Mọi người đều hiểu rằng bảo hiểm đắt tiền, nhưng một cụm từ có thể không quen thuộc khi bạn mới bắt đầu mua bảo hiểm là “phí bảo hiểm”. Phí bảo hiểm thường là số tiền được trả bởi một cá nhân (hoặc một công ty) cho các chính sách cung cấp bảo hiểm ô tô, nhà ở, chăm sóc sức khỏe hoặc bảo hiểm nhân thọ.
Phí bảo hiểm là gì?
Phí bảo hiểm là số tiền bạn phải trả cho bảo hiểm. Giải thích một cách đơn giản, phí bảo hiểm là số tiền trả cho các công ty bảo hiểm để đổi lấy bảo hiểm. Kết quả là, khi bạn nghe thuật ngữ “phí bảo hiểm”, hãy nghĩ đến “giá bảo hiểm”.
Phí bảo hiểm thường được trả hàng tháng, nửa năm hoặc hàng năm, tùy thuộc vào chính sách. Các công ty cao cấp đôi khi sẽ cung cấp cho bạn một khoản chiết khấu nhỏ nếu bạn đóng gói các gói hoặc trả phí bảo hiểm hàng năm.
Phí bảo hiểm của bạn được xác định bởi loại bảo hiểm bạn mua, có thể là nhân thọ, người cho thuê, ô tô hoặc chủ nhà. Bạn cũng có thể được yêu cầu thanh toán khoản khấu trừ bảo hiểm, là số tiền bạn phải trả trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu hoàn trả chi phí yêu cầu bồi thường.
Các loại phí bảo hiểm
# 1. Phí bảo hiểm ô tô
Phí bảo hiểm ô tô thường phụ thuộc vào độ tuổi, hồ sơ lái xe, lịch sử yêu cầu bồi thường, phương tiện và số lượng bảo hiểm bạn mua.
Nói chung, bảo hiểm toàn bộ, bao gồm bảo hiểm trách nhiệm, toàn diện và va chạm, có phí bảo hiểm cao nhất. Theo cuộc điều tra về tỷ lệ bảo hiểm ô tô của NerdWallet, một hợp đồng bảo hiểm ô tô được bảo hiểm đầy đủ có chi phí trung bình là 1,630 đô la mỗi năm cho những người lái xe tốt với tín dụng tốt. Trung bình, một tài xế có cùng lý lịch sẽ trả $ 561 cho bảo hiểm ô tô cơ bản.
Khi mua bảo hiểm, hãy so sánh báo giá bảo hiểm ô tô để tìm ra giải pháp tốt nhất.
# 2. Phí bảo hiểm nhân thọ
Khi tính phí bảo hiểm nhân thọ, các công ty bảo hiểm thường xem xét tuổi và tiền sử bệnh tật của bạn. Các yếu tố khác ảnh hưởng đến việc định giá bao gồm lịch sử tín dụng của bạn, số lượng bảo hiểm bạn mua và tình trạng công việc của bạn. Theo dữ liệu của Quotacy, chi phí bảo hiểm nhân thọ trung bình là 27 đô la mỗi tháng đối với hợp đồng nhân thọ có thời hạn 20 năm, 500,000 đô la cho một người 40 tuổi.
Các hợp đồng vĩnh viễn, chẳng hạn như bảo hiểm trọn đời, là loại bảo hiểm đắt nhất trong số nhiều loại bảo hiểm nhân thọ vì chúng cung cấp bảo hiểm cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Mặt khác, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bao gồm một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như 10 hoặc 20 năm.
# 3. Phí bảo hiểm cho người thuê nhà
Theo cuộc điều tra về giá thuê nhà của NerdWallet, phí bảo hiểm cho người thuê nhà trung bình là 14 đô la mỗi tháng. Trong hầu hết các khu vực pháp lý, phí bảo hiểm của bạn được xác định bởi các yếu tố cụ thể như giá trị hàng hóa của bạn, nếu tòa nhà có báo động chống trộm và điểm tín dụng của bạn. Trước khi mua bảo hiểm, hãy so sánh báo giá bảo hiểm cho người thuê.
#4. Phí bảo hiểm chủ nhà
Theo phân tích tỷ giá của NerdWallet, phí bảo hiểm trung bình của chủ nhà là $ 1,765 mỗi năm. Phí bảo hiểm của chủ nhà được xác định theo một số tiêu chí, bao gồm vị trí và giá trị của tòa nhà, điểm tín dụng của bạn ở hầu hết các khu vực pháp lý, lịch sử yêu cầu của bạn và số tiền bảo hiểm bạn muốn mua.
Yếu tố nào ảnh hưởng đến phí bảo hiểm?
Bốn yếu tố chính thường ảnh hưởng đến phí bảo hiểm:
# 1. Loại bảo hiểm
Khi bạn mua hợp đồng bảo hiểm từ một công ty bảo hiểm, bạn có một số lựa chọn thay thế. Phí bảo hiểm của bạn có thể càng nhiều, bạn nhận được càng nhiều bảo hiểm hoặc mức bảo hiểm toàn diện hơn mà bạn chọn.
Ví dụ, khi so sánh phí bảo hiểm gia đình, chính sách bảo hiểm nhà rủi ro mở hoặc bảo hiểm mọi rủi ro sẽ đắt hơn một chính sách bảo hiểm nhà rủi ro được đặt tên chỉ đơn giản bao gồm các nguyên tắc cơ bản.
# 2. Số tiền Bảo hiểm và Chi phí Phí Bảo hiểm của Bạn
Nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm sức khỏe hoặc bất kỳ loại bảo hiểm nào khác, bạn sẽ luôn phải trả một khoản phí bảo hiểm lớn hơn (nhiều tiền hơn) để được bảo hiểm nhiều hơn.
Điều này có thể được thực hiện theo hai cách. Phương pháp đầu tiên là đơn giản, trong khi phương pháp thứ hai liên quan hơn một chút nhưng hiệu quả trong việc giảm phí bảo hiểm của bạn:
Số tiền tài chính bạn muốn bảo hiểm có thể thay đổi số lượng bảo hiểm bạn có. Bảo hiểm một ngôi nhà với giá 250,000 đô la không giống như bảo hiểm một ngôi nhà với giá 500,000 đô la. Nó khá đơn giản: số đô la bạn muốn bảo hiểm càng cao, phí bảo hiểm càng cao.
Nếu bạn chọn bảo hiểm có mức khấu trừ cao hơn, bạn có thể trả ít hơn cho cùng một mức bảo hiểm. Ví dụ: bạn có thể tiết kiệm tới 25% cho bảo hiểm nhà bằng cách tăng khoản khấu trừ của mình từ $ 500 lên $ 1,000. Các khoản khấu trừ hoặc kế hoạch cao hơn với các lựa chọn thay thế, chẳng hạn như đồng thanh toán cao hơn hoặc thời gian chờ đợi lâu hơn, có sẵn trong trường hợp bảo hiểm y tế hoặc chính sách y tế bổ sung.
# 3. Thông tin cá nhân của người nộp đơn hợp đồng bảo hiểm
Lịch sử bảo hiểm của bạn, nơi bạn cư trú và các khía cạnh khác trong cuộc sống của bạn đều được xem xét khi tính phí bảo hiểm sẽ phải trả. Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có một bộ tiêu chí xếp hạng riêng.
Một số doanh nghiệp sử dụng điểm bảo hiểm, được thiết lập theo nhiều tiêu chí cá nhân khác nhau, từ điểm tín dụng đến tần suất tai nạn ô tô, lịch sử khiếu nại cá nhân và thậm chí cả nghề nghiệp. Những tiêu chí này thường chuyển thành việc cắt giảm phí bảo hiểm.
Các biến số rủi ro khác đặc biệt đối với người được bảo hiểm, chẳng hạn như các vấn đề về tuổi tác và sức khỏe, cũng sẽ được xem xét khi mua bảo hiểm nhân thọ.
Các công ty bảo hiểm, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào khác, đều có khách hàng mục tiêu. Để duy trì tính cạnh tranh, các công ty bảo hiểm sẽ đánh giá loại khách hàng mà họ muốn thu hút và sau đó đưa ra các chương trình hoặc chiết khấu để thu hút những khách hàng đó.
Ví dụ: một công ty bảo hiểm có thể xác định rằng họ muốn thu hút người cao tuổi hoặc người về hưu làm khách hàng, nhưng một công ty bảo hiểm khác có thể đặt phí bảo hiểm để thu hút các gia đình trẻ hoặc thế hệ trẻ.
#4. Cạnh tranh trong ngành bảo hiểm và thị trường mục tiêu
Nếu một công ty bảo hiểm quyết định tích cực theo đuổi một thị trường ngách, nó có thể khác với tỷ giá tiêu chuẩn để thu hút hoạt động kinh doanh mới. Đây là một khía cạnh hấp dẫn của phí bảo hiểm vì nó có khả năng thay đổi đáng kể mức phí tạm thời hoặc vĩnh viễn nếu công ty bảo hiểm thành công và đạt được kết quả tốt trên thị trường.
Ai là người quyết định phí bảo hiểm?
Mọi công ty bảo hiểm đều sử dụng những người chuyên về các khía cạnh khác nhau của việc đánh giá rủi ro.
Ví dụ: các chuyên gia tính toán làm việc cho các công ty bảo hiểm để xác định:
- Khả năng xảy ra nguy hiểm và rủi ro
- Các chi phí liên quan đến một thảm họa hoặc khiếu nại, và các cơ quan tính toán sau đó xây dựng các dự báo và tiêu chuẩn dựa trên thông tin này.
Sử dụng các tính toán, các nhà tính toán dự đoán số tiền phải trả để thanh toán các yêu cầu bồi thường cũng như số tiền mà công ty bảo hiểm phải thu để đảm bảo rằng họ có đủ tiền để thanh toán các yêu cầu bảo hiểm tiềm năng đồng thời tạo ra lợi nhuận.
Thông tin được cung cấp bởi các cơ quan tính toán hỗ trợ trong việc phát triển bảo lãnh phát hành. Để bảo đảm rủi ro, những người bảo lãnh phát hành được hướng dẫn và một trong những nhiệm vụ là thiết lập phí bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm xác định giá của hợp đồng bảo hiểm mà họ đang bán.
Chính sách của Công ty Bảo hiểm về Phí bảo hiểm là gì?
Công ty bảo hiểm phải nhận phí bảo hiểm từ nhiều người và đảm bảo rằng có đủ số tiền đó được lưu vào tài sản lưu động để thực hiện yêu cầu của một số ít.
Công ty bảo hiểm sẽ thu phí bảo hiểm của bạn và để dành cho mỗi năm bạn không nộp đơn yêu cầu. Công ty sẽ có lãi nếu thu được nhiều tiền hơn số tiền phải trả trong các khoản phí yêu cầu bồi thường, chi phí hoạt động và các chi phí khác.
Chú thích
Phí bảo hiểm thu được là phần của toàn bộ phí bảo hiểm mà công ty bảo hiểm có thể kê khai dưới dạng doanh thu trên báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh dựa trên thời hạn của hợp đồng bảo hiểm và thời hạn đã trôi qua.
Actuary là gì?
Chuyên gia tính toán đánh giá và kiểm soát các rủi ro liên quan đến các khoản đầu tư tài chính, chính sách bảo hiểm và các cam kết tiềm ẩn nguy cơ khác. Các nhà tính toán sử dụng xác suất, lý thuyết kinh tế và khoa học máy tính để ước tính rủi ro tài chính trong các tình huống cụ thể. Hầu hết các chuyên gia tính toán làm việc cho các doanh nghiệp bảo hiểm, nơi mà kỹ năng quản lý rủi ro của họ rất hữu ích khi đánh giá mức độ rủi ro và định giá phí bảo hiểm cho một hợp đồng bảo hiểm nhất định.
Tại sao phí bảo hiểm thay đổi?
Một công ty bảo hiểm có thể không cần tăng phí bảo hiểm trong những năm sinh lợi. Nếu một doanh nghiệp bảo hiểm có nhiều khiếu nại và tổn thất hơn dự kiến trong một năm kém sinh lợi hơn, thì doanh nghiệp đó có thể phải đánh giá lại cơ cấu phí bảo hiểm của mình và đánh giá lại các yếu tố rủi ro trong những gì doanh nghiệp bảo hiểm. Trong những trường hợp như vậy, phí bảo hiểm có thể tăng lên.
Ví dụ về điều chỉnh phí bảo hiểm và tăng tỷ lệ
Bạn đã bao giờ nói chuyện với một người bạn làm việc cho một công ty bảo hiểm và nghe họ khoe khoang về mức giá tuyệt vời của họ, chỉ để so sánh nó với kinh nghiệm của chính bạn với chi phí của cùng một công ty và thấy chúng khác nhau đáng kể? Điều này có thể xảy ra do nhiều hoàn cảnh cá nhân, chiết khấu hoặc các yếu tố khu vực, cũng như kinh nghiệm cạnh tranh hoặc tổn thất của công ty bảo hiểm.
Ví dụ, nếu các chuyên gia tính toán của công ty bảo hiểm xem xét một khu vực cụ thể trong một năm và xác định rằng khu vực đó có yếu tố rủi ro thấp và chỉ thu phí bảo hiểm rất thấp trong năm đó, nhưng sau đó vào cuối năm họ thấy sự gia tăng tội phạm, một thảm họa lớn. , thua lỗ cao hoặc yêu cầu thanh toán, họ sẽ xem xét kết quả của họ và thay đổi phí bảo hiểm mà họ tính cho khu vực đó trong năm tiếp theo. Kết quả là, tỷ giá ở khu vực đó sẽ tăng lên. Công ty bảo hiểm phải làm điều này để duy trì hoạt động kinh doanh. Mọi người trong khu phố đó sau đó có thể mua sắm ở nơi khác.
Mọi người có thể chuyển đổi công ty bảo hiểm nếu phí bảo hiểm ở địa điểm đó cao hơn mức trước đây. Khi doanh nghiệp bảo hiểm mất những khách hàng trong lĩnh vực đó không sẵn sàng trả phí bảo hiểm mà họ muốn tính cho những gì họ đã đánh giá là rủi ro, tỷ lệ lợi nhuận hoặc tổn thất của công ty bảo hiểm có thể sẽ giảm.
Ít yêu cầu bồi thường hơn và mức giá bảo hiểm thích hợp cho các rủi ro cho phép công ty bảo hiểm giữ cho chi phí của khách hàng mục tiêu ở mức hợp lý.
Làm thế nào để nhận được phí bảo hiểm thấp nhất
Tìm công ty bảo hiểm quan tâm nhất đến việc bảo hiểm cho bạn là chìa khóa để nhận được mức phí bảo hiểm thấp nhất.
Khi giá của một công ty bảo hiểm đột ngột tăng, bạn nên hỏi đại lý của mình xem bạn có thể làm gì để giảm phí bảo hiểm hay không.
Nếu công ty bảo hiểm từ chối giảm phí bảo hiểm mà họ tính cho bạn, việc mua sắm xung quanh có thể dẫn đến mức giá thấp hơn. Nó cũng sẽ cung cấp cho bạn bức tranh tốt hơn về chi phí bảo hiểm trung bình cho rủi ro cụ thể của bạn.
Hỏi đại diện bảo hiểm của bạn hoặc chuyên gia bảo hiểm về lý do tăng phí bảo hiểm, cũng như liệu có bất kỳ cơ hội nào để được chiết khấu hoặc giảm chi phí bảo hiểm hay không, sẽ giúp bạn hiểu liệu bạn có ở trong tình thế có được mức giá tốt hơn hay không và làm thế nào để làm như vậy.
Công ty bảo hiểm làm gì với phí bảo hiểm?
Phí bảo hiểm mà khách hàng và chủ hợp đồng của họ trả cho công ty bảo hiểm được dùng để trang trải các khoản nợ liên quan đến các chính sách mà công ty bảo hiểm bảo lãnh. Một số công ty bảo hiểm chọn đầu tư tiền phí bảo hiểm để tăng lợi nhuận của họ. Các công ty này có thể bù đắp một số chi phí liên quan đến việc cung cấp bảo hiểm, từ đó hỗ trợ các công ty bảo hiểm duy trì mức giá cạnh tranh trên thị trường.
Phí bảo hiểm được thanh toán như thế nào?
Trong hầu hết các trường hợp, các công ty bảo hiểm sẽ chấp nhận thanh toán phí bảo hiểm theo hình thức trả góp, có thể được thực hiện hàng tháng hoặc nửa năm một lần. Mặt khác, có một số công ty bảo hiểm yêu cầu bạn thanh toán toàn bộ chi phí của chính sách một lần vào đầu mỗi năm dưới hình thức thanh toán hàng năm. Các khoản thanh toán này thường có thể được thực hiện trực tuyến trong thời kỳ hiện đại; tuy nhiên, chúng cũng có thể được thực hiện thông qua kiểm tra truyền thống. Nếu bạn mua bảo hiểm thông qua nơi làm việc, công ty có thể thay mặt bạn thanh toán toàn bộ hoặc một phần phí bảo hiểm. Ngoài ra còn có tùy chọn để các khoản đóng góp của bạn được khấu trừ vào tiền lương của bạn.
Làm thế nào bạn có thể giảm phí bảo hiểm xe hơi của bạn?
Khoản khấu trừ trong chính sách bảo hiểm ô tô của bạn càng cao thì chi phí hàng tháng của bạn sẽ càng thấp. Gọi cho nhà cung cấp bảo hiểm ô tô của bạn và trò chuyện với họ về những cách khác nhau mà bạn có thể giảm số tiền bạn phải trả cho phí bảo hiểm hàng tháng của mình. Có thể sẽ rất tốt nếu bạn đi thăm quan xung quanh và nhận báo giá từ nhiều công ty khác nhau.
Điều gì xảy ra nếu bạn không trả phí bảo hiểm?
Nếu bạn không trả phí bảo hiểm, nhà cung cấp bảo hiểm của bạn có thể ngừng bảo hiểm cho bạn. Điều này có thể xảy ra nếu bạn không trả phí bảo hiểm đúng hạn, cho dù đó là bảo hiểm xe cộ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ hay một loại bảo hiểm khác. Có thể có một thời gian gia hạn mà trong thời gian đó bạn có thể bù bất kỳ khoản thanh toán phí bảo hiểm nào bị bỏ lỡ trước khi bảo hiểm của bạn chấm dứt.
Câu hỏi thường gặp về phí bảo hiểm
4 yếu tố chính của phí bảo hiểm là gì?
Rủi ro có thể định lượng được, một sự kiện ngẫu nhiên, một khoản lãi có thể bảo hiểm, chuyển dịch rủi ro và phân bổ rủi ro là các yếu tố.
Bạn thường đóng phí bảo hiểm như thế nào?
Phí bảo hiểm thường được trả hàng tháng, sáu tháng một lần hoặc một năm một lần.
Phí bảo hiểm quyền lợi là gì?
Phí bảo hiểm - Chi phí theo thỏa thuận được thanh toán cho bảo hiểm phúc lợi y tế trong một khoảng thời gian nhất định. Phí bảo hiểm có thể được trả bởi các công ty, công đoàn hoặc nhân viên, hoặc chúng có thể được chia bởi người được bảo hiểm và nhà tài trợ của chương trình.
Bài viết liên quan
- TIỀN LƯƠNG THỰC TẾ TẠI HOA KỲ (Đã cập nhật!)
- Phí bảo hiểm xe ô tô là gì? Chi phí trung bình năm 2023
- Kỹ thuật phân tích giá: Hướng dẫn chi tiết về phân tích giá
- Bảo hiểm xe ô tô tốt nhất cho người dưới 25 tuổi: Chi phí và chiết khấu
dự án
