Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, bảo hiểm trọn đời là loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn phổ biến nhất mà người tiêu dùng mua. Nó cũng cung cấp một tính năng tiết kiệm được gọi là “giá trị tiền mặt”, tương tự như phần lớn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Trong bài viết này, bạn sẽ khám phá thêm nhiều ưu điểm của bảo hiểm trọn đời.
Bảo hiểm trọn đời là gì
Bảo hiểm trọn đời, thường được gọi là bảo hiểm nhân thọ thông thường, cung cấp bảo vệ lợi ích tử vong liên tục trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm. Và cũng có một thành phần tiết kiệm trong đó giá trị tiền mặt có thể tích lũy ngoài việc trả trợ cấp tử tuất. Một tỷ lệ lãi suất hoãn thuế cố định được tích lũy.
Bảo hiểm trọn đời hoạt động như thế nào
Một khoản trợ cấp tử vong sẽ được trả cho những người thụ hưởng. Các chính sách với sự đảm bảo thanh toán để đổi lấy mức độ, thanh toán phí bảo hiểm định kỳ. Cùng với quyền lợi tử tuất, chính sách này cũng bao gồm một thành phần tiết kiệm được gọi là “giá trị tiền mặt”. Tiền lãi có thể tích lũy trong phần tiết kiệm trên cơ sở hoãn thuế. Nó phải có giá trị tiền mặt ngày càng tăng.
Tích lũy giá trị tiền mặt trong bảo hiểm trọn đời
Một phần của các khoản thanh toán phí bảo hiểm sẽ tích lũy trong tài khoản giá trị tiền mặt, tài khoản này có thể được truy cập bằng khoản vay theo chính sách, rút tiền hoặc từ bỏ chính sách. Tiền trong tài khoản giá trị tiền mặt tăng lên miễn thuế, giống như trong quỹ 401(k) hoặc IRA. Tuy nhiên, tỷ lệ phần trăm giá trị tiền mặt bao gồm lợi nhuận đầu tư sẽ bị đánh thuế nếu bạn rút tiền.
Áp dụng Tổng Giá trị Tiền mặt Bảo hiểm Nhân thọ
Giá trị tiền mặt có thể được truy cập thông qua rút tiền, cho vay và đầu hàng chính sách. Bạn có thể vay tiền miễn thuế và sau đó trả lại với lãi suất. Miễn là khoản rút tiền của bạn ít hơn phần giá trị tiền mặt của bạn do phí bảo hiểm bạn đã trả, thì sẽ không có thuế. Bạn phải trả thuế cho phần chênh lệch nếu số tiền rút ra của bạn cao hơn vì đó là lợi nhuận đầu tư.
Hợp đồng bảo hiểm trọn đời
Do giá trị tiền mặt mà chúng tạo ra, các chính sách này hoạt động giống như một phương tiện đầu tư, nhưng bạn không nên coi bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào là một khoản đầu tư. Tài sản thực đi kèm với các quy định và bảo vệ rộng rãi cho các nhà đầu tư. Mặc dù bảo hiểm nhân thọ cũng phải tuân theo các quy định nghiêm ngặt, nhưng các quy định này không liên quan đặc biệt đến ngành tài chính.
Trọn Đời Bảo Vệ Cái Gì?
Toàn bộ cuộc đời của người được bảo hiểm được bảo hiểm trọn đời. Khi bạn nhận được loại bảo hiểm này, nó sẽ trả tiền mặt cho những người thụ hưởng của bạn sau khi bạn qua đời.
Bởi vì công ty bảo hiểm sẽ bảo vệ bạn trong suốt quãng đời còn lại chứ không chỉ trong một khoảng thời gian nhất định, nên loại bảo hiểm này đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Ngoài ra, chi phí bảo hiểm của bạn tăng theo độ tuổi.
Các lựa chọn bảo hiểm vĩnh viễn thay thế đối với bảo hiểm trọn đời
Ba hạng mục quan trọng khác của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bên cạnh tiêu chuẩn, đều bao gồm cả hợp phần bảo hiểm và tiết kiệm. Chúng bao gồm:
#1. cuộc sống phổ quát
Với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung, bạn có thể điều chỉnh quyền lợi tử vong, điều này sẽ ảnh hưởng đến phí bảo hiểm mà bạn phải trả. Chẳng hạn, một chủ hợp đồng có thể chọn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung với quyền lợi tử vong tương đối thấp ban đầu, tăng nó khi gia đình và thu nhập của họ tăng lên, sau đó cắt nó khi con cái của họ trở nên độc lập về tài chính.
#2. cuộc sống biến
Chính sách cuộc sống thay đổi cho phép bạn có nhiều ảnh hưởng hơn đối với các khoản đầu tư được thực hiện bằng giá trị tiền mặt của bạn, thường bằng cách cung cấp cho bạn một số quỹ tương hỗ để lựa chọn. (Với chính sách này, các lựa chọn đầu tư này do nhà cung cấp bảo hiểm đưa ra.) Tùy thuộc vào mức độ hiệu quả của các khoản đầu tư của bạn, cả giá trị tiền mặt và trợ cấp tử vong trong chính sách của bạn có thể thay đổi.
#3. Biến-Phổ Thọ
Chính sách bảo hiểm là sự kết hợp giữa chính sách phổ quát và chính sách thay đổi. Nó cho phép các chủ hợp đồng sửa đổi quyền lợi tử tuất của họ, giống như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phổ quát, và nó cho họ tùy chọn, giống như hợp đồng thay đổi, để chọn cách đầu tư giá trị tiền mặt của họ.
Toàn bộ cuộc sống so với cuộc sống hạn
Hai loại bảo hiểm nhân thọ chính: bảo hiểm có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời, gần như chắc chắn sẽ xuất hiện khi bạn bắt đầu xem xét các lựa chọn thay thế của mình. Dưới đây là một số giải thích ngắn gọn về mỗi:
Bảo hiểm chăm sóc có kỳ hạn
Đây là bảo hiểm mà bạn mua để trang trải cho một khoảng thời gian định trước, chẳng hạn như 10 hoặc 20 năm. Không có giá trị tài chính nào được xây dựng trong các chính sách này. Do khả năng bạn sống lâu hơn phạm vi bảo hiểm nên phí bảo hiểm thường rẻ hơn. Nếu bạn muốn tiếp tục có bảo hiểm nhân thọ sau khi hợp đồng kết thúc, bạn phải mua một kỳ hạn khác và trả mức giá cao hơn.
Bảo hiểm trọn đời
Bạn mua bảo hiểm này để trang trải cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Nó không hết hạn, ngược lại với bảo hiểm có kỳ hạn. Bảo hiểm sẽ tiếp tục cho đến khi bạn qua đời hoặc cho đến khi nó bị chấm dứt. Do thời hạn của chính sách, phí bảo hiểm ban đầu cao hơn so với bảo hiểm có kỳ hạn. Tuy nhiên, một phần phí bảo hiểm bạn phải trả sẽ tích lũy dưới dạng giá trị tiền tệ mà bạn có thể sử dụng trong tương lai. Chính sách bạn mua ở tuổi 40 là của bạn để giữ. Thuật ngữ bảo hiểm “vĩnh viễn” thường được sử dụng để mô tả bảo hiểm trọn đời.
Bảo hiểm trọn đời Ưu và nhược điểm
Ưu điểm của bảo hiểm trọn đời
Nó có bảo hiểm có thể kéo dài suốt cuộc đời của bạn miễn là bạn trả phí bảo hiểm đúng hạn. Mặc dù chính sách có thời hạn có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định, nhưng nếu bạn vẫn yêu cầu bảo hiểm sau thời gian đó, bạn có thể sẽ cần phải thay thế nó. Do tuổi tác hoặc sức khỏe của bạn gặp khó khăn vào lúc đó, bạn có thể gặp khó khăn hơn trong việc mua bảo hiểm—hoặc nhận nó với mức giá hợp lý. Tuy nhiên, các lựa chọn dành cho những người có kế hoạch bảo hiểm có thời hạn hết hạn thường nhiều hơn họ biết.
Dự đoán
Quyền lợi tử tuất của bạn và phí bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời vẫn giữ nguyên. Cả hai loại bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi đều đưa bạn đến những thăng trầm của thị trường. Nó cũng có thể là một lựa chọn thích hợp hơn cho những người muốn có một chính sách lâu dài nhưng không thoải mái về việc chấp nhận rủi ro đầu tư.
Đặc quyền tài chính
Giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm trọn đời làm tăng khoản hoãn thuế, giống như với các loại bảo hiểm vĩnh viễn khác.
Số tiền đó sẽ bị đánh thuế hàng năm nếu nó được giữ trong một tài khoản đầu tư bình thường, không dành cho hưu trí vì tiền lãi và cổ tức.
Ngoài ra, vì các khoản trợ cấp bảo hiểm nhân thọ (trợ cấp tử vong được trả cho người nhận) thường được miễn thuế, nên những khoản lãi đầu tư đó thậm chí có thể không phải chịu thuế.
Bảo hiểm trọn đời Nhược điểm
Giá cao hơn
Bảo hiểm trọn đời đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn; Investopedia ước tính chi phí cao hơn từ năm đến mười lăm lần. Một lời giải thích cho điều này là một phần phí bảo hiểm của bạn tài trợ cho tài khoản giá trị tiền mặt. Một điều nữa là việc bán các gói bảo hiểm trọn đời thường mang lại hoa hồng cho nhân viên bán bảo hiểm cao hơn so với bán bảo hiểm có kỳ hạn.
Giảm quyền lợi tử tuất
Với bảo hiểm trọn đời, chi phí cao hơn và quyền lợi tử vong ít hơn so với chính sách có thời hạn cho cùng một số tiền. Do đó, bạn có thể phát hiện ra rằng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn phù hợp hơn với nhu cầu của bạn nếu bạn cần nhiều bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể, giống như bạn có thể làm nếu bạn có một gia đình trẻ phụ thuộc vào thu nhập của bạn.
Kiểm soát đầu tư không đầy đủ
Cách thức đầu tư phần giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời của bạn do công ty bảo hiểm quyết định. Bạn có thể muốn tự mình đầu tư số tiền đó nếu bạn là một nhà đầu tư dày dạn kinh nghiệm và cảm thấy thoải mái khi chấp nhận một số rủi ro hơn.
Một kỹ thuật khuyên nên “mua thời hạn và đầu tư phần chênh lệch” vì điều này. Sự khác biệt về chi phí của các hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn và trọn đời có thể so sánh được đầu tư bằng cách sử dụng chiến lược này. Một lựa chọn khác là chính sách thay đổi, cho phép một số lựa chọn đầu tư nhưng chỉ có thể sử dụng tiền mặt mà nhà cung cấp bảo hiểm cung cấp.
Lợi thế chính của việc có bảo hiểm trọn đời là gì?
Sau đây là một trong những lợi thế hấp dẫn nhất của việc mua bảo hiểm trọn đời:
#1. Bảo hiểm trọn đời không giới hạn thời gian
Quyền lợi tử vong của bạn là vĩnh viễn miễn là bạn theo kịp các khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình. Bất kể bạn qua đời khi nào—dù là ngày mai, 80 năm, XNUMX năm hay thậm chí muộn hơn—thì nó sẽ luôn được trả giá.
Các khoản thanh toán hàng tháng bạn thực hiện cho một nhà cung cấp bảo hiểm để trang trải chi phí bảo hiểm của bạn được gọi là phí bảo hiểm. Bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm cho dù bạn có hợp đồng bảo hiểm trọn đời hay một loại bảo hiểm khác.
#3. Hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể tạo ra cổ tức
Một số công ty bảo hiểm nhân thọ cũng cung cấp cổ tức ngoài việc tăng giá trị tiền mặt được đảm bảo. Mặc dù cổ tức có thể được coi là tiền mặt hoặc được sử dụng để trang trải toàn bộ hoặc một phần phí bảo hiểm của bạn, nhưng nhiều người chọn tái đầu tư chúng vào hợp đồng bảo hiểm của họ. Điều đó có thể làm cho lợi ích tử vong và giá trị tiền mặt của bạn có thể tăng nhanh hơn nữa.
Hợp đồng bảo hiểm trọn đời trị giá 1000000 đô la có giá bao nhiêu?
Trung bình, $32.05 được trả mỗi tháng cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá $1,000,000 với thời hạn 10 năm. Bạn sẽ chi trung bình 46.65 đô la phí bảo hiểm hàng tháng cho gói 20 năm. Ngoài thời hạn, các biến số khác như tuổi tác, sức khỏe hoặc việc sử dụng thuốc lá của bạn có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ của bạn.
Bạn có thể rút tiền bảo hiểm trọn đời không?
Bạn có thể rút tiền bảo hiểm trọn đời trước khi chết nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Các phương pháp chính để làm điều này là ba. Trước tiên, bạn có thể vay tiền theo chính sách của mình (việc trả nợ là tùy chọn).
Bảo hiểm trọn đời tốt nhất cho ai?
Bảo hiểm trọn đời cung cấp sự bảo vệ trọn đời, làm cho nó trở thành lựa chọn tốt nhất cho những người cần hỗ trợ tài chính liên tục. Bất kể tuổi của bạn khi qua đời, hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể là lựa chọn tốt nhất nếu bạn muốn trang trải chi phí tang lễ cũng như bất kỳ hóa đơn chưa thanh toán nào.
Tại sao người giàu sử dụng bảo hiểm trọn đời?
Bảo hiểm trọn đời có ý nghĩa đối với nhiều người giàu có vì nó có thể mang lại lợi ích tử vong cho những người thân yêu mà thường được miễn thuế. Ngoài ra, số tiền này có thể được sử dụng để trả thuế bất động sản hoặc thừa kế, ngăn chặn nhu cầu bán các tài sản bất động sản khác để trả cho chi phí này.
Bạn phải trả bao nhiêu năm cho bảo hiểm trọn đời?
Bảo hiểm trọn đời không hết hạn, trái ngược với bảo hiểm có kỳ hạn. Chính sách sẽ có hiệu lực cho đến khi bạn vượt qua hoặc nó bị chấm dứt. Phí bảo hiểm mà bạn trả cho chính sách theo thời gian bắt đầu tạo ra giá trị tiền mặt, được sử dụng trong các trường hợp cụ thể.
Hai loại bảo hiểm trọn đời là gì?
Hai loại chính là:
- Che phủ tối đa và
- Che phủ cân bằng.
Bạn có một khoản thanh toán bằng tiền mặt cố định và phí bảo hiểm như nhau nếu bạn có bảo hiểm trọn đời cân bằng hoặc bình thường. Chính sách của bạn được kết nối với một quỹ đầu tư nếu nó có mức bảo hiểm tối đa.
Kết luận
Nhu cầu cụ thể của bạn sẽ quyết định liệu bảo hiểm trọn đời có phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn hay không. Vì chi phí cao hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nên quyền lợi tử tuất của bạn sẽ ít hơn đối với một số tiền nhất định. Tuy nhiên, bạn không cần phải lo lắng về việc nó sẽ hết vì nó là của bạn mãi mãi. Thuật ngữ này có thể có ý nghĩa hơn nếu bạn cần được bảo vệ sớm hơn trong cuộc sống, chẳng hạn như đối với một gia đình đang phát triển. Tuy nhiên, việc mua bảo hiểm trọn đời có thể đáng giá nếu bạn muốn để lại di sản cho những người thừa kế của mình.
Bài viết liên quan
- BẢO HIỂM NHÂN THỌ TOÀN BỘ VS CÓ HẠN: Cái nào tốt hơn?
- BẢO HIỂM NHÂN THỌ GIA ĐÌNH: Các Kế hoạch và Chính sách Tốt nhất Năm 2023
- CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ TỐT NHẤT
- Làm thế nào để nhận được bảo hiểm nhân thọ trong 8 bước đơn giản
- GIÁ TRỊ TIỀN MẶT TOÀN BỘ BẢO HIỂM NHÂN THỌ: Tất cả những điều bạn cần biết
dự án
