Thế chấp ngược là một thỏa thuận pháp lý cho phép chủ sở hữu nhà nhận tiền mặt từ người cho vay để đổi lấy vốn chủ sở hữu trong tài sản của họ. Người cho vay cung cấp cho chủ nhà số vốn chủ sở hữu đó trong một lần, các khoản thanh toán hàng tháng trong một khoảng thời gian xác định trước hoặc các khoản thanh toán hàng tháng miễn là họ tiếp tục sống trong ngôi nhà. Bài đăng này sẽ xem xét các công ty thế chấp ngược tốt nhất và tồi tệ nhất cũng như báo cáo của người tiêu dùng về họ vào năm 2023.
Những lý do tốt nhất để suy nghĩ về một khoản thế chấp ngược bao gồm giải quyết một vấn đề dài hạn trong khi vợ / chồng của bạn cũng 62 tuổi, bạn không muốn chuyển đi và bạn không có kế hoạch rời khỏi ngôi nhà của mình như một vật thừa kế. Những người hiện đang gặp khó khăn về tài chính không nên xem xét việc nhận một khoản thế chấp ngược vì họ có nguy cơ mất nhà do bị tịch thu nếu họ không tuân theo các điều khoản của thỏa thuận.
Chúng tôi đã xem xét hơn chục bài đánh giá về các công ty thế chấp ngược để tổng hợp các lựa chọn tốt nhất và tồi tệ nhất cho bạn vào năm 2023 dựa trên giá cả, tính đơn giản về chất lượng, phạm vi tiếp cận trên toàn quốc, khả năng đáp ứng yêu cầu của khách hàng, độ tin cậy và danh tiếng.
Thế chấp ngược là gì?
Với một khoản thế chấp ngược, chủ sở hữu nhà từ 62 tuổi trở lên có thể rút một phần vốn chủ sở hữu nhà của họ và biến nó thành tiền mặt. Người cho vay đưa tiền dưới dạng một lần, hạn mức tín dụng, trả góp hàng tháng đều đặn hoặc kết hợp các hình thức này. Trái ngược với thế chấp kỳ hạn, chủ nhà không bắt buộc phải thanh toán hàng tháng. Thay vào đó, số dư khoản vay sẽ đến hạn khi chủ nhà qua đời, bỏ trống tài sản hoặc bán nó.
Thế chấp ngược hoạt động như thế nào?
Về bản chất, thế chấp ngược là một khoản vay đối với số tiền thu được từ việc bán tài sản trong tương lai của bạn. Người cho vay sẽ cấp cho bạn khoản tạm ứng đó thông qua một khoản thanh toán khá lớn, một số khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn hoặc hạn mức tín dụng.
Miễn là bạn cư trú trong tài sản, bạn sẽ không phải trả tiền gốc hoặc tiền lãi cho người cho vay của mình; tuy nhiên, bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán thuế bất động sản, bảo hiểm chủ sở hữu nhà và phí HOA. Người cho vay của bạn cũng sẽ muốn bạn duy trì tài sản và giữ nó trong tình trạng tốt để bảo vệ khoản đầu tư của mình.
Khoản vay của bạn sẽ không đến hạn cho đến khi bạn qua đời, bán nhà hoặc bỏ trống tài sản trong ít nhất một năm, chẳng hạn như chuyển đến một cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ. Nếu bạn qua đời, những người thừa kế của bạn có trách nhiệm trả lại khoản vay từ tài sản của bạn bằng tiền của họ hoặc bằng cách bán tài sản.
Các công ty thế chấp ngược tốt nhất
Để đảm bảo bạn chọn được người cho vay tốt nhất cho hoàn cảnh tài chính của mình, điều quan trọng là phải lựa chọn và nghiên cứu kỹ lưỡng các công ty cho vay thế chấp ngược mà bạn dự định hợp tác. Tìm hiểu thêm về đánh giá của các công ty thế chấp ngược tốt nhất vào năm 2023 bằng cách sử dụng hướng dẫn này.
#1. Nhóm cố vấn Mỹ (AAG)
American Advisors Group (AAG), một trong những công ty thế chấp ngược lớn nhất có danh tiếng vững chắc, cung cấp hai đặc điểm thiết yếu giúp nâng nó lên vị trí những công ty tốt nhất về thế chấp ngược nói chung trong các đánh giá của họ cho năm 2023. Có sẵn nhiều lựa chọn loại thế chấp khác nhau, và các chuyên gia có thể giúp bạn quyết định cái nào là tốt nhất cho bạn.
Ưu điểm
- Một máy tính cho vay miễn phí trực tuyến
- Hỗ trợ khách hàng hiệu quả
- Khoản vay lên đến 4 triệu đô la
Nhược điểm
- Phí có thể sớm tích lũy.
Bạn có thể chọn từ một số kỹ thuật mượn. AAG, nhà cung cấp các khoản thế chấp ngược lớn nhất trong cả nước với lịch sử ổn định lâu dài trong lĩnh vực tài chính, có kiến thức để hướng dẫn bạn trong quá trình ra quyết định. AAG nên là nơi đầu tiên bạn liên hệ khi có thắc mắc vì nó được chúng tôi chọn là nhà cung cấp dịch vụ thế chấp ngược tổng thể tốt nhất.
# 2. Liberty Reverse thế chấp
Lựa chọn hàng đầu của chúng tôi dành cho những khách hàng có tín dụng vững chắc là Liberty Reverse Mortgage vì các điều khoản linh hoạt, đặc biệt trong các khoản thế chấp ngược (đó là tất cả những gì họ làm), cam kết khớp giá và bảo đảm ngày kết thúc.
Ưu điểm
- Thực hiện các khoản vay ở tất cả các bang ngoại trừ Hawaii, New York, South Dakota và Utah.
- Đối tác có thể tìm tài liệu web miễn phí
- Bảo Hành Ốp Sắt Liberty
- Trang web cung cấp thông tin toàn diện
Nhược điểm
- Tiêu chuẩn đủ điều kiện nghiêm ngặt
- Có rất ít công cụ trực tuyến.
Thế chấp đảo ngược Liberty là tốt nhất cho người tiêu dùng có tín dụng tốt vì nó cung cấp các điều khoản linh hoạt và giá cả phải chăng, thường có thể bao gồm các chi phí trả trước trong số tiền cho vay và sẽ phù hợp hoặc tốt hơn với chương trình của đối thủ cạnh tranh với Bảo lãnh bọc thép Liberty.
# 3. Tài trợ thế chấp ngược
Reverse Mortgage Funding cung cấp kế hoạch thế chấp ngược tốt nhất của chúng tôi để có đủ điều kiện đơn giản hơn. Nó cho phép các căn hộ không được FHA phê duyệt ngoài việc giảm tiêu chí về độ tuổi của người vay và khả năng tiếp cận vốn chủ sở hữu rộng rãi hơn.
Ưu điểm
- Cung cấp tài nguyên học tập, chẳng hạn như hội thảo trên web được ghi lại
- Cung cấp mức giá phù hợp để cạnh tranh với lãi suất và phí được cung cấp bởi những người cho vay khác
- Cung cấp cho người vay thẻ quà tặng trị giá 1,000 đô la khi họ không thể khớp với tỷ lệ của đối thủ cạnh tranh.
- Ngoại trừ Bắc Carolina, Texas và Utah, bạn có thể đủ điều kiện ở tuổi 60. Một số tiểu bang thậm chí còn cung cấp các khoản vay cho những người vay ở độ tuổi 55.
Nhược điểm
- Cung cấp các tài nguyên và công cụ trực tuyến hạn chế
- Lựa chọn cho vay hạn chế
- Equity Elite® không liên kết với chương trình cho vay HECM do FHA bảo hiểm.
#4. Longbridge tài chính
Trang web của Longbridge Financial cung cấp khả năng truy cập dễ dàng vào các tài nguyên giáo dục và là công cụ tạo báo giá trực tuyến tốt nhất trong ngành. Đây là giải pháp thay thế trực tuyến tốt nhất cho các khoản thế chấp ngược, chủ yếu được điều chỉnh bởi các hướng dẫn của FHA.
Ưu điểm
- Bảo vệ chống trộm danh tính miễn phí
- Nó tránh chuyển giao các hợp đồng đã đóng cho những người phục vụ khoản vay có thể giải quyết các chi phí bổ sung.
- Chi phí ban đầu thấp
Nhược điểm
- Một số lượng nhỏ các khoản vay tự doanh
- Sự vắng mặt của các trung tâm tư vấn địa phương trong khu vực
#5. Tài chính của Mỹ đảo ngược
Lựa chọn tốt nhất của chúng tôi để sử dụng thế chấp ngược để mua một ngôi nhà hoặc căn hộ mới là chương trình HomeSafe của Finance of America Reverse (FAR), một sản phẩm thế chấp ngược phi chính phủ lý tưởng cho những người cao tuổi muốn chuyển đến một ngôi nhà mới để thu hẹp cuộc sống của họ không gian, sống trong một ngôi nhà phù hợp hơn với những hạn chế về thể chất của họ, hoặc có thể chuyển đến gần con cái của họ hơn.
Ưu điểm
- Lãi suất cố định phải chăng
- Cam kết giá phù hợp
- Khoản vay lên đến 4 triệu đô la
Nhược điểm
- Chỉ có 27 tiểu bang có sản phẩm độc quyền.
Nhiều người trưởng thành ở độ tuổi 60 đã nuôi nấng gia đình và hiện đang sống trong những ngôi nhà rộng lớn với những căn phòng mà họ không còn cần đến như những chiếc tổ trống. Lựa chọn tốt nhất cho những ai muốn kết hợp lợi thế của thế chấp ngược với việc mua một ngôi nhà mới phù hợp hơn với vị trí, kích thước và nhu cầu bố trí của họ là chương trình HomeSafe của FAR.
Các công ty thế chấp ngược tồi tệ nhất
Dưới đây là đánh giá về các công ty thế chấp ngược tồi tệ nhất cho năm 2023. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng kinh nghiệm của mỗi người có thể khác nhau.
#1. Thế chấp DHI
Có vẻ như nhà cung cấp dịch vụ thế chấp có trụ sở tại Texas này đã phạm nhiều sai lầm hơn là tiến bộ. Theo một phân tích thống kê của The Markup, người cho vay này có lịch sử cho vay đối với những người nộp đơn thiểu số kém, ngoài ra còn bị Cục Giám sát Kinh doanh của California phát hiện tính lãi quá cao vào năm 2013 và 2017 (mà họ đã phải trả tiền phạt để dàn xếp buộc tội).
Họ phát hiện ra rằng so với các ứng viên da trắng, khả năng từ chối ứng viên Da đen cao hơn 160% và khả năng từ chối ứng viên gốc Latinh cao hơn 100%.
#2. thế chấp nhà hiền triết
Sage Mortgage là một công ty cho vay thế chấp tương đối mới và chỉ có sẵn ở các tiểu bang sau: California, Colorado, Florida, Georgia, Minnesota, North Carolina, Oklahoma, Oregon, South Carolina hoặc Texas. Nếu bạn là người đi vay muốn có nhiều lựa chọn và khả năng mua ở nhiều tiểu bang khác nhau, Sage Mortgage có lẽ không phải là lựa chọn phù hợp cho bạn.
Các ứng cử viên tốt nhất cho người cho vay này là những người không ngại làm mọi việc một cách độc lập và không cần nhiều hướng dẫn. Khoản vay tối đa $548,250 cũng có thể hạn chế nơi bạn có thể mua nhà. Ngoài ra, để đăng ký, bạn phải có điểm tín dụng là 660.
# 3. Ngân hàng Chase
Một trong những ngân hàng và công ty thế chấp lớn nhất ở Hoa Kỳ là Chase. Họ cung cấp nhiều chương trình cho vay khác nhau và chấp nhận khoản trả trước tối thiểu từ 3% trở lên, giống như những người cho vay khác.
Tuy nhiên, so với những người cho vay khác, US News and World Report chỉ cho họ điểm 3.7 trên 5 trên thang điểm khả năng chi trả. Họ chỉ nhận được xếp hạng B+ từ Better Business Bureau. Những người cho vay lớn hơn đôi khi cần nhiều thời gian hơn để hoàn tất giao dịch. Chase áp đặt các chi phí cho các hạng mục như khóa lãi suất, bảo lãnh phát hành và phí ban đầu.
Báo cáo người tiêu dùng Các công ty thế chấp ngược
Báo cáo Người tiêu dùng đã khẳng định rằng sản phẩm này “có thể khiến toàn bộ an ninh hưu trí của bạn gặp rủi ro” trong một bài báo với tiêu đề khiêu khích, “Đừng bị cuốn hút khi mua một công ty thế chấp ngược,” đồng thời trích dẫn một báo cáo gần đây của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) tuyên bố, “nhiều quảng cáo [cho các khoản thế chấp ngược] không đầy đủ hoặc chứa thông tin không chính xác.”
Theo John Councilman, CMC, CRMS của AMC Mortgage Corporation và chủ tịch của NAMB—Hiệp hội các chuyên gia thế chấp, “Tôi nghĩ rằng các công ty cho vay thế chấp ngược vào năm 2023 đã mang tiếng xấu vì họ đã bị lạm dụng quá mức.” Chúng tôi đã phát hiện ra rằng việc treo tiền trước mặt mọi người có thể dẫn đến việc một số người trong số họ phải vay các sản phẩm không phù hợp với họ.
Báo cáo Người tiêu dùng khẳng định rằng sản phẩm sẽ trở nên hấp dẫn hơn do số lượng người Mỹ lớn tuổi ngày càng tăng và các nghiên cứu gần đây cho thấy gần một nửa số Baby Boomers đã nghỉ hưu phải đối mặt với một tương lai không đủ nguồn tài chính, mặc dù người ta thừa nhận rằng các công ty thế chấp ngược chỉ kiếm được tăng 1% thị trường sản phẩm thế chấp tổng thể. Báo cáo Người tiêu dùng khẳng định rằng những người Mỹ lớn tuổi có nguy cơ bị lừa khi nhận được một khoản thế chấp ngược do các quảng cáo trên truyền hình có nhiều người nổi tiếng về sản phẩm mà không nêu tên bất kỳ công ty cụ thể nào.
“Trong hơn 20 năm làm đại diện cho các công ty thế chấp ngược, tôi chưa bao giờ nghe Báo cáo Người tiêu dùng bày tỏ quan điểm thuận lợi về thế chấp ngược. Theo Peter Bell, chủ tịch và giám đốc điều hành của Hiệp hội những người cho vay thế chấp ngược quốc gia (NRMLA), họ thường xuyên nêu ra những điều sai trái.
Ngoài ra, Báo cáo Người tiêu dùng nhấn mạnh các vấn đề bị cáo buộc với sản phẩm này, chẳng hạn như khẳng định rằng “các công ty thế chấp ngược không đảm bảo an toàn tài chính cho phần còn lại của cuộc đời bạn” và rằng “lãi suất bạn phải trả thường cao hơn so với thế chấp tiêu chuẩn.”
Ai là người cho vay thế chấp ngược lớn nhất?
Cho đến nay, công ty cho vay thế chấp ngược lớn nhất ở Hoa Kỳ là AAG. Các gói thế chấp ngược do Reverse cung cấp có các tùy chọn duy nhất cho các loại người vay khác nhau.
3 loại thế chấp đảo ngược là gì?
Có một số loại khoản vay thế chấp ngược: (1) những khoản được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) bảo hiểm; (2) các khoản vay thế chấp đảo ngược độc quyền không được FHA bảo hiểm; và (3) các khoản vay thế chấp ngược có mục đích duy nhất do chính quyền tiểu bang và địa phương cung cấp.
Lệ phí trung bình cho một thế chấp đảo ngược là gì?
2% của 200,000 đô la đầu tiên và 1% của số tiền vượt quá 200,000 đô la giá trị của tài sản. Chi phí ban đầu tối đa là $6,000. Nếu giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn dưới 125,000 đô la, người cho vay có thể áp dụng phí khởi tạo HECM lên tới 2,500 đô la.
Ai không nên nhận thế chấp ngược?
Người vay thế chấp ngược phải ít nhất 62 tuổi. 1 Nhận thế chấp ngược không phải là lựa chọn tốt nhất nếu bạn đã kết hôn và người phối ngẫu của bạn dưới 62 tuổi. Các quy định mới có thể giúp người phối ngẫu không vay tiền của bạn không bị mất nhà nếu bạn qua đời trước, nhưng nếu người vay qua đời, những người không vay tiền sẽ được không đủ điều kiện nhận bất kỳ khoản tiền nào từ khoản vay.
Giới hạn mới đối với thế chấp ngược là gì?
Mức trần thế chấp ngược tối đa đối với Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà ở được chính phủ bảo hiểm (HECM) là $970,800 (cập nhật vào ngày 1 tháng 2022 năm XNUMX), ngay cả khi ngôi nhà của bạn được định giá cao hơn mức đó.
Thế chấp ngược trung bình mất bao lâu?
Khoảng 30 đến 45 ngày
Năm phần chính của thủ tục đăng ký thế chấp ngược thường mất từ 30 đến 45 ngày để hoàn thành. Giai đoạn ra quyết định trước khi nộp đơn là giai đoạn dài nhất trong quy trình cho vay thế chấp ngược.
Sự sụp đổ của một thế chấp đảo ngược là gì?
Mất vốn chủ sở hữu nhà là một trong những nhược điểm đáng kể của các khoản thế chấp ngược. Bạn sẽ kiếm được ít tiền hơn khi bán tài sản hoặc có ít khả năng vay hơn nếu bạn cần một khoản vay mới nếu bạn không trả hết số tiền thế chấp ngược lại. Bạn sẽ phải chi tiêu rất nhiều trước.
Ba yêu cầu chính để đủ điều kiện nhận thế chấp ngược là gì?
Ngoài độ tuổi, các điều kiện sau đây phải được đáp ứng để được thế chấp ngược:
- Nhà của bạn phải là nơi ở chính của bạn, nghĩa là bạn sống ở đó gần như quanh năm.
- Bạn phải có số dư thế chấp thấp hoặc sở hữu toàn bộ ngôi nhà của mình.
- Bạn không thể có bất kỳ khoản nợ liên bang nào, chẳng hạn như khoản vay sinh viên liên bang hoặc thuế thu nhập.
Kết luận
Mục tiêu của bạn với tư cách là người đi vay, loại khoản vay và số tiền bạn yêu cầu cũng như mức độ dịch vụ mà bạn yêu cầu, tất cả sẽ ảnh hưởng đến việc đánh giá các công ty thế chấp ngược tốt nhất và tồi tệ nhất cũng như báo cáo của người tiêu dùng về họ vào năm 2023. Ngay cả khi hướng dẫn của chúng tôi về các công ty thế chấp ngược tốt nhất và tồi tệ nhất vào năm 2023 và báo cáo của người tiêu dùng về họ là một nơi tuyệt vời để bạn bắt đầu tìm kiếm người cho vay, đánh giá ít nhất một số công ty khác nhau khi yêu cầu ước tính là rất quan trọng.
Bài viết liên quan
- THẾ chấp ngược lại: Cách thoát khỏi thế chấp ngược
- Ví dụ, trang web và quy trình đấu giá ngược (+ Mẹo nhanh)
- CÁC CÔNG TY THẾ CHẤP THU HỒI: 10 công ty cho vay hàng đầu vào năm 2023
- Đấu giá ngược là gì: Hướng dẫn Toàn diện để Làm chủ Hoàn chỉnh
- Cổ phiếu sáp nhập ngược: Tổng quan & Ví dụ
dự án
