Thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la tiền lãi. Tuy nhiên, trước khi bắt đầu ném tiền vào nó, bạn cần phân tích một vài biến số để xem liệu đó có phải là một khoản đầu tư tốt hay không. Nhiều chủ nhà mong muốn có một ngôi nhà trả góp và đạt được tự do tài chính sớm hơn, nhưng họ thường không chắc chắn làm thế nào để thực hiện điều đó. Các chủ sở hữu nhà thường thực hiện các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng đều đặn và có kế hoạch trả hết các khoản thế chấp của họ trong khoảng thời gian 30 năm. Tuy nhiên, có ba chiến thuật đã được thử và thành công để thanh toán nhanh hơn nữa.
Nếu bạn muốn thanh toán khoản thế chấp của mình một cách nhanh chóng, có một số tùy chọn có sẵn cho bạn. Điểm tín dụng, dòng tiền và kỷ luật tài chính của bạn sẽ thường xuyên xác định lựa chọn tốt nhất cho bạn. Vì vậy, nếu bạn đang tự hỏi làm thế nào để giảm các khoản thanh toán thế chấp hoặc trả hết nhà nhanh hơn, thì đây là một vài phương pháp đã được thử và đúng có thể hỗ trợ bạn. Hãy nhớ rằng phương pháp tốt nhất cho bạn sẽ phụ thuộc vào số tiền mặt “dư thêm” mà bạn có trong tay cũng như tầm quan trọng của việc bạn trở thành người không có thế chấp.
Trả hết tiền thế chấp sớm
Khi bạn thực hiện một khoản thanh toán thế chấp, nó được chia đều giữa tiền gốc và tiền lãi. Trong vài năm đầu tiên của khoản vay, phần lớn khoản thanh toán của bạn được chuyển thành tiền lãi. Bạn trả lãi ít hơn khi bạn trả hết tiền gốc, đó là số tiền bạn đã vay ban đầu. Vào cuối khoản vay của bạn, một phần đáng kể hơn đáng kể trong khoản thanh toán của bạn được áp dụng cho tiền gốc. Các khoản thanh toán bổ sung có thể được áp dụng trực tiếp vào số dư gốc của khoản thế chấp của bạn. Thực hiện các khoản thanh toán gốc bổ sung sẽ giảm thiểu số tiền bạn sẽ phải trả tiền lãi trước khi tích lũy. Điều này có thể cắt giảm thời hạn thế chấp của bạn trong nhiều năm và giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la.
Trả hết khoản thế chấp sớm sẽ giảm thiểu số tiền bạn phải trả theo thời gian, nhưng các chuyên gia tài chính không đồng ý về việc liệu bạn có nên ưu tiên trả hết nợ càng sớm càng tốt hay không. Quyết định thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn là quyết định cá nhân bị ảnh hưởng rất nhiều bởi hoàn cảnh đặc biệt của bạn. Những cách hiệu quả để trả hết nợ thế chấp sớm được liệt kê dưới đây
#1. Thanh toán bổ sung
Các khoản thanh toán thế chấp bổ sung có thể được thực hiện theo hai cách để đẩy nhanh quá trình hoàn vốn. Lựa chọn đầu tiên là chia đôi khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn và thay vào đó thanh toán hai tuần một lần. Cuối cùng, bạn sẽ kiếm được số tiền tương đương với 13 tháng thanh toán thế chấp trong một năm, thay vì 12 tháng và tiết kiệm được rất nhiều tiền lãi. Chiến lược này có thể đơn giản đối với một số chủ nhà vì nó ít ảnh hưởng đến ngân sách hàng tháng của họ. Trước tiên, hãy kiểm tra với người cho vay hoặc người phục vụ của bạn để xem họ có chấp nhận thanh toán hai tuần một lần hay không. Nếu không, bạn có trách nhiệm dành các khoản trả góp hai tuần một lần đó và kết hợp chúng thành một khoản thanh toán hàng tháng.
Phương pháp thứ hai là trả thêm tiền gốc mỗi tháng hoặc trả thêm tiền gốc mỗi năm một lần. Nó cũng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục nghìn đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay. Đây là một chiến lược tốt hơn so với tái cấp vốn vì nó không ràng buộc bạn với một khoản thanh toán. Nếu bạn không thể tăng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của mình vì bất kỳ lý do gì, bạn sẽ không bị phạt.
#2. Tái cấp vốn thế chấp
Tái tài trợ thế chấp của bạn để trả hết sớm hơn chỉ có ý nghĩa nếu bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn hoặc giảm thời hạn cho vay. Hãy nhớ rằng có những khoản phí liên quan đến tái cấp vốn, vì vậy hãy đảm bảo khoản tiết kiệm lớn hơn chi phí. Lương của bạn đã tăng chưa? Nếu đây là trường hợp, bạn nên suy nghĩ về việc tái cấp vốn cho một thời hạn ngắn hơn. Bạn có thể tiết kiệm tiền lãi bằng cách tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình mà không phải lo lắng về tiền phạt hoặc các khoản thanh toán thêm. Nó cũng giúp bạn trở thành chủ sở hữu hoàn toàn của ngôi nhà của bạn nhanh hơn nhiều. Hãy nhớ rằng việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn với thời hạn ngắn hơn sẽ dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Trước khi bạn thực hiện động thái đó, hãy tính toán và đảm bảo rằng bạn có thể trang trải gánh nặng tài chính bổ sung.
#3. Đầu tư vào Tài khoản môi giới hoặc Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao.
Khi bạn thực hiện các khoản thanh toán bổ sung cho khoản thế chấp của mình, tiền lãi của số tiền đó gần bằng với lãi suất cho khoản thế chấp của bạn. Lãi suất thế chấp thường thấp hơn nhiều so với những gì các nhà đầu tư có thể kiếm được từ tài sản của họ. Thay vào đó, chủ sở hữu nhà có thể trả hết nợ thế chấp nhanh hơn nếu họ đầu tư vào tài khoản môi giới hoặc tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Kỹ thuật này đòi hỏi phải đầu tư các khoản thanh toán dự phòng của bạn thay vì chi tiêu chúng. Bằng cách thiết lập “quỹ hoàn trả thế chấp” này, bạn giữ cho tiền của mình linh hoạt và có thể kiếm được tỷ lệ hoàn vốn cao hơn.
Tính toán thanh toán thế chấp sớm
Số tiền hoàn trả thế chấp có thể được tính bằng công thức. Để tính lãi suất hàng ngày, hãy nhân số dư khoản vay với lãi suất và chia cho 365. Tổng này, nhân với số ngày cho đến khi hoàn trả cộng với số dư khoản vay, sẽ cho bạn số tiền để thanh toán thế chấp. Nếu bạn gọi cho người khởi tạo thế chấp của mình, họ có thể thực hiện các tính toán này cho bạn. Vì các số liệu có thể hơi phức tạp nên đây là cách thay thế dễ dàng hơn. Số tiền xuất chi của bạn sẽ được họ xác nhận bằng văn bản. Bạn cũng có thể sử dụng máy tính thanh toán thế chấp trực tuyến. Họ có thể cho bạn biết tổng số tiền phải trả cho khoản vay hoặc khoản nợ hiện tại.
Biết số tiền hoàn trả của bạn cho phép bạn nhận ra số tiền bạn đang trả. Sẽ dễ dàng hơn nhiều để sắp xếp tiền của bạn trong tương lai nếu bạn biết tổng cộng bạn sẽ nợ bao nhiêu. Cuối cùng, nó sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền lãi trong suốt quá trình thế chấp của bạn và xác định thời gian cần thiết để trở thành nợ nần. Khi bạn đã sẵn sàng trả lại khoản vay và biết bạn sẽ cần nó trong bao lâu, bạn có thể tìm ra cách nhận báo giá trả nợ. Tăng các khoản thanh toán gốc của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền lãi theo thời gian. Trả quá nhiều tiền thế chấp của bạn làm giảm tổng chi phí mua nhà.
Tuy nhiên, điều quan trọng là phải đọc đúng hợp đồng thế chấp của bạn. Có thể có các hình phạt bổ sung nếu bạn trả hết sớm. Hãy xem xét số tiền bạn sẽ tiết kiệm được từ tiền lãi so với các khoản phí bổ sung mà bạn sẽ phải trả. Trả quá nhiều tiền thế chấp của bạn đôi khi có thể có lợi, nhưng không phải lúc nào cũng vậy.
Thanh toán tiền phạt thế chấp sớm
Tiền phạt trả trước hạn thế chấp là một khoản phí do một số người cho vay tính nếu bạn trả hết hoặc một phần khoản vay thế chấp sớm. Một khoản phạt trả trước thế chấp thường xảy ra khi tái cấp vốn, bán hoặc trả một phần lớn khoản nợ. Mặc dù ngày nay các khoản phạt trả trước không phổ biến, nhưng khi chúng tồn tại, chúng có thể rất đáng kể. Hình phạt có thể là 2% số dư khoản vay của bạn trong hai năm đầu tiên và 1% số dư khoản vay của bạn trong năm thứ ba.
Khái niệm “tiền phạt trả trước” không còn xa lạ với nhiều chủ nhà. Vì sao phải bị phạt vì trả nợ trước hạn? Đó là vấn đề với các khoản vay thế chấp: Đáng ngạc nhiên là nhiều khoản vay trong số đó có hình phạt trả trước hạn chế quyền tự do của bạn và có thể làm hao hụt túi tiền của bạn – đơn giản chỉ vì bạn đã cố gắng làm điều đúng đắn cho tài chính của mình. Khi nghiên cứu các khoản vay mua nhà và xác định loại thế chấp nào là tốt nhất cho bạn, hãy ghi nhớ các khoản phạt trả trước. Hình phạt trả trước thế chấp hiện chỉ có thể được áp dụng trong ba năm đầu tiên của thời hạn cho vay.
Hơn nữa, các hình phạt được giới hạn ở mức 2% tổng số tiền cho vay trong hai năm đầu tiên và 1% số dư cho vay trong năm thứ ba. Tiền phạt trả trước sẽ được người cho vay tính toán và tính cho bạn dưới dạng chi phí trả một lần. Nó được đánh giá khi bạn tái cấp vốn hoặc bán căn nhà của mình và thường được khấu trừ vào số tiền bán được. Cách tốt nhất để tránh bị phạt trả trước là tránh các khoản vay tính phí. “Yêu cầu một khoản vay mà không bị phạt trả trước, và đọc kỹ các điều khoản của khoản vay và giấy tờ của bạn trước khi ký vào lúc kết thúc.” Nếu bạn không chắc liệu hình phạt trả trước có áp dụng cho khoản thế chấp hiện tại của mình hay không, hãy liên hệ với người cho vay thế chấp hoặc người phục vụ của bạn.
Thanh toán các lợi ích sớm về thế chấp
Trước khi cam kết tham gia chương trình hoàn vốn thế chấp sớm, có rất nhiều ưu tiên tài chính cạnh tranh cần xem xét. Có rất nhiều mục tiêu tài chính có lẽ nên được ưu tiên hơn là thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn, chẳng hạn như trả hết thẻ tín dụng lãi suất cao, bắt đầu đóng góp hưu trí và đưa ra các chính sách bảo hiểm quan trọng. Trước tiên bạn phải có một nền tảng tài chính lành mạnh. Việc sở hữu một tài sản mà không cần thế chấp là giải phóng tài chính. Đây chỉ là một vài lợi ích chính:
#1. Nó giúp bạn tiết kiệm tiền mặt.
Bạn tiết kiệm tiền lãi bằng cách trả hết thế chấp của bạn. Điều này giảm thiểu chi phí hàng tháng của bạn cũng như tổng chi phí sở hữu một tài sản.
#2. Khấu trừ thuế thế chấp tốt hơn là không có lãi.
Nếu bạn giữ khoản thế chấp để được giảm thuế, bạn đang trả cho ngân hàng 1 đô la để được giảm thuế 0.25 đô la (giả sử khung thuế 25%). Bạn vẫn còn nợ $0.75. Khi bạn trả hết tiền thế chấp, bạn phải trả 0.25 đô la tiền thuế và giữ lại 0.75 đô la.
#3. Khả năng tiết kiệm để nghỉ hưu
Bạn sẽ có khả năng sử dụng số tiền đã từng là khoản thanh toán thế chấp của mình để đầu tư vào quỹ hưu trí hoặc tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính khác. Tưởng tượng! Bạn sẽ không chỉ tránh phải trả lãi thế chấp mà còn kiếm được tiền trong các tài khoản có năng suất cao hơn!
Trả tiền thế chấp sớm có phải là nhược điểm không?
Một trong những nhược điểm của việc thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn là khả năng bị phạt trả trước. Người cho vay tính phí khi bạn thanh toán sớm khoản thế chấp của mình vì điều đó làm giảm khả năng kiếm lợi nhuận của họ. Mặc dù các khoản phạt trả trước khác nhau, nhưng chúng thường chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng số dư nợ.
Điều gì xảy ra khi bạn trả hết tiền thế chấp sớm?
Các khoản phạt trả trước thường bằng tỷ lệ phần trăm của tiền lãi mà lẽ ra bạn phải trả. Điều này ngụ ý rằng nếu bạn trả hết tiền gốc một cách nhanh chóng, bạn có thể sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn so với những gì bạn phải trả. Hình phạt trả trước thường hết hạn sau một vài năm.
Làm cách nào tôi có thể trả hết khoản thế chấp 30 năm của mình trong 10 năm?
Nếu bạn nhân đôi khoản thanh toán cần thiết, bạn sẽ trả hết khoản vay có lãi suất cố định 30 năm trong vòng chưa đầy mười năm. Khoản thế chấp 100,000 đô la với lãi suất 6% yêu cầu khoản thanh toán hàng tháng là 599.55 đô la trong 30 năm. Nếu khoản thanh toán được nhân đôi, khoản vay sẽ được trả hết trong 109 tháng, hoặc chín năm một tháng.
- Thanh toán thêm mỗi tháng để thanh toán thế chấp của bạn nhanh hơn.
- Thay vì trả góp hàng tháng, hãy thanh toán hai tuần một lần.
- Thanh toán thêm hàng tháng mỗi năm.
- Tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn với thời hạn ngắn hơn.
- Cơ cấu lại thế chấp của bạn.
- Hợp nhất khoản vay.
- Trả hết các khoản vay khác của bạn.
- Giảm kích cỡ.
Tuổi Nào Nên Trả Nhà?
Theo Kevin O'Leary, người dẫn chương trình Shark Tank, nếu bạn muốn sống một cuộc sống không nợ nần, bạn phải trả hết các khoản nợ của mình. Trên thực tế, O'Leary tin rằng mục tiêu tốt là không mắc nợ vào năm 45 tuổi, bao gồm cả việc trả hết nợ thế chấp.
Bảo hiểm chủ nhà có giảm khi thế chấp được trả hết không?
Không, bảo hiểm nhà ở không rẻ hơn nếu bạn không có thế chấp. Ngôi nhà của bạn vẫn có nguy cơ, giống như khi bạn trả hết tiền thế chấp. Mặc dù bạn không còn bắt buộc phải thực hiện chính sách nếu bạn không có người cho vay, nhưng rất ít người khuyên bạn nên ngừng mua bảo hiểm chủ nhà sau khi bạn đã trả hết tiền thế chấp.
Tại sao Điểm tín dụng của tôi giảm xuống khi tôi trả hết khoản thế chấp của mình?
Điều này là do việc đóng một hạn mức tín dụng làm giảm tổng số tín dụng khả dụng của bạn, điều này có thể dẫn đến tỷ lệ sử dụng tín dụng cao hơn. Hơn nữa, nếu tài khoản bạn đã đóng là hạn mức tín dụng lâu đời nhất của bạn, nó có thể có ảnh hưởng tiêu cực đến thời lượng lịch sử tín dụng của bạn và làm giảm điểm số của bạn.
Điểm tín dụng của tôi sẽ giảm xuống nếu tôi trả hết khoản thế chấp của mình?
Một khoản thế chấp được thanh toán đầy đủ sẽ xuất hiện trong các báo cáo tín dụng của bạn tại ba cơ quan tín dụng lớn (Experian, TransUnion và Equifax) trong mười năm dưới dạng “tài khoản đã đóng ở trạng thái tốt”. Nếu bạn chưa vay một khoản thế chấp mới vào cuối thời gian đó, xếp hạng tín dụng của bạn có thể giảm nhẹ do hỗn hợp tín dụng nhỏ hơn.
Các khoản thanh toán bổ sung có tự động chuyển đến tiền gốc không?
Nói chung, các ngân hàng quốc gia sẽ chấp nhận các khoản thanh toán bổ sung so với số dư chính của khoản vay của bạn. Tuy nhiên, bạn nên tham khảo hợp đồng vay hoặc liên hệ với ngân hàng của bạn để tìm hiểu về quy trình cụ thể của họ.
Làm thế nào để trả hết khoản thế chấp 100,000 đô la trong XNUMX năm?
Có một số hành động đơn giản mà bạn có thể thực hiện để trả hết khoản thế chấp của mình trong khoảng năm năm.
- Thực hiện một khoản thanh toán xuống lớn hơn
- Đặt ngày mục tiêu.
- Chọn thời hạn ngắn hơn để vay mua nhà
- Thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn hoặc thường xuyên hơn
- Chi tiêu ít hơn cho những thứ khác và tôi
- Tăng thu nhập.
Kết luận
Quyết định thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn bị ảnh hưởng bởi nhiều trường hợp khác nhau, bao gồm lãi suất cho khoản vay hiện tại và mức độ chấp nhận rủi ro cá nhân của bạn. Bắt đầu bằng cách tính toán chi phí cơ hội. Nếu bạn trả hết tiền thế chấp sớm, bạn đang bỏ tiền vào thế chấp mà lẽ ra bạn có thể dùng cho các nhu cầu tài chính khác. Tất nhiên, bạn sẽ tiết kiệm được tiền lãi, nhưng nếu bạn đầu tư các khoản thanh toán bổ sung vào nơi khác thay vì thế chấp, bạn có thể kiếm được khoản tiền lãi lớn hơn. Mặt khác, thực hiện các khoản thanh toán bổ sung có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn biết rằng bạn sẽ chi thêm số tiền đó nếu bạn không đặt nó vào khoản thế chấp của mình.
bài viết liên quan
- THẾ CHẤP HÌNH PHẠT TRẢ TRƯỚC: Cách thức hoạt động
- Tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô: Hướng dẫn dễ dàng tốt nhất vào năm 2023 & Tất cả những gì bạn nên biết
- TÁI CẤP VỐN LÀ GÌ: Ý nghĩa, Cách thức Hoạt động & Mục đích
dự án
