Đây là một loại chính sách trọn đời vĩnh viễn. Nó rất có lợi theo nghĩa là nó tồn tại suốt đời hoặc miễn là bạn muốn. Khi so sánh hợp đồng liên kết chung và bảo hiểm trọn đời, hợp đồng liên kết chung là chính sách tốt hơn bảo hiểm nhân thọ toàn phần hoặc có kỳ hạn vì tính linh hoạt trong thanh toán. Chính sách chung sống cũng là một cách hiệu quả để xây dựng lợi nhuận đầu tư với các lợi thế miễn thuế. Mặc dù bảo hiểm liên kết chung cho phép bạn tự do tăng và giảm phí bảo hiểm của mình trong một số giới hạn nhất định, nó cũng có thể có tác động tiêu cực đến giá trị tiền mặt và quy mô quyền lợi tử vong của bạn. Trong bài đăng này, chúng ta sẽ làm sáng tỏ mọi thứ về bảo hiểm nhân thọ liên kết chung, cách thức hoạt động, các loại UL khác nhau, ví dụ. UL được lập chỉ mục, v.v.
Định nghĩa Chính sách Cuộc sống Chung
Giống như hợp đồng bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm liên kết chung cung cấp phạm vi bảo hiểm từ khi mua cho đến khi người được bảo hiểm tử vong. “Universal” đề cập đến thực tế rằng đó là một sản phẩm mà bất kỳ ai cũng có thể sử dụng bất kể nhu cầu cụ thể của họ là gì. Không có giới hạn nào đối với những chính sách chung có thể đáp ứng, từ mức giá cao đến giá rẻ, đến các lựa chọn bảo hiểm dao động.
Lãi suất trên tài khoản giá trị tiền mặt dao động tùy thuộc vào hoạt động của thị trường.
Theo LIMRA, một tổ chức nghiên cứu do ngành dịch vụ tài chính tài trợ, các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung có thị phần phí bảo hiểm lớn nhất. Tổng cộng 34% phí bảo hiểm của hợp đồng nhân thọ được trả thông qua vòng đời phổ quát được lập chỉ mục và cố định. Và 13% khác đến từ cuộc sống phổ quát biến đổi.
Các loại chính sách chung
Các loại chính sách chung bao gồm:
- Chính sách Cuộc sống Chung được Đảm bảo (GUL)
- Chính sách Cuộc sống Toàn cầu được Lập chỉ mục (IUL)
- Chính sách Vòng đời chung có thể thay đổi (VUL)
- Tích lũy tiền mặt Chính sách chung cuộc sống
- Chính sách UL giả định hiện tại
# 1. Cuộc sống chung được đảm bảo (GUL)
Quyền lợi tử vong và các khoản thanh toán phí bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm liên kết chung có đảm bảo (GUL) sẽ không biến động theo thời gian. Chính sách sẽ hết hạn vào một độ tuổi nhất định mà bạn chọn. Nó tồn tại miễn là bạn sở hữu chính sách. Nếu bạn chọn độ tuổi cao, phí bảo hiểm sẽ cao hơn, vì vậy bạn quyết định thời điểm bảo hiểm kết thúc.
Bảo hiểm liên kết chung có đảm bảo thường là hình thức bảo hiểm liên kết chung rẻ nhất hiện có, ít hoặc không có giá trị tiền mặt. Vì vậy, nếu bạn đang tìm kiếm một hợp đồng bảo hiểm liên kết chung giá rẻ thì bảo hiểm liên kết chung có đảm bảo là lựa chọn tốt nhất. Một chính sách chung chung được đảm bảo có thể là một lựa chọn khả thi nếu bạn đang tìm kiếm sự bảo vệ lâu dài và không quan tâm đến lợi nhuận đầu tư bằng giá trị tiền mặt.
Giống như một hợp đồng bảo hiểm trọn đời, bạn đang thanh toán cho khoản bảo hiểm kéo dài đến hết cuộc đời của mình và với chính sách GUL, không có sự linh hoạt trong điều khoản thanh toán phí bảo hiểm hoặc quyền lợi tử vong.
# 2. Chính sách Cuộc sống Toàn cầu được Lập chỉ mục (IUL)
Chính sách Cuộc sống Chung được Lập chỉ mục (IUL) cung cấp bảo hiểm cho phần đời còn lại của một người, và quyền lợi tử vong và phí bảo hiểm có thể được điều chỉnh theo ý muốn. Nếu các yêu cầu hoặc ngân sách của bạn thay đổi, bạn có thể sửa đổi quyền lợi tử vong và các khoản thanh toán của mình.
IUL thường có thành phần giá trị tiền mặt được liên kết với một chỉ số của thị trường chứng khoán, chẳng hạn như Nasdaq-100 hoặc S&P 500. Các khoản đầu tư có lãi suất cố định cũng có thể có sẵn cho bạn.
Bạn trả phí bảo hiểm (có thể tốn kém), một số phí bảo hiểm và chi phí bảo hiểm, phần còn lại thuộc về giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm của bạn.
Để tối đa hóa lợi nhuận đầu tư, bạn phải biết tiền của mình có thể được đầu tư vào đâu trước khi mua hàng. Cũng nên biết rằng tỷ lệ tham gia và các hạn chế áp dụng cho các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục. Tỷ lệ tham gia là một tỷ lệ phần trăm của chỉ số thu được mà giá trị tiền mặt của bạn sẽ được hưởng lợi.
Hiểu giới hạn của lợi nhuận đầu tư tiềm năng của bạn là điều cần thiết. Các chính sách về đời sống chung được lập chỉ mục có tỷ lệ tham gia và giới hạn. Tỷ lệ tham gia là một tỷ lệ phần trăm của sự gia tăng chỉ số mà giá trị tiền mặt của bạn sẽ thực sự được hưởng lợi. Ví dụ: nếu chỉ số của bạn tăng 10% và bạn có tỷ lệ tham gia là 50%, bạn sẽ nhận được 5% của mức tăng đó. Ngoài ra, có một giới hạn, là phần trăm tối đa bạn có thể kiếm được bất kể hiệu suất chỉ mục.
Chính sách IUL có thể hấp dẫn những người muốn thay đổi quyền lợi tử vong và phí bảo hiểm của họ, cũng như những người sẵn sàng chấp nhận rủi ro đầu tư lớn hơn.
# 3. Chính sách Vòng đời chung có thể thay đổi (VUL)
Với loại chính sách nhân thọ chung này, việc điều chỉnh phí bảo hiểm và quyền lợi tử vong là có thể thực hiện được, nhưng chỉ trong giới hạn. Các khoản đầu tư giá trị tiền mặt thường được giữ trong các tài khoản phụ, vì vậy bạn sẽ cần phải tham gia vào việc quản lý các chính sách này một cách thường xuyên. Giá trị tiền mặt cũng có thể đi kèm với tùy chọn lãi suất cố định
Bạn có thể kiếm được lợi nhuận tốt trên giá trị tiền mặt của mình bằng cách đầu tư đúng cách với bảo hiểm liên kết chung, ngoài ra bạn cũng có một số quyền kiểm soát đối với các lựa chọn đầu tư của mình.
Mặt khác, giá trị tiền mặt của bạn có thể giảm mạnh nếu các lựa chọn đầu tư của bạn chạm đáy. Ngoài ra, chi phí và độ phức tạp của các chính sách này cao hơn nhiều so với các loại hình bảo hiểm liên kết chung khác.
#4. Chính sách UL tích lũy tiền mặt
Hợp đồng bảo hiểm liên kết chung có ý định tích lũy giá trị tiền mặt một cách nhanh chóng trong giai đoạn đầu của cuộc đời chủ hợp đồng.
# 5. Chính sách UL giả định hiện tại
Một hợp đồng bảo hiểm liên kết chung thông thường dự định cung cấp bảo hiểm với chi phí giảm do thực tế là quyền lợi tử vong không chắc chắn.
Cách thức hoạt động của Chính sách cuộc sống chung
Chính sách này thuận lợi cho đa số người dân vì một số lợi ích mà nó mang lại bao gồm; bảo vệ trọn đời, giá trị tiền mặt, phí bảo hiểm linh hoạt và lợi thế miễn thuế. Chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm liên kết chung vay theo giá trị tiền mặt trong hợp đồng sẽ không phải chịu thuế. Những lợi thế về thuế này bao gồm;
- Giá trị tiền mặt của chính sách tăng trên cơ sở hoãn lại thuế
- Người thụ hưởng được hưởng lợi tức tử vong - miễn thuế.
Với điều này đã nói, điều quan trọng cần lưu ý là vì tính linh hoạt và tự do của cuộc sống phổ quát, nên có ít sự đảm bảo hơn.
Có hai thành phần của chính sách chung sống. Chúng bao gồm:
# 1. Chi phí bảo hiểm (COI)
COI là số tiền tối thiểu của khoản thanh toán phí bảo hiểm phải được trả để duy trì chính sách có hiệu lực. Một số thứ được kết hợp thành một khoản thanh toán duy nhất. Bao gồm trong COI là chi phí cho tử vong và các chi phí khác liên quan trực tiếp đến việc quản lý của chính sách. COI thay đổi theo từng chính sách, tùy thuộc vào độ tuổi của chủ hợp đồng, khả năng được bảo hiểm và số tiền rủi ro được bảo hiểm.
# 2. Tài khoản giá trị tiền mặt
Phí bảo hiểm được trả vượt quá chi phí của hợp đồng bảo hiểm Nhân thọ chung sẽ tăng lên theo giá trị tiền mặt của hợp đồng. Khi người được bảo hiểm già đi, chi phí bảo hiểm cũng sẽ tăng lên. Tuy nhiên, nếu giá trị tiền mặt tích lũy đủ, nó sẽ đủ để trang trải các khoản gia tăng COI. Quyền lợi tử vong của bảo hiểm liên kết chung không bao gồm giá trị tiền mặt. Phí quản trị và quyền lợi tử vong được khấu trừ từ phí bảo hiểm và phần còn lại được cộng vào giá trị tiền mặt của tài khoản mỗi khi thanh toán được thực hiện. Lãi suất hàng năm được đảm bảo cho giá trị tiền mặt, nhưng kết quả hoạt động trên thị trường của công ty bảo hiểm sẽ xác định tốc độ tăng trưởng của nó.
Hợp đồng bảo hiểm UL có thể được sử dụng như sau:
Đọc thêm: GIÁ BẢN ĐỒ LÀ GÌ: Hướng dẫn về chính sách Định giá Bản đồ & Tại sao Điều đó Quan trọng
- Giá trị từ bỏ - Trong trường hợp bạn quyết định rằng bạn không cần hợp đồng bảo hiểm nữa, bạn có quyền lựa chọn “giao lại” nó cho công ty bảo hiểm, lúc đó công ty bảo hiểm sẽ chuyển giao giá trị tiền mặt cho bạn.
- Tài sản đảm bảo khoản vay - Bạn có thể vay tiền từ công ty bảo hiểm bằng cách lấy giá trị tiền mặt làm tài sản thế chấp. Đây là số tiền nhiều nhất bạn có thể vay. Công ty bảo hiểm ấn định lãi suất cho các khoản vay theo chính sách này.
- Thanh toán phí bảo hiểm - Bạn có thể thanh toán toàn bộ hoặc một phần khoản thanh toán phí bảo hiểm bằng giá trị tiền mặt. Chỉ cần nhớ rằng chính sách sẽ không còn hiệu lực nếu giá trị tiền mặt giảm xuống XNUMX, vì vậy bạn cần theo dõi kỹ số tiền.
Miễn là phí bảo hiểm của bạn nằm trong giới hạn tối thiểu và tối đa của hợp đồng, bạn có thể chọn số tiền bạn phải trả cho phí bảo hiểm liên kết chung của mình.
Theo nguyên tắc chung, nhiều người trả phí bảo hiểm tối đa trong vài năm đầu tiên của bảo hiểm để tích lũy một giá trị tiền mặt đáng kể, sau đó họ có thể sử dụng để trả phí bảo hiểm sau này trong cuộc sống.
Ưu và nhược điểm của Chính sách Cuộc sống Chung
Chắc chắn, có vẻ như tốt như bảo hiểm nhân thọ liên kết chung, một số tính năng của nó có thể không thuận lợi như chúng đã xuất hiện. Do đó, bạn cần cân nhắc những lợi ích và hạn chế để xem liệu đó có thực sự là những gì bạn đang tìm kiếm hay không.
Ưu điểm
Các lợi ích chính của chính sách chung sống bao gồm:
- Tăng trưởng giá trị tiền mặt
- Quyền lợi tử vong linh hoạt
- Phí bảo hiểm linh hoạt
Nhược điểm
Đây là những gì khó khăn về lợi thế của chính sách cụ thể. Những thứ làm cho nó trở nên thuận lợi thì cũng chính những điều đó lại trở thành nhược điểm của nó. Sau đây là kết quả của những ưu điểm nay có thể trở thành nhược điểm
- Tăng rủi ro - Sự biến động là kết quả của tỷ giá thị trường. Bảo hiểm liên kết chung dường như là một lựa chọn tốt trong khi lãi suất đang tăng. Tuy nhiên, nếu chúng giảm, tài khoản giá trị tiền mặt của bạn có thể không hoạt động tốt như bạn đã dự định. Các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung thường bao gồm lãi suất tối thiểu được đảm bảo, có nghĩa là chúng sẽ không xuống dưới một mức cụ thể nếu thị trường giảm.
- Gia tăng trách nhiệm - Nếu bạn không theo dõi giá trị tài khoản của mình, tài khoản có thể bị thiếu, buộc bạn phải thực hiện một loạt khoản thanh toán đáng kể để duy trì chính sách mà bạn đã đăng ký.
- Việc lấy ra một phần giá trị tiền mặt phải chịu thuế.
- Khoản vay chính sách phải có lãi suất hoàn vốn.
- Công ty bảo hiểm giữ lại giá trị tiền mặt trong tài khoản của chủ hợp đồng bảo hiểm sau khi người mua bảo hiểm qua đời.
Giá trị tiền mặt của Hợp đồng Bảo hiểm Liên kết chung là gì?
Giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm Nhân thọ liên kết nhận lãi suất bằng lãi suất tối thiểu hoặc lãi suất thị trường hiện hành, tùy theo mức lãi suất nào cao hơn. Chủ hợp đồng có thể rút một phần giá trị tiền mặt khi nó tích lũy mà không ảnh hưởng đến quyền lợi tử vong được đảm bảo dưới bất kỳ hình thức nào.
Chính sách Cuộc sống Chung so với Toàn bộ Cuộc sống
Nếu bạn đóng phí bảo hiểm cố định hàng tháng, quyền lợi tử vong sẽ không bao giờ giảm, giúp bảo hiểm trọn đời ổn định hơn. Mặc dù không có đảm bảo quyền lợi tử vong, nhưng bảo hiểm nhân thọ toàn cầu mang lại cho bạn nhiều tự do hơn. Quyền lợi sẽ bị giảm nếu bạn nợ quá nhiều so với hợp đồng bảo hiểm, nhưng bạn có thể sắp xếp bảo hiểm của mình để kéo dài nhiều năm hơn hoặc toàn bộ cuộc đời của bạn. Quyền lợi tử vong của bạn và số tiền bạn phải trả trong phí bảo hiểm đều có thể điều chỉnh được.
Bảng sau đây minh họa chính sách toàn cầu cuộc sống so với chính sách trọn đời đúng cách
| Bảo hiểm liên kết chung | Bảo hiểm trọn đời |
| Bảo vệ suốt đời, miễn là đóng phí bảo hiểm | Bảo vệ suốt đời, miễn là đóng phí bảo hiểm |
| Giá trị tiền mặt có sẵn | Giá trị tiền mặt có sẵn nhưng nó tăng theo lịch trình. |
| Lãi suất tính theo giá trị tiền mặt phụ thuộc vào tỷ giá thị trường hiện tại | Lãi suất tính theo giá trị tiền mặt không có sẵn |
| Phí bảo hiểm rất linh hoạt | Phí bảo hiểm là cố định |
Khoản Đầu Tư Thu Được Từ Hợp Đồng Bảo Hiểm Chung Nhân Thọ Thường Được Sử Dụng Để Làm Gì?
Quyền lợi tử vong được tài trợ một phần bởi phí bảo hiểm bạn trả cùng với lãi đầu tư của chính sách nhân thọ chung và số tiền còn lại được cộng vào giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm của bạn, tích lũy thu nhập lãi biến đổi thấp và tăng miễn thuế. Bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt để Hoàn trả phí bảo hiểm khi bạn vẫn còn sống.
Ai Có thể Chọn Bảo hiểm Nhân thọ Chung?
- Nếu bạn đang tìm kiếm bảo hiểm kéo dài suốt cuộc đời của mình - Phổ thông có thể là một lựa chọn tốt cho bạn nếu bạn muốn tích lũy khoản tiết kiệm được hoãn thuế và không có ý định sử dụng tiền trong một thời gian. Bạn có thể thu tiền hoặc vay tiền từ khoản cung cấp giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm liên kết chung trong trường hợp khủng hoảng.
- Bạn có mục tiêu tiết kiệm dài hạn - Cuộc sống chung cung cấp quyền lợi khi tử vong cho người thụ hưởng của bạn bất kể bạn qua đời khi nào miễn là hợp đồng bảo hiểm của bạn có giá trị tiền mặt dương.
Để gói nó
Bạn có thể tham khảo miễn phí đại lý của PolicyGeek để có được chính sách bảo hiểm tốt nhất cho trường hợp của bạn. Một đại lý được cấp phép có thể giúp bạn điều chỉnh nó cho phù hợp với nhu cầu cụ thể của bạn để đảm bảo rằng bạn tận dụng tối đa chính sách bảo hiểm liên kết chung của mình.
Câu hỏi thường gặp về Chính sách Cuộc sống Chung
Chính sách trọn đời so với toàn bộ là gì?
Sự khác biệt giữa chính sách trọn đời so với chính sách trọn đời là toàn bộ cuộc sống là vĩnh viễn, trong khi cuộc sống chung mang lại sự bảo vệ lâu dài. Trong suốt cuộc đời, phí bảo hiểm của bạn là cố định và đảm bảo không bao giờ tăng. Miễn là bạn tiếp tục thanh toán cho họ, bạn có thể tin tưởng vào quyền lợi bảo hiểm nhân thọ đang được trả cho người thụ hưởng của bạn.
Chính sách chung về cuộc sống hoạt động như thế nào?
Chính sách này thuận lợi cho đa số người dân vì một số lợi ích mà nó mang lại bao gồm; bảo vệ trọn đời, giá trị tiền mặt, phí bảo hiểm linh hoạt và lợi thế miễn thuế.
Quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm liên kết chung là gì?
Ba lợi ích chính của chính sách chung sống bao gồm:
- Tăng trưởng giá trị tiền mặt
- Quyền lợi tử vong linh hoạt
- Phí bảo hiểm linh hoạt
Khoản đầu tư thu được từ hợp đồng bảo hiểm liên kết chung là gì?
Quyền lợi tử vong được tài trợ một phần bởi phí bảo hiểm bạn trả cùng với lãi đầu tư của chính sách nhân thọ chung và số tiền còn lại cộng vào giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm của bạn, tích lũy thu nhập lãi biến đổi thấp và tăng khả năng miễn thuế.
Bài viết liên quan
