tài trợ hơn trong tương lai. Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc nếu chủ nợ sẵn sàng chấp nhận một nửa số tiền bạn nợ để thanh toán nợ.
Kết luận
Nó được xác định một phần bởi số tiền bạn nợ, nhưng có những yếu tố khác cần xem xét, chẳng hạn như thời gian và mức độ căng thẳng của nó, so với các lựa chọn thay thế. Trước khi quyết định xóa nợ, điều quan trọng là bạn phải hiểu đầy đủ những lợi ích và hạn chế.
Thanh toán nợ thông qua một công ty mang rủi ro đáng kể. Do đó, điều quan trọng là phải xem xét các lựa chọn khác, chẳng hạn như thuê luật sư có kiến thức sâu rộng về luật, hợp nhất nợ hoặc tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, trước khi ký kết thỏa thuận thanh toán nợ.
Câu hỏi thường gặp về thanh toán nợ
Mất bao lâu để giải quyết nợ Des?
Việc giải quyết nợ mất khoảng ba đến bốn năm để hoàn thành, tùy thuộc vào hoàn cảnh.
Giải quyết nợ bất lợi là gì?
- Điểm tín dụng tiêu cực
- Tăng tổng số nợ.
Luật Xử lý Nợ là gì?
Đây là những luật hướng dẫn các bên tham gia vào một thỏa thuận xử lý nợ
Bài viết liên quan
- CÁC CÔNG TY TRỢ GIÚP NỢ TỐT NHẤT: Top các công ty xóa nợ tốt nhất
- NỢ KHÔNG ĐẢM BẢO: Định nghĩa, Các loại và Ví dụ
- Các khoản cho vay hợp nhất nợ: Các khoản cho vay hợp nhất nợ tốt nhất và các công ty được cập nhật !!!
- CÁCH TỐT NHẤT ĐỂ HỢP NHẤT NỢ: Các giải pháp thay thế cho Hợp nhất Nợ Thẻ Tín dụng
- KHÓ KHĂN VAY: Làm thế nào để thoát khỏi tình trạng mặc định khoản vay
