Một số người thân lớn tuổi có thể là gánh nặng tài chính cho con cái của họ. Điều này có thể khiến họ chi tiêu nhiều hơn số tiền họ kiếm được cho việc chăm sóc sức khỏe của bạn và hỗ trợ cho các hoạt động hàng ngày của họ. Tuy nhiên, có một giải pháp thay thế: bảo hiểm viện dưỡng lão, một loại bảo hiểm chăm sóc sức khỏe dài hạn được thiết kế để tiết kiệm chi phí. Có nhiều công ty khác nhau cung cấp bảo hiểm viện dưỡng lão với các chi phí khác nhau, tùy thuộc vào sự lựa chọn của bạn. Bảo hiểm này khác nhau tùy thuộc vào việc dịch vụ chăm sóc bao gồm phòng riêng hay bán riêng. Bài viết này giải thích cách bạn có thể lập kế hoạch mua bảo hiểm viện dưỡng lão.
Bảo hiểm viện dưỡng lão
Bảo hiểm viện dưỡng lão là một loại bảo hiểm y tế dài hạn sẽ chi trả một phần chi phí y tế của bạn. Đây là những chương trình bảo hiểm tư nhân có thể hữu ích nếu bạn bị mất khả năng lao động do bệnh mãn tính hoặc khuyết tật. Thông thường, phạm vi bảo hiểm này bao gồm tất cả các loại hình chăm sóc tại nhà điều dưỡng, bao gồm chăm sóc lành nghề, trung cấp và giám hộ.
Nó cũng bao gồm điều dưỡng lành nghề, viện dưỡng lão, hỗ trợ sinh hoạt, chăm sóc nội trú và chăm sóc tại nhà cho những người từ 65 tuổi trở lên.
Viện dưỡng lão bao gồm dịch vụ chăm sóc và hỗ trợ điều dưỡng tại nhà cũng như các cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ khác. Bạn có thể cần những dịch vụ này trong nhiều năm, nếu không muốn nói là một thập kỷ hoặc lâu hơn, và chi phí cho dịch vụ chăm sóc này rất cao. Để tránh điều này, bạn sẽ chi hàng trăm nghìn đô la để mua bảo hiểm khi còn trẻ.
Ngoài ra, nó sẽ đảm bảo rằng bạn nhận được sự điều trị mà bạn cần mà không làm cạn kiệt quỹ cá nhân của bạn và gây căng thẳng cho tài chính của gia đình bạn.
Chi phí bảo hiểm viện dưỡng lão
Chi phí hàng tháng của bảo hiểm viện dưỡng lão có thể dao động từ $110 đến $500 tùy thuộc vào các yếu tố sau.
- Các loại bảo hiểm.
- Giới hạn.
- thời gian loại bỏ
- Tùy chọn lãi suất.
- Cho dù bạn có chọn một chính sách chung hay không.
- Các nhà cung cấp.
- Tuổi tác.
- Vị trí,
- Chi phí hàng ngày,
- Thời kỳ hưởng lợi.
- Phương thức thanh toán.
Tuổi của bạn khi bạn mua bảo hiểm là yếu tố chính ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Bạn càng trẻ thì càng ít tốn kém. Phí bảo hiểm hàng năm bắt đầu ở mức 1,300 đô la và tăng dần nếu bạn dưới 50 tuổi, đặc biệt khi bạn bước sang tuổi 60.
Bảo hiểm điều dưỡng của bạn Bảo hiểm nhà bao gồm những gì
Đây là bảng phân tích chi phí bảo hiểm của bạn có thể thay đổi như thế nào tùy thuộc vào độ tuổi và phạm vi bảo hiểm của bạn.
- Lợi ích điển hình
- Thời hạn quyền lợi 4 năm: $219,000 cho 4 năm chăm sóc
- $150 mỗi ngày: $4,500 cho dịch vụ chăm sóc hàng tháng
- Tất cả các loại hình chăm sóc: Điều dưỡng chuyên môn và chăm sóc giám hộ
Mỗi loại hình chăm sóc: Chăm sóc sức khỏe tại nhà, viện dưỡng lão và các cơ sở hỗ trợ sinh hoạt
Thời gian loại bỏ: Nếu không có thời gian loại bỏ, nhà cung cấp bảo hiểm sẽ bắt đầu thanh toán chi phí của bạn ngay lập tức.
- Phí bảo hiểm
- Tuổi 40-49: $1,300
- Tuổi 50-54: $1,600
- Tuổi 55-59: $1,850
- 60 tuổi: $2,360
- 61 tuổi: $2,450
- 62 tuổi: $2,560
- 63 tuổi: $2,675
- 64 tuổi: $2,790
Bắt đầu ngay bây giờ là chìa khóa để giảm chi phí bảo hiểm viện dưỡng lão, bất kể tuổi tác của bạn vào thời điểm đó. Ngoài ra, hãy nhớ rằng phạm vi bảo hiểm của viện dưỡng lão có thể khác nhau đáng kể tùy thuộc vào chi phí hàng ngày và thời hạn trợ cấp của bạn.
Bảo hiểm viện dưỡng lão dài hạn
Cuối cùng bạn có thể yêu cầu chăm sóc dài hạn. Điều đó có nghĩa là bạn có thể cần sự trợ giúp trong các công việc cơ bản hàng ngày như tắm rửa, mặc quần áo và ăn uống tại nhà; tiếp cận các nguồn lực trong khu phố của bạn như dịch vụ chăm sóc ban ngày và phương tiện đi lại cho người lớn; hoặc chăm sóc liên tục tại viện dưỡng lão, cơ sở trợ sinh hoặc các cơ sở khác.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) là một cách để thanh toán cho các dịch vụ này. Tuy nhiên, có rất nhiều điều cần tìm hiểu trước khi bạn cam kết thực hiện một chính sách.
Những điều bạn nên biết về bảo hiểm viện dưỡng lão dài hạn
Hầu hết những người Mỹ đến tuổi 65 sẽ cần một số hình thức chăm sóc dài hạn trong những năm còn lại của họ. Mặc dù một số người có thể xoay sở với sự giúp đỡ của các thành viên trong gia đình và những người chăm sóc không được trả lương khác, nhưng hơn một nửa sẽ cần một số hình thức hỗ trợ có đền bù. 15 phần trăm sẽ ở trong viện dưỡng lão trong hơn hai năm và khoảng 24 phần trăm sẽ cần hơn hai năm chăm sóc được trả lương.
Giá chăm sóc rất khác nhau tùy thuộc vào thời gian bạn cần, nơi bạn sống và mức độ khẩn cấp của bạn. Dịch vụ có thể được thanh toán theo nhiều cách khác nhau. Có nhiều tùy chọn khác nhau có sẵn và chúng bao gồm:
# 1. Medicare
Đây là chương trình bảo hiểm y tế do chính phủ điều hành dành cho người cao niên và chương trình này chỉ chi trả một số lượng hạn chế cho dịch vụ chăm sóc lành nghề ngay sau khi nhập viện vì bệnh tật hoặc chấn thương.
Nó không bao gồm chăm sóc dài hạn. Một số chương trình phúc lợi Medicare dành cho các công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp bảo hiểm bổ sung cho các dịch vụ như giao bữa ăn và vận chuyển đến các cuộc hẹn với bác sĩ, mặc dù nó có giới hạn.
#2. Trợ cấp y tế
Medicaid là một chương trình chung của liên bang và tiểu bang bao trả cho những người có thu nhập thấp. Mặc dù các hạn chế về thu nhập của tiểu bang có khác nhau, nhưng Medicaid thường không phải là một lựa chọn cho đến khi bạn đã sử dụng hết phần lớn số tiền tiết kiệm và các tài sản khác ngoài nơi ở chính và xe hơi của mình. Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ cung cấp dịch vụ chăm sóc dài hạn cho các cựu chiến binh.
Khả năng này khiến nhiều người cân nhắc cách họ có thể chuẩn bị cho các chi phí chăm sóc dài hạn theo cách bảo vệ các nguồn quỹ hưu trí của họ đồng thời cho phép họ nhận được hình thức chăm sóc mà họ mong muốn. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể giúp giải quyết vấn đề đó, nhưng đó không phải là lựa chọn duy nhất.
Kế hoạch bảo hiểm viện dưỡng lão
Có thể khó khăn và phức tạp khi lên kế hoạch sống trong viện dưỡng lão hoặc gửi người thân cho người thân. Hiện nay, hơn 1.5 triệu người Mỹ sống trong các cơ sở điều dưỡng. Mối quan tâm lớn nhất khi sắp xếp và chuẩn bị cho việc chăm sóc điều dưỡng thường là tiền bạc.
Trung bình, một phòng riêng sẽ tiêu tốn của bạn khoảng 83,000 đô la hàng năm. May mắn thay, bảo hiểm viện dưỡng lão đảm bảo rằng các quỹ cá nhân sẽ tồn tại lâu dài và người cư trú không phụ thuộc vào bất kỳ chương trình hỗ trợ công cộng nào.
Sử dụng Medicare khi cần chăm sóc dài hạn. Sự căng thẳng đối với con cái của cư dân sẽ giảm bớt khi có bảo hiểm viện dưỡng lão chất lượng cao vì chúng sẽ không phải gánh vác chi phí chăm sóc.
Kế hoạch điển hình kéo dài trong bốn năm và có tổng chi phí khoảng 219,000 đô la. Điều đó hoạt động lên tới khoảng 4,200 đô la hàng tháng và 150 đô la hàng ngày. Điều này bao gồm chăm sóc sức khỏe tại nhà, các cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ và viện dưỡng lão cũng như dịch vụ chăm sóc điều dưỡng và chăm sóc lành nghề. Nếu một cá nhân có kế hoạch trung bình được nhà cung cấp bảo hiểm chấp nhận, sẽ không có thời gian chờ đợi và bảo hiểm sẽ bắt đầu ngay lập tức.
Một số chuyên gia khuyên nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn ngay từ tuổi 40 do sự thay đổi về giá của phí bảo hiểm dựa trên độ tuổi của một cá nhân. Chi phí trung bình hàng năm của kế hoạch tiêu chuẩn cho một người ở độ tuổi bốn mươi là gần 1,300 đô la. Khi ai đó đến năm mươi tuổi, giá tăng khoảng 300 đô la. Khi một người 64 tuổi, giá có thể lên tới 2,800 đô la. Bởi vì đối với mức độ sức khỏe trung bình, một người ở độ tuổi bốn mươi có khả năng bị từ chối bảo hiểm thấp hơn so với một người ở độ tuổi sáu mươi. Lập kế hoạch mua bảo hiểm viện dưỡng lão khi còn trẻ sẽ tiết kiệm chi phí.
Công ty bảo hiểm viện dưỡng lão
Đây là những công ty khác nhau cung cấp bảo hiểm viện dưỡng lão. Các hợp đồng này thường cung cấp một số tiền nhất định mỗi ngày hoặc mỗi lần đến các cơ sở hoặc người chăm sóc có giấy phép của tiểu bang và/hoặc tham gia Medicaid và Medicare.
#1. Cuộc sống New York
Sự ổn định về tài chính của New York Life khiến nó trở nên khác biệt. Nó được xếp hạng cao nhất có thể là A++ (Xuất sắc) từ AM Best, một công ty xếp hạng tín dụng chuyên đánh giá các công ty bảo hiểm. Kết quả hoạt động nổi bật và hồ sơ công ty của New York Life cũng được đề cập trong nhận xét của AM Best về xếp hạng.
Bạn cần chắc chắn rằng công ty bảo hiểm mà bạn chọn cho bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn ổn định về tài chính và có thể sẽ duy trì như vậy trong nhiều năm tới. AM Best đã xếp hạng sức mạnh tài chính cao nhất cho New York Life.
Về sự ổn định tài chính và triển vọng cho tương lai, nó nằm trong số năm tập đoàn hàng đầu Bắc Mỹ. Có một số sản phẩm chăm sóc dài hạn có sẵn từ New York Life, bao gồm bảo hiểm cá nhân và chính sách bảo hiểm cuộc sống kết hợp/chăm sóc dài hạn. Tuy nhiên, không có nhiều thông tin liên quan đến các chính sách của nó trên trang web của mình; để biết chi tiết cụ thể và giá cả, bạn sẽ cần nói chuyện với một đại lý.
#2. Tương hỗ của Omaha:
Chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể cao. Tuy nhiên, bạn có thể đủ điều kiện nhận một số chiết khấu thông qua Mutual of Omaha, điều này có thể làm giảm đáng kể phí bảo hiểm của bạn. Trên thực tế, bạn có thể giảm 30% phí bảo hiểm của mình bằng cách tận dụng các chương trình giảm giá của nó.
Mutual of Omaha, một tập đoàn nổi tiếng, cũng giảm giá đáng kể. Chúng bao gồm:
- Chiết khấu phát hành đối tác 15% khi bạn và người phối ngẫu của bạn được phát hành theo cùng một chính sách cung cấp khoản tiết kiệm 5%.
- Chiết khấu ưu tiên 15% nếu bạn đã kết hôn nhưng vợ/chồng của bạn không mua hợp đồng.
- Bảo hiểm chăm sóc dài hạn từ Mutual of Omaha dành cho những người ở độ tuổi 30 miễn là họ có sức khỏe tốt. Các gói được bán dưới dạng sản phẩm độc lập.
Nó cũng cho phép bạn tùy chỉnh chính sách của mình với các quyền lợi tùy chọn như bảo vệ khỏi lạm phát, quyền lợi chăm sóc sức khỏe tại nhà hàng tháng, miễn phí bảo hiểm và quyền lợi tử tuất cho vợ/chồng, và trả lại phí bảo hiểm.
Giống như các công ty bảo hiểm chăm sóc dài hạn khác, bảo hiểm chỉ có sẵn thông qua các đại lý và chiết khấu đối tác chỉ có sẵn nếu bạn đã sống với đối tác của mình ít nhất ba năm tại thời điểm đăng ký.
Ngoài ra, nó cho phép bạn cá nhân hóa phạm vi bảo hiểm của mình bằng cách thêm các tính năng bổ sung như hoàn phí bảo hiểm, trợ cấp chăm sóc sức khỏe tại nhà hàng tháng, miễn trừ phí bảo hiểm cho vợ/chồng và trợ cấp cho người còn sống. Giống như các công ty bảo hiểm chăm sóc dài hạn khác, chiết khấu dành cho đối tác chỉ có sẵn nếu bạn đã sống với đối tác của mình ít nhất ba năm vào thời điểm đăng ký và bảo hiểm chỉ được cung cấp thông qua các đại lý.
# 3. Toàn quốc:
Có thể khó tìm kiếm bảo hiểm viện dưỡng lão tốt phù hợp với sở thích của bạn và để quản lý các kế hoạch khác nhau. Tuy nhiên, Nationwide cung cấp bảo hiểm nhân thọ với tùy chọn bổ sung bảo hiểm chăm sóc dài hạn với tư cách là người điều khiển, cung cấp bảo hiểm toàn diện theo một hợp đồng duy nhất.
Toàn quốc cũng hoạt động khác với các công ty viện dưỡng lão khác, nơi cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập. Nó chỉ cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn như một phần bổ sung cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cụ thể. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn không phải là phần bổ sung cho bảo hiểm có kỳ hạn hoặc trọn đời. Bạn chỉ có thể nhận được nó nếu bạn đăng ký một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi hoặc phổ quát.
Lợi ích của chính sách kết hợp, thường được gọi là chính sách bảo hiểm nhân thọ với các quyền lợi chăm sóc dài hạn, là bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm ở độ tuổi sớm hơn nhiều. Với bảo hiểm độc lập, bạn thường phải từ 30 tuổi trở lên mới được bảo hiểm.
Tuy nhiên, nếu bạn từ 21 tuổi trở lên, bạn có thể thêm điều khoản chăm sóc dài hạn vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của Nationwide. Ngoài ra, bạn có thể mua các hợp đồng bảo hiểm bổ sung từ Toàn quốc và đủ điều kiện để được tiết kiệm nhiều hợp đồng.
#4. Tây Bắc tương hỗ:
Northwestern Mutual cung cấp các phúc lợi và tiền thưởng bổ sung, chẳng hạn như phần thưởng cho việc đào tạo người chăm sóc, ngoài phạm vi bảo hiểm thông thường do bảo hiểm chăm sóc dài hạn cung cấp. Hầu hết các công ty bảo hiểm chăm sóc dài hạn không cung cấp những lợi ích đó, điều này có thể tăng thêm sự an toàn.
Nổi tiếng về sự ổn định tài chính, Northwestern Mutual là nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ với danh tiếng xuất sắc. Các kế hoạch chăm sóc dài hạn của nó bao gồm các đặc quyền bổ sung mà các doanh nghiệp khác không có, chẳng hạn như chăm sóc thay thế và đào tạo người chăm sóc.
Ngoài ra, nó cung cấp các lợi ích bổ sung như bảo vệ lạm phát và lợi ích cho người sống sót. Nếu bạn và đối tác của bạn đủ điều kiện tham gia bảo hiểm, công ty sẽ cung cấp nhiều khoản giảm giá có lợi khác nhau, bao gồm giảm giá 30% cho người phối ngẫu. So sánh chi phí với các nhà cung cấp khác nhau vì phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn của Northwestern Mutual thường đắt hơn.
Điều gì thường được bảo hiểm trong chính sách chăm sóc dài hạn?
Tùy thuộc vào các chi tiết cụ thể của bảo hiểm, các dịch vụ được bảo hiểm có thể bao gồm từ điều trị nghề nghiệp, ngôn ngữ, thể chất và phục hồi chức năng đến chăm sóc sức khỏe tại nhà, cũng như hỗ trợ các hoạt động hàng ngày như ăn uống và tắm rửa.
Độ tuổi lớn nhất để được bảo hiểm chăm sóc dài hạn là bao nhiêu?
Độ tuổi cho các gói LTC truyền thống là từ 18 đến 79. Độ tuổi tối đa mà các gói bảo hiểm nhân thọ có thể mua thường khác nhau tùy theo nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ.
Nếu bạn từ 85 tuổi trở lên, bạn có thể không tìm thấy nhiều công ty sẵn sàng cung cấp bảo hiểm cho bạn.
Bảo hiểm nào không chi trả hầu hết các chi phí chăm sóc dài hạn?
Medicaid và bảo hiểm tư nhân thường không chi trả chi phí chăm sóc dài hạn hoặc bất kỳ khoản phí nào liên quan đến LTC. Nếu bạn tin rằng bạn có thể yêu cầu bảo hiểm, bạn nên cân nhắc mua một hợp đồng bảo hiểm LTC cụ thể.
Ai là Ứng cử viên Tốt nhất cho Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn?
Ai là ứng cử viên bảo hiểm chăm sóc dài hạn tốt nhất phụ thuộc vào một số yếu tố. Sự giàu có và sức khỏe là hai yếu tố chính. Bạn phải có đủ khả năng chi trả cho một chính sách chăm sóc dài hạn để mua một chính sách và bạn không thể có một số điều kiện tồn tại từ trước. Độ tuổi lý tưởng để mua bảo hiểm này là từ 60 đến 65.
5 yếu tố bạn nên cân nhắc khi mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn là gì?
Việc mua hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể là một thách thức. Có một số lựa chọn được đưa ra về mức phí bảo hiểm bạn có thể chi trả và những tính năng nào là tốt nhất cho bạn. Đây là năm điều quan trọng nhất cần suy nghĩ trong số các tùy chọn:
- Khung thời gian trước khi bắt đầu lợi ích.
- Tuổi hiện tại của bạn.
- Số tiền bồi thường hàng ngày.
- Số tiền bảo vệ chống lại lạm phát.
- Thời hạn của các khoản thanh toán lợi ích.
Bạn nên chi bao nhiêu phần trăm thu nhập của mình cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn?
Đặt mục tiêu phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn không quá 7% thu nhập hàng năm của bạn. Ví dụ, nếu tiền lương hàng tháng của bạn là 4,000 đô la, thì phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn không được vượt quá 280 đô la.
Ai trả nhiều tiền nhất cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn?
Ở Hoa Kỳ ngày nay, Medicaid cho đến nay là người chi trả nhiều nhất cho các chi phí chăm sóc dài hạn. Khi họ cần được chăm sóc, phần lớn mọi người nhanh chóng biết rằng chính phủ sẽ không trang trải các chi phí của họ cho đến khi họ dùng hết phần lớn tài sản của mình.
Tự bảo hiểm cho việc chăm sóc dài hạn có tốt hơn không?
Nếu bạn có tự bảo hiểm, bạn sẽ không phải trả tiền cho nhà cung cấp bảo hiểm hàng năm để chịu rủi ro bảo hiểm cho bạn. Bạn đang tiết kiệm tiền, vì vậy đó là một lợi thế lớn cho bạn! Tất cả chúng ta đều muốn cắt giảm chi phí bất cứ khi nào có thể, đặc biệt là khi nói đến tỷ lệ bảo hiểm.
Chúng tôi khuyên ít nhất là tự bảo hiểm cho chi phí chăm sóc tại viện dưỡng lão của một người lớn trong ba năm.
Ở độ tuổi nào thì phí bảo hiểm chính sách chăm sóc dài hạn có thể quá đắt?
Tuổi 79 thường là giới hạn, nhưng việc bạn có được chấp thuận cho bảo hiểm quan trọng này hay không sẽ bị ảnh hưởng rất nhiều bởi sức khỏe hiện tại của bạn.
Cuối cùng,
Để có được bảo hiểm phù hợp, bạn phải nghiên cứu và hỏi người khác để tránh phạm sai lầm. Bảo hiểm viện dưỡng lão có thể rất tốn kém nên việc bắt đầu tiết kiệm sẽ giúp bạn bớt căng thẳng khi về già. Bạn sẽ không cần phải phụ thuộc vào bất cứ ai.
Câu Hỏi Thường Gặp
Tuổi lớn nhất để được bảo hiểm chăm sóc dài hạn là bao nhiêu?
Độ tuổi cho các kế hoạch LTC truyền thống là từ 18 đến 79.
Hầu hết các viện dưỡng lão có giá bao nhiêu một tháng?
Một phòng bán riêng trong viện dưỡng lão sẽ có giá khoảng 8,000 đô la mỗi tháng vào năm 2022, trong khi một phòng riêng sẽ có giá khoảng 9,300 đô la. Các khoản tiền này đại diện cho mức trung bình toàn quốc, tuy nhiên, chi phí chăm sóc điều dưỡng cụ thể của bạn sẽ thay đổi đáng kể tùy thuộc vào ba khía cạnh sau: Nhu cầu Chăm sóc và Chăm sóc Sức khỏe.
Ai trả nhiều tiền nhất cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn?
Medicaid chi trả phần lớn chi phí chăm sóc dài hạn, nhưng để đủ điều kiện, bạn cũng phải có thu nhập thấp hơn một ngưỡng cụ thể và đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện tối thiểu của tiểu bang.
Bài viết liên quan
- 20 Ý TƯỞNG KINH DOANH PHỤ HAY NHẤT NÊN LÀM TRONG NĂM 2023 (+ Mẹo có lợi nhuận)
- NỘP ĐƠN XIN TRỢ CẤP ĐẠI HỌC Đơn giản hóa!!! Hướng dẫn toàn diện (
- VAY KINH DOANH DÀI HẠN: Cách thức hoạt động & Lựa chọn tốt nhất
- VAY KINH DOANH DÀI HẠN: Làm thế nào để có được một khoản
- ĐẦU TƯ DÀI HẠN TỐT NHẤT NĂM 2023
dự án
