Theo Nghiên cứu Phong vũ biểu Bảo hiểm năm 2021 của LIMRA và Life Happens, cả hai tổ chức được ngành công nghiệp tài trợ, 48/XNUMX người Mỹ dựa vào bảo hiểm nhân thọ bổ sung từ công việc (còn gọi là bảo hiểm nhân thọ nhóm) hoặc bảo hiểm nhân thọ của một thành viên khác trong gia đình. Tuy nhiên, hơn một nửa (XNUMX%) người lao động cho rằng họ không hiểu hoặc chỉ nắm được một phần quyền lợi bảo hiểm nhân thọ do công ty của họ cung cấp.
Đừng lo lắng nếu bạn mới tham gia bảo hiểm nhân thọ bổ sung. Chúng tôi sẽ giải thích bảo hiểm nhân thọ bổ sung cho nhân viên là gì, ai có thể được hưởng lợi từ nó và cách mua nó trong các phần bên dưới.
Bảo hiểm Nhân thọ Bổ sung là gì?
Bảo hiểm nhân thọ bổ sung đề cập đến bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào mà bạn có ngoài phạm vi bảo hiểm nhân thọ chính của mình. Thông thường, đây là bảo hiểm nhân thọ do chủ lao động của bạn cung cấp bên cạnh chính sách nhóm miễn phí hoặc chi phí thấp do nhiều chủ lao động cung cấp như một phần trong gói phúc lợi của họ.
Chính sách bổ sung có thể được cung cấp bởi chủ lao động của bạn, nhưng nó không bắt buộc. Và điều đó có thể đáng để suy nghĩ tùy thuộc vào mức độ mà chính sách của nhà tuyển dụng cung cấp cho bạn và gia đình bạn.
Nó đôi khi được điều chỉnh để đáp ứng một nhu cầu cụ thể. Một số người, ví dụ, sẽ mua một chính sách bổ sung để trang trải chi phí tang lễ và mai táng để tránh để lại gánh nặng tài chính cho những người còn sống của họ. Chính sách như thế này có thể dao động từ $ 5,000 đến $ 25,000 hoặc hơn.
Nếu bạn có được chính sách bổ sung của mình thông qua công việc, bạn nên ngồi xuống với tài liệu chính sách của mình và xem qua cấu trúc. Chính sách bổ sung có thể không có hiệu lực cho đến khi bạn sử dụng hết các ưu điểm của các chính sách hiện có của mình. Các hạn chế khác cũng có thể được áp dụng.
Cách thức hoạt động của Bảo hiểm Nhân thọ Bổ sung
Ngoài bảo hiểm cơ bản được cung cấp tại nơi làm việc, chủ lao động của bạn có thể cung cấp cho bạn tùy chọn để có được bảo hiểm bổ sung của riêng bạn. Nếu bạn là thành viên của một công đoàn hoặc một tổ chức thành viên khác, bạn có thể có quyền lợi bảo hiểm nhóm và tùy chọn tăng chúng nếu bạn muốn.
Trái ngược với hầu hết các chính sách riêng lẻ, bảo hiểm bổ sung này có thể không cần kiểm tra sức khỏe. Nếu bạn mua nó thông qua công việc của mình, bạn có thể thanh toán cho nó bằng cách sử dụng các khoản khấu trừ lương đơn giản.
Mua Bảo hiểm Nhân thọ Bổ sung Thông qua Công việc của Bạn
Nếu nơi làm việc của bạn cung cấp bảo hiểm nhân thọ bổ sung cho nhân viên, bạn có thể mua nó ngoài chính sách thông thường.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản đều miễn phí và bao gồm một hoặc hai lần tiền lương hàng năm của bạn. Phí bảo hiểm được trả bởi chủ lao động của bạn.
Các sản phẩm bảo hiểm có giới hạn bảo hiểm cao hơn, nhưng bạn thường chịu trách nhiệm thanh toán phí bảo hiểm.
Các chính sách này thường dành riêng cho nhân viên toàn thời gian hoặc những người làm việc một số giờ nhất định mỗi tuần. Để đủ điều kiện nhận bảo hiểm bổ sung, hầu hết các công ty cần bạn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản hợp lệ.
Các loại bảo hiểm nhân thọ bổ sung thông qua công việc
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bổ sung được cung cấp bởi công việc của bạn là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn nhóm và bảo hiểm tùy thuộc vào việc bạn tiếp tục làm việc. Bạn có thể chuyển đổi bảo hiểm nhân thọ nhóm của mình thành một hợp đồng cá nhân và mang theo khi rời đi, tùy thuộc vào “tính khả chuyển” của chính sách.
Bốn loại bảo hiểm nhân thọ bổ sung chính mà người sử dụng lao động cung cấp như sau:
- Bảo hiểm nhân thọ bổ sung cho nhân viên bổ sung cho chính sách hiện có của bạn.
- Bảo hiểm nhân thọ vợ / chồng bổ sung bảo vệ cuộc sống của vợ / chồng bạn. Một đối tác trong nước thường được bảo hiểm theo loại chính sách này.
- Bảo hiểm nhân thọ bổ sung cho trẻ em bao gồm những người phụ thuộc đủ tiêu chuẩn.
- Bảo hiểm tử vong và thương tật do tai nạn bổ sung bổ sung cho hợp đồng chính của bạn. Nếu bạn chết hoặc bị thương nặng trong một vụ tai nạn, bảo hiểm AD&D sẽ chi trả.
Trước khi bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ bổ sung cho vợ/chồng hoặc con cái, chủ lao động của bạn có thể yêu cầu bạn mua một chính sách bổ sung cho chính mình.
Đọc thêm: Hiểu ý nghĩa của các khoản nợ tiềm ẩn
Tôi Có Thể Nhận Được Bao Nhiêu Bảo Hiểm Tại Nơi Làm Việc?
Các chính sách bảo hiểm nhân viên bổ sung cung cấp bảo hiểm bổ sung so với các kế hoạch cơ bản, cho đến giới hạn được xác định trước do công ty đặt ra. Tối đa thường thay đổi từ 250,000 đến 500,000 đô la, nhưng có thể vượt quá vài triệu đô la. Các nhà quản lý hoặc giám đốc điều hành cấp cao có thể có quyền truy cập vào quỹ cao hơn so với nhân viên xếp hạng và tập tin trong một số trường hợp.
Giới hạn thường thấp hơn đối với vợ / chồng hoặc con cái. Mức tối đa của một đứa trẻ có thể dao động từ 10,000 đô la đến 40,000 đô la, trong khi mức tối đa của vợ / chồng có thể từ 45,000 đến 500,000 đô la.
Không giống như nhiều hợp đồng bảo hiểm có thời hạn hoặc toàn bộ tư nhân, bảo hiểm nhân thọ bổ sung thông qua chủ lao động của bạn có thể cho phép bạn tăng hoặc giảm số tiền bảo hiểm trong những khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như thời hạn đăng ký mở.
Nếu bạn có chính sách thông qua công việc của mình, quyền lợi tử vong của bạn có thể tự động giảm khi bạn đến một độ tuổi nhất định, chẳng hạn như 70 hoặc 75. Nếu điều này xảy ra, bạn chỉ phải trả một phần phí bảo hiểm để phù hợp với quyền lợi tử vong đã giảm.
Bảo hiểm có được đảm bảo không?
Bất kể tuổi tác hay tiền sử bệnh tật của bạn, bạn thường đủ điều kiện cho các kế hoạch bảo hiểm nhân thọ cơ bản thông qua công việc của bạn. Tuy nhiên, các công ty đảm bảo chỉ chấp nhận đến một giới hạn bảo hiểm nhất định, chẳng hạn như 100,000 đô la hoặc 1 triệu đô la, đối với bảo hiểm nhân thọ bổ sung cho nhân viên.
Để mua nhiều hơn số tiền đó, bạn có thể được yêu cầu kiểm tra y tế hoặc chứng minh rằng bạn không phải là một mối nguy hiểm để bảo hiểm. Công ty của bạn chỉ có thể cung cấp bảo hiểm được đảm bảo trong thời gian đăng ký mở.
Công Ty Bảo Hiểm Có Thể Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ Bổ Sung Cho Tôi Không?
Nhiều công ty bảo hiểm tư nhân bán các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bổ sung có thể được sử dụng cùng với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhóm tại nơi làm việc. Trong số các tùy chọn là:
- Bảo hiểm nhân thọ, có thời hạn hoặc vĩnh viễn, cho đối tác hoặc người phụ thuộc
- Bảo hiểm mai táng để trang trải các chi phí cuối cùng
- Bảo hiểm cho trường hợp tử vong do tai nạn và phân xác (AD&D)
Lợi ích và Hạn chế của việc Mua Bảo hiểm Nhân thọ Bổ sung từ Công ty Bảo hiểm Tư nhân
Tính di động của bảo hiểm nhân thọ bổ sung tư nhân là một trong những lợi ích của nó. Bảo hiểm của bạn được đảm bảo miễn là bạn giữ hợp đồng bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm đúng hạn. Nó không thể được rút lại chỉ vì bạn thay đổi công việc và bạn không bắt buộc phải đợi kỳ nhập học hàng năm để mua một hợp đồng.
Bạn có thể nhận được các hạn mức lớn hơn và chọn từ nhiều chính sách có thời hạn hoặc vĩnh viễn hơn tùy thuộc vào công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, vì rủi ro không phân tán ở tất cả nhân viên, bạn có thể bị xem xét kỹ lưỡng hơn so với kế hoạch của nhà tuyển dụng. Tuổi và sức khỏe của bạn, hoặc sức khỏe của đối tượng được bảo hiểm, có thể có tác động đáng kể đến tính đủ điều kiện và tỷ lệ.
Bạn nên mua số tiền bảo hiểm nhân thọ bổ sung nào?
Yêu cầu của mọi người đối với bảo hiểm nhân thọ là duy nhất. Kiểm tra thu nhập và mục tiêu dài hạn của bạn là một phương pháp thông minh để xác định bạn có thể yêu cầu bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ bổ sung. Các yếu tố sau đây cần được xem xét:
- Bạn đời và con cái của bạn: Bạn có (hoặc bạn có ý định có) con cái hoặc người phụ thuộc không? Nếu bạn qua đời, người bạn đời của bạn sẽ kết hợp việc chăm sóc con cái và công việc như thế nào? Bạn sẽ cần bao nhiêu tiền mặt để điều chỉnh khoản lỗ của mình? Một số công ty bảo hiểm đề xuất bảo hiểm gấp 10 đến 15 lần tiền trả trước thuế hàng năm của bạn.
- Chi phí giáo dục đại học: Theo The College Board, học phí và lệ phí năm điển hình tại một trường đại học bốn năm có thể dao động từ $ 10,700 đến $ 30,800. Nếu bạn có ý định chi trả cho việc học cao hơn của ai đó trong tương lai, bạn cũng nên lập ngân sách cho việc này.
- Các khoản nợ thế chấp, cho vay mua ô tô và các khoản nợ thẻ tín dụng
- Chi phí tang lễ, mai táng có thể đạt mức trung bình 8,500 đô la, theo Hiệp hội Giám đốc Lễ tang Quốc gia.
Máy tính bảo hiểm trực tuyến là một công cụ hữu ích khác để xác định số tiền bảo hiểm nhân thọ mà bạn yêu cầu.
Chi phí của Bảo hiểm Nhân thọ Bổ sung là gì?
Bảo hiểm nhân thọ bổ sung thông qua chủ lao động của bạn có thể đắt hơn các hợp đồng mua trên thị trường mở, nhưng điều này phụ thuộc vào nơi bạn làm việc.
Điều này một phần có liên quan đến phương pháp mà các công ty bảo hiểm tính giá nhân thọ nhóm. Các công ty bảo hiểm xem xét dữ liệu tổng hợp, chẳng hạn như số lượng nhân viên và độ tuổi trung bình của họ. Bởi vì thông tin này là duy nhất cho mỗi tổ chức, phí bảo hiểm có thể khác nhau rất nhiều. Ví dụ, một nhân viên 40 tuổi tại Công ty X có thể mua hợp đồng bảo hiểm 500,000 đô la với giá 600 đô la mỗi năm, nhưng chỉ có 250,000 đô la bảo hiểm tại Công ty Y với mức giá tương tự.
Chi phí cũng bị ảnh hưởng bởi tuổi của bạn. Tỷ lệ cho các chính sách thông qua công việc thường không bị khóa, điều đó có nghĩa là phí bảo hiểm có thể tăng theo tuổi. Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bổ sung trị giá 500,000 đô la cho nhân viên dưới 30 tuổi tại Công ty A có giá 168 đô la mỗi năm, trong khi chính sách tương tự cho nhân viên trên 70 tuổi có thể có giá lên tới 6,000 đô la mỗi năm.
Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trên thị trường mở, mức phí của bạn thường được chốt trong suốt thời gian hợp đồng, bất kể bạn gặp phải bất kỳ mối lo ngại nào về sức khỏe trong suốt quá trình đó. Do đó, nếu bạn còn trẻ, tốt hơn là bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ thông qua một công ty bảo hiểm tư nhân và tận dụng các chính sách lãi suất cố định thấp hơn.
Chi phí của hàng hóa bổ sung trên thị trường mở được xác định bởi các tiêu chí như tuổi tác, tiền sử bệnh, công ty bảo hiểm và loại chương trình. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường ít tốn kém hơn bảo hiểm nhân thọ toàn phần (hoặc vĩnh viễn).
Cân nhắc quan trọng trước khi mua bảo hiểm nhân thọ bổ sung
Theo một báo cáo năm 2018 của Hiệp hội Quản lý Nguồn nhân lực, XNUMX% người sử dụng lao động ở Mỹ cung cấp bảo hiểm nhân thọ bổ sung cho nhân viên của mình. Tuy nhiên, không phải lúc nào bạn cũng có cơ hội mua được nó.
# 1. Nơi để mua:
Có những thuận lợi và khó khăn khi mua bảo hiểm nhân thọ bổ sung thông qua chủ nhân của bạn. Bạn có thể thích sự tiện lợi của việc đăng ký thông qua công việc và thanh toán phí bảo hiểm từ tiền lương của mình. Nếu bạn có một vấn đề sức khỏe tiềm ẩn, có thể là khôn ngoan khi tận dụng bảo hiểm bổ sung do công việc cung cấp. Mặt khác, nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, bạn có thể sử dụng năng lượng của mình để tự mình thương lượng chính sách chi phí thấp hơn.
# 2. Các lựa chọn thay thế:
Một số người sử dụng lao động cung cấp các gói bảo hiểm trọn đời bổ sung ngoài các lựa chọn thay thế thời hạn thông thường. Tuy nhiên, tuổi tác và sức khỏe của bạn có thể khiến bạn không đủ tiêu chuẩn. Nếu bạn muốn được bảo hiểm toàn diện hơn, hãy cân nhắc mua các gói bảo hiểm nhân thọ của mình - mua nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn với các điều khoản khác nhau - thay vì mua một sản phẩm bổ sung duy nhất. Nếu bạn muốn một số tính năng nhất định thay vì phạm vi bảo hiểm lớn hơn, bạn có thể bổ sung hợp đồng hiện tại của mình với những người tham gia bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như quyền lợi tử vong nhanh chóng, cho phép bạn rút một phần số tiền thu được từ hợp đồng nếu bạn bị bệnh nan y.
# 3. Phạm vi bảo hiểm hiện có:
Trước khi chọn bảo hiểm bổ sung, hãy xem lại chính sách hiện tại của bạn. Không phải trả thêm chi phí nào, chính sách cơ bản của bạn có thể đã bao trả cho AD&D, bảo hiểm nhân thọ vợ / chồng hoặc người phụ thuộc.
#4. Tính di động:
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ cơ bản thông qua công việc thường rẻ, bạn có thể mất bảo hiểm nếu bạn nghỉ việc. Có chính sách của riêng bạn hoặc một chính sách có thể được thực hiện với bạn, đảm bảo rằng bạn được bảo hiểm cho dù công việc của bạn đưa bạn đến đâu.
Bảo hiểm nhân thọ bổ sung có giá trị không?
Chính sách nhân thọ bổ sung nên được sử dụng bổ sung, không thay thế cho bảo hiểm cá nhân. Bạn có thể nhận được bảo hiểm bổ sung thông qua một chương trình nhóm, có thể được giảm giá, mà không sợ bị mất tất cả bảo hiểm nếu bạn rời khỏi nhóm.
Do đó, bạn có thể muốn sử dụng nhiều loại quy tắc vì những lý do khác nhau. Cân nhắc sử dụng bảo hiểm cá nhân để trang trải các chi phí cần thiết (chẳng hạn như tiền thế chấp của bạn hoặc tiền học hành của con bạn) và bảo hiểm bổ sung cho các khoản “tốt bụng” (như tài sản thừa kế trong tương lai cho cháu của bạn). Máy tính bảo hiểm nhân thọ có thể hỗ trợ bạn xác định mục tiêu của mình và đạt được số dư chính xác.
Kết luận
Kế hoạch tài chính của gia đình bạn nên bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ. Khi tự mình tìm kiếm một chính sách, hãy so sánh tỷ giá và điều khoản từ một số công ty bảo hiểm khác nhau.
Câu hỏi thường gặp về Bảo hiểm Nhân thọ Bổ sung
Phí bảo hiểm nhân thọ bổ sung là gì?
Chi phí của bảo hiểm nhân thọ bổ sung thay đổi đáng kể dựa trên mức độ thanh toán yêu cầu bồi thường và liệu bạn có nhận được chính sách chiết khấu thông qua chủ lao động của bạn hay công ty bảo hiểm khác hay không. Các cân nhắc khác bao gồm sức khỏe, tuổi tác của bạn và liệu bảo hiểm có thời hạn hay trọn đời.
Bảo hiểm nhân thọ bổ sung cho người sử dụng lao động có xứng đáng không?
Có thể được, nhưng bạn nên xem xét các lựa chọn của mình trước khi mua thông qua kế hoạch của nhà tuyển dụng. Bạn có thể có các tùy chọn bổ sung ở nơi khác và có thể chọn một chính sách phù hợp với nhu cầu cụ thể của mình bằng cách nghiên cứu những gì có sẵn từ các công ty bảo hiểm độc lập. Một cố vấn tài chính hoặc chuyên gia bảo hiểm có thể hỗ trợ bạn cân nhắc những lợi ích và hạn chế.
Bài viết liên quan
- BẢO HIỂM HỮU CƠ: Ý nghĩa và Bảo hiểm Nha khoa Tốt nhất
- CHI PHÍ HÀNG KHÔNG ĐỂ BẢO HIỂM DOANH NGHIỆP là gì? (Hướng dẫn chi tiết)
- Làm thế nào để nhận được bảo hiểm nhân thọ trong 8 bước đơn giản
- CHÍNH SÁCH BẢO HIỂM NHÂN THỌ PHỔ THÔNG ĐƯỢC CHỈ ĐỊNH IUL: Cách thức hoạt động
- Vay từ Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ: Cách thức Hoạt động
dự án
