Không thể thanh toán các khoản thanh toán của bạn do mất việc làm hoặc các sự kiện không lường trước khác là một tình huống khó khăn. Khoản vay khó khăn là một lựa chọn để khám phá nếu bạn cần tiền để khôi phục tài chính của mình. Bài viết này có thể đóng vai trò là điểm khởi đầu bằng cách cho bạn biết tất cả những gì bạn cần biết về các khoản vay khó khăn tài chính cho cả tín dụng xấu và thất nghiệp, bao gồm cả cách rút tiền từ 401k của bạn.
Khoản vay khó khăn là gì?
Mặc dù không có định nghĩa chính thức về khoản vay khó khăn, nhưng một số công ty tài chính cá nhân có thể cung cấp phiên bản cho vay khó khăn của riêng họ. Về cơ bản, các khoản vay khó khăn là các khoản vay có thể hỗ trợ bạn vượt qua những trở ngại tài chính không lường trước được như giúp đỡ một người thất nghiệp, chi phí y tế hoặc trách nhiệm chăm sóc.
Bạn có thể sử dụng Khoản vay Khó khăn để làm gì?
Khoản vay khó khăn, là một trong những loại khoản vay cá nhân, hoạt động tương tự như bất kỳ loại khoản vay cá nhân nào khác. Người vay nhận được một khoản tiền để sử dụng theo bất kỳ cách nào họ thấy phù hợp. Trong số các ứng dụng có thể là:
- Thanh toán thế chấp hoặc tiền thuê nhà
- Hóa đơn quá hạn
- Các chi phí hàng ngày như cửa hàng tạp hóa và vận chuyển
- Yêu cầu y tế
Tuy nhiên, một khoản vay khó khăn có thể đánh thuế tài chính vốn đã căng thẳng. Ngay cả trong trường hợp cho vay khó khăn, nợ dưới bất kỳ hình thức nào cuối cùng cũng phải được hoàn trả, kèm theo lãi suất.
Có những loại khoản vay khó khăn nào?
Có rất nhiều loại khoản vay khó khăn khác nhau để phù hợp với các nhu cầu khác nhau. Dưới đây là một vài ví dụ như vậy:
#1. Khoản vay rút tiền khó khăn 401k
Nếu bạn có nhu cầu tài chính quan trọng và ngay lập tức, bạn có thể đủ điều kiện rút tài sản từ khoản vay khó khăn 401k của chính mình. Điều này chỉ có sẵn nếu công ty của bạn cung cấp nó. Nếu họ làm như vậy và nhu cầu tài chính của bạn đủ điều kiện, bạn không bắt buộc phải hoàn trả số tiền này. Có một số hạn chế, chẳng hạn như không lấy nhiều hơn mức cần thiết và không được tiếp cận tiền từ nguồn khác.
IRS đặt ra các hạn chế về cách bạn có thể sử dụng khoản vay rút tiền khó khăn tài chính 401k:
- Một số chi phí mua và sửa chữa nhà chính, cũng như các chi phí phát sinh để tránh bị trục xuất hoặc tịch thu nhà
- Một số chi phí y tế
- Học phí, lệ phí, chỗ ở và tiền ăn cho bạn hoặc một thành viên gia đình hoặc người thụ hưởng đủ điều kiện (tối đa 12 tháng)
- Chi phí tang lễ và mai táng
Bạn phải nộp thuế thu nhập đối với số tiền đã rút và bạn sẽ không thể đóng góp vào quỹ 401(k) của mình trong sáu tháng sau khi rút tiền.
Khoản vay rút tiền khó khăn 401k không giống như khoản vay khó khăn 401k (k). Nếu chủ lao động của bạn chấp nhận khoản vay khó khăn tài chính 401k, bạn có thể tránh bị phạt 10% bằng cách hoàn trả khoản vay ngay lập tức. Khi các khoản vay khó khăn 401k được hoàn trả bằng quỹ sau thuế, bạn sẽ bị mất quyền lợi về thuế đối với số tiền đã vay.
#2. Khoản vay ngày lĩnh lương
Khoản vay ngắn hạn là một loại ứng trước tiền mặt chỉ trong một khoảng thời gian ngắn. Phần lớn được thiết lập để tự động hoàn trả từ tài khoản ngân hàng của bạn vào mức lương tiếp theo của bạn. Các khoản cho vay ngắn hạn được coi là “sự săn mồi”. Điều này có nghĩa là các điều khoản cho vay là lạm dụng và không công bằng đối với bạn, người đi vay. Khoản vay ngắn hạn truyền thống cung cấp tiền mặt nhanh chóng với lãi suất cắt cổ (nhưng bạn có thể không nhận ra chúng đắt như thế nào khi bạn vay).
Hầu hết những người vay khoản vay ngắn hạn đều bị mắc kẹt trong chu kỳ nợ nần vì có thể cực kỳ khó trả lại khoản vay cộng với tất cả các chi phí vào ngày đáo hạn. Ngay cả khi bạn trả hết khoản vay của mình, bạn có thể thiếu tài chính trong tháng tới, buộc bạn phải vay một khoản khác. Theo Pew Charitable Trusts, người vay trung bình cuối cùng phải trả 520 đô la phí để vay 375 đô la nhiều lần. Khi bạn đã bắt đầu chu kỳ, có thể khó thoát ra.
Nên tránh các khoản vay ngắn hạn vì chúng đắt đỏ và hiếm khi là lựa chọn thay thế duy nhất của bạn. Thay vào đó, bạn có thể thử liên minh tín dụng hoặc ứng dụng ứng trước tiền mặt.
#3. Khoản vay sửa chữa nhà khẩn cấp
Sở hữu một ngôi nhà là một khoản đầu tư. Ngoài các khoản phí thế chấp, bảo hiểm, thuế và hiệp hội chủ nhà (HOA), bạn sẽ phải trả tiền bảo trì và sửa chữa theo thời gian. Khi máy nước nóng của bạn bị hỏng, bạn có thể phải chi vài nghìn đô la để thay thế nó. Bây giờ bạn phải di chuyển nhanh chóng vì bạn hiện đang tắm nước lạnh.
Các lựa chọn sửa chữa nhà khẩn cấp bao gồm:
- Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà: Bạn sẽ cần phải có vốn chủ sở hữu để vay.
- Rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ tín dụng: Bạn phải có đủ tín dụng khả dụng.
- Khoản vay cá nhân: Bạn phải đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân. Chúng tôi đã tạo một hướng dẫn để dạy bạn cách đảm bảo khoản vay cá nhân.
#4. Khoản vay chăm sóc y tế hoặc thú y
Hóa đơn y tế bất ngờ là nguyên nhân chính gây căng thẳng tài chính. Điều đầu tiên bạn nên làm là liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của mình và yêu cầu chiết khấu trên số dư của bạn. Họ cũng có thể sẵn sàng làm việc với bạn để đưa ra một kế hoạch thanh toán phù hợp với ngân sách của bạn.
Nếu bạn biết mình sắp phải thanh toán hóa đơn y tế, bạn có thể muốn khám phá một khoản vay y tế hoặc thẻ tín dụng y tế. Hình thức cho vay chi phí y tế này đôi khi miễn phí nếu bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán khoản vay của mình đúng hạn. Nhưng hãy thận trọng. Lãi suất hoãn lại thường được sử dụng trong tài trợ y tế. Nếu bạn không trả hết toàn bộ số tiền trước khi kết thúc thời hạn cho vay, bạn sẽ phải trả lãi cho toàn bộ số dư, bao gồm cả phần bạn đã trả hết.
#số 5. Khoản vay cá nhân
Các khoản vay khó khăn cá nhân có thể được sử dụng cho hầu hết mọi mục đích, bao gồm cả khó khăn tài chính. Đây là một khoản vay hoàn trả. Khoản thanh toán hàng tháng và lãi suất của bạn sẽ không đổi trong suốt thời gian vay.
Để đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân, bạn phải đáp ứng các tiêu chuẩn về trình độ của người cho vay, có thể bao gồm điểm tín dụng tối thiểu. Lãi suất thường được xác định bởi điểm tín dụng, số tiền vay và thời gian vay. Thời hạn hoàn vốn ngắn hơn thường đi kèm với lãi suất thấp hơn.
Không có gì khác biệt cho dù bạn chọn khoản vay trực tuyến hay ngân hàng địa phương. Nhưng, so sánh lãi suất và chi phí. Nếu điểm tín dụng của bạn không đủ hoặc kém để đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân hoặc để có được mức lãi suất hợp lý, bạn có thể mở rộng các lựa chọn thay thế của mình bằng cách đăng ký các khoản vay khó khăn cá nhân có bảo đảm. Bạn sẽ cần tài sản thế chấp để có được một khoản vay có bảo đảm.
Làm thế nào để đăng ký các khoản vay khó khăn
Tùy thuộc vào người cho vay, việc đăng ký các khoản vay khó khăn rất có thể sẽ giống như đăng ký các khoản vay cá nhân tiêu chuẩn. Trong số các thủ tục là:
# 1. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn
Các chỉ số đầu tiên về khả năng trả nợ của bạn là điểm tín dụng và báo cáo của bạn. Tuy nhiên, những người cho vay các khoản vay khó khăn có thể sẵn sàng xem xét lịch sử ngân hàng của bạn nếu tín dụng hoặc thu nhập của bạn bị ảnh hưởng và được chứng minh là xấu bởi những khó khăn hiện tại của bạn.
#2. Được sơ tuyển với nhiều người cho vay
Việc sơ tuyển cho các khoản vay khó khăn không phải lúc nào cũng có thể thực hiện được, nhưng các nhà cung cấp khoản vay cá nhân đáng kính nhất thì có. Bạn có thể xác thực tính đủ điều kiện của mình và nhận báo giá theo cách này mà không làm hỏng tín dụng của bạn.
#3. So sánh các đề nghị cho vay của bạn
Khi chọn một khoản vay, bạn nên có ít nhất một vài giá thầu để so sánh. Mặc dù APR rất quan trọng, nhưng hãy vượt qua các mức lãi suất và phí để đảm bảo rằng khoản vay khó khăn đáp ứng tất cả các yêu cầu của bạn.
#4. Chính thức áp dụng với người cho vay ưa thích của bạn
Khi bạn đã quyết định chọn người cho vay, bạn sẽ được yêu cầu xác minh thông tin của mình và gửi yêu cầu tín dụng cứng, điều này có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn. Hy vọng rằng bạn sẽ có thể giữ được sự chấp thuận mà bạn đã nhận được trong quá trình sơ tuyển.
#5. Ký tài liệu kết thúc của bạn
Giờ đây, bạn chỉ còn vài chữ ký nữa là có thể nhận được tiền và bắt đầu trả nợ. Đảm bảo rằng bạn có sẵn kế hoạch đáp ứng các nghĩa vụ hàng tháng của mình để khoản vay có thể hỗ trợ bạn vượt qua khó khăn mà không ảnh hưởng tiêu cực đến báo cáo tín dụng của bạn.
Mẹo để so sánh các khoản cho vay khó khăn với tín dụng xấu
Nếu bạn cần vay tiền để giải quyết vấn đề, hãy xem xét các hướng dẫn sau đây để so sánh các khoản vay khó khăn với tín dụng xấu:
#1. Kiểm tra các yêu cầu đủ điều kiện
Trên trang web của họ, nhiều người cho vay đăng các yêu cầu tín dụng tối thiểu đối với các khoản vay. Với thông tin này, bạn có thể tạo một danh sách ngắn những người cho vay có thể sẵn sàng chấp nhận bạn bất chấp khoản tín dụng không hoàn hảo của bạn.
#2. Kiểm tra tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR)
APR là chi phí hàng năm của một khoản vay, bao gồm lãi và phí. So sánh tỷ lệ từ một số khoản vay và nhà cung cấp sẽ giúp bạn xác định khoản vay khó khăn hợp lý nhất cho hồ sơ tín dụng của bạn.
#3. Kiểm tra các khoản phí
Một số người cho vay tính phí ban đầu để hoàn thành khoản vay, đây là một chi phí quan trọng để so sánh giữa những người cho vay. Tìm kiếm các chi phí khác, chẳng hạn như tiền phạt trả trước và phí trả chậm. Nếu bạn có tiền mặt để thanh toán khoản vay sớm, bạn nên đảm bảo rằng bạn sẽ không bị phạt vì làm như vậy.
#4. So sánh thời gian tài trợ
Nếu bạn cần tiền gấp, thủ tục thẩm định hồ sơ và cấp vốn kịp thời của người cho vay là rất quan trọng. Một số người cho vay nhất định có thể phê duyệt bạn trong vài phút và bạn có thể nhận được tiền trong vòng vài ngày làm việc nếu bạn cung cấp ngay các giấy tờ cần thiết.
#5. Nếu có thể, sơ tuyển
Việc sơ tuyển cho một khoản vay thông thường không yêu cầu kiểm tra tín dụng cứng và nó cung cấp cho bạn một đề nghị cho vay có điều kiện. Sơ tuyển với những người cho vay khác nhau có thể cho bạn biết bạn đủ điều kiện cho những khoản vay nào và nơi bạn sẽ nhận được mức lãi suất tốt nhất mà không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Các khoản cho vay khó khăn về tín dụng xấu và thất nghiệp tốt nhất năm 2023
# 1. Nâng cấp
Nâng cấp là lý tưởng cho những người có tất cả các xếp hạng tín dụng. Tổ chức này hỗ trợ những người có điểm thấp tới 550. Quy mô khoản vay dao động từ 1,000 đến 50,000 đô la, với thời hạn trả nợ là 84 tháng. Nếu bạn có điểm tín dụng thấp, APR sẽ dao động từ 7 đến 36%, điều này có thể rất tốn kém. Bạn có thể mong đợi nhận được tiền của mình trong vòng một ngày kể từ khi được phê duyệt. Nó cung cấp một tùy chọn sơ tuyển để trợ giúp cho quá trình đăng ký.
Các lợi ích bao gồm kế hoạch trả nợ dài hạn, khả năng nhận được khoản vay có bảo đảm và khả năng đủ tiêu chuẩn trước. Những nhược điểm bao gồm phí ban đầu cao, APR cao đối với hầu hết người tiêu dùng và không có lựa chọn tái cấp vốn cho khoản vay cá nhân.
# 2. Khởi động
Upstart là hoàn hảo cho những người không có lịch sử tín dụng đủ mạnh để đủ điều kiện cho hầu hết các loại khoản vay và tín dụng khác. Người cho vay này cũng rất tốt cho những người có điểm tín dụng thấp hơn mức trung bình.
Bạn có thể vay từ $1,000 đến $50,000 với khoản vay ba năm hoặc năm năm. Hơn nữa, Upstart có thể phân phối tiền của bạn ngay lập tức. Nếu bạn chấp nhận khoản vay trước 5 giờ chiều EST từ thứ Hai đến thứ Sáu, bạn có thể nhận được tiền ngay trong ngày làm việc tiếp theo.
Một lợi thế đáng kể khác của Upstart là không có hình phạt trả trước. Nói cách khác, nếu bạn muốn thanh toán khoản vay sớm, bạn sẽ không bị phạt.
# 3. Avant
Khoản vay cá nhân Avant là một giải pháp thay thế tốt cho những người cần tiền nhanh chóng. Nếu bạn được chấp thuận trước 4:30 chiều CT từ Thứ Hai đến Thứ Sáu, bạn có thể nhận được tiền của mình vào ngày hôm sau. Tất nhiên, tài trợ nhanh chóng cũng phụ thuộc vào việc bạn có cung cấp tất cả các thông tin cần thiết đúng hạn hay không.
Người cho vay này cũng cho phép bạn xác định xem bạn có đủ tiêu chuẩn cho khoản vay hay không mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Ngay cả khi điểm tín dụng của bạn không hoàn hảo hoặc kém, bạn vẫn có thể được chấp thuận cho các khoản vay khó khăn vì Avant xem xét cả điểm tín dụng và thu nhập của bạn.
Số tiền vay dao động từ 2,000 đô la đến 35,000 đô la, với thời gian cho vay từ 24 đến 60 tháng.
#4. Điểm cho vay
LendingPoint cung cấp tính năng sơ tuyển, cho phép bạn đánh giá các điều khoản của một khoản vay tiềm năng mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Khía cạnh hấp dẫn nhất của LendingPoint là bạn sẽ nhận được quyết định phê duyệt trong vòng vài giây sau khi đăng ký. Trong hầu hết các trường hợp, tiền sẽ được nhận trong vòng một ngày làm việc.
Tuy nhiên, cần có thu nhập hàng năm tối thiểu là 35,000 đô la để đủ điều kiện cho khoản vay và những khoản vay này không dành cho cư dân của Nevada hoặc Tây Virginia. LendingPoint đánh giá điểm tín dụng, thời hạn cho vay, mức sử dụng tín dụng, số tiền cho vay và các đặc điểm khác khi đánh giá khả năng đủ điều kiện cho vay.
Số tiền cho vay dao động từ 2,000 đô la đến 36,500 đô la, trong khi thời hạn cho vay kéo dài từ 24 đến 72 tháng. Phí ban đầu nằm trong khoảng từ 0% đến 7% số tiền cho vay.
Làm thế nào để bạn đủ điều kiện cho một khoản vay khó khăn?
Bằng cách áp dụng, bạn đủ điều kiện. Bạn có thể áp dụng bằng cách làm theo các bước sau:
- Kiểm tra điểm tín dụng của bạn.
- Sơ tuyển với một số người cho vay.
- Kiểm tra các lựa chọn cho vay của bạn.
- Áp dụng chính thức cho người cho vay mong muốn của bạn.
- Ký giấy tờ kết thúc của bạn.
Bạn có trả lại các khoản vay khó khăn không?
Rút tiền khó khăn không phải là một khoản vay và bạn không bắt buộc phải hoàn trả số tiền đã rút từ tài khoản của mình. Khi bạn rút tiền khó khăn, bạn phải trả thuế thu nhập cũng như tiền phạt rút tiền sớm 10% nếu bạn rút tiền trước 5912 tuổi.
Bạn có cần Tín dụng Tốt cho Khoản vay Khó khăn không?
Khoản vay khó khăn về tín dụng xấu là khoản vay trả góp được cung cấp cho người tiêu dùng có tín dụng kém. Về mặt kỹ thuật, các khoản vay này không khác với các loại khoản vay cá nhân khác. Tuy nhiên, để có được một khoản vay khó khăn thường đòi hỏi phải tìm được một người cho vay cung cấp quy trình nộp đơn và cấp vốn nhanh chóng.
Các khoản cho vay khó khăn là tốt hay xấu?
Đó không phải là một lựa chọn khả thi cho phần lớn các cá nhân. Thay vì tích lũy một khoản phí khổng lồ sẽ làm tăng các cam kết tài chính hàng tháng của bạn, tốt hơn hết là bạn nên nhận các khoản vay khó khăn để giúp bạn đủ khả năng thanh toán. Liên hệ với công ty dịch vụ thế chấp của bạn để tìm hiểu thêm về bất kỳ chương trình cứu trợ hoặc kế hoạch hoãn trả nợ nào mà họ có thể cung cấp.
Khoản vay dễ nhất để được chấp thuận là gì?
Các khoản vay ngắn hạn, khoản vay quyền sở hữu ô tô, khoản vay cầm đồ và khoản vay cá nhân không cần kiểm tra tín dụng là những khoản vay dễ dàng được chấp nhận nhất. Những khoản vay này cung cấp tiền nhanh chóng và có ít tiêu chí, giúp những người có tín dụng xấu có thể tiếp cận được.
Lấy tiền ở đâu khi không vay được?
Nếu bạn không thể nhận được tiền mặt thông qua khoản vay cá nhân, bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng, nhận khoản vay thay thế ngày lĩnh lương thông qua hiệp hội tín dụng hoặc vay từ gia đình hoặc bạn bè.
Kết luận
Trong khi đối mặt với khủng hoảng tài chính, việc có điểm tín dụng xấu thường có thể hạn chế các lựa chọn thay thế của bạn vì bạn có thể không đủ điều kiện nhận một số thẻ tín dụng nhất định hoặc các khoản vay khó khăn khác. Tuy nhiên, một số nhà cung cấp khoản vay cá nhân chuyên cho vay đối với những người có tín dụng xấu có thể giúp đỡ. Chỉ cần nhớ rằng nếu điểm tín dụng của bạn thấp, bạn có thể phải đối mặt với lãi suất cao hơn.
Bài viết liên quan
- RÚT TIỀN CỨNG: 401K Quy tắc rút tiền khó khăn
- TIỀN MẶT RA 401K: Cách thức hoạt động và những điều cần cân nhắc
- TRỢ CẤP HẠNH PHÚC CHO MẸ ĐƠN THÂN TẠI HOA KỲ
- 401 (k) RÚT KINH NGHIỆM: Quy tắc & 4 cách để tránh bị phạt
- CÔNG TY TÀI CHÍNH ĐỊA PHƯƠNG: Top Công ty tài chính địa phương tốt nhất 2023
- LỆNH TIỀN: Cách Điền Lệnh Chuyển Tiền
dự án
