Ngành bảo hiểm được quản lý bởi nhiều cơ quan chính phủ khác nhau, tùy thuộc vào quốc gia hoặc khu vực được đề cập. Ở Hoa Kỳ, ngành bảo hiểm được quản lý bởi các bang nhiều hơn là chính phủ liên bang. Mỗi tiểu bang có bộ phận bảo hiểm riêng, chịu trách nhiệm giám sát khả năng thanh toán của các công ty bảo hiểm, đảm bảo rằng họ tuân thủ luật pháp và quy định của tiểu bang cũng như bảo vệ người tiêu dùng.
Nhưng trong khi điều này trả lời câu hỏi cơ bản, “Ai quản lý ngành bảo hiểm?” có nhiều lớp thông tin đi kèm với những câu hỏi như thế này. Vì vậy, trong bài viết này, chúng ta sẽ đi sâu vào những thông tin này và về cơ bản tất cả những gì bạn nên biết về các quy định bảo hiểm, bao gồm cả lý do tại sao chúng lại quan trọng.
Ai quản lý ngành bảo hiểm: Tổng quan
Các chính phủ khác nhau có các cơ quan khác nhau chịu trách nhiệm giám sát lĩnh vực bảo hiểm. Như đã đề cập trước đó, chính quyền các bang, chứ không phải chính phủ liên bang, chịu trách nhiệm chính về quy định bảo hiểm ở Hoa Kỳ. Mỗi tiểu bang có bộ phận bảo hiểm riêng để kiểm tra sự ổn định tài chính của các công ty bảo hiểm, đảm bảo họ tuân thủ các quy tắc và bảo vệ các chủ hợp đồng.
Trong khi đó, Hiệp hội Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia (NAIC) là một tổ chức phi lợi nhuận chuyên xây dựng các quy tắc và quy định mẫu cho ngành bảo hiểm. NAIC cũng hỗ trợ các cơ quan bảo hiểm của tiểu bang và cung cấp thông tin cũng như nguồn lực cho người tiêu dùng.
Tại Vương quốc Anh, ngành bảo hiểm được quản lý bởi Cơ quan quản lý thận trọng (PRA) và Cơ quan quản lý tài chính (FCA). PRA chịu trách nhiệm thúc đẩy sự an toàn và lành mạnh của các công ty bảo hiểm, trong khi FCA quy định cách các công ty bảo hiểm hành xử và bảo vệ người tiêu dùng.
Tại Ấn Độ, ngành bảo hiểm được quản lý bởi Cơ quan quản lý và phát triển bảo hiểm Ấn Độ (IRDAI). IRDAI chịu trách nhiệm thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển của ngành bảo hiểm và bảo vệ lợi ích của các chủ hợp đồng.
Ở các nước khác, ngành bảo hiểm được quản lý bởi nhiều cơ quan khác nhau. Ví dụ, ở Canada, ngành bảo hiểm được quản lý bởi Văn phòng Giám đốc các Tổ chức Tài chính (OSFI). Tại Úc, ngành bảo hiểm được quản lý bởi Cơ quan quản lý thận trọng Úc (APRA).
Tại sao quy định bảo hiểm lại quan trọng?
Có một số lý do tại sao quy định về bảo hiểm lại quan trọng.
- Bảo hiểm là một sản phẩm phức tạp và người tiêu dùng thường gặp khó khăn trong việc hiểu các điều khoản và điều kiện trong hợp đồng bảo hiểm của họ. Vì vậy, quy định của ngành bảo hiểm góp phần đảm bảo cho khách hàng được tiếp cận thông tin rõ ràng, ngắn gọn về hợp đồng của mình và rằng các công ty bảo hiểm đối xử công bằng với họ.
- Quy định về bảo hiểm giúp bảo vệ người tiêu dùng khỏi những hành vi không công bằng hoặc lừa đảo của các công ty bảo hiểm. Ví dụ: cơ quan quản lý bảo hiểm có thể có hành động chống lại các công ty bảo hiểm tham gia vào chiến thuật dụ dỗ hoặc xuyên tạc các điều khoản và điều kiện trong hợp đồng của họ.
- Quy định về bảo hiểm giúp thúc đẩy cạnh tranh trong ngành bảo hiểm. Cạnh tranh có thể dẫn đến giá thấp hơn và sản phẩm tốt hơn cho người tiêu dùng. Các cơ quan quản lý bảo hiểm có thể làm việc để đảm bảo rằng có nhiều công ty bảo hiểm để lựa chọn và người tiêu dùng có thể so sánh giá cả và sản phẩm trước khi mua hợp đồng.
- Quy định về bảo hiểm giúp đảm bảo rằng các công ty bảo hiểm có đủ khả năng tài chính và họ sẽ có thể thanh toán các yêu cầu bồi thường cho người mua bảo hiểm. Cơ quan quản lý bảo hiểm yêu cầu các công ty bảo hiểm phải duy trì mức vốn nhất định và đáp ứng các tiêu chuẩn tài chính nhất định. Điều này giúp bảo vệ người tiêu dùng khỏi nguy cơ mất khả năng thanh toán.
Đọc thêm: CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM KIẾM TIỀN NHƯ THẾ NÀO NĂM 2023
Lịch sử của quy định ngành bảo hiểm
Trước đây, hoạt động kinh doanh bảo hiểm chủ yếu được quản lý bởi chính phủ của từng bang. Năm 1851, New Hampshire có ủy viên bảo hiểm đầu tiên của bang. Hệ thống quản lý bảo hiểm do nhà nước quản lý phát triển với tốc độ tương đương với hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Trước thời điểm này, bảo hiểm hầu hết được kiểm soát bởi điều lệ công ty, quy chế nhà nước và quyết định của tòa án, những điều này cũng được coi là quy định.
Hiệp hội Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia là một nhóm thương mại phi lợi nhuận gồm các cơ quan bảo hiểm tiểu bang làm việc cùng nhau để đưa ra quyết định. Nó cũng đưa ra các luật mẫu mà các thành viên có thể lựa chọn chấp nhận.
Khi chính quyền các bang khác nhau đưa ra các quy tắc bảo hiểm của riêng họ, thật khó cho các công ty bảo hiểm kinh doanh ở nhiều bang vì các quy tắc và tiêu chuẩn không phải lúc nào cũng giống nhau và các cơ quan quản lý của bang thường thiên vị các bang của họ. Những doanh nghiệp này và những người có cổ phần trong đó đã tham gia vào một phong trào ngày càng phát triển đòi hỏi quy định về bảo hiểm liên bang. Tuy nhiên, vì chưa có khuôn khổ pháp lý mạnh mẽ của liên bang nên phong trào này có thể nhằm mục đích né tránh quy định hơn là thực sự ủng hộ tính ưu việt của liên bang.
Đọc thêm: LUẬT DOANH NGHIỆP NHỎ: Quy tắc và Quy định Bạn Nên Biết
Khi Tòa án Tối cao Hoa Kỳ quyết định trong vụ Paul kiện Virginia vào năm 1869 rằng việc đưa ra hợp đồng bảo hiểm không phải là một giao dịch kinh doanh và do đó không nằm trong phạm vi điều chỉnh của luật liên bang, nó đã biến quy định bảo hiểm cấp tiểu bang thành luật đất đai.
Nhưng trong vụ kiện United States v. South-Eastern Underwriters Association, hơn 70 năm sau, Tòa án Tối cao đã bác bỏ phán quyết đó. Họ nói rằng bảo hiểm phải tuân theo luật liên bang như đạo luật chống độc quyền liên bang. Vụ việc ở Đông Nam Bộ chủ yếu là về cách áp dụng luật chống độc quyền liên bang (Đạo luật Sherman) vào ngành bảo hiểm. Tuy nhiên, một số người tin rằng quyết định này có nghĩa là chính phủ liên bang có thể bắt đầu quản lý ngành bảo hiểm một cách rộng rãi hơn và hệ thống quản lý bảo hiểm dựa trên tiểu bang sẽ sớm kết thúc.
Quốc hội Mỹ đã phản ứng gần như ngay lập tức. Đạo luật McCarran-Ferguson được Quốc hội thông qua vào năm 1945. Đạo luật McCarran-Ferguson nêu rõ rằng việc chính quyền các bang quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm là vì lợi ích công cộng. Đạo luật cũng quy định rằng trừ khi luật liên bang liên quan trực tiếp đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm, không có luật liên bang nào được coi là vô hiệu, cản trở hoặc thay thế bất kỳ luật nào do chính quyền tiểu bang ban hành để điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Sau Đạo luật McCarran-Ferguson, luật hành chính và luật định của tiểu bang tiếp tục kiểm soát hoạt động kinh doanh bảo hiểm một cách đáng kể trong nhiều năm. Các quy định về bảo hiểm ở mỗi bang cũng giống nhau hơn, nhờ những tiêu chuẩn như tiêu chuẩn công nhận của Hiệp hội Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia và những nỗ lực chung khác.
Tăng cường quyền lực của Chính phủ
Mặc dù bảo hiểm đã được các bang quản lý từ lâu nhưng chính phủ liên bang đã tham gia nhiều hơn vào quy định trong vài thập kỷ qua.
Đạo luật Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia năm 1968 là một trong những luật liên bang đầu tiên được thông qua. Ngoài ra còn có Chương trình Bảo hiểm Tội phạm Liên bang, nhưng Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ cho biết chương trình này sẽ kết thúc vào năm 1982.
Ví dụ, vào giữa những năm 1970, Quốc hội đã bàn về ý tưởng trao cho các công ty bảo hiểm một điều lệ chính phủ tùy chọn. Các công ty bảo hiểm tài sản và an toàn đang gặp rất nhiều vấn đề về khả năng thanh toán và đủ năng lực.
Ý tưởng là tạo ra một hệ thống quản lý liên bang tùy chọn mà các công ty bảo hiểm có thể chọn sử dụng thay vì hệ thống tiểu bang hiện tại. Điều này tương tự như cách các ngân hàng được quản lý bằng cách có hai loại điều lệ khác nhau. Kế hoạch cho thuê đặc quyền liên bang tùy chọn đã bị hủy bỏ vào những năm 1970, nhưng nó đã tạo tiền đề cho một cuộc tranh luận về đặc quyền liên bang tùy chọn trong mười năm qua.
Việc thành lập các nhóm duy trì rủi ro không chịu sự quản lý của chính phủ trở nên đơn giản hơn vào những năm 1980.
Các công ty bảo hiểm đã phá sản 276 lần từ năm 1986 đến năm 1992. Hiệp hội Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia (NAIC) đã giải quyết các vấn đề bằng cách phê duyệt một loạt các thay đổi mô hình về cách viết luật bảo hiểm của tiểu bang.
Đọc thêm: Bảo hiểm ô tô cho trẻ em: Những điều bạn nên biết
Những thay đổi này bao gồm các yêu cầu về vốn dựa trên rủi ro, các tiêu chuẩn để công nhận quy định tài chính và kế hoạch đưa các nguyên tắc kế toán vào Nguyên tắc kế toán theo luật định hiện đại. Quy định về bảo hiểm liên bang lại được đề cập đến, và các luật mới được đưa ra cho hệ thống kiểm soát khả năng thanh toán của bảo hiểm của tiểu bang và liên bang. Nhưng khi ngày càng có nhiều bang thông qua các bản sao của những cải cách kiểu mẫu này thì nhu cầu cải cách liên bang về quy định bảo hiểm ngày càng ít đi.
Quốc hội đã thông qua Đạo luật Hiện đại hóa Tài chính Gramm-Leach-Bliley vào năm 1999. Đạo luật này yêu cầu các tiểu bang rằng luật và quy định về bảo hiểm của họ phải đáp ứng một số tiêu chuẩn cơ bản nhất định, nếu không chúng sẽ bị luật liên bang loại bỏ.
Trong mười năm qua, ngày càng có nhiều lời kêu gọi chính phủ liên bang quản lý các công ty bảo hiểm. Một đề xuất như vậy là Đạo luật Bảo hiểm Quốc gia năm 2006.
Những vấn đề gần đây nhất về cách các bang quản lý bảo hiểm cũng có thể là những vấn đề quan trọng nhất vì chúng cho thấy các bang đang ngày càng mất đi quyền lực của mình. Đạo luật Cải cách Phố Wall và Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng Dodd-Frank (“Dodd-Frank”) và Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng (“PPACA”) đều là những ví dụ quan trọng về luật của chính phủ tham gia vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Thực hành
Để trở thành luật sư quản lý bảo hiểm, bạn cần biết và có thể giải thích luật hành chính, luật kinh doanh và doanh nghiệp nói chung, luật hợp đồng, xu hướng kiện tụng bảo hiểm và án lệ, luật mới cũng như nhiều vấn đề và lĩnh vực pháp lý khác. Luật sư chuyên về các quy định về bảo hiểm giúp doanh nghiệp giải quyết nhiều vấn đề pháp lý liên quan đến kinh doanh, bảo hiểm, giao dịch và các quy định.
Luật quản lý bảo hiểm là việc thực hành đưa ra lời khuyên và dịch vụ pháp lý về một loạt các vấn đề hành chính, kinh doanh, bảo hiểm, giao dịch và quy định.
Ứng xử thị trường
“Kiểm tra hành vi thị trường” là điều mà các cơ quan quản lý bảo hiểm thường làm để đảm bảo rằng các công ty bảo hiểm đang hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng. Nhưng những cuộc điều tra này khác nhau giữa các tiểu bang. Một số bang thực hiện chúng thường xuyên, trong khi những bang khác chỉ thực hiện khi họ thấy có xu hướng. Các cuộc kiểm tra có thể mất nhiều năm và các công ty bảo hiểm thường trả tiền cho chúng.
Năm 2018, hầu hết các bang bắt đầu yêu cầu các công ty bảo hiểm y tế gửi thông tin về cách họ hoạt động trên thị trường.
Đặt giá
Điều tiết tỷ giá là một phương pháp kiểm soát giá chặt chẽ đã được áp dụng từ lâu và vẫn được áp dụng ở nhiều bang hiện nay. Cơ quan quản lý có thể cho phép hoặc từ chối bất kỳ thay đổi nào về tỷ giá. Luật pháp thường quy định rằng lãi suất không thể quá thấp hoặc quá cao. Tỷ lệ quá thấp sẽ làm tăng nguy cơ phá sản và tỷ lệ quá cao được coi là không công bằng. Một luật khác thực hiện điều tương tự có thể không cho phép “phân biệt đối xử không công bằng” về tỷ giá. Điều này có nghĩa là tỷ giá không thể thay đổi nếu không có sự khác biệt về rủi ro.
Thanh toán tiền mặt
Giảm giá, có nghĩa là trả lại một phần giá mua hoặc giảm giá cho mỗi khách hàng, là phổ biến trong một số lĩnh vực. Tuy nhiên, tính đến năm 2009, 48 tiểu bang và DC đã cấm nó trong bảo hiểm bằng cách thông qua luật dựa trên Thực hành Thương mại Không Công bằng của Mô hình NAIC.
Quy định về khả năng thanh toán
Luật Mẫu Định giá Tiêu chuẩn đã được thay đổi để sử dụng phương pháp “dựa trên nguyên tắc” để đặt bảo hiểm nhân thọ sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Một số bang đã áp dụng điều này.
Ai quản lý ngành bảo hiểm ở chúng ta?
NAIC thiết lập các tiêu chuẩn và thực tiễn tốt nhất cho lĩnh vực bảo hiểm ở Hoa Kỳ, cũng như hỗ trợ các cơ quan quản lý bảo hiểm. Nó cũng cung cấp cho người tiêu dùng thông tin và nguồn lực.
Ai quản lý ngành bảo hiểm Vương quốc Anh?
Cơ quan quản lý Prudential (PRA), một bộ phận của Ngân hàng Anh, hỗ trợ sự an toàn và lành mạnh của công ty bảo hiểm cũng như bảo vệ chủ hợp đồng. Cơ quan Quản lý Tài chính (FCA) giám sát cách các công ty này tự hành xử, cũng như tính toàn vẹn chung của thị trường tài chính Vương quốc Anh.
- Stablecoin đang thay đổi thị trường tiền điện tử: Chúng có đủ ổn định không?
- Bạn có cần một luật sư kinh doanh?
- THUẾ DOANH NGHIỆP NHỎ: CÁCH THỨC HOẠT ĐỘNG
- Phí NSF: Tổng quan, ví dụ và 5 mẹo để tránh chúng
- Làm thế nào để Tìm một Nhà môi giới Ngoại hối Hoa Kỳ đáng tin cậy? Vài điều cần xem xét
dự án
