Điểm tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến các yếu tố quan trọng nhất của việc mua nhà, bao gồm cơ hội được chấp thuận khoản vay, lãi suất và số tiền tối đa bạn có thể vay. Không nhất thiết phải đạt điểm hoàn hảo, nhưng bạn nên nhắm đến điểm cao nhất có thể. Biết được điểm tín dụng trung bình trong khu vực của bạn có thể cho bạn ý tưởng tốt về vị trí của bạn so với những người vay khác trong khu vực của bạn trước khi bạn đăng ký. Bài viết này giải thích điểm tín dụng tốt là gì và cách cải thiện điểm tín dụng của bạn để mua nhà. Chúng tôi cũng giải thích điểm tín dụng tốt nhất để mua nhà ở Texas và California. Tại sao không đi sâu vào ngay bây giờ để có được thông tin tốt nhất bạn cần?
Thẻ tín dụng ghi điểm là gì?
Xếp hạng tín dụng của bạn không chỉ hữu ích cho các ứng dụng thế chấp. Nó cung cấp một cái nhìn tổng quan về nền kinh tế. Loại “điểm tín dụng” phổ biến nhất là điểm FICO, nằm trong khoảng từ 300 đến 850 và cho biết mức độ tin cậy về tín dụng của một người (hoặc khả năng cô ấy có thể trả khoản vay nếu được cấp). Mức độ tin cậy được đánh giá trên thang điểm từ 300 đến 850, trong đó 850 cho thấy rủi ro vỡ nợ cực kỳ thấp và 300 cho thấy rủi ro vỡ nợ cực kỳ cao.
Fair, Isaac và Company (nay chỉ là FICO) đã nghĩ ra công thức được sử dụng để xác định mức độ tin cậy của người tiêu dùng; trong khi những điều phức tạp được giữ bí mật để ngăn chặn gian lận, công ty đã cung cấp sẵn một số yếu tố để xác định điểm FICO của người tiêu dùng. Những điều sau đây được xem xét trong tính toán, từ quan trọng nhất đến ít nhất:
- Lịch sử thanh toán
- Số tiền nợ
- Lịch sử tín dụng
- Tín dụng mới
- Hỗn hợp tín dụng
Hai thành phần đầu tiên—lịch sử thanh toán và số tiền nợ thường chiếm lần lượt 35% và 30% trong tổng số điểm. Hai biến cuối cùng, tín dụng mới và hình thức tín dụng được sử dụng, mỗi biến có trọng số 10%, với độ dài lịch sử tín dụng chiếm 15% tổng số. Nhưng những cân nhắc đó có thể thay đổi tùy thuộc vào người đi vay.
Điểm tín dụng của bạn dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, đây là lịch sử chi tiết về cách bạn xử lý nợ trong vài năm qua. Báo cáo tín dụng của bạn sẽ bao gồm lịch sử thanh toán của bạn, kể cả thanh toán trễ, đơn đăng ký thẻ tín dụng mới, khoản vay mua xe đã đóng và hóa đơn Sears chưa thanh toán.
Điểm tín dụng để mua nhà
Có rất nhiều loại khoản vay thế chấp và mỗi loại có các điều kiện tiên quyết về điểm tín dụng tối thiểu riêng. Điểm tín dụng chỉ là một yếu tố mà người cho vay sử dụng để thiết lập uy tín tín dụng của bạn; họ cũng có thể xem xét các tiêu chí khác, chặt chẽ hơn Loại khoản vay bạn đang tìm kiếm sẽ xác định những gì bạn có thể dự đoán. Điểm tín dụng để mua nhà? Dưới đây là một vài trong số họ:
#1. Khoản vay thông thường Điểm tín dụng tối thiểu: 620
Điểm tín dụng tối thiểu tiêu chuẩn cho một khoản vay thông thường là 620, tuy nhiên, một số người cho vay có thể yêu cầu 660 hoặc cao hơn. Các khoản vay này không đi kèm với bất kỳ hình thức bảo lãnh nào của chính phủ, nhưng chúng đáp ứng các tiêu chí do Fannie Mae và Freddie Mac, hai tổ chức tài chính được chính phủ hậu thuẫn, thiết lập. Chúng là loại cho vay mua nhà phổ biến nhất.
#2. Khoản vay khổng lồ Điểm tín dụng tối thiểu: 700
Để đủ điều kiện nhận khoản vay khổng lồ, là khoản vay thế chấp không phù hợp, bạn có thể cần có điểm tín dụng từ 700 trở lên. Số tiền cho vay đối với những khoản này lớn hơn số tiền cho vay thông thường.
#3. Khoản vay FHA Điểm tín dụng tối thiểu: 500
Có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu là 500 đối với khoản thanh toán trước 3.5% và 580 đối với khoản thanh toán trước 10% đối với khoản vay được FHA bảo hiểm.
#4. Khoản vay VA Điểm tín dụng tối thiểu: 620
Mặc dù Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu để đủ điều kiện vay, nhưng hầu hết những người cho vay sẽ không chấp thuận đơn xin vay cho người vay có điểm dưới 620. Một số thành viên của cộng đồng quân nhân, cũng như vợ/chồng của họ và những người đủ điều kiện khác người thụ hưởng, đủ điều kiện cho các khoản vay VA.
#5. Khoản vay USDA Điểm tín dụng tối thiểu: 580
Không có điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc của liên bang đối với các khoản vay USDA (tuy nhiên, bên cho vay thường yêu cầu số điểm ít nhất là 580 để đủ điều kiện nhận khoản vay USDA), nhưng USDA đảm bảo các khoản vay này. Các khoản vay này được thiết kế cho những người mua nhà có thu nhập từ thấp đến trung bình và đang có ý định mua nhà ở vùng nông thôn.
Bạn có thể có nhiều lựa chọn cho vay để lựa chọn nếu tín dụng của bạn xuất sắc. Tuy nhiên, nếu bạn có điểm tín dụng trung bình hoặc kém, các lựa chọn của bạn có thể bị hạn chế hơn. Mặc dù có số dư thế chấp trung bình lớn hơn, chủ sở hữu nhà có điểm tín dụng cao hơn thường được hưởng lãi suất vay ưu đãi hơn từ người cho vay, dẫn đến tổng số tiền lãi phải trả thấp hơn trong suốt thời hạn của khoản thế chấp.
Điểm tín dụng tốt để mua nhà là gì?
Suy nghĩ về điểm tín dụng phù hợp để mua nhà? Một giải pháp đơn giản sẽ là tuyệt vời. Cần có điểm tín dụng cao bao nhiêu để mua nhà? Đó là bởi vì không có quy luật phổ quát nào tồn tại. Dựa trên thông tin chúng tôi có, chúng tôi có thể tự tin tuyên bố rằng bạn có thể sẽ được chấp nhận nếu điểm tín dụng của bạn bằng hoặc cao hơn 660. Tất nhiên, điều này dựa trên việc bạn mua nhà trong khả năng của mình và đảm bảo một khoản thế chấp hợp lý về mặt tài chính cho bạn. Nếu đó là trường hợp và chi phí của bạn hợp lý, điểm tín dụng 660 sẽ đủ để đảm bảo khoản vay.
Khi điểm giảm xuống dưới 660, coi như trò chơi kết thúc. Điều này không có nghĩa là bạn không có cơ hội đủ điều kiện, nhưng điều đó làm cho mọi thứ trở nên kém rõ ràng hơn rất nhiều. Nói chính xác hơn, “thế chấp dưới chuẩn” là khoản vay dành cho người đi vay có điểm tín dụng từ 660 trở xuống (một số nguồn thậm chí còn thấp hơn, ở mức 620 hoặc 600). Người cho vay có thể xem xét điểm tín dụng thấp nếu người vay có thể cung cấp đủ tài sản thế chấp hoặc nguồn thu nhập ổn định.
Chúng tôi ước tính rằng điểm FICO là 500 sẽ là điểm thấp nhất tuyệt đối cần thiết để mua một căn nhà. Các khoản thế chấp là cực kỳ hiếm đối với những người có lịch sử tín dụng kém như vậy. Điểm tín dụng 470 có thể không tự động loại bạn khỏi khoản vay, nhưng việc cải thiện điểm của bạn trước khi đăng ký khoản vay là cách sử dụng thời gian và tiền bạc khôn ngoan hơn nhiều.
Cách cải thiện điểm tín dụng để mua nhà
Bạn sẽ cần có điểm tín dụng tốt để đủ điều kiện ký hợp đồng điện thoại di động, thẻ tín dụng với lãi suất hợp lý và khoản thế chấp hoặc khoản vay mua nhà. Khi bạn đăng ký thế chấp, ngân hàng có thể sẽ kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn với ít nhất một trong các văn phòng tín dụng lớn trước khi đưa ra quyết định cuối cùng. Điểm tín dụng cao hơn sẽ cải thiện cơ hội nhận được khoản thế chấp của bạn, trong khi điểm thấp hơn có thể dẫn đến việc từ chối hoặc lãi suất cao hơn. Suy nghĩ về những cách tốt nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn để mua một ngôi nhà? Dưới đây là các bước về cách cải thiện điểm tín dụng để mua nhà:
#1. Khắc phục mọi sai sót trong báo cáo tín dụng của bạn bằng cách nộp đơn khiếu nại
Nếu có sai lầm trong hồ sơ tín dụng của bạn, nó có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn. Các vấn đề về danh tính, chẳng hạn như tên sai chính tả hoặc tài khoản tín dụng trùng lặp có thể khiến bạn có vẻ như đang gánh một khoản nợ cao hơn thực tế. Nếu bạn phát hiện ra bất kỳ lỗi nào trong báo cáo tín dụng của mình, bạn nên phản đối chúng bằng cách gửi thư giải thích cho cơ quan báo cáo tín dụng.
#2. Trả hết các khoản nợ chưa thanh toán của bạn
Thanh toán bất kỳ khoản nợ nào bạn có, cho dù đó là chi phí y tế hay các khoản thu nợ, càng nhanh càng tốt là một cách tuyệt vời để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Nhận một bản sao báo cáo tín dụng của bạn đầu tiên. Một báo cáo tín dụng miễn phí có sẵn hàng tuần. Giám sát tín dụng hiện là một tính năng phổ biến của việc kiểm tra tài khoản và cả ba cơ quan đều cung cấp dịch vụ giám sát tín dụng liên tục với mức giá hàng tháng khá hợp lý.
Khi bạn có quyền truy cập vào báo cáo tín dụng của mình, hãy xem xét kỹ lưỡng. Đảm bảo tranh chấp trực tiếp bất kỳ tài khoản lạ hoặc lỗi nào với công ty báo cáo tín dụng đã cung cấp báo cáo. Khi các văn phòng xem xét yêu cầu của bạn và xác minh chúng, điểm của bạn sẽ tăng lên.
#3. Nhận hóa đơn điện thoại và tiện ích của bạn trên báo cáo tín dụng của bạn
Experian Boost là dịch vụ miễn phí do Experian cung cấp cho phép bạn đưa các khoản thanh toán hóa đơn điện thoại và hóa đơn tiện ích vào lịch sử tín dụng của mình. Nếu bạn không có lịch sử tín dụng lâu dài và đang tìm kiếm một cách tiếp cận nhanh chóng để phát triển tín dụng, thì đây là một lựa chọn tốt để xem xét.
#4. Tránh Thanh toán trễ
Một trong những tiêu chí quan trọng để xác định điểm tín dụng của bạn là lịch sử thanh toán của bạn, thanh toán hóa đơn đúng hạn là một bước quan trọng trong việc cải thiện điểm tín dụng của bạn để mua nhà. Thiết lập thanh toán tự động nếu bạn có xu hướng bỏ lỡ thời hạn.
#5. Tránh mang tỷ lệ nợ trên tín dụng cao
Việc sử dụng tín dụng khả dụng theo tỷ lệ phần trăm của tổng số tín dụng là một vấn đề khác cần xem xét khi bạn muốn tăng điểm tín dụng để mua nhà. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn không bao giờ được vượt quá 30%. Ví dụ: nếu giới hạn tín dụng của bạn là 1,000 đô la, bạn không nên sử dụng quá 30% tín dụng khả dụng của mình tại bất kỳ thời điểm nào.
#6. Sử dụng thẻ tín dụng có bảo đảm
Cân nhắc đăng ký thẻ tín dụng có bảo đảm nếu bạn muốn cải thiện điểm tín dụng của mình. Các thẻ này hoạt động giống như thẻ tín dụng nhưng cần một khoản ký gửi ban đầu trước khi chúng có thể được sử dụng. Hạn mức tín dụng trên thẻ tín dụng được bảo đảm thường bằng với số tiền đặt cọc bảo đảm. Điều này giúp loại bỏ bất kỳ mối nguy hiểm tiềm ẩn nào đối với công ty phát hành thẻ tín dụng.
Điểm tín dụng để mua nhà ở Texas
Nếu bạn đang thuê nhà nhưng luôn muốn mua nhà, những lo lắng như “Liệu điểm tín dụng của tôi có thể mua cho tôi một căn nhà ở Texas không?”. Nó có thể khiến bạn cảm thấy nản lòng khi theo đuổi ước mơ của mình. Bạn cần có điểm tín dụng phù hợp để mua nhà ở Texas. Những người cho vay thế chấp tốt nhất ở Texas yêu cầu bằng chứng về lịch sử tín dụng vững chắc, nhưng đó không phải là lý do để từ bỏ Giấc mơ Mỹ cho đến khi bạn kiểm tra báo cáo tín dụng của mình.
Điểm tín dụng vững chắc, được định nghĩa là điểm từ 620 trở lên, thường được yêu cầu để được chấp thuận cho khoản vay thông thường. Nhiều người, đặc biệt là những người có lịch sử tín dụng kém xuất sắc hoặc những người không thường xuyên sử dụng tín dụng đủ để đạt được điểm cao, có thể thấy rằng đó là một ngưỡng quá cao đáng sợ để vượt qua. Mặc dù, các khoản thế chấp thông thường không phải là loại khoản vay duy nhất dành cho những người muốn mua một ngôi nhà mới. Các khoản vay FHA là một loại khoản vay thế chấp với các điều kiện nhẹ nhàng hơn một chút để cung cấp cho những người vay không thể có được khoản vay thông thường. Điểm tín dụng bắt buộc tối thiểu đối với khoản vay VA (dành cho cựu chiến binh và các thành viên gia đình đủ điều kiện của họ) thường là khoảng 580. Tương tự như các khoản vay thông thường, khoản vay FHA sẽ có điểm tín dụng tối thiểu là 580.
Do khả năng linh hoạt tùy thuộc vào các tiêu chí khác, một số người cho vay thế chấp có thể không cần điểm tín dụng hoàn hảo từ người nộp đơn. Ngay cả khi thu nhập của bạn và các khía cạnh khác trong đơn đăng ký của bạn có vẻ tốt, người cho vay có thể từ chối bạn vì điểm tín dụng của bạn dưới 500. Đừng bao giờ bỏ qua các dấu hiệu cảnh báo như điểm tín dụng thấp vì nó sẽ ảnh hưởng đến việc bạn mua nhà ở Texas. Vì vậy, tại sao bạn không cố gắng hết sức để đạt được điểm tín dụng phù hợp để mua nhà ở Texas?
Điểm tín dụng để mua nhà ở California
Nếu bạn muốn mua một căn nhà có điểm tín dụng ở California thông qua khoản vay thế chấp, điểm tín dụng của bạn chắc chắn sẽ tăng lên. Khả năng đủ điều kiện vay của bạn sẽ được xác định một phần bởi kết quả của phần kiểm tra tài chính lớn hơn này. Khi nói đến điểm tín dụng, ngành công nghiệp thế chấp không sử dụng điểm “giới hạn” chung. Đây là một trong những lỗi phổ biến nhất mà mọi người mắc phải. Sự thật là không phải tất cả những người cho vay đều bình đẳng; tất cả đều hoạt động theo các mô hình kinh doanh độc đáo và có mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau. Do đó, điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc để mua một căn nhà ở California có thể khác nhau tùy theo người cho vay.
Trong hầu hết các trường hợp, các công ty thế chấp sẽ chỉ phê duyệt các khoản vay cho những người vay có điểm tín dụng từ 600 trở lên. Tuy nhiên, có một số linh hoạt trong con số đó. Nó chỉ đơn thuần là một xu hướng trong lĩnh vực cụ thể đó. Nếu bạn thấy mình ở dưới ngưỡng đó, đừng để điều đó làm bạn nản lòng. Trong mọi trường hợp, chúng tôi rất muốn nghe từ bạn. Chúng tôi sẵn lòng xem xét tình hình tài chính của bạn và tư vấn cho bạn về việc liệu điểm tín dụng của bạn có đủ điều kiện để bạn mua một căn nhà ở California hay không. Sự lựa chọn của bạn về loại khoản vay mua nhà lại rất quan trọng trong tình huống này. Do thiếu sự hỗ trợ của chính phủ, các tiêu chí về điểm tín dụng đối với các khoản vay thế chấp thông thường (không phải FHA) thường nghiêm ngặt hơn.
Vì lý do này, không thể khái quát hóa các tình huống cho vay. Do đó, một điểm tín dụng thấp có thể không đủ để loại hoàn toàn một người. Tuy nhiên, cơ hội được chấp thuận cho vay mua nhà ở California của người đi vay thường cải thiện với điểm tín dụng cao hơn. Vì vậy, tại sao bạn không cố gắng hết sức để có được điểm tín dụng cao hơn để mua nhà ở California?
Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng như thế nào đến lãi suất thế chấp
Lãi suất thế chấp và các điều khoản cho vay khác phụ thuộc một phần vào điểm tín dụng của bạn. Mô hình định giá dựa trên rủi ro là mô hình mà các ngân hàng và tổ chức tài chính khác sử dụng để ấn định lãi suất và các điều khoản cho vay khác. Lãi suất thấp hơn có thể xảy ra khi bạn là người thanh toán hóa đơn đáng tin cậy hơn trong quá khứ. Tuy nhiên, nếu tín dụng của bạn không hoàn hảo, bạn có thể sẽ phải trả nhiều tiền hơn.
Bạn có thể nhận một khoản thế chấp với điểm tín dụng xấu không?
Có thể đảm bảo một khoản thế chấp ngay cả khi bạn có điểm tín dụng thấp. Tuy nhiên, thực tế là bạn có thể làm điều gì đó không có nghĩa là bạn nên làm. Một khoản vay thế chấp là một cam kết tài chính dài hạn và ngay cả khi lãi suất tăng nhẹ cũng có thể tiêu tốn hàng chục nghìn đô la.
Tôi có thể nhận được mức lãi suất nào với Điểm tín dụng của mình?
Lãi suất thế chấp không phụ thuộc vào điểm tín dụng của người vay, nhưng điểm tín dụng có tác động có thể dự đoán được đối với lãi suất. Hãy bắt đầu bằng cách giả định rằng bạn là ứng cử viên tốt nhất cho khoản vay dựa trên tất cả các yêu cầu khác. Bạn có mức lương hàng năm ít nhất gấp ba lần khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, bạn có khoản dự trữ khẩn cấp và bạn đang đặt ít nhất 20% giá trị căn nhà. Với những giả định đó, hãy xem xét tác động tiềm ẩn của việc thay đổi lãi suất đối với xếp hạng tín dụng của bạn.
Những người cho vay thế chấp xem xét điều gì khi bạn đăng ký các khoản vay thông thường?
Điểm FICO chỉ đơn giản là một yếu tố mà các ngân hàng xem xét. Người cho vay sẽ kiểm tra nhiều yếu tố khi xác định mức độ đáng tin cậy về tín dụng của bạn, bao gồm lịch sử thanh toán của bạn, tỷ lệ tín dụng khả dụng mà bạn đang sử dụng và tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn sẽ dùng để trả các khoản nợ hiện tại của bạn.
#1. Quyền sở hữu tài sản
Bất cứ thứ gì có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay hoặc khoản thanh toán trước đều được coi là tài sản khả dụng. Mọi thứ bạn sở hữu hoàn toàn có giá trị đáng kể đều được bao gồm ở đây, từ đĩa CD và tài khoản tiết kiệm đến tiền mặt, xe cộ và đồ trang sức. Chuẩn bị sẵn biên lai hoặc bằng chứng về quyền sở hữu khác để làm tài liệu và thiết lập giá trị tài sản hiện có của bạn.
#2. Tình trạng việc làm và mức lương
Khả năng của bạn để theo kịp các khoản thanh toán thế chấp phụ thuộc phần lớn vào tình trạng việc làm và thu nhập của bạn. Người cho vay sẽ yêu cầu bằng chứng về việc làm và thậm chí có thể gọi đến địa điểm kinh doanh của bạn để xác nhận thông tin chi tiết. Ngân hàng cũng có thể yêu cầu xác nhận tình trạng việc làm của bạn từ văn phòng Nhân sự của công ty bạn.
#3. Khoản thanh toán xuống cần thiết
Một khoản thanh toán xuống điển hình dao động từ ba phần trăm đến hai mươi phần trăm giá mua nhà. Khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn và khả năng giảm lãi suất là kết quả của việc thanh toán trước nhiều hơn, cho dù đó là điều cần thiết hay được cung cấp bởi vì bạn có nguồn tài chính để làm như vậy.
#4. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI)
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là một chỉ số chính về khả năng trả nợ vì nó cho thấy số tiền lương mang về nhà của một người được dùng để phục vụ tổng số nợ của họ. Người cho vay có thể xem phần thu nhập của bạn có sẵn để thanh toán thế chấp dựa trên mức nợ hiện tại của bạn.
Kết luận:
Một trong những cân nhắc quan trọng nhất đối với lãi suất thế chấp là điểm tín dụng của người đi vay. Nếu điểm tín dụng của bạn dưới mức trung bình, bạn có thể phải trả thêm hàng nghìn đô la tiền lãi trong suốt khoản vay của mình so với người có điểm tín dụng cao hơn. Giảm nợ, thắt chặt ngân sách và bắt đầu thanh toán đúng hạn nếu bạn đang tìm cách nhanh chóng cải thiện điểm tín dụng để mua nhà. Bạn nên xem lại báo cáo tín dụng của mình để biết bất kỳ lỗi nào có thể làm giảm điểm của bạn, chẳng hạn như các tài khoản bị thiếu hoặc trùng lặp.
Bài viết liên quan
- ĐIỂM TÍN DỤNG CHO KHOẢN VAY MUA NHÀ: Khoản vay tín dụng thấp, cao và lý tưởng
- CÁCH VAY VAY KINH DOANH BẰNG TÍN DỤNG XẤU: Tất cả những gì bạn nên biết.
- CÁCH NHẬN TÍN DỤNG KINH DOANH: Hướng dẫn từng bước
- ĐIỀU GÌ ĐƯỢC XEM LÀ ĐIỂM TÍN DỤNG XUẤT SẮC? Hướng dẫn chi tiết
- CÁC YÊU CẦU MUA NHÀ: Hướng dẫn Từng bước
dự án
