Trong hầu hết các trường hợp, việc mua một tài sản đòi hỏi phải có được một khoản thế chấp và thanh toán trước. Tuy nhiên, nếu khoản tiền trả trước của bạn thấp hơn 20% giá mua căn nhà của bạn hoặc nếu bạn đang sử dụng một khoản thế chấp nhất định (chẳng hạn như khoản vay FHA), bạn có thể phải mua bảo hiểm thế chấp. Bởi vì đây là những kịch bản cho vay có rủi ro cao hơn đối với người cho vay, bảo hiểm thế chấp là bắt buộc để bảo vệ quyền lợi của họ. Sau đây là tất cả những gì bạn cần biết về bảo hiểm thế chấp và bảo hiểm này khác với bảo hiểm chủ nhà như thế nào.
Bảo hiểm Thế chấp là gì?
Bảo hiểm thế chấp là một chính sách bảo vệ người cho vay thế chấp và được trả bởi người đi vay. Bảo hiểm thế chấp bảo vệ người cho vay hoặc chủ sở hữu nếu bạn không thể trả nợ thế chấp vì bất kỳ lý do gì. Điều này có thể bao gồm các khoản thanh toán bị thiếu, không đáp ứng các cam kết trong hợp đồng, chết hoặc bất kỳ trường hợp nào khác ngăn cản khoản thế chấp được hoàn trả đầy đủ.
Khái niệm cơ bản về bảo hiểm thế chấp
Nói chung, nếu bạn đặt cọc ít hơn 20% cho một căn nhà, bạn sẽ phải trả tiền bảo hiểm thế chấp. Bởi vì bạn đã thực hiện ít khoản đầu tư ban đầu vào ngôi nhà hơn, nên người cho vay đã chấp nhận nhiều rủi ro hơn khi cho bạn thế chấp. Số tiền bạn sẽ trả được xác định bởi loại khoản vay bạn có và các tiêu chí khác.
Ngay cả khi bạn có bảo hiểm thế chấp, bạn vẫn có nghĩa vụ phải hoàn trả khoản vay, và nếu chậm thanh toán hoặc ngừng thanh toán, bạn có thể bị tịch thu tài sản để thế nợ.
Chi phí bảo hiểm thế chấp là gì?
Phí bảo hiểm thế chấp của bạn sẽ rẻ hơn nếu bạn trả trước nhiều hơn.
Đối với khoản vay truyền thống, bạn nên dự tính trả từ 0.58 phần trăm đến 1.86 phần trăm số tiền vay ban đầu cho bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Đối với mỗi 100,000 đô la được vay, số tiền này tương ứng với 58 đến 186 đô la mỗi tháng.
Nếu bạn có khoản vay FHA, chi phí trả trước là 1.75 phần trăm số tiền cho vay và phí bảo hiểm hàng năm dao động từ 0.45 phần trăm đến 1.05 phần trăm. Phí bảo hiểm MIP trả trước cho khoản vay $350,000 sẽ là $6,125 và phí bảo hiểm hàng năm sẽ nằm trong khoảng từ $1,575 đến $3,675 (được thanh toán hàng tháng bằng khoản thế chấp của bạn).
Các khoản vay của USDA có phí bảo lãnh trả trước 1% cũng như phí hàng năm tương đương 0.35% số tiền cho vay. Sử dụng khoản vay 350,000 đô la làm ví dụ, đó sẽ là 3,500 đô la trả trước và 1,225 đô la mỗi năm.
Chi phí tài trợ cho các khoản vay VA dao động từ 1.25 phần trăm đến 3.3 phần trăm, tùy thuộc vào số tiền trả trước của bạn và nếu trước đó bạn đã vay một khoản vay VA. Đối với khoản vay $350,000, số tiền này tương đương với $4,375 đến $11,550.
Ưu điểm bảo hiểm thế chấp
Mặc dù bảo hiểm thế chấp chủ yếu mang lại lợi ích cho người cho vay, nhưng nó cũng có vai trò đối với người đi vay bằng cách cho phép bạn nhận được một khoản thế chấp với khoản thanh toán tối thiểu. Đặt xuống 20% có thể khó khăn, đặc biệt là với giá trị gia tăng. Bạn vẫn có thể nhận được khoản vay mà không phải trả trước một khoản đáng kể nếu bạn trả tiền bảo hiểm thế chấp (miễn là bạn đủ điều kiện dựa trên các điều kiện đủ điều kiện khác).
Bảo hiểm thế chấp Nhược điểm
Những bất lợi của bảo hiểm thế chấp: Đó là một mức giá bổ sung mà bạn sẽ không phải trả nếu không, và có thể khó tránh nếu bạn có khoản vay FHA.
Bảo hiểm Bảo vệ Thế chấp Hoạt động như thế nào?
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp (MPI) là một loại hợp đồng bảo hiểm hỗ trợ gia đình bạn thanh toán khoản thế chấp hàng tháng nếu bạn, chủ hợp đồng và người vay thế chấp, chết trước khi khoản thế chấp được trả hết. Một số chính sách của MPI cũng sẽ cung cấp phạm vi bảo hiểm hạn chế nếu bạn bị mất việc làm hoặc bị tàn tật do tai nạn. Bởi vì hầu hết các chính sách chỉ thanh toán khi người được bảo hiểm chết, một số công ty gọi nó là bảo hiểm nhân thọ thế chấp.
MPI so với PMI
Hãy nhớ rằng bảo hiểm thế chấp có nhiều hình thức khác nhau và MPI không giống như bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). PMI là một loại bảo hiểm bảo vệ chủ sở hữu khoản vay mua nhà của bạn nếu bạn ngừng thanh toán khoản vay thế chấp của mình. Nhiều chủ nhà tin rằng PMI của họ sẽ trang trải các khoản thanh toán thế chấp khi họ qua đời; Tuy nhiên, đây không phải là trường hợp.
PMI không cung cấp cho bạn bất kỳ sự bảo vệ nào nếu bạn chết bất ngờ với tư cách là người đi vay. Nếu bạn không thể trả tiền thế chấp và có PMI, nhà của bạn rất có thể sẽ bị tịch thu. Nếu bạn vay một khoản vay truyền thống với khoản trả trước dưới 20%, gần như chắc chắn bạn sẽ phải trả cho PMI. Khi vốn chủ sở hữu của bạn đạt 20%, bạn có thể chấm dứt PMI của mình.
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp so với Bảo hiểm thế chấp FHA
MPI cũng không giống như bảo hiểm thế chấp đối với khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA). Khi bạn đăng ký khoản vay FHA, bạn phải trả cả phí bảo hiểm thế chấp trả trước và phí hàng tháng. Các khoản thanh toán bảo hiểm FHA, như PMI, bảo vệ người cho vay khỏi việc thế chấp thất bại. Tuy nhiên, với tư cách là chủ nhà, bảo hiểm thế chấp FHA cung cấp rất ít sự bảo vệ nếu bạn chết bất đắc kỳ tử.
Cho dù khoản vay của bạn có bảo hiểm PMI hay FHA, thì việc đầu tư vào bảo hiểm MPI có thể là một ý tưởng hay nếu bạn không đủ khả năng mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn và muốn đảm bảo ngôi nhà của bạn được chuyển giao cho những người thừa kế của bạn. Họ sẽ có tùy chọn để tiếp quản khoản thanh toán, nhưng không phải lúc nào cũng có thể lập ngân sách cho một chi phí bất ngờ.
Bảo hiểm nhân thọ thế chấp so với Bảo hiểm nhân thọ truyền thống: Những điểm khác biệt và tương đồng chính
Phần lớn các hợp đồng MPI hoạt động giống như các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điển hình. Bạn trả phí bảo hiểm hàng tháng cho công ty bảo hiểm. Phí bảo hiểm này giữ cho phạm vi bảo hiểm của bạn hiện tại và bảo vệ bạn. Nếu bạn chết trong thời hạn của chính sách, nhà cung cấp chính sách của bạn sẽ trả cho bạn một khoản trợ cấp tử vong tương đương với một số khoản thanh toán thế chấp nhất định.
Các điều kiện của chính sách xác định các giới hạn của chính sách và số lần thanh toán hàng tháng mà chính sách sẽ chi trả. Nhiều bảo hiểm cung cấp để trang trải thời hạn còn lại của thế chấp. Tuy nhiên, điều này thay đổi theo từng công ty bảo hiểm. Bạn có thể tìm hiểu về phí bảo hiểm và so sánh phạm vi bảo hiểm trước khi mua một gói, giống như bạn làm với bất kỳ loại bảo hiểm nào khác.
Mặt khác, MPI khác với bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn theo một số cách chính:
#1. Đối tượng thụ hưởng chính sách
Để bắt đầu, người thụ hưởng truyền thống của chính sách MPI là công ty thế chấp của bạn, không phải gia đình bạn. Nếu bạn chết, gia đình bạn sẽ không nhận được một khoản tiền lớn như khi mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống. Thay vào đó, tiền được chuyển trực tiếp đến người cho vay của bạn. Khi bạn nhận được khoản thanh toán một lần từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn, người thụ hưởng là gia đình của bạn, những người có thể chi tiêu số tiền này theo bất kỳ cách nào họ thấy phù hợp.
Một số chủ nhà tin rằng đây là một điều tích cực. Có thể khó lập ngân sách cho một khoản thanh toán lớn, tuy nhiên, MPI hứa rằng số tiền này sẽ được sử dụng để giữ cho gia đình bạn ở trong nhà của bạn. Tuy nhiên, điều này có nghĩa là gia đình bạn không thể dựa vào bảo hiểm của bạn để trang trải các chi phí khác. Chi phí tang lễ và thuế bất động sản không được chi trả bởi chính sách của MPI.
Nếu bạn cần bảo hiểm để trang trải các hóa đơn khác ngoài khoản thế chấp của mình, bạn nên mua bảo hiểm bổ sung.
#2. Phí bảo hiểm và tỷ lệ chấp nhận
Thứ hai, các chính sách của MPI chắc chắn sẽ được chấp nhận. Chi phí hàng tháng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn được xác định theo các tiêu chí như sức khỏe và công việc của bạn. Với hợp đồng MPI, bạn có thể tránh được thủ tục bảo lãnh phát hành vì hầu hết các hợp đồng không yêu cầu chủ hợp đồng phải trải qua kỳ kiểm tra y tế. Nếu bạn không khỏe hoặc đang làm công việc nguy hiểm/có rủi ro cao, điều này có thể khá có lợi. Tuy nhiên, điều đó cũng có nghĩa là phí bảo hiểm MPI trung bình cao hơn phí bảo hiểm cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với cùng số tiền. Điều này có thể đòi hỏi phải trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm ít hơn cho những người có sức khỏe tốt làm việc trong các ngành nghề có rủi ro thấp.
#3. Quy định và Nội quy
Sự khác biệt cuối cùng giữa MPI và bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn được tìm thấy trong các quy định. Các chính sách của MPI có nhiều cảnh báo khác nhau có thể thay đổi quyền lợi của bạn. Ví dụ, hầu hết các chính sách của MPI đều bao gồm nội dung nêu rõ rằng phần còn lại của khoản trợ cấp tử tuất của bạn tuân theo số dư của khoản thế chấp của bạn. Bạn thực hiện thanh toán khoản vay càng lâu, số dư chưa thanh toán của bạn sẽ càng ít. Bạn giữ chính sách của mình càng lâu thì nó càng trở nên kém giá trị. Điều này khác với các chính sách bảo hiểm nhân thọ thường duy trì số dư như nhau trong suốt thời hạn.
Nhiều doanh nghiệp MPI cũng gặp khó khăn về thời gian để mua hợp đồng. Hầu hết các doanh nghiệp cần bạn nhận hợp đồng bảo hiểm trong vòng 24 tháng kể từ khi đóng cửa. Tuy nhiên, một số công ty có thể cho phép bạn mua bảo hiểm lên đến 5 năm sau khi khoản vay của bạn kết thúc. Nhà cung cấp MPI của bạn có khả năng từ chối bảo hiểm dựa trên tuổi của bạn, vì những người mua nhà lớn tuổi có nhiều khả năng nhận được khoản thanh toán hơn những người mua trẻ hơn.
Tôi có thể mua Bảo hiểm Bảo vệ Thế chấp ở đâu?
Bạn có tin rằng Bộ KH & ĐT phù hợp với bạn không? Có một số cách để mua một chính sách, bao gồm:
Thông qua công ty thế chấp của bạn: Người cho vay thế chấp của bạn có thể cung cấp cho bạn một chính sách MPI khi bạn đóng khoản vay của mình. Nếu người cho vay của bạn không cung cấp bảo hiểm MPI, bạn có thể yêu cầu người đại diện hoặc đại lý bất động sản của bạn giới thiệu đến một doanh nghiệp có bảo hiểm. Chính sách MPI không có sẵn thông qua Rocket Mortgage®.
Thông qua một công ty bảo hiểm tư nhân: Các kế hoạch MPI được cung cấp bởi một số nhà cung cấp bảo hiểm tư nhân. Các công ty bạn có thể làm việc sẽ khác nhau tùy thuộc vào tiểu bang của bạn.
Thông qua công ty bảo hiểm nhân thọ: Nhiều công ty bán bảo hiểm nhân thọ cũng bán MPI. Nếu bạn có các loại bảo hiểm khác nhau với một nhà cung cấp bảo hiểm quốc gia, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách mua bảo hiểm theo gói.
Bất kể bạn mua MPI ở đâu, sau khi đóng tài chính, bạn nên đặt chính sách là ưu tiên hàng đầu của mình. Hầu hết các công ty bảo hiểm áp đặt một giới hạn thời gian để mua bảo hiểm. Nếu bạn bỏ lỡ cửa sổ của mình, bạn có thể không tìm được chính sách MPI. Nếu khoản vay của bạn đã bị đóng và bạn không còn đủ điều kiện tham gia MPI, hãy cân nhắc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn để thay thế.
Phí bảo hiểm thế chấp (MIP) là gì?
Phí bảo hiểm thế chấp (MIP) là một loại bảo hiểm thế chấp bắt buộc đối với những chủ nhà vay các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA). Không giống như các khoản vay thông thường, thường chỉ cần PMI nếu khoản thanh toán trước ít hơn 20% giá mua, tất cả các khoản vay FHA đều yêu cầu MIP.
Ảnh hưởng về thuế của phí bảo hiểm thế chấp đủ tiêu chuẩn
Phí bảo hiểm thế chấp đã được khấu trừ ngoài tiền lãi thế chấp được phép trước Đạo luật Việc làm và Cắt giảm Thuế năm 2017. Đạo luật phân bổ hợp nhất hơn nữa năm 2020 đã cho phép khấu trừ thuế MIP và bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) cho năm 2020, cũng như có hiệu lực hồi tố cho năm 2018 và 2019.
Tuy nhiên, Đạo luật hiện đã hết hiệu lực và chi phí bảo hiểm thế chấp không còn được khấu trừ thuế nữa.
Người cho vay của bạn được yêu cầu gửi cho bạn và Sở Thuế vụ (IRS) Mẫu 1098 Báo cáo lãi suất thế chấp. Biểu mẫu này tóm tắt các khoản thanh toán thế chấp của bạn trong năm trước và có thể ảnh hưởng đến thuế thu nhập của bạn. Ô 5 của biểu mẫu sẽ chứa tổng số tiền phí bảo hiểm MIP hoặc PMI. Nếu bạn muốn khấu trừ các khoản phí bảo hiểm này trên tờ khai thuế của mình cho năm 2018, 2019 hoặc 2020, bạn phải liệt kê các khoản khấu trừ của mình trên Phụ lục A trong phần trả lãi.
Bảo hiểm thế chấp Vs Bảo hiểm chủ sở hữu nhà
Nếu bạn là người mua nhà lần đầu, có lẽ bạn đã nghe thuật ngữ “bảo hiểm thế chấp” và “bảo hiểm nhà” và tự hỏi liệu chúng có giống nhau không. Mặc dù cả hai đều cung cấp bảo hiểm nhưng hai loại bảo hiểm này không thể thay thế cho nhau. Bảo hiểm thế chấp bồi thường cho người cho vay của bạn nếu bạn không thanh toán khoản vay của mình, trong khi bảo hiểm chủ sở hữu nhà bảo vệ tài sản, vật dụng cá nhân và trách nhiệm pháp lý của bạn trước những tổn thất được bảo hiểm. Hiểu được sự khác biệt giữa hai điều này có thể giúp bạn đảm bảo rằng bạn có đủ bảo hiểm.
Bảo hiểm chủ sở hữu nhà so với Bảo hiểm thế chấp: Sự khác biệt là gì?
Sự khác biệt chính giữa bảo hiểm thế chấp và bảo hiểm nhà ở là nó bảo vệ ai về mặt tài chính. Khoản đầu tư của người đi vay chủ yếu được bảo vệ bởi bảo hiểm chủ sở hữu nhà, trong khi khoản đầu tư của người cho vay vào tài sản của bạn được bảo vệ bởi bảo hiểm thế chấp.
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp
Bảo hiểm thế chấp, thường được gọi là bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bảo vệ người cho vay thế chấp về mặt tài chính nếu người vay không trả được khoản thế chấp của họ. Những người đi vay thông thường thường được yêu cầu mua PMI khi thanh toán trước dưới 20% cho một tài sản. Phí bảo hiểm PMI sẽ được miễn bất cứ khi nào một phần của khoản thế chấp được trả hết. Những người vay với các khoản vay FHA và USDA đặt dưới 20% thường phải trả phí bảo hiểm thế chấp (MIP), không được hoàn lại trong hầu hết các trường hợp.
Bảo hiểm cho chủ nhà
Bảo hiểm chủ sở hữu nhà, đôi khi được gọi là bảo hiểm rủi ro, có thể hỗ trợ sửa chữa cấu trúc và tài sản của nhà bạn trong trường hợp tổn thất nghiêm trọng về tài chính như hỏa hoạn, bão và các rủi ro khác được bảo hiểm trong chính sách của bạn. Nếu một yêu cầu được bảo hiểm gây ra thiệt hại cho ngôi nhà của bạn, công ty bảo hiểm tài sản của bạn sẽ hỗ trợ chi trả cho việc sửa chữa, trừ đi khoản khấu trừ của bạn. Nếu bạn có một khoản thế chấp cho ngôi nhà của mình, gần như chắc chắn bạn sẽ buộc phải mua bảo hiểm chủ sở hữu nhà để bảo vệ khoản đầu tư của công ty thế chấp của bạn.
Hai loại bảo hiểm thế chấp chính là gì?
Có hai loại bảo hiểm thế chấp nghe có vẻ giống nhau nhưng không phải. Phí bảo hiểm thế chấp là bắt buộc đối với các khoản vay FHA. Bảo hiểm thế chấp tư nhân có sẵn cho các khoản vay thông thường. Bảo hiểm thế chấp có thể được yêu cầu khi bạn vay tiền để mua nhà cũng như khi bạn tái cấp vốn.
Bảo hiểm thế chấp có bao gồm cái chết của người phối ngẫu không?
Bảo hiểm thế chấp không bao gồm cái chết. Điều này là do người thụ hưởng là người cho vay, người nhận được khoản thanh toán cho số dư chưa thanh toán của khoản thế chấp thông qua chính sách bảo hiểm này.
Ai được lợi từ PMI?
PMI là bảo hiểm vì lợi ích của người cho vay thế chấp, không phải bạn. Bạn trả phí bảo hiểm hàng tháng cho công ty bảo hiểm và bảo hiểm trả một phần số dư nợ cho người cho vay thế chấp nếu bạn không trả được khoản vay.
Cuối cùng,
Mua nhà là một cam kết tài chính quan trọng. Tùy thuộc vào khoản vay, bạn có thể cam kết thanh toán trong 30 năm. Nhưng điều gì sẽ xảy ra với ngôi nhà của bạn nếu bạn đột ngột qua đời hoặc không thể làm việc?
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp (MPI) có thể hỗ trợ gia đình bạn trang trải khoản thế chấp của bạn trong một số trường hợp nhất định. Do đó, cho phép bạn tránh bị tịch thu tài sản thế chấp nếu bạn không thể làm việc để trả tiền thế chấp.
Bài viết liên quan
- Cách Tránh PMI (Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân): Hướng dẫn Chi tiết
- THẾ CHẤP TRẢ GÓP THẤP: Làm thế nào để có được nó và khoản vay tốt nhất
- Khoản vay 80-10-10: Mọi thứ bạn nên biết!!!
- BẢO HIỂM BẢO VỆ THẾ CHẤP (MPI): Cách thức hoạt động
dự án
