Thật đơn giản để vay theo giá trị tiền mặt của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Không có tiêu chí hoặc điều kiện cho vay (ngoài giá trị tiền mặt), và số tiền có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào bạn chọn và hoàn trả bất cứ khi nào bạn muốn, cộng với khoản vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp lãi suất tương đối rẻ. Những bất lợi? Nếu bạn không trả lãi cho khoản vay, bạn có thể mất hợp đồng của mình (và giá trị tiền mặt của nó) và phải đối mặt với một hóa đơn thuế lớn. Vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn là một cách đơn giản để nhận tiền mặt nếu bạn có thể theo kịp các khoản thanh toán của mình.
Bạn có thể vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình không?
Các khoản vay chống lại các kế hoạch bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thường có sẵn, nhưng không chống lại các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Tài khoản giá trị tiền mặt được sử dụng để thế chấp cho các khoản vay bảo hiểm nhân thọ. Bởi vì các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn không bao gồm tài khoản giá trị tiền mặt, chủ hợp đồng không thể vay tiền từ công ty bảo hiểm của họ để chống lại họ. Đây là một ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn theo thời hạn. Hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn chỉ có một cân nhắc tài chính: khoản chi trả qua đời của người thụ hưởng nếu cá nhân được bảo hiểm chết trong thời hạn hợp đồng.
Một kịch bản khác là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như cuộc sống trọn vẹn. Khi bạn mua bảo hiểm trọn đời, một phần phí bảo hiểm của bạn sẽ được chuyển đến quyền lợi tử kỳ, trong khi phần còn lại chuyển vào tài khoản tiền mặt sẽ tăng giá trị theo thời gian.
Nếu bạn đang suy nghĩ về việc vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình, hãy nhớ rằng việc xây dựng giá trị tiền mặt cần có thời gian. Bạn phải đạt được một ngưỡng cụ thể trước khi có thể vay giá trị tiền mặt từ chính sách, điều này có thể ngăn bạn vay trái với chính sách khi bạn cần. Điều này khác với tài khoản tiết kiệm, cho phép bạn rút tiền khi cần thiết, thường mà không cần đạt đến mức cụ thể trước.
Hơn nữa, nếu bạn không trả được lãi của khoản vay, số tiền còn nợ có thể được trích từ quyền lợi tử vong. Nếu gia đình bạn vẫn có kế hoạch dựa vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn, thì việc vỡ nợ chính sách có thể gây rủi ro cho sự an toàn tài chính của bạn.
Bạn Có Thể Vay Bao Nhiêu Từ Một Hợp Đồng Bảo Hiểm Nhân Thọ?
Số tiền bạn có thể vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, nhưng mức vay tối đa của hợp đồng bảo hiểm thường ít nhất là 90% giá trị tiền mặt, không có mức tối thiểu.
Khi bạn vay theo hợp đồng, bạn sẽ không khấu trừ tiền từ giá trị tiền mặt của tài khoản của bạn. Thay vào đó, bạn vay một khoản từ bảo hiểm và sử dụng giá trị tiền mặt làm tài sản thế chấp. Đây là một lợi thế rất lớn vì giá trị tiền mặt vẫn được giữ nguyên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và được hưởng lãi suất.
Bạn không bị bắt buộc phải trả khoản vay trong một khung thời gian cụ thể, như trường hợp của nhiều loại khoản vay khác. Nếu bạn không trả lãi hàng năm, có thể được ấn định hoặc thay đổi, tiền lãi sẽ được cộng vào giá trị khoản vay hiện có của bạn.
Thời hạn của khoản vay
Lãi gộp sẽ được tính nếu khoản vay của bạn trong thời gian dài. Nếu tổng dư nợ vượt quá giá trị tiền mặt trong hợp đồng của bạn, hợp đồng sẽ mất hiệu lực. Nếu điều này xảy ra, bạn sẽ mất bảo hiểm và phải đối mặt với gánh nặng thuế lớn nếu khoản vay chưa thanh toán vượt quá số tiền bạn đã trả phí bảo hiểm.
Việc vay hầu như toàn bộ giá trị tiền mặt của hợp đồng đều có rủi ro, vì vậy nếu bạn vay theo hợp đồng, hãy luôn kiểm tra cẩn thận quy mô của nó so với giá trị tiền mặt của bạn. Hơn nữa, chúng tôi khuyên bạn nên thanh toán lãi suất bất cứ khi nào có thể.
Làm thế nào để vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn
Để có được một khoản vay cho bảo hiểm nhân thọ là một quá trình đơn giản. Bước đầu tiên là xác định xem hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn có phải là một trong nhiều hợp đồng vĩnh viễn có thể được vay để chống lại, chẳng hạn như:
- Toàn bộ cuộc sống (còn gọi là cuộc sống bình thường)
- Cuộc sống phổ biến hoặc có thể điều chỉnh
- Cuộc sống biến đổi
- Cuộc sống phổ quát biến đổi
Không giống như khoản vay ngân hàng, khoản vay được bảo đảm bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường không yêu cầu quy trình phê duyệt. Nó cũng có thể sử dụng khoản vay như một hạn mức tín dụng có giá trị hoàn lại tiền mặt có thể được truy cập khi cần thiết.
Lãi suất sẽ bắt đầu được tích lũy ngay lập tức trên khoản vay theo tỷ lệ do công ty bảo hiểm quy định, có thể thấp hơn lãi suất ngân hàng tính cho một khoản vay tương tự. Việc hoàn trả khoản vay có thể bắt đầu ngay lập tức và thường được chia thành các khoản thanh toán hàng tháng.
Lợi ích và Hạn chế của việc Vay từ Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ
Các khoản vay thế chấp bảo hiểm nhân thọ là một cách dễ dàng để nhận tiền một cách nhanh chóng và với những hạn chế tối thiểu. Bạn phải hết sức thận trọng khi quản lý giá trị tiền mặt của tài khoản và trả lãi khi cần thiết.
Ngoài nguy cơ mất hiệu lực hợp đồng, việc vay mua bảo hiểm toàn bộ hoặc liên kết chung của bạn có những hạn chế tối thiểu.
# 1. Không có điều kiện cho khoản vay chính sách
Không giống như các khoản vay khác, vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn không cần bạn phải hội đủ điều kiện. Bởi vì không có kiểm tra tín dụng, khoản vay sẽ không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Bạn cũng không cần xuất trình giấy tờ chứng minh thu nhập. Bạn sẽ chỉ cần thiết lập danh tính của mình và bạn đang yêu cầu khoản vay.
Các khoản vay thế chấp bảo hiểm nhân thọ có thể là một giải pháp thay thế tuyệt vời nếu bạn cần tiền ngay lập tức, chẳng hạn như cho nhu cầu y tế khẩn cấp, vì không có séc hoặc điều kiện tiên quyết. Chúng cũng có thể được sử dụng như một chốt chặn nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay ở nơi khác và mất nhiều thời gian để được ủy quyền.
# 2. Lãi suất cho vay chính sách thấp.
Lãi suất của khoản vay thế chấp bảo hiểm nhân thọ thường thấp hơn so với khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng. Mặc dù các mức phí khác nhau, nhưng chúng thường dao động từ 6% đến 8%, tùy thuộc vào người sở hữu bảo hiểm và chính sách của bạn. Để minh họa, chúng tôi đã lấy lãi suất cho vay từ ba trong số các công ty bảo hiểm lớn nhất đối với các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung có thể thay đổi:
| Công ty bảo hiểm | Sản phẩm | Khoản vay chính sách Lãi suất hàng năm |
| Tây Bắc tương hỗ | Bảo hiểm nhân thọ chung có thể thay đổi tùy chỉnh | 5%, cộng với chi phí nợ bổ sung lên đến 2% |
| Cuộc sống ở New York | Bộ tích lũy cuộc sống đa năng có thể thay đổi | Tối đa 6%, hiện tại là 3% |
| Do tánh cẩn thận | Bộ bảo vệ cuộc sống đa năng có thể thay đổi | 2% nếu chính sách có hiệu lực dưới 10 năm, còn lại 1.05% |
Trong suốt khoản vay, giá trị tiền mặt của bạn sẽ sinh lãi. Điều này có thể ở một tỷ lệ cố định (ví dụ, 1.5%) hoặc trong một biên độ nhất định của lãi suất khoản vay. Ví dụ: nếu giá trị tiền mặt của bạn được đảm bảo sẽ tăng với tốc độ trong vòng 2% so với lãi suất khoản vay của bạn, là 6%, thì nó sẽ ít nhất là 4%.
# 3. Bạn có thể trả lại bất cứ khi nào bạn muốn.
Khi bạn vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình, bạn không bắt buộc phải trả lại khoản vay. Hơn nữa, bạn không bắt buộc phải trả lãi hàng năm miễn là tổng dư nợ (khoản vay gốc cộng lãi tích lũy) không vượt quá giá trị tiền mặt của hợp đồng. Do đó, vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn không chắc mình sẽ cần khoản vay trong bao lâu.
Bây giờ, lợi ích tốt nhất của bạn là trả một khoản vay chính sách càng nhanh càng tốt. Lãi suất của khoản vay được cộng gộp hàng năm và chính sách sẽ mất hiệu lực nếu khoản dư nợ trở nên quá lớn. Nếu điều này xảy ra, bạn sẽ phải trả hàng trăm đô la phí bảo hiểm mà không có gì (không có bảo hiểm). Hơn nữa, bạn có thể nợ thuế nếu số dư nợ còn lại vượt quá phí bảo hiểm đã trả.
Một lý do khác để hoàn trả khoản vay chính sách là tổng số dư nợ sẽ được trừ vào quyền lợi tử vong phải trả cho người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời.
Vay theo bảo hiểm nhân thọ có phải là lựa chọn tốt hơn không?
Điều đó phụ thuộc vào hoàn cảnh. Có thể có các lựa chọn thay thế tốt hơn cho các khoản vay bảo hiểm nhân thọ với lãi suất thấp hơn. Ví dụ: rất khó để vượt qua Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà được khấu trừ thuế (HELOC) với tỷ lệ APR thấp là 3%.
Tất nhiên, có các khoản phí và lãi liên quan đến việc vay mua bất động sản và nhiều người cho vay đã yêu cầu các khoản phạt trả trước đáng kể đối với những người vay ngắn hạn. Việc đủ điều kiện cho các khoản vay đó cũng trở nên khó khăn hơn nhiều kể từ khi thị trường bất động sản sụp đổ. Cả người vay và tài sản phải đáp ứng các tiêu chí cho vay, chẳng hạn như có đủ vốn chủ sở hữu, công việc ổn định với thu nhập vượt quá bất kỳ khoản thanh toán nợ nào và tín dụng tốt.
Việc vay hoặc rút tiền từ tài khoản hưu trí có thể bị phạt và thuế, và do các hạn chế về kế hoạch của nhà tuyển dụng, một số nhà đầu tư không thể vay số tiền 401k của họ, ngay cả trong trường hợp khẩn cấp. Khi có khả năng vay, họ thường bị giới hạn ở mức $ 50k hoặc 50% số tiền được cấp, tùy theo mức nào ít hơn. Và, trừ khi được sử dụng để trả trước cho một bất động sản, số tiền này phải được hoàn trả trong vòng 5 năm. Một mối quan tâm đáng kể khác là bạn sẽ phải thay thế các khoản tiền đã vay bằng các khoản tiền sau thuế, khoản tiền này sẽ bị đánh thuế LẠI khi bạn xóa chúng! Trừ khi đó là một Roth, đó là.
Các quy tắc cho IRA nghiêm ngặt hơn đáng kể. Chúng thường không được chấp nhận làm tài sản thế chấp và bạn chỉ có thể truy cập vào tài sản của mình trong khoảng thời gian 60 ngày được gọi là “chuyển đổi miễn thuế” và khung thời gian đó đã được thiết lập sẵn. Nếu bạn không trả thuế thu nhập và tiền phạt trong vòng 60 ngày, bạn sẽ mất quyền đưa tiền trở lại IRA của mình.
Các phương pháp khác để tiếp cận giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Vay tiền so với giá trị tiền mặt chỉ là một cách tiếp cận để đưa tài sản chính sách linh hoạt này vào sử dụng. Nói chung, có ba cách để tiếp cận giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm liên kết chung hoặc toàn bộ nhân thọ:
# 1. Hoàn lại tiền
Một lựa chọn là chấm dứt hợp đồng và rút ra giá trị đầu hàng, khiến bạn không có bảo hiểm nhân thọ. Lựa chọn này có thể được xem xét cho những người về hưu cần tiền mặt và không còn con cái phụ thuộc. Tuy nhiên, hãy xác minh hợp đồng chính sách trước: có thể có số tiền phạt đầu hàng lớn, đặc biệt nếu chính sách còn non trẻ. Ngoài ra, thay vì từ bỏ chính sách vì bạn không còn muốn trả phí bảo hiểm, hãy xem xét sử dụng giá trị tiền mặt để đáp ứng các khoản thanh toán hàng tháng của bạn (xem bên dưới).
# 2. Rút tiền
Trong nhiều trường hợp, bạn có thể rút tiền mặt từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của mình và số tiền này thường không phải chịu thuế thu nhập (miễn là nó nhỏ hơn phí bảo hiểm bạn đã trả trong hợp đồng). Tuy nhiên, có một số hạn chế: quyền lợi tử vong của bạn gần như chắc chắn sẽ bị giảm và mức giảm đó có thể nhiều hơn số tiền được nhận, tùy thuộc vào điều kiện chính xác của chính sách của bạn. Tìm hiểu cách rút tiền từ chính sách cụ thể của bạn từ đại lý hoặc nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ của bạn.
# 3. Thanh toán phí bảo hiểm của bạn bằng giá trị tiền mặt.
Bạn thường có thể sử dụng số tiền trong tài khoản giá trị tiền mặt của mình để thanh toán một phần hoặc toàn bộ phí bảo hiểm theo hợp đồng của mình, giúp việc duy trì bảo hiểm của bạn dễ dàng hơn nhiều. Đây là một lựa chọn phổ biến cho các chủ hợp đồng cao tuổi muốn giảm chi phí hưu trí của họ trong khi vẫn duy trì bảo hiểm nhân thọ.
Kết luận
Ngoài quyền lợi tử vong, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có giá trị tiền mặt có thể cung cấp một số lợi ích sinh hoạt nhất định. Trong số này bao gồm khả năng vay theo giá trị tiền mặt của chính sách. Khi bạn vay theo chính sách của mình, không giống như các hình thức vay khác, công ty bảo hiểm cho bạn vay tiền và sử dụng tiền mặt trong hợp đồng của bạn làm tài sản thế chấp — bạn không thực sự rút bất kỳ khoản tiền nào từ hợp đồng. Điều này có nghĩa là giá trị tiền mặt của chính sách tăng lên cùng với cổ tức.
Trong một số trường hợp hiếm hoi, lợi nhuận thậm chí có thể đủ để trả lãi cho khoản vay, khiến cho khoản tiền được vay trở nên “miễn phí” một cách hiệu quả. Tất nhiên, đến một lúc nào đó khoản vay sẽ phải được hoàn trả. Nếu bạn qua đời, số tiền cho vay và bất kỳ khoản lãi nào còn nợ sẽ được khấu trừ vào quyền lợi tử vong của bạn.
Các câu hỏi thường gặp về Vay từ Bảo hiểm Nhân thọ
Khi bạn vay từ bảo hiểm nhân thọ bạn có phải trả lại không?
Khi bạn vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình, bạn không bắt buộc phải trả lại khoản vay. Hơn nữa, bạn không bắt buộc phải trả lãi hàng năm miễn là tổng dư nợ (khoản vay gốc cộng lãi tích lũy) không vượt quá giá trị tiền mặt của hợp đồng.
Điều gì xảy ra khi bạn vay tiền mua bảo hiểm nhân thọ?
Điều quan trọng cần nhớ là công ty bảo hiểm sẽ tính lãi cho khoản vay theo hợp đồng. Bạn đang vay tiền của chính mình khi bạn vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn. Về cơ bản, nó là một khoản ứng trước tiền mặt có thể nhận được từ hợp đồng bằng cách từ bỏ hợp đồng hoặc thanh toán quyền lợi tử vong.
Điều gì xảy ra với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi số dư khoản vay của hợp đồng vượt quá giá trị tiền mặt?
Nếu toàn bộ khoản vay chưa thanh toán, bao gồm cả lãi suất, vượt quá giá trị tiền mặt, chính sách sẽ mất hiệu lực và bảo hiểm của bạn sẽ bị chấm dứt. Để tránh vấn đề này, hãy trả lãi hàng năm hoặc theo dõi và hành động khi cần thiết.
Bài viết liên quan
- CHÍNH SÁCH CUỘC SỐNG PHỔ THÔNG: Định nghĩa & Cách thức hoạt động
- BẢO HIỂM NHÂN THỌ PHỔ THÔNG: Tại sao nó là Cần thiết?
- Bạn có thể nhận được thẻ tín dụng với điểm tín dụng hiện tại của bạn không?
- Lãi suất có ảnh hưởng đến thị trường chứng khoán không? Như thế nào và tại sao?
- CHÍNH SÁCH BẢO HIỂM NHÂN THỌ PHỔ THÔNG ĐƯỢC CHỈ ĐỊNH IUL: Cách thức hoạt động
dự án
