Khi bắt đầu kinh doanh của riêng bạn, có rất nhiều điều-nếu-xảy ra. Trước hết, bạn có một ý tưởng sản phẩm hoặc dịch vụ tuyệt vời không? Nó sẽ được phát huy như thế nào? Quy mô thị trường mà bạn sẽ cạnh tranh là bao nhiêu? Sự cạnh tranh giống cái gì? Bạn nên tham gia vào một nhóm để tạo ra một biểu tượng và trang web thú vị hay bạn nên tự mình làm điều đó?
Bây giờ, chúng ta hãy nói về những câu hỏi bạn nên hỏi liên quan đến bảo hiểm y tế của bạn. Cho dù bạn muốn hay không, nó ảnh hưởng đến thực tế tài chính của công ty bạn và phải là một phần trong chiến lược tăng trưởng của bạn. Nhiều doanh nghiệp hơn có nghĩa là nhiều nhân viên hơn, đồng nghĩa với việc nhu cầu mua bảo hiểm y tế nhiều hơn. Nhiệm vụ của Người sử dụng lao động của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng buộc tất cả các chủ doanh nghiệp có hơn 50 nhân viên phải cung cấp bảo hiểm sức khỏe với chi phí hợp lý.
Tại sao Cung cấp Bảo hiểm Y tế cho Nhân viên Kinh doanh?
Nếu bạn có ý định mở rộng, việc có một gói phúc lợi cạnh tranh là rất quan trọng để thu hút và giữ chân nhân tài hàng đầu trong thị trường việc làm cạnh tranh. Công ty của bạn chỉ tốt như đội bạn đã tập hợp lại, do đó, việc giữ các thành viên thiết yếu trong nhóm đó là điều hoàn toàn hợp lý. Lương thưởng là một động lực chính, nhưng các yếu tố khác như lợi ích và văn hóa cũng rất quan trọng trong lực lượng lao động ngày nay.
Theo nghiên cứu được thực hiện bởi Hiệp hội Quản lý Nguồn nhân lực (SHRM), chi phí trung bình để thuê một nhân viên là $ 4,129, với thời gian trung bình để lấp đầy một bài đăng là 42 ngày.
Các con số sẽ tệ hơn đáng kể nếu bạn thay thế một nhân viên thay vì thuê cho một vai trò mới.
Theo một nghiên cứu khác của SHRM, việc tìm kiếm một người thay thế trực tiếp có thể tiêu tốn tới 50-60% tiền bồi thường hàng năm của một công nhân. Doanh thu có thể rất tốn kém, trung bình 90-200 phần trăm lương thưởng hàng năm của một nhân viên. Chỉ điều đó thôi là đủ lý do để đảm bảo rằng những nhân viên có giá trị nhất của bạn hoàn toàn hài lòng với công việc và các gói đãi ngộ của họ.
Tôi có Bắt buộc phải Cung cấp Bảo hiểm Y tế cho Nhân viên trong Doanh nghiệp của tôi không?
Nhiệm vụ của Người sử dụng lao động của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng buộc tất cả các chủ doanh nghiệp có hơn 50 nhân viên phải cung cấp bảo hiểm sức khỏe giá cả phải chăng.
Để xác định xem quy tắc có áp dụng cho bạn hay không, trước tiên hãy xác định xem bạn có bao nhiêu nhân viên tương đương (FTE) toàn thời gian trong nhóm của mình. Để tính số FTE của bạn, hãy sử dụng công thức bên dưới.
(Tổng số giờ làm việc hàng tuần của nhân viên bán thời gian / 30) + số lượng nhân viên toàn thời gian = số FTE của bạn.
Nếu bạn có 49 FTE, về mặt kỹ thuật, bạn không có nghĩa vụ phải cung cấp bảo hiểm; nếu bạn có 50 FTE, 95 phần trăm nhân viên toàn thời gian của bạn phải được bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp của bạn chi trả. Tuy nhiên, cũng có nhiều lợi thế hơn khi cung cấp bảo hiểm y tế, chẳng hạn như giữ cho nhân viên của bạn khỏe mạnh và tăng việc tuyển dụng và giữ chân nhân viên.
Bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp nhỏ có giá bao nhiêu?
Chi phí của bảo hiểm y tế doanh nghiệp nhỏ nên được cân nhắc bằng cả đô la và thời gian.
Nếu bạn chọn kế hoạch theo nhóm, bạn nên đánh giá tỷ lệ phí bảo hiểm mà bạn sẵn sàng chi trả. Biết liệu bạn có bảo hiểm cho nhân viên hoặc gia đình của họ hay không và liệu bạn có sử dụng các dịch vụ của bên thứ ba để mua bảo hiểm cho bạn hay không, vì họ cũng tính phí. Tuy nhiên, cần có thời gian để tìm kiếm và đánh giá các chương trình bảo hiểm sức khỏe phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp bạn. Chúng tôi đã đề cập đến các thủ tục giấy tờ? Có quá nhiều thủ tục giấy tờ.
Theo Khảo sát Quyền lợi Nhân viên năm 2019 của Kaiser Family Foundation, phí bảo hiểm hàng năm cho bảo hiểm sức khỏe gia đình do chủ nhân tài trợ đạt 20,576 đô la vào năm 2019, tăng 5% so với năm trước, với người lao động đóng góp trung bình 6,015 đô la cho chi phí bảo hiểm của họ. Theo Wall Street Journal, người sử dụng lao động chịu 71% chi phí, trong khi nhân viên chịu phần còn lại. Đối với bảo hiểm đơn lẻ, khoản khấu trừ trung bình giữa những người lao động được bảo hiểm trong một chương trình có khoản khấu trừ hàng năm chung là $ 1,655.
Pro tip: Tỷ lệ phần trăm trong bảng lương của bạn hoặc khoản thanh toán hàng tháng cho mỗi nhân viên là phương pháp tốt nhất để lập ngân sách cho bảo hiểm y tế.
Các tùy chọn bảo hiểm sức khỏe cho doanh nghiệp nhỏ của bạn
Mặc dù đây là những kế hoạch nổi tiếng nhất và được công nhận, nhưng chúng không phải là những kế hoạch duy nhất. Điều gì phù hợp nhất với bạn được xác định bởi cách doanh nghiệp của bạn được cấu trúc, chi phí gói cá nhân và nhóm khác nhau như thế nào trong khu vực địa lý của bạn và bảo hiểm sức khỏe của thị trường cá nhân địa phương. Dưới đây là các lựa chọn bảo hiểm sức khỏe cho doanh nghiệp nhỏ của bạn:
- Bảo hiểm nhóm nhỏ
- Các kế hoạch tự tài trợ
- Thu xếp bồi hoàn sức khỏe (HRA)
Chúng tôi rất vui mừng về sự lựa chọn cuối cùng. Nhưng trước tiên, hãy đi qua các chi tiết cụ thể của từng lựa chọn để chắc chắn rằng chúng tôi đã đề cập đến mọi thứ.
# 1. Bảo hiểm nhóm nhỏ
Bảo hiểm nhóm nhỏ, thường được gọi là bảo hiểm được tài trợ toàn bộ, từ trước đến nay là lựa chọn chính cho nhiều doanh nghiệp nhỏ mong muốn cung cấp lợi ích sức khỏe cho nhân viên của họ. Ngoại trừ ở bốn tiểu bang, nơi nó áp dụng cho các doanh nghiệp có tối đa mười nhân viên, nó dành cho các doanh nghiệp có dưới 50 nhân viên toàn thời gian.
Nhóm các chương trình bảo hiểm sức khỏe bao gồm một nhóm người thường là nhân viên công ty hoặc thành viên của một tổ chức. Bởi vì rủi ro của công ty bảo hiểm được phân tán giữa một nhóm các chủ hợp đồng bảo hiểm, các thành viên y tế của nhóm thường nhận được bảo hiểm với chi phí thấp hơn.
Bảo hiểm sức khỏe nhóm nhỏ hoạt động như thế nào đối với một Doanh nghiệp?
Các chủ doanh nghiệp mua các gói bảo hiểm sức khỏe nhóm nhỏ và sau đó cung cấp cho nhân viên của họ. Các kế hoạch chỉ có thể được mua bởi các nhóm, không phải cá nhân và hầu hết các kế hoạch yêu cầu ít nhất 70% sự tham gia mới có hiệu lực. Ở hầu hết các tiểu bang, bạn phải có ít nhất một nhân viên để đủ điều kiện. Bạn phải đóng góp vào phí bảo hiểm của nhân viên và bạn có thể đăng ký bất kỳ lúc nào trong năm thay vì chỉ trong thời gian đăng ký mở.
Về mặt lý thuyết, chi phí của chương trình sức khỏe nhóm được chia sẻ bởi tất cả mọi người trong tổ chức, cũng như người sử dụng lao động và nhân viên. Bởi vì nhóm rủi ro lớn hơn, các kế hoạch này có thể ít tốn kém hơn. Tuy nhiên, ở nhiều thị trường, chênh lệch chi phí là không đáng kể. Người sử dụng lao động có doanh nghiệp nhỏ có thể chuyển phần lớn hoặc toàn bộ chi phí bảo hiểm sức khỏe nhóm cho nhân viên của họ. Tuy nhiên, sẽ tốt hơn cho việc thu hút và duy trì nhân tài, nếu doanh nghiệp chi trả một phần chi phí bảo hiểm y tế.
Khi doanh nghiệp chọn một chương trình bảo hiểm sức khỏe, các thành viên trong nhóm được cung cấp tùy chọn chấp nhận hoặc từ chối bảo hiểm. Ở một số địa điểm, các gói có thể được chia thành các cấp (chẳng hạn như vàng, bạc và đồng) cung cấp bảo hiểm cơ bản hoặc bảo hiểm nâng cao với các tiện ích bổ sung.
Sau đó, chi phí bảo hiểm của bảo hiểm y tế sẽ được phân chia giữa doanh nghiệp và nhân viên của doanh nghiệp dựa trên các thông số kỹ thuật của chương trình. Một yếu tố khác cần xem xét là nếu bảo hiểm sẽ được mở rộng cho những người phụ thuộc của thành viên nhóm với một khoản phí bổ sung.
Có nhiều lựa chọn có sẵn, bao gồm chăm sóc có quản lý (HMO, PPO và POS), dịch vụ trả phí và các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao.
Tôi có thể mua bảo hiểm nhóm nhỏ ở đâu?
Là người sử dụng lao động, bạn có tùy chọn mua các gói dành cho nhóm nhỏ trực tiếp từ công ty bảo hiểm, thông qua nhà môi giới hoặc sàn giao dịch tư nhân, hoặc thông qua Sàn giao dịch SHOP của bang bạn. Bạn có thể đăng ký vào bất kỳ thời điểm nào trong năm, không chỉ trong thời gian đăng ký mở.
Ưu điểm của Bảo hiểm Nhóm Nhỏ
Các kế hoạch tuân thủ ACA này nổi tiếng, miễn thuế, có nhiều lựa chọn thay thế sản phẩm và đã được chứng minh là một chiến lược duy trì tuyệt vời. Bảo hiểm thường được đảm bảo, có nghĩa là bất kỳ ai nộp đơn và đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện sẽ được chấp nhận tham gia chương trình. Việc mua gói SHOP có thể cho phép người mua nhận được Khoản Tín dụng Thuế Chăm sóc Sức khỏe cho Doanh nghiệp Nhỏ. Nhân viên của bạn có thể có quyền truy cập vào một mạng lưới bác sĩ lớn hơn so với nếu họ tham gia một chương trình cá nhân.
Nhược điểm của Bảo hiểm Nhóm Nhỏ
Các kế hoạch cho nhóm nhỏ thường đắt tiền, phù hợp với tất cả, với mức phí bảo hiểm tăng không thể đoán trước hàng năm và các hạn chế về tỷ lệ tham gia. Điều này có thể gây tổn hại đến ngân sách của các chủ doanh nghiệp nhỏ. Bệnh nhân cũng được cách ly khỏi quá trình trong kế hoạch nhóm nhỏ tiêu chuẩn; họ chỉ quẹt thẻ và không được trao quyền để đưa ra các lựa chọn hợp lý về mặt tài chính. Chúng tôi sẽ đi ra ngoài và tuyên bố rằng tư duy này không có tác dụng gì để cải thiện một hệ thống chăm sóc sức khỏe vốn đã quá tải. Hãy nhớ rằng bởi vì tất cả nhân viên của bạn sẽ ở trong cùng một nhóm rủi ro, một nhân viên bị ốm có nghĩa là phải trả giá cao hơn.
# 2. Các kế hoạch tự tài trợ
Khi chi phí chăm sóc sức khỏe tiếp tục tăng, một số công ty đang coi việc tự tài trợ như một cách để tiết kiệm tiền. Người sử dụng lao động tự bảo hiểm, trái ngược với việc trả một khoản phí bảo hiểm định trước cho một nhà cung cấp dịch vụ cho gói nhóm nhỏ, trả tiền túi khi khiếu nại xảy ra. Loại kế hoạch này, còn được gọi là kế hoạch tự bảo hiểm, thường được các tập đoàn lớn sử dụng để kiểm soát chi tiêu bảo hiểm y tế và quản lý nhóm rủi ro của riêng họ.
Kế hoạch Tự tài trợ hoạt động như thế nào đối với Doanh nghiệp?
Khi một doanh nghiệp chọn tự trang trải tài chính cho bảo hiểm sức khỏe của nhân viên, họ thường lập một quỹ ủy thác chuyên dụng để dành tiền trả các khoản bồi thường phát sinh sau này. Nếu nhân viên không muốn tiếp tục xử lý yêu cầu trong nhà, quản trị viên bên thứ ba (TPA) được thuê để xử lý yêu cầu và cũng có thể cung cấp các dịch vụ bổ sung như thu phí bảo hiểm, tạo đánh giá sử dụng yêu cầu, ký hợp đồng cho các dịch vụ PPO và cung cấp dịch vụ tổng thể cho kế hoạch phúc lợi nhân viên đã chọn. Rủi ro được người sử dụng lao động giả định trong trường hợp này.
Tôi có thể nhận được một kế hoạch tự tài trợ ở đâu?
Cho phép bản thân có chút thời gian để chuyển từ kế hoạch nhóm tiêu chuẩn sang kế hoạch tự tài trợ là điều quan trọng khi thiết lập kế hoạch tự tài trợ. Bạn sẽ cần chuẩn bị trước cho một số bước. Nhiều hãng cung cấp các hợp đồng dịch vụ hành chính trực tiếp. Bạn cũng có thể hợp tác và thuê quản trị viên bên thứ ba để phát triển tài liệu kế hoạch. Cân nhắc mời các công ty con, CPA và nhà môi giới của đối tác để hỗ trợ quá trình thiết lập. Đảm bảo rằng ERISA, HIPAA và các yêu cầu quy định khác được đáp ứng. Mua chính sách cắt lỗ và xem xét trái phiếu ERISA hoặc Bảo hiểm trách nhiệm cho người được ủy thác để giảm rủi ro. Nếu bạn không muốn thuê ngoài, hãy tạo một thỏa thuận dịch vụ quản trị với TPA hoặc quản trị viên nội bộ của bạn. Đối với tất cả các nhân viên được bảo hiểm, hãy xuất bản và phân phát bản mô tả kế hoạch tóm tắt (SPD) và bản tóm tắt về lợi ích và bảo hiểm (SBC).
Ưu điểm của kế hoạch tự tài trợ
Ưu điểm của hình thức kế hoạch này là nó dễ thích nghi hơn với nhóm của bạn. Bạn có quyền đối với các khoản dự trữ chăm sóc sức khỏe, cho phép bạn tối ưu hóa thu nhập lãi của mình. Bảo hiểm sức khỏe cho mỗi nhân viên kinh doanh đã đăng ký sẽ ít hợp lý hơn so với bảo hiểm y tế thông thường. Không có tiền tài trợ trước cho bảo hiểm y tế và bạn không phải chịu thuế phí bảo hiểm y tế của tiểu bang (thường khoảng 2 đến 3 phần trăm). Họ cũng phải tuân theo ít quy tắc hơn và cho phép người sử dụng lao động điều chỉnh gói bảo hiểm chăm sóc sức khỏe của họ cho phù hợp với yêu cầu kinh doanh của riêng họ. Và, bởi vì doanh nghiệp chỉ thanh toán chi phí bảo hiểm y tế của chính nhân viên của họ, nên có thể còn lại một khoản tiền vào cuối năm có thể được sử dụng cho các yêu cầu kinh doanh khác.
Nhược điểm của Kế hoạch Tự tài trợ
Mặc dù các kế hoạch tự tài trợ cho phép một công ty có khả năng tiết kiệm tỷ suất lợi nhuận mà hãng bảo hiểm cộng vào phí bảo hiểm của mình, nhưng rủi ro tiềm ẩn cao hơn nhiều vì công ty chịu trách nhiệm thanh toán các yêu cầu thực tế — đặc biệt trong trường hợp các khiếu nại thảm khốc có thể phá sản một công ty. Để bù đắp rủi ro này, nhiều doanh nghiệp mua bảo hiểm cắt lỗ. Bởi vì các kế hoạch tự tài trợ không được quản lý bởi hãng bảo hiểm, người sử dụng lao động có trách nhiệm đảm bảo Bảo hiểm Giá trị Tối thiểu.
# 3. HRA cho Bảo hiểm Y tế.
Thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe là một chi phí hợp lý, một giải pháp thay thế có lợi về thuế so với bảo hiểm truyền thống, trong đó chủ doanh nghiệp hoàn trả cho nhân viên của họ trước thuế đối với phí bảo hiểm cá nhân và chi phí y tế (nếu có).
Trái ngược với Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) và Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (FSA), là tài khoản, HRA là viết tắt của Sắp xếp Bồi hoàn Y tế, có nghĩa là mô hình dựa trên các khoản bồi hoàn. Nhân viên sẽ thanh toán trực tiếp cho công ty bảo hiểm hoặc văn phòng bác sĩ và sau đó nộp đơn yêu cầu được miễn thuế cho các chi phí của họ.
Việc sử dụng các mô hình hoàn trả HRA sáng tạo đặt các khoản hoàn trả của người sử dụng lao động vào sân chơi thuế gần giống như các kế hoạch nhóm nhỏ truyền thống, nhưng không có khó khăn và hạn chế. Trước đây, một lợi ích đáng kể của kế hoạch nhóm là chúng được trừ vào chi phí cho các công ty. Họ đã được khấu trừ vào tiền lương của nhân viên trên cơ sở trước thuế. Người sử dụng lao động có thể sử dụng HRA để hoàn trả mà không phải trả thuế lương. Người lao động cũng không phải đóng thuế thu nhập. Hơn nữa, các khoản bồi hoàn do công ty thanh toán được khấu trừ thuế.
Bảo hiểm sức khỏe của HRA hoạt động như thế nào đối với một doanh nghiệp
Khái niệm bồi hoàn là đơn giản. Người sử dụng lao động quyết định số tiền phải đóng góp mỗi tháng, cung cấp thông tin tiêu chuẩn cho nhân viên về cách HRA hoạt động và thuê ngoài một số chức năng hành chính, chẳng hạn như xác minh phạm vi bảo hiểm. Nhân viên chọn một chương trình đáp ứng nhu cầu của họ, xuất biên nhận thanh toán phí bảo hiểm và chi phí y tế (nếu có), và được hoàn trả.
HRA hiệu quả nhất cho bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp nhỏ
Có một số loại HRA khác nhau cần lưu ý.
- QSEHRA: Để cắt nghĩa thuật ngữ bảo hiểm (nhân tiện, nó là viết tắt của “Thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe cho chủ nhân nhỏ đủ điều kiện”), QSEHRA cho phép các chủ lao động nhỏ (những người có ít hơn 50 FTE) dành ra một khoản tiền cố định mỗi tháng (tối đa đến $ 441.67 mỗi tháng cho cá nhân và $ 891.67 cho gia đình vào năm 2021) mà nhân viên có thể sử dụng để mua hoặc sử dụng bảo hiểm y tế cá nhân
Số tiền hoàn lại thay đổi tùy theo độ tuổi và quy mô kinh doanh.
Cách tạo HRA
Vì HIPAA, bạn không nên vận hành HRA của riêng mình. Vì vậy, bạn sẽ cần phải thông qua quản trị viên bên thứ ba.
Ưu điểm của việc hoàn trả bảo hiểm y tế
- Các lợi ích đã được tối ưu hóa
- Hiệu quả trong thuế
- Thiết kế linh hoạt
- Quản lý ngân sách
- Người sử dụng lao động có thể thoát khỏi trò chơi quản lý rủi ro bảo hiểm y tế.
Kết luận
Hãy nhớ rằng những gì tốt nhất cho một công ty có thể không tốt cho một công ty khác. Để chọn gói bảo hiểm thích hợp cho lợi ích kinh doanh của bạn, hãy kiểm tra sự kết hợp cụ thể của công ty bạn, quy mô công ty, bạn có muốn tham gia vào chương trình sức khỏe với tư cách là chủ sở hữu hay không và điều kiện thị trường tại địa phương của bạn.
- Bảo hiểm trách nhiệm kinh doanh: Định nghĩa, Chi phí, Phạm vi bảo hiểm & Các tùy chọn hiệu quả về chi phí
- Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA): Các khoản đóng góp và Yêu cầu về tính đủ điều kiện 2021
- Chính sách Bảo hiểm Trách nhiệm Chung: Dành cho Doanh nghiệp
- HO5: Tổng quan, Biểu mẫu hợp đồng, Biểu đồ & Hướng dẫn Bảo hiểm
- BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM: Đơn giản hóa !!!, Tổng quan, Loại & Báo giá
