Phí bảo hiểm thế chấp và bảo hiểm thế chấp tư nhân cho phép người cho vay thực hiện các khoản vay mua nhà cho những người tiêu dùng không thể làm như vậy. Bảo hiểm thế chấp thực hiện điều này bằng cách bảo vệ người cho vay khỏi những tổn thất có thể xảy ra nếu người đi vay không trả được nợ.
Có hai loại bảo hiểm thế chấp nghe giống nhau nhưng không phải. Phí bảo hiểm thế chấp là bắt buộc đối với các khoản vay FHA. Khi bạn sử dụng khoản vay FHA để mua nhà và không phải trả trước ít nhất 20%, những người cho vay thế chấp yêu cầu bạn trả phí bảo hiểm thế chấp FHA (MIP). MIP bảo vệ họ khỏi bị mất mát nếu bạn không trả được khoản vay. Bảo hiểm thế chấp có thể được yêu cầu khi bạn vay tiền để mua nhà cũng như khi bạn tái cấp vốn.
Phí bảo hiểm thế chấp, hay MIP, chỉ đơn giản là bảo hiểm thế chấp đối với khoản vay FHA. Khi một người đi vay trả trước một khoản tiền tối thiểu, bảo hiểm thế chấp sẽ giúp bù đắp rủi ro cho người cho vay bởi vì các khoản trả trước thấp làm tăng số tiền mà người cho vay của bạn mất nếu bạn không trả được nợ thế chấp của mình (khoản trả trước thấp hơn = khoản vay lớn hơn).
Bảo hiểm thế chấp là bắt buộc đối với tất cả các khoản vay mua nhà của FHA vì các khoản thế chấp của FHA cho phép các khoản thanh toán xuống thấp tới 3.5% đối với những cá nhân có điểm tín dụng thấp đến 580.
PMI so với MIP (Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân)
Bảo hiểm thế chấp được gọi là bảo hiểm thế chấp tư nhân trên một thế chấp điển hình (PMI). Những người vay có thế chấp tiêu chuẩn sẽ chỉ được yêu cầu trả PMI nếu khoản trả trước của họ thấp hơn 20%.
Ngược lại, các khoản vay FHA yêu cầu người vay phải trả bảo hiểm thế chấp bất kể quy mô khoản trả trước của họ là bao nhiêu. Cả MIP và PMI đều bảo vệ người cho vay trong trường hợp người đi vay không trả được nợ.
Phí bảo hiểm thế chấp cho khoản vay FHA
Phí bảo hiểm thế chấp trả trước là sự khác biệt đáng kể giữa FHA và các tiêu chuẩn bảo hiểm thế chấp khoản vay thông thường. Mỗi người mua nhà bằng khoản vay FHA phải trả một khoản phí trả trước, hiện là 1.75 phần trăm giá mua căn nhà. Điều đó ngụ ý rằng nếu bạn mua một ngôi nhà trị giá 250,000 đô la, bạn phải trả một khoản phí bảo hiểm trả trước là 4,375 đô la. Không có phí bảo hiểm thế chấp trả trước với các khoản vay thông thường.
Phí bảo hiểm hàng tháng là một điểm khác biệt đáng kể giữa MIP và PMI. Bất kỳ ai mua nhà bằng khoản vay FHA cũng phải trả phí bảo hiểm hàng tháng (MIP). Chi phí MIP thay đổi tùy theo thời hạn thế chấp của bạn, số tiền của khoản vay cơ bản và tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) của bạn. Mặc dù chi phí của phí bảo hiểm hàng năm thay đổi tùy thuộc vào người vay, chi phí hàng năm của MIP thường dao động trong khoảng 0.45 phần trăm đến 1.05 phần trăm số tiền vay.
Điều này cũng đúng khi tái cấp vốn cho một khoản vay FHA. Khi bạn tái cấp vốn bằng khoản vay FHA, bạn phải trả cả phí bảo hiểm trả trước và phí bảo hiểm thế chấp hàng năm.
Bảo hiểm thế chấp tư nhân cho các khoản vay thông thường.
Ngược lại với các khoản vay FHA, không phải tất cả những ai nhận được khoản vay thông thường đều phải trả tiền bảo hiểm thế chấp. Nếu bạn làm một tiền đặt cọc từ 20% trở lên, bạn sẽ không phải trả PMI. Nếu bạn đặt dưới 20%, người cho vay của bạn gần như chắc chắn sẽ yêu cầu bạn trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân.
Điểm tín dụng của bạn và quy mô khoản trả trước của bạn ảnh hưởng đến chi phí của PMI. Chi phí khác nhau tùy thuộc vào người vay, nhưng nó thường dao động trong khoảng 0.5 đến 2 phần trăm số tiền vay.
Khi tái cấp vốn cho một khoản vay truyền thống, các điều kiện cũng tương tự. Bạn phải có 20% vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình nếu không rất có thể bạn sẽ bị buộc phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân.
Có MIP hoặc PMI đắt hơn không?
Đây là một chủ đề khó trả lời bởi vì chi phí phí bảo hiểm thế chấp và bảo hiểm thế chấp tư nhân khác nhau giữa người mua. Số tiền bạn vay có ảnh hưởng lớn đến chi phí của bảo hiểm thế chấp, và nếu bạn vay 400,000 đô la, bạn sẽ có khả năng trả nhiều hơn nếu bạn vay 200,000 đô la. Khoảng thời gian bạn phải trả cho bảo hiểm thế chấp cũng có ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ phải trả trong suốt thời gian vay. Khi đưa ra quyết định của bạn, hãy cân nhắc tất cả những lợi ích và hạn chế của các khoản vay thông thường và FHA.
MPI so với MIP (Bảo hiểm Bảo vệ Thế chấp)
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp không giống như MIP hoặc PMI (MPI). Bảo hiểm duy nhất có lợi cho chủ nhà trong số ba hình thức bảo hiểm này là MPI.
Trong trường hợp người vay qua đời, Bộ KH & ĐT sẽ thanh toán dứt điểm khoản vay để các hộ khác không phải cầm cố, mất nhà. Do đó, MPI được coi là một loại bảo hiểm nhân thọ.
Mặc dù người đi vay trả phí bảo hiểm, MIP và PMI chỉ mang lại lợi ích cho người cho vay.
Yếu tố nào ảnh hưởng đến phí bảo hiểm thế chấp?
Với một ngoại lệ, tất cả khách hàng thế chấp của FHA sẽ trả 1.75 phần trăm số tiền vay bằng MIP trả trước (UFMIP). Mặc dù UFMIP được yêu cầu khi kết thúc, khoản thanh toán một lần này có thể được tài trợ, có nghĩa là UFMIP có thể được bao gồm trong số tiền vay và người đi vay không cần phải mang số tiền mặt này đến bàn kết thúc.
Phí bảo hiểm hàng năm của người vay cũng sẽ được áp dụng cho khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ. Phí bảo hiểm hàng năm có thể dao động từ 0.45 đến 1.05 phần trăm số tiền cho vay, tùy thuộc vào số tiền đã vay, số tiền đặt cọc và độ dài của thời hạn cho vay.
Những người vay đang thực hiện tái cấp vốn FHA Hợp lý hóa đối với khoản vay FHA đã được xác nhận trước ngày 1 tháng 2009 năm 0.01, được miễn trừ khỏi quy tắc này. Những người vay này sẽ trả 0.55% số tiền vay trong UFMIP. Hơn nữa, MIP hàng năm của họ sẽ là XNUMX phần trăm số tiền cho vay.
Nếu bạn đang tự hỏi liệu mình có đủ điều kiện cho ngoại lệ này hay không, hãy nhớ rằng ngày xác nhận của bạn không giống với ngày đóng cửa của bạn. Việc ký hậu thường xảy ra ngay sau khi kết thúc. Nếu bạn không chắc chắn về ngày xác nhận của mình, bạn phải liên hệ với FHA.
Nếu bạn không thuộc diện này, số tiền bạn sẽ trả cho bảo hiểm thế chấp hàng năm đối với khoản vay FHA của bạn sẽ được xác định bởi một số biến số.
Tính phí bảo hiểm thế chấp của bạn
Phí bảo hiểm hàng năm của bạn sẽ được phân bổ đồng đều trên các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.
Giả sử bạn đang nhận khoản vay FHA $ 200,000 trong 30 năm với khoản trả trước 3.5%. Trong trường hợp này, tỷ lệ MIP hàng năm của bạn sẽ là 0.85% số tiền vay của bạn hoặc $ 1,700 mỗi năm. Điều này có nghĩa là khoảng $ 142 trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ được chuyển vào phí bảo hiểm hàng năm này.
Thanh toán MIP kéo dài bao lâu?
MIP có thể bị xóa trong các trường hợp cụ thể. Tuy nhiên, nhiều người vay FHA sẽ trả MIP trong suốt thời gian họ vay.
- Nếu bạn đặt một khoản thanh toán từ 10% trở lên, bạn có thể bị xóa MIP sau 11 năm thanh toán.
- Nếu bạn nhận được khoản vay của mình trước ngày 3 tháng 2013 năm 22 và bạn có XNUMX% vốn chủ sở hữu trong căn nhà của mình, bạn có thể đủ điều kiện để hủy bỏ.
Vì vậy, nếu bạn có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình nhưng không đủ điều kiện để loại bỏ MIP, lựa chọn tốt nhất của bạn có thể là tái cấp vốn thành một khoản vay thông thường nếu nó phù hợp với hoàn cảnh tài chính hiện tại của bạn. Bạn sẽ không bắt buộc phải mua bảo hiểm thế chấp nếu bạn tái cấp vốn thành một khoản vay thông thường và duy trì ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong căn nhà của bạn.
Thuế phí bảo hiểm thế chấp đủ điều kiện
Hàng năm, người cho vay của bạn được yêu cầu cung cấp cho bạn và Bản kê khai Lãi suất Thế chấp Mẫu 1098 của Sở Thuế vụ (IRS). Biểu mẫu này tóm tắt các khoản thanh toán thế chấp của bạn trong năm trước và có thể có tác động đến thuế thu nhập của bạn. Ô 5 của biểu mẫu sẽ chứa tổng số phí bảo hiểm MIP hoặc PMI. Bạn phải ghi lại các khoản khấu trừ của mình trên Bảng A trong phần trả lãi để yêu cầu khấu trừ cho bất kỳ hình thức bảo hiểm thế chấp nào.
Do Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017, khoản khấu trừ cho các khoản phí bảo hiểm này chấm dứt vào ngày 31 tháng 2017 năm 2020. Tuy nhiên, Đạo luật Phân bổ hợp nhất bổ sung năm 31 đã được thông qua và Quốc hội đã gia hạn khoản khấu trừ đến hết ngày 2020 tháng 2019 năm 2020. Nghĩa là, khoản khấu trừ có sẵn cho các năm tính thuế 2018 và XNUMX, cũng như truy thu cho năm XNUMX.
Tránh phí bảo hiểm thế chấp FHA
Bảo hiểm thế chấp là bắt buộc nếu bạn sử dụng chương trình cho vay FHA. Bảo hiểm thế chấp là bắt buộc đối với tất cả các khoản vay FHA, cho cả thời hạn của khoản vay hoặc trong một số năm cụ thể. Bạn có thể tránh bảo hiểm thế chấp FHA bằng cách làm như sau:
# 1. Sử dụng một chương trình cho vay khác
Nhận một khoản vay thông thường với khoản trả trước 20% là một trong những lựa chọn, nhưng có những lựa chọn khác. Chấp nhận một khoản vay FHA và MIP đi kèm với nó, sau đó tái cấp vốn thành một khoản vay không phải FHA khi bạn đã thiết lập đủ vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình, là một lựa chọn thay thế.
# 2. Nhận khoản vay có bảo hiểm thế chấp (LPMI) do người cho vay trả
Nếu bạn không thể hoặc không muốn trả trước 20%, LPMI có thể là một lựa chọn. Để đổi lấy lãi suất cao hơn, người cho vay trả PMI bằng hình thức cho vay này.
# 3. Điều tra khoản cho vay nặng lãi
Với loại khoản vay này, bạn trả trước 10% và sau đó nhận được thế chấp thứ hai để thêm 10% nữa vào khoản trả trước của bạn. Bạn kết thúc với tổng số tiền trả trước là 20%, tránh được PMI, nhưng bạn phải hoàn trả hai khoản vay.
#4. Điều tra các chương trình đặc biệt
Một số chương trình cho phép người đi vay trả trước tối thiểu mà không phải chịu PMI. Các khoản vay này bao gồm từ các khoản vay VA (dành cho các thành viên dịch vụ đủ điều kiện) đến các chương trình được cung cấp trực tiếp bởi các ngân hàng và người cho vay lớn.
Cách Hủy bỏ Bảo hiểm Thế chấp FHA
Việc trả tiền cho bảo hiểm thế chấp FHA trong 11 năm hoặc hơn có thể là một gánh nặng, nhưng khoản chi này không nhất thiết phải kéo dài vô thời hạn.
Theo Gary Acosta, đồng sáng lập và giám đốc điều hành của Hiệp hội các chuyên gia bất động sản Tây Ban Nha, nhiều người vay sử dụng các khoản vay FHA như một bước đệm để hỗ trợ họ đạt được ước mơ sở hữu nhà. Sau đó, họ làm việc để cải thiện xếp hạng tín dụng của mình. Do đó, họ tích lũy thêm vốn chủ sở hữu trong nhà của mình để tái cấp vốn từ khoản vay FHA của họ và chuyển thành một khoản vay thông thường với các điều kiện tốt hơn.
“FHA là một khoản vay ban đầu tuyệt vời, nhưng có thể hữu ích nếu bạn tái cấp vốn vào một lúc nào đó để giảm các khoản thanh toán hàng tháng, bao gồm không có [phí bảo hiểm thế chấp] hoặc PMI,” Acosta giải thích.
Cũng khả thi để tránh bảo hiểm thế chấp FHA bằng cách trả bớt tiền thế chấp của bạn. Tuy nhiên, điều này có thể tốn nhiều thời gian và chi phí. Trước khi bạn trả hết khoản vay của mình, hãy cân nhắc những lợi ích và hạn chế tài chính.
Làm thế nào tôi có thể biết nếu tôi đã thanh toán phí bảo hiểm thế chấp?
Mẫu 1098 liệt kê phí bảo hiểm thế chấp đã được thanh toán trong suốt cả năm. Sau khi kết thúc năm tính thuế, người cho vay của bạn sẽ gửi cho bạn mẫu đơn này.
Điều gì phân biệt bảo hiểm với bảo hiểm thế chấp?
Trong khi bảo hiểm chủ sở hữu nhà bảo vệ ngôi nhà và tài sản cá nhân của bạn, đồng thời bảo vệ trách nhiệm đối với các yêu cầu bồi thường được bảo hiểm, bảo hiểm thế chấp sẽ trả tiền cho người cho vay của bạn nếu bạn chậm trả khoản thế chấp của mình.
Những gì được bảo hiểm bởi bảo hiểm thế chấp?
Nếu bạn, bên vay, không thể thanh toán khoản vay của mình và tài sản được bán với giá thấp hơn tổng dư nợ, bên cho vay có thể mua Bảo hiểm thế chấp của bên cho vay (LMI) để tự bảo vệ mình trước rủi ro không thu hồi được số dư khoản vay.
Điều gì xảy ra nếu bảo hiểm thế chấp không được mua?
Việc mua bảo hiểm xây dựng cho ngôi nhà của bạn là không bắt buộc về mặt pháp lý. Tuy nhiên, nếu bạn đang mua nhà bằng một khoản thế chấp, người cho vay của bạn có thể không giải phóng khoản vay của bạn cho đến khi bạn mua bảo hiểm tòa nhà.
Bảo hiểm nhân thọ có trả tiền thế chấp không?
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp, còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ thế chấp và bảo hiểm nhân thọ bảo vệ thế chấp, là một chính sách, như tên gọi của nó, trả hết số dư còn lại của khoản thế chấp nếu bạn qua đời. Mặc dù phí bảo hiểm của bạn vẫn giữ nguyên khi bạn trả hết khoản thế chấp của mình, quyền lợi tử vong của bảo hiểm MPI thường giảm đi.
Kết luận
Mặc dù MIP có thể tăng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, nhưng nó cũng sẽ làm cho quyền sở hữu nhà dễ tiếp cận hơn đối với những người không có khả năng chi trả một số khoản chi phí trả trước đắt đỏ.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc vay FHA, bạn nên xem xét tất cả các khoản phí liên quan. Bạn có thể quyết định rằng MIP là đáng giá để giữ cho khoản thanh toán trước của bạn ở mức thấp. Bạn cũng có thể chọn chờ đợi và tiết kiệm tiền của mình để đủ điều kiện nhận khoản vay không có bảo hiểm. Mọi thứ đều phụ thuộc vào những gì có ý nghĩa nhất đối với bạn.
Câu hỏi thường gặp về phí bảo hiểm thế chấp
Phí bảo hiểm thế chấp là bao nhiêu?
Bất kể giá trị của căn nhà là bao nhiêu, hầu hết phí bảo hiểm thế chấp dao động từ 0.5% đến 5% số tiền ban đầu của khoản vay thế chấp mỗi năm. Điều đó có nghĩa là nếu một người đi vay vay 150,000 đô la và phí bảo hiểm hàng năm là 1%, thì người đi vay sẽ phải trả 1,500 đô la (125 đô la mỗi tháng) để đảm bảo khoản thế chấp của họ.
Ai trả phí bảo hiểm thế chấp?
Chủ nhà nhận được các khoản vay được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang bảo lãnh phải trả phí bảo hiểm thế chấp (MIP) (FHA). 3. MIP được sử dụng bởi những người cho vay được FHA hậu thuẫn để bảo vệ mình khỏi những người đi vay có rủi ro cao hơn, những người có nhiều khả năng không trả được nợ. Bảo hiểm thế chấp là bắt buộc đối với tất cả những người vay FHA.
FHA MIP hoàn tiền hoạt động như thế nào?
Bạn sẽ được hoàn lại 58 phần trăm chi phí trả trước nếu bạn tái cấp vốn cho khoản vay FHA của mình trong vòng 12 tháng. Nếu bạn đợi ba năm để tái cấp vốn, bạn sẽ chỉ nhận được khoản hoàn lại 10% cho khoản thanh toán ban đầu của mình. Bạn sẽ không nhận lại được bằng tiền mặt.
Bài viết liên quan
- Bảo hiểm Thế chấp là gì và Khi nào Bạn Cần?
- Thế chấp không trả trước: Nhận thế chấp không cần trả trước vào năm 2023
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
- Làm thế nào để mua một ngôi nhà với tín dụng khó đòi: Hướng dẫn chi tiết vào năm 2023
- Máy tính thế chấp Zillow: Máy tính thế chấp Zillow chính xác như thế nào? (+ Mẹo nhanh)
