Bạn có bao giờ cảm thấy như thể hành trình đáp ứng tất cả các yêu cầu bảo hiểm của bạn không bao giờ kết thúc? Với nhu cầu về các chính sách cho nhà cửa, sức khỏe, xe hơi, cuộc sống của bạn và vô số thứ khác, chỉ nhắc đến chúng thôi đã thấy mệt mỏi!
Nhưng đây là điều giúp bạn vui lên: Bạn có biết rằng bằng cách tự bảo hiểm, bạn có thể trở thành nhà cung cấp bảo hiểm của chính mình không? Vâng, trong một số tình huống! Sẽ không còn phí bảo hiểm không cần thiết nữa—chỉ có bạn, tiền và tài sản của bạn, và rất nhiều sự an tâm.
Vì vậy, làm thế nào một người có thể trở thành tự bảo hiểm? Có phải tự bảo hiểm luôn là lựa chọn tốt nhất cho mọi nhu cầu bảo hiểm? Tiếp tục đọc…
Tự bảo hiểm là gì?
Tự bảo hiểm đòi hỏi phải tiết kiệm tiền của chính bạn để bù đắp tổn thất có thể xảy ra thay vì mua bảo hiểm và mong đợi một công ty bảo hiểm hoàn trả cho bạn. Thay vì nộp đơn yêu cầu bồi thường theo chính sách của bạn với một công ty bảo hiểm, bạn phải trả chi phí như thủ tục y tế, thiệt hại do nước, trộm cắp hoặc uốn cong chắn bùn bằng tiền mặt của chính bạn bằng khoản tự bảo hiểm.
Hiểu Bảo hiểm Bản thân
Bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ bạn trước những tổn thất tài chính mà bạn không thể chi trả, nhưng đối với những tổn thất mà bạn có thể chi trả, tự bảo hiểm có thể giúp bạn tiết kiệm tiền vì bạn không phải trả phí bảo hiểm. Khi lựa chọn tự bảo hiểm, bạn phải so sánh mức độ chắc chắn của việc chi tiền cho phí bảo hiểm với khả năng bị tổn thất mà bạn sẽ không thể yêu cầu bảo hiểm bồi thường.
Thậm chí không nhận ra điều đó, có lẽ bạn đã tự bảo hiểm cho một số thứ nhất định. Khi bạn chọn khoản khấu trừ của mình trong một hợp đồng bảo hiểm, về cơ bản, bạn đang tự bảo hiểm cho số tiền được khấu trừ. Bạn chọn một lượng rủi ro mà bạn sẵn sàng trả tiền túi, chẳng hạn như 1,000 đô la hoặc 5,000 đô la. Một ví dụ khác về tự bảo hiểm là khi khách hàng từ chối bảo hành mở rộng.
Mặc dù bảo hành không phải là bảo hiểm về mặt kỹ thuật, nhưng nó tương tự ở chỗ nó bao gồm các chi phí của một sự kiện thiên tai. Tuy nhiên, vì phần lớn các cá nhân có đủ khả năng để thay thế hoặc sửa chữa những thứ như tivi và máy tính nên họ tránh bảo hành lâu hơn và thay vào đó tự bảo hiểm.
Tự bảo hiểm có cần thiết cho người tự kinh doanh không?
Mọi người thường kết hợp việc tự kinh doanh với tự bảo hiểm. Đó là điều dễ hiểu! Suy nghĩ dường như là, Này, tôi đột nhiên tự kinh doanh. Nếu không có bảo hiểm của nhân viên, tôi cho rằng mình sẽ phải tự bỏ tiền túi ra trang trải mọi rủi ro.
Chậm lại, chủ doanh nghiệp. Mặc dù các thuật ngữ nghe có vẻ giống nhau, nhưng chúng không giống nhau. Và, mặc dù việc tự làm chủ thường đòi hỏi phải mua bảo hiểm của riêng bạn (thay vì nhận bảo hiểm thông qua phúc lợi của chủ lao động), điều này không giống với việc có đủ tiền để trang trải mọi rủi ro trong cuộc sống. Ví dụ: đừng nhầm lẫn bảo hiểm y tế tư nhân (mà bạn phải yêu cầu) với “Tôi là lao động tự do, vì vậy tôi có thể bỏ qua bảo hiểm y tế.” Giả định đó có thể đặt bạn vào khoản nợ y tế nghiêm trọng, cũng như phá hủy công việc kinh doanh và tài chính của bạn.
Những loại bảo hiểm nào tôi không nên tự bảo hiểm?
Bạn phải luôn có sẵn các hình thức bảo hiểm sau:
#1. Bảo hiểm xe hơi
Bảo hiểm xe hơi được yêu cầu bởi pháp luật ở hầu hết các tiểu bang. Do đó, nếu bạn không có bảo hiểm xe hơi, bạn đang vi phạm pháp luật. Tuy nhiên, mục đích chính để có được bảo hiểm ô tô là để bảo vệ bạn trong trường hợp xảy ra tai nạn và bảo vệ tiền mặt của bạn trong trường hợp phí pháp lý cao từ bất kỳ ai muốn kiện bạn.
# 2. Bảo hiểm Chủ nhà
Bảo hiểm nhà là cần thiết, nhưng rất khó để tự bảo hiểm. Chi phí sửa chữa hoặc xây dựng lại ngôi nhà của bạn sau hỏa hoạn hoặc lũ lụt sẽ không có trên thế giới này! (Hì.) Ngôi nhà của bạn là một tài sản mà bạn nên bảo vệ bằng bảo hiểm nhà cửa. Ngoài ra, đừng quên: Nhiều chính sách bảo hiểm nhà bao gồm bảo hiểm trách nhiệm pháp lý trong trường hợp ai đó bị thương trong nhà của bạn và quyết định khởi kiện.
# 3. Bảo hiểm y tế
Ngày xửa ngày xưa, mọi người được yêu cầu phải có một mức bảo hiểm y tế cụ thể theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Yêu cầu này không còn tồn tại, nhưng đó không phải là lý do để từ bỏ bảo hiểm y tế. Chúng tôi sẽ lặp lại điều đó một lần nữa để có biện pháp tốt: Đừng bao giờ cố gắng tự mua bảo hiểm y tế. Bạn cần có bảo hiểm y tế vì nếu bạn cần điều trị cho bất kỳ vấn đề sức khỏe nghiêm trọng nào (hoặc thậm chí là những vấn đề nhỏ), chi phí y tế sẽ sớm trở nên khó kiểm soát nếu bạn không có bảo hiểm.
Khi nào tôi nên xem xét tự bảo hiểm?
Chúng tôi tin rằng bạn hãy không ngừng phấn đấu để tự mua bảo hiểm nhân thọ cho mình. Mục đích duy nhất của bảo hiểm nhân thọ là thay thế thu nhập của bạn nếu bạn chết bất ngờ. Bạn có thể tự đảm bảo thu nhập của mình nếu bạn thoát khỏi nợ nần và đầu tư như một chuyên gia. Điều này là chính xác!
Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ tự bảo hiểm là gì?
Bạn sẽ tiết kiệm được tiền theo nhiều cách khác nhau nếu bạn có thể tự mua bảo hiểm nhân thọ.
#1. Phí bảo hiểm của bạn sẽ thấp hơn mỗi năm.
Bạn không phải trả tiền cho công ty bảo hiểm hàng năm để chịu rủi ro thay thế thu nhập của bạn nếu có điều gì đó xảy ra với bạn nếu bạn tự bảo hiểm. Bạn sẽ thu được nhiều từ việc này bởi vì bạn sẽ tiết kiệm được tiền! Và tất cả chúng ta đều tiết kiệm tiền ở bất cứ đâu có thể, đặc biệt là khi nói đến tỷ lệ bảo hiểm.
#2. Bạn sẽ có thêm vốn để đầu tư.
Tiết kiệm tiền phí bảo hiểm nhân thọ có nghĩa là có nhiều tiền hơn để đầu tư. Và nếu chúng là những tài sản tốt (chẳng hạn như một quỹ tương hỗ), thậm chí còn tốt hơn nữa!
#3. Bạn có tùy chọn tăng khoản khấu trừ của mình.
Việc tự bảo hiểm cho phép bạn cảm thấy thoải mái khi tăng khoản khấu trừ đối với các hợp đồng bảo hiểm mà bạn không thể tránh khỏi, chẳng hạn như bảo hiểm ô tô, nhà ở và bảo hiểm y tế. Khoản khấu trừ cao hơn thường làm giảm tỷ lệ của bạn vì bạn chia sẻ phần chi phí lớn hơn của bất kỳ khiếu nại nào với hãng bảo hiểm của mình.
Quy trình bảo hiểm nhân thọ tự bảo hiểm là gì?
Khi nói đến bảo hiểm nhân thọ, tự bảo hiểm có nghĩa là có đủ tiền trong ngân hàng để thay thế thu nhập của bạn và cung cấp cho những người thân yêu của bạn khi bạn qua đời. Những người phụ thuộc của bạn sẽ không còn phải lo lắng về việc thanh toán hóa đơn, đặt thức ăn lên bàn hay bất cứ điều gì khác dựa vào thu nhập của bạn.
Trước khi chúng ta tiếp tục, hãy hiểu rằng đây không phải là làm cho họ trở nên giàu có! Tự bảo hiểm là quá trình trở thành nhà cung cấp bảo hiểm của riêng bạn. Làm sao? Giả sử bạn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thời hạn 20 năm (loại bảo hiểm nhân thọ duy nhất mà chúng tôi đề xuất).
Nếu bạn làm việc chăm chỉ trong 20 năm đó để trả nợ và đầu tư, bạn sẽ không mắc nợ và có đủ tiền tiết kiệm, đầu tư và tài sản để đảm bảo gia đình bạn có thể sống bằng thu nhập mà họ tạo ra nếu bạn qua đời. Bạn sẽ không còn cần phải trả tiền cho bảo hiểm nhân thọ vì bạn sẽ tự bảo hiểm. Hãy xem xét nó có thể cảm thấy như thế nào! Đó không phải là tuyệt vời sao?
Đọc thêm: Tôi Cần Bao Nhiêu Bảo Hiểm Nhân Thọ? (Hướng dẫn chi tiết)
Đây là cách bạn sẽ biết khi nào bạn đạt đến điểm tự bảo hiểm. Thành phần không nợ là hiển nhiên—không thanh toán. (Vâng, đó là một cách sống tuyệt vời.) Khi nói đến thu nhập do tiền tiết kiệm, đầu tư và tài sản của bạn tạo ra, bạn có ba (hoặc có thể là bốn) giai đoạn cần thực hiện để xem mình có ở đó hay không.
- Lập danh sách thu nhập hàng năm của bạn.
- Cân nhắc xem bạn hiện đang nhận được bao nhiêu ROI trên mọi thứ.
- Xin chúc mừng nếu ROI của bạn vượt quá thu nhập của bạn! Đã đến lúc nói lời tạm biệt với chính sách bảo hiểm nhân thọ đó.
- Tuy nhiên, nếu ROI của bạn vẫn thấp hơn thu nhập hàng năm của bạn, hãy giữ nguyên bảo hiểm cho đến khi bạn đạt đến điểm ngọt tự bảo hiểm.
Nhưng làm thế nào điều này chuyển thành số? Hãy xem xét một số ví dụ.
| Thu nhập hàng năm | Mục tiêu tiết kiệm/đầu tư bao nhiêu | Lợi nhuận hàng năm 10% sẽ tạo ra bao nhiêu |
| $50,000 | $500,000 | $50,000 |
Bây giờ hãy xem xét một người có thu nhập lớn hơn.
| Thu nhập hàng năm | Mục tiêu tiết kiệm/đầu tư bao nhiêu | Lợi nhuận hàng năm 10% sẽ tạo ra bao nhiêu |
| $80,000 | $800,000 | $80,000 |
Đừng lo lắng nếu những con số tiết kiệm đó khiến bạn lo lắng—giai đoạn cuộc sống của gia đình bạn sẽ tạo ra sự khác biệt lớn về số tiền bạn cần để trở thành người tự bảo hiểm. Nếu con cái của bạn đã rời khỏi nhà và không còn dựa vào thu nhập của bạn nữa (và bạn hoàn toàn không mắc nợ), vợ/chồng của bạn sẽ không đòi hỏi nhiều như vậy.
Khi nào tôi nên tự bảo hiểm cho bảo hiểm nhân thọ?
Như đã nói trước đây, thời điểm của điều này sẽ được xác định bởi tuổi tác và giai đoạn cuộc đời của bạn.
Một số người mua bảo hiểm nhân thọ ngay cả khi họ có rất nhiều tiền tiết kiệm vì họ đánh giá cao sự an toàn hơn! Tony H. cũng vậy. “Khi chúng tôi sắp nghỉ hưu, tôi có 350,000 đô la và vợ tôi có 100,000 đô la.” Ngay cả sau khi chúng tôi có đủ tiền để tự bảo hiểm, chúng tôi vẫn giữ những kế hoạch đó trong vài năm. Chúng có giá hợp lý và có thêm một chút đệm.” Họ thu hồi hợp đồng khi thời hạn của Tony hết hạn. Đó là một kỹ thuật khác để giữ an toàn cho mọi người!
Những cân nhắc đặc biệt
Tự bảo hiểm chỉ có ý nghĩa nếu bạn giàu có đối với những rủi ro thực sự tốn kém. Ví dụ, rất ít người thích tự mua bảo hiểm cho ngôi nhà của mình. Ví dụ: nếu bạn có một khoản thế chấp, người cho vay của bạn sẽ yêu cầu bạn mua bảo hiểm chủ sở hữu nhà.
Ngay cả khi ngôi nhà của bạn đã được trả hết, bạn thường không muốn có cơ hội phải bỏ tiền túi ra để thay thế hoàn toàn nếu nó bị cháy. Nếu giá trị tài sản ròng của bạn cao so với giá trị ngôi nhà của bạn và bạn không sợ rủi ro, thì tốt hơn là bạn nên bỏ qua bảo hiểm, tiết kiệm vài trăm đô la mà bạn sẽ phải trả mỗi năm và giữ lại tiền để dành trong trường hợp không chắc là bạn cần xây dựng lại.
Nếu bạn định tự bảo hiểm, điều quan trọng là phải hiểu tình huống xấu nhất để bạn chuẩn bị tài chính. Vì vậy, nếu mức độ nguy hiểm quá cao, bạn có thể cân nhắc giữ bảo hiểm nhưng với mức khấu trừ rất cao.
Ví dụ về Tự bảo hiểm: Bảo hiểm Y tế ở Hoa Kỳ
Tại Hoa Kỳ, tự bảo hiểm thường được kết hợp với bảo hiểm y tế và có thể bao gồm, ví dụ, chủ lao động cung cấp các lợi ích cụ thể cho nhân viên, chẳng hạn như trợ cấp sức khỏe hoặc tàn tật, và chi trả các yêu cầu bồi thường từ một nhóm tài sản được chỉ định thay vì thông qua một công ty bảo hiểm. Khi dịch vụ chăm sóc sức khỏe được tự tài trợ, người sử dụng lao động cuối cùng phải chịu hoàn toàn rủi ro thanh toán các yêu cầu bồi thường, nhưng khi bảo hiểm được sử dụng, tất cả rủi ro được chuyển sang công ty bảo hiểm.
Tại sao người sử dụng lao động chọn tự tài trợ cho các kế hoạch chăm sóc sức khỏe của họ?
Người sử dụng lao động thường chọn tùy chọn tự bảo hiểm vì nhiều lý do. Những lý do phổ biến nhất như sau:
- Thay vì nhận bảo hiểm 'một kích cỡ phù hợp với tất cả', người sử dụng lao động có thể tùy chỉnh chương trình để phù hợp với nhu cầu chăm sóc sức khỏe cá nhân của người lao động.
- Người sử dụng lao động giữ quyền kiểm soát đối với các khoản dự trữ của chương trình sức khỏe, cho phép tối đa hóa doanh thu lãi - thu nhập mà một hãng bảo hiểm thường có được thông qua việc đầu tư tiền phí bảo hiểm.
- Người sử dụng lao động không phải trả trước cho bảo hiểm, giúp cải thiện dòng tiền.
- Bởi vì các chương trình sức khỏe tự bảo hiểm được điều chỉnh bởi luật liên bang (ERISA), người sử dụng lao động không phải tuân theo các quy định về quyền lợi/quy định bảo hiểm sức khỏe trái ngược nhau của tiểu bang.
- Người sử dụng lao động được miễn thuế phí bảo hiểm y tế của tiểu bang, thường là 2% đến 3% giá trị đồng đô la của phí bảo hiểm.
- Người sử dụng lao động được tự do ký hợp đồng với các nhà cung cấp hoặc mạng lưới nhà cung cấp phù hợp nhất để đáp ứng các yêu cầu chăm sóc sức khỏe của nhân viên.
Tự bảo hiểm luôn là giải pháp tốt nhất cho người sử dụng lao động?
Không. Bởi vì chủ lao động tự bảo hiểm chịu rủi ro thanh toán chi phí yêu cầu chăm sóc sức khỏe cho nhân viên của mình, nên họ phải có nguồn tài chính (dòng tiền) để đáp ứng cam kết không chắc chắn này.
Do đó, các doanh nghiệp nhỏ và những người sử dụng lao động khác có dòng tiền hạn chế có thể phát hiện ra rằng tự bảo hiểm không phải là một giải pháp thay thế khả thi. Tuy nhiên, cần nhấn mạnh rằng các doanh nghiệp chỉ có 25 nhân viên có thể duy trì các chương trình sức khỏe tự bảo hiểm thành công.
Các doanh nghiệp tự bảo hiểm có thể tự bảo vệ mình khỏi các yêu cầu bồi thường không lường trước hoặc thảm khốc không?
Đúng. Trong khi các công ty lớn nhất có đủ dự trữ tiền mặt để xử lý hầu hết mọi khoản chi phí chăm sóc sức khỏe, hầu hết các chủ lao động tự bảo hiểm đều có bảo hiểm cắt lỗ để hoàn trả cho họ những yêu cầu bồi thường vượt quá ngưỡng đô la nhất định. Đây là hợp đồng giữa hãng vận chuyển cắt lỗ và người sử dụng lao động, không phải là chính sách bảo hiểm y tế chi trả cho những người tham gia chương trình cá nhân.
Ai chịu trách nhiệm quản lý yêu cầu bồi thường cho các chương trình sức khỏe nhóm tự bảo hiểm?
Người sử dụng lao động tự bảo hiểm có thể xử lý các khiếu nại trong nhà hoặc thuê ngoài nhiệm vụ cho quản trị viên bên thứ ba (TPA). TPA cũng có thể hỗ trợ các công ty thiết lập các chương trình bảo hiểm sức khỏe theo nhóm tự bảo hiểm, cũng như điều phối phạm vi bảo hiểm dừng tổn thất, hợp đồng mạng lưới nhà cung cấp và dịch vụ đánh giá việc sử dụng.
- CHI PHÍ TRUNG BÌNH CHO BẢO HIỂM DOANH NGHIỆP NĂM 2023
- QUYỀN LỢI NHÂN VIÊN DOANH NGHIỆP NHỎ: Quyền lợi miễn phí và tất cả những gì bạn cần biết
- Duy trì rủi ro: Các nhóm và ví dụ về lưu giữ rủi ro
- QUYỀN LỢI CÔNG VIỆC: Nó Là Gì & Những Điều Bạn Nên Biết
dự án
