Các khoản vay thương mại là các hạn mức tín dụng được chỉ định cho một chi phí hoặc mục tiêu cụ thể của một doanh nghiệp. Khả năng đủ điều kiện của công ty bạn sẽ xác định mức lãi suất bạn sẽ nhận được đối với các khoản vay bất động sản thương mại
Cho vay thương mại
Bạn có thể sử dụng các khoản vay thương mại để hỗ trợ hoạt động kinh doanh. Bất kỳ loại khoản vay nào dành cho công ty chứ không phải cá nhân đều là khoản vay thương mại. Các khoản vay thương mại có thể giúp doanh nghiệp có thêm tiền, có thể giúp họ phát triển và kiếm được nhiều tiền hơn. Các khoản vay có kỳ hạn cho tài sản, nhà xưởng và thiết bị (PP&E) là hai ví dụ về hình thức tài trợ này.
Phần lớn các khoản vay thương mại được trao cho các pháp nhân như các tập đoàn và công ty hợp danh, mặc dù có một số trường hợp ngoại lệ, chẳng hạn như bất động sản thuộc sở hữu của một cá nhân. Các khoản vay cá nhân thường có cấu trúc tín dụng đơn giản hơn nhiều so với các khoản vay thương mại.
Sử dụng tài sản vật chất làm bảo đảm cho các khoản vay kinh doanh là một thông lệ phổ biến. Đôi khi người cho vay yêu cầu tài sản thế chấp để bảo đảm cho các khoản vay thương mại. Tài sản thế chấp bổ sung thêm một lớp bảo đảm cho người cho vay vì nó mang lại cho họ quyền thu giữ tài sản của bạn nếu bạn không thể trả lại khoản vay. Tài sản thế chấp thường ở dạng hóa đơn, khoản phải thu, bất động sản, thiết bị, v.v.
Hiểu cơ cấu khoản vay thương mại
Hầu hết những người cho vay không cung cấp tín dụng mãi mãi hoặc không yêu cầu số tiền ứng trước được sử dụng cho một mục đích rất cụ thể. Thuật ngữ “cấu trúc khoản vay” (còn được các ngân hàng gọi là “cấu trúc tín dụng”) đề cập đến điều này. Bất kể rủi ro được bảo lãnh bởi bộ phận ngân hàng kinh doanh của công ty hay nhóm cho vay bất động sản thương mại của công ty, cấu trúc cho vay thương mại thường được xác định bởi các chính sách tín dụng được xác định trước.
Các loại cho vay thương mại
Các khoản vay thương mại thường có dạng hạn mức tín dụng, khoản vay có kỳ hạn và thế chấp thương mại.
#1. Dòng tín dụng
LỘC (thường được gọi là “khối quay vòng”) hỗ trợ vòng quay vốn lưu động cho các doanh nghiệp bán hàng theo các điều khoản tín dụng. Không có lịch trình trả nợ cụ thể; thay vào đó, nó được thiết kế để dao động lên xuống theo những thay đổi trong số dư tài khoản vốn lưu động của công ty.
#2. Cho vay có kỳ hạn
Bạn có thể sử dụng các khoản vay này để mua tài sản cố định như đồ nội thất, xe cộ và máy móc. Các khoản vay có kỳ hạn thường được khấu hao hoặc trả dần theo thời gian, điển hình là trả góp hàng tháng. Sẽ có một lịch trình trả nợ tại chỗ giữa người cho vay và người đi vay tại thời điểm tạm ứng khoản vay. Lịch trả nợ của khoản vay thường trùng với khoảng thời gian người vay sẽ sử dụng tài sản cơ sở.
#3. Thuê vốn
Tương tự như các khoản vay có kỳ hạn, các hợp đồng thuê vốn—còn được gọi là “thuê tài chính”—được sử dụng để tài trợ cho các tài sản cố định dài hạn như máy móc. Sự khác biệt chính giữa một khoản lỗ vốnse và một khoản vay có thời hạn là tài sản hữu hình vẫn thuộc sở hữu hợp pháp của công ty tài trợ thiết bị trong suốt hợp đồng thuê.
#4. thế chấp thương mại
Thế chấp thương mại là một loại hình cho vay thay thế chỉ được sử dụng để cấp vốn (hoặc tái cấp vốn) cho bất động sản thương mại. Cả hai loại khoản vay này đều có các điều khoản thường linh hoạt hơn so với các khoản vay thương mại khác (thời gian khấu hao dài hơn, LTV thuận lợi hơn, giá cả rất cạnh tranh, v.v.), bất kể tài sản là tài sản do chủ sở hữu sử dụng hay tài sản đầu tư tạo ra thu nhập.
#5. Cho vay mua lại
Một loại khoản vay thương mại bổ sung là khoản vay mua lại. Thay vì các tài sản hữu hình như bất động sản hoặc máy móc, chúng được sử dụng bởi các công ty mua lại các công ty khác (hoặc các bộ phận kinh doanh khác). Mặc dù điều này không phải lúc nào cũng đúng, các khoản vay mua lại thường có tỷ lệ cho vay trên giá trị thấp hơn và thời gian khấu hao ngắn hơn so với các khoản vay thương mại khác.
#5. Cho vay bắc cầu
Một khoản vay bắc cầu là một khoản vay ngắn gọn, đầu tiên thế chấp cho vay mua bất động sản đối với doanh nghiệp. Thời hạn có thể từ sáu tháng đến ba năm. Nhìn chung, lãi suất của các khoản vay bắc cầu cao hơn nhiều so với các khoản vay dài hạn. Các doanh nghiệp và chủ nhà cần tiền để mua một tài sản nhưng cũng đang chờ bán một tài sản khác thường sử dụng chúng.
# 6. Các khoản cho vay của SBA
Các khoản vay dành cho chủ sở hữu bất động sản thương mại bởi những người cho vay tư nhân như ngân hàng và công ty tài chính đặc biệt, nhưng phần lớn được hỗ trợ bởi SBA. Quốc hội đã thiết lập các khoản bảo lãnh cho vay SBA để thúc đẩy việc thành lập và mở rộng các doanh nghiệp nhỏ.
Quy trình cho vay thương mại
Khởi tạo khoản vay là quá trình nhóm quan hệ tìm kiếm những người vay tiềm năng. Nhóm những người cho vay (bao gồm người quản lý mối quan hệ và nhà phân tích tín dụng) tập trung vào việc khám phá khách hàng và cơ cấu tín dụng để hiểu được tình trạng của công ty, các yêu cầu vay cụ thể cũng như cấu trúc và giá cả của giao dịch tiềm năng.
Nhóm bắt đầu phân tích và bảo lãnh phát hành sau khi đảm bảo khách hàng đồng ý tiến hành đăng ký tín dụng chính thức. Cấu trúc tín dụng được đề xuất hiện yêu cầu sự chấp thuận cuối cùng từ nhóm xét xử của ngân hàng (còn được gọi là ủy ban tín dụng).
Sau khi thỏa thuận đã được phê duyệt, hợp đồng cho vay đã được ký kết và luật sư của bên cho vay đã đăng ký chính xác bất kỳ khoản thế chấp nào đối với doanh nghiệp và tài sản, tài liệu và hoàn thiện bảo mật của doanh nghiệp sau đó có thể bắt đầu. Và cuối cùng, khoản vay được ứng trước, cho phép người vay tiếp cận số tiền cho vay.
Lãi suất cho vay thương mại
Đối với các khoản vay thương mại, tính đủ điều kiện của công ty bạn sẽ xác định lãi suất và thời hạn trả nợ mà bạn nhận được. Các khoản vay có kỳ hạn chiếm phần lớn các khoản vay kinh doanh và đã ấn định các khoản thanh toán hàng tháng trong một khoảng thời gian định trước. Nhiều doanh nghiệp có thể chọn thời hạn trả nợ, có thể là bất kỳ khoảng thời gian nào từ một năm đến 25 năm hoặc thậm chí lâu hơn trong một số trường hợp.
Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ có thể nhận khoản vay thương mại từ ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc người cho vay trực tuyến. Công ty của bạn sẽ đủ điều kiện để được hưởng nhiều mức lãi suất, phí, số tiền tài trợ và các điều khoản tùy thuộc vào loại khoản vay thương mại, uy tín tín dụng, tình hình tài chính và mục tiêu của bạn.
Các khoản vay thương mại có thể có nhiều yêu cầu hơn, nhưng chúng thường có lãi suất thấp hơn lãi suất cho các khoản vay kinh doanh khác. Những người cho vay thương mại có thể quan tâm đến việc tìm hiểu cách bạn dự định sử dụng tiền, mức tăng trưởng dự kiến của doanh nghiệp bạn, số tiền bạn kiếm được trước thuế và các thông tin khác.
Khoản thanh toán xuống tối thiểu cho một khoản vay thương mại là gì?
Nếu bạn phải đặt tài sản thế chấp hoặc trả một khoản tiền đặt cọc tối thiểu cho một khoản vay thương mại, điều đó phụ thuộc vào loại người cho vay mà bạn làm việc cùng và lịch sử tài chính của bạn. Do đó, họ có thể cần một khoản thanh toán trước hoặc một số loại tài sản thế chấp. Khoản thanh toán xuống tối thiểu cho các khoản vay kinh doanh thường dao động từ 0% đến 25%. Bản thân hàng hóa thực tế thường đóng vai trò là tài sản thế chấp nếu bạn mua bất động sản, ô tô hoặc các thiết bị khác. Trong trường hợp không có điều đó, bạn có thể cần phải cầm cố thêm tài sản thương mại hoặc thậm chí là tài sản của mình. Không phải mọi người cho vay sẽ tuân thủ các nguyên tắc này.
Yêu cầu cho vay thương mại
Để đủ điều kiện vay thương mại, bạn phải có tín dụng tốt, cung cấp một số hình thức thế chấp, đóng góp từ 25% giá mua trở lên và có ý định sử dụng tài sản được tài trợ chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của riêng bạn.
Cho vay thương mại Bất động sản
Một lựa chọn để tài trợ cho việc mua bất động sản cho mục đích thương mại là khoản vay bất động sản thương mại. Bạn phải có tín dụng tốt, đặt trước 25% trở lên và có ý định sử dụng phần lớn tài sản được tài trợ cho doanh nghiệp của riêng bạn để đủ điều kiện vay thương mại.
Mục đích của các khoản vay bất động sản thương mại là cung cấp tiền cho việc mua lại hoặc cải tạo bất động sản để sử dụng cho công ty của bạn. Bạn phải sử dụng phần lớn tài sản làm bảo đảm cho khoản vay cho hoạt động kinh doanh của chính bạn để đủ điều kiện vay thương mại.
Các khoản vay cho bất động sản thương mại thường có thời hạn từ XNUMX đến XNUMX năm. Khấu hao khoản vay thường có thể kéo dài đến 25 năm, mặc dù chúng thường lâu hơn nhiều.
Các loại khoản vay thương mại cho bất động sản
- Những ai có lịch sử quan hệ ngân hàng đều được vay theo kỳ hạn ngân hàng.
- Các khoản vay SBA: Dành cho các chủ sở hữu công ty đã cố gắng vay tiền từ một ngân hàng thông thường. Thông thường, điểm tín dụng từ 660 trở lên là cần thiết để đủ điều kiện nhận khoản vay SBA. Điểm tối thiểu cho các khoản vay SBA 504 thường là 680.
- Những cá nhân đã sở hữu tài sản và muốn vay dựa trên vốn chủ sở hữu của họ có thể làm như vậy thông qua hạn mức tín dụng.
- Các khoản vay danh mục đầu tư: Điều quan trọng cần nhớ là chủ nhà sở hữu nhiều loại bất động sản mà họ cho người thuê thuê thường xuyên sử dụng các khoản vay này. Các khoản vay này có lãi suất, điều khoản và yêu cầu đủ điều kiện khác nhau vì người cho vay coi chúng là hoạt động đầu cơ nhiều hơn. Trước khi thảo luận về các lựa chọn cho vay danh mục đầu tư với người cho vay, hãy đảm bảo rằng họ biết về bất kỳ tài sản nào mà công ty bạn sở hữu và sử dụng cho nhu cầu riêng của mình.
Yêu cầu cho vay bất động sản thương mại
Có ba loại yêu cầu chính về tính đủ điều kiện cho vay:
# 1. Bảo vệ
Người cho vay của bạn sẽ hỏi xem liệu khoản vay có được đảm bảo đầy đủ bằng tài sản bạn đang sử dụng làm tài sản thế chấp hay không trước khi phê duyệt. Điều này có nghĩa là để đủ điều kiện, thông thường bạn sẽ cần phải có từ 25% đến 30% vốn chủ sở hữu trong bất động sản mà bạn muốn mua.
Người cho vay của bạn cũng sẽ muốn xác nhận rằng bạn có đủ bảo hiểm tài sản để bảo vệ khỏi thiệt hại đối với tài sản dùng làm tài sản thế chấp. Để đảm bảo không có tài sản thế chấp chưa thanh toán hoặc các khiếu nại khác đối với tài sản, người cho vay cũng sẽ thực hiện công việc sở hữu tài sản và xem xét chứng thư.
#2. Thu nhập = earnings
Người cho vay tìm kiếm tỷ lệ thu nhập trên chi phí hợp lý khi xử lý đơn của bạn để họ có thể chắc chắn rằng bạn có đủ khả năng trả lại khoản vay đúng hạn mỗi tháng. Tỷ lệ bao phủ dịch vụ nợ (DSCR) của bạn là một yếu tố mà người cho vay xem xét khi đưa ra quyết định này. DSCR tối thiểu khác nhau tùy thuộc vào tài sản bạn đang sử dụng làm tài sản thế chấp, nhưng hầu hết người cho vay thích DSCR từ 1.25 trở lên.
Vì bạn sẽ vay tiền cho mục đích kinh doanh, nên thông thường bạn sẽ cần cung cấp tờ khai thuế có giá trị trong hai năm cho người cho vay để chứng minh thu nhập của mình. Ngoài ra, một đảm bảo cá nhân phải được ký kết.
# 3. Tín dụng
Người cho vay của bạn có thể sẽ muốn xem xét điểm tín dụng kinh doanh của bạn nếu bạn đăng ký vay mua bất động sản cho công ty của mình. Tuy nhiên, người cho vay thường cũng sẽ yêu cầu bạn có bảo lãnh cá nhân, trong trường hợp đó họ cũng sẽ muốn kiểm tra tín dụng của bạn.
Đối với phần lớn các khoản vay thông thường, điểm tín dụng bắt buộc nằm trong khoảng từ 660 đến 680, tùy thuộc vào người cho vay.
Để đánh giá rủi ro tín dụng của bạn, người cho vay cũng sẽ muốn biết bạn đã kinh doanh được bao lâu. Bạn thường phải hoạt động được một hoặc hai năm để đủ điều kiện cho một khoản vay thương mại.
Các khoản cho vay thương mại phổ biến nhất là gì?
- Dòng tín dụng
- Cho vay có kỳ hạn
- Các khoản cho vay Quản trị Doanh nghiệp Nhỏ (SBA)
- Cho vay cầu
Lợi ích của khoản vay thương mại là gì?
- Lịch trả nợ cố định cung cấp cho bạn khả năng dự đoán tốt hơn.
- Bởi vì các ngân hàng lớn tài trợ cho các khoản vay này nên sẽ có ít chi phí hơn.
- Quy trình phê duyệt nhanh chóng
- Nhiều lựa chọn tài chính hơn so với các khoản vay truyền thống
- Bạn thường không cần cung cấp bất kỳ tài sản thế chấp nào để nhận khoản vay thương mại, điều đó có nghĩa là bạn có thể nhận được một khoản mà không cần thế chấp.
- Các khoản vay thương mại có lãi suất thấp nhất so với bất kỳ loại khoản vay nào, cho phép các chủ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cần thiết trong khi vẫn giữ chi phí chung ở mức tối thiểu.
Ai có thể vay thương mại?
Khả năng trả lại khoản vay của bạn quyết định liệu bạn có đủ điều kiện để vay thương mại hay không. Người cho vay sẽ tập trung vào một số biến số để đánh giá tính đủ điều kiện của bạn. Ngoài việc có lịch sử dòng tiền mạnh, việc có điểm tín dụng cao là rất quan trọng. Bạn có thể mô tả các mục tiêu và kế hoạch thành công của mình trong một kế hoạch kinh doanh. Đảm bảo nêu rõ lý do tại sao bạn cần tiền, số tiền bạn sẽ cần và cách bạn dự định ứng phó nếu điều tồi tệ nhất xảy ra.
Sự khác biệt giữa Khoản vay Kinh doanh và Khoản vay Thương mại là gì?
Các khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ thường có mức tài trợ thấp hơn, trong khi các khoản vay cho mục đích thương mại thường có mức tài trợ cao hơn dành cho các doanh nghiệp vừa và lớn. Người cho vay, chẳng hạn như ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác, phải chấp thuận trước khi cung cấp khoản vay thương mại cho bất kỳ công ty nào.
Kết luận
Các khoản vay thương mại là điều cần thiết để hỗ trợ công ty của bạn phát triển và tiến lên phía trước. Họ cũng cung cấp nhiều nguồn lực để vượt qua những khó khăn về tài chính và đi trước đối thủ một bước.
Câu hỏi thường gặp về khoản vay thương mại
Khoản vay thương mại là gì?
Các khoản vay thương mại là các hạn mức tín dụng được chỉ định cho một chi phí hoặc mục tiêu cụ thể của một doanh nghiệp. Bất kỳ loại khoản vay nào dành cho công ty chứ không phải cá nhân đều là khoản vay thương mại.
Lợi ích của các khoản vay thương mại là gì?
- Quy trình phê duyệt nhanh chóng
- Nhiều lựa chọn tài chính hơn so với các khoản vay truyền thống
- Lịch trả nợ cố định cung cấp cho bạn khả năng dự đoán tốt hơn.
Các khoản cho vay thương mại phổ biến nhất là gì?
- Dòng tín dụng
- Cho vay có kỳ hạn
- Các khoản cho vay Quản trị Doanh nghiệp Nhỏ (SBA)
- Cầu vay
Bài viết liên quan
- CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN THƯƠNG MẠI: Tổng quan & Yêu cầu
- VAY SỞ HỮU THƯƠNG MẠI: CÁC LOẠI & CÁCH VAY
- VAY ĐẶT CHỖ: Ý Nghĩa & Những Điều Cần Biết
- ĐẦU TƯ BẤT ĐỘNG SẢN THƯƠNG MẠI: Điều gì cần đến và cách bắt đầu đầu tư
- CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN THƯƠNG MẠI: Loại, Tỷ lệ và Yêu cầu
- VAY TRỰC TUYẾN: LỰA CHỌN TỐT NHẤT ĐỂ TÌM KIẾM (+ HƯỚNG DẪN NỘP ĐƠN)
