Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm tài chính mang lại quyền lợi tử vong cho những người thân yêu của bạn nếu bạn qua đời. Khi bạn mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn chọn một hoặc nhiều người thụ hưởng sẽ nhận được quyền lợi tử vong. Người thụ hưởng của bạn có thể là bất kỳ cá nhân hoặc tổ chức nào bạn chọn, chẳng hạn như vợ/chồng, con cái, quỹ tín thác hoặc tổ chức từ thiện.
Đặt tên vợ/chồng hoặc con của bạn làm người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ là một lựa chọn phổ biến. Suy cho cùng, họ là những người bạn yêu thương và quan tâm nhất. Tuy nhiên, điều cần thiết là phải cân nhắc kỹ lưỡng các lựa chọn của mình trước khi quyết định.
Bài viết này sẽ thảo luận về tất cả những gì bạn nên biết về việc chọn người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ của mình, đặc biệt là khi phải quyết định giữa con cái và vợ/chồng.
Ai là người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ?
Nếu bạn chết trong khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn vẫn còn hiệu lực, người thụ hưởng của bạn sẽ là bất kỳ ai nhận được quyền lợi tử vong. Do đó, việc lựa chọn người thụ hưởng là một bước quan trọng trong việc sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Suy cho cùng, rất có thể người thụ hưởng chính là lý do khiến bạn mua bảo hiểm nhân thọ ngay từ đầu.
Tuy nhiên, việc quyết định ai nhận được khoản thanh toán có thể phức tạp hơn bạn nghĩ—luật tiểu bang và các quy tắc chính sách có thể ảnh hưởng hoặc thậm chí hạn chế các lựa chọn của bạn.
Ai đủ điều kiện trở thành người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ?
Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ có thể là hầu hết mọi người, bao gồm các cá nhân, tổ chức và quỹ tín thác. Dưới đây là một số ví dụ về những người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ thông thường:
- Một người, chẳng hạn như vợ/chồng của bạn.
- Nhiều người, như con cái của bạn.
- Một sự tin tưởng.
- Tài sản của bạn.
- Một tổ chức phi lợi nhuận.
- Một pháp nhân, giống như công ty của bạn.
Một số công ty bảo hiểm giới hạn số lượng người thụ hưởng mà bạn có thể nêu tên. Hãy chọn lọc khi biên soạn danh sách của bạn nếu chính sách của bạn có giới hạn.
Tại sao lại đặt tên cho vợ/chồng hoặc con của bạn là Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ của bạn?
Có một số lý do khiến mọi người chọn chỉ định vợ/chồng hoặc con của họ làm người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ:
- Yêu và quan tâm: Hầu hết mọi người đều yêu thương và quan tâm đến vợ chồng, con cái của mình hơn bất kỳ ai khác trên đời. Bằng cách chỉ định họ là người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, họ có thể hỗ trợ tài chính cho họ trong trường hợp họ qua đời.
- Ổn định tài chính: Quyền lợi tử vong của bảo hiểm nhân thọ có thể giúp vợ/chồng hoặc con của bạn duy trì sự ổn định tài chính nếu bạn qua đời. Điều này có thể đặc biệt quan trọng nếu họ dựa vào thu nhập của bạn để trang trải chi phí gia đình hoặc nếu họ có khoản nợ cần phải trả.
- Yên tâm: Biết rằng vợ/chồng hoặc con cái của bạn sẽ được đảm bảo về mặt tài chính nếu bạn qua đời có thể giúp bạn yên tâm hơn. Nó cũng có thể cho phép bạn tập trung vào cuộc sống của mình mà không phải lo lắng về điều gì sẽ xảy ra với những người thân yêu của bạn nếu bạn qua đời.
Những hạn chế của việc đặt tên vợ/chồng hoặc con của bạn là người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ của bạn là gì?
Có một số hạn chế khi chỉ định vợ/chồng hoặc con của bạn là người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ của bạn:
- Ly hôn. Nếu bạn ly hôn với vợ/chồng của mình, họ vẫn có thể được hưởng quyền lợi tử vong từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn, tùy thuộc vào các điều khoản trong bản án ly hôn của bạn.
- Tái hôn. Nếu bạn tái hôn, người phối ngẫu mới của bạn có thể không được hưởng quyền lợi tử vong từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn trừ khi bạn chỉ định cụ thể họ là người thụ hưởng.
- Trẻ vị thành niên. Nếu bạn chỉ định con cái vị thành niên của mình là người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn, người giám hộ sẽ cần được chỉ định để quản lý quyền lợi tử vong thay mặt họ. Đây có thể là một quá trình phức tạp và tốn thời gian.
Hướng dẫn lựa chọn người thụ hưởng
Khi mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể nêu tên một hoặc nhiều người thụ hưởng. Nếu bạn không nêu tên người thụ hưởng, quyền lợi tử vong sẽ được phân bổ cho tài sản của bạn. Điều này có thể gây khó khăn hơn cho những người thân yêu đang phụ thuộc tài chính vào bạn trong việc tiếp cận những khoản tiền đó sau khi bạn qua đời. Việc thanh toán cho các chính sách không có người thụ hưởng thường bị trì hoãn vì tòa án chứng thực di chúc phải xác định số tiền sẽ đi đâu.
Hầu hết mọi người nêu tên vợ/chồng, người quan trọng khác, con cái hoặc cha mẹ của họ là người thụ hưởng, nhưng không có quy tắc nào cho biết ai có thể là người thụ hưởng của bạn. Bạn có thể chọn anh chị em, bạn thân hoặc thậm chí là người mà bạn tin tưởng. Khi quyết định người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ của bạn, hãy xem xét nơi nào quỹ sẽ có tác động nhiều nhất trong trường hợp bạn qua đời.
Điều quan trọng cần nhớ là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn khác biệt với di chúc hoặc các khía cạnh khác của tài sản của bạn; ngay cả khi có di chúc, bạn vẫn phải nêu tên người thụ hưởng cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình.
#1. Bạn có quyền từ chối nêu tên người thụ hưởng
Không bắt buộc phải nêu tên người thụ hưởng. Nếu không có người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn, tòa án chứng thực di chúc sẽ phân chia số tiền thu được như một phần tài sản của bạn. Tuy nhiên, chúng tôi không khuyến nghị lựa chọn này vì nó khiến người thân và người phụ thuộc của bạn gặp khó khăn hơn trong việc tiếp cận số tiền cần thiết.
#2. Có thể có nhiều người hưởng lợi
Bạn có thể nêu tên nhiều người thụ hưởng chính hoặc dự phòng. Bạn có thể chỉ định người phối ngẫu của mình là người thụ hưởng chính nếu bạn đã kết hôn. Nếu bạn có con đã trưởng thành, bạn có thể nêu tên họ là những người thụ hưởng ngẫu nhiên, những người sẽ nhận được khoản thanh toán nếu vợ/chồng của bạn qua đời.
#3. Một số tiểu bang yêu cầu bạn nêu tên người phối ngẫu của mình là người thụ hưởng
Nếu bạn sống ở một tiểu bang thuộc sở hữu cộng đồng, bạn có thể phải nêu tên vợ/chồng của mình là người thụ hưởng. Ngay cả khi bạn chỉ định ai đó không phải là vợ/chồng của mình làm người thụ hưởng, vợ/chồng của bạn vẫn có thể được hưởng 50% số tiền thu được.
#4. Trẻ vị thành niên đủ điều kiện nhận trợ cấp
Nhiều bậc cha mẹ mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để giúp chu cấp cho con cái nếu chúng qua đời. Trẻ vị thành niên có thể được nêu tên là người thụ hưởng, nhưng chúng sẽ không thể nhận trợ cấp trực tiếp nếu dưới 18 tuổi. Do đó, tốt nhất nên chỉ định vợ/chồng hoặc người chăm sóc khác làm người thụ hưởng.
#5. Các tổ chức và tổ chức từ thiện có thể là người thụ hưởng
Mặc dù việc chỉ định người thân là người thụ hưởng là điều phổ biến nhưng không bắt buộc. Một tổ chức từ thiện hoặc tổ chức khác cũng có thể được chỉ định là người thụ hưởng. Đây có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn tin tưởng rằng những người thân yêu của bạn sẽ được đảm bảo về mặt tài chính nếu bạn qua đời.
#6. Thú cưng không thể là người thụ hưởng
Người hưởng thừa kế phải có đủ năng lực pháp lý để nhận thừa kế và ký văn bản. Do đó, bạn không được phép nêu tên thú cưng của mình là người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể tạo quỹ tín thác và chỉ định người giám hộ thú cưng là người thụ hưởng.
#7. Bạn phải có sự đồng ý
Nếu bạn muốn đứng tên mình là người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của người khác, trước tiên bạn phải được sự cho phép của họ. Bạn cũng phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm, nghĩa là bạn dựa vào cá nhân đó và sẽ phải gánh chịu hậu quả tài chính nếu họ qua đời. Trong hầu hết các trường hợp, việc nhờ một cá nhân, chẳng hạn như cha mẹ, thay mặt họ đưa ra chính sách và nêu tên bạn là người thụ hưởng là một ý tưởng hay.
#số 8. Danh sách người thụ hưởng phải được cập nhật thủ công
Nếu bạn gặp một sự kiện thay đổi cuộc đời, chẳng hạn như ly hôn, danh sách người thụ hưởng của bạn sẽ không được cập nhật tự động. Bạn phải thay đổi người thụ hưởng chính sách của mình theo cách thủ công. Bạn có thể muốn giữ vợ/chồng cũ làm người thụ hưởng trong một số trường hợp. Ví dụ: nếu họ sẽ chăm sóc con cái của bạn nếu bạn qua đời, bạn có thể muốn giữ họ trong hợp đồng của mình.
#9. Một số chỉ định của người thụ hưởng là không thể đảo ngược
Một số chỉ định của người thụ hưởng là không thể hủy ngang, có nghĩa là chúng không thể thay đổi trừ khi người thụ hưởng đồng ý từ bỏ quyền làm như vậy. Một số chủ hợp đồng chọn nêu tên các thành viên gia đình cụ thể là người thụ hưởng không thể hủy bỏ, chẳng hạn như trẻ em phụ thuộc. Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc cẩn thận liệu bạn có thực sự cần chỉ định ai đó là người thụ hưởng không thể hủy ngang hay không, vì điều này có thể khó thay đổi trong tương lai.
Các loại người thụ hưởng
Người thụ hưởng được phân thành hai loại: người thụ hưởng chính và người thụ hưởng thứ cấp hoặc ngẫu nhiên. Người thụ hưởng chính là người nhận chính của hợp đồng bảo hiểm. Những người thụ hưởng thứ cấp hoặc ngẫu nhiên chỉ nhận được trợ cấp tử vong nếu người thụ hưởng chính hoặc những người thụ hưởng không thể làm như vậy. Nếu người thụ hưởng chính của bạn không còn sống, việc nêu tên một người thụ hưởng ngẫu nhiên có thể giúp đảm bảo rằng quyền lợi tử vong của chính sách của bạn sẽ đến nơi bạn muốn.
A. Người thụ hưởng chính
Người thụ hưởng đầu tiên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn là người thụ hưởng chính. Bạn có thể có nhiều người hưởng lợi chính. Ví dụ: nếu bạn có hai anh chị em, bạn có thể nêu tên cả hai là người thụ hưởng chính. Những người hưởng lợi chính là những người sẽ nhận được khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ của bạn trước tiên.
B. Người thụ hưởng thứ cấp hoặc ngẫu nhiên
Nếu người thụ hưởng chính của bạn qua đời, những người thụ hưởng ngẫu nhiên hoặc phụ sẽ nhận được khoản thanh toán từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn. Ví dụ: bạn có thể chỉ định vợ/chồng của mình là người thụ hưởng chính và con cái của bạn là người hưởng lợi phụ. Nếu vợ/chồng của bạn chết trước bạn, con cái của bạn sẽ nhận được khoản thanh toán với tư cách là người thụ hưởng thứ cấp nếu bạn chết.
Quy tắc thanh toán quyền lợi tử vong
Người thụ hưởng trước tiên phải nộp đơn yêu cầu bồi thường với công ty bảo hiểm nhân thọ để nhận được khoản thanh toán từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Người thụ hưởng chính là người đầu tiên nhận được số tiền này. Người thụ hưởng thứ cấp hoặc ngẫu nhiên có thể nhận được trợ cấp nếu người thụ hưởng chính không còn sống. Trẻ vị thành niên không thể nhận trợ cấp tử tuất, nhưng nếu trẻ vị thành niên được chỉ định là người thụ hưởng, người giám hộ có thể giám sát quỹ.
#1. Để nhận được trợ cấp tử vong, người thụ hưởng phải nộp đơn yêu cầu bồi thường
Để nhận được khoản thanh toán, người thụ hưởng phải nộp đơn yêu cầu bồi thường với công ty bảo hiểm của bạn. Quy trình này không được tự động hóa. Nếu một chính sách có nhiều người thụ hưởng, mỗi người thụ hưởng phải nộp đơn yêu cầu riêng để nhận được phần tiền của họ.
#2. Người thụ hưởng chính là người đầu tiên (hoặc những người nếu có nhiều người thụ hưởng chính) nhận được trợ cấp tử vong
Nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có người thụ hưởng chính được chỉ định, họ sẽ là người đầu tiên nhận được quyền lợi tử vong. Người thụ hưởng thứ cấp hoặc ngẫu nhiên có thể nộp đơn yêu cầu bồi thường nếu người thụ hưởng chính qua đời.
#3. Tiền được phân phối cho người thụ hưởng dự phòng nếu người thụ hưởng chính qua đời
Những người thụ hưởng ngẫu nhiên chỉ đủ điều kiện nhận khoản thanh toán nếu người thụ hưởng chính không thể nhận được khoản thanh toán đó. Trong hầu hết các trường hợp, điều này cho thấy người thụ hưởng chính đã chết. Họ cũng có thể không liên lạc được hoặc đã từ chối khoản thanh toán.
#4. Bạn có thể chỉ đạo cách phân phối tiền
Các chủ hợp đồng có thể chỉ đạo cách phân phối các khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ của họ. Ví dụ: bạn có thể chia đều khoản thanh toán cho những người thụ hưởng chính được nêu tên. Mặt khác, bạn có thể muốn chỉ định tỷ lệ phần trăm cho từng người thụ hưởng. Ví dụ: 50% số tiền thanh toán có thể thuộc về vợ/chồng của bạn và 50% cho con cái của bạn.
#5. Trẻ vị thành niên không đủ điều kiện nhận trợ cấp tử vong
Nhiều người mua bảo hiểm nhân thọ để chu cấp cho gia đình trong trường hợp họ qua đời. Trẻ vị thành niên có thể được chỉ định là người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhưng họ không thể nhận trợ cấp tử vong cho đến khi đủ 18 tuổi. Thay vào đó, số tiền thu được sẽ được phân phối cho người giám hộ hợp pháp của họ. Bạn cũng có thể thành lập một quỹ tín thác để đảm bảo rằng tài sản của bạn được sử dụng để hỗ trợ con, cháu hoặc những trẻ vị thành niên phụ thuộc khác.
Cách thức thanh toán được chia cho những người thụ hưởng
Bạn có một số tùy chọn để chia khoản thanh toán cho nhiều người thụ hưởng. Bạn có thể muốn chia đều cho nhiều người thụ hưởng, chia theo tỷ lệ phần trăm hoặc chia khoản thanh toán để nó chuyển sang thế hệ trẻ nếu một trong những người thụ hưởng của bạn qua đời. Tin vui là bạn có thể thay đổi cách phân chia khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ của mình cho những người thụ hưởng bất cứ lúc nào.
#1. bình quân đầu người
Nếu bạn chọn chia lợi ích của chính sách theo đầu người, thì bạn đang chia nó "theo đầu người" để mỗi người thụ hưởng nhận được số tiền như nhau. Ví dụ: đây có thể là một ý tưởng hay nếu bạn đặt tên cho ba đứa con trưởng thành của mình làm người thụ hưởng. Nếu một người thụ hưởng qua đời, khoản thanh toán sẽ được chia đều cho những người hưởng lợi còn lại.
#2. mỗi sọc
Nếu bạn quyết định chia khoản thanh toán của hợp đồng cho mỗi lần khuấy, điều đó có nghĩa là quyền lợi tử vong sẽ được truyền lại cho dòng dõi gia đình. Giả sử bạn nêu tên ba người con trưởng thành của mình là những người thụ hưởng chính trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn. Nếu một trong những người con của bạn qua đời, con của họ (cháu của bạn) sẽ được hưởng trợ cấp tử tuất của cha mẹ.
#3. Tỷ lệ phần trăm cụ thể
Bạn có thể muốn phân bổ các tỷ lệ phần trăm khác nhau của quyền lợi tử vong cho những người thụ hưởng khác nhau trong một số trường hợp. Bạn có thể muốn vợ/chồng của mình nhận được 70% quyền lợi tử vong và cha mẹ hoặc con cái của bạn nhận được 30%. Phương pháp phân chia quyền lợi tử vong này thường được sử dụng khi bạn có nhiều người thụ hưởng với mức độ phụ thuộc tài chính khác nhau vào bạn.
Tại sao tôi phải chỉ định người thụ hưởng?
Nhiều sản phẩm tài chính, bao gồm cả quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, thường không bị chi phối bởi ý muốn của bạn, vì vậy cách duy nhất để đảm bảo rằng quyền lợi trong hợp đồng của bạn được phân phối như bạn dự định là nêu tên người thụ hưởng cho tất cả các hợp đồng và tài khoản của bạn.
Mặc dù không cần phải nêu tên người thụ hưởng nhưng đó thường là lý do đầu tiên mọi người mua bảo hiểm nhân thọ - để mang lại lợi ích cho những người họ quan tâm. Khi bạn chết, những tài sản khác của bạn cũng có thể mang lại lợi ích cho những người bạn quan tâm.
Nếu tôi không chỉ định người thụ hưởng thì sao?
Nếu bạn không nêu tên người thụ hưởng, thì có thể không rõ ai là người có quyền nhận tiền, điều này có thể khiến việc thanh toán quyền lợi bị chậm trễ.
Giả sử bạn chết mà không nêu tên người thụ hưởng cho tài khoản hưu trí, chẳng hạn như tài khoản 401(k). Trong trường hợp đó, tài sản của bạn có thể sẽ được giữ lại để chứng thực di chúc - một quy trình pháp lý trong đó tòa án phải phân loại tình hình tài chính của bạn và xác định cách phân chia tài sản của bạn.
Nếu bạn không nêu tên người thụ hưởng, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có thứ tự thanh toán mặc định. Nếu chủ hợp đồng không phải là người được bảo hiểm và vẫn còn sống thì quyền lợi tử vong sẽ được trả vào tài sản của chủ sở hữu; nếu không, nó sẽ được trả vào tài sản của chủ sở hữu. Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm nhóm, đơn hàng thường bắt đầu với vợ/chồng của bạn, sau đó là con cái của bạn, sau đó là cha mẹ bạn và cuối cùng là tài sản của bạn.
Nếu chính sách của bạn không chỉ định thứ tự mặc định, khoản thanh toán có thể được trả cho tài sản của bạn hoặc được giữ trong chứng thực di chúc.
Trong cả hai trường hợp, quá trình chứng thực di chúc có thể tốn thời gian và phức tạp, đồng thời có thể mất nhiều năm trước khi những người thân yêu của bạn có thể tiếp cận tài sản của bạn - điều mà bạn có thể tránh được nếu chỉ định họ là người thụ hưởng.
Có thể thay đổi người thụ hưởng?
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và các tài khoản tài chính khác đều cho phép bạn thay đổi người thụ hưởng bất cứ lúc nào.
Việc thay đổi người thụ hưởng thường đơn giản; khó khăn thường là phải nhớ làm như vậy. Để tìm hiểu cách thực hiện, hãy liên hệ với chủ lao động của bạn, chuyên gia tài chính hoặc công ty dịch vụ tài chính.
Khi nào bạn nên cập nhật người thụ hưởng của mình?
Những thay đổi về người thụ hưởng thường bị bỏ qua sau khi ly hôn, tái hôn hoặc cái chết của người thân được coi là một trong những người thụ hưởng của bạn.
Ở một số khu vực pháp lý, việc ly hôn có thể thu hồi quyền nhận trợ cấp của người phối ngẫu được chỉ định, do đó bạn có thể cần phải chỉ định lại với mối quan hệ cập nhật (từ “vợ/chồng” thành “vợ/chồng cũ”) nếu bạn muốn việc chỉ định vẫn có hiệu lực.
Sử dụng đăng ký phúc lợi hàng năm của chủ lao động để xem lại chi tiết tài khoản và chính sách bảo hiểm của bạn là một cách dễ dàng ghi nhớ để cập nhật cho những người thụ hưởng của bạn.
Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp phúc lợi, hãy đặt một ngày mà bạn sẽ nhớ hàng năm—Ngày tháng Năm, Ngày lễ Lao động hoặc ngày sinh nhật của bạn—và dành mười phút để xem lại tài khoản và chính sách của bạn.
Các trường hợp đặc biệt để thay đổi người thụ hưởng
Trong một số trường hợp, chẳng hạn như theo điều khoản ly hôn hoặc nếu bạn đã "chỉ định không thể hủy ngang", bạn không thể thay đổi hoặc đặt tên cho người thụ hưởng mới nếu không có sự đồng ý của người thụ hưởng hiện tại.
Tương tự, nếu bạn đã trao cho người khác quyền sở hữu tài khoản hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn không còn là chủ sở hữu và không thể thay đổi người thụ hưởng.
Nói chung, bạn, cố vấn tài chính và luật sư của bạn sẽ biết liệu có bất kỳ tình huống nào trong số này áp dụng cho bạn hay không.
Có thể nhầm người nhận được trợ cấp của bạn không?
Nếu bạn không cập nhật những người thụ hưởng của mình hoặc mắc lỗi trong việc ghi lại tài liệu cho họ, một người nào đó không phải là người thụ hưởng dự định có thể nhận được tài sản hoặc số tiền thu được từ chính sách của bạn. Đây là lý do tại sao việc chỉ định và nhớ cập nhật người thụ hưởng một cách cẩn thận là rất quan trọng.
Nếu bạn lo ngại về việc mắc sai lầm khi nêu tên người thụ hưởng, hãy tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính hoặc luật sư để đảm bảo mong muốn của bạn được thực hiện.
Ai đủ điều kiện trở thành người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ?
Bất cứ ai cũng có thể là người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Không có hạn chế nào về việc ai có thể được chỉ định là người thụ hưởng, bao gồm vợ/chồng, con cái, người thân hoặc bạn bè, cũng như các tổ chức từ thiện, quỹ tín thác và tài sản. Hơn nữa, hai danh sách này có thể và nên trùng lặp vì những người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ khác với những người có tên trong di chúc của bạn.
Hãy nhớ rằng ở một số tiểu bang, bạn phải nêu tên vợ/chồng của mình là người thụ hưởng chính, với ít nhất 50% quyền lợi sẽ thuộc về họ. Bạn không thể chỉ định ai khác ngoài vợ/chồng của mình làm người thụ hưởng trừ khi bạn có được sự đồng ý bằng văn bản từ họ.
8 lời khuyên khi chọn người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ
#1. Chọn người phụ thuộc nhiều nhất vào thu nhập của bạn
Nói chung, người hoặc những người có tình hình tài chính bị ảnh hưởng nặng nề nhất bởi cái chết của bạn sẽ nhận được số tiền bảo hiểm.
#2. Tuổi của người thụ hưởng
Điều đầu tiên cần cân nhắc khi nêu tên người thụ hưởng là tuổi của người đó. Nếu người đó dưới 18 tuổi, phải thực hiện các bước bổ sung để đảm bảo tuân thủ luật về người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn muốn chỉ định trẻ vị thành niên là người thụ hưởng, bạn thường phải chỉ định một người giám hộ để quản lý tiền cho đến khi trẻ vị thành niên đủ tuổi uống rượu hợp pháp. Điều quan trọng là chọn một người giám hộ mà bạn có đủ niềm tin để quản lý số tiền còn lại cho con bạn.
#3. Quyết định cách nó sẽ được phân phối
Nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể nêu tên nhiều người để nhận trợ cấp tử vong. Nếu bạn chọn tùy chọn này, bạn phải quyết định cách phân phối số tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình. Có hai lựa chọn chính về cách phân phối lợi ích.
#4. Thông báo cho người thụ hưởng của bạn rằng họ đã được chọn
Những người bạn chọn để nhận quyền lợi từ bảo hiểm nhân thọ của bạn phải biết rõ vị trí của họ và số tiền quyền lợi để họ có thể hành động phù hợp. Thông báo cho không chỉ các thành viên trong gia đình mà còn bất kỳ đối tác kinh doanh nào cũng có thể được hưởng lợi.
#5. Chọn một bản sao lưu
Điều gì sẽ xảy ra nếu người thụ hưởng chính của bạn qua đời trước bạn, không thể xác định được vị trí hoặc từ chối nhận số tiền thu được? Để giải quyết vấn đề này, bạn phải luôn có một người thụ hưởng dự phòng. Nếu bạn nêu tên người thụ hưởng thứ cấp, quyền lợi tử vong của bạn sẽ được trả trực tiếp cho người đó.
#6. Điều chỉnh người thụ hưởng khi cuộc sống của bạn thay đổi
Cuộc sống không cố định và cũng giống như bạn nên cập nhật chính sách để phản ánh những hoàn cảnh thay đổi, chẳng hạn như ly hôn, danh sách những người thụ hưởng của bạn cũng vậy. Lập kế hoạch đánh giá bảo hiểm nhân thọ hàng năm với cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm của bạn.
#7. Sử dụng từ ngữ chính xác
Người thụ hưởng có thể được liệt kê theo thứ tự bảng chữ cái. Bạn cũng có thể gắn nhãn chúng theo loại, chẳng hạn như “cháu của người được bảo hiểm”. Các biến chứng có thể xảy ra bất kể chiến lược. Giả sử bạn liệt kê tên của các cháu trong bảo hiểm của mình. Tuy nhiên, bạn đã không cập nhật nó khi đứa cháu út của bạn chào đời. Trong trường hợp này, họ sẽ không được hưởng một phần thu nhập từ tài sản của bạn khi bạn qua đời. Ngược lại, nếu người thụ hưởng của bạn là “tất cả những đứa trẻ được sinh ra từ cuộc hôn nhân này”, thì con nuôi có thể không nhận được phần thừa kế.
#số 8. Căn chỉnh di chúc của bạn với người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ của bạn
Hầu như luôn luôn chỉ định người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn được ưu tiên hơn di chúc. Bạn nên đảm bảo rằng di chúc và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn được đồng bộ để mong muốn của bạn được đáp ứng. Hơn nữa, di chúc của bạn không thể thay đổi phạm vi bảo hiểm nhân thọ của bạn. Do đó, việc chỉ định ai đó là người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ đảm bảo rằng quyền lợi tử vong sẽ được trả cho họ bất kể di chúc của bạn là gì.
Điều gì xảy ra nếu không có người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ?
Nếu không có người thụ hưởng nào được nêu tên, số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ sẽ trở thành một phần tài sản của bạn. Phần tài sản còn lại của bạn sẽ được phân phối số tiền bảo hiểm nhân thọ của bạn. Di sản của bạn có thể cần phải thông qua Chứng thực di chúc, việc này có thể tốn kém và mất thời gian đối với những người thừa kế của bạn.
Cách thay đổi người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Thay đổi người thụ hưởng của bạn rất đơn giản. Thay đổi người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn bằng cách liên hệ với công ty bảo hiểm của bạn. Mẫu đơn thay đổi người thụ hưởng phải được gửi trực tuyến, trên giấy hoặc qua điện thoại. Biểu mẫu sẽ yêu cầu thông tin cá nhân về người nhận của bạn, chẳng hạn như thông tin liên hệ.
Phương pháp này chỉ trở nên phức tạp khi có những người hưởng lợi không thể hủy ngang. Điều này là do bạn không thể xóa hoặc thay đổi khoản thanh toán được chỉ định cho những người thụ hưởng không thể thay đổi mà không có sự cho phép của họ.
Kết luận
Khía cạnh quan trọng nhất của việc mua bảo hiểm nhân thọ là chọn người thụ hưởng - cá nhân hoặc tổ chức nhận quyền lợi sau khi người được bảo hiểm qua đời. Chọn người nhận này có thể không phải là một nhiệm vụ dễ dàng. Rốt cuộc, các nguyên tắc chính sách có thể hạn chế các lựa chọn của bạn. Hơn nữa, việc cập nhật hoặc thay đổi người thụ hưởng của bạn có bộ thủ tục riêng. Do đó, trước khi ký hợp đồng, bạn nên hiểu kỹ cách công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn xử lý người thụ hưởng.
- NHÂN VIÊN DỰ PHÒNG: Định nghĩa, Mức lương, Bằng khen, Điểm trừ & Sự khác biệt
- Người thụ hưởng không thể hủy ngang: Hướng dẫn rõ ràng
- CHỈ ĐỊNH NGƯỜI THỤ HƯỞNG: Cách thức hoạt động
- Làm thế nào để nhận được bảo hiểm nhân thọ trong 8 bước đơn giản
Vợ/chồng hoặc con của người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ: Tài liệu tham khảo
