Việc mua các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể nhanh chóng và đơn giản. Bạn không chắc nên bắt đầu mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hay vĩnh viễn ở đâu? Chúng tôi sẽ giúp bạn trong toàn bộ quy trình, cho phép bạn so sánh tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ giữa các công ty và chọn chính sách tốt nhất cho bạn và gia đình bạn.
Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một thỏa thuận ràng buộc về mặt pháp lý giữa bạn và các công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm trả tiền sau khi bạn chết để đổi lấy các khoản thanh toán định kỳ được gọi là phí bảo hiểm. Khoản thanh toán này được thực hiện cho những người mà bạn chỉ định là người thụ hưởng, họ thường là con cái, vợ / chồng hoặc các thành viên khác trong gia đình. Nó có thể là một mạng lưới an toàn có giá trị nếu ai đó dựa vào bạn về mặt tài chính. Người thụ hưởng có thể sử dụng số tiền thu được để trả nợ, thay thế thu nhập bị mất hoặc trang trải các nghĩa vụ trong tương lai như học phí đại học.
Các loại bảo hiểm nhân thọ
Có rất nhiều loại bảo hiểm nhân thọ có sẵn để đáp ứng nhiều nhu cầu và sở thích. Quyết định quan trọng về việc mua bảo hiểm nhân thọ tạm thời hay vĩnh viễn là rất quan trọng để xem xét tùy thuộc vào nhu cầu ngắn hạn hay dài hạn của cá nhân được bảo hiểm.
# 1. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo hiểm cho bạn trong một số năm nhất định và sau đó sẽ hết hạn. Khi bạn mua chính sách, bạn chọn điều khoản. Các điều khoản phổ biến nhất là 10, 20 và 30 năm. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tốt nhất là sự kết hợp giữa khả năng chi trả và sự ổn định tài chính lâu dài.
- Giảm dần bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn: Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn giảm dần là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn gia hạn, trong đó phạm vi bảo hiểm giảm theo một tỷ lệ xác định trong suốt thời hạn của hợp đồng.
- Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể chuyển đổi: Với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chuyển đổi, chủ hợp đồng có thể chuyển đổi hợp đồng có thời hạn sang bảo hiểm vĩnh viễn.
- Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể gia hạn: Đây là chính sách thời hạn có thời hạn gia hạn hàng năm đưa ra báo giá cho năm hợp đồng mà nó được mua. Phí bảo hiểm tăng hàng năm và nó thường là loại bảo hiểm có kỳ hạn ít tốn kém nhất ngay từ đầu.
# 2. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Trừ khi người mua bảo hiểm ngừng đóng phí bảo hiểm hoặc từ bỏ hợp đồng bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vẫn có hiệu lực trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm. Thông thường, nó đắt hơn kỳ hạn.
- Cả cuộc đời: Bảo hiểm trọn đời là loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn tích lũy giá trị tiền mặt. Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt cho phép người mua bảo hiểm sử dụng giá trị tiền mặt cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm vay tiền hoặc tiền mặt hoặc thanh toán phí bảo hiểm.
- Cuộc sống chung: Đây là loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có cấu phần giá trị tiền mặt hưởng lãi suất, liên kết chung có mức phí bảo hiểm có thể điều chỉnh. Không giống như thời hạn và trọn đời, phí bảo hiểm có thể được điều chỉnh theo thời gian và hợp đồng bảo hiểm có thể được xây dựng với quyền lợi tử vong cố định hoặc tăng dần.
- Được lập chỉ mục chung: Đây là một loại hình bảo hiểm liên kết chung, trong đó bên mua bảo hiểm có thể kiếm được tỷ suất sinh lợi định sẵn hoặc được tính theo chỉ số vốn chủ sở hữu trên cấu phần giá trị tiền mặt.
- Bảo hiểm liên kết chung: Điều này cho phép chủ hợp đồng đầu tư giá trị tiền mặt của hợp đồng vào một tài khoản riêng có sẵn. Nó cũng bao gồm phí bảo hiểm có thể điều chỉnh và có thể được sắp xếp với quyền lợi tử vong cố định hoặc tăng dần.
Bảo hiểm mai táng hoặc chi phí cuối cùng là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với mức chi trả tử vong tối thiểu. Bất kể tên nào, người nhận có thể tự do chi tiêu khoản trợ cấp tử vong mà họ thấy phù hợp.
Các công ty bảo hiểm nhân thọ được xếp hạng hàng đầu để so sánh
| Công ty | AM Xếp hạng tốt nhất | Khả năng phủ sóng | Độ tuổi phát hành | Các chính sách được cung cấp |
| Do tánh cẩn thận Tổng thể tốt nhất | A+ | Không nêu | 18-75 | Thuật ngữ, biến số và phổ quát |
| State Farm Vấn đề tức thì tốt nhất | A ++ | Không nêu | 18-75 | Thời hạn, toàn bộ và phổ quát |
| transamerica Giá trị tốt nhất | A | Không nêu | 18-80 | Chi phí kỳ hạn, toàn bộ, chi phí chung và chi phí cuối cùng |
| Tây Bắc tương hỗ Toàn bộ cuộc sống tốt nhất | A ++ | Không nêu | 0-80 | Thời hạn, toàn bộ và phổ quát |
| Cuộc sống ở New York Chính sách điều khoản tốt nhất | A ++ | $ 5,000,000 trở lên | 0-90 | Thời hạn, toàn bộ và phổ quát |
| Tương sinh của xứ Wales Tốt nhất để Không cần Kiểm tra Y tế | A+ | 100,000 đô la trở lên (thời hạn) | 0-85 | Cái chết theo thời hạn, toàn bộ, phổ quát, trẻ em và do tai nạn |
| USAã Tốt nhất cho quân đội | A ++ | $10,000,000 | 0-85 | Thời hạn và vĩnh viễn |
Đọc thêm: Danh sách 1000 công ty hàng đầu trong danh sách Fortune vào năm 2021, đã cập nhật !!! (Hướng dẫn cách đầu tư)
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và có kỳ hạn
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn khác với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn ở nhiều khía cạnh, nhưng nó có xu hướng thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của đa số cá nhân. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chỉ có thời hạn và chi trả quyền lợi tử vong nếu người được bảo hiểm tử vong trước thời hạn. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vẫn có hiệu lực miễn là người được bảo hiểm tiếp tục đóng phí bảo hiểm. Một sự khác biệt đáng kể khác là phí bảo hiểm - bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường rẻ hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vì nó không yêu cầu tích lũy giá trị vốn.
Trước khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ, bạn nên đánh giá điều kiện tài chính của mình và xác định số tiền cần thiết để duy trì mức sống của người thụ hưởng hoặc để đáp ứng mục đích mà bạn mua hợp đồng.
Ví dụ: nếu bạn là người chăm sóc chính và có hai con hai tuổi và bốn tuổi, bạn sẽ muốn có đủ bảo hiểm để trang trải trách nhiệm nuôi dưỡng cho đến khi con bạn đến tuổi trưởng thành và có thể tự nuôi mình. Bạn có thể xem xét chi phí thuê bảo mẫu và người dọn dẹp, cũng như chi phí sử dụng dịch vụ chăm sóc và vệ sinh trẻ em thương mại, sau đó thêm một số tiền cho giáo dục. Trong ước tính bảo hiểm nhân thọ của bạn, hãy bao gồm mọi khoản thế chấp còn nợ và nhu cầu hưu trí cho vợ / chồng của bạn. Đặc biệt nếu người phối ngẫu là cha mẹ ở nhà hoặc kiếm được ít hơn nhiều. Cộng các khoản thanh toán này lại với nhau trong vòng 16 năm tới, cộng với lạm phát, và đó là quyền lợi tử kỳ mà bạn có thể muốn mua — nếu bạn có đủ khả năng chi trả.
Bạn nên nhận bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?
Chi phí phí bảo hiểm nhân thọ có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố. Một số yếu tố có thể nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn, nhưng các yếu tố khác có thể được xử lý để có khả năng giảm chi phí trước khi áp dụng.
Nếu sức khỏe của bạn được cải thiện và bạn đã có những điều chỉnh tích cực về lối sống kể từ khi được chấp thuận tham gia hợp đồng bảo hiểm, bạn có thể yêu cầu thay đổi hạng rủi ro. Ngay cả khi người ta phát hiện ra rằng bạn đang ở trong tình trạng tồi tệ hơn khi bạn được bảo lãnh, phí bảo hiểm của bạn sẽ không được tăng lên. Nếu bạn được coi là có sức khỏe tốt hơn, phí bảo hiểm của bạn sẽ được giảm xuống.
BƯỚC # 1 - Tìm hiểu xem bạn cần bao nhiêu
Cân nhắc những chi phí nào sẽ cần phải trang trải trong trường hợp bạn qua đời. Thế chấp, học phí đại học, và các khoản nợ khác, chưa kể đến phí tang lễ, là những ví dụ về các nghĩa vụ đó. Hơn nữa, thay thế thu nhập là quan trọng nếu vợ / chồng hoặc những người thân yêu của bạn yêu cầu dòng tiền và không thể tự cung cấp.
Có các công cụ internet có thể giúp bạn tính toán khoản thanh toán một lần sẽ bao gồm mọi khoản phí tiềm năng.
Điều gì ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ và chi phí của bạn?
BƯỚC # 2: Hoàn thành đơn đăng ký của bạn
- Tuổi: Đây là thành phần quan trọng nhất vì tuổi thọ là chỉ số quan trọng nhất của rủi ro đối với các công ty bảo hiểm.
- Giới Tính: Vì trung bình phụ nữ sống lâu hơn nên họ phải trả mức lương thấp hơn so với nam giới ở cùng độ tuổi.
- Hút thuốc: Sử dụng thuốc lá khiến một người có nguy cơ mắc nhiều vấn đề sức khỏe có thể rút ngắn tuổi thọ của một người và tăng phí bảo hiểm dựa trên rủi ro.
- Y tế: Hầu hết các chính sách bao gồm khám sức khỏe để tầm soát các vấn đề sức khỏe như bệnh tim, tiểu đường và ung thư, cũng như các chỉ số y tế khác có thể gợi ý rủi ro.
- Phong cách sống: Lối sống nguy hiểm có thể làm tăng phí bảo hiểm đáng kể.
- Lịch sử y tế gia đình: Nếu bạn có tiền sử bệnh tật đáng kể trong gia đình trực tiếp của mình, bạn có nguy cơ mắc các bệnh cụ thể cao hơn đáng kể.
- Hồ sơ lái xe: Tiền sử vi phạm di chuyển hoặc lái xe trong tình trạng say rượu có thể làm tăng giá bảo hiểm một cách đáng kể.
Hướng dẫn mua bảo hiểm nhân thọ
Lịch sử y tế cá nhân và gia đình, cũng như thông tin người thụ hưởng, thường được yêu cầu trong đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ. Bạn cũng rất có thể sẽ được yêu cầu kiểm tra y tế và khai báo bất kỳ tình trạng y tế nào đã có từ trước, tiền sử mắc các bệnh khi di chuyển hoặc DUI, cũng như bất kỳ sở thích nguy hiểm nào như đua xe mô tô hoặc nhảy dù.
Các loại giấy tờ tùy thân tiêu chuẩn, chẳng hạn như thẻ An sinh xã hội, bằng lái xe và / hoặc hộ chiếu Hoa Kỳ, cũng sẽ được yêu cầu trước khi chính sách có thể được viết.
BƯỚC # 3 - So sánh Báo giá chính sách
Sau khi bạn đã thu thập tất cả các thông tin liên quan, bạn có thể nhận được nhiều ước tính từ các nhà cung cấp khác nhau dựa trên nghiên cứu của bạn. Giá cả có thể khác nhau đáng kể giữa các công ty, vì vậy điều quan trọng là phải cố gắng xác định sự kết hợp tốt nhất giữa chính sách, xếp hạng công ty và chi phí cao cấp. Vì bảo hiểm nhân thọ là thứ mà bạn rất có thể sẽ phải trả hàng tháng trong nhiều thập kỷ, nên việc tìm kiếm chính sách lý tưởng phù hợp với nhu cầu của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền đáng kể.
Ai Cần Bảo hiểm Nhân thọ?
Sau khi chủ hợp đồng được bảo hiểm qua đời, bảo hiểm nhân thọ cung cấp hỗ trợ tài chính cho những người phụ thuộc còn sống hoặc những người thụ hưởng khác. Dưới đây là một số người có thể yêu cầu bảo hiểm nhân thọ:
- Cha mẹ có con chưa thành niên—Nếu cha mẹ qua đời, việc mất thu nhập hoặc kỹ năng chăm sóc của họ có thể dẫn đến khó khăn về tài chính. Bảo hiểm nhân thọ có thể đảm bảo rằng con cái có đủ nguồn tài chính mà chúng cần cho đến khi chúng có thể tự trang trải cuộc sống.
- Cha mẹ có con người lớn có nhu cầu đặc biệt—Bảo hiểm nhân thọ có thể đảm bảo rằng các yêu cầu của con cái họ được bảo hiểm sau khi cha mẹ chúng qua đời nếu chúng cần được chăm sóc vĩnh viễn và sẽ không bao giờ tự túc được. Quyền lợi tử vong có thể được sử dụng để tài trợ cho quỹ ủy thác nhu cầu đặc biệt, ủy thác này sẽ được quản lý bởi người được ủy thác vì lợi ích của đứa trẻ đã thành niên.
- Người lớn cùng sở hữu tài sản—Đã kết hôn hay chưa — bảo hiểm nhân thọ có thể là một ý tưởng hay nếu một người trưởng thành qua đời có nghĩa là người kia không còn khả năng chi trả các khoản vay, bảo trì và thuế đối với tài sản. Ví dụ, một cặp đã đính hôn có thể đứng ra thế chấp chung để mua căn nhà đầu tiên của họ.
- Những người cao niên muốn để lại tiền cho những đứa trẻ trưởng thành chăm sóc chúng—Nhiều trẻ em trưởng thành từ bỏ thời gian làm việc để chăm sóc cha mẹ già cần được hỗ trợ. Hỗ trợ này cũng có thể cung cấp hỗ trợ tài chính trực tiếp. Khi cha hoặc mẹ qua đời, bảo hiểm nhân thọ có thể giúp chi trả các chi phí đã trưởng thành của con cái.
- Thanh niên có cha mẹ đã vay nợ sinh viên tư nhân hoặc ký một khoản vay cho họ- thanh niên không có người phụ thuộc hiếm khi yêu cầu bảo hiểm nhân thọ, nhưng nếu cha mẹ sẽ phải chịu trách nhiệm về khoản nợ của con cái sau khi họ qua đời, đứa trẻ có thể chọn mua bảo hiểm nhân thọ đủ để trả khoản nợ đó.
Đọc thêm: BẢO HIỂM CHỦ SỞ HỮU: Công ty, Báo giá và Hướng dẫn Mua hàng.
- Trẻ em và thanh niên muốn chốt giá rẻ- bạn càng trẻ và khỏe mạnh, chi phí bảo hiểm của bạn càng thấp. Một người trưởng thành ở độ tuổi 20 có thể mua một hợp đồng ngay cả khi họ không mong muốn có người phụ thuộc trong tương lai gần.
- Vợ chồng ở trọ nên mua bảo hiểm nhân thọ vì họ có giá trị kinh tế đáng kể dựa trên công việc họ tiến hành ở nhà. Theo Pay.com, giá trị kinh tế của một phụ huynh ở nhà vào năm 2018 sẽ tương đương với mức lương 162,581 đô la hàng năm.
- Các gia đình giàu có mong đợi phải đối mặt với thuế bất động sản—Bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp ngân quỹ để đáp ứng các khoản thuế trong khi vẫn giữ nguyên toàn bộ giá trị của di sản.
- Gia đình không có khả năng chi trả chi phí mai táng và tang lễ—Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhỏ có thể cung cấp tài trợ để tưởng nhớ cái chết của một người thân yêu.
- Doanh nghiệp có nhân viên chủ chốt—Nếu cái chết của một nhân vật chủ chốt, chẳng hạn như Giám đốc điều hành, sẽ gây ra khó khăn tài chính đáng kể cho một công ty, thì công ty đó có thể có quyền lợi có thể bảo hiểm cho phép họ có được hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho cá nhân đó.
- Người hưu trí đã kết hôn- Ngoài việc phải lựa chọn giữa một khoản chi trả lương hưu bao gồm quyền lợi vợ chồng và một khoản không trả, những người về hưu có thể nhận toàn bộ lương hưu của họ và sử dụng một số tiền để mua bảo hiểm nhân thọ cho vợ / chồng của họ. Đây được gọi là tối đa hóa lương hưu.
- Những người có bệnh từ trước bao gồm ung thư, tiểu đường hoặc hút thuốc. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng một số công ty bảo hiểm có thể từ chối bảo hiểm cho những cá nhân đó hoặc yêu cầu mức giá cắt cổ.
Những điều cần cân nhắc trước khi mua bảo hiểm nhân thọ
Điều tra các tùy chọn chính sách và đồng hànhs đánh giá—Vì các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một khoản chi phí và cam kết đáng kể, điều quan trọng là phải tiến hành thẩm định phù hợp để đảm bảo công ty bạn chọn có hồ sơ và sức mạnh tài chính vững chắc, đặc biệt là khi những người thừa kế của bạn có thể không nhận được bất kỳ quyền lợi tử vong nào trong nhiều thập kỷ sau Tương lai.
Bảo hiểm nhân thọ có thể là một công cụ tài chính khôn ngoan để bảo vệ cơ hội của bạn và cung cấp sự an toàn cho những người thân yêu của bạn trong trường hợp bạn qua đời khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Tuy nhiên, có một số trường hợp ít có ý nghĩa hơn, chẳng hạn như bội chi hoặc bảo hiểm cho những người có thu nhập không cần thay thế. Do đó, điều quan trọng là phải xem xét những điều sau:
Những chi phí nào sẽ không thể chi trả được nếu bạn chết? Nếu người bạn đời của bạn kiếm sống tốt và bạn không có con, điều đó có thể không cần thiết. Điều quan trọng vẫn là kiểm tra tác động của cái chết tiềm ẩn đối với vợ / chồng của bạn và mức độ giúp đỡ tài chính mà họ sẽ yêu cầu để họ đau buồn mà không phải lo lắng về việc trở lại làm việc trước khi họ sẵn sàng.
Tuy nhiên, nếu thu nhập của cả hai vợ chồng được yêu cầu để duy trì một lối sống đã chọn hoặc đáp ứng các nghĩa vụ tài chính, thì cả hai vợ chồng có thể yêu cầu bảo hiểm nhân thọ cá nhân.
Bảo hiểm nhân thọ hoạt động như thế nào?
Quyền lợi tử vong và phí bảo hiểm là hai thành phần chính của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Hai thành phần này đều có trong bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, nhưng các hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn hoặc trọn đời cũng có thành phần giá trị tiền mặt.
# 1. Trợ cấp tử vong
Quyền lợi tử vong hay còn gọi là mệnh giá là khoản tiền được các công ty bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người thụ hưởng có tên trong hợp đồng bảo hiểm khi người được bảo hiểm tử vong. Ví dụ, người được bảo hiểm có thể là cha mẹ, và người thụ hưởng có thể là con cái của họ. Người được bảo hiểm sẽ lựa chọn số tiền tử vong phù hợp dựa trên nhu cầu dự kiến trong tương lai của người thụ hưởng. Dựa trên các quy tắc bảo lãnh của doanh nghiệp về tuổi tác, sức khỏe và bất kỳ hoạt động nguy hiểm nào mà người được bảo hiểm được đề xuất tham gia, các công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ quyết định xem có quyền lợi có thể bảo hiểm hay không và liệu người được bảo hiểm được đề xuất có đủ tiêu chuẩn để được bảo hiểm hay không.
# 2. Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là khoản phí mà người mua bảo hiểm phải trả. Khi người được bảo hiểm chết, công ty bảo hiểm phải trả quyền lợi tử vong nếu người mua bảo hiểm trả phí bảo hiểm cần thiết, và phí bảo hiểm được quyết định một phần bởi khả năng doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải trả quyền lợi tử vong của hợp đồng dựa trên tuổi thọ của người được bảo hiểm. Tuổi, giới tính, tiền sử bệnh, nguy hiểm trong công việc và sở thích có nguy cơ cao là tất cả các yếu tố ảnh hưởng đến tuổi thọ. Một phần phí bảo hiểm cũng được sử dụng để trang trải chi phí hoạt động của công ty bảo hiểm. Phí bảo hiểm cao hơn đối với các hợp đồng có quyền lợi tử vong lớn hơn, đối với những người có nhiều rủi ro hơn và đối với các hợp đồng vĩnh viễn tích lũy giá trị tiền mặt.
# 3. Giá trị tiền mặt
Giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn phục vụ hai chức năng. Là tài khoản tiết kiệm mà chủ hợp đồng có thể tiếp cận trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm; tiền mặt được hoãn thuế. Việc rút tiền có thể bị hạn chế theo một số chính sách tùy thuộc vào cách sử dụng tiền. Ví dụ, chủ hợp đồng có thể vay theo giá trị tiền mặt của hợp đồng và được yêu cầu trả lãi trên số tiền gốc của khoản vay. Giá trị tiền mặt cũng có thể được sử dụng để đóng phí bảo hiểm hoặc mua bảo hiểm bổ sung. Giá trị tiền mặt là quyền lợi sinh hoạt mà công ty bảo hiểm nhân thọ giữ lại sau khi người mua bảo hiểm qua đời. Bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào so với giá trị tiền mặt sẽ làm giảm quyền lợi tử vong của hợp đồng.
Chủ hợp đồng và người được bảo hiểm thường là những người giống nhau, tuy nhiên, điều này không phải lúc nào cũng đúng. Ví dụ: các công ty có thể mua bảo hiểm cho những người chủ chốt đối với một nhân viên quan trọng như Giám đốc điều hành, hoặc người được bảo hiểm có thể bán chính sách của họ cho bên thứ ba để lấy tiền mặt trong một cuộc giải quyết cuộc sống.
Người điều hành và sửa đổi chính sách bảo hiểm nhân thọ
Nhiều công ty bảo hiểm cho phép các chủ hợp đồng điều chỉnh các chính sách của họ để đáp ứng các yêu cầu cụ thể của họ. Riders là kỹ thuật phổ biến nhất để các chủ hợp đồng cập nhật hoặc sửa đổi kế hoạch của họ. Có rất nhiều người đi, tuy nhiên, khả năng cung cấp được xác định bởi nhà cung cấp. Bên mua bảo hiểm thông thường sẽ trả thêm phí bảo hiểm hoặc chi phí để thực hiện người lái, trong khi một số người đi xe nhất định được bao gồm trong phí bảo hiểm cơ sở của một số chính sách.
- Người cầm lái quyền lợi tử vong do tai nạn bổ sung thêm bảo hiểm nhân thọ nếu người được bảo hiểm chết trong một tai nạn.
- Nếu người được bảo hiểm bị tàn tật và không thể làm việc, việc từ bỏ người điều khiển phí bảo hiểm giúp chủ hợp đồng thanh toán các khoản thanh toán phí bảo hiểm.
- Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không thể làm việc trong vài tháng hoặc lâu hơn do ốm đau hoặc thương tật nghiêm trọng, người lái xe thu nhập tàn tật sẽ trả thu nhập hàng tháng.
- Khi bệnh ở giai đoạn cuối được chẩn đoán, người điều khiển quyền lợi tử vong nhanh chóng cho phép người được bảo hiểm yêu cầu một phần hoặc toàn bộ quyền lợi tử vong.
- Quyền lợi chăm sóc dài hạn là một loại quyền lợi tử vong nhanh có thể được sử dụng để chi trả cho dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão, hỗ trợ, hoặc tại nhà khi người được bảo hiểm cần hỗ trợ trong các công việc sinh hoạt hàng ngày như tắm rửa, ăn uống và sử dụng nhà vệ sinh.
- Người lái xe có khả năng bảo hiểm được đảm bảo cho phép người mua bảo hiểm bổ sung vào một ngày sau đó mà không cần phải kiểm tra sức khỏe.
Tiền vay
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đều tích lũy giá trị tiền mặt, mà chủ hợp đồng có thể sử dụng để vay tiền. Về mặt kỹ thuật, bạn đang vay tiền từ các công ty bảo hiểm nhân thọ và sử dụng giá trị tiền mặt của bạn làm tài sản thế chấp. Không giống như các hình thức cho vay khác, điểm tín dụng của chủ hợp đồng không được tính đến. Các điều khoản hoàn trả khoản vay có thể thay đổi và lãi suất tiền vay được ghi có vào tài khoản giá trị tiền mặt của chủ hợp đồng. Mặt khác, các khoản vay chính sách có thể làm giảm lợi ích tử vong của các chính sách.
Mỗi hợp đồng bảo hiểm là duy nhất cho cả người được bảo hiểm và người bảo hiểm. Điều quan trọng là phải đọc bản chính sách của bạn để hiểu chính sách của bạn bao gồm những rủi ro nào, số tiền người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được và trong những điều kiện nào.
Thu nhập hưu trí
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt hoặc thành phần đầu tư có thể cung cấp nguồn thu nhập hưu trí. Cơ hội này có thể đi kèm với chi phí đắt đỏ và giảm phúc lợi tử vong, vì vậy nó có thể phù hợp nhất cho những người đã sử dụng hết các tài khoản tiết kiệm và đầu tư được hưởng lợi về thuế khác. Một phương pháp khác mà bảo hiểm nhân thọ có thể tài trợ cho quỹ hưu trí là thông qua chiến lược tối đa hóa lương hưu đã được thảo luận trước đây.
Bạn nên đánh giá lại nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của mình mỗi năm một lần hoặc theo dõi các sự kiện quan trọng trong cuộc sống như ly hôn, kết hôn, sinh hoặc nhận con nuôi, hoặc các khoản chi tiêu đáng kể như mua nhà. Bạn có thể cần phải thay đổi những người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm của mình, tăng mức bảo hiểm hoặc thậm chí giảm mức bảo hiểm của bạn.
Tính đủ điều kiện bảo hiểm nhân thọ
Các công ty bảo hiểm phân tích từng người đăng ký bảo hiểm nhân thọ trên cơ sở cá nhân, và với hàng trăm công ty bảo hiểm để lựa chọn, trên thực tế, mọi người đều có thể tìm thấy một chính sách giá cả phải chăng đáp ứng ít nhất một số tiêu chí của họ. Theo Viện thông tin bảo hiểm, có 841 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và niên kim tại Hoa Kỳ vào năm 2018.
Hơn nữa, nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ bán nhiều loại và quy mô chính sách khác nhau, và những công ty khác chuyên về việc đáp ứng các nhu cầu cụ thể, chẳng hạn như chính sách cho những người có tình trạng sức khỏe mãn tính. Ngoài ra còn có các nhà môi giới chuyên về bảo hiểm nhân thọ và quen thuộc với các dịch vụ của các công ty khác nhau. Ứng viên có thể làm việc miễn phí với một nhà môi giới để tìm bảo hiểm mà họ yêu cầu. Điều này có nghĩa là trên thực tế, mọi người đều có thể nhận được một số loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu họ đủ chăm chỉ và sẵn sàng trả một khoản phí bảo hiểm đủ cao hoặc chấp nhận một khoản chi trả tử vong ít hơn lý tưởng.
Bảo hiểm không chỉ dành cho những người giàu có và khỏe mạnh, và vì thị trường bảo hiểm rộng lớn hơn nhiều so với những gì khách hàng biết, nên việc mua bảo hiểm nhân thọ có thể khả thi và rẻ ngay cả khi các đơn đăng ký trước đây bị từ chối hoặc giá thầu bị cấm.
Nói chung, bạn càng trẻ và càng khỏe mạnh thì càng dễ đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ, còn bạn càng lớn tuổi và sức khỏe càng kém thì càng khó. Một số lựa chọn về lối sống, chẳng hạn như hút thuốc hoặc tham gia các sở thích mạo hiểm như nhảy dù, cũng khiến việc hội đủ điều kiện trở nên khó khăn hơn hoặc dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn.
Quyền lợi khi có Bảo hiểm Nhân thọ là gì?
- Các khoản thanh toán không có thuế—Vì trợ cấp tử tuất không được coi là thu nhập cho người nhận, chúng được trả một lần và không phải chịu thuế thu nhập liên bang.
- Người phụ thuộc không có lo lắng về chi phí sinh hoạt—Các công cụ tính toán chính sách hầu hết đề xuất bội số của tổng thu nhập của bạn bằng bảy đến mười năm, có thể bao gồm các nghĩa vụ chính như thế chấp và học phí đại học mà không yêu cầu người phối ngẫu hoặc con cái còn sống vay nợ.
- Chi phí tang lễ có thể được đài thọ—Phí tang lễ có thể đáng kể và có thể tránh được bằng chính sách mai táng hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hoặc vĩnh viễn.
- Các chính sách có thể bổ sung cho khoản tiết kiệm hưu trí—Chính sách nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ toàn bộ, phổ thông và thay đổi, có thể cung cấp giá trị tiền mặt bên cạnh quyền lợi tử vong, có thể bổ sung cho các tài sản hưu trí khác.
Đánh giá các công ty bảo hiểm nhân thọ
Công ty | Xêp hạng |
| Bảo hiểm nhân thọ AAA | 3.4 |
| Bảo hiểm nhân thọ AARP | – |
| Bảo hiểm nhân thọ AFLAC | – |
| Bảo hiểm nhân thọ AIG | 3.6 |
| Bảo hiểm nhân thọ Allstate | 4.5 |
| Cuộc sống chung thủy của người Mỹ | – |
| Đời sống thu nhập của người Mỹ | – |
| Bảo hiểm nhân thọ Ameritas | – |
| Bảo hiểm nhân thọ Assurity | – |
| Bảo hiểm nhân thọ nhân viên ngân hàng | 3.4 |
| Bảo hiểm nhân thọ Banner | 3.4 |
| Tặng bảo hiểm nhân thọ | 3.3 |
| Bảo hiểm nhân thọ Brighthouse | 3.2 |
| Bảo hiểm nhân thọ CMFG | 3.7 |
| Bảo hiểm nhân thọ Colonial Penn | 3.2 |
| Bảo hiểm nhân thọ lục địa | – |
| CUNA Cuộc sống tương hỗ | – |
| Bảo hiểm nhân thọ Ethos | 3.1 |
| Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên cho gia đình | – |
| Bảo hiểm nhân thọ trung thực | 3.2 |
| Bảo hiểm nhân thọ Foresters | – |
| Bảo hiểm Nhân thọ Tự do | 2.9 |
| Bảo hiểm nhân thọ GEICO | 3.7 |
| Bảo hiểm nhân thọ Genworth | – |
| Bảo hiểm nhân thọ Gerber | 3.2 |
| cuộc sống toàn cầu | 2.6 |
| Bảo hiểm nhân thọ giám hộ | 3.7 |
| Bảo hiểm nhân thọ Haven | – |
| cuộc sống quốc gia Jackson | – |
| Cuộc đời John Hancock | 3.9 |
| Bảo hiểm nhân thọ Kemper | – |
| Bảo hiểm nhân thọ bậc thang | – |
| Cuộc sống tương thân tự do | – |
| Cuộc sống Di sản Lincoln | 3.6 |
| Bảo hiểm nhân thọ Lumico | – |
| Bảo hiểm nhân thọ Manhattan | – |
| Bảo hiểm nhân thọ tương hỗ đại chúng | 3.9 |
| Bảo hiểm nhân thọ tối đa | – |
| Bảo hiểm nhân thọ MetLife | 3.2 |
| Cuộc sống dân tộc vùng trung du | 4.7 |
| Mutual của cuộc sống Omaha | 4 |
| Nhóm Đời sống Quốc gia | – |
| Bảo hiểm nhân thọ toàn quốc | 4.7 |
| Bảo hiểm nhân thọ liên bang hải quân | – |
| Công ty bảo hiểm nhân thọ NEA | – |
| Cuộc sống ở New York | 4.2 |
| Cuộc sống Bắc Mỹ | – |
| Tương sinh Tây Bắc | 4.1 |
| Công ty bảo hiểm nhân thọ Oxford | – |
| Bảo hiểm nhân thọ Thái Bình Dương | – |
| Bảo hiểm nhân thọ Primerica | 3.1 |
| Bảo hiểm Nhân thọ Bảo vệ | 3.8 |
| Bảo hiểm nhân thọ Prudential | 3.8 |
| Bảo hiểm nhân thọ Securian | – |
| Bảo hiểm nhân thọ SelectQuote | – |
| Bảo hiểm nhân thọ trang trại nhà nước | 4 |
| Bảo hiểm nhân thọ Texas | – |
| Bảo hiểm nhân thọ Transamerica | 3.9 |
| Bảo hiểm nhân thọ TruStage | – |
| Bảo hiểm nhân thọ Unum | – |
| Bảo hiểm Nhân thọ USAA | 3.4 |
| Bảo hiểm nhân thọ VA | – |
| Bảo hiểm nhân thọ Zander | – |
Tôi có thể mua bảo hiểm nhân thọ nếu tôi có bệnh nền từ trước không?
Có, bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ nếu bạn có bệnh nền từ trước, mặc dù phí bảo hiểm có thể cao hơn.
Sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là gì?
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp bảo hiểm cho một thời hạn cụ thể, trong khi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm suốt đời. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường ít tốn kém hơn, nhưng không tạo ra giá trị tiền mặt, trong khi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đắt hơn nhưng cung cấp một thành phần giá trị tiền mặt.
Quy trình bảo lãnh phát hành bảo hiểm nhân thọ là gì?
Quy trình bảo lãnh phát hành bảo hiểm nhân thọ bao gồm việc xem xét lịch sử y tế, lối sống và các yếu tố khác của chủ hợp đồng để xác định mức độ rủi ro và phí bảo hiểm phải trả.
Tôi có thể mua bảo hiểm nhân thọ trực tuyến không?
Tất nhiên, bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ trực tuyến, mặc dù bạn nên làm việc với đại lý bảo hiểm để đảm bảo rằng bạn có bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của mình.
Câu hỏi thường gặp về Bảo hiểm Nhân thọ
Một người có thể có hai hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không?
Có nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hoàn toàn khả thi - và hợp pháp. Ngoài hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hoặc vĩnh viễn cho cá nhân của họ, nhiều người có bảo hiểm nhân thọ thông qua việc làm của họ. Tuy nhiên, có những lợi thế khi sở hữu nhiều hơn hai hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ cơ bản là gì?
Bảo hiểm nhân thọ cơ bản là một chính sách bảo hiểm nhân thọ đơn giản thường được bao gồm trong gói quyền lợi của công ty, cùng với bảo hiểm sức khỏe nhóm, thời gian nghỉ có lương và các đặc quyền khác. Các công ty thường cung cấp bảo hiểm nhân thọ cơ bản cho nhân viên của họ miễn phí hoặc với chi phí thấp.
Bạn có thể nhận được bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ của bạn mà họ không biết không?
Khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ, cá nhân được bảo hiểm nhân thọ phải ký tên vào đơn và đồng ý. Vì vậy, câu trả lời là không, bạn không thể mua bảo hiểm nhân thọ cho một người nào đó mà không thông báo trước cho họ; họ phải đồng ý với nó.
Bài viết liên quan
- Bảo hiểm AD và D: Định nghĩa, Quyền lợi, Phạm vi bảo hiểm và Khoản thanh toán
- Hướng dẫn nhanh về bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ mới
- Bảo hiểm công nghiệp: Định nghĩa và giải thích chi tiết
- BẢO HIỂM TÀI SẢN DOANH NGHIỆP: Chi phí & Lợi ích của Bảo hiểm Tài sản
- DI CƯ VÀO CANADA TỪ MỸ: Tất cả những gì bạn nên biết
- h BẢO HIỂM NHÂN THỌ TOÀN BỘ VS CÓ HẠN: Cái nào tốt hơn?
