Đóng tiền thế chấp và trở thành chủ nhà là một chuyện. Vâng, đó là một trong những khoản đầu tư, thành tựu và bước đi lớn nhất mà bạn từng có trong cuộc đời mình. Nhưng bạn có đảm bảo rằng, trong trường hợp bạn chết trước khi trả hết tiền thế chấp, người thân hoặc người thụ hưởng của bạn sẽ được chăm sóc? Không nghi ngờ gì nữa, thật khó chịu khi xem xét khả năng người vay thế chấp qua đời, nhưng nó vẫn xảy ra. Và khi điều này xảy ra, nó khiến nhiều người phải tự mình gánh vác gánh nặng tài chính của khoản nợ. Do đó, một kế hoạch bảo hiểm thế chấp có thể cần thiết để bảo vệ khỏi khả năng tử vong. Bài viết này tập trung vào lý do tại sao bạn cần bảo hiểm nhân thọ thế chấp nhà trong trường hợp tử vong hoặc thương tật xảy ra với bạn hoặc vợ / chồng của bạn, cũng như chi phí liên quan đến Bảo hiểm Thế chấp Wells Fargo.
Nếu bạn chết trong thời gian hợp đồng, những người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán một lần để trả hết khoản thế chấp của bạn.
Bây giờ chúng ta hãy đi sâu vào….
Tại sao phải bảo hiểm thế chấp trong trường hợp tử vong?
Về cơ bản, bạn nên mua bảo hiểm thế chấp trong trường hợp tử vong cho ngôi nhà của mình nếu bạn có các thành viên trong gia đình phụ thuộc vào thu nhập của bạn. Nếu bạn không để lại di chúc, những người thừa kế của bạn có thể không thể theo kịp các khoản thanh toán thế chấp. Vì vậy, họ buộc phải tìm một nơi ở mới.
Thế chấp nhà có thể được thanh toán bằng cách sử dụng các lợi ích của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thế chấp. (bảo hiểm thế chấp trong trường hợp tử vong hoặc tàn tật). Từ đó ngăn chặn khó khăn hơn nữa vào thời điểm cần thiết nhất.
Ngoài ra, nếu bạn đã kết hôn hoặc đã có vợ / chồng, ngay cả khi một trong hai người không kiếm sống được, thì việc mua hợp đồng bảo hiểm thế chấp tử vong có thể xứng đáng với cả hai người. Điều này sẽ giảm bớt gánh nặng tài chính sau cái chết của một trong hai người.
Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ có thể hữu ích trong việc xóa thế chấp trong trường hợp người bạn đời đang làm việc tại nhà qua đời. Sau đó, điều này có thể giải phóng tiền để trả cho những thứ như nhà trẻ.
Thông thường, hợp đồng bảo hiểm chung là cách rẻ nhất để bảo hiểm cho hai cá nhân. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các kế hoạch như vậy thường chỉ thanh toán một lần. Điều này có nghĩa là đối tác còn sống sẽ không có bảo hiểm nếu có yêu cầu bồi thường.
Tuy nhiên, bạn không nên chỉ bảo đảm chống lại khả năng tử vong. Tuy nhiên, bạn cũng nên nghĩ đến việc bao gồm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo và thương tật trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thế chấp của bạn. Một 'bệnh hiểm nghèo' như được mô tả trong các điều khoản của chính sách sẽ cho phép khoản thế chấp được trả hết trong trường hợp một trong hai đối tác qua đời.
Dù vậy, bạn nên nghiên cứu kỹ các điều khoản và điều kiện của hợp đồng bảo hiểm kể từ đó.
Nó hoạt động như thế nào?
Với chính sách thế chấp bao gồm toàn bộ số dư khoản vay của bạn, thế chấp của bạn có thể được thanh toán toàn bộ hoặc một phần trong trường hợp qua đời. Bảo hiểm thế chấp có thể bao trả toàn bộ khoản vay, một phần hoặc trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như năm năm. Phí bảo hiểm càng cao, độ dài và kích thước của phần thưởng càng lớn.
Các công ty cho vay liên kết với ngân hàng và các nhà cung cấp bảo hiểm độc lập đều bán bảo hiểm nhân thọ thế chấp như một chính sách chuyên biệt. Tuy nhiên, trái ngược với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác, điều này là duy nhất. Bảo hiểm nhân thọ thế chấp chỉ thanh toán một khoản thế chấp trong trường hợp người vay qua đời trong khi khoản vay vẫn còn chưa thanh toán. Điều này không giống như bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn, trả cho bạn quyền lợi tử vong khi bạn qua đời. Tương tự như vậy, nếu bạn chết với số dư thế chấp, những người thừa kế của bạn sẽ được hưởng lợi rất nhiều từ điều này. Trong khi đó, nếu bạn không có thế chấp, bạn sẽ không nhận lại được bất kỳ khoản tiền nào từ khoản đầu tư.
Hãy nhớ rằng bảo hiểm thế chấp nhà trong trường hợp tử vong không giống như bảo hiểm thế chấp. Sau này là một loại bảo hiểm tư nhân mà bạn phải có như một phần của một số yêu cầu thông thường của người cho vay cầm cố. Trái ngược với bảo hiểm thế chấp, bảo vệ người cho vay nếu người đi vay không đáp ứng các cam kết tài chính của họ, bảo hiểm nhân thọ thế chấp nhà bảo vệ người vay trong trường hợp tử vong và những người thân yêu của họ. Người vay có tùy chọn thanh toán phí bảo hiểm riêng lẻ hoặc như một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thông thường của họ.
Tuy nhiên, bạn nên cảnh giác với những bức thư và cuộc gọi thường xuyên từ các công ty bảo hiểm tìm cách bán cho bạn một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thế chấp sau khi bạn đã đóng khoản vay của mình. Những yêu cầu này thường được ngụy trang thành những yêu cầu chính thức từ các ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác. Có một số tiêu đề đáng sợ xuất hiện trong các tài liệu.
Chi phí bảo hiểm thế chấp trong trường hợp tử vong
Nói chung, các công ty bảo hiểm tính toán tỷ lệ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, dẫn đến một loạt các chi phí bảo hiểm nhân thọ thế chấp.
Nếu bạn có thế chấp nhà, chi phí của bảo hiểm nhân thọ thế chấp trong trường hợp tử vong về cơ bản sẽ phụ thuộc vào độ tuổi, tiền sử sức khỏe tâm thần và y tế của bạn, các điều khoản và tổng chi phí của khoản vay mua nhà của bạn. Chi phí này trong các điều khoản bảo hiểm được gọi là “phí bảo hiểm”.
Với chính sách có phí bảo hiểm được đảm bảo, bạn biết chính xác số tiền bạn sẽ phải trả mỗi tháng trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm của mình. Tuy nhiên, nếu bạn chọn mức giá có thể gia hạn, công ty bảo hiểm có tùy chọn tăng phí bảo hiểm trong tương lai.
Tuy nhiên, phần thưởng tiềm năng có thể giảm theo thời gian. Điều này cho thấy thực tế là nợ sẽ giảm do trả nợ thế chấp.
Bảo hiểm nhân thọ thế chấp, với số tiền thanh toán giảm dần theo thời gian, thường rẻ hơn một phần ba so với mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thông thường có giá trị cố định.
Theo nguyên tắc chung, bạn càng trẻ và khỏe mạnh tại thời điểm bạn đang tham gia bất kỳ bảo hiểm nhân thọ thế chấp nhà nào trong trường hợp tử vong hoặc tàn tật hoặc với vợ / chồng của bạn, chi phí sẽ càng hợp lý.
Tuy nhiên, bạn có thể tìm thấy một số trường hợp cho các lứa tuổi khác nhau trong danh sách dưới đây. Chính sách thời hạn giảm dần bao gồm 100,000 đô la trong 20 năm là cơ sở cho các chính sách này.
| Sự khác biệt về tuổi tác | Chi phí Chính sách (Hàng tháng) |
| 18 | $3.08 |
| 25 | $3.85 |
| 30 | $3.99 |
| 40 | $5.09 |
| 50 | $10.72 |
Bảo hiểm thế chấp trong trường hợp vợ / chồng qua đời
Trong nhiều trường hợp, thế chấp của bạn và lời thề trong hôn nhân của bạn có mối liên hệ với nhau. Do đó, ngôi nhà của bạn có thể bị thu hồi nếu vợ / chồng của bạn qua đời mà cả hai người đều không ký vào giấy tờ vay nợ. Mặt khác, bạn có thể có bảo hiểm cho khoản thế chấp của mình trong khi sự tồn tại của bạn mà không có vợ / chồng của bạn sẽ ít chắc chắn hơn. Tuy nhiên, điều này chỉ xảy ra nếu anh ta có hợp đồng bảo hiểm để trang trải các yêu cầu của gia đình bạn.
Các chính sách cho bảo hiểm thế chấp nhân thọ có thể vô cùng đa dạng. Nói chung, hầu hết các chính sách này sẽ xử lý khoản thế chấp của bạn trong trường hợp vợ / chồng của bạn qua đời kịp thời. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thế chấp mà vợ / chồng bạn có được đảm bảo rằng trong trường hợp anh ta qua đời, công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả số dư thế chấp. Tuy nhiên, có thể bạn sẽ cần thêm người cầm lái vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thế chấp của mình để bảo hiểm cho vợ / chồng của bạn trong trường hợp anh ấy qua đời hoặc tàn tật. Ngược lại, người bảo lãnh sẽ chỉ trả một khoản trợ cấp tử vong trong trường hợp này. Vì vậy, bạn sẽ phải trả hết khoản thế chấp và chấm dứt hợp đồng trong trường hợp một trong hai người qua đời.
Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể là cách tiết kiệm chi phí nhất để thanh toán khoản thế chấp của bạn nếu vợ / chồng bạn không có đủ điều kiện sức khỏe. Về cơ bản, sau khi vợ / chồng bạn qua đời, bạn sẽ có tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thế chấp. Và bạn có thể sử dụng nó để ưu tiên các cam kết tài chính của mình. Trong khi đó, tùy thuộc vào số năm bạn còn thế chấp, bạn có thể nhận được bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn 5 năm, 10 năm, 20 năm hoặc 30 năm. Ngoài ra, phí bảo hiểm dần dần tăng lên khi vợ / chồng của bạn già đi.
Cả cuộc đời
Hợp đồng bảo hiểm trọn đời mà vợ / chồng bạn mua khi còn trẻ có thể là một giải pháp thay thế cho việc trả nợ thế chấp của bạn. Nói chung, những người ở độ tuổi hai mươi và ba mươi nên mong đợi trả ít hơn nhiều so với những người ở độ tuổi năm mươi. Với tùy chọn này, bạn sẽ trả trước nhiều khoản phí bảo hiểm hơn, nhưng chúng sẽ vẫn nhất quán khi chồng bạn già đi. Nếu bạn có đủ khả năng chi trả, hãy cân nhắc mua đủ bảo hiểm để trang trải khoản thế chấp và một năm hoặc nhiều hơn chi phí sinh hoạt.
Bảo hiểm nhân thọ thế chấp
Trong trường hợp vợ / chồng của bạn qua đời, bảo hiểm nhân thọ thế chấp sẽ thanh toán toàn bộ số tiền thế chấp ngôi nhà của bạn. Tuy nhiên, người thụ hưởng duy nhất của hợp đồng là công ty thế chấp của bạn. Số tiền bảo hiểm ban đầu bằng tổng tiền gốc và lãi của khoản thế chấp của bạn. Các khoản thanh toán bạn thực hiện để duy trì hoạt động của chính sách thường không đổi trong suốt thời gian. Tuy nhiên, số tiền mà chính sách thanh toán thường bị giới hạn trong số dư chưa thanh toán. Tuy nhiên, miễn là công ty bảo hiểm của bạn thanh toán khoản thế chấp, bạn sẽ phải tự lo các chi phí khác như thuế tài sản, bảo hiểm thương vong hoặc phí liên kết chủ sở hữu nhà.
Tuy nhiên, trái với tất cả các cách trên để nhận bảo hiểm thế chấp nhà để bảo vệ bản thân và những người thân yêu trong trường hợp vợ / chồng của bạn qua đời hoặc tàn tật, khía cạnh quan trọng nhất trong việc xác định chi phí bảo hiểm của bạn là loại hợp đồng bạn chọn. Về cơ bản, bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm nhân thọ thế chấp nếu vợ / chồng của bạn lớn tuổi, ốm yếu hoặc nợ nhiều hơn số tiền thế chấp của bạn. Mặc dù có thể hấp dẫn để đảm bảo khoản thế chấp của bạn bằng chính sách bảo hiểm nhân thọ nhóm mà chủ lao động của bạn cung cấp, nhân viên thường mất loại bảo hiểm nhân thọ này khi công việc của họ hết hạn. Theo Hiệp hội Tiết kiệm và Cho vay Hoa Kỳ, tình trạng khuyết tật của người có thu nhập chính trong một ngôi nhà chiếm hơn một nửa số vụ vỡ nợ thế chấp. Do đó, không có người cầm lái riêng, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không bao gồm khoản thế chấp nếu chồng bạn bị tàn tật.
Bảo hiểm thế chấp Wells Fargo trong trường hợp tử vong
Về cơ bản, Wells Fargo không còn cung cấp các chính sách bảo hiểm Nhân thọ cho nhân viên và người đăng ký nữa. Một trong những công ty tài chính lâu đời nhất ở Hoa Kỳ, Wells Fargo, được thành lập vào năm 1852. Bất kể, không có cách nào để nhận được bảo hiểm nhân thọ qua Wells Fargo như đã nêu trước đó. Không trừ khi bạn sẵn sàng thông qua một nhà môi giới bên thứ ba, đây không phải là một lựa chọn cho hầu hết mọi người.
Ngược lại, một loạt các lựa chọn có sẵn để giúp bạn lập kế hoạch tài chính cho tương lai của mình ngay tại một điểm. Mặc dù để giúp bạn xác định chính sách bảo hiểm tốt nhất, Wells Fargo Advisors hoạt động như một nhà môi giới bên thứ ba. Điều này là để giúp bạn xác định vị trí và đặt bảo hiểm thế chấp có chi phí trung bình và thích hợp để bảo vệ bạn và vợ / chồng của bạn trong trường hợp tử vong hoặc tàn tật
Wells Fargo đã từng bán gói này trong quá khứ. Tuy nhiên, kể từ năm 2018, Wells Fargo đã ngừng bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của riêng mình. Wells Fargo có một lịch sử lâu dài về các vấn đề pháp lý: vào năm 2016, ngân hàng này đã dính vào một vụ bê bối. Tuy nhiên, điều này liên quan đến việc mua lại trái phép các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng mà họ không biết.
Do đó, Wells Fargo đã ngừng cung cấp các hợp đồng bảo hiểm Nhân thọ. Chúng bao gồm các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, toàn bộ, phổ cập và thay đổi.
Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn, phổ biến với mức phí thấp và khoản khấu trừ thấp. Chính sách này bảo vệ bạn trong một khoảng thời gian cụ thể, thường là 10 đến 30 năm, tùy thuộc vào chính sách của bạn. Để đảm bảo rằng những người thân yêu của bạn nhận được sự chăm sóc thích hợp trong trường hợp của bạn cái chết không đúng lúc hoặc của vợ / chồng bạn, bạn sẽ có tiền từ bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thế chấp để ưu tiên các cam kết tài chính của bạn
Toàn bộ
Loại hình thế chấp này giống như một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo vệ bạn trong suốt quãng đời còn lại. Trong trường hợp bạn qua đời, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được những quyền lợi tương đương với những quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Bạn tích lũy giá trị tiền mặt trên phạm vi bảo hiểm của mình theo thời gian bằng cách thanh toán phí bảo hiểm thường xuyên.
phổ cập
Với bảo hiểm liên kết chung, bạn có quyền tùy chỉnh quyền lợi tử vong. Tương tự như vậy, bạn thậm chí có thể bỏ qua phí bảo hiểm hàng tháng của mình nếu bạn muốn. Giá trị tiền mặt của hợp đồng tăng dần theo thời gian, khiến nó trở thành một loại bảo hiểm nhân thọ thế chấp dài hạn.
Kết luận
Về cơ bản, bảo hiểm nhân thọ có thế chấp tồn tại để thu hẹp khoảng cách mà bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn không thể bao phủ. Ngay cả khi các thành viên gia đình còn sống sẽ được thanh toán quyền lợi tử vong, bảo hiểm nhân thọ không chi trả cho các khoản thanh toán thế chấp. Có khả năng là nếu một chủ nhà chết, những người thừa kế của họ sẽ phải trả tiền thế chấp.
Tuy nhiên, trong trường hợp chủ nhà tử vong hoặc tàn tật, bảo hiểm nhân thọ thế chấp, một loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn giảm dần được áp dụng cho cuộc sống của chủ nhà, tên công ty thế chấp với tư cách là người thụ hưởng.
Mặc dù loại bảo hiểm nhân thọ này thường có sẵn mà không cần khám sức khỏe. Tuy nhiên, đây có thể là một cách để những người có sức khỏe kém nhận được bảo hiểm nhân thọ mà nếu không họ sẽ không thể có được.
Bảo hiểm nhân thọ thế chấp cung cấp cho những người thân yêu của bạn sự an toàn khi biết rằng nếu điều gì đó xảy ra với bạn, ngôi nhà của bạn sẽ được thanh toán đầy đủ, cho phép họ sống thoải mái mỗi tháng. Bảo hiểm nhân thọ thế chấp thường đắt hơn bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn tiêu chuẩn. Điều này một phần là do các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thế chấp yêu cầu rất ít bảo lãnh phát hành.
Câu Hỏi Thường Gặp
Bảo hiểm nhân thọ thế chấp và bảo hiểm thế chấp tư nhân - sự khác biệt là gì?
Bảo hiểm nhân thọ thế chấp là một khoản mua không bắt buộc để bảo vệ bạn nếu bạn chết trong tình huống không còn khả năng trả nợ thế chấp của gia đình. Mặt khác, khi khoản trả trước của bạn thấp hơn 20%, người cho vay có thể yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Điều này bảo vệ người cho vay trong trường hợp vỡ nợ.
Bạn có phải trả thuế cho số tiền bạn nhận được từ bảo hiểm nhân thọ thế chấp của bạn không?
Số tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ trở thành một phần tài sản của bạn. Đây là toàn bộ giá trị của tất cả những gì bạn để lại khi qua đời. Trong khi những người thụ hưởng của bạn không phải trả thuế cho bất động sản của bạn nếu nó có giá trị dưới 325,000 bảng Anh. Họ sẽ thực hiện nếu bất động sản của bạn, bao gồm cả khu định cư của bạn, trị giá hơn 325,000 bảng Anh. Họ phải trả 40% thuế thừa kế cho bất cứ thứ gì trên số tiền đó.
Có thể bao gồm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thế chấp không?
Đúng. Hợp đồng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ thanh toán một lần nếu bạn được chẩn đoán mắc một trong những tình trạng nghiêm trọng được nêu trong hợp đồng bảo hiểm. Đây có thể là một cái gì đó giống như một cơn đau tim, ung thư hoặc đột quỵ. Nếu bạn thêm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, khoản thế chấp của bạn có thể nhận được khoản tiền hoàn lại nếu bạn bị bệnh nặng, không chỉ khi bạn chết.
Hợp đồng bảo hiểm chung hay đơn sẽ tốt hơn?
Một số công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm nhân thọ thế chấp kết hợp hoặc đơn lẻ nếu bạn và đối tác của bạn đều đóng góp vào khoản thanh toán thế chấp. Tuy nhiên, khi người mua bảo hiểm đầu tiên qua đời, hợp đồng bảo hiểm chung sẽ thanh toán một lần.
Bài viết liên quan
- BẢO HIỂM NHÂN THỌ: Hướng dẫn Mua hàng cho Báo giá và Công ty
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
- Cách bán bảo hiểm nhân thọ: 13 lời khuyên hay nhất về cách bán bảo hiểm nhân thọ
- BẢO HIỂM HỮU CƠ: Ý nghĩa và Bảo hiểm Nha khoa Tốt nhất
- MENANTS BY ENTIRETY được đơn giản hóa !!! Người thuê toàn bộ ở các tiểu bang khác nhau
