Thật khó để xác định chính xác bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ, nhưng hướng dẫn này sẽ giúp bạn ước tính chính xác. Chúng ta sẽ tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ, thời điểm bạn cần và số tiền bạn cần.
Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ trả tiền cho một hoặc nhiều người thụ hưởng do bạn chọn trong trường hợp bạn qua đời, miễn là bạn trả phí bảo hiểm và các điều khoản chính sách được đáp ứng. Bảo hiểm nhân thọ có thể chi trả các chi phí cuối đời như tang lễ hoặc các khoản nợ chưa thanh toán hoặc có thể cung cấp khoản bồi thường để duy trì chất lượng cuộc sống của người phụ thuộc hoặc các nhu cầu tài chính trong tương lai, tùy thuộc vào loại chính sách.
Ai Cần Bảo hiểm Nhân thọ?
Bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại lợi ích cho nhiều người ở các giai đoạn khác nhau trong cuộc đời của họ. Nếu bạn có người phụ thuộc tài chính vào mình, chẳng hạn như vợ/chồng, con cái, cha mẹ già hoặc anh chị em khuyết tật, bạn có thể là ứng cử viên sáng giá cho bảo hiểm nhân thọ. Ngay cả khi bạn không có bất kỳ người phụ thuộc tài chính nào vào lúc này, bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn thanh toán các chi phí cuối cùng hoặc để lại tiền cho một tổ chức từ thiện. Hơn nữa, mua một chính sách trong khi bạn vẫn còn trẻ và khỏe mạnh có thể cho phép bạn chốt lãi suất thấp hơn.
Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ: Máy tính bảo hiểm trọn đời và có thời hạn
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bảo hiểm cho bạn trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như mười hoặc hai mươi năm. Cân nhắc xem bạn muốn hợp đồng có thời hạn của mình kéo dài bao lâu khi tính toán phạm vi bảo hiểm. Ví dụ: nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ để trang trải thu nhập của mình cho đến khi con bạn vào đại học, bạn có thể phải mua bảo hiểm 20 năm. Ngoài ra, nếu bạn muốn trang trải khoản thế chấp của mình, có thể cần phải có chính sách thời hạn 30 năm.
Bởi vì bảo hiểm trọn đời bảo hiểm cho bạn trong suốt quãng đời còn lại, bạn nên xem xét các chi phí cuối cùng như chi phí chôn cất. Nhu cầu bảo hiểm của bạn có thể thay đổi trong suốt cuộc đời của bạn, vì vậy hãy cân nhắc mọi kế hoạch trong tương lai chẳng hạn như mua nhà, lập gia đình hoặc kiếm thêm tiền.
Làm thế nào để bạn xác định bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ
#1. Chia thu nhập của bạn cho mười.
Quy tắc “thu nhập gấp mười lần” thường được chia sẻ trực tuyến, nhưng nó không tính đến nhu cầu của gia đình bạn, cũng như không xem xét khoản tiết kiệm hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện có của bạn. Nó cũng không chỉ định số tiền bảo hiểm cho cha mẹ ở nhà, những người nên có bảo hiểm ngay cả khi họ không kiếm sống.
Nếu cha hoặc mẹ ở nhà qua đời, giá trị công việc của họ phải được thay thế. Ít nhất, phụ huynh còn lại sẽ phải trả tiền cho ai đó để cung cấp các dịch vụ mà phụ huynh ở nhà cung cấp miễn phí, chẳng hạn như chăm sóc trẻ em.
#2. Mua gấp mười lần thu nhập của bạn, cộng với 100,000 đô la cho chi phí học đại học của mỗi đứa trẻ.
Công thức này mở rộng quy tắc “10 lần thu nhập” bằng cách bao gồm bảo hiểm giáo dục bổ sung cho con bạn. Nếu bạn có con, học đại học và các chi phí giáo dục khác nên được tính vào tính toán bảo hiểm nhân thọ của bạn. Tuy nhiên, phương pháp này không xem xét tất cả các nhu cầu, tài sản hoặc bảo hiểm nhân thọ hiện có của gia đình bạn.
#3. Áp dụng công thức DIME.
Công thức này khuyến khích bạn kiểm tra tài chính của mình sâu hơn so với hai công thức kia. DIME là viết tắt của nợ, thu nhập, thế chấp và giáo dục, bốn yếu tố cần xem xét khi xác định nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn.
Nợ và chi phí cuối cùng: Cộng tất cả các khoản nợ của bạn, không bao gồm khoản thế chấp của bạn và ước tính chi phí tang lễ của bạn.
thu nhập: Xác định số năm mà gia đình bạn sẽ cần hỗ trợ và nhân thu nhập hàng năm của bạn với số đó.
Thế chấp: Xác định số tiền cần thiết để thanh toán thế chấp của bạn.
Ước tính chi phí gửi con bạn đến trường và đại học.
Khi bạn cộng tất cả các nghĩa vụ của mình lại với nhau, bạn sẽ có được bức tranh toàn cảnh hơn về các yêu cầu của mình. Mặc dù công thức này toàn diện hơn, nhưng nó không tính đến khoản tiết kiệm hoặc bảo hiểm nhân thọ hiện tại của bạn. Nó cũng bỏ qua các khoản đóng góp chưa thanh toán của cha mẹ ở nhà.
Các yếu tố cần xem xét khi tính toán số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần
Lấy thu nhập của bạn và nhân nó lên 10-12 lần, cho dù bạn tính bằng tay hay bằng máy tính. Nếu bạn kiếm được 50,000 đô la mỗi năm, bạn sẽ nhận được một chính sách với khoản thanh toán tối thiểu là 500,000 đô la.
Tại sao mười đến mười hai lần? Bởi vì nếu bạn chết, gia đình bạn có thể đầu tư số tiền chi trả bảo hiểm nhân thọ vào các quỹ tương hỗ chứng khoán tăng trưởng tốt với lợi nhuận trung bình 10-12%. Chỉ riêng sự tăng trưởng của khoản đầu tư đó có thể thay thế tiền lương của bạn trong một thời gian dài. Điều này cung cấp cho gia đình bạn một tấm đệm tài chính thoải mái khi họ thương tiếc và hồi phục sau mất mát. Mua bảo hiểm nhân thọ gấp 10-12 lần mức lương hàng năm của bạn để đảm bảo rằng gia đình bạn sẽ không bị tổn thất tài chính đáng kể khi bạn qua đời.
Các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có sẵn trong các điều khoản 10, 15 và 20 năm. Rất có thể bạn sẽ muốn có một chính sách kéo dài 15-20 năm. Khoảng thời gian đó đủ dài để bọn trẻ trưởng thành và (hy vọng là) tự lập (có nghĩa là chúng không còn phụ thuộc nữa mà độc lập!). Nó cũng cho bạn và người phối ngẫu của bạn thời gian để tích lũy đủ tài sản để tự bảo hiểm.
Nó dường như là rất nhiều. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ dài hạn đó thực sự khá phải chăng đối với đa số mọi người. Hơn nữa, bạn muốn đảm bảo rằng các nhu cầu trong tương lai của gia đình bạn cũng như những nhu cầu trước mắt của họ được đáp ứng.
Nhưng bạn vẫn chưa hoàn thành; xem xét các tình huống dưới đây để đi đến con số cuối cùng của bạn.
#1. Phụ huynh ở nhà
Hãy hỏi bất kỳ bậc cha mẹ ở nhà nội trợ nào và họ sẽ nói với bạn rằng đó là một điều may mắn nhưng cũng rất nhiều việc phải làm. Nếu một trong số các bạn đảm nhận vai trò này, hãy đảm bảo mua bảo hiểm nhân thọ cho họ cũng như người cha/mẹ mang về nhà. Làm thế nào để tất cả những việc chuẩn bị thức ăn, quản lý lịch, đón trẻ, dọn dẹp nhà cửa và chạy việc vặt sẽ được thực hiện nếu cha mẹ ở nhà đột ngột biến mất? Bằng cách trả tiền cho người khác (có thể là nhiều người!)! Vì vậy, hãy mua cho cha mẹ này hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của riêng họ với phạm vi bảo hiểm từ 250,000 đô la đến 400,000 đô la để chi trả cho những công việc đó. Ngoài ra, hãy ôm họ thật lâu và nói lời cảm ơn!
#2. Trường đại học
Bạn có nghĩ rằng những đứa trẻ đang lau bơ đậu phộng trên lưng ghế lái của bạn khao khát được học đại học một ngày nào đó không? Nếu vậy, bạn có thể muốn khoản thanh toán chính sách của mình gần gấp 12 lần thu nhập hàng năm của bạn. Nó sẽ cung cấp cho con bạn một tương lai an toàn cho đến khi chúng có thể tự nuôi sống bản thân.
#3. Món nợ
Bạn vẫn cần bảo hiểm nhân thọ nếu bạn có nợ. Trong thực tế, bạn cần nó nhiều hơn nữa! Nhiều người cho rằng nên đợi cho đến khi hết nợ rồi mới mua bảo hiểm, nhưng đây là một sai lầm rất lớn. Khi bạn nợ tiền người khác, bạn là người dễ bị tổn thương nhất. Hãy xem xét điều này: nếu bạn chết, để lại gia đình không còn gì và nợ nần chồng chất, họ sẽ sống sót như thế nào?
Mặt khác, nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá 500,000 đô la, họ sẽ không phải lo lắng về việc họ sẽ sống ra sao nếu không có bạn, và thậm chí họ có thể trả hết một phần hoặc toàn bộ khoản nợ của mình. Đó là một chiến lược tốt hơn nhiều.
#4. Đơn
Nếu bạn độc thân và sẵn sàng hòa nhập, điều đó không có nghĩa là bạn không cần bảo hiểm nhân thọ. Nó cũng không ngụ ý rằng bạn phải chịu trách nhiệm.
Bạn nên cân nhắc mua một hợp đồng bảo hiểm vì những lý do sau: Bạn có thể muốn bảo hiểm chi trả chi phí cho đám tang của mình (đặc biệt nếu bạn dự định mua một chiếc quan tài “tưởng tượng” có hình chiếc giày—một thứ của nó). Hơn nữa, bạn càng trẻ khi mua hợp đồng, nó sẽ càng rẻ. Nếu bạn tin rằng mình sẽ kết hôn và lập gia đình trong vòng 20 năm tới, thì việc mua hợp đồng bảo hiểm XNUMX năm ngay bây giờ có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Mặt khác, nếu bạn thích lối sống độc thân (ghế cỏ của bạn được coi là “đồ nội thất”) và có ý định duy trì lối sống đó trong một thời gian dài, thì đây là lĩnh vực mà bạn có thể tiết kiệm tiền.
Người cao niên trên 60 tuổi có cần bảo hiểm nhân thọ không?
Bạn đã nuôi nấng một gia đình và giờ nghỉ hưu của bạn đã an toàn. Đó là một thành tích xuất sắc. Tuy nhiên, bạn có thể đã mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn để thay thế thu nhập của mình trong những năm quan trọng. Bây giờ bạn phải quyết định xem có nên mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới hay không. Nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay trọn đời cho người cao tuổi?
Một số người cao niên trên 60 tuổi có thể tin rằng vì họ đã nghỉ hưu nên họ không cần bảo hiểm nhân thọ nữa. Đáng tiếc, điều này không phải lúc nào cũng đúng. Nhiều chi phí, chẳng hạn như nuôi con, trả tiền thế chấp hoặc trả học phí đại học, có thể phát sinh.
Nếu bạn không có bất kỳ khoản nợ nào và có đủ tiền tiết kiệm để sống thoải mái trong một thời gian dài, cũng như số tiền tiết kiệm được để trang trải chi phí tang lễ và các chi phí bất ngờ khác, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi 60 hoặc 70. Tuy nhiên, nhiều người lớn tuổi phát hiện ra rằng bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp một mạng lưới an toàn quan trọng cho gia đình họ nếu họ cần.
Những lý do để xem xét bảo hiểm nhân thọ cho người cao niên trên 60 tuổi:
- Khi chi phí y tế của bạn đời hoặc vợ/chồng của bạn tăng lên, hãy đảm bảo rằng bạn có thể tiếp tục cung cấp dịch vụ chăm sóc có chất lượng.
- Hóa đơn y tế và chi phí tang lễ có thể được chi trả bởi các chính sách chi phí cuối cùng.
- Nếu bạn chết, bảo hiểm nhân thọ có thể giúp trả hết những khoản nợ mà bạn đã để lại.
- Bảo hiểm bổ sung là một cách tuyệt vời để hỗ trợ tài chính cho bản thân trong trường hợp bạn bị bệnh nặng hoặc có nhu cầu y tế khác.
- Bạn có thể để lại tài sản thừa kế cho những người thừa kế của mình. Đây là tiền hoặc tài sản mà bạn để lại cho ai đó sau khi bạn qua đời; bạn có thể để lại một cái gì đó cho con cháu của bạn.
Số tiền bảo hiểm nhân thọ tốt là gì?
Theo hầu hết các công ty bảo hiểm, số tiền hợp lý cho bảo hiểm nhân thọ là gấp sáu đến mười lần tiền lương hàng năm. Nếu bạn nhân tiền lương hàng năm của mình với mười, bạn sẽ chọn khoản bảo hiểm 500,000 đô la. Một số chuyên gia khuyên nên bổ sung thêm 100,000 đô la bảo hiểm cho mỗi đứa trẻ trên số tiền gấp 10 lần.
Nên Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ Ở Tuổi Nào?
Mặc dù độ tuổi trẻ hơn nói chung là thích hợp hơn, nhưng thời điểm bắt đầu thời hạn đó cũng có thể được xác định bởi thời điểm bạn mong đợi người khác phụ thuộc vào thu nhập của mình. Bạn thực sự cần bảo hiểm nhân thọ nếu bạn 25 tuổi và có vợ ở nhà chăm con mới sinh. Tuy nhiên, bạn không cần bảo hiểm nhân thọ nếu bạn 29 tuổi và độc thân.
Số tiền bảo hiểm nhân thọ tối thiểu là bao nhiêu?
Chính sách bảo hiểm nhân thọ nhỏ nhất được cung cấp bởi hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là 100,000 đô la trong phạm vi bảo hiểm. Tuy nhiên, một số công ty, chẳng hạn như Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Genworth và Bảo hiểm Nhân thọ Tổng quát AIG của Mỹ, đưa ra mức bảo hiểm có kỳ hạn là 50,000 đô la hoặc thậm chí 25,000 đô la.
Bạn nên trả bao lâu cho bảo hiểm nhân thọ trước khi nó trả hết?
Nếu bạn chết trước khi thanh toán phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán. Nếu công ty bảo hiểm không có thời gian chờ đợi, chính sách rất có thể sẽ đắt hơn chính sách đó. Chờ đợi hai năm là điển hình, nhưng nó có thể kéo dài đến bốn năm.
Hai loại bảo hiểm nhân thọ là gì?
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ: có thời hạn và vĩnh viễn. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo hiểm cho bạn trong một khoảng thời gian nhất định (thường là từ 10 đến 30 năm), làm cho nó trở thành một lựa chọn ít tốn kém hơn, trong khi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bảo hiểm cho bạn trong suốt cuộc đời của bạn.
Cuối cùng,
Nếu bạn có người phụ thuộc, bây giờ là lúc để mua bảo hiểm nhân thọ. Đừng để chúng lộ ra ngoài. Nếu bạn có con nhỏ, chúng sẽ dựa vào bạn trong 15-20 năm tới. Cho dù vợ / chồng của bạn có đi làm hay không, họ vẫn dựa vào thu nhập của bạn, vì vậy đừng mạo hiểm bỏ rơi họ.
Bài viết liên quan
- CÁC QUỐC GIA CÓ THUẾ TÀI SẢN THẤP NHẤT: Tại sao các tiểu bang cho phép đánh thuế tài sản thấp
- Bảo hiểm ô tô tốt nhất cho người cao tuổi: So sánh năm 2023
- CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ TỐT NHẤT
- BẢO HIỂM NHÂN THỌ GIA ĐÌNH: Các Kế hoạch và Chính sách Tốt nhất Năm 2023
dự án
