Niên kim cố định là một lựa chọn đầu tư chắc chắn cho những ai muốn được bảo vệ phí bảo hiểm, thu nhập trọn đời và rủi ro tối thiểu. Nó cũng giúp ổn định thu nhập cho những người không tham gia đầy đủ vào lực lượng lao động. Hầu hết các hợp đồng của nó có thể được sử dụng để dành tiền cho hưu trí. Những người khác có thể chuyển tiền của bạn thành một nguồn thu nhập hưu trí. Bạn có một niên kim trả chậm nếu bạn sử dụng niên kim như một phương tiện tiết kiệm và công ty bảo hiểm xác định khoản thanh toán của bạn cho tương lai. Bài viết này sẽ đề cập đến tỷ lệ niên kim cố định và cách nó hoạt động.
Niên kim cố định là gì
Một niên kim cố định là một hợp đồng bạn có với một công ty bảo hiểm. Nó có thể đóng vai trò như một cơ sở an toàn cho tiền mặt để kiếm tiền lãi miễn thuế. Công ty bảo hiểm đảm bảo cả tỷ lệ hoàn vốn (lãi suất) và khoản thanh toán cho nhà đầu tư với một niên kim cố định. Tỷ lệ thu nhập trên một niên kim cố định có thể thay đổi theo thời gian, mặc dù nhãn "cố định" gợi ý khác. Nếu, như thế nào và khi nào điều này có thể xảy ra, nó sẽ được quy định trong hợp đồng. Bạn có thể chọn nhận các khoản thanh toán cho phần còn lại của cuộc đời mình hoặc trong một khoảng thời gian cụ thể.
Khoản đầu tư của bạn được miễn thuế trong khi bạn tích lũy tài sản theo niên kim cố định hoãn lại. Trong thời gian tài khoản của bạn đang phát triển, công ty bảo hiểm cam kết trả cho bạn không ít hơn một tỷ lệ lãi suất nhất định. Bạn sẽ nhận được một số tiền cố định được xác định trước, thường là hàng tháng, cho dù bạn mua một niên kim cố định tức thì hay “số hóa” niên kim bị trì hoãn của mình (tương tự như lương hưu).
Khả năng dự đoán của niên kim cố định làm cho nó trở thành một lựa chọn phổ biến cho những người tìm kiếm một nguồn thu nhập đảm bảo để bổ sung cho các khoản đầu tư khác và thu nhập hưu trí của họ. Các khoản thanh toán theo niên kim cố định không ảnh hưởng đến những thay đổi của thị trường, vì vậy chúng có thể cung cấp cho các nhà đầu tư sự an tâm rằng họ sẽ có đủ tiền để tồn tại cho đến khi nghỉ hưu và trang trải các chi phí đã xác định trong tương lai.
Cách hoạt động của niên kim cố định
Các nhà đầu tư có thể mua một niên kim cố định với số tiền cố định hoặc một loạt các khoản thanh toán theo thời gian. Đổi lại, nhà cung cấp bảo hiểm hứa rằng tài khoản sẽ kiếm được một tỷ lệ lãi suất cụ thể. Đây là giai đoạn tích lũy.
Khi chủ sở hữu niên kim chọn bắt đầu nhận thu nhập thường xuyên từ niên kim, công ty bảo hiểm sẽ tính toán các khoản thanh toán dựa trên số tiền trong tài khoản. Tài khoản được miễn thuế trong giai đoạn tích lũy. Sau đó, hợp đồng sẽ do chủ tài khoản thực hiện và các khoản phân bổ phải chịu thuế theo tỷ lệ loại trừ. Đây là tỷ lệ giữa các khoản thanh toán phí bảo hiểm của chủ tài khoản so với số tiền thu được trong tài khoản dựa trên tiền lãi được tạo ra trong suốt giai đoạn tích lũy. Có một khoản khấu trừ trong phí bảo hiểm thanh toán, và chỉ phần do lãi thu được mới phải chịu thuế. Đây thường là một tỷ lệ phần trăm.
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là hàng năm lãi suất mà một người phải trả khi vay hoặc nhận trên tài khoản tiền gửi mỗi năm. Cuối cùng, APR là một cụm từ tỷ lệ phần trăm đơn giản được sử dụng để chỉ số tiền thanh toán hàng năm của một cá nhân hoặc công ty cho đặc quyền vay tiền. Nhận niên kim theo lãi suất cố định có nghĩa là người lĩnh niên kim sẽ được hưởng lợi nếu tỷ lệ thu nhập giảm xuống dưới tỷ lệ cố định của niên kim. Tuy nhiên, họ sẽ bỏ lỡ lợi nhuận tiềm năng cao hơn từ môi trường tỷ lệ thu nhập tăng.
Tỷ lệ niên kim cố định là gì?
Tỷ lệ niên kim là tỷ lệ phần trăm tăng hàng năm của một niên kim. Các nhà cung cấp niên kim tạo ra tỷ lệ cố định, thường là một công ty bảo hiểm phát hành hợp đồng. Nhà cung cấp đảm bảo lãi suất trong một khoảng thời gian xác định, thường là từ hai đến mười năm. Các tỷ lệ tăng trưởng này không giống như tỷ lệ chi trả theo niên kim cố định, dùng để chỉ số lượng các khoản thanh toán phân phối đều đặn.
Tỷ lệ niên kim cố định tiếp tục cao hơn tỷ lệ thu nhập do các ngân hàng đưa ra trên tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi. Niên kim không phải là sản phẩm đầu tư, mà là hợp đồng bảo hiểm rủi ro thấp hơn với lợi thế về thuế. Do đó, lợi tức đầu tư của bạn phụ thuộc vào cách bạn muốn nhận các luồng doanh thu của mình.
Điều gì dẫn đến tỷ lệ niên kim cố định?
Niên kim cố định không liên quan đến kết quả hoạt động của thị trường chứng khoán hoặc các khoản đầu tư khác. Thay vào đó, tiền của bạn tăng với lãi suất do công ty bảo hiểm xác định. Khi một công ty bảo hiểm nhận được tiền của bạn, nó sẽ thêm số tiền đó vào tài khoản chung của các khoản phí bảo hiểm. Sau đó, công ty đầu tư số tiền đó thường vào chứng khoán chính phủ hoặc trái phiếu công ty chất lượng cao, lãi suất cao hơn một chút so với mức công ty bảo hiểm trả cho bạn.
Hợp đồng niên kim cố định của bạn sẽ bao gồm một tỷ lệ đảm bảo tối thiểu. Đảm bảo từ công ty niên kim là thu nhập trên niên kim cố định của bạn sẽ không giảm xuống dưới tỷ lệ đó. Công ty cũng đảm bảo khoản đầu tư chính. Một số loại niên kim cố định, chẳng hạn như niên kim bảo đảm nhiều năm, chốt cùng một tỷ lệ cho toàn bộ hợp đồng của bạn. Những người khác có thể điều chỉnh lãi suất sau một thời gian nhất định.
Ưu và nhược điểm của niên kim cố định
Ưu điểm
Chủ sở hữu niên kim cố định có thể hưởng lợi từ các khoản đầu tư của họ theo nhiều cách khác nhau.
# 1. Lợi tức đầu tư
Tỷ lệ niên kim cố định được ấn định bởi lợi tức được tạo ra bởi danh mục đầu tư của công ty bảo hiểm nhân thọ, thường bao gồm trái phiếu chính phủ và công ty chất lượng cao. Sau đó, công ty bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán bất kỳ tỷ lệ nào mà hợp đồng niên kim đảm bảo. Mặt khác, niên kim biến đổi cho phép chủ sở hữu niên kim lựa chọn các khoản đầu tư cơ bản, với giả định là nhiều rủi ro đầu tư.
# 2. Mức giá tối thiểu được đặt
Sau khi hết thời hạn bảo lãnh đầu tiên của hợp đồng, công ty bảo hiểm có thể tăng lãi suất dựa trên công thức hoặc lợi tức trên danh mục đầu tư của mình. Các hợp đồng niên kim cố định thường có đảm bảo lãi suất tối thiểu như một hình thức bảo vệ khỏi lãi suất giảm.
# 3. Tăng trưởng được hoãn thuế
Bởi vì niên kim cố định là một phương tiện doanh thu, thu nhập của nó tăng lên và được miễn thuế kép; chủ sở hữu niên kim chỉ bị đánh thuế sau khi họ rút tiền khỏi tài khoản, trên cơ sở một lần hoặc trên cơ sở thường xuyên. Việc hoãn thuế này có thể ảnh hưởng lớn đến số tiền bạn tiết kiệm được theo thời gian, đặc biệt nếu bạn đang phải chịu mức thuế cao hơn. Các tài khoản hưu trí đủ tiêu chuẩn, chẳng hạn như IRA và các kế hoạch 401 (k), giống nhau ở chỗ chúng được hoãn thuế.
#4. Các khoản thanh toán thu nhập được đảm bảo
Bất cứ lúc nào, chủ sở hữu của một niên kim cố định có thể chuyển đổi nó thành niên kim ngay lập tức. Sau đó, họ sẽ trả một khoản thu nhập được đảm bảo trong một khoảng thời gian nhất định hoặc trong suốt phần đời còn lại của họ.
Nhược điểm
# 1. Tỷ lệ giới thiệu và lợi nhuận có hạn
Mặc dù lợi nhuận niên kim cố định được đảm bảo, nhưng chúng thường thấp. Trên thực tế, việc tăng lợi nhuận bằng cách thiết lập một danh mục đầu tư trái phiếu an toàn vừa phải thường không khó. Nhiều công ty bảo hiểm cũng sẽ thêm "tỷ lệ trêu ghẹo" vào niên kim cố định của họ. Điều này có nghĩa là họ sẽ hứa hẹn lợi nhuận cao trong một khoảng thời gian ngắn trước khi hạ xuống sau một vài năm. Trừ khi bạn rời khỏi chính sách, nếu không, bạn vẫn sẽ phải chịu mức lợi nhuận kém như cũ từ đó trở đi.
# 2. Thiếu khả năng thích ứng
Bạn có một số linh hoạt về chính sách trong giai đoạn tích lũy. Trong trường hợp khẩn cấp, bạn có thể từ bỏ bảo hiểm và rút số tiền còn lại. Có thể có phí đầu hàng và phí phạt rút tiền sớm, nhưng nếu bạn thực sự cần, bạn có thể thoát khỏi hợp đồng và nhận lại phần lớn số tiền của mình. Bạn sẽ không có quyền tự do tương tự khi thời gian rút tiền bắt đầu. Nhà cung cấp bảo hiểm sẽ trả thu nhập hàng tháng của bạn, nhưng trong trường hợp khẩn cấp, bạn sẽ không thể rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm. Nhà cung cấp bảo hiểm là Owens, khoản đầu tư chính của bạn. Chỉ có dòng thu nhập là của bạn.
# 3. Bảo vệ lạm phát chưa hoàn thành
Khi bạn bắt đầu nhận tiền từ một niên kim cố định tiêu chuẩn, bạn sẽ nhận được khoản thanh toán hàng tháng được xác định trước. Mối lo ngại đối với những người về hưu là lạm phát sẽ làm tăng dần chi phí sinh hoạt của họ. Điều này sẽ cộng dồn trong quá trình nghỉ hưu 30 năm. Điểm bất lợi là bảo vệ lạm phát thường rất tốn kém. Kết quả là, niên kim cố định chỉ cung cấp một mức bảo vệ lạm phát hạn chế.
Các loại niên kim cố định
Hãy xem xét các loại niên kim sau:
# 1. Một niên kim được lập chỉ mục bằng vốn chủ sở hữu
Đó là sự kết hợp giữa niên kim cố định và niên kim biến đổi. Giống như một niên kim cố định, nó trả một mức lãi suất tối thiểu, nhưng cài đặt giá trị của nó dựa trên hiệu suất của một chỉ số chứng khoán nhất định, thường biểu thị phần trăm tổng lợi nhuận của chỉ số.
# 2. Một niên kim được điều chỉnh theo giá trị thị trường
Niên kim này kết hợp hai tính năng hấp dẫn: cơ hội lựa chọn và thiết lập khoảng thời gian và lãi suất mà niên kim của bạn sẽ tăng lên, cũng như tính linh hoạt để rút tiền từ niên kim trước khi khoảng thời gian quy định hết hạn. Giá trị của niên kim điều chỉnh lên hoặc xuống để phản ánh những thay đổi trong “thị trường” lãi suất (tức là mức lãi suất tổng thể) từ khi bắt đầu khoảng thời gian đã định cho đến thời điểm rút tiền.
Tùy chọn thanh toán theo niên kim cố định
Bạn có thể có các tùy chọn để nhận các khoản thanh toán của mình nếu bạn có một niên kim cố định. Phần thưởng theo thời gian và thời gian cụ thể là hai trong số các lựa chọn có sẵn. Những điều này khác nhau về khoảng thời gian họ trả thu nhập.
# 1. Tùy chọn Thanh toán Trọn đời
Tùy chọn thanh toán trọn đời kéo dài việc thanh toán một niên kim cố định trong suốt phần đời còn lại của người đó. Có nhiều loại lựa chọn thanh toán trọn đời có sẵn. Tùy chọn sống một đời mang lại cho bạn tiền cho đến khi bạn chết. Cả bạn và vợ / chồng của bạn sẽ được hưởng lợi từ lựa chọn chung sống và cùng sống. Thời hạn thanh toán tùy thuộc vào người sống lâu nhất.
# 2. Tùy chọn thanh toán với khung thời gian đã định
Tùy chọn thanh toán theo kỳ hạn nhất định (còn được gọi là tùy chọn thanh toán theo kỳ hạn cố định hoặc theo kỳ hạn nhất định) dừng các khoản thanh toán thu nhập theo niên kim cố định của bạn vào một ngày đã định. Nếu bạn sống qua thời điểm đó, bạn sẽ không còn nhận được thanh toán nữa. Nếu bạn chết trước ngày chấm dứt niên kim, các khoản thanh toán thu nhập có thể tiếp tục phân phối cho người thụ hưởng hoặc di sản của bạn. (Nó phụ thuộc vào các điều khoản trong hợp đồng của bạn.) Một số niên kim cố định với thời gian thanh toán cố định ngừng trả thu nhập khi hợp đồng hết hạn hoặc khi bạn chết, tùy điều kiện nào xảy ra trước.)
Những điều cần cân nhắc khi quyết định về niên kim cố định
Mặc dù niên kim cố định có thể làm giảm rủi ro thị trường, nhưng có những yếu tố khác cần xem xét khi đánh giá xem niên kim cố định có phù hợp với bạn hay không.
# 1. Đầu tư
Nếu các khoản đầu tư theo niên kim của bạn hoạt động kém và mất một lượng lớn giá trị, thì số khoản thanh toán định kỳ mà bạn nhận được từ niên kim sẽ giảm đáng kể. Điểm thiết yếu cần xem xét là liệu thu nhập từ niên kim của bạn có đủ để trang trải nhu cầu thu nhập sau khi nghỉ hưu của bạn hay không nếu các khoản tiền bạn đầu tư vào, chẳng hạn, mất từ 5% đến 10% giá trị của chúng.
# 2. Mục đích đầu tư
Hãy nhớ rằng mục tiêu chính của việc mua niên kim là cung cấp cho bạn thu nhập ổn định và ổn định trong những năm nghỉ hưu của bạn. Thật công bằng khi cố gắng đạt được lợi tức tốt hơn từ khoản đầu tư hàng năm của bạn, nhưng không phải gây nguy hiểm cho mức sống khi nghỉ hưu của bạn.
# 3. Chính sách về thuế
Một điều khác cần suy nghĩ là làm thế nào để niên kim chịu thuế. Lợi nhuận từ các khoản đầu tư theo niên kim ở Hoa Kỳ phải chịu thuế theo thuế suất thu nhập thông thường của người nhận niên kim, chứ không phải là tỷ suất lợi nhuận vốn có lợi hơn nhiều. Trước khi bạn quyết định đầu tư, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các hậu quả về thuế của niên kim bạn muốn mua.
Cung cấp hàng năm cố định là gì?
Niên kim cố định có nhiều lợi thế khác nhau, bao gồm thu nhập được đảm bảo khi nghỉ hưu, tỷ lệ hoàn vốn cố định, tăng trưởng hoãn lại thuế và khả năng để lại tiền cho những người thừa kế.
# 1. Thu nhập khi nghỉ hưu
Một niên kim cố định, giống như các niên kim khác, có thể đảm bảo rằng bạn nhận được khoản thanh toán thu nhập thường xuyên bắt đầu từ khi nghỉ hưu và tiếp tục trong một khoảng thời gian cụ thể hoặc cho đến hết cuộc đời của bạn.
# 2. Lợi nhuận với một tỷ lệ đặt
Giá trị của niên kim cố định tăng theo thời gian do lãi suất cố định. Một số người thích điều này hơn là một niên kim có thể thay đổi, tăng hoặc giảm giá trị tùy thuộc vào điều kiện thị trường.
# 3. Tăng trưởng được hoãn thuế
Lợi nhuận của một niên kim cố định, giống như lợi nhuận của IRA tiêu chuẩn, được hoãn lại thuế. Trong khi niên kim đang tăng lên, không có khoản thuế nào được khấu trừ, để lại nhiều tiền hơn cho tạo ra lợi nhuận. Khi bạn nhận được séc thu nhập sau đó, bạn phải trả thuế thu nhập cho khoản tiền đó. Tuy nhiên, nhiều người dự đoán sẽ trả thuế khi nghỉ hưu thấp hơn so với những năm làm việc của họ. Do đó, họ dự đoán sẽ phải trả một tỷ lệ giảm bớt bằng cách hoãn thuế đối với thu nhập hàng năm của họ.
Bạn có thể mất tiền trong một niên kim cố định không?
Chủ sở hữu của một niên kim thay đổi hoặc chỉ số liên kết có thể gặp tổn thất tài chính. Tuy nhiên, một niên kim tức thì, một niên kim cố định, một niên kim chỉ số cố định, một niên kim thu nhập hoãn lại, một niên kim chăm sóc dài hạn hoặc một niên kim Medicaid không thể cho phép chủ sở hữu bị mất tiền.
Bạn có thể rút tiền từ niên kim bất cứ lúc nào không?
Bạn có thể rút tiền từ một niên kim bất cứ lúc nào, nhưng bạn nên lưu ý rằng bạn sẽ chỉ lấy một phần của tổng giá trị hợp đồng.
Điều gì xảy ra với một niên kim cố định sau khi chết?
Người thụ hưởng niên kim cố định nhận được giá trị hiện tại của các khoản trả góp. Khi chủ sở hữu của một niên kim tức thời nhất định qua đời, công ty bảo hiểm sẽ giữ tiền, chẳng hạn như với niên kim thu nhập tức thời suốt đời mà không có kỳ hạn.
Ở tuổi nào bạn có thể rút tiền từ một niên kim?
Thuế phạt rút tiền sớm 10% thường được áp dụng cho các khoản rút tiền hàng năm được thực hiện trước tuổi 5912.
Điều gì xảy ra khi niên kim đáo hạn?
Ngày đáo hạn của hợp đồng niên kim là thời điểm mà chủ sở hữu phải chọn một phương án thanh toán và bắt đầu nhận các khoản thanh toán bằng cách ký hợp đồng niên kim. Điều này xảy ra khi đạt đến một độ tuổi nhất định, thường là từ 95 đến 115.
Ai không nên mua một niên kim?
Nếu các chi phí bình thường của bạn được bảo đảm đầy đủ bởi An sinh xã hội hoặc lương hưu, sức khỏe của bạn kém hoặc bạn thích đầu tư rủi ro cao, bạn không nên mua một niên kim.
Câu hỏi thường gặp về niên kim cố định
Điều gì tốt hơn một niên kim để nghỉ hưu?
Trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, quỹ thu nhập hưu trí và cổ phiếu trả cổ tức là một số lựa chọn thay thế phổ biến nhất cho niên kim cố định. Những khoản đầu tư này, giống như niên kim cố định, được coi là có rủi ro thấp và hướng đến thu nhập.
Các khoản niên kim cố định có phải là một khoản đầu tư tốt không?
Niên kim cố định là một khoản đầu tư tuyệt vời cho bất kỳ ai đang tìm kiếm một giải pháp an toàn, có lợi về thuế để sớm tạo ra lợi tức đảm bảo trên tài sản hưu trí cần thiết (từ 3 đến 10 năm).
Niên kim cố định an toàn như thế nào?
Niên kim cố định là một trong những công cụ đầu tư an toàn nhất cho danh mục đầu tư hưu trí. Khi bạn ký hợp đồng, bạn được hứa hẹn một tỷ lệ lợi nhuận sẽ không thay đổi cho dù có điều gì xảy ra trên thị trường.
Bài viết liên quan
