Nếu bạn muốn sự linh hoạt của bảo hiểm liên kết chung với tiềm năng tăng trưởng của tài khoản giá trị tiền mặt, bạn nên xem xét hợp đồng bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục. Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung được lập chỉ mục, hoặc IUL, cho phép bạn hưởng lợi từ một số lợi thế của thị trường chứng khoán trong khi hạn chế rủi ro.
Có nhiều tùy chọn, phí và dự báo cần xem xét trước khi mua chính sách IUL. Bảo hiểm IUL có nhiều thăng trầm hơn các loại bảo hiểm nhân thọ khác vì nó gắn giá trị tiền mặt với thị trường chứng khoán. Tuy nhiên, đối với một nhà đầu tư hiểu biết đang tìm kiếm một chính sách có tính linh hoạt, cuộc sống phổ thông được lập chỉ mục có thể là giải pháp lý tưởng.
IUL Bảo hiểm Nhân thọ Chung được Lập chỉ mục là gì?
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một loại hình bảo hiểm nhân thọ liên kết chung được lập chỉ mục. Nó vẫn có hiệu lực miễn là bạn thực hiện thanh toán phí bảo hiểm của mình đúng hạn hoặc cho đến ngày đáo hạn được chỉ định trong chính sách. Nhiều IUL đã trưởng thành khi người được bảo hiểm đạt 121 tuổi.
Bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ số bao gồm thành phần giá trị tiền mặt với lãi và lỗ gắn liền với một chỉ số như S&P 500. Trong khi giá trị tiền mặt biến động theo chỉ số này, công ty bảo hiểm thực sự đầu tư vào chứng khoán như trái phiếu và thế chấp.
Khoản vay theo chính sách cho phép bạn vay so với giá trị tiền mặt của bạn hoặc rút giá trị tiền mặt. Khi bạn qua đời, những người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được một khoản trợ cấp tử vong, nhưng số tiền sẽ bị giảm đi bởi bất kỳ khoản vay hoặc rút tiền chưa thanh toán nào từ giá trị tiền mặt.
Đôi khi, bạn có thể thay đổi quyền lợi tử vong và / hoặc khoản thanh toán phí bảo hiểm với bảo hiểm nhân thọ liên kết chung, nhưng chỉ trong một số giới hạn nhất định. Sự khác biệt cơ bản giữa bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục và các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung khác là cách thức tích lũy giá trị tiền mặt.
Chính sách IUL của Bảo hiểm Nhân thọ Chung được Lập chỉ mục Hoạt động như thế nào?
Bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục có chức năng tương tự như bảo hiểm liên kết chung. Bạn trả phí bảo hiểm để đổi lấy bảo hiểm trọn đời và có thể đầu tư vào tài khoản giá trị tiền mặt. Chi phí bảo hiểm (bao gồm quyền lợi tử vong của bạn) và các khoản phí khác được khấu trừ từ khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn, và phần còn lại được gửi vào tài khoản tiền mặt của bạn.
Phí bảo hiểm IUL, giống như phí bảo hiểm nhân thọ phổ thông, có thể điều chỉnh. Nếu bạn quyết định bỏ qua một khoản thanh toán cao cấp hoặc trả ít hơn, số tiền sẽ được trừ trực tiếp vào tài khoản của bạn. Nếu nhu cầu của bạn thay đổi, bạn có thể điều chỉnh số tiền trợ cấp tử vong. Vì vậy, nếu bạn đăng ký để tăng mức bảo hiểm của mình, bạn có thể được yêu cầu kiểm tra sức khỏe.
Tài khoản giá trị tiền mặt IUL hoạt động như thế nào?
Tài khoản giá trị tiền mặt kiếm tiền dựa trên hiệu suất của chỉ số chứng khoán mà bạn chọn. Chỉ số chứng khoán, chẳng hạn như S&P 500 hoặc Dow Jones Industrial Average, là một phương pháp theo dõi tập hợp các cổ phiếu. Bạn có thể chọn một hoặc nhiều chỉ số này từ các công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm trả lãi cho chủ hợp đồng dựa trên kết quả hoạt động của chỉ số; khi giá trị tăng lên, tài khoản sẽ kiếm được tiền lãi. Nếu chỉ số giảm, tài khoản kiếm được ít hơn hoặc không kiếm được gì cả.
Để giúp giảm thiểu sự dao động lớn trong các khoản thanh toán lãi suất, số tiền bạn có thể kiếm được tùy thuộc vào “sàn” và “giới hạn”. Mức sàn là tỷ lệ tài khoản thấp nhất có thể thường được đảm bảo cho thời hạn của hợp đồng nhưng thường được đặt ở mức 0%. Điều này có nghĩa là nếu thị trường sụp đổ, tài khoản sẽ không bị lỗ.
Giới hạn là lãi suất cao nhất mà tài khoản có thể kiếm được, vì vậy nếu thị trường tăng nhiều hơn giới hạn, bạn sẽ chỉ được ghi có cho số tiền vượt quá giới hạn. Ngược lại với mức sàn, công ty bảo hiểm của bạn có thể thay đổi giới hạn trong khi chính sách vẫn có hiệu lực.
Ví dụ: hãy xem xét chính sách IUL với sàn 0% và giới hạn 9.5%. Tiền trong tài khoản tiền mặt được hưởng lãi suất theo tỷ lệ ghi có được hiển thị trong cột cuối cùng.
Dưới đây là những thay đổi của thị trường và lãi suất bảo hiểm nhân thọ tín dụng.
| Thay đổi chỉ mục | Chỉ số sàn | Giới hạn chỉ số | Tỷ lệ ghi có |
| -4.0%. | 0.0%. | 9.5%. | 0.0%. |
| 21.8%. | 0.0%. | 9.5%. | 9.5%. |
| 8.9%. | 0.0%. | 9.5%. | 8.9%. |
| 3.5%. | 0.0%. | 9.5%. | 3.5%. |
Bạn có thể thấy cách sàn đã bảo vệ tài khoản khỏi thua lỗ lúc đầu, nhưng mức giới hạn đã hạn chế lợi ích của chỉ số như thế nào trong giai đoạn sau. Chỉ số này tăng 21%, trong khi các nhà chính sách chỉ tăng 9.5%.
Ưu điểm của Bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục IUL
Như với bất kỳ loại hình bảo hiểm liên kết chung nào, cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng để đảm bảo rằng bất kỳ công ty tiềm năng nào cũng nằm trong số các công ty bảo hiểm liên kết chung tốt nhất hiện đang hoạt động. Với ý nghĩ đó, đây là một số lợi ích chính của việc đưa IUL vào kế hoạch tài chính của bạn.
# 1. Khả năng sinh lời lớn hơn
Các chính sách này sử dụng quyền chọn mua để tăng khả năng tiếp xúc với các chỉ số vốn chủ sở hữu mà không có rủi ro thua lỗ, trong khi các hợp đồng bảo hiểm trọn đời và các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung cố định chỉ đưa ra một mức lãi suất nhỏ có thể được hoặc không được đảm bảo. Tất nhiên, lợi nhuận hàng năm của hợp đồng bảo hiểm IUL sẽ được xác định bởi hiệu suất của chỉ số cơ bản của nó. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm của bạn vẫn có thể cung cấp lợi tức tối thiểu được đảm bảo cho khoản đầu tư của bạn.
# 2. Khả năng thích ứng cao hơn
Khi đưa ra một chính sách để đáp ứng các mục tiêu đầu tư của bạn, bảo hiểm IUL có thể mang lại sự linh hoạt. Các chủ hợp đồng có thể chọn mức độ rủi ro mà họ muốn chấp nhận trên thị trường, điều chỉnh số tiền trợ cấp tử vong nếu cần và lựa chọn từ nhiều đối tượng khác nhau thực hiện chính sách phù hợp với nhu cầu cụ thể của họ. Ví dụ, bạn có thể bao gồm một người chăm sóc dài hạn để trang trải chi phí viện dưỡng lão nếu chúng phát sinh.
# 3. Lãi vốn được Miễn thuế
Trừ khi họ từ bỏ chính sách trước khi chính sách đáo hạn, các chủ hợp đồng sẽ không trả lãi vốn khi giá trị tiền mặt tăng lên theo thời gian, trong khi các loại tài khoản tài chính khác có thể đánh thuế lãi vốn khi rút.
Quyền lợi này áp dụng cho bất kỳ khoản vay nào bạn có thể vay so với giá trị tiền mặt của chính sách. Nếu bạn muốn tránh phải trả thuế và tiền phạt khi rút tiền sớm từ 401 (k) hoặc IRA, thì việc chuẩn bị sẵn một nguồn tiền mặt để vay có thể là điều hấp dẫn.
Không có phân phối tối thiểu bắt buộc để tích lũy giá trị tiền mặt trong một hợp đồng bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục, không giống như một 401 (k) or IRA truyền thống.
#4. Không ảnh hưởng đến An sinh xã hội
Khi nghỉ hưu, trợ cấp An sinh Xã hội có thể là một nguồn thu nhập đáng kể. Bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội sớm nhất là 62 tuổi hoặc hoãn lại cho đến khi 70 tuổi. Nhận trợ cấp trước khi đủ tuổi nghỉ hưu, cũng như vừa làm việc vừa nhận trợ cấp, có thể làm giảm số tiền trợ cấp của bạn. Trước khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn chỉ có thể kiếm được một số tiền nhất định mỗi năm trước khi quyền lợi của bạn bị giảm.
Việc tích lũy giá trị tiền mặt từ hợp đồng bảo hiểm IUL, cũng như bất kỳ khoản vay nào đã vay, sẽ không được tính vào ngưỡng thu nhập. Do đó, bạn có thể vay ngược lại chính sách của mình để bổ sung các quyền lợi An sinh Xã hội mà không làm giảm số tiền trợ cấp của bạn.
# 5. Bảo hiểm tử kỳ
Cũng giống như các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác, bảo hiểm IUL có thể cung cấp quyền lợi tử vong cho những người thân yêu của bạn. Số tiền này có thể được sử dụng để chi trả cho chi phí mai táng và mai táng, các khoản nợ còn tồn đọng như khoản vay thế chấp hoặc đồng ký kết cho sinh viên, chi phí học đại học cho con cái, hoặc đơn giản chỉ để trang trải chi phí sinh hoạt hàng ngày. Quyền lợi tử vong này có thể được miễn thuế và được chuyển cho những người thụ hưởng của bạn.
Các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ bằng 10 đến 15 lần thu nhập hàng năm của bạn.
Nhược điểm của Bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục
Các chính sách bảo hiểm IUL có một số nhược điểm mà các nhà phê bình nhanh chóng chỉ ra. Ví dụ, một người nào đó thiết lập chính sách trong thời kỳ thị trường hoạt động kém có thể kết thúc với các khoản thanh toán phí bảo hiểm cao mà không đóng góp vào giá trị tiền mặt. Nếu các khoản thanh toán phí bảo hiểm không được thực hiện đúng hạn sau này, hợp đồng bảo hiểm có thể mất hiệu lực, đánh bại hoàn toàn mục đích của bảo hiểm nhân thọ.
Ngoài ra, hãy ghi nhớ những lưu ý sau:
# 1. Giới hạn lợi nhuận
Các công ty bảo hiểm thường đặt tỷ lệ tham gia tối đa dưới 100% và trong một số trường hợp có thể thấp tới 25%. Hơn nữa, trong những năm tốt đẹp, chỉ số lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu thường bị giới hạn ở mức nhất định. Bất kể chỉ số cơ bản của chính sách hoạt động tốt như thế nào, những hạn chế này có thể giới hạn tỷ lệ hoàn vốn thực tế được ghi có vào tài khoản của bạn mỗi năm.
Trong trường hợp đó, tốt hơn hết bạn nên đầu tư trực tiếp vào thị trường hoặc xem xét một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết chung. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải xem xét khả năng chấp nhận rủi ro cá nhân và mục tiêu đầu tư của bạn để đảm bảo rằng cả hai đều phù hợp với chiến lược tổng thể của bạn.
# 2. Không có đảm bảo.
Các hợp đồng bảo hiểm trọn đời thường bao gồm một mức lãi suất đảm bảo cũng như các khoản phí bảo hiểm có thể dự đoán được trong suốt thời hạn của hợp đồng. Mặt khác, các chính sách IUL cung cấp lợi nhuận dựa trên chỉ số với phí bảo hiểm thay đổi theo thời gian. Điều này có nghĩa là bạn phải sẵn sàng chấp nhận những biến động về lợi nhuận đồng thời lập ngân sách cho các khoản phí bảo hiểm có thể cao hơn.
#3. Phí
Các hợp đồng bảo hiểm IUL có thể bao gồm nhiều loại phí và các chi phí khác, chẳng hạn như:
- Phí cho chi phí bảo hiểm
- Chi phí quản lý
- Riders
- Hoa hồng và phí
- Phí đầu hàng
Tất cả các khoản phí và chi phí này có thể làm giảm tỷ lệ hoàn vốn do chính sách của bạn cung cấp. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải nghiên cứu các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất để bạn biết mình đang phải trả những gì và nhận lại được gì.
Có phải là một ý kiến hay để mua bảo hiểm nhân thọ liên kết chung không?
Hãy nhớ rằng chính sách IUL đắt hơn các loại bảo hiểm nhân thọ khác do phí bảo hiểm cao hơn và phí tiềm ẩn. Nếu bạn đang suy nghĩ về việc mua một chính sách toàn cầu được lập chỉ mục, hãy tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính, người có thể giải thích các sắc thái và cung cấp bức tranh chính xác về tiềm năng thực tế của chính sách IUL. Kiểm tra xem công ty bảo hiểm sẽ tính lãi suất của bạn như thế nào, giới hạn thu nhập và bất kỳ khoản phí nào có thể được đánh giá.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn so với Bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục IUL
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một cách đơn giản hơn và ít tốn kém hơn để đảm bảo rằng những người thân yêu của bạn được đảm bảo về tài chính nếu bạn qua đời trong khi hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực. Trái ngược với bảo hiểm IUL, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài suốt cuộc đời của bạn nếu bạn đóng phí bảo hiểm kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 10, 15, 20 hoặc 30 năm. Nếu bạn chết trong khi hợp đồng bảo hiểm vẫn còn hiệu lực, người thụ hưởng của bạn có thể yêu cầu quyền lợi tử vong của bạn và không phải lo lắng về lãi suất hoặc phí bảo hiểm cao hơn.
Bảo hiểm trọn đời so với Bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục
Bảo hiểm trọn đời xây dựng giá trị tiền mặt theo một lịch trình xác định trước và là một chính sách ít phức tạp hơn so với bảo hiểm liên kết chung. Bạn không cần phải lo lắng về hiệu suất của các chỉ số thị trường cụ thể và phí bảo hiểm có thể sẽ thấp hơn với ít phí hơn IUL. Tuy nhiên, không giống như chính sách chung, bạn sẽ không thể điều chỉnh phí bảo hiểm hoặc đạt được chính sách trả trước.
Bảo hiểm nhân thọ thay đổi so với Chính sách bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục
Bảo hiểm nhân thọ biến đổi phức tạp hơn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết chung được lập chỉ mục vì nó cho phép linh hoạt hơn. Không giống như chính sách được lập chỉ mục, giá trị tiền mặt của chính sách thay đổi có thể hoàn toàn phụ thuộc vào cổ phiếu bạn chọn.
Mặc dù chính sách thay đổi của bạn có thể có quyền lợi tử vong tối thiểu cố định, hiệu suất của giá trị tiền mặt của bạn có thể làm tăng hoặc giảm đáng kể tổng số tiền chi trả của người thụ hưởng khi bạn qua đời. Phí bảo hiểm của bạn cũng có thể bị ảnh hưởng bởi phần biến đổi hoạt động tốt như thế nào, với hiệu suất kém dẫn đến chi phí cao hơn. Do đó, bảo hiểm nhân thọ thay đổi được coi là có rủi ro cao hơn các chính sách nhân thọ toàn bộ hoặc phổ thông, bao gồm cả IUL.
Có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ chung đã lập chỉ mục không?
Mặc dù bạn có thể truy cập giá trị tiền mặt của mình theo chính sách IUL, nhưng có một số trường hợp làm như vậy phải chịu thuế. Ví dụ: bạn có thể rút tiền được miễn thuế đến mức tối đa (số tiền bạn đã thanh toán vào chính sách). Mặt khác, bất kỳ khoản rút tiền nào bao gồm một phần lợi nhuận đầu tư của bạn trước khi chính sách đáo hạn, mặt khác, sẽ phải chịu thuế thu nhập trong năm tính thuế đó.
Việc đi vay so với giá trị tiền mặt cũng có thể dẫn đến một trường hợp chịu thuế. Nếu bạn để lãi suất vay làm cạn kiệt giá trị tiền mặt hiện tại, hợp đồng của bạn có thể mất hiệu lực và bạn sẽ phải trả thuế trên số dư khoản vay.
Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ Chung được Lập chỉ mục có phải là Khoản đầu tư Tốt hơn Khoản đầu tư 401 (k) không?
Bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục, cũng như các gói 401 (k), mỗi gói đều có quyền lợi riêng. Kế hoạch 401 (k) cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hơn và có thể bao gồm sự phù hợp của nhà tuyển dụng. Mặt khác, IUL bao gồm quyền lợi tử vong cũng như giá trị tiền mặt bổ sung mà bên mua bảo hiểm có thể vay. Tuy nhiên, chúng có phí bảo hiểm và phí bảo hiểm cao, và không giống như 401 (k), chúng có thể bị hủy bỏ nếu người được bảo hiểm ngừng đóng góp cho chúng.
Kết luận
Bảo hiểm IUL có thể giúp bạn đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính của gia đình đồng thời tích lũy giá trị tiền mặt. Tuy nhiên, các chính sách này có thể phức tạp hơn các loại bảo hiểm nhân thọ khác và chúng không phải lúc nào cũng phù hợp với mọi nhà đầu tư. Nói chuyện với một đại lý hoặc nhà môi giới bảo hiểm nhân thọ có kinh nghiệm có thể giúp bạn xác định xem bảo hiểm nhân thọ liên kết chung được lập chỉ mục có phù hợp với bạn hay không.
Câu hỏi thường gặp về Bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục
Bạn có thể mất tiền trong IUL không?
Không có khả năng bạn sẽ mất tiền trong IUL vì các công ty bảo hiểm đảm bảo tiền gốc của bạn chống lại những tổn thất trên thị trường. Tuy nhiên, thường có một số tiền tối đa mà bạn có thể kiếm được.
Cuộc sống toàn cầu được lập chỉ mục có đáng giá không?
IUL chỉ là một khoản đầu tư tốt nếu thị trường chứng khoán giảm và giá trị tiền mặt của bạn tăng nhanh hơn thị trường. Khi thị trường chứng khoán đang bùng nổ, IUL có thể gây thất vọng.
IUL có giá trị tiền mặt không?
Bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục là loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bao gồm cả giá trị tiền mặt và quyền lợi tử kỳ.
Bài viết liên quan
- BẢO HIỂM NHÂN THỌ PHỔ THÔNG: Tại sao nó là Cần thiết?
- CHÍNH SÁCH CUỘC SỐNG PHỔ THÔNG: Định nghĩa & Cách thức hoạt động
- Niên kim chỉ mục cố định: Cách thức hoạt động (Ưu và nhược điểm)
- Kế hoạch cân bằng tiền mặt khi nghỉ hưu: Giới hạn đóng góp vào năm 2022 (Đã cập nhật!)
- BẢN TIN CHỨNG KHOÁN ĐƯỢC CHỈ SỐ: Định nghĩa, Ưu điểm và Nhược điểm
dự án
