Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có chi phí cao. Theo một cuộc khảo sát chỉ số giá năm 2023 của các công ty bảo hiểm hàng đầu do Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ (AALTCI) thực hiện, một người đàn ông 55 tuổi ở Hoa Kỳ có thể phải trả phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn là 2,220 đô la hàng năm cho trung bình. Nếu lợi ích tăng 3% hàng năm, điều đó sẽ bao gồm lợi ích trị giá 165,000 đô la khi người được bảo hiểm mua bảo hiểm và 400,500 đô la khi 85 tuổi.
Tuy nhiên, chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn rất khác nhau tùy theo tuổi tác, sức khỏe của bạn và chính sách của hãng bảo hiểm cụ thể, chẳng hạn như điều khoản lạm phát. Để khám phá các mức giá và điều khoản tốt nhất, điều quan trọng là phải so sánh cửa hàng.
Chi phí Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn là gì?
Dựa trên phân tích về một số nhà cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn do AALTC thực hiện vào năm 2022, chúng tôi cung cấp các dự đoán về tỷ lệ hàng năm dưới đây. Những điều này giả định rằng lợi ích của chính sách bảo hiểm của bạn tăng 3% hàng năm.
Ước tính phí bảo hiểm hàng năm
| Ước tính phí bảo hiểm hàng năm | |||||
| Trạng thái | Độ tuổi | cao cấp | |||
| Nam độc thân | 55 | $2,220 | |||
| Nữ độc thân | 55 | $3,700 | |||
| Couple | 55 | $5,025 |
Nhưng hãy nhớ rằng đây chỉ là những con số trung bình thu được từ một nhóm thông tin được thu thập từ các nhà cung cấp bảo hiểm hàng đầu. Tùy thuộc vào một số yếu tố quan trọng, chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể thay đổi đáng kể. Dưới đây, chúng tôi xem xét một vài trong số này:
#1. Sức khỏe
Một số rối loạn y tế, chẳng hạn như chứng loạn dưỡng cơ, xơ nang và chứng sa sút trí tuệ, sẽ khiến bạn thậm chí không thể mua bảo hiểm. Điều này là do những kế hoạch đó có thể sẽ dẫn đến tổn thất cho các công ty bảo hiểm. Nói chung, phí bảo hiểm của bạn sẽ thấp hơn khi bạn khỏe mạnh hơn vì bạn ít có khả năng phải yêu cầu bồi thường.
# 2. Tuổi
Nói chung, chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn tăng lên khi bạn già đi vì bạn có thể có sức khỏe kém hơn và có nhiều khả năng cần sự hỗ trợ mà hợp đồng bảo hiểm chi trả. Do đó, AALTCI khuyên bạn nên bắt đầu tìm kiếm bảo hiểm chăm sóc dài hạn khi bạn ở độ tuổi từ 52 đến 64.
#3. Tình trạng hôn nhân
Khi kết hợp lại, phí bảo hiểm dành cho các cặp vợ chồng thường ít tốn kém hơn so với phí bảo hiểm dành cho những người độc thân mua bảo hiểm cá nhân.
# 4. Giới tính
Phụ nữ thường trả nhiều phí bảo hiểm hơn nam giới vì họ thường sống lâu hơn và nộp nhiều yêu cầu hơn nam giới. Theo khảo sát của AALTCI, một phụ nữ độc thân ở độ tuổi đó trả phí bảo hiểm trung bình hàng năm là 3,700 đô la trong khi một anh chàng độc thân cùng tuổi chi 2,220 đô la.
#5. Chính sách của các công ty bảo hiểm
Mỗi công ty bảo hiểm thiết lập các tiêu chí định giá và bảo lãnh phát hành riêng. Chi phí của cùng một dịch vụ thực sự có thể khác nhau đáng kể giữa các doanh nghiệp. Vì lý do này, bạn muốn thu thập ước tính từ nhiều nhà cung cấp dịch vụ.
Ngoài ra, bạn có tùy chọn làm việc với một đại lý bảo hiểm chăm sóc dài hạn có kiến thức, người này sẽ tổng hợp các thông tin chi tiết này cho bạn và giải thích các biến thể trong phạm vi bảo hiểm. Để tránh bảo hiểm quá mức, họ cũng có thể hỗ trợ bạn xác định loại bảo hiểm mà bạn có thể yêu cầu.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có phù hợp với tôi không?
Theo Viện đô thị và Hoa Kỳ, một người 65 tuổi trung bình ngày nay có 70% khả năng một ngày nào đó sẽ cần một số hình thức chăm sóc dài hạn. Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Phần lớn các cá nhân có nhu cầu sẽ sử dụng nó trong hai năm hoặc ít hơn, nhưng 20% sẽ cần nó trong năm năm trở lên.
Giá hàng năm dự kiến của một số loại dịch vụ chăm sóc dài hạn vào năm 2021 được liệt kê bên dưới để giúp bạn hình dung được mức độ đắt đỏ của các hóa đơn. Theo Genworth Financial, người đã theo dõi họ từ năm 2004, họ là như vậy.
| CHI PHÍ HÀNG NĂM ƯỚC TÍNH | |||||
| Loại dịch vụ | Giá cả | ||||
| Viện dưỡng lão phòng riêng | $108,408 | ||||
| Tiện ích hỗ trợ cuộc sống | $54,000 | ||||
| Trợ lý chăm sóc tại nhà | $61,776 | ||||
| Nội trợ chăm sóc gia đình | $59,484 |
Sau khi bạn nộp đơn đăng ký bảo hiểm chăm sóc dài hạn, công ty bảo hiểm có thể hỏi bạn về tiền sử bệnh và hỏi bạn một số câu hỏi liên quan đến sức khỏe. Công ty bảo hiểm phải cho phép bạn trước khi bạn có thể chọn loại bảo hiểm mà bạn muốn.
Khi doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm cho bạn, bạn bắt đầu trả phí bảo hiểm hàng năm. Bạn có thể gửi yêu cầu sau khi hết thời gian chờ đợi cần thiết và bạn đáp ứng các tiêu chí về quyền lợi, tiêu chí này thường được chỉ định là không thể hoàn thành một số lượng ADL cụ thể. Trước khi quyết toán, công ty bảo hiểm sẽ thẩm định hồ sơ bệnh án mà bạn đã nộp và có thể cử y tá đến giám định. Sau khi được phê duyệt, bạn sẽ nhận được khoản hoàn trả cho các dịch vụ phải trả tiền ở mức tối đa của chính sách.
Lý tưởng nhất là bạn vẫn khỏe mạnh và ít phải chăm sóc lâu dài. Mặc dù thực tế là phí bảo hiểm của bạn sẽ tích lũy theo thời gian, đây là một trường hợp mà bạn hy vọng không nhận được những gì bạn đã trả. Về mặt tích cực, chính phủ có thể giảm thuế cho bạn để giảm bớt gánh nặng cho ví của bạn.
Tín dụng Thuế Phí bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn
Các khoản thanh toán bảo hiểm chăm sóc dài hạn của bạn có thể được khấu trừ thuế một phần hoặc toàn bộ ở cấp liên bang và tiểu bang. Đầu tiên, để đủ điều kiện, bạn phải thực hiện các khoản thanh toán này cho một chính sách bảo hiểm đủ điều kiện nhận trợ cấp thuế.
Lợi ích về thuế này được bao gồm trong khoản khấu trừ chi phí y tế. Bạn phải chi hơn 7.5% tổng thu nhập được điều chỉnh hàng năm (AGI) cho chi phí y tế để đáp ứng yêu cầu này. Bạn sẽ không đủ điều kiện cho khoản khấu trừ này nếu bạn không đạt được ngưỡng đó.
Khoản khấu trừ tối đa mà bạn có thể đủ điều kiện được chia theo độ tuổi như sau:
| Độ tuổi | Khấu Trừ Tối Đa |
| 40 trở xuống | $450 |
| 41 để 50 | $850 |
| 51 để 60 | $1,690 |
| 61 để 70 | $4,510 |
| 71 trở lên | $5,640 |
Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn
Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn có thể được mua trực tiếp từ các nhà cung cấp dịch vụ hoặc thông qua một chuyên gia bán hàng. Đại lý có thể hỗ trợ bạn trong việc tìm kiếm giá cả cạnh tranh. Chuyên gia này cũng có thể hỗ trợ bạn hiểu các tính năng và lợi ích của các chính sách khác nhau.
Ngoài ra, chủ lao động của bạn có thể giúp bạn nhận được bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Một số cung cấp giảm giá số lượng lớn khi mua các gói bảo hiểm. Tuy nhiên, bạn nên yêu cầu báo giá từ nhiều nhà cung cấp bảo hiểm. Đôi khi bạn có thể tìm thấy giá tốt hơn cho bảo hiểm phù hợp hơn bên ngoài chủ lao động của bạn.
Cách ước tính chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn
Một số trang web, bao gồm Genworth Financial, cung cấp máy tính tương tác giúp xác định phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn tại địa phương có thể như thế nào. Tùy thuộc vào tiểu bang, chi phí và quy định có thể thay đổi.
Lời khuyên về cách thanh toán cho dịch vụ chăm sóc dài hạn
Một cố vấn tài chính có thể hỗ trợ bạn trong việc tạo ra một chiến lược bảo hiểm và xác định cách thanh toán cho nó. Tìm một cố vấn tài chính có thẩm quyền không cần phải khó khăn. Với việc sử dụng dịch vụ miễn phí của SmartAsset, bạn có thể được kết hợp với tối đa ba cố vấn tài chính địa phương phục vụ khu vực của bạn. Sau đó, bạn có thể có các cuộc phỏng vấn miễn phí với các cố vấn phù hợp của mình để chọn cái nào phù hợp nhất với bạn. Hãy bắt đầu tìm kiếm một cố vấn tài chính ngay lập tức nếu bạn đã sẵn sàng.
Bạn có thể muốn bắt đầu tiết kiệm nhiều tiền hơn cho việc chăm sóc dài hạn trong tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) nếu bạn có. Các kế hoạch này, còn được gọi là IRA sức khỏe, giúp tiền của bạn tăng lên mà không phải đóng thuế. Tuy nhiên, để mở HSA, bạn phải có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao.
Các phương thức cấp vốn khác cho việc chăm sóc dài hạn
#1. Vốn chủ sở hữu nhà ở
Những người vào một cơ sở chăm sóc dài hạn vĩnh viễn có thể được phép bán nhà của họ để giúp trả chi phí chăm sóc. Một khoản thế chấp ngược có thể là một khả năng nếu một người phối ngẫu ở trong nhà. Những khoản vay này cho phép người vay tiếp cận vốn chủ sở hữu nhà của họ, nhưng họ sẽ được hoàn trả nếu người vay qua đời, bán tài sản của họ hoặc rời khỏi nơi cư trú của họ.
#2. Quỹ khẩn cấp
Nếu một người có một số tiền tiết kiệm và đầu tư lớn, một số khoản tiền đó có thể được dành riêng cho việc chăm sóc dài hạn. Chúng có thể tạo ra tiền và thu lãi cho đến khi cần đến dịch vụ chăm sóc dài hạn, lúc đó chúng có thể được bán để trả cho viện dưỡng lão hoặc dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà.
#3. Chi tiêu chỉ dành cho Medicaid
Những người không có nhiều nguồn lực và đang phải đối mặt với các hóa đơn chăm sóc dài hạn thảm khốc sẽ làm cạn kiệt tiền của họ có thể trở nên phụ thuộc vào Medicaid. Ít nhất một số tài sản của vợ/chồng có thể được bảo vệ với sự trợ giúp của luật sư về luật người cao tuổi. Việc tìm kiếm người giới thiệu của bạn có thể được hỗ trợ bởi Học viện Luật sư Người cao tuổi Quốc gia.
Chi phí chăm sóc dài hạn không có bảo hiểm
Tùy thuộc vào loại chăm sóc mà bạn yêu cầu, thời gian bạn cần, nhà cung cấp dịch vụ bạn chọn và nơi bạn cư trú, chi phí chăm sóc có thể khác nhau rất nhiều. Chi phí cũng có thể thay đổi theo lịch thay ca của nhà cung cấp dịch vụ; dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà đôi khi đắt hơn vào cuối tuần, ngày lễ và buổi tối.
Sau đây là chi phí chăm sóc dài hạn trung bình trên toàn quốc cho năm 2020, theo thông tin do công ty bảo hiểm Genworth Financial cung cấp:
- Viện dưỡng lão: phòng bán riêng là $255 mỗi ngày hoặc $7,756 mỗi tháng; một phòng riêng có giá $293 mỗi ngày hoặc $8,821 mỗi tháng.
- Căn hộ một phòng ngủ của cơ sở trợ sinh có giá $141 mỗi ngày hoặc $4,300 mỗi tháng.
- $150 mỗi ngày ($24 mỗi giờ), hoặc $4,576 mỗi tháng, cho một trợ lý chăm sóc sức khỏe tại nhà.
- $147 mỗi ngày ($23.50 mỗi giờ) hoặc $4,481 mỗi tháng cho dịch vụ dọn phòng
- Cơ sở chăm sóc ban ngày cho người lớn: $74 mỗi ngày hoặc $1,603 mỗi tháng
Nguyên tắc tìm kiếm mức bảo hiểm chăm sóc dài hạn tốt nhất
Bạn có thể tự hỏi làm thế nào để có được thỏa thuận tốt nhất khi bạn biết về các địa điểm khác nhau nơi có thể mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Dưới đây là một số gợi ý để giúp bạn đi:
#1. So sánh giá bằng cách mua sắm xung quanh.
Một trong những phương pháp tốt nhất để có được tỷ lệ hợp lý cho bất kỳ khoản bảo hiểm nào là thông qua phương pháp này. Nên so sánh giá của nhiều công ty khác nhau.
#2. Bạn nên hỏi nhà tuyển dụng của bạn.
Như đã lưu ý, rất nhiều công ty cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho nhân viên của họ. Nếu đây là một khả năng, hãy hỏi về sự sẵn có của phạm vi bảo hiểm này với bộ phận nhân sự của bạn.
#3. Kiểm tra các sáng kiến của chính phủ.
Bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm chăm sóc dài hạn từ chính phủ với tư cách là công dân cao tuổi. Chương trình Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn (LTCIP) là một dịch vụ do chính phủ liên bang cung cấp. Bất kỳ ai trên 55 tuổi tuân thủ các điều kiện sức khỏe nhất định đều đủ điều kiện tham gia chương trình này.
#4. Tham khảo văn phòng phúc lợi địa phương của bạn cho các cựu chiến binh
Bộ Cựu chiến binh (VA) có thể cung cấp cho bạn bảo hiểm chăm sóc dài hạn nếu bạn là cựu chiến binh. Chương trình Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn cho Cựu chiến binh (VLTCTP) do VA cung cấp. Bất kỳ cựu quân nhân nào thỏa mãn điều kiện về độ tuổi và sức khỏe đều được tham gia chương trình này.
Các giải pháp thay thế bảo hiểm chăm sóc dài hạn
#1. Tự gây quy
Một số người tiết kiệm tiền hoặc đầu tư để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn của họ. Chiến lược này có thể phù hợp với những người có nguồn tài chính mạnh hoặc những người cảm thấy thoải mái với khả năng chi trả số tiền lớn từ tiền túi.
#2. Bảo hiểm nhân thọ với các điều khoản chăm sóc dài hạn
Mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với điều khoản chăm sóc dài hạn là một lựa chọn bổ sung. Điều này mang lại cho bạn tùy chọn sử dụng một phần quyền lợi tử tuất bảo hiểm nhân thọ của bạn để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn trong khi vẫn mang lại cho những người thụ hưởng của bạn quyền lợi tử vong nếu bạn không sử dụng nó hoàn toàn.
Một số niên kim đi kèm với phúc lợi chăm sóc dài hạn, cho phép bạn sử dụng một phần thu nhập của mình để thanh toán chi phí chăm sóc. Những người đã xem xét một niên kim cho kế hoạch nghỉ hưu có thể tìm thấy tùy chọn này hấp dẫn.
#3. HSA để tiết kiệm sức khỏe:
Nếu bạn có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP), bạn có thể đóng góp cho HSA. Đối với các chi phí y tế đủ điều kiện, bao gồm cả chi phí chăm sóc dài hạn, quỹ HSA có thể được sử dụng miễn thuế.
#4. Medicaid và các chương trình khác của chính phủ:
Medicaid cung cấp bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, bao gồm chăm sóc tại cơ sở điều dưỡng và một số dịch vụ tại nhà và trong cộng đồng, cho những người đáp ứng các tiêu chuẩn về tính đủ điều kiện. Nó thường có giới hạn thu nhập và tài sản chặt chẽ, và mỗi tiểu bang có thể có các yêu cầu dịch vụ khác nhau.
Kết luận
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể mang lại sự an toàn tài chính quan trọng và sự thoải mái về tinh thần. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải xem xét kỹ lưỡng những ưu điểm và nhược điểm, hiểu chi phí và quyết định xem đó có phải là lựa chọn tốt nhất cho kịch bản cụ thể của bạn trong thời gian dài hay không.
Bạn có thể chọn mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay xem xét các giải pháp khác bằng cách xem xét các yếu tố rủi ro cá nhân, nguồn tài chính và sở thích chăm sóc dài hạn của bạn. Để đảm bảo rằng bạn và những người thân yêu của bạn nhận được sự chăm sóc và hỗ trợ mà bạn cần trong tương lai, hãy nhớ rằng việc lập kế hoạch là điều cần thiết.
Bài viết liên quan
- BẢO HIỂM NHÀ ĐIỀU DƯỠNG: Các chương trình, Chi phí & Công ty
- 20 Ý TƯỞNG KINH DOANH PHỤ HAY NHẤT NÊN LÀM TRONG NĂM 2023 (+ Mẹo có lợi nhuận)
- ĐẦU TƯ DÀI HẠN TỐT NHẤT NĂM 2023
- VAY KINH DOANH DÀI HẠN: Làm thế nào để có được một khoản
- VAY KINH DOANH DÀI HẠN: Cách thức hoạt động & Lựa chọn tốt nhất
dự án
