Cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên của bạn có thể hữu ích nếu bạn quản lý một doanh nghiệp nhỏ và đang cố gắng tuyển dụng và giữ chân nhân viên. Sau đó, nhà cung cấp bảo hiểm y tế nào là lý tưởng cho các chủ doanh nghiệp nhỏ? Bạn sẽ tìm hiểu những điều này và nhiều hơn nữa về chi phí bảo hiểm y tế doanh nghiệp nhỏ trong bài viết này.
Bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp nhỏ hoạt động như thế nào?
Doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có ít hơn 50 nhân viên toàn thời gian (FTE), theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA). California định nghĩa các doanh nghiệp nhỏ là những doanh nghiệp sử dụng không quá 100 FTE. Mặc dù pháp luật không bắt buộc các chủ doanh nghiệp nhỏ phải cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên của họ, nhưng vẫn có những hướng dẫn dành cho những người làm như vậy.
Một chủ doanh nghiệp nhỏ đăng ký chương trình bảo hiểm sức khỏe theo nhóm do một nhà cung cấp bảo hiểm tư nhân cung cấp và sau đó cung cấp cho nhân viên của họ tùy chọn để làm điều tương tự. Nhân viên thường phải chịu trách nhiệm về các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và bất kỳ dịch vụ nào không được chương trình chi trả, trong khi người sử dụng lao động đóng góp một phần phí bảo hiểm hàng tháng của họ.
Các lựa chọn cho bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp nhỏ
Do Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, các chủ doanh nghiệp nhỏ có thể sử dụng Chương trình Lựa chọn Sức khỏe Doanh nghiệp Nhỏ (SHOP) để mua bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên của họ từ các nhà cung cấp bảo hiểm được cấp phép. Người sử dụng lao động có thể cung cấp các chương trình sức khỏe từ các nhà cung cấp bảo hiểm khác nhau bằng cách mua bảo hiểm thông qua Thị trường SHOP, điều này cũng giúp họ đủ điều kiện nhận Tín dụng Thuế Chăm sóc Sức khỏe dành cho Doanh nghiệp Nhỏ, có thể giúp trang trải chi phí cung cấp bảo hiểm.
Để đủ điều kiện nhận tín dụng thuế SHOP, công ty của bạn phải đáp ứng các yêu cầu sau:
- Ít hơn 25 FTE (tương đương toàn thời gian)
- Mức lương trung bình hàng năm cho nhân viên phải vào khoảng 56,000 đô la.
- Thanh toán ít nhất 50% phí bảo hiểm cho nhân viên toàn thời gian của bạn.
- Cung cấp bảo vệ SHOP cho tất cả nhân viên toàn thời gian
Bạn có thể tìm ra kế hoạch tốt nhất cho công ty của mình bằng cách làm việc với một nhà môi giới bảo hiểm y tế, người này sẽ thực hiện tất cả các nghiên cứu và so sánh mà không phải trả thêm phí.
Bảo hiểm nhóm công ty nhỏ được chia thành các hạng “kim loại”:
- Gói Đồng
- Gói Bạc
- Gói Vàng
- Platinum
Mỗi bậc phục vụ cho những người muốn trả phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn để được bảo hiểm toàn diện hơn cũng như những người muốn trả phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn và chịu rủi ro về chi phí bảo hiểm cao hơn trong trường hợp họ cần tìm kiếm sự chăm sóc y tế. Mỗi bậc có phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và số tiền xuất túi tối đa khác nhau. Người sử dụng lao động được tự do quyết định những loại phúc lợi nào sẽ cung cấp cho nhân viên của họ.
Điều kiện tiên quyết để có Bảo hiểm Y tế dành cho Doanh nghiệp Nhỏ
Các chủ doanh nghiệp nhỏ không bắt buộc phải cung cấp các quyền lợi bảo hiểm y tế cho nhân viên của họ. Nếu quyết định làm như vậy, họ phải tuân thủ các điều kiện được nêu trong ACA bên dưới. Yêu cầu của các tiểu bang có thể khác nhau.
Bao gồm
Tất cả nhân viên, không chỉ người giám sát hay bất kỳ nhóm nào khác, phải được tiếp cận với bảo hiểm y tế.
Bảo hiểm các quyền lợi y tế cần thiết
Theo ACA, chương trình sức khỏe của chủ sở hữu công ty nhỏ phải chi trả các nhu cầu thiết yếu như dịch vụ cấp cứu, chăm sóc trước khi sinh, chăm sóc bà mẹ và trẻ sơ sinh, điều trị ngoại trú, thuốc theo toa, v.v.
tham gia tối thiểu
Để đủ điều kiện nhận Tín dụng Thuế Chăm sóc Sức khỏe dành cho Doanh nghiệp Nhỏ theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, các doanh nghiệp nhỏ phải đóng góp ít nhất 50% phí bảo hiểm hàng tháng cho các chương trình mà họ cung cấp. Theo Bruce Jugan, chủ sở hữu của ProfitCafe.com, một nhà môi giới bảo hiểm ở Montebello, California, các bang thường yêu cầu một tỷ lệ tối thiểu nhân viên tham gia vào các kế hoạch bảo hiểm y tế do các doanh nghiệp nhỏ cung cấp ngoài các quy định này. Cơ sở lý luận cho sự hạn chế này là nếu một công ty có 10 nhân viên nhưng chỉ đăng ký XNUMX người, thì có khả năng XNUMX người đó bị ốm nặng. Tổng số người đăng ký nên bao gồm nhiều người với các tình trạng sức khỏe khác nhau để phân bổ chi phí.
Chi phí bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp nhỏ là gì?
Chi phí trung bình hàng tháng cho các chủ doanh nghiệp nhỏ là $547 cho mỗi nhân viên và $1,175 cho bảo hiểm gia đình.
Loại kế hoạch, độ tuổi và sức khỏe của người lao động, và các yếu tố khác đều ảnh hưởng đến chi phí thực tế của nó. Một năm với chi phí chăm sóc sức khỏe của nhân viên cao có thể dẫn đến việc công ty bảo hiểm đặt tỷ lệ bảo hiểm y tế cao hơn vào năm sau.
Làm thế nào để có được bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp nhỏ
Khi tìm kiếm các giải pháp thay thế kế hoạch tốt nhất cho doanh nghiệp nhỏ của mình, bạn có một số lựa chọn:
#1. Nỗ lực của riêng bạn
Chủ sở hữu công ty nhỏ có thể duyệt qua các lựa chọn thay thế từ một số nhà cung cấp bảo hiểm, so sánh giá cả và dịch vụ, đồng thời đăng ký gói phù hợp nhất với yêu cầu của họ. Nhiều kế hoạch được cung cấp cho các doanh nghiệp nhỏ bởi phần lớn các nhà cung cấp bảo hiểm y tế. Bạn có thể xem các tùy chọn gói và chi phí bằng cách nhập một lượng nhỏ thông tin vào các biểu mẫu trên trang web của họ (mã ZIP của bạn và số lượng nhân viên).
#2. Hợp tác với một nhà môi giới để có được bảo hiểm
Các đại lý bảo hiểm đã quen thuộc với các quy định của cả tiểu bang và liên bang cũng như các chi tiết cụ thể về bảo hiểm y tế. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn đang làm việc với một nhà môi giới công bằng hoặc không thiên vị, người sẽ chỉ cho bạn tất cả các tùy chọn để bạn có thể chọn tùy chọn phù hợp nhất với nhu cầu của mình.
#3. Điều tra Thị trường SHOP.
Bạn có thể tìm thấy các công cụ tính toán hữu ích và nhiều hợp đồng bảo hiểm nhóm chất lượng cao tại Healthcare.gov.
Cách đánh giá các chương trình sức khỏe dành cho doanh nghiệp nhỏ
Bạn phải cư xử tương tự như khách hàng mua gói bảo hiểm sức khỏe cá nhân thông qua thị trường Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng trong khi chọn gói bảo hiểm sức khỏe dành cho doanh nghiệp nhỏ.
Khi đối chiếu các chương trình bảo hiểm y tế của công ty nhỏ, hãy ghi nhớ những điều sau:
#1. lập kế hoạch lợi ích
Kiểm tra nhiều tùy chọn chương trình sức khỏe mà doanh nghiệp cung cấp, chẳng hạn như tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO), tổ chức bảo trì sức khỏe (HMO) và kế hoạch tổ chức nhà cung cấp độc quyền (EPO). Việc nhân viên có thể được điều trị ngoài mạng lưới hay không và cần được giới thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa hay không tùy thuộc vào thiết kế chương trình. Mặc dù một nhân viên có thể chọn tính linh hoạt của PPO với sự hiểu biết rằng họ sẽ trả phí bảo hiểm cao hơn, nhưng một người khác có thể thích phí bảo hiểm thấp hơn trong HMO và không gặp khó khăn gì trong việc duy trì mạng lưới. Cho người lao động lựa chọn có thể làm tăng cảm giác hài lòng của họ.
# 2. Phí bảo hiểm
Các thành viên phải đóng phí bảo hiểm y tế để được bảo hiểm. Tiền lương thường xuyên được giữ lại cho việc này. Các doanh nghiệp phải tính toán xem họ và nhân viên của họ sẽ phải trả bao nhiêu phí bảo hiểm vì người sử dụng lao động chịu trách nhiệm thanh toán phần lớn phí bảo hiểm.
#3. Chi phí sinh hoạt
Các khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và số tiền xuất túi tối đa đều có tác động đáng kể đến số tiền hội viên chi trả cho các phương pháp điều trị y tế.
#4. Mạng lưới nhà cung cấp
Các nhà cung cấp bảo hiểm y tế lớn có thỏa thuận với các nhà cung cấp dịch vụ và cơ sở chăm sóc sức khỏe như bệnh viện. Các hợp đồng này xác định khoản bồi thường của nhà cung cấp và có thể áp đặt các nghĩa vụ đối với họ, chẳng hạn như nhu cầu họ cung cấp dịch vụ chăm sóc theo tiêu chuẩn tối thiểu. Nhân viên có thể phải tự chọn bác sĩ vì mạng lưới nhỏ, điều này sẽ làm tăng chi phí tự trả.
Nhà cung cấp bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp nhỏ tốt nhất
#1. Lá chắn xanh Blue Cross
Blue Cross Blue Shield có thể đáp ứng nhu cầu của bất kỳ doanh nghiệp nào trên thực tế nhờ phạm vi phủ sóng ở mọi mã ZIP tại Hoa Kỳ và một loạt các mạng lưới quốc gia. Ngoài ra, tổ chức là lựa chọn hàng đầu của chúng tôi cho nhà cung cấp bảo hiểm sức khỏe tổng thể tốt nhất. Tuy nhiên, lợi ích và điểm hài lòng của khách hàng khác nhau tùy theo khu vực vì BCBS là tập đoàn của các doanh nghiệp. Điều quan trọng là phải đánh giá nhà cung cấp BCBS của bạn về những thứ như khiếu nại của khách hàng.
Các chương trình chăm sóc sức khỏe tại nơi làm việc do BCBS cung cấp khác nhau tùy theo tiểu bang, nhưng như một ví dụ minh họa, BCBS Mississippi chứng nhận các giám đốc điều hành của công ty dẫn dắt các khóa học thể dục và cung cấp các khoản giảm giá bảo hiểm y tế đáng kể cho những nhân viên cam kết tập thể dục ít nhất hai lần mỗi tuần. Các tùy chọn quyền lợi bổ sung cũng khác nhau tùy theo khu vực, nhưng Anthem cung cấp một số loại chương trình, dịch vụ chăm sóc ảo 24/7, ứng dụng di động tiện dụng và lựa chọn kết hợp bảo hiểm sức khỏe với bảo hiểm nha khoa, thị lực, nhân thọ và/hoặc khuyết tật. Ngoài ra, chương trình giảm giá dành cho nhân viên của Blue365 giúp tiết kiệm đáng kể cho nhân viên của bạn đối với các hàng hóa và dịch vụ liên quan đến sức khỏe.
#2. giải Oscar
Với việc sử dụng một ứng dụng di động tiện lợi, Oscar giúp nhân viên của bạn yêu cầu điều trị ảo một cách đơn giản và với phần lớn các kế hoạch, không tính phí tư vấn y tế trực tuyến. Ngoài ra, nhân viên có thể theo dõi các khoản khấu trừ của họ, gửi tin nhắn cho nhóm chăm sóc của họ, mua thêm đơn thuốc và thậm chí nhận phần thưởng khi đạt được mục tiêu số bước của họ bằng ứng dụng. Hơn nữa, Oscar và Cigna đã hợp tác để cung cấp cho các thành viên quyền truy cập vào mạng lưới nhà cung cấp địa phương và quốc gia sau này. Bạn có thể cung cấp cho nhân viên của mình hai tùy chọn mạng, bao gồm Mạng Sức khỏe Hành vi Cigna, cả hai đều không cần giới thiệu chuyên gia.
Thật không may, các tiểu bang, thành phố và khu vực đô thị sau đây bị loại trừ khỏi ưu đãi: Thành phố Kansas, Chicago, St. Louis, khu vực đô thị Thành phố Kansas, Georgia, Tennessee, Connecticut, một số quận ở Arizona, một số quận ở California, khu vực đô thị Philadelphia khu vực.
# 3. Kaiser Vĩnh cửu
Trong số tất cả các công ty bảo hiểm mà chúng tôi đã xem xét, Kaiser Permanente nhận được đánh giá cao nhất về trải nghiệm của thành viên từ các bên thứ ba. Nó có xếp hạng NCQA trung bình 4.3 sao (cao hơn tất cả các nhà cung cấp khác). Hơn nữa, nó được xếp hạng tốt nhất về mức độ hài lòng của khách hàng ở 22 trong số XNUMX khu vực, điều đáng chú ý là nó chỉ được cung cấp ở XNUMX tiểu bang và Washington, DC. Hơn nữa, Kaiser cung cấp nhiều lựa chọn chương trình sức khỏe, bao gồm các chương trình HMO và PPO được khấu trừ có thể được kết hợp với các tài khoản tiết kiệm sức khỏe hoặc các thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe khác. Ngoài ra, việc bổ sung các phúc lợi bổ sung cho nhân viên của bạn, chẳng hạn như nắn xương và châm cứu ngoài bảo hiểm nha khoa và thị lực là hợp lý.
Tuy nhiên, chỉ California, Colorado, Georgia, Hawaii, Maryland, Virginia, Oregon, Washington và District of Columbia cung cấp bảo hiểm Kaiser Permanente. Tuy nhiên, Kaiser ít thực hành hơn một số doanh nghiệp Blue Cross Blue Shield nhất định khi nói đến các chương trình cụ thể tại nơi làm việc, mặc dù thực tế là công ty cung cấp thông tin và hỗ trợ để xây dựng chương trình chăm sóc sức khỏe tại nơi làm việc. Tuy nhiên, công ty cung cấp một số giảm giá tập thể dục và các thành viên có thể tham khảo ý kiến miễn phí với huấn luyện viên thể dục.
# 4. UnitedHealthcare
Quý vị có thể cung cấp cho nhân viên của mình nhiều lựa chọn về loại chương trình với UnitedHealthcare. Ngay cả khi bạn quyết định bao gồm bảo hiểm bổ sung như các quyền lợi về thị lực, nha khoa, thính giác, khuyết tật và vắng mặt cũng như các quyền lợi bảo hiểm bổ sung, thú cưng và bảo hiểm nhân thọ, nó vẫn mang lại khoản tiết kiệm kết hợp. Chương trình duy nhất thuộc loại này trong nước do UnitedHealthcare cung cấp và chương trình này được thiết kế riêng cho nhân viên bán thời gian và nhân viên thời vụ. Các lựa chọn bảo hiểm y tế lớn truyền thống bao gồm các chương trình được bảo hiểm đầy đủ và được tài trợ theo cấp độ, cũng như tùy chọn bảo hiểm thiết yếu tối thiểu được tài trợ ở cấp độ ít tốn kém hơn. Hơn nữa, UHC cung cấp một loạt các chương trình chăm sóc sức khỏe tại nơi làm việc, bao gồm khuyến khích hoạt động thể chất và chương trình giảm cân trực tuyến miễn phí. Một kế hoạch giảm giá cũng được bao gồm trong các kế hoạch y tế nhóm.
Với xếp hạng NCQA trung bình là 3.5 sao và xếp hạng sức mạnh tài chính A+ (Xuất sắc) từ AM Best, xếp hạng tốt nhất so với bất kỳ nhà cung cấp nào có trong danh sách này, UnitedHealthcare cũng có xếp hạng bên thứ ba khá xuất sắc. Sự khác biệt giữa các khu vực tồn tại trong xếp hạng mức độ hài lòng của khách hàng của công ty theo Khảo sát về Chương trình Sức khỏe Thành viên Thương mại Hoa Kỳ năm 2022 của JD Power. 1 Chẳng hạn, doanh nghiệp được xếp hạng thứ hai ở Heartland nhưng đứng cuối (trong số bảy nhà cung cấp) ở Florida.
# 5. Aetna
Đề xuất hàng đầu của chúng tôi cho các lựa chọn tài trợ tự bảo hiểm là Aetna nếu bạn đang tìm kiếm sự linh hoạt của kế hoạch và khả năng tiết kiệm lớn hơn. Tự tài trợ với Aetna có thể giảm tới 25% chi phí hàng tháng của bạn và công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho công ty của bạn 50% số tiền thặng dư. Bảo hiểm cắt lỗ đồng thời bảo vệ bạn khỏi các khoản phí quá cao. Nhân viên cũng có thể mở tài khoản HSA và nhận một số phương pháp điều trị MinuteClinic miễn phí. Chỉ cần lưu ý rằng không phải tất cả các nhóm được bảo hiểm đầy đủ đều nhận được những lợi ích giống nhau.
Các thành viên của các chương trình tự bảo hiểm cũng có thể tận dụng nhiều nguồn lực khác nhau từ Aetna, chẳng hạn như ứng dụng điện thoại thông minh thực tế, dịch vụ chăm sóc ảo thông qua Teladoc và các khóa học thể dục trực tuyến. Ngoài ra, sức mạnh tài chính của công ty được AM Best xếp hạng A (Tốt) và các kế hoạch thương mại của công ty có xếp hạng sao NCQA trung bình là 3.3, điều này cho thấy mức độ hài lòng của thành viên trên mức trung bình. Ngoài ra, bạn có thể mua bảo hiểm nha khoa theo nhóm từ nhà cung cấp. Tuy nhiên, bảo hiểm nhóm thông qua Aetna không được cung cấp ở mọi nơi.
Hãy nhớ rằng bất kể quy mô doanh nghiệp của bạn như thế nào, nếu bạn chọn tự bảo hiểm, bạn sẽ phải nộp báo cáo cho IRS.
Doanh nghiệp nhỏ có thể xóa bảo hiểm y tế không?
Các doanh nghiệp nhỏ thường có thể khấu trừ một số chi phí liên quan đến bảo hiểm y tế từ thuế công ty liên bang của họ, tương tự như các tập đoàn lớn hơn.
Cuối cùng,
Các chủ doanh nghiệp nhỏ có thể sử dụng Chương trình Small Business Health Options để mua bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên của họ từ các nhà cung cấp bảo hiểm được cấp phép.
Blue Cross Blue Shield là sự lựa chọn tốt nhất của chúng tôi về tổng thể. Đây sẽ là một quyết định đặc biệt sáng suốt trong những lĩnh vực mà BCBS có các sáng kiến về sức khỏe tại nơi làm việc mạnh mẽ, điểm số hài lòng của khách hàng xuất sắc và các lợi thế khác. Tuy nhiên, bạn có thể muốn sử dụng Oscar nếu một ứng dụng tiện lợi với quyền truy cập đơn giản vào dịch vụ chăm sóc ảo là quan trọng nhất đối với nhân viên của bạn. Và Kaiser là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn muốn cung cấp cho nhân viên của mình trải nghiệm khách hàng tốt nhất.
Đối với các công ty nhỏ muốn tự bảo hiểm, chúng tôi khuyên Aetna, trong khi UnitedHealthcare là lựa chọn tốt nhất cho những công ty đang tìm kiếm gói phúc lợi toàn diện nhất, đặc biệt là những công ty đang tìm kiếm các lựa chọn cho nhân viên làm việc theo giờ thay đổi của họ. Các lựa chọn của bạn có thể bị hạn chế bởi giá cả và khu vực của bạn, nhưng tất cả các lựa chọn hàng đầu của chúng tôi đều là những công ty đáng tin cậy với phạm vi bảo hiểm toàn diện.
Bài viết liên quan
- Bảo hiểm y tế tốt nhất cho người thất nghiệp vào năm 2023
- QUYỀN LỢI NHÂN VIÊN DOANH NGHIỆP NHỎ: Quyền lợi miễn phí và tất cả những gì bạn cần biết
- BẢO HIỂM Y TẾ THƯƠNG MẠI: Cách thức hoạt động & Các công ty bảo hiểm sức khỏe thương mại lớn nhất hàng đầu
- Các đánh giá về Bảo hiểm Y tế Tổng quát Quốc gia Tốt nhất 2023- Đăng nhập, Số điện thoại, Ưu và nhược điểm
- BẢO HIỂM Y TẾ CALIFORNIA: Top 10 Bảo hiểm Y tế Hợp túi tiền nhất California
dự án
