Nhiều người nhận bảo hiểm nhân thọ để trang trải khoản nợ chưa thanh toán, chẳng hạn như thế chấp nhà của họ. Bảo hiểm bảo vệ tài sản thế chấp, hay MPI, là một loại bảo hiểm nhân thọ thanh toán khoản thế chấp còn lại của bạn nếu bạn qua đời. Không giống như các loại bảo hiểm nhân thọ khác, MPI chỉ trả quyền lợi tử vong cho người cho vay cầm cố của bạn, làm cho nó trở thành một lựa chọn hạn chế hơn nhiều so với một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thông thường. Hãy cùng tìm hiểu thêm về MPI và cách thức hoạt động cũng như chi phí bao nhiêu để có được bảo hiểm bảo vệ thế chấp và liệu việc mua một chính sách có tốt cho bạn hay không.
Bảo hiểm Bảo vệ Thế chấp là gì?
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp hoạt động tương tự như bảo hiểm nhân thọ hoặc thương tật. Phí bảo hiểm hàng tháng được xác định bởi chi phí thế chấp, tuổi tác và sức khỏe của bạn. Nói chung, các chính sách của Bộ KH & ĐT chỉ bao trả một phần gốc và lãi của khoản thanh toán thế chấp, do đó, các khoản thanh toán bổ sung như phí HOA, thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà vẫn thuộc trách nhiệm của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể thêm người điều khiển hợp đồng để trang trải các chi phí này.
Một số kế hoạch nhằm hỗ trợ những người sống trong ngôi nhà của bạn, hoặc những người thân yêu, trong việc thanh toán thế chấp trong trường hợp bạn qua đời. Ví dụ, nếu bạn chết với một khoản thế chấp và có chính sách MPI, công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán số tiền còn lại trực tiếp cho người cho vay của bạn. Đối tác hoặc những người thừa kế của bạn sẽ không lo lắng về việc thanh toán các khoản còn lại hoặc mất nhà.
Bảo hiểm Bảo vệ Thế chấp Hoạt động như thế nào?
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp (còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ thế chấp và bảo hiểm nhân thọ bảo vệ thế chấp) là một chính sách trả hết số dư còn lại của khoản thế chấp của bạn nếu bạn qua đời. Nó thường được bán bởi các ngân hàng và những người cho vay cầm cố.
Người cho vay ủng hộ bảo hiểm nhân thọ thế chấp vì họ là người được trả tiền khi bạn qua đời. Quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn được trả cho những người thụ hưởng mà bạn chỉ định. Mặt khác, người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thế chấp là người cho vay, người sẽ được thanh toán số dư còn lại của khoản thế chấp của bạn.
Kết quả là gia đình bạn chỉ được hưởng lợi một cách gián tiếp. Nếu bạn nợ 150,000 đô la tiền thế chấp của mình, chính sách bảo vệ thế chấp sẽ trả hết, khiến tài sản không bị thế chấp, nhưng gia đình bạn sẽ không có quyền quyết định về cách chi tiêu số tiền đó.
Bởi vì số dư thế chấp của bạn giảm dần theo thời gian khi bạn thanh toán, quyền lợi tử vong của bảo hiểm nhân thọ thế chấp của bạn cũng giảm đi.
Mua bảo hiểm bảo vệ thế chấp có đáng không?
Nếu bạn không thể có được hợp đồng bảo hiểm nhân thọ do tuổi tác hoặc khó khăn về sức khỏe, Bộ KH & ĐT là một lựa chọn khả thi. Trước khi đăng ký với người cho vay thế chấp của bạn, hãy tìm hiểu nhiều công ty bảo vệ thế chấp để đảm bảo bạn đang nhận được đề nghị tốt nhất. Tuy nhiên, trước tiên, hãy xác định xem bạn có đủ điều kiện cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn điển hình hay không.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là giải pháp thay thế ưu việt cho đa số người dân. Nó ít tốn kém hơn, bảo vệ tốt hơn và linh hoạt hơn so với bảo hiểm MPI. Ngay cả khi bạn tin rằng chính sách giá rẻ nằm ngoài khả năng của mình vì lý do sức khỏe của bạn, bạn nên nhận được báo giá miễn phí.
PMI so với MPI
Hãy nhớ rằng bảo hiểm thế chấp có nhiều hình thức khác nhau và MPI không giống như bảo hiểm thế chấp tư nhân. PMI là một loại bảo hiểm bảo vệ chủ sở hữu ngôi nhà của bạn nếu bạn ngừng thanh toán khoản vay thế chấp của mình. Nhiều chủ nhà tin rằng PMI của họ sẽ trang trải các khoản thanh toán thế chấp của họ nếu họ qua đời. Đây là một giả định sai lầm. PMI không cung cấp cho bạn bất kỳ sự bảo vệ nào với tư cách là người đi vay. Nếu bạn không thể trả tiền thế chấp và có PMI, ngôi nhà của bạn rất có thể sẽ bị tịch thu. Nếu bạn vay một khoản vay truyền thống với khoản trả trước dưới 20%, bạn gần như chắc chắn sẽ phải trả cho PMI. Bạn chỉ có thể hủy bỏ PMI của mình khi vốn chủ sở hữu của bạn vượt quá 20%.
Sự khác biệt giữa MPI, PMI và MIP
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp (MPI) đôi khi bị nhầm với PMI, hoặc bảo hiểm thế chấp tư nhân. Tuy chữ và chữ của các sản phẩm bảo hiểm này gần giống nhau nhưng lại không giống nhau. Như đã giải thích ở trên, MPI bảo vệ bạn; PMI bảo vệ người cho vay đã cấp cho bạn khoản thế chấp của bạn và cần thiết cho các khoản vay thông thường khi người vay đặt cọc ít hơn 20%.
Để thêm vào sự nhầm lẫn, MIP, viết tắt của phí bảo hiểm thế chấp và liên quan đến các khoản vay FHA, là một từ viết tắt khác. MIP, giống như PMI, bảo vệ người cho vay hơn là người đi vay. Tuy nhiên, không giống như PMI, bạn không thể loại bỏ MIP khỏi khoản vay FHA trừ khi người vay trả trước 10%.
Ưu điểm của Bảo hiểm Bảo vệ Thế chấp
Bởi vì ngôi nhà của bạn là vật sở hữu quý giá nhất của bạn, bảo hiểm bảo vệ thế chấp có thể bổ sung thêm một mức độ an toàn. Trong số các lợi ích là:
# 1. Đảm bảo chấp nhận
Phần lớn các chính sách của Bộ KH & ĐT được đưa ra với “sự chấp nhận được đảm bảo”. Điều này có thể có lợi cho những người gặp khó khăn về sức khỏe và phải trả mức phí bảo hiểm nhân thọ cao hoặc gặp khó khăn trong việc xin hợp đồng.
# 2. Yên tâm
Nền kinh tế hiện đang suy thoái. Nếu bạn thấy mình không có việc làm và chính sách của Bộ KH & ĐT sẽ thanh toán sau khi mất việc có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể.
Nhược điểm của Bảo hiểm Bảo vệ Thế chấp
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp là tùy chọn, và có nhiều lý do để cân nhắc việc bỏ qua hoặc thay vào đó lựa chọn tính linh hoạt của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn.
# 1. Nhiều tiền hơn từ túi của bạn
Phí bảo hiểm MPI làm tăng gánh nặng cho ngân sách hàng tháng của bạn.
# 2. Những lợi ích có hạn
Thanh toán cho chính sách của Bộ KH & ĐT thường không phải là cách sử dụng tiền của bạn một cách thận trọng nếu khoản thế chấp của bạn hầu như đã được trả hết hoặc bạn đã mua tài sản bằng tiền mặt từ việc bán một ngôi nhà khác. Thay vào đó, số tiền đó có thể được tiết kiệm vào quỹ khẩn cấp hoặc danh mục đầu tư hưu trí. Hơn nữa, nếu bạn muốn trả thêm tiền để trả nợ thế chấp sớm hơn, Bộ KH & ĐT có thể không mang lại nhiều lợi thế vì số tiền hoàn trả khoản vay giảm xuống khi khoản thế chấp được trả hết. (Tuy nhiên, một số chính sách mới nhất của Bộ KH & ĐT có lợi ích mức tử vong, có nghĩa là các khoản chi trả sẽ không giảm đi.)
# 3. Các lựa chọn thay thế có thể phù hợp hơn
Bởi vì MPI được trả trực tiếp cho người cho vay của bạn, nó sẽ không bảo vệ tài chính cho những người thân yêu của bạn nếu bạn qua đời ngoài việc trả hết thế chấp. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có ý nghĩa hơn vì chính sách trả tiền cho những người thụ hưởng của bạn, những người sau đó có thể xác định cách phân phối tiền, cho dù là khoản thế chấp hay nơi khác. Phí bảo hiểm nhân thọ thường thấp hơn phí bảo hiểm của Bộ KH & ĐT đối với những người không hút thuốc và có sức khỏe tốt.
MPI so với Bảo hiểm thế chấp FHA
MPI cũng không giống như bảo hiểm thế chấp được trả cho khoản vay FHA. Khi bạn đăng ký một khoản vay FHA, bạn phải trả cả phí bảo hiểm trả trước và phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng. Các khoản thanh toán bảo hiểm FHA, như PMI, bảo vệ người cho vay khỏi việc thế chấp thất bại. Tuy nhiên, với tư cách là chủ nhà, bảo hiểm thế chấp FHA cung cấp ít sự bảo vệ.
Cho dù khoản vay của bạn có bảo hiểm PMI hay FHA, thì việc mua một hợp đồng MPI có thể là một ý tưởng hay nếu bạn không đủ khả năng mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn và muốn đảm bảo ngôi nhà của bạn được chuyển cho những người thừa kế của bạn. Họ sẽ có tùy chọn để tiếp nhận khoản thanh toán, nhưng không phải lúc nào cũng có thể lập ngân sách cho một khoản chi phí không mong muốn.
Bạn Phải Có Bảo hiểm Bảo vệ Thế chấp trong Bao lâu?
Nếu bạn mua bảo hiểm bảo vệ thế chấp, bạn sẽ tiếp tục trả phí bảo hiểm hàng tháng cho thời hạn của hợp đồng. Nếu bạn ngừng đóng phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm có thể hủy bỏ quyền lợi của bạn. Bạn có quyền hủy bỏ như với hầu hết các loại bảo hiểm khác. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nếu bạn hủy, bạn sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền nào bạn đã trả cho nhà cung cấp bảo hiểm của mình.
Tôi có thể mua Bảo hiểm Bảo vệ Thế chấp ở đâu?
Bạn có tin rằng Bộ KH & ĐT phù hợp với bạn không? Có một số cách để mua một chính sách, bao gồm:
# 1. Thông qua người cho vay thế chấp của bạn
Người cho vay thế chấp của bạn có thể cung cấp cho bạn một chính sách MPI khi bạn đóng khoản vay của mình. Nếu người cho vay của bạn không cung cấp bảo hiểm MPI, bạn có thể yêu cầu đại diện hoặc đại lý bất động sản của bạn giới thiệu đến một công ty có bảo hiểm đó. Các chính sách của Bộ KH & ĐT không có sẵn thông qua Tên lửa thế chấp®.
# 2. Thông qua một công ty bảo hiểm tư nhân
Một số công ty bảo hiểm tư nhân đưa ra các kế hoạch của Bộ KH & ĐT. Các công ty bạn có thể làm việc sẽ khác nhau tùy thuộc vào tiểu bang của bạn.
# 3. Thông qua một công ty bảo hiểm nhân thọ
Nhiều công ty bán bảo hiểm nhân thọ cũng bán MPI. Nếu bạn có các loại bảo hiểm khác nhau với nhà cung cấp bảo hiểm quốc gia, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách đóng gói bảo hiểm.
Bất kể bạn mua MPI ở đâu sau khi đóng tài chính, bạn nên đặt chính sách lên ưu tiên hàng đầu. Hầu hết các công ty bảo hiểm đều áp đặt thời hạn mua hợp đồng bảo hiểm. Nếu bạn bỏ lỡ cửa sổ của mình, bạn có thể không tìm được chính sách MPI. Nếu khoản vay của bạn đã bị đóng và bạn không còn đủ điều kiện cho MPI, hãy cân nhắc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Chi phí Bảo hiểm Bảo vệ Thế chấp
Chi phí hợp đồng bảo hiểm bảo vệ thế chấp được xác định bởi một số yếu tố. Các công ty bảo hiểm sẽ xem xét số dư khoản vay thế chấp của bạn và thời gian còn lại trong thời hạn khoản vay của bạn. Họ sẽ kiểm tra độ tuổi, công việc và mức độ rủi ro tổng thể của bạn, giống như một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thông thường. Nói chung, bạn nên lập ngân sách ít nhất $ 50 mỗi tháng cho chính sách MPI rõ ràng.
Bảo hiểm nhân thọ thế chấp so với Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Bảo hiểm có kỳ hạn và bảo hiểm nhân thọ thế chấp có thể giúp bạn trả bớt khoản thế chấp của mình. Bạn phải trả phí bảo hiểm định kỳ để duy trì bất kỳ hình thức bảo hiểm nào có hiệu lực.
Tuy nhiên, với bảo hiểm nhân thọ thế chấp, người cho vay cầm cố của bạn là người thụ hưởng hợp đồng chứ không phải là người thụ hưởng mà bạn đứng tên. Nếu bạn chết, khoản nợ thế chấp của bạn sẽ được trả cho người cho vay của bạn. Thế chấp của bạn sẽ được trả hết, nhưng số tiền sẽ không được phân phối cho những người còn sống hoặc những người thân yêu của bạn.
Hơn nữa, bảo hiểm kỳ hạn thông thường cung cấp một khoản thanh toán cố định và một khoản phí bảo hiểm cố định trong suốt thời gian của hợp đồng. Phí bảo hiểm nhân thọ thế chấp có thể không đổi, nhưng giá trị của hợp đồng sẽ giảm theo thời gian khi số dư khoản thế chấp của bạn giảm xuống.
Các công ty bảo hiểm bảo vệ thế chấp tốt nhất năm 2022
Dưới đây là những lựa chọn hàng đầu của chúng tôi về các công ty bảo hiểm bảo vệ thế chấp nhân thọ có thời hạn tốt nhất, dựa trên tính sẵn có của sản phẩm, mức độ hạnh phúc của người tiêu dùng, chi phí và tính năng.
- Banner Life: Tốt nhất lựa chọn cho gia đình trẻ.
- Hoa Kỳ: Tốt nhất cho các cựu chiến binh.
- Trang trại nhà nước: Lựa chọn tốt nhất cho các khoản thế chấp 30 năm.
- Toàn quốc: Lựa chọn tốt nhất cho các khoản thế chấp 15 năm.
- Bảo vệ: Có lợi cho thế chấp ngược:
Những rủi ro nào được bảo hiểm bởi bảo hiểm thế chấp?
Những lợi ích. Nếu người đi vay chết, chính sách này sẽ ngăn người cho vay phải mất bất kỳ số dư khoản vay còn lại nào. Trong trường hợp người đi vay qua đời, nó cũng bảo vệ những người phụ thuộc không bị mất tài sản có được bằng khoản vay thế chấp.
Tại sao bảo hiểm thế chấp lại có lợi?
Bảo hiểm thế chấp giúp bạn đủ điều kiện nhận khoản vay mà bạn có thể không có được bằng cách giảm rủi ro của người cho vay khi cho bạn vay. Bảo hiểm thế chấp thường được yêu cầu đối với những người vay đặt dưới 20% giá trị căn nhà cho khoản vay.
Bảo hiểm nhân thọ có bao gồm một khoản thế chấp không?
Người thụ hưởng chính sách chứ không phải vợ/chồng của bạn hoặc người khác do bạn chọn—là người cho vay thế chấp. Điều này có nghĩa là trong trường hợp bạn qua đời, công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả khoản nợ còn lại cho người cho vay thế chấp của bạn.
Bảo hiểm nhân thọ có trả tiền thế chấp không?
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp, còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ thế chấp và bảo hiểm nhân thọ bảo vệ thế chấp, là một chính sách, như tên gọi của nó, trả hết số dư còn lại của khoản thế chấp nếu bạn qua đời. Mặc dù phí bảo hiểm của bạn vẫn giữ nguyên khi bạn trả hết khoản thế chấp của mình, quyền lợi tử vong của bảo hiểm MPI thường giảm đi.
Kết luận
Nếu bạn sở hữu nhà hoàn toàn, MPI có thể là một sự lãng phí tiền bạc. Hơn nữa, hầu hết mọi người không yêu cầu Bộ KH & ĐT nếu họ có bảo hiểm nhân thọ đầy đủ (ngay cả khi những lời kêu gọi đó nói khác đi). Cân nhắc mua thêm bảo hiểm nhân thọ nếu bạn không có đủ. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn rất có thể sẽ là một lựa chọn linh hoạt hơn và ít tốn kém hơn cho những người đủ điều kiện.
Tuy nhiên, đối với những người không thể mua bảo hiểm nhân thọ thông thường, Bộ KH & ĐT có thể cung cấp biện pháp bảo vệ quan trọng mà nếu không sẽ không có - và chi phí bổ sung có thể xứng đáng.
Trước khi bạn đưa ra quyết định, hãy so sánh giá cả và nói chuyện với một đại lý bảo hiểm độc lập tại địa phương để khám phá xem bạn có đủ điều kiện cho bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay không.
Câu hỏi thường gặp về Bảo hiểm Bảo vệ Thế chấp
Bảo hiểm thế chấp có rẻ hơn bảo hiểm nhân thọ không?
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp thường đắt hơn bảo hiểm nhân thọ, nhưng vẫn rẻ hợp lý, có giá khoảng 100 đô la trở xuống mỗi tháng và được bán bởi các công ty cho vay thế chấp, ngân hàng hoặc các công ty bảo hiểm độc lập.
Loại bảo hiểm nhân thọ nào là thích hợp nhất để bảo vệ thế chấp?
Bảo hiểm nhân thọ
Nhiều chuyên gia khuyên bạn nên tránh mua bảo hiểm bảo vệ thế chấp thay vì bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn với quyền lợi tử vong bằng số dư thế chấp. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một lựa chọn thay thế thích hợp cho những chủ nhà có sức khỏe tốt.
Bảo hiểm thế chấp hoạt động như thế nào trong trường hợp tử vong?
Không giống như bảo hiểm nhân thọ thông thường, trả cho bạn quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng khi bạn qua đời, bảo hiểm nhân thọ thế chấp chỉ thanh toán khoản thế chấp khi người đi vay qua đời miễn là khoản vay vẫn còn dư nợ. Đây là một lợi ích đáng kể cho con cháu của bạn nếu bạn chết với số dư thế chấp.
Bài viết liên quan
- Bảo hiểm Thế chấp là gì và Khi nào Bạn Cần?
- Máy tính thế chấp Zillow: Máy tính thế chấp Zillow chính xác như thế nào? (+ Mẹo nhanh)
- THẾ CHẤP THỨ HAI: Định nghĩa, Tỷ lệ và Yêu cầu
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
- Cách tính Vốn chủ sở hữu nhà với các ví dụ thực tế & tất cả những gì bạn cần
